1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題及開展的建議2500字 摘要：商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同開展趨勢，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，開展的空間較大。本文通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀、存在問題進展分析，提出開展建議，希望以此來促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問題 開展建議根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日公布的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來看包括有風(fēng)險或風(fēng)險比擬大的中間業(yè)務(wù)和無風(fēng)險或風(fēng)險比擬小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從詳細(xì)內(nèi)容來看通常分為九大類：承諾類、

2、擔(dān)保類、交易類、基金托管、代理類、咨詢參謀類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信譽活動，而是以中間人的身份，通過提供效勞或出售信譽的方式收取手續(xù)費或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機構(gòu)競爭愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。 一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 與西方興旺國家相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，名稱多樣，概括起來主要是代理、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費較少。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)那么

3、更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個別國家甚至高達70%；而我國各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。 / 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題 一對開展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識缺乏 由于經(jīng)濟金融不夠興旺、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比擬傳統(tǒng)等原因，我國商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，而認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)，是為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)效勞的可有可無的業(yè)務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的開展失去了原動力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開場漸漸意識到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認(rèn)識，理性分析尚有欠缺。 二法律

4、法規(guī)不健全 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個世紀(jì)90年代中期逐漸開場開展，當(dāng)時并沒有相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)。2001年人民銀行曾出臺了?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?，對中間業(yè)務(wù)的概念、申請創(chuàng)辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2022年失效。目前，對中間業(yè)務(wù)進展監(jiān)管的各項法律法規(guī)對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險防范、信息披露等方面都沒有詳細(xì)的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競爭，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問題，不利于中間業(yè)務(wù)的安康開展。 三人才匱乏、技術(shù)程度落后 中間業(yè)務(wù)大多是穿插業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識、具有良好溝通才能、懂計算機技術(shù)的復(fù)合型人

5、才，這些具備扎實專業(yè)知識和豐富理論經(jīng)歷的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項現(xiàn)代化金融效勞，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來效勞于顧客是中間業(yè)務(wù)開展的趨勢。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行技術(shù)效勞手段比擬落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待進步。 三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的建議 一對中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險管理等方面要有充分的認(rèn)識 商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤是其追求的重要目的之一，隨著金融市場的開展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢，銀行必須尋找新的利潤增長點，開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場競爭，實現(xiàn)利潤最大化的現(xiàn)實需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營

6、特點和風(fēng)險特點，銀行要結(jié)合顧客需求仔細(xì)研究自己可以創(chuàng)辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴大市場份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，承諾類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的收益相對較大，但潛在風(fēng)險也較大，對這些風(fēng)險要有充分的認(rèn)識，切不可認(rèn)為中間業(yè)務(wù)都是沒有風(fēng)險的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)備制度。 二加快金融監(jiān)管體制改革、適當(dāng)縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的開展提供空間和動力 目前，法律規(guī)定我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是穿插業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展監(jiān)管時，在風(fēng)險可控的前提下可以適當(dāng)允許穿插業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空

7、間。另外，我國銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾發(fā)布的?銀行業(yè)價值創(chuàng)造報告?顯示,與世界興旺國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業(yè)坐擁巨額利潤，自然沒有動力去開展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國利率完全市場化的時機不成熟，適當(dāng)縮小存貸款利差來刺激商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。 三建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系 目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來設(shè)置，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯缺乏，整個組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的開展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對中間業(yè)務(wù)進展統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動各方開展中間業(yè)務(wù)的積極性。 四加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng) 人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)開展的“軟硬件，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對員工進展培訓(xùn)來進步整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事鼓勵約束機制來調(diào)發(fā)動工潛力并留住人才、引進具有較高理論知識和豐富理論經(jīng)歷的人才、與專業(yè)中間效勞機構(gòu)合作來彌補銀行在人員和知識方面的缺乏通過以上各種手段來為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的