汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 汽車保險(xiǎn)誤區(qū) 姓 名： 杜盛偉 學(xué) 號(hào)： 201334037 班 級(jí)： 13 交通運(yùn)輸 鄭州科技學(xué)院 2016 年 月 日摘要 經(jīng)濟(jì)全 球化帶來(lái)的是生活的便捷，然而汽車又是其中十分適用的出行工具，汽車不僅是我們?nèi)粘Ｉ畹墓ぞ撸?汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時(shí)給人們帶來(lái)了精神上的需求，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè)，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識(shí)更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多了 。 車主的保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)， 其從屬的保險(xiǎn)行業(yè)也隨之興起，為確保自己的愛車免 受損害， 許多車主都不惜重金主動(dòng)選擇一份車險(xiǎn)送給愛車，就是希望買個(gè)心安， 但對(duì)于保險(xiǎn)的興起， 大多數(shù) 人們 還只是一知半解，不少車主對(duì)車輛保險(xiǎn)賠付的理解上存在誤區(qū)，使得發(fā)生意外后，車輛保險(xiǎn)索賠變得復(fù)雜繁瑣，保險(xiǎn)賠償?shù)慕Y(jié)果與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。 關(guān)鍵字 ：汽車保險(xiǎn) 廣泛性 盲目性 未知性 一 汽車保險(xiǎn)的定義 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的， 并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過(guò)參加保險(xiǎn)將本來(lái)應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。 二市場(chǎng)形式 目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)上 ,大多數(shù)保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)分為兩類 ,即交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn) ,其中商業(yè)車險(xiǎn)又分了車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)這兩個(gè)基本主險(xiǎn)種。但以上險(xiǎn)種都沒有涵蓋到車上駕乘人員的保障。因此 ,有車一族在購(gòu)買車輛保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)或者機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn) ,給車輛駕駛 者及車上乘客買一份保障。為突出機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的重要性 ,浙商保險(xiǎn)特別將該險(xiǎn)種列為了主險(xiǎn) ,以便引起廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者足夠的重視。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定 :在保險(xiǎn)期間內(nèi) ,被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的過(guò)程中發(fā)生意外事故 ,導(dǎo)致車上人員人身傷亡的 ,可以依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定 ,獲得賠償 。 三 盲目存在的誤區(qū) 誤區(qū)一：全險(xiǎn)不一定全賠 。 大 多的車主認(rèn)為，車子只要買了“全險(xiǎn)”，發(fā)生任何交通事故都不會(huì)帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)“全賠”。其實(shí)“全險(xiǎn)”并不等于“全賠”。所謂“全險(xiǎn)”包括了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn) 、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種。 “全險(xiǎn)”只是一個(gè)通常情況下的說(shuō)法，在法律上并不是一個(gè)準(zhǔn)確的概念。盡管“全險(xiǎn)”責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大 ,但不少情形依然不能賠 ,如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被盜等 ,保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ,這點(diǎn)值得投保車主注意。 此外，車子如果在地震中受損、加裝設(shè)備損壞、司機(jī)違章駕駛等，以及汽車自燃、爆胎、發(fā)動(dòng)機(jī)浸水、車身劃痕，保險(xiǎn)公司也是不賠的。只有投保了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，才能獲賠。 誤區(qū)二： 現(xiàn)場(chǎng)一定要確認(rèn) 出 險(xiǎn)車輛發(fā)生事故以后，根據(jù)條款約定，車主有義務(wù)及時(shí)通知并積極協(xié)助保 險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損，這本來(lái)是不存在任何問(wèn)題的。為什么有的客戶認(rèn)為保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)以后無(wú)須保留現(xiàn)場(chǎng)呢 ?這實(shí)際是對(duì)于有關(guān)部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。 保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損，能夠在第一時(shí)間掌握損失情況，對(duì)于了解事故成因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確、合理地計(jì)算和支付賠款十分重要，還可以防止個(gè)別假、騙賠案的發(fā)生。 如果較小的事故發(fā)生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點(diǎn)，等候保險(xiǎn)公司前來(lái)查勘，保險(xiǎn)公司則會(huì)將第二現(xiàn)場(chǎng)視同第一現(xiàn)場(chǎng)。這是保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，一 度曾被社會(huì)所誤解，這是需要說(shuō)明的， 最后，對(duì)于損失較大的案件，在維修結(jié)束出廠之前，有的保險(xiǎn)公司要對(duì)受損車輛進(jìn)行驗(yàn)車及復(fù)勘，客戶對(duì)此不理解，也有的不肯配合，以為是保險(xiǎn)公司在找麻煩。須知，市場(chǎng)上有的維修企業(yè)經(jīng)常將所更換的配件以次充好，用副廠件、拆車件冒充正廠件，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司定損時(shí)確定予以更換的配件改作修復(fù)處理。 若保險(xiǎn)公司未對(duì)受損車輛進(jìn)行必要的復(fù)勘，那么保險(xiǎn)公司賠款不變，但是被保險(xiǎn)人其實(shí)并沒得到與賠款數(shù)額相一致的補(bǔ)償。所以， 保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行復(fù)勘其實(shí)是對(duì)被保險(xiǎn)人車輛維修質(zhì)量進(jìn)行確認(rèn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的一種維護(hù)。這一點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)知道，并以配合。 誤區(qū)三：不是修理都去 4S。 車子出險(xiǎn)以后，不是所有的車都得統(tǒng)統(tǒng)到 4s 店維修的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定，損壞的機(jī)動(dòng)車在修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。車輛出險(xiǎn)后，有的 4s 店報(bào)價(jià)工時(shí)費(fèi)嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)格，與其它一類維修企業(yè)價(jià)格差距很大，同時(shí)由于大部分事故中被保險(xiǎn)人仍需要承擔(dān)一部分免賠額，這種情況下，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求車主到別的 4s 店，或者其它能夠提供相同品質(zhì) 修理服務(wù)的維修企業(yè)進(jìn)行修理。 這樣既是為了維護(hù)廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價(jià)格買單，也是保險(xiǎn)雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進(jìn)公平、效率。 誤區(qū)四：不要獨(dú)自修理 。 有些車主，在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用，其實(shí)這說(shuō)明他們并不了解理賠的一般程序。其實(shí)，出險(xiǎn)后應(yīng)首先打 110 報(bào)案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。 在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后才是對(duì)車輛 進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付 如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù) 誤區(qū)五：代理修理 很多車主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡(jiǎn)單，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車 主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時(shí)車主也會(huì)由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。 誤區(qū)六：不要以身試法 為了理賠方便，就希望依靠汽修企業(yè)的幫助，通過(guò)非法的途徑制造假案獲得賠償。然而，這樣往往會(huì)給后續(xù)的理賠埋下隱患，車險(xiǎn)制造假案騙保不僅增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益也造成了極大的損害。 如果車主在保險(xiǎn)公司有不良保險(xiǎn)記錄，在第二年投保人續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)提高所投車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，上升幅度最高可達(dá) 30%。如果連續(xù)多年有不良記錄，保險(xiǎn)公 司還可能拒保。 有些車主在交強(qiáng)險(xiǎn)過(guò)期后忘了續(xù)保，也有些車主認(rèn)為晚幾天續(xù)保沒關(guān)系，然而就因?yàn)樾拇孢@樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。我國(guó)道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 換句話說(shuō)，如果沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使發(fā)生事故時(shí)的駕駛?cè)瞬皇擒囍鳎囍骱褪鹿实陌l(fā)生沒有任何關(guān)系，也要在交強(qiáng)險(xiǎn) 122000 元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任 四 總結(jié)與心得 許多車主缺乏對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，出險(xiǎn)后不知如何下手。對(duì)此，業(yè)內(nèi)有關(guān)人士提醒車主，如果在理賠過(guò)程中遇到任何疑難，應(yīng)多與定損、理賠部門溝通，了解問(wèn)題關(guān)鍵。同時(shí)，有的保險(xiǎn)公司還專門設(shè)立了理賠客戶經(jīng)理，車主可以隨時(shí)就不清楚的手續(xù)或問(wèn)題向客戶經(jīng)理咨詢，同時(shí)客戶經(jīng)理也可以上門收取資料、代理車主處理理賠手續(xù)。 車主要想獲得理賠，就要保管好發(fā)票，保險(xiǎn)公司定損員核定的價(jià)格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類以 上的維修廠都會(huì)有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。還有要準(zhǔn)備好齊全的理賠資料，同時(shí)要注意理賠周期，如果三個(gè)月內(nèi)部提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為車主自動(dòng)放棄理賠。 所有誤區(qū)都是多方面原因造成的，隨著保險(xiǎn)法及相關(guān)法律的不斷完善，保險(xiǎn)公司應(yīng)多為客