1、答辯人：黃健 班級：12理規(guī) 指導老師：胡波涌 時間：2015年4月20日主要內(nèi)容背景解析樣本家庭的現(xiàn)狀對樣本家庭進行分析和評估 探尋財務訴求提出可行方案論證附注背景分析 經(jīng)濟發(fā)展，民眾的財富增長了，但是打理財富的能力卻沒有與時俱進，不僅不利于國家的發(fā)展，也給自己的家庭帶來了風險。 因此，科學、專業(yè)的家庭財務規(guī)劃，非常必要樣本家庭的現(xiàn)狀家庭資產(chǎn)負債率分析比例還原理財財務指標定義建議比例 實際比例資產(chǎn)比重固定資產(chǎn)/資產(chǎn)總計 60-70%80.88%過高股票/資產(chǎn)總計10-15%0.00% 過低基金債券/資產(chǎn)總計 5-10%11.02% 合理黃金珠寶等/資產(chǎn)總計5-10%1.47%過低壽險和保單/

2、資產(chǎn)總計3%0.00%過低存款和現(xiàn)金/資產(chǎn)總計2%12.50%過高資產(chǎn)負債率負債總計/資產(chǎn)總計 30%21.45%樣本家庭的現(xiàn)狀家庭現(xiàn)金流分析 研究項目 現(xiàn)狀 參考值消費比率68.22%40%-60%儲蓄比率31.78%40%流動性比率961%300%緊急預備金倍數(shù) 4.6300%即付比率109.66% 70%投資于凈資產(chǎn)比率28.08%強商業(yè)保險支出比例015%-20%醫(yī)療支出對沖率 50%100%收入能力補償率 0100%分析分析 和評估和評估 消費比例高消費比例高資產(chǎn)收益低資產(chǎn)收益低風險抵抗力弱風險抵抗力弱財務訴求短期目標5年內(nèi)換一套120平，價值150萬（含裝修）大三居 進修MBA，為

3、自己充電 女兒學鋼琴中期目標為女兒準備出國留學的經(jīng)費長期目標退休養(yǎng)老準備一定的儲備金，養(yǎng)老替代率達到70%樣本家庭風險承受能力測試忍受虧損10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分，每增加1加2分，可容忍25得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年收益抗通膨保值保本報息8認賠動作預設停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平10賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響較小影響較大難以成眠10最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)2投資知識有專業(yè)執(zhí)照財經(jīng)科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分62從測試結(jié)果來看，樣本家庭風險承受能力一般，但心里狀態(tài)良好，可較快接

4、受失敗，但專業(yè)知識與經(jīng)驗均有欠缺。年齡10分8分6分4分2分客戶得分35總分50分，25分以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分57就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50房貸506無自宅6投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無2投資知識有專業(yè)執(zhí)照財經(jīng)科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分81家庭風險屬性提出解決方案 -開源節(jié)流降低消費比提升投資收入提升抗風險能力方案節(jié)流： 提升儲蓄比例到40%，每年可盈余24.16萬元左右，做基金定投，預 計收益4.8%。 五年后大約Fv=135

5、萬元 巧用信用卡： 因為開支減少為1.34萬/月，利用信用卡50天的免息期，備用金額度 只要（40天）2.33萬即可。預留3300元現(xiàn)金，拿出2萬投入余額寶， 因為余額寶取現(xiàn)方便，可以應對短期資金不足，假定收益為4.5%，； 五年后大約Fv=2.5萬元方案加強學習，提升工作能力。將17萬的現(xiàn)有銀行存款，10萬交MBA的費用，3萬購買鋼琴和學費，萬一動用備用金，刷信用卡消費（預計1.8萬）。重大疾病定期壽險住院醫(yī)療保費合計備注丈夫30萬100萬12000元2.3萬5年合計11.5萬妻子30萬50萬8000元女兒30萬10萬3000元商業(yè)保險規(guī)劃換房Fv五年綜合現(xiàn)金資產(chǎn) =Fv（五年貨幣基金收入）

6、+Fv五年證券理財收入+Fv五年基金定投收入+Fv五 年余額寶收入-Fv支出增加（女兒5學費和物價上漲）-Fv商業(yè)保險支出 Fv五年綜合現(xiàn)金資產(chǎn)=135.08萬 用于補充換房，預計房價按照通脹每年上漲（雖然中國房價難以預計，但是為了穩(wěn)妥起見，做最保守的計劃，之前的82萬缺口增加為95萬。 結(jié)余40萬繼續(xù)做基金定投 留學金金融組合繳費規(guī)模開啟時間收益18歲領取30萬19歲領取30萬20-21歲領取120萬年金保險年繳10萬，繳費10年女兒8歲開始繳費年金10萬基金定投每年2萬，連投10年女兒8歲開始投資28.2萬28.2萬證券理財10萬女兒8歲開始投資15.98萬1.8萬14萬分級基金40萬女兒

7、8歲開始投資73萬16萬57萬考慮到學習鋼琴費用較貴，且理想的留學國家學習鋼琴更貴費，參考目前考慮到學習鋼琴費用較貴，且理想的留學國家學習鋼琴更貴費，參考目前相關資料，在此必須做充足的預算，相關資料，在此必須做充足的預算，18-2418-24歲六年預算歲六年預算3030萬萬/ /年。學業(yè)對于孩年。學業(yè)對于孩子的前途影響重大，所以對于資金的安排必需穩(wěn)健且專款專用。子的前途影響重大，所以對于資金的安排必需穩(wěn)健且?？顚Ｓ?。養(yǎng)老 退休養(yǎng)老準備一定的儲備金，養(yǎng)老替代率達到70% 基于年金保險的特點，參考某公司保險計劃，在丈夫和妻子65歲退休時，年金保險余額190萬左右，且每年還有年金返還?？尚行哉撟C 通過開源節(jié)流的方式，加大現(xiàn)金流入的同時，做大腦投資，為將來賺取更 高收入做準備；巧用信用卡，加大投資于凈資產(chǎn)比率，有效增加利息收入。利用穩(wěn)健型投資工具，鎖定收益，避免損失。有收入能力，就會有