新型農村金融機構監(jiān)管問題調研材料一、市場定位及業(yè)務發(fā)展1、本行是一家新成立的新型農村金融機構，本行的戰(zhàn)略方針是堅持“以市場為導向、以客戶為中心”，努力改善長興縣城鄉(xiāng)居民、個私企業(yè)、微小企業(yè)金融服務供給不足、金融競爭不充分的現狀。加大支持“三農”的力度，促進農民增收、農業(yè)增產和農村經濟大發(fā)展。提高服務水平，創(chuàng)新服務手段，增加服務種類，擴大本行的業(yè)務范圍。建立健全內控制度和激勵約束機制，努力防范風險，提高經營效益，實現可持續(xù)發(fā)展。爭取用三到五年的時間，發(fā)展成為一個業(yè)績優(yōu)良、資本充足、內控嚴密、特色鮮明的新型農村金融機構。以服務“三農”為宗旨，穩(wěn)固農村市場。推進信貸支農，簡便貸款手續(xù)，加強貸款營銷，積極扶持農業(yè)產業(yè)化經營，積極促進當地信用鎮(zhèn)、村的創(chuàng)建工作。以中小企業(yè)、微小企業(yè)信貸業(yè)務為抓手，大力拓展目標市場。在市場調查的基礎上，細分市場，做小做散，采取“集中化+差異化”的策略，明確重點支持對象，努力為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供適合的金融產品和服務。以風險防范為重點，不斷加強內部管理，努力提高風險管理水平。一是按照“誰主管、誰負責”的原則，明確貸款風險責任，全面落實貸款責任追究制度；二是積極參與當地農村信用工程建設，營造良好的信用環(huán)境；三是依法合規(guī)經營，嚴格執(zhí)行國家有關經濟金融政策。以人為本，提高管理。一是圍繞總體發(fā)展目標，建立有效的法人治理議事規(guī)則和決策程序；二是建設市場化用工機制，提高員工隊伍的整體素質；三是建立“效率優(yōu)先、兼顧公平”的收入分配體系。營造企業(yè)文化，樹立良好的社會形象。不斷探索具有自身特色的企業(yè)文化建設新路子，努力把企業(yè)文化建設與業(yè)務經營、風險管理、優(yōu)質服務結合起來。大力宣傳村鎮(zhèn)銀行性質、地位和作用，樹立起良好的社會形象。適時增設營業(yè)網點。開業(yè)第一年，以營業(yè)部為中心，著力拓展城區(qū)業(yè)務。第二年，根據業(yè)務發(fā)展情況，在開發(fā)區(qū)和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別增設23個機構，營業(yè)網點達到34個。第三年，根據業(yè)務發(fā)展情況，在長興主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置至二個到三個分理處，營業(yè)網點達到57個。2、市場定位：立足于“服務縣域”、“服務三農”，堅持做散、做小，積極推進支農金融業(yè)務，不斷擴大優(yōu)質中小企業(yè)、優(yōu)質個人客戶群體，促進縣域經濟和本行各項業(yè)務健康、協(xié)調發(fā)展。目前我行在負債業(yè)務上主要為客戶提供了個人活期存取款業(yè)務、個人定期存取款業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、單位定期存款業(yè)務；資產業(yè)務上是針對不同的需求推出了短期農戶貸款、短期農業(yè)貸款、短期個人消費貸款、短期農村工商業(yè)貸款、短期個人房產貸款、貼現等。我行在目標客戶的定位上主要是信貸需求在500萬元以下的中、小企業(yè)，個私企業(yè)及城鄉(xiāng)居民；下一步我行將通過對有關鄉(xiāng)鎮(zhèn)的深入走訪，開發(fā)出更多的貼近農戶的各類貸款業(yè)務，以更好的為支持“三農”服務。3、目前主要制約因素：由于我行成立時間短，機構網點少，相對于其他金融機構來說，在存款的吸收上處于劣勢。同時我行由于新設立，大小額支付系統(tǒng)尚未加入，與其他機構的通存通兌業(yè)務等尚未開通，這也進一步影響了客戶對我行的選擇。上述問題也影響我行信貸資金的，與中小企業(yè)和個人旺盛的融資需求相比，資金的不足對下一步的信貸投放將帶來一定的制約和影響；人民銀行、銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行等四類機構的相關政策不久前剛剛部分明確，我行的大小額支付系統(tǒng)、票據印制、信貸征詢系統(tǒng)的加入等都還在報批中，對我行的結算網絡、信貸業(yè)務等存在一定影響；村鎮(zhèn)銀行作為一家新設機構，社會知名度較低，公信力和品牌認知度的建立還需時日，對目標客戶的選擇帶來一定影響。4、我行和當地其他銀行機構，包括農村合作銀行之間除了業(yè)務競爭關系之外，更多是合作交流，互利共贏的關系；適當的競爭是必要的，競爭之下最大的受益者是長興金融市場，特別是農村金融市場，適當的競爭會提高長興金融市場的活力。我行準備:一是通過內抓服務，以優(yōu)質的服務招徠客戶;二是外塑形象，通過電視、報紙、電臺等媒體加大宣傳力度，展示良好企業(yè)形象；三是努力建立比較競爭優(yōu)勢，實現差異化競爭。二、內部控制及風險管理1、我行按照現代企業(yè)公司治理模式，建立了以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構為主體的組織架構。股東大會由二家金融機構及二十三家企業(yè)股東組成，是本行的權力機構。董事會由七人組成，是股東大會的執(zhí)行機構和經營決策機構。監(jiān)事會由一名職工代表和二名股東代表組成，是本行的監(jiān)督機構。高級管理層是本行經營決策的日常管理機構。決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權分立、相互制衡，構成符合公司制規(guī)范的、較完整的法人治理結構，實現了所有權與經營權、管理權與監(jiān)督權既相互分離、又相互制衡的運行機制。三會一層的主要職責如下：l股東大會職責制訂和修改公司章程；審議通過股東大會議事規(guī)則；選舉董事、監(jiān)事，決議董事、監(jiān)事報酬事項；審議批準董事會、監(jiān)事會工作報告；審議、批準本行發(fā)展規(guī)劃，決定本行經營方針和投資計劃；審議批準年度財務預算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補方案；對注冊資本的變更作出決議；對合并、分立、解散和清算等事項作出決議；決定其他重大事項。l董事會職責負責召集股東大會，并向股東大會報告工作；執(zhí)行股東大會決議；制訂和審議本行經營計劃和投資方案；制訂全行年度預算方案、決算方案、利潤分配方案和彌補虧損方案；制訂增加或減少注冊資本的方案聘任和解聘本行行長，根據行長提名，聘任或解聘副行長和計劃財務、風險管理部門負責人，決定其報酬，并授予行長、副行長和計劃財務、風險管理部門負責人的授權范圍；聘任外部審計機構；擬定合并、分立、解散方案；章程規(guī)定及股東大會授予的其他職權。l監(jiān)事會職責監(jiān)督董事會、高級管理人員履行職責情況；要求董事、董事長及高級管理人員糾正其損害本行利益的行為；對董事和高級管理人員進行專項審計或離任審計；檢查監(jiān)督本行的財務管理和活動；對本行的經營決策、風險管理和內部控制等進行審計；對董事、董事長及高級管理人員進行質詢；法律法規(guī)、行政規(guī)章及本行章程規(guī)定應由監(jiān)事會行使的職權。l經營管理層職責主持本行的日常經營管理，并向董事會報告工作；組織實施董事會決議、本行年度計劃和投資方案；擬定本行內部管理機構設置方案；擬定本行基本管理制度；提請董事會聘任或解聘副行長以及計劃財務、風險管理部門負責人聘任和解聘應由董事會聘任或者解聘以外的本行內部各職能部門及分支機構負責人；授權高級管理層成員、內部各職能部門及分支機構負責人從事經營活動；在本行發(fā)生擠兌等重大突發(fā)事件時，采取緊急措施，并立即向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和董事會報告；其他依據法律法規(guī)、行政規(guī)章和本章程規(guī)定應由行長行使的職權。在完善法人治理結構方面：本行將按照現代企業(yè)制度的基本要求，健全法人治理結構，明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、經營班子的職責邊界，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結合的經營機制。在人員配備上，本行董事、監(jiān)事、經營管理層成員均來自于股東企業(yè)，十二人中有六人來自于金融機構，曾在金融機構中從事經營管理及內部控制等，具有較高的金融從業(yè)經驗。上述人員中，研究生學歷三人，占比25%；本科學歷六人，占比50%。在完善公司治理架構上，本行還將進一步明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的職責邊界。加強董事會的建設，增強風險管理能力；切實發(fā)揮監(jiān)事會的作用，保障監(jiān)督的獨立性；完善授權機制，發(fā)揮高級管理層經營自主權。在完善法人治理結構方面：本行將按照現代企業(yè)制度的基本要求，健全法人治理結構，明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、經營班子的職責邊界，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結合的經營機制。2、開業(yè)以來，本行逐步建立了信貸管理、資金管理、財務會計、人力資源、信息系統(tǒng)管理、內部審計及安全保衛(wèi)等方面的制度體系。內控制度已基本滲透至全行各項業(yè)務過程和各個操作環(huán)節(jié)之中，基本覆蓋了所有的部門和崗位，形成了對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的內控機制，風險控制體系具有較好的完整性、合理性和有效性。如信貸方面，本行制定了審貸委員會工作規(guī)程，建立健全了信貸業(yè)務集體決策、分級審批的信貸管理機制。下發(fā)了客戶統(tǒng)一授信管理辦法，規(guī)范了信貸客戶的準入、風險限額的確定及授信環(huán)節(jié)中各崗位人員的盡職要求。制定了信貸操作規(guī)程，對信貸業(yè)務操作中每個崗位的工作內容、職責和業(yè)務操作流程進行了明確規(guī)定，增強了內控制度的可操作性。制定了信貸資產風險分類實施細則，對信貸資產實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測，分析判斷信貸資產的內在風險，從而對信貸資產作出有效的預警、防范和化解。另還制定了信貸檔案管理辦法、銀行承兌匯票貼現管理辦法等制度辦法等，以規(guī)范信貸業(yè)務管理和具體業(yè)務的操作。在防范信貸操作風險上，本行將職責細化到了每一個操作環(huán)節(jié)，并履蓋整個業(yè)務流程，做到前中后臺的相互制約和不相容崗位的分離控制。前臺的調查要求由主協(xié)辦雙人調查，形成人員的相互制約。調查人員與審查人員分屬于業(yè)務拓展部及風險管理部二個部門，形成部門之間的相互制約。業(yè)務發(fā)放前要求由合規(guī)人員對業(yè)務操作的合規(guī)性進行審核，確保業(yè)務操作依法合規(guī)。業(yè)務發(fā)放時要求臨柜人員進行相應的審核，形成流程控制。為進一步加強內部控制，完善審計監(jiān)督機制，防范經營風險，確保各項業(yè)務依法、合規(guī)、穩(wěn)健經營，本行制定下發(fā)了內部審計工作規(guī)程，明確了審計機構、審計人員及審計職責。本行內部審計事務由風險管理部下設的審計崗負責具體實施。審計人員根據人行、銀監(jiān)局的部署及本行實際情況，確定審計對象和內容，擬定工作計劃，向董事會提交審計方案。審計人員對董事會負責并可直接向董事長報告工作，審計人員依法履行審計職責，不受任何組織和個人的干涉，對審計中發(fā)現的問題，要提出整改意見，重大事項即時匯報。從前期運行情況來看，目前我行內部控制及風險管理上還存在以下幾方面問題：、后評價體系建立尚不完善，缺乏對制度設置合理性及各崗位必要的分離和相互監(jiān)督制約原則等方面進行專項評價。、風險管理在信息系統(tǒng)建設和信息技術運用上滯后，缺乏技術支撐。、由于支持的對象為“三農”及小散客戶，客戶的真實情況較難掌握，風險管理所需要的大量業(yè)務信息、市場信息及基礎數據缺乏，無法準確掌握風險敞口，影響了風險管理決策的科學性。下階段，本行將根據業(yè)務發(fā)展與風險管理需要，在控制環(huán)境、風險識別、控制活動、信息溝通、內部監(jiān)控等方面逐步完善。主要從以下幾個方面著手：、加強制度管理，進一步規(guī)范制度制訂流程，明確制度管理的責任部門，建立制度管理問責機制，確保制度建設的方向與全行的發(fā)展戰(zhàn)略保持一致。、開展制度后評價，確保制度的合理性。組織人員對前期已制定下發(fā)的制度，根據前期運行情況從有效性和科學性方面進行評估，根據評估反饋的情況，對制度進行相應修改，如調整崗位、改進流程、加強管理等等，減少管理空隙和失誤，兼顧流程質量與效率。、建立有效的信息收集、分類、識別、評價制度，提高風險識別及測量能力，有效管理風險。3、與同業(yè)相比，本行目前只設有一個營業(yè)機構，機構扁平化，決策鏈短的優(yōu)勢得到了充分體現，內部控制節(jié)點單一，法人治理機制運行順暢。不足點是：內部管理框架尚不完善，風險管理水平有待提高。三、隊伍建設及企業(yè)文化1、我行現有員工48人，本科及碩士以上占到。其中具有金融從業(yè)經歷的有38人，占到總人數的80以上。目前的人員素質基本能夠滿足現有的業(yè)務發(fā)展所需。為進一步提高人才儲備，我行以決定近期將在長興人事人才網和湖州晚報等媒體刊登招聘啟事，吸納一批優(yōu)秀人才加盟我行。2、我行的企業(yè)文化我行將秉承“高效、創(chuàng)新、服務、共贏”的經營理念，堅持服務于當地廣大城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主和優(yōu)質微小企業(yè)、中小企業(yè)，服務于建設社會主義新農村和創(chuàng)建繁榮和諧的長興。以完善的公司治理和靈活的市場機制為依托，以“經營穩(wěn)健、管理科學、服務優(yōu)質、成長快速”為發(fā)展目標，努力打造成特色鮮明的優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行。下一步我行將通過工會組織活動培養(yǎng)員工的團隊精神，通過學習型組織的打造強化員工業(yè)務素質，在內抓優(yōu)質服務、外拓業(yè)務開展中樹立我行的形象，逐步提高我行在長興的認知度，進而為我行的各項業(yè)務經營創(chuàng)造良好的環(huán)境。四、發(fā)展環(huán)境和外部監(jiān)管1、當地政府及其他部門對我行的支持籌建期間政府在裝修手續(xù)的辦理、消防、公安內保的的驗收，有關部門的協(xié)調方面都給予了大力的支持；開業(yè)以來，在業(yè)務上也予以了一定的支持，開立了土地出讓金專戶、財政預算外資金專戶并落實了20XX多萬元存款，與此同時當地政府給我行