資金互助是農(nóng)村金融的一條有效路徑 -精品資料 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻(xiàn) 年終總結(jié) 年終報(bào)告 工作總結(jié) 個(gè)人總結(jié) 述職報(bào)告 實(shí)習(xí)報(bào)告 單位總結(jié) 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐因素，建立一個(gè)層級(jí)完善、兼顧商業(yè)性的普惠型農(nóng)村金融體系關(guān)乎于八億多農(nóng)民利益與權(quán)益，也是解決 “ 三農(nóng) ” 問題的關(guān)鍵。目前，我國農(nóng)村金融體系幾經(jīng)改革，農(nóng)村金融初步形成了政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融共存格局，多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已 逐漸形成，農(nóng)村金融服務(wù)得到了初步改善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也日漸繁榮和發(fā)展。農(nóng)村金融通過不斷擴(kuò)大和調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，增加了對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)要素的有效組合與合理流動(dòng)，農(nóng)村金融的不斷擴(kuò)大成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的重要?jiǎng)恿?。然而，我國農(nóng)村金融市場遠(yuǎn)不完善，還主要只有銀行市場，資本市場和保險(xiǎn)市場嚴(yán)重缺乏；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施和機(jī)構(gòu)的覆蓋率低，甚至存在很多空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融缺乏金融機(jī)構(gòu)之間功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、有序競爭的組織體系。總體上農(nóng)村金融供給仍然是嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)不能滿足金融需求 。 一、我國農(nóng)村金融已建立起商業(yè)銀行、合作銀行、政策金融并存格局，但現(xiàn)階段應(yīng)以合作銀行為主導(dǎo)模式。 現(xiàn)在，在縣域經(jīng)濟(jì)中并不缺乏金融機(jī)構(gòu)種類，但是缺乏真正為一般農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。值得注意的是，真正大量從事涉農(nóng)金融服務(wù)（特別是涉農(nóng)金融貸款）的主力軍是農(nóng)信社或農(nóng)商行，其他銀行如工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等都從縣域經(jīng)濟(jì)里吸收了大量的存款，而只是將其中小部分發(fā)放給了所在縣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶。由于農(nóng)行剛剛上市，缺乏農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)且其經(jīng)營還在調(diào)整之中，因而雖然其宗旨為 “ 商業(yè)運(yùn)作，服務(wù) 三農(nóng) ” ，因此現(xiàn)階段其專門針對(duì)普通農(nóng)戶的金融服務(wù)卻不多。此外，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的初衷雖然也是服務(wù)三農(nóng)，但由于其資金規(guī)模小且知名度不高，加之其自身仍以營利為目的，其支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是一般農(nóng)戶發(fā)展的力度仍舊不大。從上述現(xiàn)象中可以看出，現(xiàn)行農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的供求結(jié)構(gòu)失調(diào)，嚴(yán)重制約了 “ 三農(nóng) ” 問題的解決。 具體而言，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中金融需求無法得到滿足的根本原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具備一些不利的特征，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)戶貸款的金額小和缺乏符合銀行要求的貸款抵押物。 因此，任何一家商業(yè)性銀行都會(huì)理性地避開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的貸款；這些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般吸收了大量的存款，并只用其中的一部分對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中最優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶進(jìn)行貸款，而將其余大部分通過其上級(jí)支行轉(zhuǎn)移到城市里，即造成長期以來的 “ 抽血 ” 現(xiàn)象。從支持縣域經(jīng)濟(jì)的角度看，它們享受到了這些縣域經(jīng)濟(jì)中低利率吸納存款所帶來的收益，卻沒有承擔(dān)相應(yīng)的支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任。然而，雖然商業(yè)銀行的行為在總體上并不利于為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融支持，但在現(xiàn)行的制度約束和商業(yè)銀行考核機(jī)制下，商業(yè)銀行的行為是符合其利潤最大化的經(jīng)營目的。因此，除非政府立法強(qiáng)制其服務(wù) 支持三農(nóng)，或者對(duì)其支持三農(nóng)實(shí)行某種激勵(lì)，他們不會(huì)主動(dòng)停止 “ 抽血 ” 而轉(zhuǎn)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì) “ 輸血 ” 金融服務(wù)，因此我們也不應(yīng)將支持農(nóng)村金融發(fā)展的期望完全寄托于商業(yè)銀行。 此外，農(nóng)信社在事實(shí)上承擔(dān)了大部分的為一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供金融服務(wù)的責(zé)任。這是由于國家規(guī)定農(nóng)信社必須承擔(dān)各種涉農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放，另外農(nóng)信社是以縣為單位的法人機(jī)構(gòu)，在其所屬縣域之外很少開立網(wǎng)點(diǎn)，因此，其存款資金大多用于當(dāng)?shù)氐馁J款。無可否認(rèn)，由于政府對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行貼息，銀行涉農(nóng)貸款的成本有所降低，但是由于信用社也面臨風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤最大化的問題，因此其也 無法滿足大部分的風(fēng)險(xiǎn)大、額度小以及沒有抵押擔(dān)保的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求。由此推知，現(xiàn)階段要想從金融上滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中各個(gè)主體對(duì)資金的需求，政府必須對(duì)涉農(nóng)金融出臺(tái)更多的扶持政策。 農(nóng)村金融需求比較分散，信息難以搜集，因此農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的不完全信息問題，同時(shí)還可能存在執(zhí)行問題。對(duì)于此，現(xiàn)代銀行信貸一般使用資產(chǎn)抵押方式來化解。然而，農(nóng)村通常比較缺乏信貸所需的可抵押資產(chǎn)，社會(huì)擔(dān)保能力不足，因此商業(yè)銀行的貸款只能集中投向少數(shù)抵押或擔(dān)保能力強(qiáng)的大中型企業(yè)，大部分農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶投資需求得不到滿足，從而嚴(yán)重 制約了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)戶的富裕。 誠然，由于地域性差異比較大，有的地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比較發(fā)達(dá)，比如安徽秦欄鎮(zhèn)形成電子為主產(chǎn)業(yè)集群，園區(qū)里的企業(yè)具有清晰的土地產(chǎn)權(quán)，以及良好產(chǎn)品市場銷售，這些地方的企業(yè)擁有可抵押的資產(chǎn)，同時(shí)它們具有良好的信用記錄，因此它們比較容易從商業(yè)銀行獲取資金貸款，甚至銀行主動(dòng)找上門來希望給企業(yè)貸款。然而，對(duì)于全國大多數(shù)地區(qū)則不然，中小企業(yè)貸款難和農(nóng)戶貸款難的問題非常突出，這里最關(guān)鍵的問題就是沒有銀行所需的抵押資產(chǎn)或貸款擔(dān)保。當(dāng)然，中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍存在著財(cái)務(wù)報(bào)表不完整現(xiàn)象問 題，經(jīng)常有幾本不同的賬簿，分別應(yīng)對(duì)稅務(wù)、銀行等部門，主要原因是為了偷漏應(yīng)繳稅款，這里面具有我國財(cái)政稅收制度的問題，比如征稅結(jié)構(gòu)、稅率偏高等方面不合理。對(duì)于中小企業(yè)來說，由于創(chuàng)新性比較差，以及人力成本的上升，各種較高稅收收費(fèi)使得它們利潤比較小，因此往往以偷漏稅手段謀求生存與發(fā)展。中央政府明知道不可能按所設(shè)的稅項(xiàng)完全征收得到，口口聲聲打擊偷漏稅行為，但為什么對(duì)中小企業(yè)征收稅率不進(jìn)行調(diào)整或差別設(shè)定呢？這里面可能原因很多，但其中有一個(gè)重要的原因是為稅務(wù)部門創(chuàng)造權(quán)力空間，為其形成尋租空間。然而，這對(duì)企業(yè)造成了一個(gè)重要 的負(fù)反饋效應(yīng)，即企業(yè)做假帳，不揭示真實(shí)信息，進(jìn)而導(dǎo)致在信貸等投融資上信息不對(duì)稱，反過來制約了其資金的獲得，也提高了融資成本。這個(gè)死結(jié)不能解開，則勢必長期造成企業(yè)融資難的困境。因此，需要通過減稅來促使它們建立完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，逐漸累積信用記錄。 原本上，銀行貸款要求使用抵押物是為了緩解信息不對(duì)稱性、以及通過震懾效應(yīng)來激勵(lì)借款人償還貸款本金與利息，只是到了萬不得已的時(shí)候才以抵押物折價(jià)或以抵押物的變賣來回收貸款，而并不是把獲取抵押物作為目的。也就是說，使用抵押物是銀行貸款過程中作為利率的補(bǔ)充，與利率共同構(gòu) 成二元控制變量。此時(shí)，利率幾乎完全變成了資金的時(shí)間成本。然而，農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在土地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等還不能作為抵押物的情況下，通常是缺乏可抵押資產(chǎn)，因此放松利率管制和降低金融中介服務(wù)準(zhǔn)入門檻作為重點(diǎn)的金融自由化改革，不但不會(huì)改善農(nóng)戶獲得信貸資金，反而將資金從農(nóng)村金融市場轉(zhuǎn)移到城市金融市場。如果金融自由化本身不存在改善農(nóng)村信貸和金融服務(wù)的內(nèi)在機(jī)制，那么我們應(yīng)該制定什么政策來保障中小企業(yè)和農(nóng)戶家庭對(duì)信貸和金融服務(wù)的需求？一、修正商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)中小型借款人；二、在建立信用信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，金融 機(jī)構(gòu)可以使用信貸評(píng)估模型，來解決信息問題以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；三、大力發(fā)展小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等新型合作金融機(jī)構(gòu)；還可采取一些新方法，如互保小組貸款等風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。 事實(shí)上，在信貸過程里抵押并不是必要條件，當(dāng)借款人或投資項(xiàng)目的信息比較清楚地揭示出來時(shí)，同時(shí)借助社會(huì)關(guān)系、信譽(yù)、第三方擔(dān)保等手段是可以在一定程度上替代抵押的作用，特別是對(duì)于貸款額度較小的情形。在目前，與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求狀況相一致，合作銀行等地方金融機(jī)構(gòu)就是比較合適的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)楹献縻y行股東多為當(dāng)?shù)胤ㄈ嘶蜃匀蝗?，其?duì) 當(dāng)?shù)厍闆r更為了解，相對(duì)而言具有信息方面的優(yōu)勢。當(dāng)合作金融組織由當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶構(gòu)成時(shí)，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親而產(chǎn)生的物理距離比較近，借款人的信息和行為就為容易被合作金融組織所掌握，同時(shí)信息也較容易在鄰里之間傳播。另一方面，農(nóng)戶與合作金融組織之間的信貸合同是一種多次博弈，甚至是關(guān)聯(lián)博弈。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時(shí)，由于將損害合作組織成員的利益，導(dǎo)致合作組織成員的追繳，甚至制裁。一般在農(nóng)村地區(qū)里，大家具有共同的文化傳承，通過彼此之間聯(lián)系結(jié)成社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上人們可以建立包括信用關(guān)系在內(nèi)的各種聯(lián)系，并通過這種網(wǎng)絡(luò)獲取各種物質(zhì)資本。在相對(duì)封閉 的農(nóng)村社會(huì)里，由于缺乏市場及流動(dòng)性，防范風(fēng)險(xiǎn)的市場化手段，這種社會(huì)資本的價(jià)值是巨大。一旦個(gè)人出現(xiàn)破壞信任關(guān)系行為，其社會(huì)資本巨大降低，甚至社會(huì)資本完全喪失。因此，所建立起來的無形的社會(huì)資本能夠懲罰破壞信任關(guān)系的人或行為，促使人們?yōu)楣餐娑扇『献鲬B(tài)度。在農(nóng)村里，人們往往對(duì)破壞信任關(guān)系的人或行為擁有除經(jīng)濟(jì)方式外的許多靈活制裁手段，并且一些非經(jīng)濟(jì)的制裁手段非常湊效，甚至遠(yuǎn)超過法律仲裁的效果。比如，大家不參加違約欠款人的紅白喜事。 （作為 “ 社會(huì)網(wǎng)絡(luò) ” 的腳注：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)表示交流與合作的已建立形態(tài)，它降低交 易成本，因而使各種方式的合作行動(dòng)更加可行和更有利的。在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)里參與者收到的報(bào)酬隨著時(shí)間的推移可以是巨大的，當(dāng)然獲得這些利益需要至少在短期里做出一些犧牲。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)無疑比社會(huì)資本的其它類型需要在時(shí)間、金錢、信息、名聲等方面的投資，而這些能產(chǎn)生就業(yè)、收入、社交集群、知識(shí)、等收益流。） 因此，由于信息優(yōu)勢、處臵靈活快捷的特點(diǎn)，合作金融比較適應(yīng)我國農(nóng)村金融需求，但目前合作金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，國家應(yīng)該大力出臺(tái)一些措施，扶持發(fā)展新型的合作金融。另外，鑒于目前我國縣域以下農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀，農(nóng)村金融市場維持實(shí)行政策 金融、商業(yè)銀行、合作金融并存局面，三者之間應(yīng)該實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合。特別是，商業(yè)銀行與合作金融之間實(shí)現(xiàn)分工合作模式等金融創(chuàng)新手段服務(wù) “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟(jì)，比如商業(yè)銀行在縣域范圍里面吸收的存款，應(yīng)該規(guī)定一定的比例通過合作金融組織用于鄉(xiāng)村金融需求，包括東南亞的馬來西亞、泰國，甚至美國都有相關(guān)規(guī)定。 二、資金互助社組織是合作金融的合適模式，應(yīng)大力提升其發(fā)展空間和地位 面對(duì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大變化，雖然已有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，但是他們基于風(fēng)險(xiǎn)控制和追逐利潤的考慮，都只關(guān)注農(nóng)村中的 經(jīng)營規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶，而大部分農(nóng)戶的貸款需求仍得不到滿足。 農(nóng)信社雖然名義上是實(shí)行合作金融制度，但是實(shí)際上已經(jīng)不是真正的合作金融，它已經(jīng)演變?yōu)榈胤秸你y行，因?yàn)槿耸聶?quán)歸屬于省級(jí)政府，農(nóng)民沒有發(fā)言權(quán)，也沒有真正的社員。另外，農(nóng)信社按照商業(yè)銀行模式進(jìn)行運(yùn)作，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求。誠然，農(nóng)信社承擔(dān)了大部分的為一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供金融服務(wù)的責(zé)任，國家為了更好地發(fā)揮其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)而給予了許多扶持，并且對(duì)其還在不斷進(jìn)行改造完善過程中。 村鎮(zhèn)銀行是在中國銀監(jiān)會(huì) “ 開放農(nóng)村金融市場、降 低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入 ” 政策下建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。 建立這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要目的是使我國農(nóng)村金融市場資金供給主體多元化，為眾多分散的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供信貸金融服務(wù)，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序競爭。然而，村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)必然決定了，為了盈利和生存壓力村鎮(zhèn)銀行改變?cè)械臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，不是主要面向農(nóng)村中小企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織和普通農(nóng)戶，而是鎖定大客戶和高端客戶，這已偏離了中國銀監(jiān)會(huì)成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。因此，村鎮(zhèn)銀行在優(yōu)先生存發(fā)展模式下也只是使農(nóng)村金融體系里多了一個(gè)商業(yè)銀行而已，雖然在一定程度上 的確加大了農(nóng)村金融市場的競爭性。 基于此，在現(xiàn)階段大力發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織可能是解決一般農(nóng)戶資金需求的有效途徑。這也符合以農(nóng)戶、中小企業(yè)為中心，結(jié)合農(nóng)村組織化、產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生金融需求的思維原則，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)金融供給制度。 所謂農(nóng)村新型合作組織，應(yīng)該在其具體工作中要堅(jiān)持“ 民辦、民管、民受益 ” 的原則。良好的合作組織具有發(fā)揮農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的作用，提高農(nóng)民的組織化程度、參與市場以及抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力；也是政策對(duì)農(nóng)民起作用的載體，它把分散的農(nóng)戶組織起來，把政策貫徹到戶，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在農(nóng)村合作組織中，農(nóng)村資金互助社是解決農(nóng)村信貸需求的關(guān)鍵組織形式。在全國農(nóng)村范圍來講，農(nóng)村資金互助社種類目前比較多，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)大約有 3000 多個(gè)合作社搞資金互助，有 9000 多個(gè)國家發(fā)改委、國務(wù)院扶貧辦以及財(cái)政部門聯(lián)合推出的貧困村資金互助，還有農(nóng)民自己創(chuàng)辦的資金互助社，以及地方政府推動(dòng)的農(nóng)村資金互助，但是在我們金融監(jiān)管上沒有考慮，沒有一個(gè)系統(tǒng)的政策。這方面還存在一定政策風(fēng)險(xiǎn)，這些問題需要完善。 注意，我們這里所說的資金互助合作組織是不同于以往的農(nóng)村互助基金會(huì)。農(nóng)村互助合作基金會(huì)的資本金是改革 之初的集體資產(chǎn)，基金實(shí)行 “ 戶由村管，村由鄉(xiāng)管 ” 的管理制度，目的是為了集體資產(chǎn)的保值增值。由于以往 “ 農(nóng)村互助基金會(huì) ” 的運(yùn)行出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)并且遭到關(guān)閉，銀監(jiān)會(huì)出于穩(wěn)定的考慮，一直未能向農(nóng)村互助合作基金放開門檻。事實(shí)上，我們所說的農(nóng)村互助合作組織和以往的農(nóng)村合作基金會(huì)存在本質(zhì)性差別。農(nóng)村合作基金會(huì)是集體資產(chǎn)，并且由鄉(xiāng)或村級(jí)政府來運(yùn)營，極其容易收到行政干預(yù)。事實(shí)上，農(nóng)村合作基金會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模問題的原因正是行政干預(yù)。而農(nóng)村資金互助組織則完全是農(nóng)戶自主入股，并且成立完備的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理結(jié)構(gòu)，其運(yùn)行所遭到的行政干預(yù)非 常之弱，由于互助組織的資金全部為自有，因此其貸款也非常謹(jǐn)慎，相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也非常低。從近年來安徽鳳陽縣創(chuàng)辦資金互助組織實(shí)踐上來看，其不良率為零。 三、資金互助組織發(fā)展的制約因素與對(duì)策 在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，資金互助合作組織能很好地解決農(nóng)戶的資金需求，但是考慮到農(nóng)村資金互助社通常地處農(nóng)村，分布分散、信息化建設(shè)落后、從業(yè)人員素質(zhì)與金融知識(shí)掌握程度不平衡，對(duì)于中國銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管資源來講，如果大量建立農(nóng)村資金互助社，無疑將會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱和監(jiān)管困難。因此，出于監(jiān)管便利的原因，相比于村鎮(zhèn)銀行、貸 款公司，監(jiān)管部門對(duì)于農(nóng)村資金互助社（指取得金融許可證的農(nóng)村資金互助社）的監(jiān)管態(tài)度更為保守。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，農(nóng)村資金互助組織的準(zhǔn)入的依據(jù)，除了農(nóng)村專業(yè)合作社法和關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作金融服務(wù)工作的意見外，還應(yīng)該滿足另外的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即： 一是縣政府為互助組織擔(dān)保，即一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，地方政府要為此負(fù)責(zé)。二是要求資金互助組織要有一家國有商業(yè)銀行作為監(jiān)管銀行，也即要求資金互助合作組織要有國有商業(yè)銀行發(fā)起者，而這個(gè)規(guī)定實(shí)際上完全改變了資金互助合作組織的性質(zhì)，合作組織又會(huì)變成一個(gè)國有商業(yè)銀行的支行。三是從事互助 資金社經(jīng)營的個(gè)人必須沒有違法違紀(jì)的記錄。四是指標(biāo)控制。比如，安徽省總共有 12 個(gè)指標(biāo)，但是現(xiàn)在鳳陽縣就有 56家，這個(gè)指標(biāo)完全不能滿足需求。事實(shí)上，到目前為止銀監(jiān)會(huì)只批準(zhǔn)了一家互助組織籌建，但仍未完全建立。這里主要因素是，銀監(jiān)會(huì)只考慮其自身的監(jiān)管方便，并且害怕承擔(dān)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。此外，其不放開農(nóng)戶自己辦互助組織的更深層次原因是不愿意放權(quán)。 現(xiàn)在部分地方由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，突破性成立銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可之外的資金互助組織，現(xiàn)就存在著銀行不給資金互助社組織貸款的現(xiàn)象。然而，只依靠互助社成員自有股金和存款肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，因 此產(chǎn)生資金來源少，信貸規(guī)模小問題。另外，還存在資金使用周期問題。 以上這些問題能否解決是資金互助社生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中對(duì)金融的需求也發(fā)生了很大的變化。在很多地區(qū)，對(duì)于小戶的純粹的種植性生產(chǎn)投入而言，普通農(nóng)戶的資金已經(jīng)足夠。農(nóng)民對(duì)資金的需求多來自于其大規(guī)模進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)，或者商貿(mào)流通業(yè)，而這部分需求的數(shù)額一般較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過 5 萬元的小額貸款限額。而這種農(nóng)戶在貸款時(shí)仍舊無法提供合適的擔(dān)保物，因此其貸款很困難。對(duì)于這類地區(qū)，一般的資金互助社已經(jīng)無法滿足農(nóng) 戶對(duì)資金的需求；對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢的中西部縣城，農(nóng)戶的生產(chǎn)種植性貸款需求仍舊占其金融需求的主體，扶貧性資金互助社和農(nóng)戶小額貸款仍為較合適的金融供給。 此時(shí)，除了要著力通過各種方式解決貸款的抵押擔(dān)保問題之外，建議： 一是，在保持其封閉式運(yùn)行的框架下，應(yīng)該適當(dāng)放松入社限制，以及入股上限。比如，浙江溫嶺玉鱗資金互助社，是建立在西瓜專業(yè)合作社基礎(chǔ)上的，最先由 10 戶發(fā)起，然后發(fā)展到 129 戶，目前有至少 300 多戶想入股參與，但需要銀監(jiān)局批準(zhǔn)，而市銀監(jiān)局又需要上報(bào)至省銀監(jiān)局。擴(kuò)大入股人數(shù)是增加運(yùn) 營資金的一種方法，通常需要 3000 萬以上的資金規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。另外，對(duì)于最大入股不超過 10%的上限，也可以適當(dāng)提高至 20%。 二是，努力克服資金互助社組織存在的缺陷，使商業(yè)銀行資金向互助社組織輸送，兩者之間形成有效分工合作關(guān)系結(jié)構(gòu)來解決。將資金合作社建立在專業(yè)生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)上的綜合合作社模式，甚至是綜合農(nóng)協(xié)模式，即融合生產(chǎn)合作社、龍頭企業(yè)、涉農(nóng)銀行、政府擔(dān)保，即 1+3 模式，成立一個(gè)聯(lián)合會(huì)。比如只要互助社從龍頭企業(yè)獲得農(nóng)產(chǎn)品訂單，銀行去評(píng)估，評(píng)估過后政府去做擔(dān)保，從評(píng)估、授信到發(fā)款形成一個(gè)批發(fā)零售業(yè)務(wù)。另外，資金互助社整合不同的專業(yè)生產(chǎn)合作社，可以將信貸資金使用期限錯(cuò)開，這樣不會(huì)出現(xiàn)有時(shí)集中需要資金，有時(shí)資金閑臵而損失利息收益，可以提高互助資金使用效率和贏利性。 政策建議：第一、對(duì)合作金融制度要立法，使得資金互助社組織具有法律地位。第二、要放權(quán)，銀監(jiān)會(huì)管不了這么多資金互助社，就讓地方政府監(jiān)管，實(shí)行問責(zé)制，建議實(shí)行差別監(jiān)管。第三、引導(dǎo)農(nóng)村的地下金融和各種民間組織入股農(nóng)村新型合作金融機(jī)構(gòu)。第四、允許并鼓勵(lì)將不同專業(yè)生產(chǎn)合作社進(jìn)行資金互通聯(lián)合，就是把農(nóng)民資金互助組織，農(nóng)民自己金融和銀行聯(lián)手 ，與龍頭企業(yè)、政府聯(lián)手。第五、允許并鼓勵(lì)城市金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社批發(fā)資金，促使銀行機(jī)構(gòu)與資金互助社之間構(gòu)成一種批發(fā)與零售的分工合作結(jié)構(gòu)。第六、創(chuàng)新性使用涉農(nóng)財(cái)政資金建立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，更有效地發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的杠桿拉動(dòng)作用。 四、資金互助組織的實(shí)踐探討 誠然，互助資金是一條很好的農(nóng)村金融途徑，但是在實(shí)踐過程中，工作要很細(xì)致，需要穩(wěn)步推進(jìn)?；ブY金要做好需要一系列條件，包括宣傳動(dòng)員、管理能力提升、融資功能發(fā)揮以及監(jiān)管建設(shè)等問題。以扶貧互助資金為例，扶貧互助資金的建立， 有效緩解了群眾發(fā)展生產(chǎn)資金短缺和貸款難問題，創(chuàng)建農(nóng)戶融資新平臺(tái)，健全了農(nóng)村金融服務(wù)體系；提高了農(nóng)戶自我積累、互助互濟(jì)和持續(xù)發(fā)展能力；同時(shí)也創(chuàng)新了財(cái)政扶貧資金的投放方式，提高了扶貧資金的使用效率。 第一個(gè)問題是要強(qiáng)化動(dòng)員宣傳過程。相關(guān)部門要給農(nóng)村金融輔導(dǎo)，積極引導(dǎo)他們組織自己的金融機(jī)構(gòu)，為自己服務(wù)。部分農(nóng)民對(duì)合作社認(rèn)識(shí)不清，金融意識(shí)淡薄。主要表現(xiàn)：一是沒有認(rèn)識(shí)到互助社是自己的互助組織，農(nóng)戶參股入社積極性不高；二是交納互助金比例低，擔(dān)心資金被人占用；三是對(duì)互助社資金使用性質(zhì)認(rèn)識(shí)有偏差，農(nóng)戶存在想借不想 還的思想。關(guān)于由誰及怎樣有效宣傳動(dòng)員，應(yīng)該由地方政府來做，需要設(shè)計(jì)一些激勵(lì)機(jī)制來促使地方政府主動(dòng)做好這件事情。我們知道，地方政府是管理性方式做事情，其積極性不會(huì)很高，如果不是采用考核監(jiān)督或者其他激勵(lì)方式，他可能很容易走過場，不好的開頭將使整個(gè)運(yùn)作成本大增。 第二個(gè)問題是要大力提高管理人員素質(zhì)?；ブ绻芾砣藛T多為村級(jí)負(fù)責(zé)人兼職，文化素質(zhì)較低，基本未從事過金融業(yè)務(wù)。負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)、出納以及信貸管理是需要有一些能力，因此管理能力建設(shè)方面要做大量的工作。 第三個(gè)問題是監(jiān)管建設(shè)方面。在實(shí)際工作中，常常容 易出現(xiàn)理事長、主任或幾個(gè)人說了算的情況，有悖于扶貧互助社的宗旨和管理原則，主要是因?yàn)槔硎聲?huì)、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不清，操作流程流于形式。因此，完全靠內(nèi)部監(jiān)管是不行的，村民之間不會(huì)把問題全部解決，還需要外部監(jiān)管，主要是設(shè)計(jì)反映問題渠道和質(zhì)疑機(jī)制，使得農(nóng)戶如有問題時(shí)知道通過什么渠道能夠反映，以及能得到幫助解決，同時(shí)消除當(dāng)前銀監(jiān)部門對(duì)資金互助組織沒法有效監(jiān)管的擔(dān)憂。 第四個(gè)問題是融資功能難以充分發(fā)揮。修水縣 10 個(gè)互助社全部資本 165.48 萬元，平均每社 16.5 萬元，資金量小，難以較好地滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求， 一些入社農(nóng)戶不能得到融資支持，也使資金的扶貧性不能有效體現(xiàn)。農(nóng)戶借款限額較低，每次 5000 元貸款限額，不能完全滿足一些農(nóng)戶生產(chǎn)項(xiàng)目合理資金需求，導(dǎo)致部分試點(diǎn)村產(chǎn)業(yè)戶因此退出互助社，從而影響扶貧互助社的發(fā)展壯大。 對(duì)策建議：（ 1）強(qiáng)化外部監(jiān)督指導(dǎo)，