1/8農(nóng)村金融服務(wù)工作中存在的問題及建議隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各國有商業(yè)銀行由過去的粗放經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換為集約經(jīng)營模式，同時也壓縮了機構(gòu)規(guī)模，這樣以來農(nóng)村信用社就毫無疑問的成為農(nóng)村金融的主力軍，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”中起著不可替代的作用，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢，農(nóng)民貸款難得到緩解。但是實際工作中仍然存在一定問題。一、存在的問題1、農(nóng)村金融機構(gòu)殘缺不全。近年來，隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟得到了長足發(fā)展，但同時，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點大量撤并，削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)逐步退出了農(nóng)村服務(wù)領(lǐng)域，政策性金融機構(gòu)僅僅圍繞糧棉油收購做文章，沒有體現(xiàn)出政策性金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的導(dǎo)向作用。從目前情況看，真正能為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)就變成了農(nóng)村信用社，而信用社由于資金、人員、管理等問題，在農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)中往往是獨木難支。2、農(nóng)村經(jīng)濟資金需求缺口大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要大量的資金支持，但農(nóng)村資金外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，使得支農(nóng)資金短缺。商業(yè)銀行將資金大量上存，流向大、中城市，而農(nóng)村自身積累的資金相當(dāng)一部分通過農(nóng)行、郵政2/8儲畜等渠道流向城市，出現(xiàn)“抽水機”效應(yīng)，農(nóng)村資金市場發(fā)生“貧血”問題。3、支農(nóng)貸款投放模式不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的收入構(gòu)成已發(fā)生了很大變化，一些優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)、特種種植、養(yǎng)殖、加工、運輸及工商業(yè)正在逐步興起，而部分農(nóng)村信用社在支農(nóng)信貸資金投放上仍然固守“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運營模式，導(dǎo)致一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的支農(nóng)資金用不出去，另一方面農(nóng)民從事的新型高科技農(nóng)業(yè)及第二、三產(chǎn)業(yè)方面得不到有效支持。4、貸款期限不符合多層次農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際。由于歷史原因部分農(nóng)村信用社經(jīng)營效益較差、不良貸款相對較高，一定程度上存在“惜貸、恐貸”心理，因而把發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款期限定得較短，不論借款用途，基本上是當(dāng)年發(fā)放、年底前收回，明顯脫離農(nóng)村經(jīng)濟實際，不符合現(xiàn)在農(nóng)村和農(nóng)戶多種類、多層次對信貸資金的需求5、小額農(nóng)貸運行中暴露出一些問題。一是門檻高。據(jù)調(diào)查某農(nóng)村信用社，農(nóng)戶想獲得貸款，必須有附加條件“先入后貸”。即對有貸款需求農(nóng)戶要求先入股后貸款，然后由信用社和村委會組成評審委員會，對其信用情況進(jìn)行評估，辦理農(nóng)戶小額貸款證，方可貸款。這對金融知識、資金都相對缺乏的農(nóng)戶來說，無疑是一道高高的門檻，不3/8少農(nóng)民被拒之門外。二是手續(xù)繁。按說農(nóng)戶取得貸款證之后，要貸款就容易了，但在實際操作中，農(nóng)戶貸款要經(jīng)過嚴(yán)格審批程序，農(nóng)戶要填寫貸款申請書，提交各種證件，信貸員要按照貸款“三查”制度辦理。貸款數(shù)額較大的，還要逐級審批等等，貸款手續(xù)繁瑣使少數(shù)農(nóng)戶“望貸生畏”。三是額度小。不少農(nóng)戶小額信用貸款限額一般定在一級信用戶1000015000元，二級信用戶500010000元，三級信用戶是5000元之內(nèi)。以養(yǎng)殖奶牛農(nóng)戶為例，僅購買一頭奶牛，就需啟動資金15000元，如承包果園、蔬菜大棚、辦理現(xiàn)代養(yǎng)殖場等一次性需投入資金在5萬元以上，如此小的貸款限額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營趨向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化，大農(nóng)業(yè)格局的發(fā)展只是杯水車薪。四是利率高。目前轄內(nèi)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸執(zhí)行利率偏高，在基準(zhǔn)利率半年期、一年期的基礎(chǔ)上上浮倍，分別是半年期執(zhí)行、一年期執(zhí)行，且僅對農(nóng)戶購買種子、化肥、地膜等執(zhí)行利率優(yōu)惠5。如此高利率，增加了農(nóng)民經(jīng)營成本，對小本經(jīng)營的農(nóng)民來說不堪承受。五是期限短。當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信用貸款期限一般為半年，最長不超過一年，且不展期。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要一年左右，養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)，兩至三年之后才能見效，小額信用貸款期限短與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期互相脫節(jié)。而且農(nóng)民一般沒有固定收入，無錢還貸，造成貸款逾期多、風(fēng)險大。4/86、農(nóng)業(yè)保險缺位。雖然有農(nóng)業(yè)保險品種，但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，商業(yè)性保險機構(gòu)展業(yè)消極，加上農(nóng)民保險意識薄弱，投保率低，農(nóng)業(yè)本身的保障問題無法解決，出現(xiàn)自然災(zāi)害時，大部分受災(zāi)農(nóng)民不能得到保險保障，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險也就不可避免二、形成原因（一）農(nóng)村信用社自身的因素1、技術(shù)手段落后。農(nóng)村信用社近些年來雖然大力發(fā)展電子化建設(shè)，引進(jìn)高素質(zhì)人才，完善管理體制，但由于歷史的原因，結(jié)算渠道不暢，通存通兌范圍較小，在一定程度上制約了其各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。委托貸款業(yè)務(wù)由于政策方面的原因，信用社只能開辦代理財政貸款業(yè)務(wù)，而一些公民個人委托的貸款業(yè)務(wù)信用社卻無法代辦，這在一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開展，中間業(yè)務(wù)開展緩慢。2、個別社存貸比例偏高，在某種程度上還不能徹底解決貸款難的實際問題。按照金融部門資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，存貸比例應(yīng)控制在75以內(nèi)。但個別基層信用社因組織資金力度較小，存款增長緩慢，自身資金不能完全滿足農(nóng)戶需求，存貸比例過高，對有信貸需求的農(nóng)戶力不從心，無法滿足民營企業(yè)貸款。一些有貸款需求的個體私營企業(yè)不能提供信用社認(rèn)可的擔(dān)保，信用社出于審慎的原則，無法向這些企業(yè)提供信貸支持，使銀企雙方的經(jīng)5/8營和發(fā)展都受到影響。（二）社會方面的因素1、政府部門。近幾年隨著市場經(jīng)濟體制的日漸成熟，政府部門引導(dǎo)廣大農(nóng)民調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，一定程度上刺激了農(nóng)信信貸消費，也促進(jìn)了農(nóng)村信用社的效益經(jīng)營。但在某些方面，政府部門工作不夠深入，如在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中，由于宣傳力度不夠，加之個別鄉(xiāng)村干部的誤導(dǎo)，致使部分農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款是國家發(fā)放的扶貧款、救濟款，不需還本付息，從而為貸款的收回造成了一定困難。2、人民銀行。在支農(nóng)再貸款發(fā)放中存在一些問題一是期限短。再貸款期限一般為6個月，經(jīng)過延期也超不過一年，選擇、考察、辦理貸款手續(xù)等時間，使用再貸款的有效時間大約只有9個月。到期后人民銀行采取的是一次性全部收回的辦法，信用社形成資金墊付；二是收益低。再貸款利率半年期為，且實際運用時間只有9個月，遠(yuǎn)不如農(nóng)村信用社吸收的存款發(fā)放貸款獲利高；三是支農(nóng)再貸款額度小，不能有效緩解農(nóng)村信用社支農(nóng)資金緊張的難題。3、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。由于傳統(tǒng)意識和技術(shù)、信息等方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化水平較低。主要因素有一是部分農(nóng)民投資方向不明確；二是部分農(nóng)戶缺乏技術(shù)指導(dǎo)，6/8對投資項目沒有把握；三是社會法制化程度不斷提高，部分農(nóng)戶信用觀念相當(dāng)?shù)?，信用觀念差，影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)。三、幾點建議1、構(gòu)建嚴(yán)密的縣域金融服務(wù)體系，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與縣域金融的共贏。目前縣域經(jīng)濟發(fā)展中信貸支持的主體基本上是農(nóng)村信用社，但是，由于農(nóng)村信用社自身的問題重重，支農(nóng)作用受到很大制約，要進(jìn)一步加強金融改革，完善農(nóng)村金融組織體系，形成多種金融機構(gòu)并存、競爭、共同支持“三農(nóng)”的局面。農(nóng)村信用社要按照改革試點要求，區(qū)分情況，采取相應(yīng)改制方案，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，妥善處理好農(nóng)村信用社歷史包袱，讓農(nóng)村信用社輕裝上陣，努力開辦小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款零售業(yè)務(wù),有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等資金需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要承擔(dān)部分支農(nóng)政策業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)科技研發(fā)貸款、大的農(nóng)業(yè)項目貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款等，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策意圖。農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在做好扶貧貸款工作同時，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款，農(nóng)產(chǎn)品加工及小城鎮(zhèn)建設(shè)等給予重點支持，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。對于縣域內(nèi)其它金融機構(gòu)，也制定相應(yīng)的政策規(guī)定，要求其必須把一定比7/8例的新增存款用于支持縣域經(jīng)濟和民營企業(yè)的發(fā)展。特別是對郵政儲蓄資金，要按一定比例通過再貸款的形式返還縣級使用，或以合理的價格劃歸當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)使用。2、進(jìn)一步改革和完善現(xiàn)行小額貸款發(fā)放管理辦法。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和特色農(nóng)業(yè)，制定靈活的支農(nóng)貸款期限，適當(dāng)增加跨年度和中長期貸款，以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。農(nóng)村信用社要在兼顧盈利基礎(chǔ)上，給農(nóng)民較為優(yōu)惠的政策，適當(dāng)降低小額農(nóng)貸利率浮動幅度，一般上浮2050比較合適。3、降低門檻、簡化手續(xù)、創(chuàng)造信用環(huán)境。農(nóng)村信用社首先要加大宣傳力度，大力推廣小額信用貸款，改變貸款方式，實行“一證通”，隨貸隨走，方便農(nóng)民貸款。其次要抓好信用環(huán)境建設(shè)，提升信用評定層次和質(zhì)量，逐步建立農(nóng)村個人誠信體系，培育誠信精神，加強道德建設(shè)，提高公民認(rèn)識，使農(nóng)民按期還貸，自覺還貸，保證小額農(nóng)貸用好、用活，真正實現(xiàn)“雙贏”。4、營造有利于縣域經(jīng)濟發(fā)展的社會信用環(huán)境。一是不斷推進(jìn)社會信用的提高。建立健全社會信用體系，一個重要的方面就是建立信用監(jiān)督和失信懲罰的市場監(jiān)督法律體系，建立以法律為保障的社會信用制度。政府應(yīng)加強社會信用觀念建設(shè)，大力推進(jìn)誠實信用的道德教育，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的提高。要結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，積極開8/8展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用客戶活動，增強全社會的誠信意識。加強信用約束機制建設(shè)，對不講信用、破壞信用的行為進(jìn)行懲處，司法機關(guān)要嚴(yán)格執(zhí)法，公平執(zhí)法，加大對金融債權(quán)案件執(zhí)行力度，金融部門要加強聯(lián)合制裁。5、盡快建立