農村研究論文-完善服務于新農村建設的農村金融體系的現實抉擇黨的十六屆五中全會從社會主義現代化建設的全局出發(fā)，提出了建設社會主義新農村的重大命題，進一步明確了解決“三農”問題是全黨工作的重中之重，對于指導當前金融改革、發(fā)展和穩(wěn)定工作具有極為重要的意義。在建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，從而盡快形成完善的新型農村金融體系，以此滿足日益增長的農村金融需求。我國農村金融體系面臨的問題(一)國有商業(yè)銀行從農村撤離導致農村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國農業(yè)銀行是我國最大的涉農商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉軌的過程中，由于利益的驅使，近幾年農業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達縣域經濟中退出，逐漸將經營戰(zhàn)略從農村轉移到了城市。同時，上收信貸管理權限，除一些小額質押貸款外，其他貸款權統一集中到省分行，使基層機構的貸款不斷萎縮。(二)合作性金融支農乏力，難以滿足“三農”經濟發(fā)展對金融服務的需求。農村信用合作社直接面對農戶和農村各種不同的金融需求主體，在支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展中始終占據舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構之一，農村信用社留有較重的計劃經濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農村信用社的干預仍然難以擺脫。另外，土生土長的農信社具有先天不足，如經濟規(guī)模小、不良資產占比高資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結算手段落后、員工素質較差等，這些不利條件使農村信用社發(fā)展受到很大制約，支農后勁明顯不足。(三)農村政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農作用的有效發(fā)揮。支持“三農”經濟發(fā)展從某種意義上來說，是一項政策性極強的政治任務，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構應該發(fā)揮其特有的扶持功能。農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一服務“三農”的政策性金融機構基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務，其他大量的政策性業(yè)務并沒有開展起來，其支持農業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農業(yè)生產條件的改善、農村產業(yè)結構的調整和農民收入的增長。(四)民間借貸活躍，加大了農民的債務負擔和農村金融風險。在商業(yè)銀行、農村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農村金融需求的背景下，傳統的民問非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國農村金融體系存在缺陷，已滯后于農村經濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。(五)農村資金嚴重外流，無法為社會主義新農村建設提供充分支持。我國農村金融運行的一個非常突出的現象是，農村金融資金通過現有的農村金融機構大量流出農村，這就是人們常說的我國農村“大流血”現象。我國農業(yè)銀行縣支行的貸款權被上收，其已演變成單純的存款機構，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構在農村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農村信用社在經營中商業(yè)化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農部門。農村資金的非農化，使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡。(六)農村保險業(yè)支農功能不健全，不能滿足新農村建設分散風險的需要。農業(yè)生產周期長，受自然因素影響大，抵御自然災害的能力不強。實現農業(yè)產業(yè)化，確保農業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)“保駕護航”。但我國的農業(yè)保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農業(yè)保險公司。農業(yè)保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1。這些遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展和農業(yè)結構調整的需要。完善我國農村金融體系的現實抉擇(一)用政策和法律手段誘導農業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施，鼓勵誘導社會資金流向“三農”，引導農業(yè)銀行為縣域經濟投融資。同時，國家應就農業(yè)銀行對農村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農業(yè)銀行將在農村吸收的資金，全部用于支持農村和縣域經濟的發(fā)展。適當下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權限，在保證資金安全的基礎上擴大縣級行的放貸自主權。同時，商業(yè)銀行應增強為農村經濟發(fā)展服務的意識，積極開發(fā)農村新的信貸品種，拓寬農村金融服務領域。(二)深化農村信用社改革，發(fā)揮對農村經濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農”服務的金融機構。由于我國農村經濟結構的差異和生產力發(fā)展水平的不同，所以我們不能“一刀切”，應按照農村的實際情況制定多樣化的產權制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進農村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。(三)改革完善政策性金融，使其真正肩負起國家政策支農的重任。完善農業(yè)發(fā)展銀行職能，擴大其業(yè)務外延，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域。另外國家要明確農發(fā)行支持農村經濟發(fā)展的職責，不僅支持農副產品收購，更要支持農業(yè)生產和農業(yè)綜合開發(fā)，支持農村基礎設施建設。國家要對農發(fā)行支持農村經濟發(fā)展予以支持，拓寬農發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經營行為，建立農發(fā)行貸款安全回收的機制等，保證農發(fā)行的健康運行。(四)引導民間金融合理、健康運行。首先，制定相關的法律，使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護。其次，對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預。(五)構建農村資金回流機制，增加農村金融有效供給。首先，調整、完善農村郵政儲蓄的功能。引導農村地區(qū)的郵政儲蓄機構將吸收的儲蓄存款全部用于當地“三農”經濟的發(fā)展，有效阻止農村資金流向非農領域。其次，要建立科學的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。(六)大力發(fā)展農業(yè)保險，建立成熟的農業(yè)保險體系。農業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，進一步弱化農戶獲得金融支持的能力。為了建立形式多樣的農業(yè)保險機構，國家可以成立農業(yè)風險基金，由國家、保險公司、農民共同承擔農業(yè)風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業(yè)保險從現行的保險公司中分離出來，由中央政府和地方政府共同承擔農業(yè)風險；另外，還可以采取由政府支持的合作保險模式，成立以農民為主體的合作保險組織。(七)加強農村信用體系建設，構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，切實維護金融債權，維護金融穩(wěn)定，建立以保護債權人為中心，規(guī)范有序的社會信用環(huán)境。二是改善農村金融生態(tài)環(huán)境，探索建立優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，盡快把農村金融生態(tài)環(huán)境建設的評價工作納入到對各級政府和各有關部門的目標考核范圍。大力培育農村信用文化，將農村誠信建設作為倡導“鄉(xiāng)風文明”的重要內容，大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”的示范活動，對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁，凈化農村金融生態(tài)環(huán)境，逐步形成優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。結合社會主義新農村建設，繼續(xù)加大對廣大農村地區(qū)的征信知識宣傳，提高農民及企業(yè)的信用意識、法制意識和風險防范意識。三是加快農村信用體系建設，推動農村信用工程建設工作。繼續(xù)推進征信體系建設，加快企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫建設，逐步建立和完善農戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個人資信數據資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統建設和征信服務覆蓋到所有從事小額信貸的機構和廣大農村，使社會信用咨詢服務活動有序進行。四是建立