1/11市農(nóng)村信用合作聯(lián)社支持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)材料近年來，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，XX市的中小企業(yè)也像雨后春筍般地發(fā)展壯大起來，逐步形成了以等為主的多行業(yè)產(chǎn)業(yè)群。但隨之而來的資金需求量也越來越大，如何解決資金不足成為矛盾的焦點(diǎn)。XX市農(nóng)村信用合作聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，緊緊把握縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)，及時(shí)推出支持中小企業(yè)發(fā)展的新舉措，實(shí)現(xiàn)了信企合作、互利共贏，收到了企業(yè)受益、信用社得益、政府滿意的效果。社企聯(lián)誼破解貸款擔(dān)保難題“貸款難、擔(dān)保難”一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，為了解決這一難題，XX年初在當(dāng)?shù)卣?、上?jí)人民銀行、銀監(jiān)部門的大力支持下，由農(nóng)信發(fā)起與79家中小企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)立了“農(nóng)信中小企業(yè)聯(lián)誼會(huì)”。這個(gè)新型合作組織由79家會(huì)員企業(yè)組成，信譽(yù)程度高，發(fā)展前景好，是帶動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)。聯(lián)誼會(huì)會(huì)員遵循“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，享受“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠”的政策，按貸款額度的一定比例繳納風(fēng)險(xiǎn)互助保證金，用于會(huì)員間貸款擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)互助保證金“專戶管理，?？顚Ｓ谩?，并按同檔次利率產(chǎn)生利息。聯(lián)誼會(huì)每年舉行一次會(huì)員經(jīng)營行為和誠信度的評(píng)議會(huì)，對(duì)評(píng)議不合格的勸其退會(huì)，2/11對(duì)申請(qǐng)入會(huì)的，在具備評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，提交大會(huì)表決，并經(jīng)三分之二以上的會(huì)員通過方可入會(huì)。五年來的成功運(yùn)作實(shí)踐證明，聯(lián)誼會(huì)是一種在新形勢(shì)下信企雙方互相合作加快自身發(fā)展的新型合作組織，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的新型聯(lián)合體，它把二者的利益緊緊地聯(lián)系在一起，互相支持，雙興共贏。首先，改善了社會(huì)信用環(huán)境。以前有的企業(yè)不守信用，貸款到期不還，呆賬死賬時(shí)有發(fā)生；有的企業(yè)之間違約失信，逃廢債務(wù)，信譽(yù)問題成為阻礙部分企業(yè)發(fā)展的壁壘。到今年6月底，會(huì)員企業(yè)繳納風(fēng)險(xiǎn)互助保證金1440萬元，他們之間互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向聯(lián)誼會(huì)反饋，解決了過去“沒有貸款愁貸款，有了貸款愁擔(dān)?！钡碾y題。其次，加快了企業(yè)發(fā)展步伐。成立聯(lián)誼會(huì)后，信用社對(duì)會(huì)員企業(yè)實(shí)施“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠”的政策，會(huì)員企業(yè)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下調(diào)2030個(gè)百分點(diǎn)，五年來累計(jì)讓利利息4000多萬元。通過這些“雙優(yōu)”政策，讓那些重合同、守信用的企業(yè)得到實(shí)惠，加快了發(fā)展步伐。再次，推動(dòng)了信用社自身健康發(fā)展。成立聯(lián)誼會(huì)后，遵循“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，密切了雙方關(guān)系，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)往來，到目前會(huì)員企業(yè)已全部在農(nóng)信開設(shè)賬戶，存款達(dá)億元，比創(chuàng)立聯(lián)誼會(huì)前增加億元，這對(duì)信用社組織資金，提高資金運(yùn)行質(zhì)量起了重要作用，夯實(shí)了發(fā)3/11展根基。信用聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展近幾年，XX市的各專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展迅速，要求資金支持、謀求更大發(fā)展呼聲越來越高。針對(duì)這一問題，XX農(nóng)信聯(lián)社開發(fā)了箱式信用共同體（即在同一個(gè)市場(chǎng)內(nèi)封閉的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）、傘式信用共同體（即在同一個(gè)行業(yè)內(nèi)相對(duì)分散的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）等運(yùn)作模式，會(huì)同當(dāng)?shù)卣绕诮M建了鞋業(yè)、五金建材、勞保用品、玩具和木制板5個(gè)“專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟”，擇優(yōu)選拔了259家小微企業(yè)加入到聯(lián)盟中來，核定了授信額度，召開創(chuàng)立大會(huì)，制定了章程和信用共同宣言。在此基礎(chǔ)又在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建了商戶信用聯(lián)盟。根據(jù)各專業(yè)市場(chǎng)商戶的經(jīng)營特點(diǎn)、經(jīng)營方式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出了循環(huán)信貸、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、“一抵通”貸款、“一保通”貸款、“稅融通”貸款、倉單質(zhì)押貸款等多種貸款方式，讓業(yè)戶從便捷、實(shí)用中選擇。同時(shí)創(chuàng)新?lián)７绞?，按照物?quán)法擴(kuò)大了抵押范圍，實(shí)行了聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、一抵通、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。在貸款管理上，針對(duì)小企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)，分層次核定最大單戶貸款限額和審批權(quán)限，按照“集中授信、統(tǒng)一管理、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則，對(duì)30萬元以下的業(yè)戶貸款，在授信期間和額度內(nèi)，聯(lián)盟業(yè)戶需求資金時(shí)，只要持貸款證可隨時(shí)到專柜辦理，不需要時(shí)可4/11隨時(shí)還清，對(duì)30萬元以上的隨到隨審隨批，確保2個(gè)工作日內(nèi)審批到位。到2016年6月底，專業(yè)市場(chǎng)商戶信用聯(lián)盟會(huì)員已擴(kuò)大到1773家，辦理貸款億元，四年來讓利會(huì)員利息2000多萬元。機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)效率提升過去辦筆貸款，先把材料報(bào)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)信用社，信用社審查材料，對(duì)企業(yè)進(jìn)行改察，研究同意后上報(bào)市聯(lián)社；市聯(lián)社再次審查材料，對(duì)企業(yè)考察，然后集中分批審批。這樣企業(yè)一等就是十幾天，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，有時(shí)跨月批不下來，材料作廢，拿回去重新審報(bào)，弄的企業(yè)來回往返，有苦難言。有時(shí)企業(yè)資金緊張，有了業(yè)務(wù)貸款下不來，焦急萬分，一方面東借西湊，一方面找人托面，催批催辦，影響了經(jīng)營，甚至錯(cuò)失商機(jī)。為了改變這種“馬拉松”式的貸款方式，XX年7月，聯(lián)社成立了公司業(yè)務(wù)部，對(duì)公司類貸款業(yè)務(wù)單戶金額100萬元以上的，全部納入公司業(yè)務(wù)部集中管理。企業(yè)貸款直接到公司業(yè)務(wù)部辦理，減少了中間環(huán)節(jié)。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審查材料，考察企業(yè)，報(bào)聯(lián)社審批，這樣一個(gè)“口號(hào)”喊到底，一把“尺子”量到底，既提高了辦事效率，又解決了一些隱形矛盾。同時(shí)，貸款手續(xù)也簡(jiǎn)化了。以前企業(yè)每筆貸款都必須提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等，通過對(duì)這些企業(yè)統(tǒng)一授信，材料存檔，再辦5/11貸款不需提供已存資料，使之更簡(jiǎn)單快捷，每筆貸款時(shí)間由原來十幾天降到四、五天，企業(yè)同聲說好。他們通過對(duì)客戶的接觸了解到，大部分中小企業(yè)的流動(dòng)資金難以足額償還到期貸款，往往需要通過客戶間的互相借款，甚至到擔(dān)保理財(cái)公司借用高利貸周轉(zhuǎn)，這無疑帶來較大不便。對(duì)信用社來說，在客戶經(jīng)營正常，按時(shí)償還貸款本息的情況下，一般給予辦理收回再貸，而貸款歸還后，手續(xù)的辦理最快也得四、五天。為了給企業(yè)排擾解難，2016年以來，他們探索對(duì)辦貸款時(shí)間的再縮短，對(duì)經(jīng)營正常，信用良好的客戶實(shí)行了收回再貸手續(xù)“提前辦理”制度，由各信用社對(duì)即將到期，擬辦理收回再貸的，在預(yù)計(jì)還款提前5天，向公司業(yè)務(wù)部提報(bào)貸款申請(qǐng)，公司業(yè)務(wù)部提前辦完貸款手續(xù)和調(diào)查工作，客戶還款當(dāng)日即將材料上報(bào)審查，聯(lián)社當(dāng)日或次日召開貸審會(huì)審批，實(shí)現(xiàn)了“當(dāng)日還款，次日發(fā)放”。為有效地控制辦理時(shí)限和分清責(zé)任，他們實(shí)行了貸款流程卡記載制度，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人，落實(shí)問責(zé)制，有效地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)了服務(wù)全面提速。創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，合作成就雙贏。幾年來，XX農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)新服務(wù)方式，提高貸款效率，解決了困擾中小企業(yè)發(fā)展資金不足的矛盾，加快了發(fā)展步伐。2016年全市中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)收入億元，同比增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)利稅億元，同比增長(zhǎng)35，新增就業(yè)2萬人，農(nóng)信聯(lián)社在支持中小企業(yè)和地6/11方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了歷史性的突破，到2016年6月底，各項(xiàng)存款達(dá)到億元，比年初增加億元；各項(xiàng)貸款億元，比年初增加億元。聯(lián)社連年被評(píng)為“支持XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”、“先進(jìn)基層黨組織”，連續(xù)兩年被評(píng)為“XX市十強(qiáng)企業(yè)”，先后被評(píng)為濰坊市級(jí)“勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)”、“文明和諧單位”、“文明單位”，連續(xù)兩年被XX省銀監(jiān)局評(píng)為“支持中小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”。作者任成全、趙鳳仁單位XX市農(nóng)村信用合作聯(lián)社近年來，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，XX市的中小企業(yè)也像雨后春筍般地發(fā)展壯大起來，逐步形成了以等為主的多行業(yè)產(chǎn)業(yè)群。但隨之而來的資金需求量也越來越大，如何解決資金不足成為矛盾的焦點(diǎn)。XX市農(nóng)村信用合作聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，緊緊把握縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)，及時(shí)推出支持中小企業(yè)發(fā)展的新舉措，實(shí)現(xiàn)了信企合作、互利共贏，收到了企業(yè)受益、信用社得益、政府滿意的效果。社企聯(lián)誼破解貸款擔(dān)保難題“貸款難、擔(dān)保難”一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，為了解決這一難題，XX年初在當(dāng)?shù)卣?、上?jí)人民銀行、銀監(jiān)部門的大力支持下，由農(nóng)信發(fā)起與79家中小企業(yè)7/11聯(lián)合創(chuàng)立了“農(nóng)信中小企業(yè)聯(lián)誼會(huì)”。這個(gè)新型合作組織由79家會(huì)員企業(yè)組成，信譽(yù)程度高，發(fā)展前景好，是帶動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)。聯(lián)誼會(huì)會(huì)員遵循“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，享受“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠”的政策，按貸款額度的一定比例繳納風(fēng)險(xiǎn)互助保證金，用于會(huì)員間貸款擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)互助保證金“專戶管理，?？顚Ｓ谩保赐瑱n次利率產(chǎn)生利息。聯(lián)誼會(huì)每年舉行一次會(huì)員經(jīng)營行為和誠信度的評(píng)議會(huì)，對(duì)評(píng)議不合格的勸其退會(huì)，對(duì)申請(qǐng)入會(huì)的，在具備評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，提交大會(huì)表決，并經(jīng)三分之二以上的會(huì)員通過方可入會(huì)。五年來的成功運(yùn)作實(shí)踐證明，聯(lián)誼會(huì)是一種在新形勢(shì)下信企雙方互相合作加快自身發(fā)展的新型合作組織，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的新型聯(lián)合體，它把二者的利益緊緊地聯(lián)系在一起，互相支持，雙興共贏。首先，改善了社會(huì)信用環(huán)境。以前有的企業(yè)不守信用，貸款到期不還，呆賬死賬時(shí)有發(fā)生；有的企業(yè)之間違約失信，逃廢債務(wù)，信譽(yù)問題成為阻礙部分企業(yè)發(fā)展的壁壘。到今年6月底，會(huì)員企業(yè)繳納風(fēng)險(xiǎn)互助保證金1440萬元，他們之間互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向聯(lián)誼會(huì)反饋，解決了過去“沒有貸款愁貸款，有了貸款愁擔(dān)?！钡碾y題。其次，加快了企業(yè)發(fā)展步伐。成立聯(lián)誼會(huì)后，信用社對(duì)會(huì)員企業(yè)實(shí)施“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠”的政策，會(huì)員8/11企業(yè)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下調(diào)2030個(gè)百分點(diǎn)，五年來累計(jì)讓利利息4000多萬元。通過這些“雙優(yōu)”政策，讓那些重合同、守信用的企業(yè)得到實(shí)惠，加快了發(fā)展步伐。再次，推動(dòng)了信用社自身健康發(fā)展。成立聯(lián)誼會(huì)后，遵循“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，密切了雙方關(guān)系，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)往來，到目前會(huì)員企業(yè)已全部在農(nóng)信開設(shè)賬戶，存款達(dá)億元，比創(chuàng)立聯(lián)誼會(huì)前增加億元，這對(duì)信用社組織資金，提高資金運(yùn)行質(zhì)量起了重要作用，夯實(shí)了發(fā)展根基。信用聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展近幾年，XX市的各專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展迅速，要求資金支持、謀求更大發(fā)展呼聲越來越高。針對(duì)這一問題，XX農(nóng)信聯(lián)社開發(fā)了箱式信用共同體（即在同一個(gè)市場(chǎng)內(nèi)封閉的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）、傘式信用共同體（即在同一個(gè)行業(yè)內(nèi)相對(duì)分散的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）等運(yùn)作模式，會(huì)同當(dāng)?shù)卣绕诮M建了鞋業(yè)、五金建材、勞保用品、玩具和木制板5個(gè)“專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟”，擇優(yōu)選拔了259家小微企業(yè)加入到聯(lián)盟中來，核定了授信額度，召開創(chuàng)立大會(huì)，制定了章程和信用共同宣言。在此基礎(chǔ)又在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建了商戶信用聯(lián)盟。根據(jù)各專業(yè)市場(chǎng)商戶的經(jīng)營特點(diǎn)、經(jīng)營方式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出了循環(huán)信貸、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、“一抵通”貸款、“一保通”貸款、“稅融通”貸款、9/11倉單質(zhì)押貸款等多種貸款方式，讓業(yè)戶從便捷、實(shí)用中選擇。同時(shí)創(chuàng)新?lián)７绞?，按照物?quán)法擴(kuò)大了抵押范圍，實(shí)行了聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、一抵通、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。在貸款管理上，針對(duì)小企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)，分層次核定最大單戶貸款限額和審批權(quán)限，按照“集中授信、統(tǒng)一管理、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則，對(duì)30萬元以下的業(yè)戶貸款，在授信期間和額度內(nèi)，聯(lián)盟業(yè)戶需求資金時(shí)，只要持貸款證可隨時(shí)到專柜辦理，不需要時(shí)可隨時(shí)還清，對(duì)30萬元以上的隨到隨審隨批，確保2個(gè)工作日內(nèi)審批到位。到2016年6月底，專業(yè)市場(chǎng)商戶信用聯(lián)盟會(huì)員已擴(kuò)大到1773家，辦理貸款億元，四年來讓利會(huì)員利息2000多萬元。機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)效率提升過去辦筆貸款，先把材料報(bào)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)信用社，信用社審查材料，對(duì)企業(yè)進(jìn)行改察，研究同意后上報(bào)市聯(lián)社；市聯(lián)社再次審查材料，對(duì)企業(yè)考察，然后集中分批審批。這樣企業(yè)一等就是十幾天，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，有時(shí)跨月批不下來，材料作廢，拿回去重新審報(bào)，弄的企業(yè)來回往返，有苦難言。有時(shí)企業(yè)資金緊張，有了業(yè)務(wù)貸款下不來，焦急萬分，一方面東借西湊，一方面找人托面，催批催辦，影響了經(jīng)營，甚至錯(cuò)失商機(jī)。為了改變這種“馬拉松”式的貸款方式，XX年7月，10/11聯(lián)社成立了公司業(yè)務(wù)部，對(duì)公司類貸款業(yè)務(wù)單戶金額100萬元以上的，全部納入公司業(yè)務(wù)部集中管理。企業(yè)貸款直接到公司業(yè)務(wù)部辦理，減少了中間環(huán)節(jié)。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審查材料，考察企業(yè)，報(bào)聯(lián)社審批，這樣一個(gè)“口號(hào)”喊到底，一把“尺子”量到底，既提高了辦事效率，又解決了一些隱形矛盾。同時(shí)，貸款手續(xù)也簡(jiǎn)化了。以前企業(yè)每筆貸款都必須提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等，通過對(duì)這些企業(yè)統(tǒng)一授信，材料存檔，再辦貸款不需提供已存資料，使之更簡(jiǎn)單快捷，每筆貸款時(shí)間由原來十幾天降到四、五天，企業(yè)同聲說好。他們通過對(duì)客戶的接觸了解到，大部分中小企業(yè)的流動(dòng)資金難以足額償還到期貸款，往往需要通過客戶間的互相借款，甚至到擔(dān)保理財(cái)公司借用高利貸周轉(zhuǎn)，這無疑帶來較大不便。對(duì)信用社來說，在客戶經(jīng)營正常，按時(shí)償還貸款本息的情況下，一般給予辦理收回再貸，而貸款歸還后，手續(xù)的辦理最快也得四、五天。為了給企業(yè)排擾解難，2016年以來，他們探索對(duì)辦貸款時(shí)間的再縮短，對(duì)經(jīng)營正常，信用良好的客戶實(shí)行了收回再貸手續(xù)“提前辦理”制度，由各信用社對(duì)即將到期，擬辦理收回再貸的，在預(yù)計(jì)還款提前5天，向公司業(yè)務(wù)部提報(bào)貸款申請(qǐng)，公司業(yè)務(wù)部提前辦完貸款手續(xù)和調(diào)查工作，客戶還款當(dāng)日即將材料上報(bào)審查，聯(lián)社當(dāng)日或次日召開貸審會(huì)審批，實(shí)現(xiàn)了“當(dāng)11/11日還款，次日發(fā)放”。為有效地控制辦理時(shí)限和分清責(zé)任，他們實(shí)行了貸款流程卡記載制度，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人，落實(shí)問責(zé)制，有效地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)了服務(wù)全面提速。創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，合作成就雙贏。幾年來，XX農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)新服務(wù)方式，提高貸款效率，解決了困擾中小企業(yè)發(fā)