1、貧困山區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置初探貧困山區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置初探黨的十七屆_明確要求建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，中央一號(hào)文件又提出“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力”的要求，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)隨即出臺(tái)了相應(yīng)的配套措施。但是，由于精簡(jiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行體制改革的不斷深入，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)建立低效網(wǎng)點(diǎn)淘汰機(jī)制的統(tǒng)一要求，各金融機(jī)構(gòu)紛紛裁撤了業(yè)務(wù)量少、虧損嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這對(duì)于交通不便的貧困山區(qū)或遠(yuǎn)郊山區(qū)，“首當(dāng)其沖”該走的已經(jīng)走了，該來的卻沒來，“三農(nóng)”金融服務(wù)，已在全國形成了較大的盲點(diǎn)和真空?！叭r(nóng)”需要扶持，更需要實(shí)實(shí)在在的金融支持，那么，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置是一個(gè)急需平衡和優(yōu)化的問題。一、貧困山區(qū)金

2、融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀（一）縣以下幾乎無農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)行體制改革，收縮縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，全部集中到縣級(jí)以上，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)主要在城區(qū)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其原有的定位決定其不宜在山區(qū)基層設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。（二）“中心鎮(zhèn)”以下幾乎無郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)。由于安全及管理方面的要求，原遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政網(wǎng)絡(luò)，在郵儲(chǔ)銀行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人員結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理劃分上郵儲(chǔ)銀行與郵政儲(chǔ)蓄尚不明晰，基層有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的網(wǎng)點(diǎn)均已撤銷，只保留了業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的“中心鎮(zhèn)”網(wǎng)點(diǎn)，其余機(jī)構(gòu)均在縣級(jí)及其以上。（三）部分鄉(xiāng)所在地?zé)o金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。前后，全國絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因機(jī)構(gòu)規(guī)模

3、、核算等問題，很多地方“撤社改站”。上半年，對(duì)達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)防范與控管要求的代辦站或信息站全部進(jìn)行了撤銷。這樣，即使是行政鄉(xiāng)所在地，其網(wǎng)點(diǎn)也沒有逃脫裁撤的命運(yùn)。（四）絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。無論是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，由于有服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和歷史沿革，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均保留有網(wǎng)點(diǎn)。（五）部分村社有合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。即一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩個(gè)同一類型的網(wǎng)點(diǎn)，這是因?yàn)樾姓l(xiāng)的撤并形成，這部分網(wǎng)點(diǎn)一是具有一定的規(guī)模，二是安全及人員結(jié)構(gòu)均達(dá)到了監(jiān)管要求，如一時(shí)撤并，對(duì)成本和信貸資產(chǎn)的回收在短期內(nèi)難以消化。彭水縣各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況統(tǒng)計(jì)單位:個(gè)機(jī)構(gòu)名稱網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量備注網(wǎng)點(diǎn)小計(jì)城內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)

4、點(diǎn)數(shù)離行式自動(dòng)存取款機(jī)數(shù)農(nóng)商行478390全縣共39個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行5500農(nóng)發(fā)行1102郵儲(chǔ)2318工行2合計(jì)7820571二、貧困山區(qū)現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置存在的問題針對(duì)以上現(xiàn)狀，目前，貧困山區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置存在以下問題：（一）有鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍不能全覆蓋。所謂全覆蓋，是以行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為基礎(chǔ)而言。如果一個(gè)行政鄉(xiāng)所在地沒有任何一家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)存在，那么金融服務(wù)“三農(nóng)”即無從談起，因此，這是目前貧困山區(qū)金融服務(wù)存在的最大問題。（二）有網(wǎng)點(diǎn)無鄉(xiāng)鎮(zhèn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患大效率不高。目前，村級(jí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，單從服務(wù)看，是無可厚非的，但因?yàn)闆]有政府機(jī)構(gòu)或者說沒有相應(yīng)的社會(huì)治安機(jī)構(gòu)，僅憑村級(jí)聯(lián)防或銀行人員內(nèi)部防范，難以

5、充分保證其外部安全。而且從發(fā)展角度講，沒有政府的地方，辦事的人少，市場(chǎng)難以活躍，發(fā)展后勁不足，效率就難以提高，從而無多大生命力可言。（三）基層金融機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。由于受小范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量的影響，基層金融機(jī)構(gòu)，在短期內(nèi)難以形成面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)，就如池塘小了難以養(yǎng)活較多的魚一樣。但是，交錯(cuò)式的競(jìng)爭(zhēng)模式容易實(shí)現(xiàn)。這種競(jìng)爭(zhēng)是指站在縣級(jí)、省市級(jí)甚至全國的角度，不同類型的網(wǎng)點(diǎn)，不在同一個(gè)小范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。這種模式，應(yīng)成為當(dāng)前貧困山區(qū)引入金融競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的首選。三、貧困山區(qū)（：）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置建議對(duì)于貧困山區(qū)的金融服務(wù)，特別是基層，一方面要方便存取，有足額的現(xiàn)金供應(yīng)，滿足“三農(nóng)”兌換零破鈔的需要。另一方面，要擴(kuò)大金融知識(shí)的普及與宣傳力度，嚴(yán)防制假、販假、受騙。再一方面是培育誠信，滿足“三農(nóng)”在發(fā)展方面的資金需求，同時(shí)，逐步引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量、效率和擴(kuò)大服務(wù)范圍，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。因此，金融服務(wù)“三農(nóng)”是面對(duì)面的服務(wù)，其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)遵循直接、方便與安全的原則。（一）以“服務(wù)”為政治前提，以政府為依托進(jìn)行設(shè)置