農(nóng)村研究論文-“三農(nóng)”政策下小額農(nóng)貸實踐探討摘要:“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來,我國在解決“三農(nóng)”問題上不斷進行嘗試和改進,尤其是針對農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施,通過對湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查研究,發(fā)現(xiàn)通過近幾年來的實踐,農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著,同時在推廣農(nóng)戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足,需要我們進一步的探索和完善。關鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款；現(xiàn)狀；創(chuàng)新；成效1對小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分析為了響應國家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的口號而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開展多年,實踐證明這一重要措施在推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn),幫助農(nóng)民致富,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看,農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要達同步水平,主要有以下幾個方面的問題:(1)小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性,信息在農(nóng)民與金融機構之間不對稱。我國的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結合我國農(nóng)村的實際情況而做出的一項“自上而下”的改革措施,部分金融機構將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段,而不是經(jīng)營性的主營業(yè)務,因此缺乏自身的主觀能動性和內(nèi)在激勵只是被動的發(fā)放貸款,同時,其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶,從而導致了農(nóng)戶“想借而借不到”；另一方面,由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴格化,而由農(nóng)民和金融機構工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農(nóng)貸難”的產(chǎn)生。(2)小額農(nóng)貸比較效益低,金融機構在農(nóng)村基層網(wǎng)點的撤退,導致農(nóng)村資金外流嚴重。和城市的經(jīng)濟發(fā)展相比,農(nóng)村的發(fā)展速度遠遠落后,而金融機構由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市,除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行幾乎都逐步從農(nóng)村市場一一撤出,存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供給不足,即所謂的沒有“造血”反而“失血”,于是,農(nóng)信社就挑起了為農(nóng)村市場提供資金的大梁,也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對銀行的看法“支工不支農(nóng),支富不支窮”,在這種情況下,農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足,民間借貸活躍,甚至出現(xiàn)了高利貸的行為,使得農(nóng)民所背重擔不斷增加。(3)農(nóng)戶小額信用貸款存在著風險隱患。一是自然風險,小額農(nóng)貸承載的主主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其經(jīng)營好壞受自然災害的影響大,這就帶來不可避免的信貸資金風險；二是市場風險,小額農(nóng)貸只是分散了貸款對象,但在同一地區(qū)由于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境相似,不排除眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品,這樣會引起市場行情的變化從而帶來風險；三是管理風險,因為小額農(nóng)貸面臨的事廣大農(nóng)村市場,而信貸人手有限,由此帶來了信貸管理與信貸規(guī)模的擴大所要求的防范風險間的缺口；四是信用風險,由于信息不對稱,信貸人員無法得到所貸資金真正的用途,使得信貸資金的風險高度集中,債務鏈的脆弱導致一旦斷裂和遭到破壞就會失去對貸款償還的約束力。(4)農(nóng)戶貸款擔保抵押難。我國擔保法規(guī)定更低、宅基地等農(nóng)村集體所有的土地使用權不得用于抵押,由于抵押物的缺乏和專為農(nóng)戶貸款提供擔保服務機構的不完善,使得農(nóng)戶獲得貸款的難度較大。2關于農(nóng)行松滋市支行針對小額農(nóng)貸采取的措施與創(chuàng)新秉承著中央和地方政府對農(nóng)行“面向三農(nóng)、服務縣域”的要求,松滋農(nóng)行以此為思想根源,在全面分析自身的自然資源、經(jīng)濟條件以及農(nóng)村的市場現(xiàn)狀以后,針對農(nóng)戶小額信用貸款制訂了系列方案,取得了可觀的成績。在采取積極措施的同時不斷加強自身的改善,使得農(nóng)行松滋支行從2008年起連續(xù)6個季度綜合考核居荊州市第一。在2009年上半年中,農(nóng)行松滋支行貸款凈投2億,其中小額農(nóng)貸4300萬元,發(fā)放惠農(nóng)卡2.3萬張,卡存款凈增1200萬元,累計授信3035戶,授信額6900萬元,用信1637戶,用信額4300萬元,均超額完成全年計劃。共培植農(nóng)村市場VIP客戶1030戶,共營銷貸記卡1210張,個人網(wǎng)銀3110個,企業(yè)網(wǎng)銀19個,轉(zhuǎn)帳電話790部,POS機282部,借記卡35400張,貴賓卡960張,短信通6230戶,電話銀行9400戶,手機銀行420戶,第三方存管195戶,福彩無紙化投注業(yè)務630戶。在區(qū)域特色上,確立了“4+8”三農(nóng)產(chǎn)品板塊經(jīng)濟格局,四大板塊即以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、城市基礎建設、成長性中小企業(yè)、優(yōu)質(zhì)個人類私營業(yè)主為重點的核心資產(chǎn)業(yè)務,和以農(nóng)村種養(yǎng)殖集群板塊、牲豬養(yǎng)殖集群板塊、松滋雞養(yǎng)殖集群板塊、農(nóng)資生產(chǎn)資料集群板塊、飼料經(jīng)銷商集群板塊、農(nóng)機經(jīng)銷商集群板塊、水果花卉林產(chǎn)品集群板塊、外出務工集群板塊等八大精品板塊小額農(nóng)貸為重點構筑三農(nóng)板塊格局。在業(yè)務經(jīng)營方式上,一是加強宣傳力度,做到家喻戶曉；二是創(chuàng)新?lián)７绞?在突出抵押擔保以外,積極探索擔保公司擔保、保險介入、政府部門建立風險基金等多種形式；三是創(chuàng)新激勵機制,實行“內(nèi)外激勵相結合”；四是創(chuàng)新產(chǎn)品,根據(jù)客戶特點,梳理并整合現(xiàn)有產(chǎn)品,擴大成熟產(chǎn)品在農(nóng)村的覆蓋面；五是創(chuàng)新服務,與地方黨政部門和客戶有效地搭建溝通與合作平臺。在風險防范上,一是要求信息員作為聯(lián)保小組成員,與農(nóng)行簽訂貸款償還責任狀,在農(nóng)戶不能還款時由其負責；二是與擔保公司簽訂協(xié)議,全額覆蓋小額農(nóng)貸；三是與政府相關涉農(nóng)部門建立風險補償基金,分攤風險；四是讓保險公司介入貸款和農(nóng)戶保險。3結語為深入貫徹落實黨的十七屆三中全會提出的“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,加強農(nóng)村金融體系建設”新要求,進一步明確“三農(nóng)”市場定位,擴大“三農(nóng)”服務覆蓋面,緩解農(nóng)民貸款難,農(nóng)行在2008年4月試點推出了銀行借記卡的新產(chǎn)品金穗惠農(nóng)卡,并于2009年采取點面結合、重點突破的推廣方式,將惠農(nóng)卡普及至了全國農(nóng)村市場,計劃新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬張,激活率達95%以上,授信率不低于農(nóng)戶有效信貸需求的30%,授信戶數(shù)達350萬戶以上,用信額達500億元。未來三年的目標是發(fā)行惠農(nóng)卡1億張,覆蓋全國50%左右的農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計,今年上半年農(nóng)行新增了小額農(nóng)貸340億元,占全行個人貸款總量的25%,相當于去年全年總增量的七倍,創(chuàng)農(nóng)行商業(yè)化改革后的歷史之最。在今年7月14日,農(nóng)行與中國人民財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險、通保保險經(jīng)紀公司三家公司合作,引入財產(chǎn)保險公司借款人人身意外傷害保險與家庭財產(chǎn)保險綜合產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品不僅能有效防控信貸風險,也為農(nóng)戶本人提供了更多的風險保障,這是保險代理業(yè)務與三農(nóng)業(yè)務首次合作的產(chǎn)物,也是農(nóng)行總行與保險公司總層面發(fā)起的首次合作。與此同時,農(nóng)行也在風險控制上設定了底線,設定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須控制在5%以內(nèi),近兩年新發(fā)放的貸款不良率控制在2%以內(nèi),三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達到130%。隨著農(nóng)行股改的進一步深入以及風控部門的成立,全面系統(tǒng)的風險控制能力也逐漸在增強。可以看出,小額農(nóng)貸在國家政策的扶持下已經(jīng)取得了驕人的成績,對農(nóng)村金融機構的發(fā)展、農(nóng)民生活條件的改善、農(nóng)村小康社會的建設以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展起到了不容忽略的推動作用。與此同時,我們也看到了其中存在的問題和不足,應不斷加以改善和完善,使小額農(nóng)貸這個積極求索的漫長過程發(fā)揮其對“三農(nóng)”的最大功效。參考文獻1,任亞男.農(nóng)村各金融機構小額信貸業(yè)務存在問題分析及建議J.北方經(jīng)濟,2009,(3).2.從“機構觀”到“功能觀”:中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的路徑選擇J.中國農(nóng)村經(jīng)濟,2004,(8).3,唐紅艷.創(chuàng)新型小額農(nóng)貸模式的實踐及啟示情緣案例J.南方金融,2009,(1).4.農(nóng)戶小額信用貸款實證研究J.金融研究,2003,