1、 xxxx村鎮(zhèn)銀行個(gè)人銀行賬戶分類管理辦法 第一章 總 則第1條 為加強(qiáng)內(nèi)部管理，改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人銀行賬戶）服務(wù)，便于xxxx村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱我行）客戶開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知（銀發(fā)2015）392號(hào)文等有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，特制定本辦法。第2條 個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶是指?jìng)€(gè)人客戶憑個(gè)人有效身份證件以自然人名稱開(kāi)立的，用于辦理資金收付結(jié)算的人民幣存款賬戶。第3條 我行個(gè)人銀行賬戶在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為類、類和類，賬戶實(shí)行分類管理。 第4條 個(gè)

2、人人民幣結(jié)算賬戶管理工作，是我行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)范化管理的重要環(huán)節(jié)，也是內(nèi)部管理中一項(xiàng)不可或缺的環(huán)節(jié)，各級(jí)管理部門(mén)和管理人員、操作人員要認(rèn)真按照本辦法要求管理和執(zhí)行。 第二章 賬戶管理區(qū)分和標(biāo)識(shí)方法第五條 中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知（銀發(fā)2015）392號(hào)文下發(fā)之前所有在本行開(kāi)立的、符合賬戶管理實(shí)名制要求的客戶全部納入類賬戶管理。第六條 我行將原卡活期賬戶、卡內(nèi)子賬戶、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶、個(gè)人定期存款賬戶設(shè)置為類賬戶；第七條 通過(guò)柜面受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，或通過(guò)智能機(jī)具開(kāi)戶經(jīng)我行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的，我行將其納入類戶。 第八條 通過(guò)智能機(jī)具等自助機(jī)具受理

3、銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)，我行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的，我行將其開(kāi)立類戶或類戶。 第九條 通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，我行可為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立類戶或類戶。 第十條 我行在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中增加類及類賬戶，類及類賬戶按活期計(jì)息，且設(shè)置專門(mén)標(biāo)識(shí)以做區(qū)分。再將，類賬戶卡別進(jìn)行區(qū)分，根據(jù)賬號(hào)能夠區(qū)分賬戶類型。第十一條 我行現(xiàn)有銀行卡賬號(hào)組成規(guī)則：6位卡bin+4位卡別+8位憑證號(hào)+1位校驗(yàn)位。類及類賬戶我將將在核心系統(tǒng)中產(chǎn)生虛擬賬號(hào)，賬號(hào)產(chǎn)生規(guī)則由系統(tǒng)生成，該類賬戶沒(méi)有介質(zhì)。 第三章 賬戶分類管理機(jī)制、交易范圍及相關(guān)限制 第十二條 我行按照“了解你的客戶”原則，采用科學(xué)、合

4、理的方法對(duì)存款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動(dòng)態(tài)管理。我行可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶。銀行通過(guò)自助機(jī)具和電子渠道提供個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)的，開(kāi)戶申請(qǐng)人只能持居民身份證辦理。 第十三條 個(gè)人銀行賬戶交易范圍及相關(guān)限制：類戶：可為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。我行目前對(duì)I類賬戶限額不做要求，賬戶管理參照人民銀行法律法規(guī)要求。類戶：可為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的

5、消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。我行根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳費(fèi)支付的單日累計(jì)支付限額，但最高額度不超過(guò)10000元。類戶：可為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。我行對(duì)類戶限定賬戶余額不得超過(guò)1000元。賬戶超限額資金原路返回同名I類戶。第十四條 我行不得通過(guò)類戶和類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為類戶和類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。 第十五條 我行對(duì)同一客戶在我行開(kāi)立借記卡原則上不能超過(guò)4張，并對(duì)個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶方式要求如下：（一）柜面開(kāi)戶。通過(guò)柜面受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，銀行可為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立類戶、類戶或類戶。（二）自助機(jī)具開(kāi)戶。通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)

6、具受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)，我行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息，可為其開(kāi)立類戶；工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的，可為其開(kāi)立類戶或類戶。（三）電子渠道開(kāi)戶。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，我行可為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立類戶或類戶。1.通過(guò)電子渠道開(kāi)立類戶的，銀行應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名類戶（以下簡(jiǎn)稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開(kāi)戶申請(qǐng)人本人，綁定賬戶的開(kāi)戶銀行名稱和賬號(hào)與開(kāi)戶申請(qǐng)人提供的信息一致。類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳

7、費(fèi)支付的單日累計(jì)支付限額，但最高額度不超過(guò)10000元。銀行不得通過(guò)綁定類戶、類戶或支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶進(jìn)行開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)。 2.通過(guò)電子渠道開(kāi)立類戶的，銀行應(yīng)通過(guò)開(kāi)戶申請(qǐng)人從同名類戶向類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人是同名類戶的所有人。類戶賬戶余額不得超過(guò)1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。已開(kāi)立類戶再申請(qǐng)?jiān)谕汇y行開(kāi)立類戶的，銀行可在類戶實(shí)體介質(zhì)上加載類賬戶功能。3.我行于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對(duì)類戶、類戶和類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備。 （四）賬戶功能升級(jí)。對(duì)于類戶，我行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將

8、其轉(zhuǎn)為類戶。對(duì)于類戶，我行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為類戶或類戶。 第十六條 我行暫不開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能，我行現(xiàn)有核心系統(tǒng)，無(wú)能力主動(dòng)發(fā)起支付業(yè)務(wù)，資金原路返回暫不處理，若交易后資金大于1000元，核心直接報(bào)錯(cuò)：“超出賬戶最大留存金額”；考慮日終結(jié)息特殊情況，導(dǎo)致資金大于1000元，直接入賬。 第四章 個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制要求 第十七條 我行柜員為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)戶意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開(kāi)立匿名或假名銀行

9、賬戶。在開(kāi)戶時(shí)要注意以下事項(xiàng)： （一）審核身份證件。銀行為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對(duì)身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過(guò)有效身份證件仍無(wú)法準(zhǔn)確判斷開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。 有效身份證件包括：1.在中華人民共和國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證。3.臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證。4.定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照。5.外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證（外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。6.法律、行政

10、法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。 輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國(guó)公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民身份證。3.臺(tái)灣地區(qū)居民為在臺(tái)灣居住的有效身份證明。4.定居國(guó)外的中國(guó)公民為定居國(guó)外的證明文件。5.外國(guó)公民為外國(guó)居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開(kāi)具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。（2） 核驗(yàn)

11、身份信息。我行可利用政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、本銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，全方位構(gòu)建安全可靠的身份信息核驗(yàn)機(jī)制。 （三）留存身份信息。成功開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶的，我行應(yīng)登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗(yàn)有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗(yàn)記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息，有條件的可留存開(kāi)戶過(guò)程的音頻或視頻等。 我行在確保分支機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機(jī)構(gòu)登記的存款人身份信息集中管理。（四）建立健全個(gè)人銀行賬戶數(shù)據(jù)庫(kù)。我行應(yīng)建立健全以存款人為中心

12、的個(gè)人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份號(hào)碼、護(hù)照號(hào)等實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。對(duì)于存款人為非中國(guó)居民的，銀行應(yīng)按照存款人國(guó)籍（地區(qū)）進(jìn)行標(biāo)識(shí)并實(shí)現(xiàn)對(duì)非中國(guó)居民銀行賬戶的分類查詢和管理。（五）停用或注銷銀行賬戶。我行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個(gè)人聲明，并確認(rèn)該銀行賬戶為假名或虛假代理開(kāi)戶的，應(yīng)立即停止相關(guān)個(gè)人銀行賬戶的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶，賬戶資金列入久懸未取專戶管理。 第五章 代理事宜 第十八條 開(kāi)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶或者辦理其他個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開(kāi)戶申請(qǐng)人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。我行可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、存款人身份信息核驗(yàn)方

13、式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，審慎確定代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶功能。（一）身份信息核驗(yàn)。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶的，我行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書(shū)等。有必要的，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書(shū)。我行應(yīng)嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書(shū)等，對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請(qǐng)開(kāi)立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。（二）代理開(kāi)戶業(yè)務(wù)管理。如開(kāi)戶申請(qǐng)人確因行動(dòng)不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以采取上門(mén)辦理等方式辦理開(kāi)戶。銀行應(yīng)合理控制個(gè)人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量。（三）身份信息留存。他

14、人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶的，銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔ⅲ舸娲砣撕捅淮砣擞行矸葑C件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及委托書(shū)原件等，有條件的可留存開(kāi)戶過(guò)程的音頻或視頻等。（四）特殊情形的處理。1.存款人開(kāi)立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個(gè)人銀行賬戶時(shí)，可由所在單位代理辦理。單位代理個(gè)人開(kāi)立銀行賬戶的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。單位代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開(kāi)戶銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。2.無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的開(kāi)戶申請(qǐng)人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門(mén)依法指定的人員代理辦理。3.因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可采取上門(mén)服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書(shū)、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會(huì)（村民委員會(huì)）及以上組織或縣級(jí)以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。 第六章 其 他第19條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)臨柜人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，要求客服人員通過(guò)詢問(wèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人個(gè)人基本信