1、保險從業(yè)知識實訓系列課程財產(chǎn)保險產(chǎn)品分析第一節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品分析第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品分析目錄 CONTENTS教學要求：1、講解市場占有率最高的財產(chǎn)保險產(chǎn)品2、結(jié)合具體產(chǎn)品進行條款分析3、案例教學企業(yè)財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容企業(yè)財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容 1.保險標的 2.保險責任和附加責任 3.除外責任 4.保險價值、保險金額和免賠額 5.保險費率 6.賠償處理企業(yè)財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險概述 企業(yè)財產(chǎn)保險是中國財產(chǎn)保險的主要險種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的，以企業(yè)存放在固定地點的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務(wù)，即保險財產(chǎn)的存放地點相對

2、固定且處于相對靜止的狀態(tài)。 財產(chǎn)保險是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的，對因火災(zāi)火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害自然災(zāi)害和意外事故意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。 我國常用險種：基本險、綜合險及一切險基本險、綜合險及一切險企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的 企業(yè)財產(chǎn)保險適用范圍廣泛，一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)行業(yè)和國家機關(guān)、社會團體等均可投保。 其標的包括 投保人所有投保人所有 或 代他人保管代他人保管 或 與他人共有與他人共有 而由投保人負責的財產(chǎn)。 但前提條件是投保人對其所投保財產(chǎn)必須具有保險利益，否則

3、保險合同不能生效。可保財產(chǎn)固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)房屋及建筑物（含裝修）機器及電器設(shè)備辦公設(shè)施及家具用品其它固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)（存貨）流動資產(chǎn)（存貨）產(chǎn)成品、半成品原材料及輔料庫存商品其他資產(chǎn)其他資產(chǎn) 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的應(yīng)投保其他保險的財產(chǎn)：現(xiàn)金和有價證券、機動車、在途貨物、畜禽林木、在建工程等無法確定價值的資產(chǎn)：如賬簿、軟件、技術(shù)資料等不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品：土地、礦藏等與法律法規(guī)抵觸的資產(chǎn)：違章建筑、槍支彈藥等。必然發(fā)生危險或正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)。企業(yè)財產(chǎn)保險 保險標的不可保標的不可保標的企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險 基本險基本險 保險責任保險責任 一般采取列明風險方式確定保險責任，保險標的只

4、有遭受保險條款中列明意外事故并造成損失時，保險人才承擔賠償責任。 條款中的意外事故意外事故是指被保險人不可預(yù)料的以及無法控制并造成損失的突發(fā)事件。 火災(zāi)，爆炸，施救、搶救造成保險標的的損火災(zāi)，爆炸，施救、搶救造成保險標的的損失，必要的合理的費用支出失，必要的合理的費用支出(2009版基本險條款中保險責任還包含雷擊、飛行物墜落) （火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物墜落） 1、有燃燒現(xiàn)象；2、偶然、意外發(fā)生的燃燒；3、燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢?；倦U主要責任基本險主要責任：火災(zāi)、爆炸、飛行物墜落火災(zāi)火災(zāi)：在時間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險 綜合險綜合險 保險責任保險

5、責任綜合險條款較基本險條款擴展部分自然災(zāi)部分自然災(zāi)害害造成的損失，包括雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。此外，綜合險條款還擴展飛行物體及其他飛行物體及其他空中運行物體墜落空中運行物體墜落及三停事故三停事故造成損失。企業(yè)財產(chǎn)保險 綜合險保險責任企業(yè)財產(chǎn)保險 綜合險保險責任綜合險保險責任：自然災(zāi)害 1、雷擊： 2、暴雨： 3、洪水： 4、臺風、暴風、龍卷風： 5、雪災(zāi)、冰凌： 6、雹災(zāi)： 7、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡：綜合險保險責任：意外事故飛行物及其它空中運行物體墜落；三停：停電、停水、停氣。（1）自有自用設(shè)備；（2）保險事

6、故造成（3）保險標的損害企業(yè)財產(chǎn)保險 綜合險保險責任企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險 一切險一切險 保險責任保險責任財產(chǎn)一切險是保障財產(chǎn)及費用，一般包括：建建筑物（包括裝修）、機器設(shè)備、辦公用品、倉筑物（包括裝修）、機器設(shè)備、辦公用品、倉儲物品、清除殘骸費用、滅火費用等。儲物品、清除殘骸費用、滅火費用等。財產(chǎn)一切險的保障程度比較寬。在投保了財產(chǎn)一切險的基礎(chǔ)上，經(jīng)與人保財險公司協(xié)商，可由保險公司加批若干附加條款，以增加對被保險人的保障程度。 企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險 一切險一切險 附加責任附加責任一切險條款為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險條款設(shè)計了多種附加風險。企業(yè)財產(chǎn)保險 一切險保險責任基本險的除外責

7、任1.被保險人及其代表的故意行為或縱容所致的損失2.由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失3.戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動。4.地震、海嘯5.核反應(yīng)、核輻射和放射性污染6.大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染7.貶值、喪失市場或使用價值、停工、停產(chǎn)引起的間接損失企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任基本險的除外責任8.鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失9.水箱、水管爆裂造成的損失和費用10.任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用11.保險標的在保險合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失12.保險合同中載明的免賠額13.其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責

8、任綜合險的除外責任1.保險標的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙，但因此導致的火災(zāi)、爆炸不包括在內(nèi)。2.廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施，存放在露天或簡易建筑物內(nèi)的保險標的，以及簡易建筑物本身因雷電、暴風、暴雨造成的損失。(除上述兩條，其他除外責任與企業(yè)財產(chǎn)基本險相同)企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任一切險的除外責任1.盜竊、搶劫2.設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標的本身損失3.非外力造成機械或電氣設(shè)備本身的損失4.被保險人及其雇員操作不當、技術(shù)缺陷造成被操作的機械或電氣設(shè)備

9、的損失5.盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺(除上述五條，其他除外責任與企業(yè)財產(chǎn)綜合險相同)企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任第一類：屬于基本風險的除外責任戰(zhàn)爭、類軍事行動、罷工、暴動；核反應(yīng)、核輻射、放射性污染；地震；企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任第二類：屬于道德風險的除外責任被保險人的故意行為被保險人的代表人的故意行為第三類：屬于必然風險的除外責任1、保險標的的各種內(nèi)在缺陷內(nèi)在缺陷2、保險標的的自然磨損、損耗、自燃自然磨損、損耗、自燃3、保險標的受潮、蟲咬、霉爛受潮、蟲咬、霉爛企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任第四類：行政、執(zhí)法行為所致?lián)p失的風險第五類：各種間接損失企業(yè)財產(chǎn)保險 除外責任保險價值和保險金額固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)（存貨）流

10、動資產(chǎn)（存貨）保保險險金金額額賬面原值1、按最近12個月任意月份的賬面余額確定2、由被保險人自行確定賬面原值加成數(shù)重置價值其他方式保保險險價價值值出險時的重置價值出險時的賬面余額市場價值其他價值企業(yè)財產(chǎn)保險 保險費率影響保險費率的主要因素影響保險費率的主要因素保險費率指保險人向被保險人收取保險費的計算標準，即依照保險金額計算保險費的比率。1.地理位置與防洪設(shè)施2.特定行業(yè)與周邊環(huán)境3.建筑物結(jié)構(gòu)與場所占用性質(zhì)4.防雷、避雷設(shè)施，消防設(shè)施和公共消防隊5.風險管理水平與標的物風險分散程度6.歷年事故損失情況7.續(xù)保優(yōu)惠企業(yè)財產(chǎn)保險的損失賠償計算方式企業(yè)財產(chǎn)保險的損失賠償計算方式發(fā)生保險事故損失，應(yīng)

11、區(qū)別全部損失與部分損失，按照保險金額與保險價值的比較分別計算1.保險金額保險價值：按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值。2.保險金額保險價值：按保額與保險價值的比例 乘以 實際損失 計算賠償，最高不超過保額。3.所保保險標的包括多項時，分項按其約定的保險價值與保險金額進行計算賠償金額。企業(yè)財產(chǎn)保險 賠償處理施救費用計算：施救費用計算：施救費用的賠償與財產(chǎn)損失的賠償應(yīng)分別計算?？鄢赓r額：扣除免賠額：每次事故免賠額是在財產(chǎn)損失賠償金額與施救費用賠償金額之和基礎(chǔ)上進行扣減重復保險分攤：重復保險分攤：保險合同未對重復保險分攤進行約定情況下，重復保險的分攤適用比例責任制企業(yè)財產(chǎn)保險 賠償處理索賠時效：索賠