1,第四章保險合同,保險合同概述保險合同的要素保險合同的訂立與履行保險合同的變更和終止保險合同的爭議處理,2,第一節(jié)保險合同概述,保險合同的含義及一般法律特征保險合同的特點保險合同的種類,3,一、保險合同的含義及一般法律特征,保險合同：保險關系雙方當事人之間訂立的，明確雙方權利義務的具有法律約束力的書面協(xié)議。,4,一般法律特征：（1）保險合同的當事人必須具有民事權利能力和行為能力。（2）保險合同是雙方當事人意思表示一致的法律行為。（3）保險合同必須合法，才能得到法律的保護。,5,二、保險合同的特點,1、保險合同是有名合同有名合同：法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應的法律制度調整的合同。,6,2、保險合同是附和性合同附和性合同：合同內容不是由當事人雙方共同協(xié)商擬定的，而是由一方當事人事先擬定，另一方當事人只是作出是否同意的意思表示。,7,3、保險合同是有償合同有償合同：一方當事人取得利益須以向對方支付代價為前提的合同。,8,4、保險合同是雙務合同雙務合同：合同當事人雙方相互都承擔義務的合同。保險合同是附有條件的雙務合同5、保險合同是最大誠信合同,9,三、保險合同的種類,按保險標的的屬性分類按保險合同保障的危險分類按保險金額標示的方式分類按保險價值在合同中是否預先確定分類按保險合同的經濟性質分類按保險合同保障的業(yè)務對象分類,10,（一）按照保險標的的屬性分類,（1）人身保險合同以人的壽命或身體為保險標的的保險合同。（2）財產保險合同以財產及有關利益為保險標的的保險合同。,11,（二）按保險合同保障的危險分類,（1）特定危險合同保險人承保一種或幾種危險的合同。（2）一切危險合同保險合同中除了列舉的不承保的危險外，保險人承擔其他一切危險責任的合同。,12,（三）按保險金額標示的方式分類,（1）特定式合同保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產，逐項分別列明保險金額，當保險事故發(fā)生造成損失時，保險人對每項財產在其保險金額的限度內承擔賠償責任。,13,（2）總括式合同保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產，不分類別只訂出一個總的保險金額，當保險事故發(fā)生造成損失時，保險人在總的保險金額限度內承擔賠償責任。,14,（3）流動式合同不規(guī)定財產的保險金額，只預定一個保險人承擔的最高責任限額。保險人按約定的辦法預收保費，被保險人定期向保險人報告這一期間保險財產的實際價值。,15,（四）按照保險價值在合同中是否預先確定分類,（1）定值保險合同保險合同雙方當事人事先約定保險標的價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。,16,（2）不定值保險合同保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而是在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。,17,（五）按保險合同的經濟性質分類,（1）價值補償性保險合同危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失從而支付保險賠償金的合同。（2）保險金給付性保險合同當保險合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險人即按約定的保險金額給付保險金的合同。,18,（六）按照保險合同保障的業(yè)務對象分類,（1）原保險合同保險人與投保人訂立的保險合同。（2）再保險合同原保險人與再保險人之間簽訂的保險合同。,19,第二節(jié)保險合同的要素,保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內容,20,一、保險合同的主體,保險合同的當事人保險合同的關系人保險中介人,21,（一）保險合同的當事人,1、保險人經營保險業(yè)務，收取保險費，并在保險事故發(fā)生時負責履行損害賠償或對人身事件給付保險金義務的人。保險人在法律上的資格是法人或被法律特許的自然人。絕大多數(shù)國家不允許自然人經營保險業(yè)務。,22,2、投保人與保險人訂立保險合同，并承擔交付保險費義務的人。必備條件：（1）具有完全的民事權利能力和行為能力（2）對保險標的具有保險利益,23,（二）保險合同的關系人,1、被保險人財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。財產保險中，被保險人是保險標的的所有人或具有利益的人，自然人和法人都可；人身保險中，被保險人就是保險的對象，只能是自然人。,24,被保險人的權利：（1）對保險金的給付享有獨立的請求權。（2）在保險合同關系中，被保險人享有同意權。人身保險合同中受益人的指定須經被保險人的同意或親自指定。以他人身體為標的投保死亡保險的，須經被保險人同意。保險合同的出質、轉讓一般須經被保險人同意。,25,案例10：代簽名致合同無效案,1998年9月25日，江某為其母劉某投保重大疾病定期保險，保額10萬元，指定受益人為投保人本人。1999年9月16日晚，被保險人劉某突發(fā)心肌梗塞導致心臟驟停，經醫(yī)院搶救無效死亡。受益人遂提出死亡保險金的索賠請求。,26,理賠人員調查發(fā)現(xiàn)：1）在合同訂立的當日，即1998年9月25日下午，被保險人劉某因患高血壓病在當?shù)蒯t(yī)院住院治療，9月30日出院。出院小結載明：劉某患高血壓病期，并有三年高血壓病史；2）投保單上的被保險人簽名系投保人代簽。保險公司遂以不如實告知和代簽名合同無效為由，做出拒付決定。受益人不服，將保險公司和保險代理人尹某作為共同被告告上法庭。,27,2、受益人人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的，享有保險金請求權的人。廣義的受益人：保險事故發(fā)生后對保險金享有請求權的人。狹義的受益人：僅指死亡保險金受益人。,28,受益人資格一般沒有限制。受益人可為一人，也可為數(shù)人。為數(shù)人時，在保險合同中可規(guī)定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，按相等份額享有受益權。受益人的兩種形式：不可撤消&可撤消受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產，不得納入遺產分配，也不用于清償被保險人生前債務。,29,保險金作為被保險人遺產的情形：第一，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；第二，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在保險事故中同時死亡，不能確定先后的，推定受益人先死亡，則保險金歸于被保險人的遺產，依法由其繼承人繼承。,30,案例11：單位投保，保險金是否應由單位支配,1999年5月20日，某煤礦為其礦工投保了意外傷害保險，保險期間為一年，保險金額為10萬元，受益人欄為空白。1999年8月23日，該煤礦發(fā)生塌方，被保險人鄭某死亡。保險事故發(fā)生后，煤礦與鄭某的家屬簽定了善后處理及困難補助協(xié)議書，由煤礦一次性支付鄭某的家屬15萬元。但協(xié)議書中未寫明該款項中包含保險金10萬元。,31,1999年9月20日，煤礦的法定代表人王某向保險公司提出理賠申請，并于9月25日向保險公司提交了由鄭某的法定繼承人簽名的授權委托書，全權委托王某辦理保險金的領取及其他有關事宜。根據(jù)保險公司的要求，王某對該授權委托書辦理了公證手續(xù)。保險公司審核王某提供的材料后，依據(jù)公證文書讓王某領取了10萬元保險金。,32,1999年11月10日，鄭某的法定繼承人以保險金應當由自己領取而保險公司擅自交付他人為由，向法院提起訴訟。要求判令保險公司立即支付10萬元保險金并賠償5000元損失及承擔訴訟費用。在法院審理過程中，煤礦和公證處被追加為第三人。2000年3月，公證處以原公證書中的授權委托書上簽名字樣并非鄭某法定繼承人本人親筆所簽為由撤消了該公證書。,33,3、保單所有人擁有保單各種權利的人。主要適用于人壽保險合同。保單所有人的權利：變更受益人、領取退保金、領取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產生的。,34,（三）保險中介人,保險中介人：是介于保險人與投保人（被保險人）之間，促使雙方達成保險合同或者履行保險合同的人?？煞譃椋罕ｋU代理人保險經紀人保險公估人,35,1、保險代理人,受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。,36,（1）保險代理的特點,第一，保險代理人運用代理權時，如超越授權范圍，被代理人在得知后雖未追認，但也未加以拒絕，即可認為保險人在事實上賦予了代理人這種權利，保險人不得以自己未明示授權而否認代理行為的法律效果。,37,第二，保險代理人所知曉的事情都假定為保險人所知。只要投保人（被保險人）對代理人履行了告知義務，保險人就不得以不了解被保險人的危險情況為由而拒絕履行自己的賠償責任。,38,（2）保險代理人的類型,國際:展業(yè)代理人和理賠代理人專職代理人和兼職代理人專門代理人和獨立代理人我國：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。,39,案例12：代理人自作主張保險人受累賠錢,1997年1月11日，王新法向某保險公司保險代理人趙祥投保家庭財產保險（保險金額9萬元），保單訂立后，王新法因“工資未發(fā)，錢不湊手”，遂向趙祥書面約定“明天（即1月12日）上午，由趙祥帶保險公司財務發(fā)票到王新法處收取保險費”。,40,1月12日上午，趙祥未依約與王新法聯(lián)系，王新法遂主動打電話至某保險公司。該公司值班員稱，當日公司正在召開1996年度總結大會，趙祥當日沒時間跑業(yè)務，請王新法再等一天。1月12日夜，王新法的居住區(qū)發(fā)生火災，王新法投保的財產在火災中損失額達6萬余元。,41,火災后，王新法于1月13日下午向保險公司報告險情并提出索賠請求。保險公司接到險情報告及索賠請求后認為，趙祥雖為該公司代理人，但其推銷保單后，未按規(guī)定核保，亦未按時將保單交回公司，故而公司對王新法是否投保無法認定，況且即使認定王新法為公司保戶，但其也未按保單要求在“填寫保單時即時交納保險費”，保險公司對王新法損失不應承擔保險責任。王新法看到索賠無望，遂向法院提起訴訟。,42,2、保險經紀人,保險經紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經紀人的基本職責：為投保人尋找保險人，商談保險條件。,43,各國保險法一般規(guī)定，保險經紀人的法律行為不得約束保險人，但在投保人或被保險人授權的情況下，其在授權范圍內的法律行為對投保人或被保險人有約束力。保險經紀人在工作過程中，因其過錯造成被保險人損害的，由其獨立承擔責任。,44,3、保險公估人,保險公估人：是向保險人或被保險人收取一定的費用，代為辦理保險標的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠計算等工作，并出具評估報告書的保險中介服務機構。保險公估人在從事公估業(yè)務中，必須保持“獨立、中立、公正”的立場，使其所作的判斷或證明符合客觀實際，且具有權威性。,45,保險公估人的類型,（1）根據(jù)委托方接受保險公司委托的保險公估人和只接受被保險人委托處理索賠、理算事宜的保險公估人。（2）根據(jù)業(yè)務種類海上保險公估人；汽車保險公估人；責任保險公估人等。（3）根據(jù)委托關系雇傭保險公估人和獨立保險公估人。,46,二、保險合同的客體,保險標的：是指保險單載明的特定的投保對象，是確定保險關系和保險責任的依據(jù)。保險合同的客體：是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。,47,三、保險合同的內容,廣義：保險合同的全部記載事項。狹義：保險合同當事人所約定的、由法律確認的權利與義務。保險合同的內容也就是保險合同的條款。,48,（一）保險合同條款的類型,1、基本條款保險合同必須載明的不可缺少的條款。2、特約條款基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他條款。,49,（1）協(xié)會條款由保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。（2）附加條款為適應特殊情況，對保險單基本條款的內容有所修定時，在正式保險單后添加的條款。（3）保證條款,50,（二）保險合同的基本內容,1、保險人名稱和住所2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所3、保險標的4、保險責任和除外責任,51,5、保險期間和保險責任開始時間保險合同中約定的保險期間：（1）約定日歷時間在保險合同中明確指出保險期間開始和終止的日歷時間。（2）約定條件成就時間在保險合同中指出某一事件的發(fā)生作為保險期間開始或結束。,52,6、保險價值投保人與保險人協(xié)商并確認的，在保險合同中載明的保險標的價值。,53,7、保險金額保險合同當事人雙方就保險標的所確定的金額，是保險事故發(fā)生后，保險人支付賠款或給付保險金的最高限額，也是保險人計算保險費的基礎。,54,8、保險費以及支付辦法保險費：投保人（被保險人）為請求保險人對保險標的及利益承擔保險危險而支付的與保險責任大小相適應的價金。保險費的支付辦法：支付時間和支付方式。,55,9、保險金賠償或給付辦法包括計算方法和給付程序兩方面的內容。10、違約責任和爭議處理違約責任：保險合同的一方當事人不履行合同義務時，應承擔民事責任。爭議處理：保險合同中關于保險雙方產生分歧時應采取的解決方式的規(guī)定。,56,四、保險合同的單證形式,1、投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，是保險合同的組成部分。,57,2、保險單保險人與投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。,58,3、保險憑證保險人簽發(fā)的證明保險合同已經成立，一般不記載保險條款的書面憑證。,59,4、暫保單在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。,60,5、批單合同雙方當事人對已經簽定的保險合同進行修改、補充或增減內容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。,61,第三節(jié)保險合同的訂立與履行,保險合同的訂立程序保險合同的成立與生效保險合同的履行,62,一、保險合同的訂立程序,保險合同的訂立是投保人與保險人在意思表示一致基礎上的法律行為。保險合同的訂立程序：要約和承諾,63,（一）要約,要約：一方當事人在提出合同條款的基礎上要求或者建議對方與其訂立合同的意思表示。要保：投保人填具投保單，提出投保申請的行為。,64,（二）承諾,承諾：受要約人同意要約的意思表示。承保：保險人對投保人填具的投保單進行簽章，接受投保人申請投保的行為。,65,二、保險合同的成立與生效,保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。,66,案例13：剛投保就出事合同未生效保險終拒賠,2000年1月12日上午，被保險人李衛(wèi)東向人保重慶酉陽縣支公司報案稱，他向該公司投保的龍馬農用車于1月11日17時在石柱縣境內傾覆于公路坎下7米多深的小河中，車輛嚴重受損，車上乘員2人重傷，2人輕傷。保險公司接到報案后，立即查尋保單并查明：出險車投保的車輛損失險保額4萬元，車上人員責任險，承保5座，每座限額2萬元，保險期限為2000年1月11日零時至2001年1月10日24時止。,67,酉陽縣支公司委托人保石柱縣支公司代查勘。石柱縣支公司在交警隊查獲報案時間為1月10日15時30分。為了進一步查證傾覆時間，保險公司請求石柱縣公安局協(xié)助，石柱縣公安局傳訊了有關證人，并從該車通過收費站過路費發(fā)票的時間證實：1月9日上午9時，李衛(wèi)東委托其哥哥為其車投保后，于當日10時駕車從酉陽前往萬縣。其哥哥當日并未到酉陽人保公司為其車投保，1月10日10時才去辦理完畢投保手續(xù)。1月10日14時左右，李衛(wèi)東駕車行至石柱縣境內一上坡處，由于方向盤失靈致使該車傾覆于公路坎下7.8米深的干河中。,68,李衛(wèi)東于1月10日15時30分向石柱縣交警隊報案。為了獲得賠款，李衛(wèi)東一直等到12日上午才向保險公司報案，謊稱是1月11日17時發(fā)生的傾覆車禍。該車保險合同生效時間為2000年1月11日零時，出險時間為2000年1月10日14時，由于出險當時保險合同還未生效，人保酉陽縣支公司不負賠償責任。,69,三、保險合同的履行,保險合同的履行：雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。,70,（一）投保人（被保險人）的主要義務,1、繳納保險費的義務投保人必須按照約定的時間、地點、方式繳納保險費。繳納保險費與合同效力的關系通常由當事人約定。,71,投保人未履行繳納保險費義務的法律后果：（1）在約定保險費按時繳納為合同生效要件的場合，保險合同不生效；（2）在財產保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及延遲利息，也可以終止保險合同；（3）在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）繳納保險費，合同效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。,72,2、通知義務（1）危險增加的通知義務危險增加：訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的危險程度的增加。投保人應當在知道危險增加后，立即通知保險人。,73,案例14：危險增加沒有通知，保險公司有權拒賠,1999年5月8日，劉某將自有的三層樓房向某保險公司投保了家庭財產險，保險金額為25萬元。同年9月，劉某將樓房出租給個體戶張某堆放化學藥品，事后，劉某未將這一情況通知保險公司。10月5日晚，存放在該樓內的化學藥品受熱起火，三層樓房燒得片瓦不剩，個體戶張某逃亡外地。劉某拿著保險單據(jù)要求保險公司賠償損失。保險公司經調查核實火災發(fā)生的前因后果后，發(fā)出了拒絕承擔保險責任的通知。,74,被保險人承擔未履行危險增加通知義務的責任，應具備以下條件：第一，有危險增加的事實。第二，被保險人對于危險增加的事實必須是明知或應知。第三，存在被保險人未及時通知的客觀事實。保險人在接到危險增加的通知后，有權要求增加保險費或者解除保險合同。兩種權利只能擇一行使。,75,（2）危險發(fā)生的通知義務投保人、被保險人或受益人獲悉保險事故發(fā)生后，應及時通知保險人。投保方未履行危險發(fā)生通知義務的后果：保險人不解除保險合同，但可以請求投保方賠償因此而遭受的損失。保險人免除保險合同上的責任。,76,3、妥善維護保險標的安全的義務判斷被保險人是否履行此義務的依據(jù)：（1）被保險人是否存在主觀故意或重大過失。（2）被保險人未采取安全措施與保險事故的發(fā)生之間是否具有因果關系。（3）被保險人對于安全措施的采取，是否能為而不為。,77,案例15：未履行防災防損義務不賠,1999年3月，李某向某保險公司投保了家庭財產險，保險金額為1萬元，保險期間為1年。同年7月，因連降暴雨，李某住宅進水約1米深，財產損失5千元，保險公司查勘定損后，根據(jù)合同約定賠償了李某5千元的保險金。,78,2000年3月，李某又續(xù)保了家庭財產保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，李某住宅進水的直接原因是其住宅的地勢太低，于是，及時向李某發(fā)出了關于在住宅周圍構筑防洪墻的通知，但李某對此并沒有重視。2000年夏天，在連降了幾天暴雨后，李某的住宅又進水1米多深，財產損失達6千余元。李某向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘察現(xiàn)場后，以李某未履行防災防損義務為由拒絕賠償。,79,4、避免損失擴大的義務保險事故發(fā)生后，被保險人不采取措施導致?lián)p失擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。5、告知義務和協(xié)助保險人行使代位追償權的義務,80,（二）保險人的主要義務,（1）被保險人在保險事故中所受的損失，保險人在保險金額之內履行賠償義務；（2）被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人在保險標的損失賠償以外，以不超過保險金額的數(shù)額另行支付；,81,（3）保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的損失程度所支出的必要的費用，由保險人承擔；（4）被保險人協(xié)助保險人向第三者追償而支付的必要費用，由保險人承擔；,82,（5）責任保險的被保險人因保險事故被第三者起訴而參加訴訟的費用以及其他必要費用（合同另有約定的除外），由保險人承擔；（6）在人身保險合同中，保險人的義務就是按照約定，對被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到約定的年齡時承擔給付保險金的責任。,83,第四節(jié)保險合同的變更和終止,保險合同的變更保險合同的轉讓保險合同的終止,84,一、保險合同的變更,（一）保險合同變更的原因（二）保險合同變更的程序和形式1、保險合同變更的程序一方當事人提出變更保險合同的要求，經與另一方協(xié)商并得到同意后，即可進行保險合同的變更。,85,2、保險合同變更的形式（1）在保險單或保險憑證上批注（2）附貼批單（3）保險合同變更的書面協(xié)議,86,二、保險合同的轉讓,保單的轉讓：被保險人將其保險標的所有權轉移時，保險單在一定條件下的轉讓。保單轉讓程序的國際慣例：（1）轉讓必須得到保險人的同意（2）允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需要征得保險人的同意。,87,我國保險法第49條：保險標的轉讓的，保險標的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。,88,因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。,89,案例16：汽車過戶必須告知保險公司,1995年4月，廣東省某棉麻公司在保險公司辦理了一輛豐田小貨車綜合保險，保險期限為1995年4月25日至1996年4月24日，同年10月25日，棉麻公司將該車過戶給廣州市某水族館。同年11月14日，水族館司機李某駕駛該車輛與一輛大貨車相撞，經公安局交警大隊作出事故處理認定，由李某負全部責任，汽車修理費和司機治療費由責任方承擔。,90,1996年5月，棉麻公司向保險公司索賠，同年6月10日向保險公司出具投保車輛已過戶給水族館的證明。保險公司以投保車輛已過戶但未辦理批改手續(xù)為由向棉麻公司發(fā)出拒賠通知書。雙方引起訴訟，棉麻公司與水族館為共同原告。,91,保險合同條款第23條：在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途，被保險人應當事先通知保險公司并申請辦理批改。保險合同條款第27條：被保險人不履行本條款第21條至26條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)模ｋU人有權追回已