銀行管理論文-我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)發(fā)展分析【摘要】民營(yíng)銀行問(wèn)題是近幾年理論界討論較多的一個(gè)問(wèn)題，對(duì)于該問(wèn)題，目前仍存在一些爭(zhēng)議。但從總體發(fā)展趨勢(shì)上看，發(fā)展民營(yíng)銀行，打破我國(guó)金融壟斷局面已在眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)者和金融專家中形成共識(shí)。發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。在適時(shí)放開民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制、并促使其規(guī)范化發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，解決好阻礙民營(yíng)銀行業(yè)發(fā)展的障礙及相應(yīng)對(duì)策的問(wèn)題?！娟P(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行現(xiàn)狀障礙對(duì)策民營(yíng)銀行是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，經(jīng)濟(jì)體制與金融體制不能協(xié)調(diào)改革、金融改革明顯滯后并且存在金融壓抑狀況下，自我形成的一種高級(jí)化的民間金融形式，同時(shí)也是民營(yíng)產(chǎn)業(yè)資本向金融業(yè)資本進(jìn)行滲透和轉(zhuǎn)化的一種有效形式，符合產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的一般規(guī)律。根據(jù)黨的“十六大”報(bào)告提出的“充分發(fā)揮個(gè)體、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場(chǎng)等方面的重要作用，放寬國(guó)內(nèi)民間資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)”的精神，以及入世后我國(guó)金融業(yè)所面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢(shì)。一、民營(yíng)銀行的定義什么是民營(yíng)銀行？民營(yíng)銀行是民營(yíng)資本總體所占股份超過(guò)總股本50%、且具有現(xiàn)代銀行治理和風(fēng)險(xiǎn)防范體系的股份制商業(yè)銀行，是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此，所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)，集權(quán)、責(zé)、利為一體的現(xiàn)代金融企業(yè)。中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。二、我國(guó)民營(yíng)銀行的基本現(xiàn)狀當(dāng)前我國(guó)真正完全符合條件的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)。在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營(yíng)屬性，但并非真正意義上的民營(yíng)銀行。1996年1月12日，我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中國(guó)民生銀行在北京成立。2004年8月18日，中國(guó)首家民營(yíng)銀行浙商銀行宣告開業(yè)。2003年，民營(yíng)銀行的積極發(fā)起者-長(zhǎng)城金融研究所徐滇慶教授組織了5家民營(yíng)銀行沈陽(yáng)瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳民華銀行、江蘇蘇南銀行、西安長(zhǎng)城銀行進(jìn)行試點(diǎn)，但至今沒(méi)有一家得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。迄今為止，真正的民營(yíng)銀行還只有民生銀行一家，其它進(jìn)入銀行業(yè)的資本都是以參股的形式介入。但是，民營(yíng)資本已經(jīng)滲透到中國(guó)金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、財(cái)務(wù)、金融租賃等各個(gè)領(lǐng)域，控制著股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的14.6%，占保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比例不低于7.4%，對(duì)證券公司的控制程度超過(guò)13%。中國(guó)八大民營(yíng)家族在金融領(lǐng)域的投資已經(jīng)達(dá)到80億元。在銀行業(yè)，只有工行、農(nóng)行、中行、建行四大國(guó)有商業(yè)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行沒(méi)有民營(yíng)資本參股。如果將深圳發(fā)展銀行、民生銀行、浦東發(fā)展銀行和招商銀行4家上市銀行公眾股東持有的股份計(jì)算在內(nèi)，民營(yíng)資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到3486億元。但到目前為止只有民生銀行是由民營(yíng)資本控股的全國(guó)性商業(yè)銀行。此外，在全國(guó)110家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬(wàn)計(jì)的信用社中，民營(yíng)資本的參股比重也不會(huì)低于在股份制商業(yè)銀行中的占比，其中濟(jì)南市商業(yè)銀行和臺(tái)州市商業(yè)銀行等都由民營(yíng)資本控股。民營(yíng)銀行的發(fā)展存在主要兩個(gè)方面的問(wèn)題。1、民營(yíng)銀行受外部約束（1）現(xiàn)有金融運(yùn)行體制對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的特殊限制。缺乏科學(xué)、有效的金融監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行的金融運(yùn)行體制來(lái)說(shuō)，由于尚未建立起完善的，針對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行監(jiān)管制度和體系，金融監(jiān)管方面仍存在一些問(wèn)題，如監(jiān)管內(nèi)容缺乏科學(xué)性，監(jiān)管效率較低，缺乏對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管措施等。在金融監(jiān)管機(jī)制尚不健全的情況下，如果貿(mào)然放松民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力將面臨極大的挑戰(zhàn)。一旦其不能及時(shí)、靈活的處理有關(guān)民營(yíng)銀行的一些新情況，新問(wèn)題，整個(gè)銀行體系的安全性將會(huì)受到威脅。嚴(yán)格管制的利率制度的制約。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行管制利率制度，自1994年開始實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，目前已放開了外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率仍未由市場(chǎng)供求狀況決定，仍屬于管制性利率。這一市場(chǎng)化程度較低的利率政策制約了民營(yíng)銀行的發(fā)展。（2）民營(yíng)銀行存在與發(fā)展的配套環(huán)境不夠?qū)捤?。缺乏良好的社?huì)信用環(huán)境。民營(yíng)銀行作為一種具有新型金融產(chǎn)權(quán)形式的金融機(jī)構(gòu)，它的存在與發(fā)展離不開一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。在資金來(lái)源上，能否吸收足夠的公眾存款直接影響到它的生存，由于我國(guó)尚缺少一個(gè)保障公眾利益，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，因此，民營(yíng)銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢(shì)必會(huì)影響民營(yíng)銀行的生存。從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問(wèn)題，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。配套的法制不夠健全。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營(yíng)銀行必然要求完善相應(yīng)的法律法規(guī)。而目前，我國(guó)有關(guān)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)尚未建立，只要配套的法規(guī)不健全，民營(yíng)銀行的“正效應(yīng)”就不能正常發(fā)揮，甚至可能向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2、民營(yíng)銀行存在內(nèi)部缺陷（1）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同質(zhì)性的不利影響。從銀行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是貨幣，銀行的金融服務(wù)具有同質(zhì)性的特征。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行基本上提供類似的金融服務(wù)，它們之間具有業(yè)務(wù)和資金趨同的特點(diǎn)。同時(shí)，由于對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在發(fā)展初期階段，往往采取存款導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，即便進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，由于極易被模仿且受網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的制約，難以通過(guò)差異化服務(wù)從國(guó)有銀行手中奪取資源，這也就制約了民營(yíng)銀行的發(fā)展。（2）規(guī)模、信用劣勢(shì)的客觀存在。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)份額、規(guī)模與信用上處于劣勢(shì)。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國(guó)有銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場(chǎng)，加之其有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實(shí)力和長(zhǎng)期人力資源的積累，使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。其次，國(guó)有銀行以國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，對(duì)于廣大居民來(lái)說(shuō)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用。三、掃清障礙，促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策研究1、完善外部環(huán)境（1）盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。為了解決民營(yíng)銀行由于信用劣勢(shì)，存在吸收公眾存款難的問(wèn)題，在治理我國(guó)信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，有必要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度。這樣，將使存款人的利益受到保護(hù)，從而有利于提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，便于其業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，也將為民營(yíng)銀行的退出提供保障，解決因民營(yíng)銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安等問(wèn)題。（2）深化金融體制改革，優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境。提高金融監(jiān)管效率，建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體制。由于民營(yíng)銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。因此，要使民營(yíng)銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營(yíng)銀行同步進(jìn)行。為此，主要采取以下措施：一是要依法實(shí)施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運(yùn)用金融稽核手段，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。由于我國(guó)目前利率市場(chǎng)化程度較低，制約了要求按市場(chǎng)化原則運(yùn)作的民營(yíng)銀行的發(fā)展，因此，必須加快利率市場(chǎng)化改革的步伐。推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是今年金融改革的重要內(nèi)容，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，吸取發(fā)展中國(guó)家的一些失敗教訓(xùn)，我國(guó)應(yīng)從三方面加強(qiáng)建設(shè)：一是繼續(xù)建立相對(duì)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是完善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化程度。三是強(qiáng)化對(duì)利率的監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。（3）合理制定民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)。目前，阻礙民營(yíng)銀行成立的一個(gè)重要問(wèn)題是民營(yíng)銀行的“準(zhǔn)入法規(guī)”、“監(jiān)管法規(guī)”和“退出法規(guī)”還沒(méi)有建立的問(wèn)題。因此，合理制定民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)十分必要。具體來(lái)說(shuō)，首先要修訂有關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國(guó)民待遇”，可以進(jìn)入金融領(lǐng)域設(shè)立公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次，要制訂具有較高標(biāo)準(zhǔn)的“準(zhǔn)入”與“退出”法規(guī)。要吸取80年代中期我國(guó)城市信用社市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低的教訓(xùn)，防止出現(xiàn)機(jī)構(gòu)膨脹，“銀行過(guò)度”現(xiàn)象。同時(shí)，對(duì)于資本充足率與一級(jí)資本充足率低于某一水平，如5%和3%的民營(yíng)銀行,要強(qiáng)制其“退出”，以防止出現(xiàn)資不抵債，影響金融穩(wěn)定的現(xiàn)象。再次，制訂有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。2、發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（1）發(fā)揮本身的制度優(yōu)勢(shì)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于民營(yíng)銀行采用真正意義上的股份有限公司制，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，使其在制度上與國(guó)有銀行相比，具有比較優(yōu)勢(shì)。那么，要提高民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)鍵是要充分發(fā)揮其制度優(yōu)勢(shì)。作為我國(guó)目前唯一一家主要由民營(yíng)企業(yè)投資入股的商業(yè)銀行-中國(guó)民生銀行，它所獲得的優(yōu)良業(yè)績(jī)正是得益于其產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。民生銀行從成立伊始就不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，在銀行章程中明確界定了重大決策中董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)、股東代表大會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子的各自權(quán)限、相互制約機(jī)制和以投票表決進(jìn)行決策的基本方式，增強(qiáng)了其自我約束力和決策的科學(xué)性，從而為其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝提供了保證。（2）利用信息優(yōu)勢(shì)，確立目標(biāo)聚集的基本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，除了要發(fā)揮其制度優(yōu)勢(shì)，還有必要根據(jù)其業(yè)務(wù)模式制定清晰的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。民營(yíng)銀行可以確立目標(biāo)聚集戰(zhàn)略，其原理為：銀行通過(guò)以更高的效率和更佳的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對(duì)象提供服務(wù)，從而超過(guò)在更廣闊范圍內(nèi)提供服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。根據(jù)這一原理，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行可以選擇以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)客戶群，根據(jù)其需求提供服務(wù)，實(shí)施目標(biāo)聚集的基本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。發(fā)展民營(yíng)銀行是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過(guò)程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最