銀行管理論文-小額信貸的國際經(jīng)驗70年代中期，亞洲最貧困的國家孟加拉國首創(chuàng)了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開始，許多發(fā)展中國家，特別是亞洲國家紛紛仿效，并根據(jù)各國的情況創(chuàng)造了不同的模式。國際社會普遍認為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個發(fā)展中國家小額信貸項目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達到600萬）。1997年100多個國家在華盛頓召開小額信貸峰會，會議代表1000多個組織，包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機構和其他國際融資機構。會通過了小額信貸宣言和行動綱領，要求各國應在2005年前向7000多萬戶貧困人口提供小額信貸幫助。小額信貸扶貧方式具有如下三個特點：（1）采取市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，使為窮人服務的小額信貸機構在財務上可持續(xù)，而政府又不承擔沉重的財政負擔。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔保。（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標群體是窮人。小額信貸的基本操作方式包括以下內容：1以窮人作為貸款對象小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產，是指全部財產折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80最貧困的人口。印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農，一般是在農村中收入較低的20人群中選擇有還貸能力的人。2在自愿的基礎上建立窮人自己的組織農戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠依賴外部的指導和幫助，沒有自我生存能力。大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESAK項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術和管理方面的培訓。每25個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。3同政府部門保持密切合作和良好關系，得到政府各方面支持GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以45的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務幫助兩個方面，具體有：AIM在建立時就明確，自己是作為政府設計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農藝、漁業(yè)和市場等）。在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構運行費。4獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構，以非政府操作為主盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。非政府的小額信貸機構是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準金融機構。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關注。即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。5鼓勵窮人儲蓄對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經(jīng)營機構擴大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財觀念。貧困的原因有時并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時不善管理。巴基斯坦MARVI福利協(xié)會的經(jīng)驗是普遍受到國際組織推崇的。MARVI是一個村莊，1993年，聯(lián)合國國際勞工組織（ILO）資助了4150美元開展這個項目，建立了這個協(xié)會，通過吸收儲蓄、發(fā)放貸款促進婦女自我就業(yè)，當年吸收的儲蓄達到1550美元。到1997年，該協(xié)會已經(jīng)累計向8