1、資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況分析下載論文網(wǎng)張小姐家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)基本健康，例如資產(chǎn)負(fù)債率、儲(chǔ)蓄 率和債務(wù)償還比率都處在合理范圍。存在問(wèn)題有以下四個(gè)方 面：一是家庭備用金較低。流動(dòng)資產(chǎn)（活期儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金）只有2 萬(wàn)元，只有不到總資產(chǎn)的 1%,且只夠應(yīng)付家庭 1個(gè)月的生 活支出，而較充足的備用金需要滿足612個(gè)月的生活費(fèi)支出。萬(wàn)一家庭的收入中斷，需要變賣(mài)固定資產(chǎn)和股票，或者 透支信用卡，無(wú)論哪種方案都不是最好選擇。二是缺少穩(wěn)定的理財(cái)現(xiàn)金流收入和穩(wěn)健的理財(cái)工具。家 庭儲(chǔ)蓄率只有37%,主要靠薪金收入積累， 在沒(méi)有簽訂新的 房屋租約之前，幾乎沒(méi)有理財(cái)現(xiàn)金流收入。另外，固定資產(chǎn) 占總資產(chǎn)80%,有些

2、偏高，但如果把當(dāng)前自住的房屋剔除后 只占59%，還算合理。關(guān)鍵是缺少容易變現(xiàn)的穩(wěn)健的理財(cái)工 具，若短期內(nèi)要實(shí)現(xiàn)大額支出計(jì)劃（例如購(gòu)車(chē)），只能變賣(mài)現(xiàn)有股票或基金，可能蒙受本金虧損。三是當(dāng)前的保障不足以覆蓋面臨風(fēng)險(xiǎn)。目前夫婦任何一 方月收入無(wú)法單獨(dú)承擔(dān)家庭固定開(kāi)銷(xiāo)，而且，若以每個(gè)人承 擔(dān)家庭未來(lái)5年生活支出（月度性支出和年度性支出都要算 ） 和50%的貸款余額（剔除短期信用卡借款）計(jì)算，最低的合理 保額應(yīng)為（15100 X12+） 5+810000/2=143萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)前 身故保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。因此，如果缺少一方支持，剩下另一 方只能降低生活質(zhì)量或理財(cái)目標(biāo)。四是長(zhǎng)時(shí)間信用卡欠款可能會(huì)影響個(gè)人信

3、用記錄，信用卡上有 萬(wàn)元欠款，如果等到 5月1日才還，有可能會(huì)超過(guò) 一個(gè)還款期（例如一個(gè)月），有可能會(huì)影響個(gè)人的信用記錄， 得不償失，應(yīng)該至少還掉最低還款額部分，而不要苦等朋友 的還款來(lái)了以后再還銀行的。理財(cái)目標(biāo)分析張小姐理財(cái)目標(biāo)如下：寶寶的保障及日后消費(fèi)教育問(wèn)題；是否需要買(mǎi)車(chē)，何種付款方式較好；現(xiàn)出租房屋繼續(xù)出 租還是賣(mài)出；給婆婆購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)；選擇保值功能為主的理 財(cái)產(chǎn)品。首先，看看張小姐提出的理財(cái)目標(biāo)。給寶寶和婆婆做保障計(jì)劃前，更重要的是給自己和先生做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障。買(mǎi)車(chē)屬于大額消費(fèi)計(jì)劃，應(yīng)放在其他更重要的理財(cái)計(jì)劃之后 是否賣(mài)房取決于出租收益率和賣(mài)房后投資什么。選擇保值功能為主的理財(cái)產(chǎn)品

4、僅是一種手段。其次，對(duì)各個(gè)目標(biāo)進(jìn)行更詳細(xì)的分析。關(guān)于寶寶日后保障及消費(fèi)，張小姐暫時(shí)更多是一種愿 望，沒(méi)有具體設(shè)想和計(jì)劃。按當(dāng)前物價(jià)計(jì)算，小孩從出生到 大學(xué)畢業(yè)最少要花費(fèi) 40萬(wàn)元。即使按5%通脹計(jì)算，20年 后接近100萬(wàn)元才能滿足現(xiàn)在 40萬(wàn)元支出，再考慮到張小 姐對(duì)寶寶的未來(lái)比較關(guān)心，估計(jì)支出會(huì)比平均水平高些，所 以更應(yīng)提前準(zhǔn)備這筆不菲的支出，未雨綢繆。關(guān)于買(mǎi)車(chē)。如果買(mǎi)車(chē)，意味著要變現(xiàn)房產(chǎn)或股票20萬(wàn)元。除非很喜歡自駕游，事受開(kāi)車(chē)樂(lè)趣，否則僅僅用作上下 班代步工具并不劃算。如果真的要買(mǎi)，可以通過(guò)貸款方式購(gòu) 買(mǎi)減輕大額支出壓力，在大型汽車(chē)品牌對(duì)應(yīng)金融公司可直接 辦理貸款手續(xù)。關(guān)于是否變賣(mài)房產(chǎn)

5、。和張小姐溝通得知，按當(dāng)時(shí)購(gòu)入價(jià) 計(jì)算，第一套房屋出租回報(bào)率可以達(dá)到(=4000 X12/57000),能達(dá)到如此高回報(bào)率而且有穩(wěn)定現(xiàn)金流的投資不多，況且根 據(jù)許多專(zhuān)家分析現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格還未到穩(wěn)定階段，建議 不變賣(mài)?？稍趯殞毘錾蟀岬降谌追孔訒r(shí)，再比較第一、 二套房子出租回報(bào)率和房?jī)r(jià)，從而決定是否出賣(mài)或續(xù)租。關(guān)于是否給婆婆增加保險(xiǎn)，婆婆現(xiàn)年54歲，還可增加意外險(xiǎn)并續(xù)保到 60周歲。醫(yī)療險(xiǎn)在這個(gè)年齡段不劃算，建 議由張小姐小家庭承擔(dān)相關(guān)的支出。最后，建議將理財(cái)目標(biāo)根據(jù)輕重緩急調(diào)整如下：短期執(zhí)行的目標(biāo)：償還信用卡欠款、增加家庭儲(chǔ)備金和穗健投資；完善自己和先生保障計(jì)劃，以增加壽險(xiǎn)或貸款險(xiǎn) 為主

6、；不變賣(mài)房產(chǎn)，利用租金收入實(shí)現(xiàn)更多目標(biāo)；決定是否 買(mǎi)車(chē)。中長(zhǎng)期執(zhí)行目標(biāo)：為寶寶做好保障及教育儲(chǔ)備；為婆婆 做好保障計(jì)劃（保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)金儲(chǔ)備）。資產(chǎn)配置建議將存款萬(wàn)元?dú)w還信用卡欠款；將高風(fēng)險(xiǎn)股票和股票型基金在股市反彈過(guò)程中適當(dāng)減倉(cāng) 15萬(wàn)元，將其中5萬(wàn)元作為3 個(gè)月的家庭儲(chǔ)備金，可搭配為 2萬(wàn)元活期、另外S萬(wàn)元貨幣 市場(chǎng)基金；其余 10萬(wàn)元投資在短期的保本保收益型理財(cái)產(chǎn) 品上（例如312個(gè)月的固定收益類(lèi)產(chǎn)品）；剩余的38萬(wàn)元A 股和基金在適當(dāng)時(shí)候可以考慮部分轉(zhuǎn)換為H股相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，分散單一市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，分事港股長(zhǎng)期增值。若未能成功將股票和股票基金減倉(cāng)，那么將每個(gè)月結(jié)余6900元存起來(lái)，半年后加上住

7、房公積金 18000元，可積累約 至60000元，同樣作為S個(gè)月家庭儲(chǔ)備金。公積金每年可得36000元?？捎眠@筆資金首先增加身故 保障100萬(wàn)120萬(wàn)元，將來(lái)寶寶出生后，保額還應(yīng)增加50萬(wàn)元，到貸款還清或?qū)殞毶洗髮W(xué)時(shí)可降低身故保障金額，建 議用短期定期人壽保險(xiǎn)達(dá)到低保費(fèi)、高保額”目的（每100萬(wàn)兀約需保費(fèi)約5000兀）。購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)剩余資金可增加養(yǎng)老 保險(xiǎn)金額?？偟哪瓯ＹM(fèi)可增加至在3萬(wàn)元，符合保費(fèi)支出占年收入10%15 %的合理范圍。續(xù)簽房屋出租合同，每個(gè)月增加4000元租金收入。在未有孩子之前，可以作為購(gòu)車(chē)還貸支出。若需要購(gòu)車(chē)，可在 汽車(chē)金融公司辦理15年、首付2成、利率約為的貸款。 寶寶出

8、生后，用每月凈收入還汽車(chē)貸款。當(dāng)寶寶出生后30天，將每個(gè)月的4000元租金收入投入 到相應(yīng)教育金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，20年后可以為孩子儲(chǔ)備超過(guò)200萬(wàn)元教育經(jīng)費(fèi)，足以對(duì)應(yīng)通貨膨脹引起的費(fèi)用增長(zhǎng)。當(dāng)父母搬到一起住時(shí)，將省下來(lái)的1500元贍養(yǎng)費(fèi)用為父母購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，剩余的作為父母的醫(yī)療儲(chǔ)備金，以備不 時(shí)之需。荷蘭銀行深圳分行金融理財(cái)師陳立恒保險(xiǎn)建議張小姐夫婦是典型的白骨精”白領(lǐng)+骨干+精英)，兩人都處于事業(yè)的高速發(fā)展期，收入將持續(xù)增長(zhǎng)，而家庭則處于 初步形成期，主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于意外和長(zhǎng)期的工作壓力，一 旦因病或意外導(dǎo)致身故或殘障失能，家庭的現(xiàn)金流立即為 負(fù)。張小姐家庭的資產(chǎn)流動(dòng)性較弱，負(fù)債也較高，因此風(fēng)

9、險(xiǎn) 規(guī)劃刻不容緩。幸虧張小姐夫婦保險(xiǎn)意識(shí)較好，現(xiàn)在主要的 問(wèn)題是什么樣的保障才是全面的？以及保障的額度應(yīng)該多少才是合適的？首先應(yīng)該保障的是身故和殘障失能導(dǎo)致的收入損失。根 據(jù)是遺屬需要的原則，也就是依靠被保險(xiǎn)人生活的家屬所需 要的所有費(fèi)用，家庭總的保障額度應(yīng)該包括負(fù)責(zé)。家庭負(fù)債 合計(jì)81萬(wàn)元，一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨，欠銀行的貸款還是要還的， 這無(wú)疑令家人的負(fù)擔(dān)更重了，因此這81萬(wàn)元的負(fù)責(zé)必須全部轉(zhuǎn)移出去。2維持家庭必要的支出520年的費(fèi)用。目前家庭必要支出包括日常生活支出5000元/月和贍養(yǎng)父母1500元/月，合計(jì) 6500元/月也就是 78000元/年，基本 保障按5年合計(jì)約40萬(wàn)元，若按20年合計(jì)1

10、56萬(wàn)元。1、2 項(xiàng)加起來(lái)就是張小姐夫婦的保障額度，最低保障應(yīng)達(dá)到120萬(wàn)元左右，校足額保障237萬(wàn)。按照收入貢獻(xiàn)比例 (13000:11000)分配，張小姐的身故和殘疾保障的基本額度是85萬(wàn)元，較理想的保障是129萬(wàn)元；張先生的基本保額是55萬(wàn)元，較理想保額是 108萬(wàn)元，鑒于兩人已經(jīng)分別購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，因此張小姐至少增加36萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保額，張先生至少增加 25萬(wàn)元，日后小寶寶降臨后，夫婦的責(zé)任加 大了，保障的額度也應(yīng)該相應(yīng)增加。其次是保障重大疾病和醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。張小姐夫婦都有社 保，根據(jù)廣州市目前的醫(yī)保保障水平以及醫(yī)保目錄用藥的限 制，張小姐夫婦每人最好增加 20萬(wàn)30萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)， 同時(shí)補(bǔ)充每年1萬(wàn)3萬(wàn)元額度的商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)種。另外，夫婦兩人收入雖然高，但工作的強(qiáng)度大壓力也大， 他們這樣的社會(huì)精英分子大多數(shù)會(huì)考慮在法定的退休年齡 之前就提早開(kāi)始悠閑的退休生活了，因此應(yīng)該及早為退休做 些必要的準(zhǔn)備。綜合上述的需求分析，張小姐夫婦在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ) 上，再增加可以滿足以上保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。合適的保費(fèi) 大約占家庭總收入的10%左右，也就是大約3萬(wàn)元/年，已 有的保費(fèi)有1萬(wàn)元，換言之，兩