支付業(yè)務(wù)開(kāi)展模式淺析一、交易中心業(yè)務(wù)發(fā)展模型交易中心應(yīng)以交易為核心，以支付為載體，以金融為重點(diǎn)，以倉(cāng)儲(chǔ)物流等為配套，構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈，提升綜合服務(wù)能力，增強(qiáng)盈利能力。交易是整合供應(yīng)鏈上下游的核心，是構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈的基礎(chǔ)，通過(guò)交易平臺(tái)使買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)入業(yè)務(wù)圈，進(jìn)而使用支付、金融、倉(cāng)儲(chǔ)、物流、檢驗(yàn)等配套服務(wù)。支付做為一種結(jié)算工具，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了貨款結(jié)算的通道，為交易提供了買(mǎi)賣(mài)雙方信任的基礎(chǔ)，保障交易的真實(shí)有效進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)了貿(mào)易流與資金流的統(tǒng)一。有了貨款結(jié)算，融資需求就應(yīng)運(yùn)而生，金融業(yè)務(wù)就有了開(kāi)展的基礎(chǔ)。通過(guò)交易及支付數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行畫(huà)像，金融業(yè)務(wù)就有了信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)，從而有效減少金融業(yè)務(wù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬幾率。金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，主要靠?jī)蓚€(gè)方面，一是掌握資金，一是掌握貨權(quán)。因此，倉(cāng)儲(chǔ)物流等配套服務(wù)在基于貿(mào)易的附加需求之外，成為了增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的有效手段。相應(yīng)的，擁有了金融、倉(cāng)儲(chǔ)物流等服務(wù)的支持，客戶(hù)可以在這個(gè)業(yè)務(wù)生態(tài)圈享受一站式的交易服務(wù)，提升交易體驗(yàn)，降低交易成本，從而提高平臺(tái)客戶(hù)粘性及客戶(hù)吸引力，增加交易及支付流量。交易中心支付業(yè)務(wù)應(yīng)以交易業(yè)務(wù)產(chǎn)生的支付結(jié)算需求為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，以交易配套倉(cāng)儲(chǔ)物流、金融等為附加業(yè)務(wù)，形成行業(yè)供應(yīng)鏈支付生態(tài)圈。二、支付業(yè)務(wù)模式支付業(yè)務(wù)模式主要有以下兩種模式：（一）基于支付賬戶(hù)即現(xiàn)有支付模式，客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)，通過(guò)其綁定的企業(yè)賬戶(hù)向交易中心客戶(hù)備付金賬戶(hù)入金，支付系統(tǒng)在其支付賬戶(hù)中同步上賬，其后客戶(hù)根據(jù)交易情況向已開(kāi)立支付賬戶(hù)的賣(mài)方付款，資金轉(zhuǎn)入賣(mài)方支付賬戶(hù)，賣(mài)方通過(guò)出金將資金提現(xiàn)至其綁定銀行賬戶(hù)中。目前支付市場(chǎng)上B2C、C2C業(yè)務(wù)多采用該模式。圖1 基于支付賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流及資金流其中：A代表買(mǎi)方，B代表賣(mài)方該模式特點(diǎn)：1、對(duì)交易中心來(lái)說(shuō)，客戶(hù)資金留存于備付金賬戶(hù)，交易中心可獲得一定利息；客戶(hù)貨款支付實(shí)際資金不發(fā)生變化，僅為買(mǎi)賣(mài)雙方支付賬戶(hù)記錄數(shù)據(jù)的改變，節(jié)省銀行通道成本；可通過(guò)賬戶(hù)設(shè)置形成擔(dān)保支付、分批支付等功能，為買(mǎi)賣(mài)雙方交易增信；客戶(hù)需在支付平臺(tái)支持的多家市場(chǎng)進(jìn)行交易才能體現(xiàn)該模式對(duì)于客戶(hù)交易成本的降低效果，因此需要支付平臺(tái)能夠接入多家市場(chǎng)，且市場(chǎng)符合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)需要。2、對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，如支付平臺(tái)所支持市場(chǎng)滿(mǎn)足自身業(yè)務(wù)需求，則可使資金留存在備付金賬戶(hù)中使用，降低財(cái)務(wù)成本；但如果支付平臺(tái)所支持市場(chǎng)有限，則可能需要頻繁進(jìn)行出入金操作，導(dǎo)致與其直接通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬相比，并未使操作簡(jiǎn)化，且可能使支付周期延長(zhǎng)；且資金留存于備付金賬戶(hù)中，客戶(hù)無(wú)法享受銀行利息；客戶(hù)資金通過(guò)交易中心客戶(hù)備付金賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，存在資金流與票據(jù)流不符情況，且支付機(jī)構(gòu)開(kāi)具的資金轉(zhuǎn)移證明目前各地方認(rèn)可度不一，可能存在稅務(wù)審計(jì)等方面的問(wèn)題。（二）基于銀行賬戶(hù)此模式是指客戶(hù)通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行資金支付，支付平臺(tái)僅提供網(wǎng)銀接口，客戶(hù)資金不留存于備付金賬戶(hù)中，而是在交易后發(fā)起支付動(dòng)作時(shí)通過(guò)支付平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至其企業(yè)網(wǎng)銀，通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀直接將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至賣(mài)方銀行賬戶(hù)。目前市場(chǎng)上B2B業(yè)務(wù)多采用該模式。該模式特點(diǎn)：1、對(duì)交易中心來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單，可快速接入市場(chǎng)；但客戶(hù)資金不留存于備付金賬戶(hù)，無(wú)法享受相應(yīng)利息，且僅作為支付通道，無(wú)法提供交易過(guò)程中的資金控制及管理，支付結(jié)算相對(duì)銀行無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)，無(wú)法獲取較大收益。2、對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，操作習(xí)慣與線(xiàn)下業(yè)務(wù)無(wú)明顯區(qū)別，易于接受，資金劃轉(zhuǎn)效率也無(wú)太大改變；資金留存于企業(yè)銀行賬戶(hù)，可享受銀行利息，且資金流與票據(jù)流統(tǒng)一；但因結(jié)算方式與線(xiàn)下無(wú)太大差異，無(wú)法破除交易信任問(wèn)題。圖2 基于支付賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流及資金流基于以上兩種模式，也存在買(mǎi)方為銀行賬戶(hù)、賣(mài)方為支付賬戶(hù)的支付場(chǎng)景，目前多用于醫(yī)療繳費(fèi)、教育考試?yán)U費(fèi)等一次性繳費(fèi)場(chǎng)景。三、支付與交易業(yè)務(wù)的結(jié)合目前交易中心支付業(yè)務(wù)采用基于支付賬戶(hù)的支付模式開(kāi)展B2B業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供包括擔(dān)保支付、分批支付等支付場(chǎng)景的解決方案，形成了一定規(guī)模。但從后期市場(chǎng)推廣及客戶(hù)反饋看，主要還存在以下問(wèn)題：（一）資金結(jié)算時(shí)效性差基于支付賬戶(hù)的支付模式需要客戶(hù)入金、支付、出金三個(gè)動(dòng)作才能形成完整的貨款轉(zhuǎn)移；B端客戶(hù)對(duì)于資金到賬時(shí)間要求較高，往往當(dāng)日收到貨款需要當(dāng)日提現(xiàn)使用，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)賬務(wù)處理等原因容易造成客戶(hù)資金到賬時(shí)間無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求，引起客戶(hù)不滿(mǎn)。（二）轉(zhuǎn)賬憑證認(rèn)可度低目前市場(chǎng)上開(kāi)展B2B支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)較少，且多以銀行賬戶(hù)為基礎(chǔ)。B端客戶(hù)資金劃轉(zhuǎn)有一套完整的財(cái)務(wù)流程，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)具的轉(zhuǎn)賬憑證目前尚不具備市場(chǎng)廣泛認(rèn)可，稅務(wù)審計(jì)過(guò)程可能給客戶(hù)造成影響。（三）對(duì)比銀行無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)支付僅能以現(xiàn)金作為支付工具，但在B2B貿(mào)易中承兌匯票、信用證、支票等結(jié)算工具都有廣泛應(yīng)用，支付平臺(tái)僅能通過(guò)合作金融機(jī)構(gòu)將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金后使用，造成客戶(hù)資金成本增加。此外，目前銀行也在加快發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，其金融服務(wù)能力及費(fèi)率均有一定優(yōu)勢(shì)。基于以上三點(diǎn)，考慮適當(dāng)開(kāi)展基于銀行賬戶(hù)的支付模式，一方面有助于推進(jìn)市場(chǎng)，引入更多交易客戶(hù)及平臺(tái)，構(gòu)建貿(mào)易閉環(huán)，另一方面可以增加支付流量，培養(yǎng)客戶(hù)支付習(xí)慣，引導(dǎo)客戶(hù)逐步向基于支付賬戶(hù)的支付模式轉(zhuǎn)變。但在該過(guò)程中，需要提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對(duì)于可疑交易加強(qiáng)篩查，形成有效風(fēng)險(xiǎn)防控流程。四、支付與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)，因此目前市場(chǎng)上支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的非銀行金融業(yè)務(wù)，均采用基于銀行賬戶(hù)的支付模式，主要作為客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的資金通道，而支付賬戶(hù)僅用于貨款支付業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)模式如下：以類(lèi)似京東白條的個(gè)人信貸為例，客戶(hù)在金融平臺(tái)開(kāi)戶(hù)并綁定銀行賬戶(hù)，客戶(hù)與金融平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)、銀行形成四方協(xié)議，客戶(hù)授權(quán)銀行在該其銀行賬戶(hù)下開(kāi)設(shè)類(lèi)子賬戶(hù)，同時(shí)授權(quán)支付機(jī)構(gòu)以其銀行賬戶(hù)為基礎(chǔ)開(kāi)立支付賬戶(hù)。當(dāng)客戶(hù)在交易中需要發(fā)起信貸業(yè)務(wù)時(shí)，金融公司通過(guò)支付通道將資金轉(zhuǎn)入客戶(hù)銀行賬戶(hù)，并要求銀行將該資金定向轉(zhuǎn)入支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金賬戶(hù)，支付機(jī)構(gòu)為該客戶(hù)支付賬戶(hù)入金并將貨款支付至賣(mài)方支付賬戶(hù)。還款時(shí)，支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)支付賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)出至客戶(hù)銀行賬戶(hù)，銀行將資金定向劃轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)制定銀行賬戶(hù)中。圖3 金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流與資金流對(duì)交易中心，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)有以下幾點(diǎn)需要注意：（一）如內(nèi)部開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，由于交易中心本身持有支付牌照，根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定必須以子公司為主體，且子公司需取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)牌照；（二）如與易企銀等類(lèi)似的銀行金融服務(wù)合作，因其放款及回款過(guò)程均在銀行金融服務(wù)體系內(nèi)進(jìn)行，所以支付所能服務(wù)的僅為買(mǎi)賣(mài)雙方的貨款支付，無(wú)法發(fā)揮支付通道作用。（三）支付與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，主要收益方為金融平臺(tái)，支付平臺(tái)僅作為資金通道收取一定轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，收益有限。五、支付與物流等業(yè)務(wù)的結(jié)合從目前市場(chǎng)