第五章 電子支付法律制度,關(guān)鍵術(shù)語 電子支付 電子資金劃撥 電子貨幣 虛擬貨幣 網(wǎng)絡(luò)銀行,第一節(jié) 電子支付概述,一、電子支付的定義和種類 1、電子支付的定義 支付：為了清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系而將資金從債務(wù)人賬戶轉(zhuǎn)移到債權(quán)人賬戶的過程。 電子支付(electronic payment)：是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子終端，即電子通訊設(shè)備，包括電子計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，電話，ATM網(wǎng)絡(luò)等。,第一節(jié) 電子支付概述,一、電子支付的定義和種類 2、電子支付的種類 （1）依據(jù)支付指令發(fā)起方式的不同：分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。 （2）依據(jù)支付金額的大小及客戶對(duì)象范圍：分為小額電子支付和大額電子支付。前者主要應(yīng)用于類似B2C這樣的消費(fèi)性電子支付，交易頻繁，交易金額小；后者主要應(yīng)用于商業(yè)性交易與金融市場(chǎng)，交易金額大。 （3）借記劃撥和貸記劃撥：根據(jù)支付的發(fā)起人不同來區(qū)分，債務(wù)人發(fā)出指令向債權(quán)人劃撥的為貸記，債權(quán)人發(fā)出指令向債務(wù)人收款的為借記。,第一節(jié) 電子支付概述,一、電子支付的定義和種類 3、電子支付工具 （1）電子支付系統(tǒng)：由一系列交易主體參與的，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，由一系列支付工具、程序和設(shè)備組成的，用于實(shí)現(xiàn)電子貨幣轉(zhuǎn)賬的體系。如自動(dòng)清算房（ACH），電匯系統(tǒng)，ATM系統(tǒng)，POS系統(tǒng)，電子聯(lián)行系統(tǒng)等。 （2）接入設(shè)備：常見的支付接入設(shè)備包括信用卡、借記卡和智能卡等。,第一節(jié) 電子支付概述,二、電子支付立法概況 1978年，美國(guó)的電子資金劃撥法，標(biāo)志著電子支付法的產(chǎn)生，主要用于消費(fèi)性電子資金傳輸； 1989年，統(tǒng)一商法典4A編，專門調(diào)整大額電子資金劃撥的法律 2003年10月21世紀(jì)支票結(jié)算法，2004年10月28日生效，賦予“替代支票”以紙質(zhì)支票相同的法律效力 聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)1992年5月15日通過國(guó)際貸記劃撥示范法 歐盟1998年7月發(fā)布?xì)W盟電子貨幣指令草案 2000年10月正式發(fā)布電子貨幣機(jī)構(gòu)指令，標(biāo)志著歐盟關(guān)于電子貨幣的法律框架正式形成。,第一節(jié) 電子支付概述,二、電子支付立法概況 我國(guó)電子支付領(lǐng)域最主要的立法，2005年10月中國(guó)人民銀行制定的電子支付指引（第1號(hào)）：界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務(wù)原則；統(tǒng)一了電子支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)的條件和程序；規(guī)范了電子支付指令的發(fā)送和接收；強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制；明確了電子支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理的原則和要求。 1996年，央行頒布的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法 1999年，央行頒布的銀行卡管理辦法 2006年，銀監(jiān)會(huì)頒布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法,第一節(jié) 電子支付概述,三、電子支付法律基本原則 電子支付立法、司法和實(shí)踐活動(dòng)中所必需遵守的帶有普遍指導(dǎo)意義的基本行為準(zhǔn)則。 （一）安全原則 電子支付活動(dòng)中，安全是首要的問題。 （二）功能等同原則 對(duì)電子支付活動(dòng)中與傳統(tǒng)支付活動(dòng)功能相同的行為賦予同等的法律效力。 （三）技術(shù)中立原則,第一節(jié) 電子支付概述,四、電子支付法律關(guān)系 電子支付當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系 （一）電子支付法律關(guān)系的主體 1、發(fā)端人：付款人 2、受益人：收款人 3、銀行：發(fā)端人銀行、受益人銀行和中間銀行 4、認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）,第一節(jié) 電子支付概述,四、電子支付法律關(guān)系 （二）電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容 1、發(fā)端人與受益人之間的合同關(guān)系 2、發(fā)端人、受益人與銀行之間的金融服務(wù)合同關(guān)系 3認(rèn)證機(jī)構(gòu)與用戶之間的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系 (三)電子支付法律關(guān)系的客體 電子支付法律關(guān)系的客體是電子支付行為，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,一、電子資金劃撥的概念 電子資金劃撥等同于電子支付，但電子資金劃撥偏重的是實(shí)質(zhì)性，強(qiáng)調(diào)支付結(jié)算的內(nèi)在實(shí)質(zhì)是資金在雙方賬戶的借記或貸記劃撥；而電子支付注重形象性，即支付結(jié)算的外在表現(xiàn)，是由一方通過電子媒介向另一方完成資金交付。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,二、電子資金劃撥關(guān)系的當(dāng)事人 最多有五方： （1）資金劃撥人 （2）劃撥人代理銀行 （3）受撥人 （4）受撥人代理銀行 （5）其他參與電子資金劃撥的銀行,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,三、電子資金劃撥的立法模式 一是以大陸法系國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、日本等為代表的“一般法律調(diào)整”，即不專門就電子支付立法，而是適用一般的法律，或以合同或慣例進(jìn)行調(diào)整； 二是以美國(guó)為代表的“專門立法調(diào)整”。（電子資金劃撥法，統(tǒng)一商法典4A） 國(guó)際上目前也開始制定發(fā)布了一些專門的劃撥法。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 1、支付指令的接收及認(rèn)證問題 （1）銀行對(duì)支付指令的接受或拒絕 發(fā)端人通過互聯(lián)網(wǎng)向其代理銀行發(fā)出指令，要求該行向特定的受益人支付一筆固定或可確定數(shù)量的資金。在統(tǒng)一商法典里規(guī)定指令可以是口頭、電子方式或書面形式發(fā)送。指令必須符合的形式要件包括： 除規(guī)定資金劃撥的時(shí)間外，支付指令不得附有任何其他條件； 指令必須由發(fā)送方通過互聯(lián)網(wǎng)直接向特定的接收銀行或其代理人的電子資金劃撥接收系統(tǒng)發(fā)出； 指令中的金額必須是固定的或可確定的； 支付的受益人為特定的對(duì)象； 要求接收銀行無條件付款的指令,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 1、支付指令的接收及認(rèn)證問題 （1）銀行對(duì)支付指令的接受或拒絕 銀行應(yīng)與客戶就上述的形式要件作出明確約定。若銀行收到不符合上述要求的支付指令，或支付金額超過了客戶的存款額，應(yīng)及時(shí)通知指令人不予執(zhí)行并說明原因。 除此兩種情形之外，據(jù)統(tǒng)一商法典4A篇以及聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)國(guó)際貸記劃撥示范法規(guī)定：任何接收銀行是否接受并執(zhí)行一項(xiàng)支付指令完全是自愿的，即銀行有權(quán)拒絕任何支付指令，除非雙方事先另有協(xié)議。銀行拒絕支付指令時(shí)，應(yīng)以最合理的方式通知指令方。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 1、支付指令的接收及認(rèn)證問題 （2）支付指令的認(rèn)證問題 指的是銀行為確認(rèn)發(fā)出支付指令客戶的身份所采取的鑒別措施，以防止未經(jīng)銀行客戶授權(quán)者偽裝成客戶，向其代理銀行發(fā)出支付指令，以騙取劃撥資金。 盜用資金所有人的密碼及相關(guān)信息進(jìn)行詐騙，是網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。由此產(chǎn)生的損失應(yīng)由誰承擔(dān)？ 美國(guó)的做法：“安全程序”規(guī)則：“安全程序”是指客戶與銀行約定使用的密碼或其它有效的身份認(rèn)證手段，一般而言，客戶只對(duì)經(jīng)過其授權(quán)的指令負(fù)責(zé)： 如果雙方建立了安全程序，如果發(fā)生欺詐，損失的分擔(dān)依照統(tǒng)一商法典4A編的規(guī)定解決； 若為建立安全程序，則通過4A編以外的法律來解決，特別是代理法,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 1、支付指令的接收及認(rèn)證問題 （2）支付指令的認(rèn)證問題 統(tǒng)一商法典4A編規(guī)定：若銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果，應(yīng)由客戶承擔(dān)。而一般情況下，未經(jīng)授權(quán)的支付指令造成的損失由銀行承擔(dān)。只要滿足以下四個(gè)條件的情況下，客戶才要承擔(dān)未經(jīng)授權(quán)的指令造成的損失： 代理行與其客戶達(dá)成協(xié)議，約定客戶輸入支付指令必須經(jīng)安全程序確認(rèn)； 該安全程序必須具備商業(yè)上的合理性； 銀行出于誠(chéng)實(shí)及善意接受支付指令； 銀行遵守了安全程序,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 2、電子資金劃撥的完成 一筆電子劃撥于何時(shí)可認(rèn)定業(yè)已完成，十分重要，因?yàn)橐坏瓿蓜潛?，則指令不能撤回。 統(tǒng)一商法典規(guī)定：受益人的賬戶被貸記后，即使受益人尚未提取款項(xiàng)，其對(duì)貸記款項(xiàng)的權(quán)利也不可剝奪。 接受人終結(jié)原則：一旦受益人銀行向受益人做了支付，該支付即具有終結(jié)性和不可撤消性。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 2、電子資金劃撥的完成 聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)電子資金劃撥法律指南提出了六種認(rèn)可劃撥指令已完成的方案，比較合理的有五種： 發(fā)端人在其代理行賬戶被借記時(shí)，視為劃撥的終結(jié)點(diǎn)； 受益人銀行接受劃撥指令的時(shí)間； 受益人在其代理行賬戶被貸記的時(shí)間； 受益人代理行向受益人發(fā)出其貸記賬戶已被貸記的通知時(shí)； 劃撥資金到達(dá)受益人賬戶時(shí),第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 3、支付指令有誤時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題 （1）支付指令表述有誤 是指支付指令中存在實(shí)際與表述不一致的信息，如受益人名稱有誤、受益人名稱和賬戶不符等。 統(tǒng)一商法典規(guī)定： 當(dāng)存在對(duì)受益人情況誤述，不能確定受益人時(shí)，任何人無權(quán)作為受益人； 受益人代理行有權(quán)不接受發(fā)端人代理行的支付指令，發(fā)端人代理行應(yīng)將款項(xiàng)退回發(fā)端人。由此造成的利息及其他損失，由發(fā)端人自行承擔(dān),第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 3、支付指令有誤時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題 （2）支付指令錯(cuò)誤 是指支付指令的內(nèi)容本身存在錯(cuò)誤，或在傳輸過程中產(chǎn)生了錯(cuò)誤。該錯(cuò)誤并非欺詐。 統(tǒng)一商法典規(guī)定，指令發(fā)送人應(yīng)對(duì)其支付指令的正確性負(fù)責(zé)。若因支付指令有誤導(dǎo)致了損失，該損失由發(fā)送人負(fù)擔(dān)。但是，若發(fā)送人做到了以下三點(diǎn)，則損失應(yīng)由指令接受人負(fù)擔(dān)： 發(fā)送人完全按照其與接收人的約定的錯(cuò)誤檢測(cè)安全程序發(fā)送了支付指令； 接收指令人未遵循約定的安全程序； 若接收指令人完全按照安全程序行使，損失不會(huì)發(fā)生 發(fā)送人不能證明以上三點(diǎn)之一的，均應(yīng)承擔(dān)因支付指令錯(cuò)誤造成的損失。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 3、支付指令有誤時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題 （2）支付指令錯(cuò)誤 對(duì)于支付指令在傳輸中出現(xiàn)的錯(cuò)誤，即“轉(zhuǎn)換錯(cuò)誤”，指既非發(fā)送人亦非接收人造成，而是由于電子劃撥系統(tǒng)故障致使支付指令出現(xiàn)的錯(cuò)誤。 對(duì)于此種情況，統(tǒng)一商法典規(guī)定，應(yīng)由發(fā)端人承擔(dān)由此造成的損失。 我國(guó)尚未作出具體規(guī)定，因此建議對(duì)于此種情況，應(yīng)事先以協(xié)議的方式予以明確規(guī)定。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 3、支付指令有誤時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題 （3）支付指令執(zhí)行錯(cuò)誤問題 是指支付指令本身沒錯(cuò)，而是接收指令的一方在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了錯(cuò)誤。因此此種錯(cuò)誤應(yīng)由接收方承擔(dān)損失。 當(dāng)出現(xiàn)超額或重復(fù)付款時(shí)，代理行僅能要求發(fā)端人支付其指令范圍內(nèi)的金額，對(duì)超額部分，應(yīng)按不當(dāng)?shù)美?guī)則要求受益人返還； 當(dāng)出現(xiàn)支付短款時(shí)，代理行除應(yīng)補(bǔ)足短款外，還應(yīng)賠償支付遲延的利息。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,四、大額電子資金劃撥的法律問題 4、退款保證與間接損失 在支付指令接收人不當(dāng)履行支付指令造成劃撥未能完成，應(yīng)適用退款保證原則：在資金劃撥未能完成的情況下，該劃撥行為所涉及的每一個(gè)指令發(fā)送方有權(quán)得到相當(dāng)于支付指令本金及其應(yīng)計(jì)利息的退款。 統(tǒng)一商法典規(guī)定：銀行遲延執(zhí)行、不當(dāng)執(zhí)行或根本未執(zhí)行支付指令，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任僅限于返還相當(dāng)于劃撥資金本金和利息以及劃撥費(fèi)用的款項(xiàng)，除非另有約定，銀行不承擔(dān)劃撥未完成造成的間接損失 上述理論來源于美國(guó)第七巡回上訴法院對(duì)Evra一案的判決。在該案中，瑞士銀行由于疏忽未完成客戶的支付指令，致使客戶喪失了原本可獲得的200多萬美元的利潤(rùn)。,第二節(jié) 電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范,五、小額電子資金劃撥的法律問題 1、卡或其他存取工具的發(fā)行：客戶發(fā)動(dòng)小額電子資金劃撥的工具，由金融機(jī)構(gòu)應(yīng)客戶的要求而發(fā)行，并與客戶的賬戶相對(duì)應(yīng)。 2、未經(jīng)授權(quán)的劃撥的責(zé)任歸屬 “消費(fèi)者以外的人未經(jīng)實(shí)際授權(quán)啟動(dòng)的從消費(fèi)者賬戶劃出資金而消費(fèi)者本人并未獲得任何利益的電子資金劃撥”，不包括： 由消費(fèi)者提供了與其賬戶相對(duì)應(yīng)的卡、密碼或其它存取工具的其他人啟動(dòng)的，除非消費(fèi)者事先已通知金融機(jī)構(gòu)該人不再被授權(quán) 由消費(fèi)者或與其共謀的其他人為欺詐目的而啟動(dòng)的 有金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤啟動(dòng)的,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,一、電子貨幣的概念和特征 1、有關(guān)國(guó)際組織的定義 現(xiàn)在還沒有統(tǒng)一的定義。歐洲央行、國(guó)際清算銀行巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)以及歐盟下了一些定義。 電子貨幣具有貨幣價(jià)值，同時(shí)認(rèn)可電子貨幣是一種支付工具，并非一種新的貨幣。 2、電子貨幣的理論定義 我國(guó)學(xué)者下的四種定義?？偨Y(jié)出電子貨幣的特征： 電子貨幣存在形式是電子數(shù)據(jù)； 電子貨幣是一種支付手段 電子貨幣是貨幣價(jià)值的店主啊，依附于實(shí)體貨幣，并非獨(dú)立于現(xiàn)金和存款指望的一種新的貨幣形式,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,二、電子貨幣的法律地位 電子貨幣被設(shè)計(jì)用來替代流通中的通貨，雖然與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能以及作用方面是相同的，但不是真正的貨幣： 雖然具有交易媒介功能，但其作用還不充分； 電子貨幣的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為其他的，不構(gòu)成獨(dú)立的記賬單位，沒有獨(dú)立的信用，不是最終的清償手段，而且需要通過結(jié)算來運(yùn)行； 各國(guó)對(duì)電子貨幣當(dāng)前都實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，只有法定貨幣才是真正的貨幣,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,三、電子貨幣的種類 最常見的分類是以電子貨幣價(jià)值的儲(chǔ)存載體為標(biāo)準(zhǔn)，分為： 以卡類為基礎(chǔ)的電子貨幣（以硬件為基礎(chǔ)，信用卡等） 以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣（以軟件為基礎(chǔ)） 混合型電子貨幣（兩者結(jié)合） 其他分類方式 應(yīng)用的廣泛程度：封閉式和開放式 交易時(shí)是否要求聯(lián)機(jī)授權(quán)：脫機(jī)型和聯(lián)機(jī)型,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,四、電子貨幣的發(fā)行主體 一般分成兩大類：第一類是銀行等金融機(jī)構(gòu)，第二類是非金融機(jī)構(gòu)。 歐盟：將電子貨幣發(fā)行權(quán)賦予了信用機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行審慎監(jiān)管，限定其業(yè)務(wù)范圍 未來可能的趨勢(shì)：央行，銀行等金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)，各有利弊,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,五、電子貨幣的回贖 電子貨幣一般都具有可贖回性：電子貨幣持有人在電子貨幣有效期內(nèi)可以要求發(fā)行者將未用完的余額兌換成現(xiàn)實(shí)中的法定貨幣。 歐盟2000/46/EC指令第3條：“電子貨幣持有人在有效期內(nèi)，可要求發(fā)行人按硬幣或鈔票面值回贖電子貨幣，或通過要求發(fā)行人除收取辦理該操作所嚴(yán)格必需之費(fèi)用外免費(fèi)劃賬而回贖電子貨幣。”,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,六、電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)分析 1、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn) 信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是電子貨幣最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)來自三個(gè)方面： 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)和應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)缺陷等不確定因素。如系統(tǒng)性停機(jī)這類通信線路的異常中斷； 一旦遭受攻擊將嚴(yán)重影響客戶對(duì)電子貨幣的接受程度，甚至導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)。電子貨幣的加密體系的可靠性。 計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,六、電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)分析 2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也可以由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全因素引起 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障，或因病毒破壞造成支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)行時(shí)，會(huì)影響到正常的支付行為，降低貨幣的流動(dòng)性。,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,六、電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)分析 3、電子貨幣規(guī)模的擴(kuò)大將可能帶來更龐大的國(guó)際游資 各類市場(chǎng)主體會(huì)利用電子貨幣的便捷性以及低交易成本性來調(diào)整貨幣的持有結(jié)構(gòu)，減少現(xiàn)金和存款的持有比例，而增加追逐高額短期回報(bào)為目標(biāo)的金融資產(chǎn)的比例，從而形成更大數(shù)量的游資。同時(shí)由于電子貨幣傳輸?shù)乃俣瓤?，使得?guó)際金融市場(chǎng)面臨更大的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 4、法律風(fēng)險(xiǎn) 由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和模糊而導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)。 電子貨幣的市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等。,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,七、虛擬貨幣的法律問題 1、虛擬貨幣的概念 虛擬貨幣是指網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商發(fā)行的能夠在互聯(lián)網(wǎng)上存在的、購(gòu)買自己或者簽約服務(wù)商所提供的商品或服務(wù)的一種電子數(shù)據(jù)。 虛擬貨幣與電子貨幣不屬于同一概念。 “由于功能單一，使用范圍有限，發(fā)行人兼為商品或服務(wù)的提供人，或局限在某個(gè)地域范圍內(nèi)，因而不具有電子貨幣的性質(zhì)?！保◤埖路?，小額電子資金劃撥法研究） 歐盟：發(fā)行人兼為商品或服務(wù)的提供者時(shí)，發(fā)行人所發(fā)行的儲(chǔ)值卡不屬于電子貨幣。,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,七、虛擬貨幣的法律問題 2、虛擬貨幣的種類 根據(jù)虛擬貨幣產(chǎn)生的來源不同，可以把虛擬貨幣分為兩種： 消費(fèi)者通過接受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)所掙取的虛擬貨幣 消費(fèi)者以現(xiàn)實(shí)貨幣購(gòu)買的虛擬貨幣 目前我國(guó)對(duì)這兩種虛擬貨幣都未提供回贖機(jī)制，但是消費(fèi)者可以將這兩種貨幣通過私下交易的途徑兌換成現(xiàn)實(shí)貨幣。 這兩種虛擬貨幣的法律防范不同，第一種虛擬貨幣是一種虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問題；第二種虛擬貨幣則更多的是電子支付的法律問題,第三節(jié) 電子貨幣的法律問題,七、虛擬貨幣的法律問題 3、虛擬貨幣與電子貨幣的異同點(diǎn) （1）虛擬貨幣與電子貨幣的相同點(diǎn) 首先，兩者都以電子數(shù)據(jù)的形式存在 其次，兩者都是一種支付工具，都具有無記名特點(diǎn) （2）虛擬貨幣與電子貨幣的不同點(diǎn) 首先，虛擬貨幣的發(fā)行主體是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，即非金融機(jī)構(gòu) 其次，虛擬貨幣的回贖性完全受限 最后，虛擬貨幣并非完全意義上的“預(yù)付價(jià)值產(chǎn)品” 4、虛擬貨幣的法律規(guī)范 韓國(guó)，2006年12月游戲產(chǎn)業(yè)振興法修正案 2007年2月15日，關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和分類 1、概念 又被稱為電子銀行或虛擬銀行，有狹義（專指利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供服務(wù)的銀行）與廣義（不局限于利用互聯(lián)網(wǎng)公開提供服務(wù)，還包括局域網(wǎng)、GSM網(wǎng)、有線電視網(wǎng)等）之分。 2、分類 按照是否獨(dú)立與傳統(tǒng)銀行，分為獨(dú)立型銀行和依存型銀行,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 國(guó)際上發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家都相繼建立了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，從兩個(gè)方面進(jìn)行準(zhǔn)入管理的： 現(xiàn)有銀行從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 香港地區(qū)相關(guān)規(guī)定： 銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)無須得到金融管理局的批準(zhǔn)，但事前應(yīng)就有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理事宜與金融管理局進(jìn)行“商討”，銀行需提供第三方出具的安全評(píng)估報(bào)告； 獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立條件，則是根據(jù)虛擬銀行的認(rèn)可之規(guī)定，分為： 所有虛擬銀行滿足的條件 在香港本地注冊(cè)成立的虛擬銀行滿足的特殊條件 在海外注冊(cè)虛擬銀行須具備的特殊條件,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 香港地區(qū)相關(guān)規(guī)定： 所有虛擬銀行滿足的條件 應(yīng)符合銀行條例附件7規(guī)定的最低條件； 必須在香港設(shè)立實(shí)體辦事處； 必須設(shè)置與其計(jì)劃經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)相適應(yīng)的安全系統(tǒng)； 必須分析其承受的風(fēng)險(xiǎn)類別的性質(zhì)，以及制定適當(dāng)政策、程序規(guī)則以及控制措施來處理這些風(fēng)險(xiǎn)； 必須能提出適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)計(jì)劃，能夠在擴(kuò)展市場(chǎng)占有率的期望與為資產(chǎn)及資本賺取合理回報(bào)的需要兩者間取得合理平衡； 必須在其服務(wù)章程及條款內(nèi)列明客戶的權(quán)利義務(wù)； 可把其電腦操作業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)提供商，但須遵守金融管理專員發(fā)出有關(guān)外包工作指引所規(guī)定的條件,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 香港地區(qū)相關(guān)規(guī)定： 在香港本地注冊(cè)成立的虛擬銀行滿足的特殊條件 按照現(xiàn)行的認(rèn)可政策，本地注冊(cè)成立的虛擬銀行不得是新成立的機(jī)構(gòu)，只可通過將現(xiàn)有本地注冊(cè)成立的認(rèn)可機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而設(shè)立； 有基礎(chǔ)穩(wěn)固的銀行或在金融界信譽(yù)良好及具備適當(dāng)經(jīng)營(yíng)的受監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)持有最少50%的股份,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 香港地區(qū)相關(guān)規(guī)定： 在海外注冊(cè)虛擬銀行須具備的特殊條件 希望以分行形式在香港地區(qū)經(jīng)營(yíng)的虛擬銀行必須來自已具備電子銀行監(jiān)管制度的國(guó)家； 海外注冊(cè)虛擬銀行的總資產(chǎn)必須超過160億美元； 須遵守“三家分行”規(guī)定，但此項(xiàng)規(guī)定只適用于其實(shí)體辦事處，并不適用于其電子分行網(wǎng)絡(luò)。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 根據(jù)中國(guó)人民銀行法規(guī)定，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍都必須經(jīng)過中國(guó)人民銀行的審批。 網(wǎng)絡(luò)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，因此同樣要受中國(guó)人民銀行法的約束。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 對(duì)于傳統(tǒng)銀行的設(shè)立，商業(yè)銀行法規(guī)定了其應(yīng)具備五個(gè)基本條件： 具備符合商業(yè)銀行法和公司法的章程； 有一定限額的注冊(cè)資本金； 有符合專業(yè)和專業(yè)要求的管理人員； 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； 有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 對(duì)于獨(dú)立型網(wǎng)絡(luò)銀行，在以上基本條件之外，其準(zhǔn)入條件應(yīng)更高，包括： 網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立必須首先符合網(wǎng)絡(luò)管理方面的法律法規(guī)； 有支持網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的安全可靠的軟硬件系統(tǒng)； 有保障網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)所必需的專業(yè)管理和技術(shù)人員； 有符合網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)所必需的最低限額注冊(cè)資本。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 2006年3月1日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法正式實(shí)施，其對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入作了明確規(guī)定。 我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的不同類型，分別適用審批制和報(bào)告制。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 2006年3月1日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法正式實(shí)施，其對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入作了明確規(guī)定。 我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的不同類型，分別適用審批制和報(bào)告制。,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和利用掌上電腦等個(gè)人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用審批制； 利用境內(nèi)或地區(qū)性電信網(wǎng)絡(luò)、有線網(wǎng)絡(luò)等開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用報(bào)告制； 利用銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或與客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用報(bào)告制； 金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，與其特定客戶建立直接網(wǎng)絡(luò)連接提供相關(guān)服務(wù)，屬于電子銀行日常服務(wù)，不屬于開辦電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的類型,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)具備的條件： 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請(qǐng)開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大事故； 制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度體系； 按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對(duì)相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試； 對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施與系統(tǒng)等，進(jìn)行了符合監(jiān)管要求的安全評(píng)估； 建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員； 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的其他要求,第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度,二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，除了以上的基本條件之外，還應(yīng)具備的條件： 電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行； 電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要； 建立了有效的外部攻擊偵測(cè)機(jī)制； 中資銀行金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)； 外資金融機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器