1、學(xué) 號(hào)1401111051 畢 業(yè) 論 文課 題 保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)存在的問題及對(duì)策思考 學(xué)生姓名 孫婷 院 別 金融學(xué)院 專業(yè)班級(jí) 2014級(jí)保險(xiǎn)班 指導(dǎo)教師 方仙美 二一八年六月目錄一保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀- 4 -（一）保險(xiǎn)投保人誠信缺失- 4 -(二)保險(xiǎn)中介誠信缺失- 5 -（三）保險(xiǎn)公司誠信缺失- 5 -二保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的原因- 6 -（一）信息不對(duì)稱- 6 -（二）外部環(huán)境影響- 6 -（三）內(nèi)部原因- 7 -三、保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)存在的問題- 7 -（一）社會(huì)信用體系有待完善- 7 -（二）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后- 7 -（三）保險(xiǎn)誠信監(jiān)管機(jī)制有待健全- 7 -四國外保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借

2、鑒- 8 -（一）美國保險(xiǎn)業(yè)誠信發(fā)展?fàn)顩r- 8 -（二）中東歐國家保險(xiǎn)誠信發(fā)展?fàn)顩r- 8 -五加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對(duì)策- 9 -（一）將誠信理念問題擺到戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來- 9 -（二）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理- 9 -（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)- 9 -（四）開展全面保險(xiǎn)知識(shí)教育，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力- 9 -（五）理順監(jiān)管工作，強(qiáng)化監(jiān)管力度- 10 -（六）加快保險(xiǎn)誠信立法體系建設(shè)- 10 -結(jié)論：- 10 -參考文獻(xiàn)- 10 -致謝- 11 -保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)存在的問題及對(duì)策思考摘 要在改革開放的春風(fēng)吹拂下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)一派繁榮的景象，保險(xiǎn)行業(yè)也隨之迅猛發(fā)展，但是與之相關(guān)的各種

3、問題也日益浮現(xiàn)。目前，對(duì)如何逐步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的道德建設(shè)以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究，將成為保險(xiǎn)業(yè)接下來的一段時(shí)間內(nèi)要關(guān)注的重點(diǎn)。而其中亟需解決的問題就是保險(xiǎn)行業(yè)面臨的誠信缺失問題。近年來，由于我國保險(xiǎn)行業(yè)不誠信導(dǎo)致了一系列負(fù)面影響，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成極大的阻礙。反觀西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越重視保險(xiǎn)的誠信經(jīng)營，保險(xiǎn)行業(yè)也因此得以快速發(fā)展。這些無不說明保險(xiǎn)誠信經(jīng)營的重要性，誠信經(jīng)營是保險(xiǎn)公司防范化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,更是提高綜合國力和國際競(jìng)爭(zhēng)力的重要前提。隨著各項(xiàng)相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)和國家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)也在穩(wěn)步推進(jìn)。保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營的重要性日趨突

4、顯，銷售人員的誠信意識(shí)也不斷提高，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。這些誠信缺失的行為，讓人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生極度的不信任以及排斥感，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的誠信問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的重中之重，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)勢(shì)在必行。此篇文章從保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失的具體表現(xiàn)及其原因以及如何推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)等方面進(jìn)行討論，希望為我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的發(fā)展添磚加瓦。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展；誠信建設(shè)；缺失；Problems Existing in the Honesty and Credit Construction of Insuranc

5、e Industry and CountermeasuresAbstractIn the spring breeze of reform and opening up, Chinas economic development has shown a prosperous scene, and the insurance industry has also developed rapidly. However, various issues related to it have also emerged. At present, research on how to gradually prom

6、ote the transformation and development of the insurance industry, strengthen the moral construction of insurance sales personnel, and strengthen risk management, will become the focus of the insurance industry for the next period of time. The problem that needs to be solved urgently is the lack of i

7、ntegrity faced by the insurance industry. In recent years, China's insurance industry has caused a series of negative impacts due to dishonesty, which has caused great obstacles to the development of the insurance industry. Looking back at the development of the insurance industry in western dev

8、eloped countries, more and more attention is paid to the integrity of insurance operations, and the insurance industry has thus been able to develop rapidly. All of these illustrate the importance of insurance credit management. Integrity management is the key for insurance companies to prevent and

9、resolve risks, and it is also an important prerequisite for improving comprehensive national strength and international competitiveness.With the promulgation of relevant regulations and the strengthening of insurance supervision by the state, the integrity of the insurance industry is also steadily

10、advancing. The importance of integrity management in the insurance industry has become increasingly prominent, and the sense of integrity of sales personnel has also been continuously improved, but it is still lagging behind and imperfect compared with actual insurance management activities. The lac

11、k of honesty and credit causes people to have extremely distrust and exclusion feelings about the insurance industry, which has a great negative impact on insurance business and seriously hinders the healthy development of China's insurance industry. Therefore, the issue of credibility in the in

12、surance industry has become a top priority for the Chinese insurance industry. It is imperative to steadily promote the integrity of the insurance industry. This article discusses the concrete performance of the integrity of the insurance industry and its causes and how to promote the integrity of t

13、he insurance industry and other aspects of discussion, hoping to contribute to the development of China's insurance industry integrity construction.Keywords: insurance industry; development; credibility construction; lack;引言誠信是我國的傳統(tǒng)美德，古有李白的：“海岳尚可傾，口諾終不移”詩句，近有魯迅先生的：“誠信為人之本”名言。同時(shí)，誠信也是在現(xiàn)代社會(huì)立足的基本要求。

14、黨在十六大上闡述加強(qiáng)思想道德建設(shè)問題時(shí)就提出要以“誠實(shí)守信為重點(diǎn)”，這也是我國在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段要解決的一項(xiàng)重要任務(wù)。而對(duì)于以最大誠信原則為核心理念的保險(xiǎn)業(yè)來說，樹立保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營的意識(shí)，正視并解決保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的問題，逐步推進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)，應(yīng)當(dāng)成為現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)注問題。保險(xiǎn)業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,它的發(fā)展質(zhì)量直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展程度，其重要性不言而喻。但保險(xiǎn)是一種特殊的無形商品,相對(duì)于其它具有實(shí)在形態(tài)的商品來說，保險(xiǎn)具有無形性、保障性和不確定性等特點(diǎn)。這就決定了保險(xiǎn)較其他商品對(duì)誠信的要求更高，即保險(xiǎn)誠信經(jīng)營是保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的前提，但目前誠信缺失卻成了我國

15、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。保險(xiǎn)商品的特殊性質(zhì)決定了保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)具有重要意義。如果保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏誠信,那么大眾將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品失去信任 ,購買力也會(huì)隨之下降,動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè) 進(jìn)步以及生存的基礎(chǔ)。因此，設(shè)法促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的誠信構(gòu)建，保障民眾對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)具備較高的信任度，對(duì)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷地進(jìn)步以及發(fā)展，確保國家金融安全存在特別關(guān)鍵的作用。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的誠信構(gòu)建，除了是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步高效發(fā)展、變好變強(qiáng)的重要訴求，也是確保保險(xiǎn)業(yè)能夠起到關(guān)鍵作用的前提條件。如果不能有效處理誠信缺失問題，除了會(huì)讓被保險(xiǎn)人的利益受到破壞，還會(huì)使社會(huì)處于動(dòng)蕩的情況。所以，一定要提高保險(xiǎn)誠信建設(shè)的力度，進(jìn)一步地推動(dòng)中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步。誠信

16、缺失問題如果得不到解決,不僅會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的利益,甚至?xí)绊懮鐣?huì)穩(wěn)定。因此，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)，更好的促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?！疚膬?nèi)圖片】一保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀（一）保險(xiǎn)投保人誠信缺失2013年5月，江蘇發(fā)生了一件奇怪的命案：身高1.6米多的廖某在1.45米的人工湖中身亡。更奇怪的是，廖某的丈夫李某在事發(fā)前不久，剛剛為廖某購買了高額的人身保險(xiǎn)。并且在廖某死亡后幾天，就向保險(xiǎn)公司提出了保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求。后經(jīng)過警方深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來這一切都是李某為了騙取高額的保險(xiǎn)金而設(shè)下的圈套。他與廖某的結(jié)合其實(shí)另有目的，婚后第一時(shí)間，李某就為廖某購買了人身意外險(xiǎn)，并將受益人從法定繼承人改為自己。接著指使同鄉(xiāng)周

17、某“勾引”廖某，約她到湖邊幽會(huì)，并故意將電動(dòng)車開入湖中。不想由于湖水太淺，并沒能使廖某“意外”死亡。于是，周某只好將廖某的頭強(qiáng)行按進(jìn)水中，致其死亡。最終，他的陰謀敗露，被法院判決死刑。在警方審訊過程中，李某還交待為了騙保，曾設(shè)想了“旅游意外死亡”“車禍殺人”等多種方法。案件雖然被偵破，但這起騙保案例卻值得人們深思。首先，這起案件折射出李某對(duì)于保險(xiǎn)和法律知識(shí)的無知。李某為了騙保，一步步設(shè)下圈套，為了利益將自己的妻子殘忍殺害。但他一開始的思想就是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)的存在是為了更好的保障投保人的利益而不是讓某些人得到額外的利益，他的行為不僅觸犯了法律，更是與保險(xiǎn)的初衷背道而馳。其次，這件案子也告訴保險(xiǎn)公司

18、更應(yīng)注重道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，在巨大利益的誘惑下，一些人不惜鋌而走險(xiǎn)，犯下大錯(cuò)。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人也要做到誠信。最后，這件案例也啟示我們保險(xiǎn)誠信建設(shè)的推進(jìn)不僅要求保險(xiǎn)公司的誠信經(jīng)營，也需要投保人的坦誠。在我國保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，如果沒得到被保險(xiǎn)人認(rèn)可的就對(duì)可保險(xiǎn)金額進(jìn)行認(rèn)可的，合同不存在法律效力。在這個(gè)案件里，李某給廖某進(jìn)行投保操作前，并未獲得本人的認(rèn)可，因此這個(gè)保險(xiǎn)合同從最開始的時(shí)候就不具備任何效力。而且保險(xiǎn)合同中有很重要的一個(gè)條款就是加入投保人在殺害被保險(xiǎn)人的時(shí)候，不是無意的，而是故意的，那么保險(xiǎn)公司不會(huì)富有任何保險(xiǎn)金賠償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)是一種保障產(chǎn)品，這正是保險(xiǎn)公

19、司為了更好的確保被保險(xiǎn)人的利益不受到破壞，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)而采取的措施。實(shí)際上，投保人不誠信以及騙保行為并不少見，有些投保人為了可以購買保險(xiǎn)會(huì)謊報(bào)年齡或者故意隱瞞自己的健康狀況，有些投保人沒有發(fā)生意外卻謊報(bào)發(fā)生了意外或者夸大損失金額，更甚者為了騙保而手染鮮血為了避免類似情況的道德風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)也是勢(shì)在必行。  (二)保險(xiǎn)中介誠信缺失1.保險(xiǎn)代理人利用知識(shí)盲區(qū)誤導(dǎo)大眾比如說意外傷害保險(xiǎn)。一般人認(rèn)為意外傷害包括磕傷，割傷等輕微的一般性傷害，于是購買了此種保險(xiǎn)。但是實(shí)際上，意外傷害保險(xiǎn)是傷殘保險(xiǎn)，它包括死亡給付、殘廢給付、醫(yī)療給付以及停工給付，而對(duì)于一般性的意外傷

20、害，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。還有重大疾病保險(xiǎn)，許多人認(rèn)為只要生了重病就能得到賠付，這其實(shí)是一個(gè)誤區(qū)，它僅僅可以對(duì)一些比較重大疾病進(jìn)行保險(xiǎn)。但是此類特殊的重大疾病，并不是通常意義的重大疾病，里面的很多種疾病，都會(huì)讓人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)喪失生命。2.保險(xiǎn)代理人銷售過程不合規(guī)，不誠信保險(xiǎn)代理人為了獲得更大的利益，在銷售過程中做出了許多不符合規(guī)范的行為。比如說為了吸引客戶，他們故意將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄和銀行的金融理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品進(jìn)行混淆，甚至違規(guī)向客戶承諾分紅投資產(chǎn)品的回報(bào)率。更甚者，在為客戶講解條款內(nèi)容是故意隱瞞某些條款，不為客戶進(jìn)行免責(zé)條款的詳細(xì)說明。他們利用投保人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的缺乏，夸大保險(xiǎn)責(zé)任而避談免責(zé)

21、條款。這些都為投保人的投保造成了隱患，投保人的利益無法得到保護(hù)。（三）保險(xiǎn)公司誠信缺失1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)不誠信 例如投資連結(jié)型保險(xiǎn)，這種理財(cái)型保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說利潤(rùn)可觀，因此保險(xiǎn)公司極力宣傳這種保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了吸引客戶，他們甚至承諾5%到7%的高收益率。但是實(shí)際上投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有保底收益，分紅險(xiǎn)的收益率一般為1%到2%，萬能險(xiǎn)收益率高的為4%到5%，超6%的產(chǎn)品種類比較少，它們都要按照公司收益情況的多少來評(píng)判。很多購買者在進(jìn)行采買的時(shí)候，一般都覺得有特別大的回報(bào)率，上述都必須按照公司的收益情況來決定。很多消費(fèi)者在購買的時(shí)候，一般都覺得有很好的回報(bào)率，不過本質(zhì)上并不存在太多的匯報(bào)。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員

22、在對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行打造的時(shí)候，這些都要視公司的具體收益來定。許多購買者在購買時(shí)，往往誤以為有非常高的回報(bào)率，但其實(shí)根本沒有那么高的回報(bào)。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品時(shí)，利用了一般人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)欠缺而產(chǎn)生的思維“誤區(qū)”。2.招收人員不誠信許多保險(xiǎn)公司招銷售人員時(shí)，不實(shí)話實(shí)說，卻美其名曰說招儲(chǔ)備經(jīng)理、理財(cái)顧問等等。并且承諾無責(zé)任底薪，以高額工資來吸引就業(yè)人員，但實(shí)際上，上崗后才知道所謂的底薪，是以達(dá)到一定的業(yè)績(jī)要求為前提的，銷售業(yè)績(jī)?nèi)绻荒苓_(dá)到規(guī)定，根本沒有保底薪金。3. 造假問題屢禁不止。有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于存在很大的任務(wù)壓力，就采取了“一明一暗兩本賬”的做法，當(dāng)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及上級(jí)組織需要相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的

23、時(shí)候，他們就呈上一些虛假的報(bào)表，實(shí)行“欺上瞞下”，并以此獲得利益，很大程度上損壞了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營核算和保險(xiǎn)監(jiān)管人員的監(jiān)督。還有的機(jī)構(gòu)采取各種不正當(dāng)?shù)氖侄?給投保人提供假保，甚至出示不實(shí)收據(jù)，對(duì)被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生了很大的破壞。上述行為假如沒有得到應(yīng)有的處罰，除了會(huì)對(duì)當(dāng)下利益產(chǎn)生較大的破壞，更關(guān)鍵的是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)造成極大地打擊,給保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展埋下嚴(yán)重隱患。4.大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些非正式的機(jī)構(gòu),處于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，廣大消費(fèi)者的權(quán)益不能得到保護(hù)，也給保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象帶來極大的傷害，使大眾對(duì)于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更加不信任。必須對(duì)這些公司進(jìn)行整頓，納入監(jiān)管范

24、圍之內(nèi)，對(duì)其加大監(jiān)管力度，還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土。5. 相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢(shì)。保險(xiǎn)公司的一些業(yè)務(wù)員，為了自身的利益，不惜對(duì)同行進(jìn)行詆毀。而公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，一些公司利用不光彩的手段唆使媒體報(bào)導(dǎo)和傳播對(duì)手公司的不利消息，將對(duì)手公司的資料大肆傳播，利用他人的名義發(fā)表文章攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。殊不知，這樣在給對(duì)手公司造成了極大打擊的同時(shí)也給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了負(fù)面影響。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)受到損壞，保險(xiǎn)公司難道能獨(dú)善其身嗎?最終只是兩敗俱傷而已。 保險(xiǎn)行業(yè)的不誠信帶來的負(fù)面影響十分嚴(yán)重，由于大部分的普通人并不能很好的識(shí)別那些不誠信的信息，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，投保人不能得到保障，無法保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，

25、人們對(duì)保險(xiǎn)的印象也是一落千丈。長(zhǎng)此以往，形成惡性循環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到極大地阻礙。二保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的原因（一）信息不對(duì)稱1.對(duì)于保險(xiǎn)人而言對(duì)于買方投保人來說，他往往更清楚保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和狀態(tài)，更清楚自己想要的是什么。一些風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)者往往會(huì)比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)者更愿意購買一份保險(xiǎn)，這時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)逆選擇，這會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)里大多都是高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者。并且，在我國，投保時(shí)采取的是詢問告知的形式，投保人比保險(xiǎn)人更了解自己的信息，而保險(xiǎn)人并不能很好的判斷投保人的信息是否有誤，也就不能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，將會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)于投保人而言由于保險(xiǎn)

26、產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)也參差不齊，而大部分的民眾對(duì)于保險(xiǎn)和法律方面的知識(shí)了解不多，并不能很好的從中甄別出有效信息。很多投保人甚至在投保后都不了解自己購買的產(chǎn)品以及什么情況下可以得到保障，直到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)很多情況下保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，然而為時(shí)已晚。我國的保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司擬定的，對(duì)于投保人來說，他們沒有主動(dòng)權(quán)，無法有效地闡述自身的想法。并且，在闡述保險(xiǎn)條款的時(shí)候，使用了大量的專業(yè)術(shù)語，投保人不能清楚的理解其中所包含的意思，也就更不可能從中選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，往往都是被保險(xiǎn)人牽著鼻子走。此外，保險(xiǎn)公司信息披露不夠暢通，投保人無法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀

27、況以及與誠信相關(guān)的信息。無論是購買產(chǎn)品還是賠付時(shí)，保險(xiǎn)人都握有相對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)，而投保人的抗辯余地很小。這就對(duì)投保人的利益造成了隱患。3.對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言目前，我國沒有對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出很高的要求，這些就造成保險(xiǎn)從業(yè)人員不具備較高的素質(zhì)。而其中很大一批人并未接受系統(tǒng)的培訓(xùn)，不能很好的掌握相關(guān)專業(yè)技巧和關(guān)于保險(xiǎn)誠信的觀念較淡薄。且我國對(duì) 營銷人員進(jìn)行測(cè)評(píng)的時(shí)候主要是以業(yè)績(jī)?yōu)橹笜?biāo)。在給予傭金的時(shí)候，一般都采取續(xù)期以及首期傭金進(jìn)行關(guān)聯(lián)的方式來開展的，并且首期具備好多的傭金，但是續(xù)期傭金每年都會(huì)將少，沒有一個(gè)良好的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為了吸引投保人，獲得更多的收入，保險(xiǎn)代理人使用一系列不光

28、明的手段：隱瞞關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款，而且對(duì)于免責(zé)條款進(jìn)行了大量的回避；會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行大量的誘導(dǎo)或者阻礙，并沒有將真實(shí)的情況一一告知；對(duì)于投保人會(huì)給出承諾，即提供傭金；對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)率進(jìn)行了很多的夸大，給投保人造成了很多誤導(dǎo)。上述問題都是由于信息對(duì)稱度不夠?qū)е碌摹＃ǘ┩獠凯h(huán)境影響保險(xiǎn)的誠信缺失并非是個(gè)別行業(yè)的現(xiàn)象，我國的誠信缺失行為是整體性的。目前我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,但無論是公司還是個(gè)人的信用觀念都十分淡薄,信用商品化程度不高,建立社會(huì)信用的基礎(chǔ)薄弱。大多數(shù)人對(duì)于信用的認(rèn)知仍處在道德層次上,覺得信用單單是用于對(duì)個(gè)人品德進(jìn)行衡量的，而并不能跟經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行有效的匹配。造成中國整體誠信理

29、念都不夠優(yōu)化，造成上述現(xiàn)象的原因有很多種，大體包括:一是我國科技水平的限制，現(xiàn)在并不能完整的收集相關(guān)的誠信數(shù)據(jù)和資源，對(duì)誠信信息的收集成本過高；二是我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善,沒有 在法律范疇里加入誠信的元素。如果行為不夠誠信，那么就未能獲得有力的懲罰，這就導(dǎo)致了不誠信行為的泛濫；三是中國的誠信建設(shè)才剛剛起步，公司信用數(shù)據(jù)開放無法可依,很難明確劃分出數(shù)據(jù)開放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的區(qū)別。（三）內(nèi)部原因 保險(xiǎn)公司未能對(duì)誠信宣傳和管理而導(dǎo)致誠信缺失行為的泛濫。一些保險(xiǎn)公司為了快速發(fā)展，僅僅關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益，特別關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模的大小而對(duì)從業(yè)人員的管理不夠重視。只看到業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)成績(jī)而忽視了其銷售過程和售后服務(wù)，

30、即使收到客戶的投訴，也不引起重視，放任那些不誠信的營銷人員繼續(xù)忽悠客戶。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇也使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體誠信缺失的行為更加普遍。自從改革開放以來，我國保險(xiǎn)主體不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營時(shí)不規(guī)范，缺少有效的核保程序，理賠時(shí)不認(rèn)真審核，出現(xiàn)違規(guī)理賠。一些素質(zhì)低的代理人故意向投保人隱瞞免責(zé)條款，模糊承保范圍，夸大理財(cái)收益率，以達(dá)到獲取高額收入的目的。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步改革，少數(shù)保險(xiǎn)公司以業(yè)績(jī)作為考核標(biāo)準(zhǔn)而不注重其過程。造成一些從業(yè)人員為了多拿獎(jiǎng)金，在投保時(shí)想盡千方百計(jì)蒙騙客戶，吸引客戶購買產(chǎn)品。但在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，卻翻臉不認(rèn)人，故意拖延理賠進(jìn)度，甚至不承擔(dān)賠付責(zé)任。三、保險(xiǎn)業(yè)誠

31、信建設(shè)存在的問題（一）社會(huì)信用體系有待完善對(duì)于一個(gè)國家來說，如果社會(huì)信用管理體系完善，就能夠最大程度的保障誠信者的合法權(quán)益，那些誠實(shí)守信的人將會(huì)贏得更多的機(jī)會(huì)和好處；反之，在一個(gè)誠信缺失普遍的國家中，誠信者反而會(huì)受到制約。而我國目前誠信缺失行為較為嚴(yán)重，社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。人們往往將誠信和道德聯(lián)系在一起，沒有懲罰措施，為了追求更大的利益，許多人并不在乎違背道德，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后目前，我國為推進(jìn)保險(xiǎn)誠信建設(shè)在法律法規(guī)方面也實(shí)施了一些措施，但與我國繁榮發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)相比，仍有一定的落差。我國沒有明確誠信在法律中的地位，沒有建立一個(gè)有效的懲罰機(jī)制，也沒有一條法律規(guī)定了失信行

32、為的懲罰措施。只是對(duì)失信者進(jìn)行輿論和道德上的批判，卻沒有經(jīng)濟(jì)上的懲罰，違信成本低，自然失信行為就會(huì)屢禁不止。比如返傭問題，有的代理人承諾返傭，有的不返?？蛻糇匀粫?huì)選擇返傭的一方，從而造成失信者贏利更高而誠信者遭受損失的場(chǎng)面。這些問題如果不采取相應(yīng)的措施應(yīng)對(duì)，只會(huì)讓更多的人選擇失信違約，保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)更加混亂。（三）保險(xiǎn)誠信監(jiān)管機(jī)制有待健全目前，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)中介者的監(jiān)管制度還不完善，不能完全保證保險(xiǎn)公司的員工及代理人的誠信行為。當(dāng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的失信行為超過一定的界限，就會(huì)降低保險(xiǎn)公司的誠信能力以及人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信任度。而我國目前實(shí)施的保險(xiǎn)代理人制度并不能很好的將保險(xiǎn)代理人個(gè)人的利益與保險(xiǎn)公司

33、的利益結(jié)合在一起，沒有一個(gè)長(zhǎng)期且有效的激勵(lì)機(jī)制來激勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員。從而導(dǎo)致許多保險(xiǎn)從業(yè)人員為了自身的利益不惜損害投保人和保險(xiǎn)公司的利益，同時(shí)也傷害了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信譽(yù)。例如保險(xiǎn)銷售人員私吞保費(fèi)的狀況，如果沒有健全的監(jiān)管機(jī)制取監(jiān)督銷售人員的行為，那么這個(gè)問題永遠(yuǎn)不能解決。四國外保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 （一）美國保險(xiǎn)業(yè)誠信發(fā)展?fàn)顩r美國的保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中也曾遭遇誠信危機(jī)。當(dāng)時(shí)，失信行為在人壽保險(xiǎn)行業(yè)非常普遍。許多的民意調(diào)查也都顯示保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失行為嚴(yán)重，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了前所未有的信任危機(jī)。為了提高民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，保險(xiǎn)行業(yè)一直強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)誠信的重要作用。美國人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)作者Solomon

34、S .Huebner 認(rèn)為人身保險(xiǎn)行業(yè)的兩大支柱就是教育培訓(xùn)外加保險(xiǎn)誠信,必須加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)。他強(qiáng)調(diào)現(xiàn)在保險(xiǎn)誠信的關(guān)鍵性，即保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步一定要建立在誠信的基礎(chǔ)上。除了保險(xiǎn)中介人員應(yīng)該嚴(yán)格堅(jiān)持保險(xiǎn)誠信的理念，保險(xiǎn)公司也需要努力地提高誠信度。假如民眾不具備優(yōu)質(zhì)的錨,那么民眾最后一定不再具備保險(xiǎn)業(yè)這一條正在航行的船。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，它是否能夠獲得成功，最關(guān)鍵就在于是否具備科學(xué)的產(chǎn)品和誠信的服務(wù)。就短期來說，某些時(shí)刻使用誠信的做法也許會(huì)造成某個(gè)業(yè)務(wù)的丟失，不過就長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)誠信是有重要意義的，因?yàn)閷⒐ぷ鹘⒃谡\實(shí)和關(guān)心客戶基礎(chǔ)上的中介人會(huì)反復(fù)地得到業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)介紹。（二）中東歐國家保險(xiǎn)誠信發(fā)展?fàn)顩r中

35、東歐等經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家保險(xiǎn)業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距,但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之后也取得了相當(dāng)大的發(fā)展,其在發(fā)展的過程當(dāng)中也面臨保險(xiǎn)誠信問題。在中東歐國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的早期,管理者重點(diǎn)關(guān)注的問題是如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,如何獲得更多的利潤(rùn),而忽略了對(duì)公司誠信方面的管理。在這種情況下,公司的道德標(biāo)準(zhǔn)在很大程度上是不明確的。并且,公司也沒有建立健全長(zhǎng)效的獎(jiǎng)懲機(jī)制。這就導(dǎo)致代理人在巨大的利益誘惑之下，做出失信行為。而轉(zhuǎn)型期之后，保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信缺失的根源則是過去體制的遺留,一些是和轉(zhuǎn)型期新機(jī)會(huì)與新誘惑相關(guān),一些是和市場(chǎng)機(jī)制本身相關(guān)的新現(xiàn)象。中東歐保險(xiǎn)市場(chǎng)在和歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)融合之后,新制度建立起來,市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)增多,許

36、多暫時(shí)的問題會(huì)得到解決。Cooper 和 F rank 則指出,作為私有化所帶來的保險(xiǎn)誠信問題不太可能明顯消除,因此,確定保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信標(biāo)準(zhǔn)顯得尤為重要。Cooper 的一項(xiàng)研究表明,這些外資保險(xiǎn)公司,采取基于股東管理和公司的持續(xù)發(fā)展與履行社會(huì)責(zé)任相一致的眼光,相對(duì)于那些在管理上只求取得短期利益的企業(yè)主,更加不可能對(duì)消費(fèi)者和雇員做出不道德的行為。在跟發(fā)達(dá)以及轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家進(jìn)行比較后知道，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信問題給其存在很多的不同。如果能夠?qū)ι鲜鰢冶ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)步以及發(fā)展進(jìn)行高度的歸納以及分析后，特別是中歐國家由于它的體制起點(diǎn)等跟中國都存在很多的相似之處，這些都會(huì)給中國的保險(xiǎn)行業(yè)誠信建設(shè)帶來較多的發(fā)展

37、參考。五加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對(duì)策 誠信缺失已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素，如果任其發(fā)展，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的衰敗。因此必須加快推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)。（一）將誠信理念問題擺到戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來 保險(xiǎn)公司應(yīng)該將誠信經(jīng)營理念拔高到戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來。使保險(xiǎn)從業(yè)人員充分認(rèn)識(shí)到誠信行為的重要性，從而端正思想，加深對(duì)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念的認(rèn)知。在行業(yè)內(nèi)大力宣傳保險(xiǎn)誠信建設(shè)的重要性，使大家認(rèn)識(shí)到誠信缺失的行為將給公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都帶來嚴(yán)重的不良影響，從而在工作中自覺做到誠信經(jīng)營。尤其是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)充分發(fā)揮其作用，加大對(duì)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念的宣傳，普及對(duì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)教育以及對(duì)保險(xiǎn)從

38、業(yè)人員的文化教育。使保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方還有賣方都能重視誠信在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的重要作用，自覺遵守誠信理念，并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。 （二）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理1.要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在上崗前要有一定的培訓(xùn)及考察，合格后才能上崗。上崗后也不能放松管理，要時(shí)常組織培訓(xùn)課程，不斷進(jìn)步。只有這樣，才能進(jìn)一步提高他們的業(yè)務(wù)水平，給客戶提供更加專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。2.要重視對(duì)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德素質(zhì)培養(yǎng)。在為公司引進(jìn)人才時(shí)，不能僅僅以業(yè)務(wù)能力為考察標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也要重視對(duì)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德素質(zhì)考察。平時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)誠信道德方面的宣傳，建立完善的激勵(lì)機(jī)制。

39、3.建立保險(xiǎn)代理人信用數(shù)據(jù)庫。投保人和被保險(xiǎn)人在這個(gè)數(shù)據(jù)庫里面可以找到想要了解的代理人的相關(guān)信息，為自己選擇合適的保險(xiǎn)代理人。同時(shí)，將那些有不良信用記錄的代理人拉入黑名單，可以起到一定的震懾作用，使其他的代理人引以為戒，誠信經(jīng)營，不輕易做出失信行為。4.建立長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制。代理人的利益得到維護(hù)，獎(jiǎng)懲都有根據(jù)，不會(huì)輕易為了一些蠅頭小利而毀了自己的聲譽(yù)和前途。（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)理賠是保險(xiǎn)服務(wù)中至為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)公司切實(shí)履行保險(xiǎn)責(zé)任的具體表現(xiàn)。雖然理賠意味著支出，但是保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視理賠的意義和作用。一次成功的理賠將會(huì)給公司帶來良好的社會(huì)影響，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司更加的信任，無

40、形之中提高了公司的信譽(yù)，也會(huì)給公司帶來更多的客戶。反之，則會(huì)在社會(huì)上產(chǎn)生不好的影響，民眾對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更加不信任。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)理賠制度的建設(shè)，使理賠程序更加簡(jiǎn)單和高效，爭(zhēng)取做到理賠的快速，準(zhǔn)確，及時(shí)。 （四）加強(qiáng)對(duì)民眾保險(xiǎn)知識(shí)教育的宣傳保險(xiǎn)是一種復(fù)雜的商品，專業(yè)性較強(qiáng)。但同時(shí)也是一種具有保障性的產(chǎn)品，需求大。而大部分民眾都缺少保險(xiǎn)意識(shí)，因此，國家要加大對(duì)保險(xiǎn)作用的宣傳，讓人們來了解保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，可以鼓勵(lì)大學(xué)多舉辦講座、選修課以及宣講會(huì)等，從而使得學(xué)生能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)有進(jìn)一步的了解，提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)。還能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)學(xué)知識(shí)涵蓋到中等職業(yè)學(xué)校相關(guān)的課程，在對(duì)學(xué)生推廣保險(xiǎn)知識(shí)的時(shí)

41、候，需要結(jié)合素質(zhì)教育以及職業(yè)指導(dǎo)的知識(shí)，提高學(xué)生掌握保險(xiǎn)運(yùn)用的水平等。另一方面還需要最大可能地將保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行發(fā)揮，構(gòu)建教育行業(yè)跟保險(xiǎn)的互動(dòng)溝通機(jī)制，讓保險(xiǎn)走進(jìn)大眾，讓更多的人關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品。（五）加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度 首先，需要對(duì)不同監(jiān)管部門的管轄內(nèi)容進(jìn)行明確，形成“權(quán)責(zé)分明”的格局，而且要慢慢構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的監(jiān)管制度，讓監(jiān)督管理工作科學(xué)合理，有序不紊。切實(shí)維護(hù)投保人的合法權(quán)利。其次，監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)保險(xiǎn)公司失信行為的懲處，做到獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰都比較分明，促使社會(huì)出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)誠信風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司條款審核、誠信經(jīng)營、相關(guān)信息披露及投訴處理上，都需要遵循上述思想。最后，要盡可

42、能地發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的功能，明確行業(yè)自律條款和守則，還需要對(duì)市場(chǎng)主體行為進(jìn)行規(guī)范，不斷推廣誠實(shí)守信的職業(yè)道德。 （六）加快保險(xiǎn)誠信立法體系建設(shè) 1、應(yīng)加快我國保險(xiǎn)誠信立法進(jìn)程，加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信的立法工作。補(bǔ)充誠信在立法方面的空白，參照國外的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程，逐步形成一套完整的規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的法律體系。2、加大對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)的執(zhí)行力度，獎(jiǎng)勵(lì)、支持誠信行為，懲罰、打擊失信行為，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠在誠信的前提下平穩(wěn)運(yùn)行。構(gòu)建保障誠信者、懲罰失信者的法律機(jī)制，確保誠信者的利益不受到破壞，讓失信者獲得懲罰，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更不斷趨于規(guī)范。 綜上所述，中國需要構(gòu)建以保險(xiǎn)誠信立法為主，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體自律為輔，政府部門加強(qiáng)監(jiān)管為一體的保險(xiǎn)誠信長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在的誠信危機(jī)進(jìn)行有利的消除，從而給中國保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展提供更好的發(fā)展條件。結(jié)論：綜上所述，我國的保險(xiǎn)誠信建設(shè)還處于發(fā)展時(shí)期，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)中各種層出不窮的誠信缺失問題仍然值得注意和研究。而其他國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)更是為我國保險(xiǎn)行業(yè)誠信建設(shè)的發(fā)展提供了方向，盡管目前的形勢(shì)依然嚴(yán)峻，但是只要我們肯認(rèn)真研