.保險公司合規(guī)管理實務保險公司合規(guī)管理實務 第一編保險公司合規(guī)管理實務 一、產(chǎn)品銷售業(yè)務推廣的合規(guī)法律問題 1關(guān)于某單位團體保險協(xié)議的法律意見 要旨 對一團體保險業(yè)務的法律意見 背景情況 某保險公司參加了一家全國性集團公司團體養(yǎng)老保險計劃的招標，招標單位提出了簽訂團體補充保險協(xié)議以及約定紅利給付有關(guān)問題的條款。該保險公司法律部門針對上述問題提出了法律意見。 法律意見 一、關(guān)于以協(xié)議書形式簽訂保險合同的規(guī)定： 關(guān)于人身保險業(yè)務有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)199915號1999年1月15日）中規(guī)定：“（三）保險公司承保（包括組合保險責任）必須使用經(jīng)核準備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責任和保險期間。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。在批單之外，不允許另訂補充協(xié)議?！?二、關(guān)于分紅利率的規(guī)定： 分紅保險管理暫行辦法第二條規(guī)定：“本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。”第五條規(guī)定：“保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)品，應當經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準后方可銷售，修改時亦同?！?法規(guī)參考 關(guān)于人身保險業(yè)務有關(guān)問題的通知 （三）保險公司承保（包括組合保險責任）必須使用經(jīng)核準備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責任和保險期間。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。在批單之外，不允許另訂補充協(xié)議。 分紅保險管理暫行辦法 第二條本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 第五條保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)品，應當經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準后方可銷售，修改時亦同。 2關(guān)于旅行險業(yè)務管理辦法（試行）的法律意見 要旨 公司業(yè)務管理制度和合同條款的法律審查 背景情況 某保險公司為管理旅行險業(yè)務草擬了一份文件，公司法律部門對該文件提出了以下法律意見。 法律意見 一、保險公司不能更改已經(jīng)向保監(jiān)會報備的險種名稱。 根據(jù)保監(jiān)會人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法和人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法的規(guī)定，“保險產(chǎn)品名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意備案后，如有變更，必須重新申請備案”；此外，保監(jiān)會對產(chǎn)品名稱的構(gòu)成和表述有嚴格的規(guī)定。該草擬文件將公司已經(jīng)報備的幾種條款重新劃分和命名，并在發(fā)給客戶的保險單和收據(jù)中予以表明，而這幾個新的產(chǎn)品名稱尚未經(jīng)保監(jiān)會報備。此外，承保和投保規(guī)則中不能對已報備的險種內(nèi)容進行更改。因而該操作的合規(guī)性可能會受到保監(jiān)會的質(zhì)疑或?qū)е鹿境袚姓熑巍?二、對草擬文件中的某些具體內(nèi)容的法律建議。 （一）關(guān)于違約處理，應當約定為“甲乙雙方必須嚴格遵守本合同，未經(jīng)雙方協(xié)商一致，任何一方不得在合同有效期內(nèi)單方終止本合同。任何一方違反本合同約定的內(nèi)容的，視為違約，違約方應向?qū)Ψ街Ц哆`約金元人民幣，并賠償由此給對方造成的損失”。（本條中應明確具體的違約金數(shù)額，否則違約金的規(guī)定無效）；并且應當明確滯納金的具體數(shù)額或比例，否則在適用本條時，很容易發(fā)生糾紛。 （二）關(guān)于爭議解決，應當約定為“如果發(fā)生爭議雙方應當協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決，經(jīng)雙方一致同意選擇下列項爭議解決方式：（a）提交仲裁委員會仲裁解決；（b）依法提交人民法院訴訟解決”該條中仲裁與訴訟方式不能同時選擇。 三、關(guān)于電子保單法律效力的問題。根據(jù)我國合同法的規(guī)定，電子郵件可以作為合同訂立的方式。該問題也是網(wǎng)上投保合法性的關(guān)鍵問題之一。目前合同法對電子郵件方式的規(guī)定如下：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。”但是，一旦發(fā)生糾紛時，如保險公司和客戶就是否收到證明保險合同成立的Email發(fā)生爭議時，保險公司應當能夠保證從技術(shù)角度提供有力證據(jù)證明該數(shù)據(jù)電文收到或發(fā)出，否則保險公司將承擔舉證不能的法律后果。 法規(guī)參考 人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法 第二條在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司（以下簡稱保險公司）自行開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品（以下簡稱產(chǎn)品），應依本辦法報中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）備案。 產(chǎn)品未依本辦法報中國保監(jiān)會備案的，不得銷售。 人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法 第十一條保險產(chǎn)品名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意備案后，如有變更，必須重新申請備案。 合同法 第十一條書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。 第十六條要約到達受要約人時生效。 采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。 3關(guān)于投保人通過電話訂立保險合同的法律意見 要旨 投保人通過電話繳納保險費、訂立保險合同的法律問題 背景情況 某保險公司計劃推出一項與銀行合作的新業(yè)務，即銀行卡持有人作為投保人，通過電話繳納保險費、訂立保險合同。該保險公司法律部門就該項目中可能涉及的一些法律問題提出了如下意見。 法律意見 一、銀行卡持有人通過銀行客服電話自助繳納保險費的方式訂立保險合同，保險合同成立的問題。按照保險法第十三條的規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立”。因此，在上述業(yè)務流程中，保險公司和銀行方面如果能有證據(jù)證明客戶明確地作出了投保的意思表示（如客戶明確了解投保內(nèi)容，并作出繳納保險費的行為），可以視為有效的投保申請。 二、按照保險法第十七條第一款和第十八條的規(guī)定，在投保過程中，保險公司應當履行對條款和免責事項的說明義務。通過電話繳費的方式投保時，該項法定義務的履行如何體現(xiàn)，應引起保險公司的注意。 三、在客戶（投保人）為他人（自己的家人）購買保險時，如何確認客戶投保時經(jīng)過了被保險人同意的問題，通過客戶郵寄經(jīng)客戶和被保險人簽字的投保單的方式，是不能夠解決的。按照保險法第五十六條和第六十一條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人的同意；投保人指定受益人時必須經(jīng)過被保險人同意。因此按照上述規(guī)定，保險公司應當取得被保險人的真實的簽字，保險公司在此過程中負有審查的義務。通過客戶郵寄的方式，公司無法核對投保單上的被保險人簽字是否是真實的，因此，可能會引發(fā)道德風險，也存在著公司承擔法律責任的可能。 法規(guī)參考 保險法 第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。 第十七條第一款訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。 第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第五十六條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。 第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 4關(guān)于銀行信用卡合作項目中指定受益人問題的法律意見 要旨 銀保合作中關(guān)于指定受益人的法律問題 背景情況 某保險公司計劃與某銀行合作開展信用卡合作保險業(yè)務，雙方就此擬定了合作協(xié)議書。為了便于操作，銀行提出，最好在客戶服務手冊上統(tǒng)一意外身故保險金的受益人為被保險人的法定繼承人，保險公司不受理其他指定或者變更；意外殘疾保險金的受益人為被保險人本人，保險公司不受理其他指定或者變更。對此，該保險公司的法律部門出具了以下法律意見。 法律意見 某銀行所提出事項，在操作時必須保證在流程上能夠?qū)崿F(xiàn)持卡人書面同意上述約定，具體內(nèi)容如下： 一、按照保險法第61條規(guī)定，“受益人由被保險人或者投保人指定”。如果被保險人或投保人（經(jīng)被保險人同意）（以下簡稱客戶）書面同意將法定繼承人或本人作為受益人，可以認為按照上述規(guī)定指定受益人（最好能夠列明法定繼承人的姓名）是合法的。 二、根據(jù)保險法第63條“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人”的規(guī)定來看，變更受益人是客戶的一項權(quán)利。如果客戶書面表示放棄此項權(quán)利，則該約定能夠?qū)ζ洚a(chǎn)生效力，但硬性規(guī)定保險公司不受理客戶指定或變更受益人則可能被認為侵犯客戶的權(quán)利。 三、在操作時必須保證客戶知悉該項規(guī)定，并且書面簽字認可該項約定，否則，沒有客戶的書面認可和簽字將可能因無法證明而導致違反保險法的規(guī)定，造成保險合同無效并使保險公司承擔責任或陷入糾紛。因此，該項規(guī)定不能僅通過客戶服務手冊的方式告知客戶，必須在銀行的單證（如申請單等）中體現(xiàn)出客戶已經(jīng)了解并同意該項約定的內(nèi)容。 法規(guī)參考 保險法 第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 第六十三條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。 投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 5關(guān)于某分公司兼業(yè)代理合同的法律意見 要旨 關(guān)于兼業(yè)代理的合同審查 背景情況 某人壽保險公司的分公司計劃與當?shù)匾患邑敭a(chǎn)保險公司開展相互間的業(yè)務代理，并草擬了雙方合作的框架協(xié)議。該保險公司的法律部門對此協(xié)議出具了以下法律意見。 法律意見 一、按照保監(jiān)會保險兼業(yè)代理管理暫行辦法的規(guī)定，“保險公司只能與已取得保險兼業(yè)代理許可證的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務”。因此，某人壽保險公司和某財險公司在開展代理對方的保險業(yè)務前，均應取得保險兼業(yè)代理許可證，并按照保險兼業(yè)代理管理暫行辦法的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，如備案雙方的兼業(yè)代理合同等。上述內(nèi)容涉及問題較多，該人壽保險公司法律部門提醒經(jīng)辦部門務必加以注意。如太平洋產(chǎn)險和太平洋壽險相互代理對方保險業(yè)務時，就是通過向中國保監(jiān)會個案申請的方式并得到批復后進行的。 二、如果雙方訂立本協(xié)議旨在開展保險代理業(yè)務，則應按照保監(jiān)會的規(guī)定，規(guī)范地確定協(xié)議名稱并起草協(xié)議內(nèi)容。 三、按照簽訂合同的通常慣例，本協(xié)議中也應當約定違約責任條款，具體內(nèi)容建議與對方協(xié)商確定。 四、本協(xié)議意在訂立雙方開展長期合作的框架性協(xié)議文件。此類協(xié)議通常內(nèi)容規(guī)定較為寬松，并約定具體操作將另行簽訂合同。但本協(xié)議中同時存在許多內(nèi)容較為具體的條款，對雙方均形成了嚴格的約束力，請經(jīng)辦部門務必注意這一點。 法規(guī)參考 保險兼業(yè)代理管理暫行辦法（保監(jiān)發(fā)2000144號2000年8月4日） 第十三條保險公司只能與已取得保險兼業(yè)代理許可證的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務。 第十四條保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關(guān)系，應報中國保監(jiān)會備案，并提交下列材料： （一）保險兼業(yè)代理關(guān)系登記表（一式三份）； （二）保險兼業(yè)代理許可證復印件； （三）保險代理關(guān)系申報電腦數(shù)據(jù)盤。 中國保監(jiān)會在收到備案材料十個工作日內(nèi)未提出異議的，保險代理合同生效，保險代理關(guān)系即告成立。 中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和太平洋人壽保險股份有限公司相互代理保險業(yè)務的批復（保監(jiān)復2001412號2001年11月13日） 中國太平洋保險（集團）股份有限公司： 你公司關(guān)于太保集團財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司在經(jīng)營范圍中增加兼業(yè)代理保險業(yè)務項目的請示（太保2001138號文）收悉。經(jīng)研究，批復如下： 一、原則同意中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司相互代理保險業(yè)務。 二、你公司應加強對集團內(nèi)部保險業(yè)務和保險兼業(yè)代理業(yè)務的管理，嚴格執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營的政策，并依據(jù)保險法和保險兼業(yè)代理管理暫行辦法，制定詳細的產(chǎn)、壽險公司相互代理保險業(yè)務內(nèi)部管理辦法，報中國保監(jiān)會備案。 三、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司應以分公司為單位，到當?shù)乇１O(jiān)辦申辦保險兼業(yè)代理許可證。 6關(guān)于某支付卡銷售管理有關(guān)問題的法律意見 要旨 售卡是否屬于保險公司經(jīng)營范圍 背景情況 某人壽保險公司擬推出一種具有支付功能的預付卡，該卡發(fā)行時帶有面值，代理人可用卡購買該保險公司的某種保險計劃和支付MSS短信費用，同時還可以將卡銷售給客戶，以便客戶在網(wǎng)上購買該種保險計劃。保險公司的法律部門就其中的有關(guān)問題提出如下法律意見。 法律意見 該卡作為“一種具有支付功能的預付卡”，其作用不僅僅在于支付購買保險的保費，還能起到支付短信費用或其他網(wǎng)絡(luò)增值服務費用的作用。因此，該卡的功能并不局限于保險業(yè)務的經(jīng)營，還將可能涉及電信網(wǎng)絡(luò)的支付等其他業(yè)務。 按照2002年保險法修訂時新增加的內(nèi)容規(guī)定，“保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務”（第九十二條第四款）。目前某人壽保險公司的營業(yè)范圍也僅限于人身保險業(yè)務等方面。 同時也應注意到，對于包括預付卡在內(nèi)的新型業(yè)務，在開展保險業(yè)務的同時也涉及其他方面的新型業(yè)務，是否可以劃入保險公司的經(jīng)營范圍，目前法律和監(jiān)管機關(guān)還沒有明確性的規(guī)定。 綜上所述，建議就此問題與保監(jiān)會等監(jiān)管機關(guān)進行請示，爭取其支持。 法規(guī)參考 保險法 第九十二條保險公司的業(yè)務范圍： （一）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務； （二）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。 同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。 保險公司的業(yè)務范圍由保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。 保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。 二、營銷員管理的合規(guī)法律問題 7關(guān)于完善業(yè)務員管理、防范風險的法律意見 要旨 對保險公司營銷員冒充他人名義投保進行詐騙、盜竊犯罪行為的法律分析 背景情況 2001年，某保險公司一營銷員在儲蓄所窺探到他人的姓名、身份證號碼、存折號碼等資料，并假冒該人名義進行投保，保額40，000余元。后受害人發(fā)現(xiàn)，以精神損害、誤工損失等為由向保險公司主張權(quán)利，并提起訴訟，要求公司承擔4萬余元的賠償責任，經(jīng)過二審，法院判決不支持受害人的大部分訴訟請求。后該業(yè)務員也被判處盜竊罪。 該保險公司法律部根據(jù)此案，就公司業(yè)務流程涉及的法律問題提出了如下建議。 法律意見 營銷員利用保險公司審核環(huán)節(jié)中的漏洞，假冒客戶名義投保，而后提取傭金或再次冒名退保，盜取保費的犯罪事實不但給保險公司造成較大經(jīng)濟損失，而且使其卷入民事糾紛中，加上媒體的不斷報道，給保險公司的商譽和公眾形象造成極大的負面影響。 該案提示保險公司相關(guān)管理部門應當在以下環(huán)節(jié)上完善制度，加強管理： 一、在核保環(huán)節(jié)上，加強對投保人身份和賬戶的核查力度。公司營銷、業(yè)務管理部門應審查投保人身份證和存折原件，并務必留存身份證復印件和存折復印件。如果該審查權(quán)限保留在公司內(nèi)勤人員手中，將有利于控制風險。此外，保險公司應加強與銀行間的協(xié)調(diào)，要求銀行承擔一定的審查責任，特別是投保人姓名、身份證號與賬號的核對方面。 二、投保時由客戶提供賬戶改為由保險公司提供交納保費專用賬戶或由銀行代收保費。近來發(fā)生的幾起案件反映出，客戶提供的劃賬賬戶經(jīng)常用于其他款項（如工資）的存取，一旦發(fā)生問題，很可能導致客戶賬戶內(nèi)較大數(shù)額的其他款項被錯劃，使客戶要求保險公司承擔責任，同時也增加了調(diào)查難度。而采用保險公司為客戶開立保費專用賬戶的方式，由客戶向公司提供的賬戶中存款，沒有在該公司投保的公民就不會在賬戶中存款，這樣，不法分子鉆的空子就可能被堵上；同時，保險公司可以要求賬戶內(nèi)資金專用，使客戶在該賬戶內(nèi)的存款不致過多，發(fā)生問題便于控制。如有可能與銀行、客戶達成協(xié)議，使該專用賬戶在保險期間內(nèi)不得隨意撤銷、更改，以防范不法分子利用變更賬戶并退保的方式竊取客戶資金，造成保險公司的責任。實踐表明，這是一種安全、便捷的途徑，保險公司可以借鑒。另一方面，保險公司也可借鑒銀行代收水電煤氣費的方式，由銀行代收保費，客戶自行到銀行繳費，減小目前在轉(zhuǎn)賬、退費環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的風險。具體的操作還有待保險公司相關(guān)部門細化運作方式。 法規(guī)參考 保險法 第一百三十六條保險公司應當加強對保險代理人的培訓和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)，不得唆使、誤導保險代理人進行違背誠信義務的活動。 刑法 第二百六十四條盜竊公私財物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)；有下列情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)： （一）盜竊金融機構(gòu)，數(shù)額特別巨大的； （二）盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴重的。 最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責任若干問題的解釋 第一條自然人因下列人格權(quán)利遭受非法侵害，向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應當依法予以受理： （一）生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)； （二）姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)、榮譽權(quán)； （三）人格尊嚴權(quán)、人身自由權(quán)。 違反社會公共利益、社會公德侵害他人隱私或者其他人格利益，受害人以侵權(quán)為由向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應當依法予以受理。 第八條因侵權(quán)致人精神損害，但未造成嚴重后果，受害人請求賠償精神損害的，一般不予支持，人民法院可以根據(jù)情形判令侵權(quán)人停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉。 因侵權(quán)致人精神損害，造成嚴重后果的，人民法院除判令侵權(quán)人承擔停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉等民事責任外，可以根據(jù)受害人一方的請求判令其賠償相應的精神損害撫慰金。 8離職營銷員詐騙保費，法律責任為何由保險公司承擔 要旨 對一起營銷員挪用保費案件的法律分析 背景情況 某保險公司北京分公司中關(guān)村營業(yè)部經(jīng)理劉某利用公司管理漏洞，先后在任職期間和離職后，5次詐騙客戶保險費共計1500余萬元?？蛻綦S后將某保險公司北京分公司告上法庭，法院于2002年5月30日、12月19日分別判決某保險公司北京分公司全額退還客戶被騙的保險費。雖然犯罪嫌疑人劉某已經(jīng)被緝拿歸案，但某保險公司也不得不吞下管理不善釀成的后果。 法律意見 法律部對該案件進行了分析，并提醒各分支機構(gòu)加強內(nèi)控制度的建設(shè)： 法院這樣的判決結(jié)果會讓許多人感到不公平：明明是營銷員被除名后詐騙錢財?shù)膫€人犯罪行為，為什么要讓保險公司承擔責任呢？但是，從民事法律的原理和規(guī)定來看，上面的情況恰恰構(gòu)成了“表見代理”，法院的判決是合理和公正的。 所謂“表見代理”是指被代理人（本案保險公司）的行為足以使善意相對人（本案客戶）相信無權(quán)代理人（本案營銷員）具有代理權(quán)，因而與無權(quán)代理人為民事法律行為，由此產(chǎn)生的法律效果歸于被代理人的代理。通俗地說，就是本來營銷員沒有銷售保險的代理權(quán)，但是由于保險公司的管理疏忽，使客觀上產(chǎn)生了足以讓客戶相信該營銷員有代理權(quán)的情況，并且客戶因此而向該營銷員交費投保，因此，該投保的行為應當視為成立，保險公司應當承擔責任。即實際上雖然沒有代理權(quán)，但“表面上”有，因而按有代理權(quán)對待。 對此，我國合同法第四十九條規(guī)定，“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！边@次新保險法也新增加了表見代理的規(guī)定，保險法第一百二十八條第二款規(guī)定，“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任” 法律規(guī)定表見代理制度的目的是為了保護社會交易的安全以及善意相對人的利益，試想如果不規(guī)定表見代理制度的話，大家都會因為擔心代理人實際上沒有代理權(quán)，而不敢和代理人進行交易，這樣不僅代理關(guān)系不能在社會中存在，整個社會的經(jīng)濟交往也會受到很大的阻礙。在這種情況下，表見代理制度就犧牲了一部分被代理人的利益，而保護了善意相對人的利益和社會交易的安全。 法律規(guī)定，構(gòu)成表見代理應當具備四個要件，在本案中表現(xiàn)如下： 1）代理人沒有代理權(quán)，也就是劉某實際上并沒有銷售保險的代理權(quán)。 2）該無權(quán)代理人存在被授予代理權(quán)的假象或外表，包括代理人在代理權(quán)終止后仍然以被代理人的名義進行活動；代理人超越被代理人授予的代理權(quán)的行為；以及代理人曾明示或默示授予代理權(quán)而實際上并未授予代理權(quán)的行為三種情況。本案主要屬于第二種情況，即劉某曾經(jīng)是某保險公司的代理人，但又在被除名后銷售某保險公司的保險，而給客戶造成其仍然是保險代理人的假象。 3）善意相對人有正當理由相信該無權(quán)代理人有代理權(quán)。本案中，劉某所在的非法營業(yè)部雖然已經(jīng)被撤銷，但仍然掛著某保險公司的門牌，在熱火朝天地進行著經(jīng)營；劉某也出具了某保險公司的工作證和聘書、營業(yè)執(zhí)照復印件；出具的保單也是以前剩余的空白保單，并加蓋了私刻的公章。種種跡象都使客戶相信劉某的確是某保險公司的工作人員。 4）善意相對人與該無權(quán)代理人之間成立法律行為，即客戶因此而簽訂的保險合同是合法的。 符合了這四項要件就能構(gòu)成表見代理。因此法院依據(jù)表見代理的規(guī)定而判定某保險公司承擔法律責任是合理的。 本案啟示 表見代理是壽險公司在營銷管理環(huán)節(jié)最應當關(guān)注的風險之一。這種情況的發(fā)生往往是由于公司管理上的漏洞，而造成或促使表見代理要件的形成。特別是在2003年實施的新保險法加強對投保人、被保險人利益保護、明確表見代理在保險法中適用的大原則下，加強營銷管理更具有緊迫性。 通過本案，我們可以看出，某保險公司至少在以下幾個方面存在著管理上的問題，應當引起我們的注意： 第一，對營銷服務部網(wǎng)點的設(shè)立、撤銷管理混亂。按照保險公司營銷服務部管理辦法的規(guī)定，營銷服務部的設(shè)立和撤銷都應當履行嚴格的法律程序。本案劉某擔任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部是某保險公司北京分公司下屬大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點，在設(shè)立時沒有履行有關(guān)的行政法律手續(xù)。更為嚴重的是，該營銷部在1999年5月撤銷的時候也沒有采取必要的措施向公眾告知，這使得該營銷服務部在被撤銷后仍然繼續(xù)進行著非法經(jīng)營，也使得不知情的客戶繼續(xù)向該網(wǎng)點投保，這些管理上的漏洞都為劉某開展非法活動創(chuàng)造了極為有利的“溫床”。 如果某保險公司北京分公司加強管理，在該營銷服務部撤銷時在當?shù)貓蠹埳线M行公告并在服務部門前張貼公告，不僅能夠避免客戶產(chǎn)生誤解，使犯罪嫌疑人開展非法活動的難度加大，更能夠在此后的訴訟中作為公司已經(jīng)履行相應的管理職責、不存在管理過失、不應承擔相應責任的有力的證據(jù)，從而使公司免除責任，很可能不會導致敗訴的嚴重不利的后果。 第二，單證管理存在問題。本案中犯罪嫌疑人劉某不僅向客戶提供了營業(yè)執(zhí)照復印件、工作證、聘書，并且還利用在職時留下的空白保單進行出單。這些環(huán)節(jié)都暴露出某保險公司北京分公司在單證管理上的問題。特別是營銷員在離職后，如何收回其手中的投保單、保險單、暫收據(jù)、營銷輔助工具、工作證、聘書等能夠證明其仍然是公司營銷員的資料，一直是壽險公司應當加強管理的環(huán)節(jié)。本案的發(fā)生，也再次提醒我們單證管理的重要性。 保監(jiān)會保險營銷員管理規(guī)定第四十四條規(guī)定：“保險營銷員根據(jù)保險公司的授權(quán)從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔責任。保險營銷員在從事保險營銷活動過程中有超越授權(quán)范圍的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已經(jīng)訂立保險合同的，保險公司應當承擔保險責任；但是保險公司可以依法追究越權(quán)的保險營銷員的責任?！?第三，加強對代理人的管理和教育，提高整體管理水平是最根本的途徑。劉某自從1998年10月在職期間直到離職后的2000年3月，近一年半的時間內(nèi)，先后與郵電大學、海洋出版社、北京航天自動控制研究所等多家單位簽署了1500余萬元的虛假保險合同。在如此長的時間中、發(fā)生如此巨額交易，如果某保險公司北京分公司加強管理應當能夠發(fā)覺，并制止，防止事態(tài)惡化。此外，這也暴露出對營銷員管理工作的薄弱。這些情況都是值得我們深省的。 第四，另一方面，在發(fā)生此類案件時，按照法律規(guī)定，民事賠償責任并不一定必然讓保險公司承擔。如果保險公司在管理過程中不存在過錯，或者保險公司的行為與犯罪行為直接沒有因果關(guān)系，則保險公司不應當為犯罪嫌疑人的個人犯罪行為承擔責任。 最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定（法釋19987號）第五條規(guī)定，“行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者私刻單位的公章簽訂經(jīng)濟合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進行其他犯罪活動構(gòu)成犯罪的，單位對行為人該犯罪行為所造成的經(jīng)濟損失不承擔民事責任?！?“行為人私刻單位公章或者擅自使用單位公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書以簽訂經(jīng)濟合同的方法進行的犯罪行為，單位有明顯過錯，且該過錯行為與被害人的經(jīng)濟損失之間具有因果關(guān)系的，單位對該犯罪行為所造成的經(jīng)濟損失，依法應當承擔賠償責任”。 由此可見，保險公司是否承擔責任的判斷標準是其是否“有明顯過錯”以及“該過錯行為與被害人的經(jīng)濟損失之間是否具有因果關(guān)系”。 此外，目前有些個險代理人在正常展業(yè)的同時，還組織了一些所謂“客戶俱樂部”、“工作室”等松散的組織。對于這些展業(yè)活動，也很容易產(chǎn)生類似的風險。對此公司也應當加強管理，在事前防范風險的發(fā)生。 附件：該案件相關(guān)報道 “人壽”經(jīng)理詐騙千萬保金 京華時報2002年12月27日記者鄧婷 某保險公司北京分公司中關(guān)村營業(yè)部經(jīng)理劉某利用管理漏洞，先后5次詐騙客戶保險費共1500余萬元。客戶隨后將某保險公司北京分公司告上法院，法院于今年5月30日、12月19日分別判決某保險公司北京分公司全額退還客戶被騙的保險費。目前已被羈押在北京市看守所的劉某難逃法律的嚴懲，某保險公司也不得不吞下管理不善釀成的苦果。 天上掉下誘人保單 1999年9月，某著名報社財務老陸聽說了某保險公司推出的“大額增值生存保險”：存期一年返金5%，比銀行同期2.25%的利率高出一倍多。如果以100萬元本金計算，一年的利息將多出2.75萬元。老陸立刻意識到，這是一個投資生財?shù)慕^好途徑，況且有某保險公司這塊金字招牌，應該不存在任何風險。 于是，在征得單位領(lǐng)導的同意后，老陸決定去某保險公司北京分公司中關(guān)村營業(yè)部實地考察?？疾斓慕Y(jié)果令人非常放心：海淀區(qū)學院南路68號匯智樓前，營業(yè)部的門牌大方醒目，樓上的辦公室里，財務員、業(yè)務推銷員、前臺辦事員一干人等忙個不停，顯見生意紅火，而熱情干練的營業(yè)部經(jīng)理更是給老陸留下了良好印象。 這位經(jīng)理名叫劉某。他爽快地把營業(yè)執(zhí)照復印件、自己的工作證和聘書一一展示出來，并且極為專業(yè)地解釋了“大額增值生存保險”的特點和收益率。經(jīng)過他的一番描述，投保的豐厚回報變得近在咫尺，伸手可及。 在認真研究之后，報社與中關(guān)村營業(yè)部簽訂了保險協(xié)議書，約定自1999年9月21日起一年內(nèi)，報社向保險公司投保300萬元，期滿后除全額返還保金，保險公司還將另行支付收益15萬元。協(xié)議書由經(jīng)辦人劉某簽字，并加蓋了營業(yè)部的印章。 僅僅幾個月后，營業(yè)部便開始兌現(xiàn)承諾，報社兩次收到共計12萬余元的收益。嘗到甜頭的報社立刻加大了投入：2000年3月，又通過這家營業(yè)部辦理了投保600萬元的手續(xù)，保期為3個月。 對這一投資充滿濃厚興趣的不只這家報社。早在1998年10月至1999年7月7日期間，劉某就先后與郵電大學、海洋出版社、北京航天自動控制研究所分別簽訂了50萬元、218萬元和400萬元的投保協(xié)議。 經(jīng)理利用漏洞設(shè)套 真相在2000年6月初露端倪。報社所投的600萬元保單應于此時到期，但營業(yè)部沒有依約返還本金，后經(jīng)多次催促，只還了100萬元，就再也沒了下文。 在此后幾個月中，報社另一筆300萬元的投保，以及北京航天自動控制研究所的那400萬元均未按期返還，而營業(yè)部經(jīng)理劉某總是以種種理由搪塞，拒不還錢。 兩家單位開始感到事情不妙。報社決定不再和劉某糾纏下去，而是直接找到了營業(yè)部的上級主管部門某保險公司北京分公司交涉。該公司的回答令人震驚：他們從未收到這幾筆保金，因為所謂“大額增值生存保險”險種早在1998年7月就已取消，中關(guān)村營業(yè)部也已于1999年5月被撤銷。至于那位劉某，則是一個在1999年7月9日被除名的經(jīng)理。 對這個徹頭徹尾的騙局，某保險公司北京分公司明確表示，劉某被開除后自行刻制公章，拿著以前余下的空白保單欺騙客戶，這純屬他的個人行為，由此產(chǎn)生的一切后果，保險公司均不承擔責任。 更為糟糕的是，劉某也于此時銷聲匿跡。無奈之下，報社聘請莫少平律師將北京某保險公司告上法庭，要求對方全額賠付所交保金和相關(guān)損失。 就在雙方對簿公堂之際，劉某在山東青州老家被公安機關(guān)抓獲。 保險公司全額賠償 報社能不能勝訴，取決于某保險公司北京分公司是否存在過錯。 法院經(jīng)審理查明，由劉某擔任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部竟然是某保險公司北京分公司下屬的大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點，事前既沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準，也未到公安機關(guān)備案，就私刻公章對外營業(yè)。雖然北京分公司發(fā)現(xiàn)這一情況后，已于1999年5月撤銷了該非法機構(gòu)，但并未及時告知公眾。由此看來，對于中關(guān)村營業(yè)部的行為可能產(chǎn)生損害投保人利益的后果，大興支公司實際上一直持放任態(tài)度，而作為大興支公司的上級單位，北京分公司也顯然沒有盡到監(jiān)管職責，存在明顯過錯。法院因此判令北京分公司返還報社所投的保險金，并給付同期銀行存款利息，而報社先前已經(jīng)收取的利息，沖抵保險本金。 對于這一結(jié)果，北京分公司不服，提出了上訴。北京市高級人民法院于今年5月30日做出了維持原判的終審裁定。后經(jīng)強制執(zhí)行，這筆巨款終于悉數(shù)退還報社。 12月19日，北京市二中院同樣判決北京航天自動控制研究所勝訴。 法規(guī)參考 合同法 第四十九條行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。 保險法 第一百二十八條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。 保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。 保險公司營銷服務部管理辦法 第二條本辦法所稱營銷服務部是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)（以下簡稱“保監(jiān)辦”）批準，在工商行政管理機關(guān)登記注冊，由保險公司或者保險公司分支機構(gòu)設(shè)立的對保險營銷人員進行管理，為客戶提供保險服務的機構(gòu)。 未經(jīng)批準，未經(jīng)登記注冊，任何單位和個人不得擅自設(shè)立保險營銷服務機構(gòu)。 保險營銷員管理規(guī)定 第四十四條保險營銷員根據(jù)保險公司的授權(quán)從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔責任。 保險營銷員在從事保險營銷活動過程中有超越授權(quán)范圍的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已經(jīng)訂立保險合同的，保險公司應當承擔保險責任；但是保險公司可以依法追究越權(quán)的保險營銷員的責任。 最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定（法釋19987號） 根據(jù)中華人民共和國民法通則、中華人民共和國刑法、中華人民共和國民事訴訟法、中華人民共和國刑事訴訟法等有關(guān)規(guī)定，對審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑問題做以下規(guī)定： 第一條同一公民、法人或其他經(jīng)濟組織因不同的法律事實，分別涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟犯罪嫌疑的，經(jīng)濟糾紛案件和經(jīng)濟犯罪嫌疑案件應當分開審理。 第二條單位直接負責的主管人員和其他直接責任人員，以為單位騙取財物為目的，采取欺騙手段對外簽訂經(jīng)濟合同，騙取的財物被該單位占有、使用或處分構(gòu)成犯罪的，除依法追究有關(guān)人員的刑事責任，責令該單位返還騙取的財物外，如給被害人造成經(jīng)濟損失的，單位應承擔賠償責任。 第三條單位直接負責的主管人員和其他直接責任人員，以該單位的名義對外簽訂經(jīng)濟合同，將取得的財物部分或全部占為己有構(gòu)成犯罪的，除依法追究行為人的刑事責任外，該單位對行為人因簽訂、履行該經(jīng)濟合同造成的后果，依法應當承擔民事責任。 第四條個人借用單位的業(yè)務介紹信、合同專用章或者蓋有公章的空白合同書，以出借單位名義簽訂經(jīng)濟合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進行其他犯罪活動，給對方造成經(jīng)濟損失構(gòu)成犯罪的，除依法追究借用人的刑事責任外，出借業(yè)務介紹信、合同專用章或者蓋有公章的空白合同書的單位，依法應當承擔賠償責任。但是，有證據(jù)證明被害人明知簽訂合同對方當事人是借用行為，仍與之簽訂合同的除外。 第五條行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者私刻單位的公章簽訂經(jīng)濟合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進行其他犯罪活動構(gòu)成犯罪的，單位對行為人該犯罪行為所造成的經(jīng)濟損失不承擔民事責任。 行為人私刻單位公章或者擅自使用單位公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書以簽訂經(jīng)濟合同的方法進行的犯罪行為，單位有明顯過錯，且該過錯行為與被害人的經(jīng)濟損失之間具有因果關(guān)系的，單位對該犯罪行為所造成的經(jīng)濟損失，依法應當承擔賠償責任。 9關(guān)于業(yè)務員團險騙賠案的法律意見 要旨 團險業(yè)務員虛假理賠案件 背景情況 2001年，某保險公司客戶胡女士所在的單位為職工投保了該公司的團體個人門診醫(yī)療保險。2003年5月7日，當年還沒有理賠過的胡女士來保險公司準備理賠600元，但公司系統(tǒng)顯示理賠款限額已用完。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司團險業(yè)務員楊某利用職務之便，偽造申請理賠單證，冒充胡女士和另外一名客戶的簽字，冒領(lǐng)了當年的理賠款2027元。保險公司的法律部門對此案提出了以下法律意見。 法律意見 一、此案的發(fā)生在于相應制度沒有得到認真執(zhí)行 按照某保險公司有關(guān)團險理賠的管理規(guī)定，申請團險醫(yī)療保險金時，應當提供下列文件和材料：1.醫(yī)療保險金給付申請書，由被保險人填寫并簽名；2.公司指定醫(yī)院出具的詳細診斷書（包括診斷全稱、簡單病史和治療過程），住院費用結(jié)算明細表，門診、急診證明書，住院費用原始收據(jù)（應附有住院費用清單）；3.被保險人身份證明文件；4.保險單原件；5.最后一次交費收據(jù)。如果是委托代理人的話，還須出具授權(quán)委托書。 根據(jù)業(yè)務部門介紹，該保險公司在實際操作中區(qū)分不同情況采取相應的處理方式：其一，投保單位將本單位被保險人（員工）的理賠申請統(tǒng)一向保險公司提交時，考慮到如果讓單位收集到每一個員工的身份證明后再向公司申請理賠，不僅耗時耗力、造成理賠手續(xù)繁瑣，而且對業(yè)務和客戶服務也會產(chǎn)生影響。因此，在單位統(tǒng)一辦理理賠時，就不要求單位出具每一個員工的身份證明，而是要求單位在申請上加蓋單位的公章，以茲證明。其二，如果是被保險人（員工）本人直接或者委托他人（如團險業(yè)務員，本案就是此種情況）申請團體醫(yī)療保險理賠的，考慮到個人手中沒有保單以及發(fā)生虛假理賠的問題，保險公司不予受理。上述做法為某保險公司的實際操作方式，但并未在相關(guān)管理制度中明確。 在第一種操作方式下，雖然也存在發(fā)生申請理賠的具體經(jīng)辦人員（比如受委托的團險業(yè)務員）私刻公章、虛假理賠的可能，但考慮到犯罪的難度較大、投保單位承擔責任的能力較強以及可操作性等問題，這種操作對于防止風險和開展業(yè)務、方便客戶來說也是可行的。 對于第二種做法，如果保險公司能夠認真執(zhí)行，也能非常有效地防止逆選擇和犯罪等風險的發(fā)生。但在此案中該操作沒能嚴格執(zhí)行，存在以下兩方面的問題： 第一，保險公司不應受理業(yè)務員楊某代理兩位客戶的個人理賠申請，原因在于業(yè)務員無法提供團險保單；第二，即使受理了，出于常理考慮，也應要求提供兩位客戶的身份證明。僅憑“授權(quán)委托書”（偽造）就予以辦理，存在巨大的風險。如果能夠?qū)ι鲜鰞森h(huán)節(jié)中任何一項加以注意，都能防止此案發(fā)生，因此本案反映出保險公司在制度執(zhí)行方面存在的問題。 二、業(yè)務員行為的法律性質(zhì) 保險法第一百零六條規(guī)定，“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（五）故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金”。第一百四十一條規(guī)定：“保險公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任?！毙谭ǖ诙倭鶙l規(guī)定：“詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金”根據(jù)上述法律規(guī)定，業(yè)務員的行為已經(jīng)違反了保險法的強制規(guī)定，同時可能涉及詐騙的犯罪行為。但是否構(gòu)成刑法中詐騙罪或其他罪名，還有待司法機關(guān)根據(jù)情節(jié)和數(shù)額等情況裁量。 法規(guī)參考 保險法 第一百零六條保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為： （一）欺騙投保人、被保險人或者受益人； （二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； （三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務； （四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益； （五）故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。 第一百四十一條保險公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 刑法 第二百六十六條詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。 10關(guān)于營銷員是否在銷售“萬能險”過程中存在誤導行為的法律意見要旨 關(guān)于錄音資料的證據(jù)效力及誤導行為構(gòu)成的有關(guān)法律問題 背景情況 某保險公司一客戶以營銷員在展業(yè)過程中存在誤導行為為由，要求該公司退還保費，并提供一份錄音資料作為證據(jù)，該公司法律部門就該錄音資料的證據(jù)效力以及營銷員是否構(gòu)成誤導行為出具了以下法律意見。 法律意見 一、根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，錄音資料可以作為證據(jù)，但僅從這一份證據(jù)看，很可能不能起到相應的證明作用。 證據(jù)要與所要證明的事實之間具有關(guān)聯(lián)性。而本案中，當事人提供的錄音資料是營銷員趙某與其他客戶包某（非投訴客戶）的談話錄音，并不是趙某與投訴客戶王某等15位客戶之間的談話錄音，故僅從該錄音資料看，不能證明趙某對15位客戶進行了誤導。 另一方面，根據(jù)最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定第六十九條的規(guī)定，存有疑點的視聽資料不能單獨作為認定案件事實的依據(jù)。司法實踐中，比較注重多種形式證據(jù)之間的相互印證，往往通過證據(jù)鏈來認定事實。本案中，隨著案件的深入發(fā)展，投訴客戶可能會提供其他形式的證據(jù)（如證人），在這種情況下，不能排除綜合各方面證據(jù)認定趙某對相關(guān)客戶進行了誤導。 綜上所述，就現(xiàn)在掌握的現(xiàn)有資料來看，如果嚴格執(zhí)行我國相關(guān)法律法規(guī)，應當認為該錄音資料不能證明趙某對15位客戶進行了誤導。但是，如果進入訴訟程序，不排除司法人員受其他外部綜合因素的影響而作出不同判斷的可能性。 必須注意到，如果營銷員趙某在展業(yè)過程中對投?？蛻舭尺M行誤導的事實被認定，在進入訴訟程序時，將會對司法人員做出判決構(gòu)成一定的影響。 二、就現(xiàn)有資料來看，為全面地認定事實情況，建議對投訴案件進一步調(diào)查?，F(xiàn)有材料尚不能充分說明營銷員是否存在誤導行為。現(xiàn)有資料顯示，趙某當場堅決否認在展業(yè)過程中有誤導行為，客戶提供的錄音資料也不是客戶與趙某之間的談話錄音。此外，營銷員與投訴客戶之間存在親屬關(guān)系，這也會對營銷員是否確實存在誤導行為產(chǎn)生重大影響。 考慮到以下兩個因素：一方面，在萬能險銷售過程當中，容易出現(xiàn)營銷員對客戶的誤導行為，保監(jiān)會對該項保險的監(jiān)管非常嚴格；另一方面，本案中投訴客戶人數(shù)較多，一旦本案糾紛升級，很容易成為媒體關(guān)注的焦點，將來的局面將難以掌控，對保險公司的潛在負面影響較大?；诖耍ㄗh在進一步調(diào)查的基礎(chǔ)上，妥善謹慎處理本案。 三、如果營銷員趙某對投?？蛻舻恼`導行為被認定，由此給保險公司帶來的經(jīng)濟損失，保險公司