銀行管理論文-國有商業(yè)銀行改革與發(fā)展戰(zhàn)略選擇經(jīng)濟全球化是當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，而WTO（世界貿(mào)易組織）是各國與國際經(jīng)濟聯(lián)系與合作的重要通道，加入WTO（世界貿(mào)易組織）就是參與經(jīng)濟全球化。加入WTO對中國經(jīng)濟在21世紀的發(fā)展具有深遠影響，并將使中國經(jīng)濟全面融入國際經(jīng)濟體系，實現(xiàn)新世紀中華民族的全面復興。作為國民經(jīng)濟核心的金融業(yè)是中國承諾加入WTO之后開放的十大領域之一，國有商業(yè)銀行如何迎接加入WTO的挑戰(zhàn)，成為人們?nèi)找骊P注的問題。毫無疑問，長期處于高度政策壁壘下的中國銀行業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行不可避免地要受到?jīng)_擊，對于加入WTO之后高度的市場競爭形勢，也的確需要一個學習與適應過程。努力學習、全面研究、深化改革、積極應戰(zhàn)，是我國加入WTO的整體對策，也是中國國有商業(yè)銀行對我國加入WTO的對策。國有商業(yè)銀行如何在我國加入WTO以后的競爭中求生存，求發(fā)展？我們認為，目前最重要的是開展系列創(chuàng)新，即產(chǎn)權制度創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、業(yè)務管理創(chuàng)新、人力資源開發(fā)與管理創(chuàng)新。一、產(chǎn)權制度創(chuàng)新按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度進行改革，實現(xiàn)產(chǎn)權制度創(chuàng)新，從而構建產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學的現(xiàn)代國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度，是我國加入WTO以后國有商業(yè)銀行改革和發(fā)展面臨的緊迫課題。1、股份制現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的一般形式。商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，其產(chǎn)權制度隨市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權制度便應運而生。它通過終極所有權與法人財產(chǎn)權的分離形成了商業(yè)銀行獨有的產(chǎn)權結構。出資者作為股東擁有以股權形式的終極所有權，而股東的出資投入商業(yè)銀行形成商業(yè)銀行的法人財產(chǎn)，這一法人財產(chǎn)權屬于股份制商業(yè)銀行法人。股權與法人財產(chǎn)權的分離，導致股東人格和商業(yè)銀行人格的分化，形成了股東和商業(yè)銀行的雙重人格，即股東只是股權的法律主體，商業(yè)銀行則是商業(yè)銀行法人財產(chǎn)權的法律主體，從而賦予了商業(yè)銀行真正的法人地位。實行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權制度高度適應了現(xiàn)代市場經(jīng)濟和社會化大生產(chǎn)的需要。首先是由于股權與法人財產(chǎn)權的分離，從而使股權直指向商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對其法人財產(chǎn)擁有完全的財產(chǎn)權利，使股權與商業(yè)銀行的所有權有了明晰的產(chǎn)權邊界。并且使得商業(yè)銀行的資本積累多元化、社會化，既保證了所有權在經(jīng)濟上的規(guī)范實現(xiàn)，又使資源得到合理配置與高效流動。其次是商業(yè)銀行擁有由股東出資形成的法人財產(chǎn)權，從而強化了經(jīng)營責任，明確了責任關系，降低了投資風險，便利了資本籌措。再次是形成了有效的法人治理結構，保證了商業(yè)銀行的運作效率。因此，在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權制度基礎之上的，現(xiàn)代股份制產(chǎn)權結構是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權結構的一般形式。2、股份制改革國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度創(chuàng)新的最佳選擇。無論是理論界，抑或是實務界，在關于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革的探討中，都認為實行股份制是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權形式的最佳選擇。對于實行股份制改革的產(chǎn)權制度創(chuàng)新，我們的初步思路如下。第一，折股。折股就是對國有商業(yè)銀行進行清產(chǎn)核資，清算債權債務，在取得國有資產(chǎn)管理部門認可后，將國有商業(yè)銀行的自有資本和固定資產(chǎn)折成若干股股，并以此作為國家股投入到產(chǎn)權制度創(chuàng)新后的國有商業(yè)銀行中去。第二，參股。參股就是采取社會募集形式，擴大國有商業(yè)銀行的資本?？刹扇∵x擇法人入股，吸收地方政府、企業(yè)或個人投資人股，形成新的股東，并依法行使其權利。第三，持股。持股就是國有商業(yè)銀行經(jīng)過產(chǎn)權制度創(chuàng)新，成為股份制商業(yè)銀行以后，國有商業(yè)銀行總行應成為持股總公司。國有商業(yè)銀行總行通過持股，控制其一級分行。國有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及其他銀行之間，也可以相互持股。第四，控股。鑒于國有商業(yè)銀行在我國國民經(jīng)濟中的重要地位和作用，并且為確保國有商業(yè)銀行其性質(zhì)，在進行產(chǎn)權制度創(chuàng)新時，應通過股權結構設計，使國家股占有適當比例，達到對國有商業(yè)銀行控股的目的。3、股份制的實現(xiàn)形式建立國有商業(yè)銀行的法人治理結構。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進行產(chǎn)權制度創(chuàng)新，就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結構?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結構包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層。第一，股東大會是國有商業(yè)銀行的最高權力機構。國有商業(yè)銀行的一切重要人事任免和重大決策都必須通過股東大會的認可或批準才能生效。第二，董事會是國有商業(yè)銀行的常設權力機構。董事會對股東大會負責，實行集體領導，負責國有商業(yè)銀行的重大經(jīng)營管理決策。國有商業(yè)銀行董事會成員由股東大會選舉產(chǎn)生，由股東或非股東擔任，可連選連任。董事應對董事會的決議承擔有限責任。董事會的決議如違反法律、行政法規(guī)或公司章程，致使國有商業(yè)銀行遭致?lián)p失的，參與決議的董事會成員應負賠償責任。第三，監(jiān)事會是股東大會領導下的國有商業(yè)銀行常設監(jiān)察機構。監(jiān)事會與董事會并立，獨立行使對董事會、經(jīng)理（行長）等高級職員以及銀行管理進行監(jiān)督的職能。監(jiān)事會由股東代表，中國人民銀行、政府有關部門的代表，有關專家和國有商業(yè)銀行員工的代表組成。董事、經(jīng)理（行長）及財務主管不得兼任監(jiān)事。第四，經(jīng)理層是國有商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理者和董事會決策的執(zhí)行者?？偨?jīng)理（行長）是經(jīng)理階層的核心，由董事會聘任，列席董事會會議，對董事會負責。經(jīng)理階層在行使職權時，不得變更股東大會和董事會決議或超越授權范圍。經(jīng)理階層因工作失職給國有商業(yè)銀行造成重大損失時，由董事會追究其責任。二、經(jīng)營理念創(chuàng)新只有樹立現(xiàn)代理念，才能把握戰(zhàn)略契機，加速國有商業(yè)銀行適應加入WTO環(huán)境下經(jīng)營策略的戰(zhàn)略轉換。1、樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念。面對我國人世的挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行必須牢固樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念。現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念就是以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目的。客戶、市場和效益三位一體。正確處理三者關系，是樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念的核心。第一，以客戶為中心。以客戶為中心，是美國營銷學家菲利普科特勒在現(xiàn)代營銷理論中提出，并被實踐證明的最先進的營銷理論。商業(yè)銀行應將一切可運用的資源投注到客戶方面，才能以期獲得利潤。著名管理學家德魯克指出，“商業(yè)的目的只有一個站得住腳的定義，即創(chuàng)造顧客”。以顧客滿意為導向，無異于在企業(yè)的經(jīng)營傳統(tǒng)上掀起了一場革命?？梢哉f是一場企業(yè)價值觀念的革命，一場企業(yè)文化的革命。商業(yè)銀行是一個真正以人為導向的金融企業(yè)，更是應該圍繞顧客制定其發(fā)展計劃，即認真研究客戶及其需要，努力提供優(yōu)質(zhì)服務。第二，以市場為導向。在市場經(jīng)濟條件下，以市場需求為導向，不僅是一種經(jīng)營思想，更是一種經(jīng)營法則。我國加入WTO以后，國有商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動都要以市場為導向，圍繞市場開展運作。以市場為導向，就要學習市場、研究市場、掌握市場運行規(guī)律。這里有三個方面必須把握。一是牢固樹立市場觀念，二是科學進行市場細分，三是準確選擇目標市場。其中最核心的是牢固樹立市場觀念。近幾年的實踐證明，一家商業(yè)銀行的市場觀念牢、開拓力度強、市場份額大，其業(yè)務發(fā)展就快，綜合效益就高，社會形象就好。第三，以效益為目標。實現(xiàn)利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標。我們堅持以客戶為中心，堅持以市場為導向，但是必須同時堅持以效益為目標。這三者互為表里，不可偏廢。2、注重客戶關系價值。注重客戶關系價值，實質(zhì)上是以客戶為中心經(jīng)營理念的延展和深化。注重客戶關系價值，強調(diào)其無形資產(chǎn)特性，具有十分重要的意義。與客戶的關系也是商業(yè)銀行的一種資產(chǎn)，是商業(yè)銀行創(chuàng)造價值的基石，良性運作就可以增值，可以創(chuàng)造多重價值。因此，商業(yè)銀行必須象管理其他金融資產(chǎn)或實物資產(chǎn)一樣管理客戶關系資產(chǎn)。客戶關系是一種高品質(zhì)的無形資產(chǎn)。國有商業(yè)銀行客戶關系價值的高低由購買量、購買頻次、對價值和產(chǎn)品功能的敏感度以及關系層次決定。如果國有商業(yè)銀行不能正確地選擇客戶，則所有策略都可能是無效的或低效的。所以，國有商業(yè)銀行必須嚴格選擇并科學管理客戶關系，創(chuàng)立一個有價值的客戶關系組合，并逐步使其發(fā)展壯大。3、建立客戶經(jīng)理體制。建立客戶經(jīng)理體制，是樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念的表現(xiàn)形式?？蛻艚?jīng)理制是市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行進行業(yè)務拓展與營銷的業(yè)務經(jīng)營制度，也是國際商業(yè)銀行通行的業(yè)務經(jīng)營制度?？蛻艚?jīng)理制的基本特征是以客戶經(jīng)理為主體，把推銷金融產(chǎn)品，搜集與傳遞市場信息，發(fā)展、鞏固、管理客戶等融為一體，為客戶提供全方位、高質(zhì)量的金融服務。在加入WTO以后，商業(yè)銀行建立和實施面向市場的客戶經(jīng)理制，擁有一支優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍，在有效地