1、1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度經(jīng)營管理制度中國工商銀行廣東省分行中國工商銀行廣東省分行信貸管理部信貸管理部20052005年年4 4月月2小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理一、小企業(yè)特點(diǎn)及信貸政策制度要求一、小企業(yè)特點(diǎn)及信貸政策制度要求二、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的政策制度二、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的政策制度三、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中注意的問題三、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中注意的問題31 1、中小企業(yè)的范圍寬泛中小企業(yè)的范圍寬泛 表現(xiàn)：按總行現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)的年銷售收入在表現(xiàn)：按總行現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)的年銷售收入在3 3億元以億元以下，或資產(chǎn)總額在下，或資產(chǎn)總額在4 4億

2、元以下，或職工人數(shù)在億元以下，或職工人數(shù)在20002000人以下。人以下。 截至截至20042004年末，在我行有融資余額的中小企業(yè)戶數(shù)為年末，在我行有融資余額的中小企業(yè)戶數(shù)為1506815068戶，占我行有融資余額企業(yè)戶數(shù)（戶，占我行有融資余額企業(yè)戶數(shù)（1725017250戶）的戶）的87.35%87.35%；中??；中小企業(yè)融資余額為企業(yè)融資余額為805.93805.93億元，占我行有融資余額企業(yè)融資余額億元，占我行有融資余額企業(yè)融資余額（1550.281550.28億元）的億元）的51.99%51.99%。 要求：必須在細(xì)分中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，制定與其風(fēng)險(xiǎn)特征相要求：必須在細(xì)分中小企業(yè)的基礎(chǔ)

3、上，制定與其風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的信貸政策制度。適應(yīng)的信貸政策制度。4 2 2、小企業(yè)的區(qū)域差別較大小企業(yè)的區(qū)域差別較大 特點(diǎn)：雖然小企業(yè)的區(qū)域分布廣泛，但不同區(qū)域小特點(diǎn)：雖然小企業(yè)的區(qū)域分布廣泛，但不同區(qū)域小企業(yè)的發(fā)展程度不同。珠三角地區(qū)小企業(yè)比較活躍，企業(yè)的發(fā)展程度不同。珠三角地區(qū)小企業(yè)比較活躍，發(fā)展較快，市場化程度較高，信用環(huán)境相對較好，鎮(zhèn)發(fā)展較快，市場化程度較高，信用環(huán)境相對較好，鎮(zhèn)區(qū)經(jīng)濟(jì)特色明顯，其余地區(qū)則相對滯后。區(qū)經(jīng)濟(jì)特色明顯，其余地區(qū)則相對滯后。 要求：實(shí)行分類管理、區(qū)別對待、分別（轉(zhuǎn)）授權(quán)，要求：實(shí)行分類管理、區(qū)別對待、分別（轉(zhuǎn)）授權(quán)，不同類別的二級分行分別適用不同的信貸政策開展小

4、不同類別的二級分行分別適用不同的信貸政策開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。53 3、小企業(yè)的區(qū)域特色明顯小企業(yè)的區(qū)域特色明顯 表現(xiàn)：不同區(qū)域小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、行表現(xiàn)：不同區(qū)域小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、行業(yè)分布等存在差別，風(fēng)險(xiǎn)特征各異。同一區(qū)域的小企業(yè)分布等存在差別，風(fēng)險(xiǎn)特征各異。同一區(qū)域的小企業(yè)則經(jīng)營管理特點(diǎn)趨同，形成群落。業(yè)則經(jīng)營管理特點(diǎn)趨同，形成群落。 要求：實(shí)行區(qū)域信貸政策。在堅(jiān)持基本信貸經(jīng)營管要求：實(shí)行區(qū)域信貸政策。在堅(jiān)持基本信貸經(jīng)營管理原則的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)小企業(yè)的融資特點(diǎn)，理原則的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)小企業(yè)的融資特點(diǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下調(diào)整信貸政策，創(chuàng)新相應(yīng)的信貸在

5、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下調(diào)整信貸政策，創(chuàng)新相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品。64 4、小企業(yè)傳遞小企業(yè)傳遞“軟信息軟信息” 表現(xiàn)：表現(xiàn)：小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范，小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范，一般只能向銀行傳遞一般只能向銀行傳遞“軟信息軟信息”，即傳遞具有強(qiáng)烈，即傳遞具有強(qiáng)烈人格化的信息，這些信息沒有客觀的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，只人格化的信息，這些信息沒有客觀的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，只能依靠長期交往過程中的主觀感受形成。能依靠長期交往過程中的主觀感受形成。 要求：審批權(quán)限下放。制定適合要求：審批權(quán)限下放。制定適合“軟信息軟信息”的的評評級、授信等制度辦法及嚴(yán)格的監(jiān)測檢查制度。級、授信等制度辦法及嚴(yán)格的監(jiān)測檢查制度。7

6、5 5、小企業(yè)經(jīng)營靈活小企業(yè)經(jīng)營靈活 特點(diǎn)：特點(diǎn)：小企業(yè)的經(jīng)營方式非常靈活，對信貸產(chǎn)品、小企業(yè)的經(jīng)營方式非常靈活，對信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)方式的需求具有多樣性。信貸服務(wù)方式的需求具有多樣性。 要求：信貸政策制度涵蓋的范圍應(yīng)盡量廣泛。在不要求：信貸政策制度涵蓋的范圍應(yīng)盡量廣泛。在不能完全涵蓋的情況下，應(yīng)在明確責(zé)任、防范風(fēng)險(xiǎn)的前能完全涵蓋的情況下，應(yīng)在明確責(zé)任、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，制定例外條款。提下，制定例外條款。 86 6、小企業(yè)的決策組織體系不健全小企業(yè)的決策組織體系不健全 表現(xiàn)：表現(xiàn)：經(jīng)營決策系于經(jīng)營者一人，缺乏完整的決策組經(jīng)營決策系于經(jīng)營者一人，缺乏完整的決策組織體系。小企業(yè)的經(jīng)營決策很多情況下

7、取決于經(jīng)營者的織體系。小企業(yè)的經(jīng)營決策很多情況下取決于經(jīng)營者的經(jīng)驗(yàn)和閱歷，而不是建立在市場調(diào)查和充分論證的基礎(chǔ)經(jīng)驗(yàn)和閱歷，而不是建立在市場調(diào)查和充分論證的基礎(chǔ)上，決策的主觀性強(qiáng)。上，決策的主觀性強(qiáng)。 要求：對經(jīng)營者能力和素質(zhì)的分析、對其行為的關(guān)注要求：對經(jīng)營者能力和素質(zhì)的分析、對其行為的關(guān)注是識(shí)別、防范小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，這對辦理行是識(shí)別、防范小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，這對辦理行的經(jīng)營管理水平要求較高。的經(jīng)營管理水平要求較高。97 7、小企業(yè)的生命周期較短小企業(yè)的生命周期較短 表現(xiàn)：小企業(yè)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，與大表現(xiàn)：小企業(yè)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，與大型企業(yè)相比，生命周期

8、較短。型企業(yè)相比，生命周期較短。 要求：建立完善的信貸退出機(jī)制，及時(shí)選擇生產(chǎn)經(jīng)營要求：建立完善的信貸退出機(jī)制，及時(shí)選擇生產(chǎn)經(jīng)營正常，但潛在一定風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)實(shí)施信貸退出。正常，但潛在一定風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)實(shí)施信貸退出。108 8、小企業(yè)的資金需求時(shí)間短小企業(yè)的資金需求時(shí)間短 特點(diǎn)：小企業(yè)的季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求多，資金特點(diǎn)：小企業(yè)的季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求多，資金需求的時(shí)間較短。需求的時(shí)間較短。 要求：小企業(yè)貸款的展期潛在較大風(fēng)險(xiǎn)，因此到期要求：小企業(yè)貸款的展期潛在較大風(fēng)險(xiǎn)，因此到期必須收回，不得展期，經(jīng)重新評價(jià)后才能發(fā)放新的貸必須收回，不得展期，經(jīng)重新評價(jià)后才能發(fā)放新的貸款。小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露比較充

9、分，若貸款出現(xiàn)風(fēng)款。小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露比較充分，若貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取措施處置。險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取措施處置。11資金資金原材料原材料商品商品銷售銷售貨幣貨幣 貸款貸款收回收回貸款貸款129 9、小企業(yè)資金需求具有急、頻、少的特點(diǎn)小企業(yè)資金需求具有急、頻、少的特點(diǎn) 表現(xiàn)：表現(xiàn)：小企業(yè)的資金需求數(shù)量一般不大，但對資金小企業(yè)的資金需求數(shù)量一般不大，但對資金需求的時(shí)間性要求很強(qiáng)，資金需求頻率較高。需求的時(shí)間性要求很強(qiáng)，資金需求頻率較高。 要求：小企業(yè)的審批權(quán)限可適當(dāng)下放。小企業(yè)信貸要求：小企業(yè)的審批權(quán)限可適當(dāng)下放。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在小企業(yè)比較集中的地區(qū)開展。業(yè)務(wù)應(yīng)在小企業(yè)比較集中的地區(qū)開展。1310

10、10、小企業(yè)資金管理不規(guī)范小企業(yè)資金管理不規(guī)范 表現(xiàn)：小企業(yè)的資金調(diào)度無序，掩蓋實(shí)際的經(jīng)營實(shí)力。表現(xiàn)：小企業(yè)的資金調(diào)度無序，掩蓋實(shí)際的經(jīng)營實(shí)力。企業(yè)資金與經(jīng)營者自有資金混淆。企業(yè)資金與經(jīng)營者自有資金混淆。經(jīng)營資金規(guī)模有限，經(jīng)營資金規(guī)模有限，集中償債能力不強(qiáng)。集中償債能力不強(qiáng)。 要求：客觀分析小企業(yè)的資金流量，加強(qiáng)貸后監(jiān)測。要求：客觀分析小企業(yè)的資金流量，加強(qiáng)貸后監(jiān)測。對小企業(yè)貸款推行整貸零償、零貸零償?shù)姆绞健Ｂ鋵?shí)小對小企業(yè)貸款推行整貸零償、零貸零償?shù)姆绞?。落?shí)小企業(yè)在取得我行貸款后的日常結(jié)算應(yīng)主要在我行進(jìn)行。企業(yè)在取得我行貸款后的日常結(jié)算應(yīng)主要在我行進(jìn)行。14（一）小型和微型企業(yè)的界定（一）小

11、型和微型企業(yè)的界定（二）小型企業(yè)信貸管理實(shí)施意見（二）小型企業(yè)信貸管理實(shí)施意見（三）微型企業(yè)信貸管理實(shí)施意見（三）微型企業(yè)信貸管理實(shí)施意見（四）貸后管理（四）貸后管理（五）業(yè)務(wù)監(jiān)測（五）業(yè)務(wù)監(jiān)測（六）信貸業(yè)務(wù)操作流程（六）信貸業(yè)務(wù)操作流程（七）分支機(jī)構(gòu)分類管理（七）分支機(jī)構(gòu)分類管理151 1、中小企業(yè)的范圍中小企業(yè)的范圍 符合符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中小企業(yè)；規(guī)定的中小企業(yè)； 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、不擁有技術(shù)監(jiān)督局代碼的個(gè)體從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、不擁有技術(shù)監(jiān)督局代碼的個(gè)體工商戶。工商戶。16以下企業(yè)不作為中小企業(yè)：以下企業(yè)不作為中小企業(yè)： 房地產(chǎn)企業(yè)；房地產(chǎn)企業(yè)； 納入合并報(bào)表的集團(tuán)

12、成員企業(yè)；納入合并報(bào)表的集團(tuán)成員企業(yè)； 學(xué)校、醫(yī)院、出版社、電視臺(tái)等非生產(chǎn)流通企業(yè)；學(xué)校、醫(yī)院、出版社、電視臺(tái)等非生產(chǎn)流通企業(yè)； 符合我行未評級客戶條件的企業(yè)（生產(chǎn)流通類未評符合我行未評級客戶條件的企業(yè)（生產(chǎn)流通類未評級客戶除外）。級客戶除外）。 172 2、中小企業(yè)細(xì)分中小企業(yè)細(xì)分 小型企業(yè)小型企業(yè)1999年以來沒有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉(zhuǎn)而新年以來沒有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉(zhuǎn)而新增的貸款）的中小企業(yè)（增的貸款）的中小企業(yè)（01）1999年以來有年以來有新增貸款的中新增貸款的中小企業(yè)小企業(yè)中型企業(yè)（中型企業(yè)（02）微型企業(yè)：小型企業(yè)微型企業(yè)：小型企業(yè)C（05）小型企業(yè)

13、小型企業(yè)A（03）：比）：比照法人客戶辦理業(yè)務(wù)照法人客戶辦理業(yè)務(wù)小型企業(yè)小型企業(yè)B（04）：按）：按小企業(yè)制度辦理業(yè)務(wù)小企業(yè)制度辦理業(yè)務(wù)1819991999年以來有新增貸款的中小企業(yè)：年以來有新增貸款的中小企業(yè)： 中型企業(yè)：指能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合中型企業(yè)：指能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合中小企中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中型企業(yè)；規(guī)定的中型企業(yè)； 小型企業(yè)：指不能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合小型企業(yè)：指不能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合中小中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中型企業(yè)和融資總余額超過規(guī)定的中型企業(yè)和融資總余額超過200200萬萬元的符合元的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的小

14、型企業(yè)；規(guī)定的小型企業(yè)； 微型企業(yè)：指個(gè)體工商戶和融資總余額低于微型企業(yè)：指個(gè)體工商戶和融資總余額低于200200萬元萬元（含）的符合（含）的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的小型企業(yè)。規(guī)定的小型企業(yè)。 1999年前中小企業(yè)（年前中小企業(yè)（01）中型企業(yè)（中型企業(yè)（02）小型企業(yè)小型企業(yè)A（03）小型企業(yè)小型企業(yè)B（04）小型企業(yè)小型企業(yè)C（05）（01）：置空）：置空中型企業(yè)（中型企業(yè)（02）（03）：置空）：置空小型企業(yè)小型企業(yè)B（04）：按?。喊葱∑髽I(yè)信貸政策辦理業(yè)務(wù)企業(yè)信貸政策辦理業(yè)務(wù)小型企業(yè)小型企業(yè)C（05）：按微）：按微型企業(yè)信貸政策辦理業(yè)務(wù)型企業(yè)信貸政策辦理業(yè)務(wù)小型企業(yè)

15、小型企業(yè)D（06）：不再）：不再新增加融資的小企業(yè)新增加融資的小企業(yè)203 3、中小企業(yè)之間的調(diào)整（上收總行）中小企業(yè)之間的調(diào)整（上收總行）中型企業(yè)（中型企業(yè)（02）小企業(yè)小企業(yè)小型企業(yè)小型企業(yè)B（04）小型企業(yè)小型企業(yè)C（05）小型企業(yè)小型企業(yè)D（06）中小企業(yè)中小企業(yè)大型企業(yè)大型企業(yè)21大型企業(yè)與中小企業(yè)之間的調(diào)整：大型企業(yè)與中小企業(yè)之間的調(diào)整： 大型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化，規(guī)模縮小而符合中小企大型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化，規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為中小企業(yè)。業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為中小企業(yè)。 由于分立、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營規(guī)?？s小而符由于分立、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營規(guī)?？s小而符

16、合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，可認(rèn)定為中小企業(yè)。合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，可認(rèn)定為中小企業(yè)。 靈活使用靈活使用中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)，對處于大型企業(yè)和，對處于大型企業(yè)和中小企業(yè)邊緣的企業(yè)，一旦認(rèn)定，要盡量保持其穩(wěn)定性。中小企業(yè)邊緣的企業(yè)，一旦認(rèn)定，要盡量保持其穩(wěn)定性。22中型、小型和微型企業(yè)之間的調(diào)整：中型、小型和微型企業(yè)之間的調(diào)整： 中型企業(yè)向小型、微型企業(yè)的調(diào)整同大型企業(yè)向中型企業(yè)向小型、微型企業(yè)的調(diào)整同大型企業(yè)向中小企業(yè)的調(diào)整。中小企業(yè)的調(diào)整。 小型企業(yè)向微型企業(yè)的調(diào)整同上。小型企業(yè)向微型企業(yè)的調(diào)整同上。 231 1、信用評級、信用評級2 2、最高綜合授信、最高綜合授信3 3、信貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件、信

17、貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件4 4、還款方式、保證金、還款方式、保證金5 5、信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限、信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限24 小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營期限、小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營期限、信用記錄情況，分為甲、乙、丙三類評價(jià)指標(biāo)體系：信用記錄情況，分為甲、乙、丙三類評價(jià)指標(biāo)體系： 甲類適用于經(jīng)營日期未超過一年的小企業(yè)，信用等甲類適用于經(jīng)營日期未超過一年的小企業(yè)，信用等級為級為a a、b b； 乙類適用于經(jīng)營期超過一年的新開戶小企業(yè)，信用乙類適用于經(jīng)營期超過一年的新開戶小企業(yè)，信用等級等級a a、b b； 丙類適用于經(jīng)營期超過一年的非新開戶小企業(yè)，信丙類適用于經(jīng)營期超過一年的非新開戶小企業(yè)，信用

18、等級用等級aaaaaa、aaaa、a a、b b。 25指標(biāo)指標(biāo)甲類小企業(yè)甲類小企業(yè)乙類小企業(yè)乙類小企業(yè)丙類小企業(yè)丙類小企業(yè)股東股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力經(jīng)濟(jì)實(shí)力5 52 22 2管管理理層層品質(zhì)品質(zhì)4 43 32 2從業(yè)經(jīng)驗(yàn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)7 73 32 2經(jīng)營能力經(jīng)營能力4 43 32 2外部外部條件條件經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境10108 88 8政策支持政策支持5 53 32 2信用環(huán)境信用環(huán)境5 53 33 3發(fā)發(fā)展展前前景景行業(yè)排名行業(yè)排名4 45 53 3產(chǎn)品市場（工業(yè)）產(chǎn)品市場（工業(yè)）3 31 11 1產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)）產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)）3 31 11 1購銷渠道（商業(yè)）購銷渠道（商業(yè)）3 31 11 1地理位置

19、（商業(yè)）地理位置（商業(yè)）3 31 11 1盈利能力（非工商）盈利能力（非工商）4 41 12 2客戶群體（非工商）客戶群體（非工商）2 21 10 026指標(biāo)指標(biāo)甲類小企業(yè)甲類小企業(yè)乙類小企業(yè)乙類小企業(yè)丙類小企業(yè)丙類小企業(yè)償償債債能能力力實(shí)收資本實(shí)收資本10106 66 6資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率0 05 55 5銷售收入銷售收入/ /付息性債務(wù)付息性債務(wù)0 00 06 6實(shí)收資本實(shí)收資本/ /付息性債務(wù)付息性債務(wù)0 00 06 6擔(dān)保能力擔(dān)保能力404045452828經(jīng)營經(jīng)營狀況狀況銷售收入增長情況銷售收入增長情況0 03 33 3銷售收入銷售收入0 04 45 5納稅情況納稅情況0 05 5

20、6 6信譽(yù)信譽(yù)狀況狀況年銷售歸行額年銷售歸行額0 00 05 5存貸比存貸比0 00 05 5企業(yè)還本付息情況企業(yè)還本付息情況0 00 05 5 要注意收集企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告、納稅證明、在我行結(jié)算賬戶的資金流要注意收集企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告、納稅證明、在我行結(jié)算賬戶的資金流入清單、日均存款和貸款余額、前入清單、日均存款和貸款余額、前3 3年報(bào)表（不滿年報(bào)表（不滿3 3年的提供前年的提供前2 2年或年或1 1年報(bào)年報(bào)表）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表等材料，客觀地對企業(yè)進(jìn)行綜合評價(jià)。上述有關(guān)材料表）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表等材料，客觀地對企業(yè)進(jìn)行綜合評價(jià)。上述有關(guān)材料應(yīng)及時(shí)歸檔備查。應(yīng)及時(shí)歸檔備查。27 對于一般小型企業(yè)，最高綜合授

21、信額度不得超對于一般小型企業(yè)，最高綜合授信額度不得超過可抵（質(zhì)）押值（可抵（質(zhì)）押值過可抵（質(zhì)）押值（可抵（質(zhì)）押值= =抵（質(zhì)）押物價(jià)抵（質(zhì)）押物價(jià)值值抵質(zhì)押率）的抵質(zhì)押率）的2 2倍，且不得超過企業(yè)授信月份之前倍，且不得超過企業(yè)授信月份之前1212個(gè)月銷售歸行額的個(gè)月銷售歸行額的50%50%（新開戶小型企業(yè)，在企業(yè)承（新開戶小型企業(yè)，在企業(yè)承諾相應(yīng)的銷售收入歸集我行的前提下，年銷售歸行額諾相應(yīng)的銷售收入歸集我行的前提下，年銷售歸行額的計(jì)算可參照他行銷售歸行額或企業(yè)銷售收入，下的計(jì)算可參照他行銷售歸行額或企業(yè)銷售收入，下同）。同）。 28 對于按規(guī)定可全額采用保證方式的小型企業(yè)，最對于按規(guī)定

22、可全額采用保證方式的小型企業(yè)，最高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過該高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過該小型企業(yè)授信月份之前小型企業(yè)授信月份之前1212個(gè)月銷售歸行額的個(gè)月銷售歸行額的20%20%。 對于考察期內(nèi)的新開辦企業(yè)，最高綜合授信額度對于考察期內(nèi)的新開辦企業(yè)，最高綜合授信額度按不超過有效擔(dān)保確定，且不得超過客戶的實(shí)收資本。按不超過有效擔(dān)保確定，且不得超過客戶的實(shí)收資本。29 小型企業(yè)按貸款方式設(shè)定分項(xiàng)授信額度，必須在分項(xiàng)授信小型企業(yè)按貸款方式設(shè)定分項(xiàng)授信額度，必須在分項(xiàng)授信額度之內(nèi)辦理相應(yīng)貸款方式的信貸業(yè)務(wù)。核定保證和信用方式額度之內(nèi)辦理相應(yīng)貸款方式的信貸業(yè)務(wù)。核定

23、保證和信用方式授信額度的小型企業(yè)客戶分類應(yīng)在授信額度的小型企業(yè)客戶分類應(yīng)在aaaa級（含）以上。不同貸款級（含）以上。不同貸款方式分項(xiàng)授信額度的限額為：方式分項(xiàng)授信額度的限額為： （1 1）信用方式額度不超過最高綜合授信額度的）信用方式額度不超過最高綜合授信額度的10%10%（含）。（含）。 （2 2）保證方式額度不超過最高綜合授信額度的）保證方式額度不超過最高綜合授信額度的50%50%（含）（含）（允許客戶貸款全部采用保證方式的除外）。（允許客戶貸款全部采用保證方式的除外）。 （3 3）抵（質(zhì)）押方式額度不低于最高綜合授信額度的）抵（質(zhì)）押方式額度不低于最高綜合授信額度的50%50%（含）。

24、（含）。30 如某企業(yè)用房地產(chǎn)抵押，房地產(chǎn)評估值為如某企業(yè)用房地產(chǎn)抵押，房地產(chǎn)評估值為400400萬元，授信前萬元，授信前1212個(gè)個(gè)月的銷售歸行額為月的銷售歸行額為10001000萬元。則測定最高綜合授信額度時(shí)：萬元。則測定最高綜合授信額度時(shí)： 不超過可抵押值的不超過可抵押值的2 2倍：倍：400400 70 70 2 2560560萬元萬元 不超過銷售歸行額的不超過銷售歸行額的5050：10001000 50 50500500萬元萬元 兩者取小得兩者取小得500500萬元。萬元。 測定不同貸款方式的授信額度時(shí)：測定不同貸款方式的授信額度時(shí)： 信用方式最多為：信用方式最多為：500500 1

25、0 105050萬元萬元 保證方式最多為：保證方式最多為：500500 50 50250250萬元萬元 抵（質(zhì)）押方式最少為：抵（質(zhì)）押方式最少為：500500 50 50250250萬元萬元 如果該企業(yè)用擔(dān)保公司全額擔(dān)保，則不超過銷售歸行額的如果該企業(yè)用擔(dān)保公司全額擔(dān)保，則不超過銷售歸行額的2020，即，即200200萬元。萬元。31信用評級條件：辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的信用等級。信用評級條件：辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的信用等級。辦理不同貸款方式信貸業(yè)務(wù)的條件。辦理不同貸款方式信貸業(yè)務(wù)的條件。 小型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的其它條件執(zhí)行總、省行相小型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的其它條件執(zhí)行總、省行相關(guān)制度辦法的規(guī)定。關(guān)

26、制度辦法的規(guī)定。 32 小型企業(yè)辦理全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式下的信貸業(yè)務(wù)可不受客戶小型企業(yè)辦理全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式下的信貸業(yè)務(wù)可不受客戶分類的限制，辦理非低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式下信貸業(yè)務(wù)的客戶分類條件為：分類的限制，辦理非低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式下信貸業(yè)務(wù)的客戶分類條件為： 1 1、a a級（含）以上小型企業(yè)可以辦理以下業(yè)務(wù)：級（含）以上小型企業(yè)可以辦理以下業(yè)務(wù)： （1 1）貸款業(yè)務(wù)；（）貸款業(yè)務(wù)；（2 2）銀行承兌匯票；（）銀行承兌匯票；（3 3）非融資類人民幣保）非融資類人民幣保函；（函；（4 4）進(jìn)口開立信用證；（）進(jìn)口開立信用證；（5 5）出口押匯（含出口貼現(xiàn)）；（）出口押匯（含出口貼現(xiàn)）；（6 6）國內(nèi)回購型

27、保理業(yè)務(wù)；國內(nèi)回購型保理業(yè)務(wù)； （7 7）提貨擔(dān)保；（）提貨擔(dān)保；（8 8）進(jìn)口押匯；（）進(jìn)口押匯；（9 9）貼）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；（現(xiàn)業(yè)務(wù)；（1010）國內(nèi)信用證；（）國內(nèi)信用證；（1111）總行創(chuàng)新并允許其辦理的其它）總行創(chuàng)新并允許其辦理的其它業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 。33 2 2、aaaa級（含）以上小型企業(yè)還可以辦理以下業(yè)務(wù)：級（含）以上小型企業(yè)還可以辦理以下業(yè)務(wù)： （1 1）流動(dòng)資金循環(huán)貸款；（）流動(dòng)資金循環(huán)貸款；（2 2）國內(nèi)非回購型保理業(yè)）國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)；（務(wù)；（3 3）融資性出口保理業(yè)務(wù)；（）融資性出口保理業(yè)務(wù)；（4 4）總行創(chuàng)新并允許）總行創(chuàng)新并允許其辦理的其它業(yè)務(wù)。其辦理的其它業(yè)務(wù)。 34

28、 辦理小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要首先采用抵（質(zhì)）押方式，辦理小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要首先采用抵（質(zhì)）押方式，其次采用保證方式，最后采用信用方式。其次采用保證方式，最后采用信用方式。 1 1、信用方式、信用方式 （1 1）企業(yè)與我行有長期良好的合作關(guān)系，連續(xù)）企業(yè)與我行有長期良好的合作關(guān)系，連續(xù)3 3年在我行年在我行沒有不良信用記錄；沒有不良信用記錄； （2 2）企業(yè)成長性好，發(fā)展?jié)摿Υ?，預(yù)測貸款期內(nèi)現(xiàn)金流）企業(yè)成長性好，發(fā)展?jié)摿Υ?，預(yù)測貸款期內(nèi)現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定，對我行綜合貢獻(xiàn)較大；量充足、穩(wěn)定，對我行綜合貢獻(xiàn)較大； （3 3）貸款期限在）貸款期限在6 6個(gè)月內(nèi)。個(gè)月內(nèi)。35 保證方式保證方式 （1 1

29、）保證人在我行客戶分類在）保證人在我行客戶分類在aaaa級（含）或級（含）或AA-AA-級（含）級（含）以上。對客戶分類在以上。對客戶分類在aaaa級（含）以上的保證人，其保證額級（含）以上的保證人，其保證額度應(yīng)控制在度應(yīng)控制在5050萬元以內(nèi)。萬元以內(nèi)。 （2 2）保證人具有充足的保證能力，即以企業(yè)凈資產(chǎn)減去）保證人具有充足的保證能力，即以企業(yè)凈資產(chǎn)減去已對外擔(dān)保大于本次貸款額。已對外擔(dān)保大于本次貸款額。36 對于以下情況可以采用全額保證方式：對于以下情況可以采用全額保證方式： （1 1）由于客觀原因暫時(shí)無法辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)但能確保在）由于客觀原因暫時(shí)無法辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)但能確保在6 6

30、個(gè)月內(nèi)辦個(gè)月內(nèi)辦妥，而暫時(shí)采取保證方式的（主要是新開辦的小企業(yè)或剛搬遷的小企妥，而暫時(shí)采取保證方式的（主要是新開辦的小企業(yè)或剛搬遷的小企業(yè)）業(yè)） 。 （2 2）上一年度企業(yè)出口收匯率和外管核銷率均在）上一年度企業(yè)出口收匯率和外管核銷率均在95%95%以上的打包貸款。以上的打包貸款。 （3 3）符合以下要求的以信用擔(dān)?；馂楸ＷC人的貸款：）符合以下要求的以信用擔(dān)?；馂楸ＷC人的貸款：擔(dān)?；鸱麚?dān)?；鸱蠂业挠嘘P(guān)規(guī)定，并有明確的資金補(bǔ)充機(jī)制；合國家的有關(guān)規(guī)定，并有明確的資金補(bǔ)充機(jī)制；擔(dān)?；鸾?jīng)二級分行擔(dān)?；鸾?jīng)二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可；（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可；單個(gè)客戶以基金擔(dān)保的信貸總額不得超過

31、該擔(dān)保單個(gè)客戶以基金擔(dān)保的信貸總額不得超過該擔(dān)?；鹂傤~的基金總額的1010，同時(shí)我行以基金擔(dān)保的信貸總額不得超過該擔(dān)?；鸫妫瑫r(shí)我行以基金擔(dān)保的信貸總額不得超過該擔(dān)?；鸫嫒胛倚袑糍Y金的入我行專戶資金的5 5倍。倍。 （4 4）經(jīng)省行審批同意的）經(jīng)省行審批同意的AA-AA-級（含）以上企業(yè)保證。級（含）以上企業(yè)保證。37 抵（質(zhì)）押方式抵（質(zhì)）押方式 抵（質(zhì)）押貸款方式的具體要求執(zhí)行抵（質(zhì)）押貸款方式的具體要求執(zhí)行轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)中國工轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法的通知商銀行貸款擔(dān)保管理辦法的通知（工銀粵發(fā)（工銀粵發(fā)20034982003498號）、號）、關(guān)關(guān)于不同意你行

32、接受在建工程為一般流動(dòng)資金貸款抵押的批復(fù)于不同意你行接受在建工程為一般流動(dòng)資金貸款抵押的批復(fù)（工銀（工銀粵復(fù)粵復(fù)20048792004879號）、號）、關(guān)于嚴(yán)格小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)行小型和微型企關(guān)于嚴(yán)格小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)行小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作的通知業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作的通知（工銀粵辦（工銀粵辦2004144720041447號）的有關(guān)規(guī)定。出號）的有關(guān)規(guī)定。出口退稅賬戶托管貸款視同信用貸款，出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)、口退稅賬戶托管貸款視同信用貸款，出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款（但在授信額度核定時(shí)，不能作為可抵（質(zhì)）保理業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款（但在授信額度核定時(shí)，不能作為可抵（

33、質(zhì)）押值），并嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理。押值），并嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理。在根據(jù)客戶已提供相應(yīng)抵（質(zhì)）押物核定其最高綜合授信額度和抵（質(zhì)）押方式授在根據(jù)客戶已提供相應(yīng)抵（質(zhì)）押物核定其最高綜合授信額度和抵（質(zhì)）押方式授信額度的基礎(chǔ)上，辦理上述相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)占用質(zhì)押方式的授信額度，其具體辦理流程信額度的基礎(chǔ)上，辦理上述相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)占用質(zhì)押方式的授信額度，其具體辦理流程仍執(zhí)行相關(guān)制度、辦法的規(guī)定仍執(zhí)行相關(guān)制度、辦法的規(guī)定（見工銀粵辦（見工銀粵辦2004144720041447號文）。號文）。 38 還款方式還款方式 小型企業(yè)的貸款應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，采用整貸零償、零貸零償小型企業(yè)的貸款應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，

34、采用整貸零償、零貸零償?shù)姆绞剑徑馄髽I(yè)集中還款的壓力。的方式，緩解企業(yè)集中還款的壓力。 保證金要求保證金要求 對小型企業(yè)辦理的銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證、國內(nèi)信用證業(yè)對小型企業(yè)辦理的銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，務(wù)，aaaaaa級企業(yè)收取的保證金比例不低于級企業(yè)收取的保證金比例不低于20%20%，對，對aaaa級企業(yè)收取的保證級企業(yè)收取的保證金比例不低于金比例不低于40%40%。保證金與承兌金額（擔(dān)保金額、開證金額）的差額。保證金與承兌金額（擔(dān)保金額、開證金額）的差額部分應(yīng)辦妥足額、有效抵（質(zhì)）押手續(xù)；部分應(yīng)辦妥足額、有效抵（質(zhì)）押手續(xù)；a a、b b級企業(yè)必須落實(shí)級企業(yè)必須

35、落實(shí)100%100%的的保證金。保證金。39 融資用途融資用途 我行提供的信貸品種（包括貸款、銀行承兌匯票、保函、我行提供的信貸品種（包括貸款、銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證等信貸業(yè)務(wù)）主要是滿足小型企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過進(jìn)口開證等信貸業(yè)務(wù)）主要是滿足小型企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中的臨時(shí)資金需要，信貸資金不得以任何形式流入證券程中的臨時(shí)資金需要，信貸資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。 融資限額融資限額 單戶小型企業(yè)的融資總余額不超過單戶小型企業(yè)的融資總余額不超過10001000萬元（含）。全萬元（含）。全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不受該限額限制。額低風(fēng)險(xiǎn)

36、信貸業(yè)務(wù)不受該限額限制。40 融資期限融資期限 小型企業(yè)貸款期限不超過小型企業(yè)貸款期限不超過1 1年，全額低風(fēng)險(xiǎn)貸款的期限可適當(dāng)延長，年，全額低風(fēng)險(xiǎn)貸款的期限可適當(dāng)延長，但最長不超過但最長不超過2 2年。貸款到期后不得展期。其它信貸品種的期限參照相年。貸款到期后不得展期。其它信貸品種的期限參照相關(guān)辦法的信貸業(yè)務(wù)期限規(guī)定掌握。關(guān)辦法的信貸業(yè)務(wù)期限規(guī)定掌握。 貸款利率、手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、承諾費(fèi)費(fèi)率貸款利率、手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、承諾費(fèi)費(fèi)率 人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，不得下浮，確需下浮的，報(bào)總行審批。外匯貸款利率執(zhí)行總行外

37、浮，不得下浮，確需下浮的，報(bào)總行審批。外匯貸款利率執(zhí)行總行外匯貸款管理辦法的有關(guān)規(guī)定。辦理銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證的匯貸款管理辦法的有關(guān)規(guī)定。辦理銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證的手續(xù)費(fèi)以及流動(dòng)資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支業(yè)務(wù)的承諾費(fèi)費(fèi)率執(zhí)行手續(xù)費(fèi)以及流動(dòng)資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支業(yè)務(wù)的承諾費(fèi)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)管理辦法中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)管理辦法中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。41 總行的基本規(guī)定總行的基本規(guī)定 1 1、省行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)執(zhí)行總行、省行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)執(zhí)行總行A+A+級公司客戶信貸業(yè)務(wù)級公司客戶信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)權(quán)限?；臼跈?quán)權(quán)限。 2 2、不良貸款率超過、不良貸款率超過3535的二級分行

38、，省行按上調(diào)一個(gè)檔次的轉(zhuǎn)授權(quán)的二級分行，省行按上調(diào)一個(gè)檔次的轉(zhuǎn)授權(quán)上限向其轉(zhuǎn)授小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。上限向其轉(zhuǎn)授小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。 不良貸款率范圍不良貸款率范圍轉(zhuǎn)授權(quán)比例上限轉(zhuǎn)授權(quán)比例上限二級分行二級分行縣級支行縣級支行5%5%3%3%70%70%10%10%5%5%60%60%15%15%10%10%50%50%20%20%15%15%40%40%35%35%30%30%30%30% 35% 35% 30% 30%0 042 3 3、對截至、對截至20042004年末年末19991999年以來新增貸款不良率超過年以來新增貸款不良率超過2 2的二級分的二級分行，除可按有關(guān)規(guī)定對二級分行轉(zhuǎn)授

39、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)外，一律行，除可按有關(guān)規(guī)定對二級分行轉(zhuǎn)授小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)外，一律不得轉(zhuǎn)授其他新增信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。確需轉(zhuǎn)授的，須報(bào)請總行審核同不得轉(zhuǎn)授其他新增信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。確需轉(zhuǎn)授的，須報(bào)請總行審核同意。意。 4 4、可向縣級支行轉(zhuǎn)授的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限執(zhí)行工銀發(fā)、可向縣級支行轉(zhuǎn)授的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限執(zhí)行工銀發(fā)200540200540號文的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)執(zhí)行省行年度小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本轉(zhuǎn)號文的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)執(zhí)行省行年度小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定。授權(quán)的規(guī)定。 5 5、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信審批權(quán)集中在二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)。、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信審批權(quán)集中在二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)。

40、43 特例規(guī)定特例規(guī)定 貸款行為小型企業(yè)辦理不符合上述規(guī)定條件的信貸業(yè)務(wù)貸款行為小型企業(yè)辦理不符合上述規(guī)定條件的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)調(diào)查論證認(rèn)為小型企業(yè)確屬經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好、時(shí)，經(jīng)調(diào)查論證認(rèn)為小型企業(yè)確屬經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好、很有發(fā)展前景、融資風(fēng)險(xiǎn)可控的，可逐筆報(bào)二級分行行長很有發(fā)展前景、融資風(fēng)險(xiǎn)可控的，可逐筆報(bào)二級分行行長審批同意后辦理。對下述不符合規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，要同時(shí)審批同意后辦理。對下述不符合規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，要同時(shí)滿足以下條件：滿足以下條件：44 使小型企業(yè)融資總余額超過使小型企業(yè)融資總余額超過10001000萬元的信貸業(yè)務(wù)：萬元的信貸業(yè)務(wù)： （1 1）小型企業(yè)客戶分類在）小型企業(yè)客戶分類在

41、aaaa級（含）以上；級（含）以上； （2 2）融資總余額不超過）融資總余額不超過20002000萬元（含）；萬元（含）； （3 3）足值、合法、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保融資余額不低）足值、合法、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保融資余額不低于企業(yè)在我行融資總余額的于企業(yè)在我行融資總余額的75%75%。（保證超過。（保證超過10001000萬元的全萬元的全部是抵（質(zhì)）押方式）部是抵（質(zhì)）押方式） 經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，小型企業(yè)的最高綜合授信額度經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，小型企業(yè)的最高綜合授信額度可自動(dòng)調(diào)增，且不受可自動(dòng)調(diào)增，且不受10001000萬元的限制，業(yè)務(wù)到期后相應(yīng)調(diào)萬元的限制，業(yè)務(wù)到期后相應(yīng)調(diào)減。減。 45

42、 期限超過期限超過1 1年的貸款：年的貸款： （1 1）小型企業(yè)客戶分類在）小型企業(yè)客戶分類在aaaa級（含）以上；級（含）以上； （2 2）貸款期限最長不超過）貸款期限最長不超過2 2年；年； （3 3）融資全部為足值、合法、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。）融資全部為足值、合法、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。46 小型企業(yè)作為保證人，其保證額度超過小型企業(yè)作為保證人，其保證額度超過5050萬元的信萬元的信貸業(yè)務(wù)：貸業(yè)務(wù)： （1 1）小型企業(yè)客戶分類在）小型企業(yè)客戶分類在aaaa級（含）以上；級（含）以上； （2 2）無法提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保；）無法提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保； （3 3）具有）具有2 2個(gè)（含）以上的

43、保證人（個(gè)（含）以上的保證人（100100萬元（含）以萬元（含）以內(nèi)的貸款除外）。內(nèi)的貸款除外）。 對按特例規(guī)定辦理的信貸業(yè)務(wù)，貸款行要逐筆附不符對按特例規(guī)定辦理的信貸業(yè)務(wù)，貸款行要逐筆附不符合規(guī)定的內(nèi)容及業(yè)務(wù)辦理的理由，按照工銀粵辦合規(guī)定的內(nèi)容及業(yè)務(wù)辦理的理由，按照工銀粵辦2004144720041447號文的規(guī)定要求于次月初號文的規(guī)定要求于次月初1010日內(nèi)報(bào)省行備案日內(nèi)報(bào)省行備案（業(yè)務(wù)審批行為省行的除外）。（業(yè)務(wù)審批行為省行的除外）。471 1、信用評級和授信、信用評級和授信2 2、信貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件、信貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件3 3、用途、期限、利率、還款方式、用途、期限、利率、還款方式4 4、信

44、貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限、信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限48 微型企業(yè)不進(jìn)行信用評級。微型企業(yè)不進(jìn)行信用評級。 對微型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸業(yè)務(wù)審批通過后自對微型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸業(yè)務(wù)審批通過后自動(dòng)獲得等額的最高綜合授信額度，業(yè)務(wù)到期后等額調(diào)減。動(dòng)獲得等額的最高綜合授信額度，業(yè)務(wù)到期后等額調(diào)減。49 信貸業(yè)務(wù)辦理基本條件信貸業(yè)務(wù)辦理基本條件 1 1、有充足還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付、有充足還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；息； 2 2、能按規(guī)定提供足值有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)?；蚍峡偂⒛馨匆?guī)定提供足值有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)?；蚍峡傂幸?guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保；行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保； 3 3、辦理信貸業(yè)務(wù)的其

45、它條件執(zhí)行總、省行相關(guān)制度規(guī)、辦理信貸業(yè)務(wù)的其它條件執(zhí)行總、省行相關(guān)制度規(guī)定。定。50 微型企業(yè)除可辦理全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)以外，還可以辦理以下非微型企業(yè)除可辦理全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)以外，還可以辦理以下非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)：低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)： 1 1、短期流動(dòng)資金貸款；、短期流動(dòng)資金貸款； 2 2、打包貸款：、打包貸款： 3 3、出口押匯及出口貼現(xiàn)；、出口押匯及出口貼現(xiàn)； 4 4、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)； 5 5、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)；、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)； 6 6、總行創(chuàng)新并允許微型企業(yè)辦理的其它業(yè)務(wù)。、總行創(chuàng)新并允許微型企業(yè)辦理的其它業(yè)務(wù)。 微型企業(yè)只能辦理抵（質(zhì)）押方式信貸業(yè)務(wù)（出口押匯、

46、出口貼現(xiàn)、微型企業(yè)只能辦理抵（質(zhì)）押方式信貸業(yè)務(wù)（出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款，并嚴(yán)格按照有關(guān)操作辦法辦理），不得票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款，并嚴(yán)格按照有關(guān)操作辦法辦理），不得采用信用方式和保證方式（屬總行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)保證方式的除外）。采用信用方式和保證方式（屬總行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)保證方式的除外）。 51 微型企業(yè)所采用的抵（質(zhì)）押物僅限于：微型企業(yè)所采用的抵（質(zhì)）押物僅限于： 1 1、房地產(chǎn)抵押。必須符合下列要求：、房地產(chǎn)抵押。必須符合下列要求： （1 1）房地產(chǎn)抵押物必須為足值、合法有效、易變現(xiàn)的營業(yè)用房（廠）房地產(chǎn)抵押物必須為足值、合法有效、易變現(xiàn)的營業(yè)用房（廠房從嚴(yán)）及依法出

47、讓的土地使用權(quán)或個(gè)人住房。房從嚴(yán)）及依法出讓的土地使用權(quán)或個(gè)人住房。 （2 2）房地產(chǎn)抵押物必須為借款人或自愿為其抵押的第三人擁有，抵）房地產(chǎn)抵押物必須為借款人或自愿為其抵押的第三人擁有，抵押人依法有權(quán)處分，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。以共有人或第三人房產(chǎn)作抵押押人依法有權(quán)處分，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。以共有人或第三人房產(chǎn)作抵押的，須提供共有人或第三人同意抵押的相應(yīng)依據(jù)，并當(dāng)場在合同上簽的，須提供共有人或第三人同意抵押的相應(yīng)依據(jù)，并當(dāng)場在合同上簽字。字。 （3 3）房地產(chǎn)抵押物必須經(jīng)二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)）房地產(chǎn)抵押物必須經(jīng)二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估或借貸雙方協(xié)商定價(jià)。協(xié)商定價(jià)的，

48、其協(xié)商價(jià)格必須經(jīng)貸款進(jìn)行評估或借貸雙方協(xié)商定價(jià)。協(xié)商定價(jià)的，其協(xié)商價(jià)格必須經(jīng)貸款行信貸審查委員會(huì)審定，行長同意。行信貸審查委員會(huì)審定，行長同意。 （4 4）貸款行應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所處位置、變現(xiàn)難易程度、價(jià)值變化趨勢）貸款行應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所處位置、變現(xiàn)難易程度、價(jià)值變化趨勢等確定不同抵押率，抵押貸款額最高不得超過房地產(chǎn)評估價(jià)或協(xié)商價(jià)等確定不同抵押率，抵押貸款額最高不得超過房地產(chǎn)評估價(jià)或協(xié)商價(jià)的的70%70%。52 微型企業(yè)所采用的抵（質(zhì)）押物僅限于：微型企業(yè)所采用的抵（質(zhì)）押物僅限于： 2 2、在建工程抵押。抵押貸款額不得超過抵押物評估價(jià)或協(xié)商價(jià)的、在建工程抵押。抵押貸款額不得超過抵押物評估價(jià)或協(xié)商價(jià)

49、的70%70%，并明確建筑商放棄優(yōu)先受償權(quán)。并明確建筑商放棄優(yōu)先受償權(quán)。 3 3、人民幣、外匯存單質(zhì)押。質(zhì)押率不超過、人民幣、外匯存單質(zhì)押。質(zhì)押率不超過90%90%。 4 4、銀行本票、銀行承兌匯票、國家債券或金融債券質(zhì)押。質(zhì)押貸款額、銀行本票、銀行承兌匯票、國家債券或金融債券質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過面額的不得超過面額的90%90%。 5 5、人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的、人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%90%。 6 6、AAAA級（含）以上企業(yè)債券質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過面額的級（含）以上企業(yè)債券質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過面額的50%50%

50、。 7 7、倉單、提單質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過面額的、倉單、提單質(zhì)押。質(zhì)押貸款額不得超過面額的70%70%。 以上所指各類抵（質(zhì)）押物按有關(guān)規(guī)定辦理保險(xiǎn)，并指定貸款銀行為第以上所指各類抵（質(zhì)）押物按有關(guān)規(guī)定辦理保險(xiǎn)，并指定貸款銀行為第一受益人，同時(shí)須按有關(guān)規(guī)定經(jīng)有權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記。采用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押一受益人，同時(shí)須按有關(guān)規(guī)定經(jīng)有權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記。采用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押方式的，還必須按有關(guān)規(guī)定辦妥質(zhì)物交付、止付等手續(xù)。方式的，還必須按有關(guān)規(guī)定辦妥質(zhì)物交付、止付等手續(xù)。53 單戶貸款限額為單戶貸款限額為200200萬元，全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不受上萬元，全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不受上述限額規(guī)定限制。述限額規(guī)定限制。

51、 貸款期限一般不超過貸款期限一般不超過7 7個(gè)月，且不得展期。全額低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)月，且不得展期。全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的期限可適當(dāng)延長。信貸業(yè)務(wù)的期限可適當(dāng)延長。 人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，不得下浮。外匯貸款利率執(zhí)行總行外匯貸利率基礎(chǔ)上上浮，不得下浮。外匯貸款利率執(zhí)行總行外匯貸款管理辦法的有關(guān)規(guī)定?？罟芾磙k法的有關(guān)規(guī)定。 微型企業(yè)的貸款應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，采用整貸零微型企業(yè)的貸款應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，采用整貸零償、零貸零償?shù)姆绞剑徑馄髽I(yè)集中還款的壓力。償、零貸零償?shù)姆绞?，緩解企業(yè)集中還款的壓力。54 總行的基本規(guī)定總行

52、的基本規(guī)定 1 1、全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)授貸款行審批；、全額低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)授貸款行審批； 2 2、房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授貸款行審批；、房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授貸款行審批； 3 3、其它抵（質(zhì)）押方式項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)不得轉(zhuǎn)、其它抵（質(zhì)）押方式項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)不得轉(zhuǎn)授貸款行。授貸款行。 同時(shí)要執(zhí)行工銀發(fā)同時(shí)要執(zhí)行工銀發(fā)200520054040號文及省行年度小企業(yè)信號文及省行年度小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定。貸業(yè)務(wù)基本轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定。55 特例規(guī)定特例規(guī)定 貸款行對不符合上述規(guī)定條件的微型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)調(diào)查貸款行對不符合上述規(guī)定條件的微型企業(yè)辦理信貸業(yè)

53、務(wù)時(shí)，經(jīng)調(diào)查論證認(rèn)為客戶確屬經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好、很有發(fā)展前景、融資風(fēng)險(xiǎn)可論證認(rèn)為客戶確屬經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好、很有發(fā)展前景、融資風(fēng)險(xiǎn)可控的，可逐筆報(bào)二級分行行長審批同意后辦理。但要同時(shí)滿足以下條控的，可逐筆報(bào)二級分行行長審批同意后辦理。但要同時(shí)滿足以下條件：件： 1 1、融資總額不超過、融資總額不超過200200萬元（含）；萬元（含）； 2 2、貸款期限不超過一年；、貸款期限不超過一年； 3 3、對微型企業(yè)辦理保證貸款的，貸款金額不超過、對微型企業(yè)辦理保證貸款的，貸款金額不超過5050萬元，貸款期萬元，貸款期限不超過限不超過7 7個(gè)月，保證人信用等級必須在個(gè)月，保證人信用等級必須在AA-AA-級

54、（含）以上或級（含）以上或aaaa級（含）級（含）以上。以上。 對按特例規(guī)定辦理的信貸業(yè)務(wù)，貸款行要逐筆附不符合規(guī)定的內(nèi)容對按特例規(guī)定辦理的信貸業(yè)務(wù)，貸款行要逐筆附不符合規(guī)定的內(nèi)容及業(yè)務(wù)辦理的理由按照工銀粵辦及業(yè)務(wù)辦理的理由按照工銀粵辦2004144720041447號文的規(guī)定要求于次月初號文的規(guī)定要求于次月初1010日內(nèi)報(bào)省行備案（業(yè)務(wù)審批行為省行的除外）。日內(nèi)報(bào)省行備案（業(yè)務(wù)審批行為省行的除外）。 561 1、客戶細(xì)分、客戶細(xì)分2 2、貸后專項(xiàng)檢查、貸后專項(xiàng)檢查3 3、貸后間隔期檢查、貸后間隔期檢查4 4、貸后集中檢查、貸后集中檢查5 5、貸后現(xiàn)場檢查、貸后現(xiàn)場檢查6 6、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸

55、款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警57 小型和微型企業(yè)信貸客戶分為正常類和退出類，小型和微型企業(yè)信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。 小型和微型企業(yè)的類型由二級分行確定，原則上小型和微型企業(yè)的類型由二級分行確定，原則上實(shí)行一年一定。貸款行可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀實(shí)行一年一定。貸款行可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類企業(yè)及時(shí)調(diào)整為退化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類企業(yè)及時(shí)調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報(bào)貸款行上級行

56、批出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報(bào)貸款行上級行批準(zhǔn)。準(zhǔn)。58 專項(xiàng)檢查是指小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理后貸款行專門就某一專項(xiàng)檢查是指小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理后貸款行專門就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等。事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等。 貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；銀行承兌匯票、進(jìn)口信用證是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景有無挪作他用；銀行承兌匯票、進(jìn)口信用證是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景等。具體工作要求按等。具體工作要求按關(guān)于嚴(yán)格小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)行小型和微型企關(guān)于嚴(yán)格小

57、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)行小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作的通知業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作的通知（工銀粵辦（工銀粵辦2004144720041447號）的規(guī)定執(zhí)行。號）的規(guī)定執(zhí)行。 特殊事項(xiàng)檢查：行領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；通過信貸管理系統(tǒng)特殊事項(xiàng)檢查：行領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；通過信貸管理系統(tǒng)（CM2002CM2002）監(jiān)測，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；對經(jīng)媒體報(bào)道，可能存在較）監(jiān)測，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；對經(jīng)媒體報(bào)道，可能存在較大問題，需進(jìn)行專項(xiàng)檢查的；對舉報(bào)經(jīng)初步核實(shí)，確需進(jìn)行現(xiàn)場檢查大問題，需進(jìn)行專項(xiàng)檢查的；對舉報(bào)經(jīng)初步核實(shí)，確需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；其它需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的事項(xiàng)。的；其它需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的事項(xiàng)。 對小型或微型企業(yè)出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)

58、時(shí)，要立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并提對小型或微型企業(yè)出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。59 間隔期檢查是指小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理后按間隔期檢查是指小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。 正常類小型或微型企業(yè)的間隔期檢查最長不超過正常類小型或微型企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3 3個(gè)月。退出類小型或微型企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實(shí)際情況個(gè)月。退出類小型或微型企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實(shí)際情況確定，但一年不少于兩次。確定，但一

59、年不少于兩次。 60 正常類小型企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：正常類小型企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括： 1 1、企業(yè)在我行結(jié)算是否正常；、企業(yè)在我行結(jié)算是否正常； 2 2、貨款歸行率是否與我行融資占比相匹配；、貨款歸行率是否與我行融資占比相匹配； 3 3、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常； 4 4、對銀行承兌匯票（進(jìn)口信用證、保函）保證金的動(dòng)態(tài)檢查；、對銀行承兌匯票（進(jìn)口信用證、保函）保證金的動(dòng)態(tài)檢查； 5 5、抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；、抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化； 6 6、保證人對外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；、保證人對外擔(dān)保

60、情況，保證人代償能力變化情況； 7 7、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定；、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定； 8 8、企業(yè)與我行的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化。、企業(yè)與我行的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化。 9 9、其它需要檢查的內(nèi)容。、其它需要檢查的內(nèi)容。61 正常類微型企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：正常類微型企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括： 1 1、企業(yè)在我行結(jié)算是否正常；、企業(yè)在我行結(jié)算是否正常； 2 2、抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；、抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化； 3 3、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息。、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息。 對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定