1/7黑龍江省農信社農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究黑龍江省農信社農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究一、黑龍江省農村信用社概況及農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的含義黑龍江農信社建于20世紀50年代，管理體制幾經更迭。XX年，國務院決定將農信社的管理權下放到省級政府。XX年8月省聯(lián)社成立，在省政府授權下，對全省農信社履行“管理、指導、協(xié)調和服務”職能。目前，1家省級農信社和11家市級農信社為管理機構；81家縣級農信社為經營法人，其中7家為農商銀行。全省各類營業(yè)網點1952個，全省鄉(xiāng)級營業(yè)網點全覆蓋，員工近3萬人。截至2016年6月末，全省資產、貸款和存款分別是3700億元、1472億元和2203億元，均為XX年的5倍多。目前大多數小額信貸機構還處于可持續(xù)發(fā)展的初步階段，農村信用社也不例外。制約其可持續(xù)發(fā)展的因素有很多。呈現(xiàn)出多樣性與地域性的特點。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指能夠長期地為低收入群體提供資金支持。同時小額信貸機構也可以自負盈虧、持續(xù)經營，并可改善金融市場效率。緩解和消除農村貧困，以此促進經濟和社會發(fā)展。對于農信社而言，只有處于盈2/7利水平下，其開展業(yè)務的成本才能得到補償，信貸資金的來源才更加穩(wěn)定，小額信貸業(yè)務才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的要求，國際上給予了它兩個并列的發(fā)展目標。其中，低收入人口脫貧致富是小額信貸的社會績效目標，小額信貸機構獨立盈利的可持續(xù)性是小額信貸的業(yè)務績效目標。從表1數據可以看出，黑龍江省農信社農戶小額信貸業(yè)務在全部業(yè)務中所占比重較大，成為農戶小額信貸的主要供給者。同時，存貸比近幾年來維持在22左右。相對而言農信社資產的流動性偏低，所需付出的機會成本較高，因而盈利能力和水平也偏低。另外，不良貸款率近年來有所下降，雖然普遍控制在5以內，但是也反映出農信社在貸款的收回過程中所面臨的信用風險。二、農信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的約束條件農村小額信貸存在的違約風險從農業(yè)生產上來看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區(qū)農作物生長周期較長，屬于一年一熟，耕作周期平均達到8個月，跨越近三個季度，因而存在較大的不確定性。比如2016年黑龍江流域由于自然原因發(fā)生洪澇災害。黑龍江省嘉蔭縣農田受災面積近萬畝，過水面積達60多萬畝，水毀袋栽木耳近2000萬袋，經濟損失總計約為億元。在這次洪水中。嘉蔭縣全縣9個3/7鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個行政村均不同程度受損，給農戶和嘉蔭縣農業(yè)生產帶來了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時償還。另外，黑龍江地區(qū)平原廣泛，農業(yè)生產機械化程度較高，規(guī)模也較大，對資金的需求相對也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農村小額信貸的發(fā)放額度相對較大、貸款期限相對較長，而由此帶來的違約風險也相對突出。缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源從信貸資金來源上看，一部分是農信社自身所吸收的存款，另一部分是通過向人民銀行的再貸款來獲得資金支持。和商業(yè)性金融機構不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財政性存款、社會保險性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來獲得信貸資金來源非常困難。因此，信用社信貸資金相當一部分是通過向人民銀行再貸款實現(xiàn)的。這樣的結果就是信用社在開展小額信貸業(yè)務中受到了較大的限制，面對農戶對小額信貸龐大的需求量。可能出現(xiàn)有效供給不足的問題，使信用社的可持續(xù)發(fā)展陷入瓶頸。貸款利率較低，利潤空間較小對農村信用社來說，小額信貸業(yè)務的盈利能力和水平決定其財務能否可持續(xù)發(fā)展，因而直接決定農信社自身能否可持續(xù)發(fā)展。農信社必須根據實際的風險成本和盈利4/7空間制定貸款利率，使其能夠反映實際的信貸資金需求。目前農信社小額信貸的利率普遍偏低，難以覆蓋其資金成本和相關的操作成本，要想實現(xiàn)盈利基本不可能。農信社小額貸款的成本相對于其他常規(guī)貸款而言本來就較高，加之小額信貸的違約風險相對也較大，所以如果利率不能真實地反映市場供需狀況，沒有足夠的盈利空間，那么農信社小額信貸業(yè)務必然不會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)有的資料和經驗顯示，低利率還有可能加大農戶的違約風險，導致信貸資金流向非農領域，降低資金使用效率等。本文由論文聯(lián)盟HTTP/收集整理與商業(yè)銀行相比，業(yè)務約束性較強農信社有別于商業(yè)銀行，因此在業(yè)務的開展和辦理上與商業(yè)銀行存在一定的差距，特別是在中間業(yè)務上。這樣農信社的利潤來源相對就會受限，對小額信貸不能提供有效的資金支持。這直接影響其在小額信貸業(yè)務上的競爭力。另外，從目前的情況來看。我國并沒有針對農村信用社制定相關的法律法規(guī)，而是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行制定并頒布的一系列條文、規(guī)章制定及各地農村信用社根據當地的具體實際制定的章程，這些條文、章程，法律效力低，約束能力差，不利于農信社的經營管理。三、推動農信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策5/7推廣農業(yè)保險，使之與農村小額信貸協(xié)同發(fā)展十八屆三中全會指出，要完善保險經濟補償機制，要發(fā)揮優(yōu)勢，推動完善農業(yè)保險。農村小額信貸保險通常是指以農村金融機構向農民發(fā)放農村小額信貸為載體的，通過保險合同的訂立，進而有效轉移投保人因意外、疾病、殘疾、身故或者因自然災害等不可抗原因所導致的喪失還款能力，不能按時還款的風險的保險。農戶違約還款的原因很多，而無論是自身原因還是自然原因，如果有農村小額信貸保險作為保障的話，不僅會補償農民相應的損失，也會減少信用社的資金損失，從而降低信用社的不良貸款率，提高小額信貸回收率。這無疑對小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展是有利的。開發(fā)多種渠道。增加信貸資金來源農村小額信貸的發(fā)展需要充足的資金供給作為保障，這就需要建立完善的資金供給機制。從農信社自身來看，可以通過加強自身配套基礎設施的建設和完善，提高結算效率，創(chuàng)新服務項目和種類，提高服務的質量。這樣不僅可以有效提高其吸收閑散資金的能力，增加信貸資金的供給，而且可以切實提高自身的經營管理水平和競爭力從外部資金融通環(huán)境來看，可以建立農信社間的資金拆借系統(tǒng)，調劑相互間的資金余缺，提高資金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高農信社的經營能力和組6/7織資金能力從人民銀行方面看，可以在必要時適度增加對農信社的再貸款力度和額度，及時為小額信貸提供資金的補充，減少因信貸資金缺乏帶來的障礙。確定合理的貸款利率農信社小額信貸業(yè)務本身也是一種投資，并且實際操作中也會產生人力成本、運營成本。然而相對偏低的利率可能降低資金的利用效率。使資金流向相對利率較高的銀行。最終流出農村金融體系，不能實現(xiàn)資源合理配置。在農信社小額信貸利率的制定過程中。應充分考慮貸款的風險因素、成本因素、盈利能力、期限長短、資金用途、農戶的心理承受水平等，實現(xiàn)利率的差別化與個性化。現(xiàn)階段我國正在進行利率的市場化改革，農信社的利率也應該充分反映市場狀況，建立多層次的利率體系。實現(xiàn)差別化和浮動化的利率管理，在服務農戶的前提下最大限度地促進資源的合理配置，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，進而推動農村經濟的發(fā)展，加快農村信用社改革為農村商業(yè)銀行的進度自XX年啟動農信社改革后，農信社改革為農村商業(yè)銀行成為了比較理想的模式之一，其中的優(yōu)勢也更加明顯。農村商業(yè)銀行作為獨立的企業(yè)法人，實現(xiàn)了經營權與所有權的分離。建立了健全的法人治理結構，有了明晰的產權關系和完善的內部管理制度?？梢杂行ПO(jiān)督公司治理結構。7/7“三層一會”的基本框架，對改革后的農信社可持續(xù)發(fā)展起到了關鍵的作用。在信貸資產的管理方面，信貸管理制度的不斷完善和落實加強