1、貸款貸后管理辦法第一章總則第一條 為有效防范和控制信貸風(fēng)險，規(guī)范和加強貸款發(fā)放后的管理（以下簡稱貸后管理），根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、 貸款風(fēng)險分類、 風(fēng)險監(jiān)管與預(yù) 警、貸款展期、 不良貸款處理、 信貸業(yè)務(wù)檔案管理、 本息收回等。第三條 xx 小額貸款有限責(zé)任公司（下稱公司）貸后管理，堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。第四條 本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)。第二章 貸后管理職責(zé)第五條 信貸業(yè)務(wù)部職責(zé)：（一）建立貸款貸后管理臺賬；

2、（二）組織、指導(dǎo)、督促業(yè)務(wù)人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸 后檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息并按權(quán)限反饋和處置；（三） 按時發(fā)送貸款本息逾期催收通知書， 及時收回貸款本 息和確保訴訟時效；（四）按規(guī)定完成信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作；（五）擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的監(jiān)管；（六）定期向公司總經(jīng)理和貸款審查委員會匯報公司客戶貸后管理情況。第六條 風(fēng)險控制部職責(zé)：（一）實時監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)部貸后管理工作的開展情況；（二）按期對信貸業(yè)務(wù)部貸后管理情況進(jìn)行檢查，也可延伸到客戶營業(yè)場所實施現(xiàn)場檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況；（三）定期對客戶所屬行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險分析，并向信貸業(yè)務(wù)部發(fā)布；（四）組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；（五）

3、對信貸業(yè)務(wù)部報告的風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行識別，提出化 解和處置意見或提交公司總經(jīng)理決策；（六）定期向公司總經(jīng)理、公司分管領(lǐng)導(dǎo)、貸款審查委員會匯報信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險狀況；（七）負(fù)責(zé)管理信貸業(yè)務(wù)部移交的不良貸款，包括針對不良貸款的訴訟、 清收、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷的審查等；（八）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作；（九）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。第三章 貸后檢查頻率及內(nèi)容第七條 業(yè)務(wù)人員貸后檢查頻率（一）貸款期限為 1 個月（含）以下的貸款可不做首次跟蹤檢查和日常檢查；（二）貸款期限為1 個月以上的貸款，應(yīng)在貸后 1 月以內(nèi)做首次貸款

4、跟蹤檢查，并填寫貸后首次檢查表，至少每季度做1 次以上的貸后日常檢查，填寫貸后定期檢查表；（三）貸款形態(tài)發(fā)生變化和出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息，應(yīng)增加檢查頻率，視其情況隨時跟蹤檢查。第八條 個體生產(chǎn)經(jīng)營戶等非法人貸款貸后檢查內(nèi)容（一）首次跟蹤檢查重點，檢查客戶是否按合同約定使用貸款以及限制性條款的落實情況；（二）日常檢查重點：（ 1）貸款的使用情況，借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正（ 2 ）抵（質(zhì)）押物保管是否完善、是否足值，保證人擔(dān)保常；能力是否變化；（ 3）借款人婚姻、健康、個人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況；（ 4 ）是否有賭博、吸毒及違法行為；（5）其他變化情況。第九條 企業(yè)法人貸款貸后檢查內(nèi)容（一）首次跟蹤

5、檢查重點，檢查客戶是否按合同約定用途使用貸款以及審批意見中限制性條款落實情況；（二）日常檢查重點：（1 ）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化，有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為，主要管理人員 與公司合作態(tài)度、 償還債務(wù)的意愿有無變化， 有無惡意逃廢債務(wù) 等行為；（ 2）生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況，客戶用水、用電及職工工資增減情況，納稅情況是否正常，上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)合作關(guān)系有無變化，經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛或重大法律糾紛等；（ 3）財務(wù)狀況?？蛻糌攧?wù)報表真實情況，資產(chǎn)和負(fù)債總量

6、 及結(jié)構(gòu)變化情況， 產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況， 現(xiàn)金流入量、 流出量情況及貨款回籠情況，在其他金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況， 有無欠稅和逃稅情況，對外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等；（ 4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性是否受到損害，抵（質(zhì)）押物價值變化情況， 抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)保險是否過期；（ 5）法定代表人及主要投資者個人資信狀況、健康狀況、 婚姻狀況是否出現(xiàn)重大變化，是否有賭博、吸毒等不良行為。第十條 企業(yè)法人類客戶貸后檢查方法：（一）人員交談，包括但不限于管理人員、財務(wù)人員等；（二）現(xiàn)場觀察，包括但不限于人員精神面貌、開工率、主要資產(chǎn)、庫存等；（三）取得必要的

7、文件資料，包括但不限于各項年檢文件、近期財務(wù)報告、審計報告、納稅記錄等。財務(wù)報告中，必須收集客戶、保證人的季度財務(wù)報表，有條件的還應(yīng)按月收集；（四）如在必要時應(yīng)查看財務(wù)賬冊、原始憑證，盤點庫存等；（五）分析客戶財務(wù)變化情況；（六）查詢、查證人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等第三方信息。第四章 風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警第十一條 信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法，每季末組織業(yè)務(wù)人員完成對信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作，風(fēng)險控制部應(yīng)及時組織風(fēng)控專管員對公司信貸資產(chǎn)形態(tài)進(jìn)行審核認(rèn)定，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險。第十二條 風(fēng)險控制部在掌握公司信貸資產(chǎn)形態(tài)后，并結(jié)合檢查貸后管理情況，每半年撰寫風(fēng)險分析報告并提出

8、監(jiān)管措施。第十三條風(fēng)險控制部根據(jù)風(fēng)險分析報告，制定高風(fēng)險行業(yè)客戶和不良信用客戶內(nèi)部控制名單，對列入名單中的客戶，要 制定信貸業(yè)務(wù)退出計劃， 督促信貸業(yè)務(wù)部采取停止貸款、提前收 回貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。第十四條建立風(fēng)險預(yù)警信息反饋與處理機(jī)制。（一）管戶業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過對客戶賬戶信息、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息，并填制 風(fēng)險預(yù)警信息處理表上報信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險控制部；（二）風(fēng)險控制部按風(fēng)險預(yù)警信息處理表所反映的問題，應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)部限期糾正、要求補充抵（質(zhì)）押物或增加保證人、停止發(fā)放新貸款、 提前收回已發(fā)放貸

9、款等措施控制和化解風(fēng)險；（三）若預(yù)警信息仍未消除或預(yù)計預(yù)警信息不能解除的，風(fēng) 險控制部要及時將風(fēng)險預(yù)警信息處理表報公司總經(jīng)理（重大風(fēng)險事項，還應(yīng)及時向董事長報告），公司總經(jīng)理應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：（ 1）與相關(guān)部門進(jìn)行溝通，尋求解決問題的途徑；（ 2）依法處置抵（質(zhì)）押物；（ 3 ）追索保證人連帶保證責(zé)任；（ 4 ）依法提起訴訟；（ 5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（ 6）積極參與企業(yè)改制；（ 7）其他有效措施。第五章 本息收回第十五條貸款正常收回（一）業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)貸款期限，在貸款到期5-30天前，采取電話通知或上門通知借款人的方式，敦促客戶按期歸還貸款；（二）對采用按月付息、到期還

10、本方式的貸款，業(yè)務(wù)人員在通知借款人時，應(yīng)對結(jié)息日（每月20 日）后所產(chǎn)生的利息一并通知借款人償還；（三）貸款到期時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)督促客戶辦理轉(zhuǎn)款還貸手續(xù)，并根據(jù)銀行轉(zhuǎn)款入賬憑證，告知財務(wù)部按合同約定辦理收貸手續(xù)；（四）貸款收回后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時進(jìn)行臺賬登記，并協(xié)助 客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。第十六條貸款利息正常收回（一）對采取按月付息方式的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在公司結(jié)息日（每 月 20 日）之前 5 天通知借款人，支付貸款利息；（二） 對采取按月等額償還本息方式的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)以貸款發(fā)放日為結(jié)息日， 在次月同日之前5 天通知借款人，按期支付貸款本息；第十七條 貸款提前歸還?？蛻籼崆皟斶€貸款本金時，業(yè)務(wù)

11、人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定， 確定是否同意提前還款及如何計 算違約金。 合同沒有約定提前還款條款的， 應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提 交提前歸還借款申請書 （法人客戶 20 天、個人客戶10 天 ）， 并上報信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。第十八條 貸款本息到期未清償 （一）借款人拖欠貸款本（息）時，業(yè)務(wù)人員要在逾期發(fā)生 后的 3 日內(nèi) ,向借款人、擔(dān)保人發(fā)送貸款本息逾期催收通知書 要求借款人、擔(dān)保人立即還款和付息；（二）借款人拖欠貸款本息超過 10 日，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時上報信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險控制部，以便公司制定收貸方案；（三）借款人在歸還全部逾期貸款及欠息之前，法人客戶至少每半月， 非法人客戶至少每月向借款人及擔(dān)保人發(fā)送貸款本 息逾期催收通知書 ，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達(dá)、申請支付令、訴訟等方式保證訴訟時效；（四）到期尚未歸還的貸款，列入逾期催收管理，財務(wù)部門從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50% 的違約金。第六章 貸款展期第十九條展期條件（一） 法人客戶營業(yè)執(zhí)照按規(guī)定進(jìn)行了年檢，非法人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償還貸款本息的能力；（三）還貸意愿良好，積極配合公司