1/6淺談中國金融風(fēng)險的現(xiàn)狀及防范對策企業(yè)的真正自有資金往往不足30,發(fā)展商“出地”、銀行“出錢”的情況嚴(yán)重二是一些分階段連續(xù)開發(fā)的大型樓盤過度開發(fā)形成風(fēng)險三是銀行對貸款的監(jiān)控不力,信貸資金被挪用,從而形成風(fēng)險四是房貸、車貸等項目貸款條件放松,消費者違約現(xiàn)象增多,也增加了銀行的風(fēng)險。房地產(chǎn)二級市場不活躍,房產(chǎn)預(yù)售、未完工房屋交易預(yù)期價格水平上漲,收入預(yù)期不合理,都推動了房地產(chǎn)市場價格的走高,促進(jìn)了房地產(chǎn)市場泡沫的積聚。這種實體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的脫節(jié),如果不加以控制,其后果將十分嚴(yán)重。信用體制不健全。2002年,中國頒布了銀行業(yè)新的信息披露準(zhǔn)則,信息披露水平和行業(yè)透明度有了相應(yīng)的提高,但中國商業(yè)銀行由于計劃經(jīng)濟(jì)體制以來遺留的一些特性,導(dǎo)致了中國國有銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比存在有較大的差距,金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀,尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。比如,住房信貸和汽車信貸在前幾年被認(rèn)為是風(fēng)險相對較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項目,但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費者購買多套住宅以至發(fā)生償還危機(jī)。繼XX年銀行業(yè)公布車貸黑名單以后,XX年銀行業(yè)又公布了房貸黑名單。這種事后懲罰往往難以彌補銀行業(yè)的損失,客觀上也加重了銀行業(yè)的風(fēng)險。2/6金融風(fēng)險意識欠缺。從中國的金融發(fā)展史可以看到,中國金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒有破產(chǎn)倒閉的先例,我們沒有巴林銀行教訓(xùn),沒有日本興業(yè)銀行的遺憾,更沒有東南亞金融危機(jī)的切膚之痛,于是社會各業(yè)中,對金融風(fēng)險的危機(jī)意識很是淡漠,如為追求高息收入,高息集資,高息吸儲的現(xiàn)象不斷出現(xiàn),甚至還存在著抵押房產(chǎn),貸款炒股,置風(fēng)險于不顧,盲目出資,這些都使金融風(fēng)險的積存和滋生提供了養(yǎng)分。LOCALHOST1加快金融體制改革,從制度上防范于未然。要從根本上消除金融危機(jī)的各種隱患,就必須深化金融體制改革,加大金融體制創(chuàng)新力度,緊跟現(xiàn)代國際金融發(fā)展的步伐,建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系,健全現(xiàn)代金融制度3。這不僅關(guān)系到世紀(jì)之交中國金融能否安全、高效、穩(wěn)健運行,而且關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)能否快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。中國金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)相比不論是在資金、規(guī)模,還有金融創(chuàng)新方面都存在巨大差距。雖然,中國四大國有商業(yè)銀行位居世界500強之列,但是在資本充足率和資本回報率方面遠(yuǎn)低于國際水平中國證券和保險機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)相比差距更大。因此,第一,我們要培育真正的市場主體和競爭體制,形成與開放環(huán)境相適應(yīng)的競爭能力。第二,適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)3/6展的需要,加快改革中國現(xiàn)代金融教育體制,下大力氣加強現(xiàn)代金融人才特別是高級人才的培養(yǎng)。第三,逐步組建幾個實力雄厚、經(jīng)營多元化、具有國際競爭力的跨國金融機(jī)構(gòu)。市場開放穩(wěn)定有序,避免強烈沖擊。中國還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段,金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)尚未有效建立,誠信意識、內(nèi)控機(jī)制、激勵機(jī)制、創(chuàng)新能力還有待加強。因此,金融業(yè)的對外開放要有目標(biāo)、分階段、審慎有序地進(jìn)行,既要積極、穩(wěn)妥,又要實事求是、講求實效,做到趨利避害4。要吸取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn),避免對外開放過早過急,影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。尤其要注意防范國際短期資本的沖擊。資本市場的放開尤其要謹(jǐn)慎,因為對資本項目下自由兌換的限制,往往是國內(nèi)金融體系較為脆弱的國家抵御國際投機(jī)資本攻擊的最后一道防線,資本市場一旦放開,再要完全管住資本項目是相當(dāng)困難的。加強金融監(jiān)管力度,保證金融市場穩(wěn)定。隨著中國參與金融全球化的程度不斷加深,大量外資金融機(jī)構(gòu)涌入中國,對中國金融監(jiān)管要求也不斷提高。因此,要想有效防范金融風(fēng)險,就需要進(jìn)一步完善和發(fā)展中國金融監(jiān)管體系,健全監(jiān)管法規(guī)和制度。一方面,要加強對國內(nèi)金融業(yè)的綜合監(jiān)管。第一,要加強對金融業(yè)的內(nèi)部約束。建立有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),確立內(nèi)部監(jiān)控的檢查評估機(jī)制、風(fēng)險業(yè)務(wù)評價機(jī)制以及對內(nèi)部違規(guī)行為的披露懲處機(jī)制,做到對問題早發(fā)現(xiàn),早解4/6決。建立嚴(yán)格的授權(quán)制度,各級金融機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過授權(quán)才能對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行處置,未經(jīng)授權(quán)不能擅自越位。要實行分工控制制度,確保授權(quán)授信的科學(xué)有效性,建立對風(fēng)險的局部分割控制。第二,進(jìn)行金融業(yè)行業(yè)自律建設(shè)。要對所屬成員定期進(jìn)行檢查,包括業(yè)務(wù)檢查、財務(wù)檢查和服務(wù)質(zhì)量檢查要對成員經(jīng)常性業(yè)務(wù)予以監(jiān)督,包括對業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督指導(dǎo),對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和違規(guī)行為的預(yù)防與處理。第三,加強法律法規(guī)制度建設(shè)。要完善金融立法,以規(guī)范各種金融業(yè)務(wù)的運作。央行及金融監(jiān)管當(dāng)局要強化金融執(zhí)法的力度,嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入、市場交易和市場退出的相關(guān)法規(guī),建設(shè)良好的金融運行環(huán)境。第四,建立風(fēng)險預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制。要重視資金的安全性、流動性和盈利性,確保銀行的清償力要提高呆賬準(zhǔn)備金比率,充實風(fēng)險準(zhǔn)備金建立存款保險制度,保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定建立國家專門的金融危機(jī)防范機(jī)構(gòu),統(tǒng)一權(quán)限,協(xié)調(diào)行動,以便在危機(jī)發(fā)生時高效率地解決問題完善援救性措施,對遇到臨時清償困難的金融機(jī)構(gòu)提供緊急資金援助5。另一方面,中國要改變單向內(nèi)調(diào)的管理策略,采取綜合性、國際性的監(jiān)管策略、政策和手段,與金融全球化發(fā)展趨勢一致,爭取早日達(dá)到國際先進(jìn)水平。首先,監(jiān)管政策的覆蓋面應(yīng)既包括國內(nèi)金融業(yè)及國內(nèi)金融業(yè)的國外分支機(jī)構(gòu),又要包括本國境內(nèi)的外國金融機(jī)構(gòu)其次,監(jiān)管的內(nèi)容要適應(yīng)金融全球化帶來的新問題,金融5/6風(fēng)險特別是系統(tǒng)性金融風(fēng)險,應(yīng)成為中國監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的首要問題之一最后,對金融風(fēng)險的監(jiān)管手段應(yīng)該比照國際標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管法規(guī)和各項會計、審計制度均應(yīng)與國際接軌。加強和國際金融界合作,爭取有利的國際金融環(huán)境。金融全球化的快速發(fā)展,使全球各個國家之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷加深,金融領(lǐng)域的合作也不斷加強,誰也無法保證不受金融危機(jī)的影響6。全球性的金融危機(jī)對各個國家的經(jīng)濟(jì)都會產(chǎn)生一定程度的波動,甚至是重大的打擊同樣,某個國家或地區(qū)的金融危機(jī)也可能會發(fā)展成為全球性的金融危機(jī),東南亞金融危機(jī)就是最好的例子。在這種情況下,每個國家之間加強金融監(jiān)管交流和互通信息,在面臨危機(jī)時共同制定相關(guān)金融政策就顯得十分必要了。因此,要強化對國際投機(jī)資本的監(jiān)測和約束,推進(jìn)多層次的國際金融合作,促進(jìn)國際儲備分配的合理化。同時,要著手建立覆蓋全球金融市場的關(guān)于資金流動、金融風(fēng)險狀況、國際儲備波動狀況等的監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)7。通過各個國家的合作才能更好的防范和化解金融全球化帶來的風(fēng)險。一個國家的金融業(yè)對整個經(jīng)濟(jì)、社會、政治的穩(wěn)定都具有相當(dāng)重要的作用,如果發(fā)生金融風(fēng)險甚至金融危機(jī),將會帶來難以估量的損失。因此,我們必須要高度重視金融風(fēng)險