1、銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)根底知識培訓(xùn).目錄 信貸業(yè)務(wù)根本知識第二部分信貸相關(guān)法律法規(guī)第三部分銀行風(fēng)險管理根底實際 第一部分 銀行風(fēng)險的內(nèi)涵 1.1銀行風(fēng)險分類及特點1.2 銀行風(fēng)險管理實際 1.3第一部分：銀行風(fēng)險管理根底實際 風(fēng)險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體蒙受損失的大小以及這種損失發(fā)生能夠性的大小。 風(fēng)險是一個二維概念，風(fēng)險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個目的進展綜合衡量，風(fēng)險與收益往往緊緊相隨。 銀行風(fēng)險的內(nèi)涵1.1第一部分：銀行風(fēng)險管理根底實際第一部分：銀行風(fēng)險管理根底實際銀行風(fēng)險分類及特點1.2 四種主要風(fēng)險的定義 1.2.1按誘發(fā)風(fēng)險的緣

2、由分類，主要是以下四類風(fēng)險 ：信譽風(fēng)險:指債務(wù)人或買賣對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信譽質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債務(wù)人或金融產(chǎn)品持有人呵斥經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 市場風(fēng)險: 由于市場價錢動搖而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸蒙受損失的風(fēng)險，可分為利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險四種。操作風(fēng)險:指由于人為錯誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所呵斥損失的風(fēng)險，根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，操作風(fēng)險可分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險。流動性風(fēng)險:指商業(yè)銀行無力為負債的減少和/或資產(chǎn)的添加提供融資而呵斥損失或破產(chǎn)的風(fēng)險，包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。1信譽風(fēng)險3操作風(fēng)險2市場風(fēng)險4流動

3、性風(fēng)險 信譽風(fēng)險主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征 主要存在于買賣類業(yè)務(wù)，根本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險 具有普遍性、多樣性和非營利性，能夠引發(fā)市場風(fēng)險和信譽風(fēng)險 流動性風(fēng)險構(gòu)成的緣由更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險 銀行風(fēng)險分類及特點1.2第一部分：銀行風(fēng)險管理根底實際 四種主要風(fēng)險的特點 1.2.2資產(chǎn)風(fēng)險管理實際:20世紀60年代以前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強調(diào)堅持商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。 負債管理實際: 以為只需商業(yè)銀行有強大的借債才干, 它的流動性, 就會有一定的保證, 商業(yè)銀行就沒有必要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上堅持大量具有較高流動性的資產(chǎn), 而盡能夠?qū)⑵渫度氲?/p>

4、有盈利的貸款工程上, 必要時甚至于可以經(jīng)過擴展債務(wù)堅持貸款規(guī)模的擴展。資產(chǎn)負債風(fēng)險管理實際:重點強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)風(fēng)險的協(xié)調(diào)管理，經(jīng)過匹配資產(chǎn)負債期限構(gòu)造、運營目的相互替代和資產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。全面風(fēng)險管理實際:信譽風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉。第一部分：銀行風(fēng)險管理根底實際 銀行風(fēng)險管理實際 1.3信貸基本知識基本概念操作流程的簡介信貸基本原則第二部分：信貸業(yè)務(wù)根本知識第一章：根本概念 一、信貸的定義 1.銀行利用本身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和歸還本金為條件的； 2.銀行利用本身信

5、譽代客戶承當(dāng)債務(wù)責(zé)任行為，并以客戶支付費用或最終承當(dāng)債務(wù)為條件。二、信貸業(yè)務(wù)分類一按會計核算分類 表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。二按期限分類短期貸款1年以內(nèi)含1年的貸款中期貸款1年以上5年以下含5年的貸款長期貸款5年以上的貸款 要根據(jù)借款人收入情況、運營周期、還款方式核定貸款的期限三按擔(dān)保方式分類分為信譽貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信譽貸款基于借款人的信譽發(fā)放的貸款保證貸款保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承當(dāng)連帶擔(dān)保責(zé)任。不能作為保證人的有：1.國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、

6、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。抵押貸款 抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有一切權(quán)、處分權(quán)的財富的占有，以該財富作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押物留意要點：1、抵押物的權(quán)屬是明晰的，是抵押人一切并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；沒有銀行的贊同，不可以變賣，出租等限制 2、抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的； 3、在同等情況下，可以優(yōu)先受償。1、土地一切權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體一切的土地運用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的

7、事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會公益設(shè)備；4、一切權(quán)、運用權(quán)不明或有爭議的財富；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財富。不能作為抵押物的有：質(zhì)押貸款出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)益移交銀行占有，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的商定以質(zhì)押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)益質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財富能否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；假設(shè)只是在車輛管理所辦理抵押登記，獲得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配運用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)益有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要

8、按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債務(wù)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時要留意的三個問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)能否明晰、能否足值、能否易于變現(xiàn)。四按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款；2、流動資金貸款；3、個人貸款分為運營性貸款和消費性貸款。常見的信貸業(yè)務(wù)種類1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常消費運營周轉(zhuǎn)或暫時性資金需求的貸款； 2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資工程的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個

9、人貸款；5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。7、銀行承兌匯票，指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的懇求，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。8、貼現(xiàn)，指銀行承兌匯票的持票人將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓與銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。三、信貸的七個根本要素七大要素包括：1、業(yè)務(wù)對象貸款對象2、金額；3、期限；4、利率；5、用途；6、貸款方式；7、還款方式；一業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人

10、、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為才干的自然人。二金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度運用的詳細數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸才干、擔(dān)保條件、貸款用途等綜合思索。三期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的普通不超越30年。1、在央行規(guī)定區(qū)間的基準(zhǔn)利率根底上，根據(jù)借款人貸款風(fēng)險、貸款的綜合收益、市場資金供應(yīng)情況、資金籌集本錢等要素，實行浮動利率。最低下浮10%，個人住房貸款最低下浮30%。四利率2、央行調(diào)整基準(zhǔn)利率短期貸款執(zhí)行發(fā)放時的利率，不作調(diào)整；個人住房貸款及消費性貸款在1月1日調(diào)整；其他貸款普通按貸款發(fā)放日的對月對日調(diào)整；留

11、意：調(diào)整的只是基準(zhǔn)利率，浮動比率不變，調(diào)整后以新的基準(zhǔn)利率為根底，按原浮動比例上下浮動。3、利率實行“分期計收，利隨本清的原那么。五貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途能否真實、合法，貸款用途能否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，能否屬于國家嚴禁或限制的工程，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進展權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險的信號。六貸款方式分為信譽貸款、擔(dān)保貸款擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二還款來源。擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押等。七還款方式1一次性歸還方式指按合同商定的到期日一次性歸還貸款本金，普通用于短期周轉(zhuǎn)性貸款；2分期歸還方式指按合同商定，貸款本金按月、按季、半年歸還，普通用

12、于中長期貸款；3混合還款方式指按合同商定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，普通用于中長期工程貸款。第二章 信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信譽風(fēng)險和操作風(fēng)險。每個環(huán)節(jié)的職責(zé)都有詳細的部門和崗位去落實。操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)簽署合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)貸后檢查、貸款到期的處置、五級分類、貸款檔案管理。一、貸款的受理初步審查懇求人的主體資歷、用途、各項收入情況第一還款來源、保證人或擔(dān)保物第二還款來源能否符合銀行的要求。借款人為個人客戶的條件：1年齡在18

13、周歲含以上、60周歲含以下，在村鎮(zhèn)銀行管轄地域有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為才干的中國公民；2有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期歸還貸款本息的才干；3可以提供我行認可的擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)；4品行良好，無不良信譽紀錄；5能在我行開立帳戶；借款人為公司客戶的條件：1、依法成立的企業(yè)法人及其他組織； 2、實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金； 3、具有固定的消費、運營場所；4、產(chǎn)權(quán)明晰，運營管理制度健全；5、資信良好，具有按期還本付息的才干；6、擔(dān)保合法；7、獲得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立根本帳戶或普通存款帳戶。借款資料審核要求：懇求人提供的資料必需提供原件與復(fù)印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后

14、，在復(fù)印件上蓋“與原件相符印章，并簽名確認。在受理階段，借款人能夠不會一次性提供一切的資料，客戶經(jīng)理可從懇求人的主體資歷、銀行流水或報表等資料初步判別貸款能否可行。二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)容進展現(xiàn)實認定，并在貸款檔案的調(diào)查報告中分別簽名確認。貸前調(diào)查根本原那么貸前調(diào)查應(yīng)遵照實地調(diào)查、真實反映的根本原那么。1.實地調(diào)查指必需堅持對借款人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物等進展實地、實物查看，核實所提供資料的真實性，并在所核實資料上簽章確認；2.真實反映指客戶經(jīng)理對調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅持實事求是的原那么，真實反映、分析借款人的實踐情況，不得逃避風(fēng)險點。貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查包括以

15、下幾個根本方面：1、借款人根本情況的調(diào)查1查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；2借款人管理情況的調(diào)查；3資信情況的調(diào)查。2.借款人運營情況的調(diào)查分析1對借款人消費運營情況的調(diào)查，如產(chǎn)品本錢、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；2市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、開展前景等。 3.借款人財務(wù)情況的調(diào)查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、運營實體的運營情況、家庭對外負債或擔(dān)保等綜合分析其償債才干；借款人為公司客戶的，主要經(jīng)過實地調(diào)查和對財務(wù)報表的分析，判別借款人的償債才干：經(jīng)過資產(chǎn)負債表的分析，整體判別借款人抗風(fēng)險才干；經(jīng)過

16、損益表的分析，判別其運營情況及盈利才干；經(jīng)過現(xiàn)金流量表的分析，判別其現(xiàn)金歸還貸款的能夠性。留意：對于中小企業(yè)，尤其關(guān)注現(xiàn)金流的分析，包括現(xiàn)金流量表和銀行結(jié)算分析。特別留意：在分析財務(wù)情況時，應(yīng)根據(jù)延續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ龋崾矩攧?wù)變化趨勢；同時，應(yīng)留意與行業(yè)程度進展橫向?qū)Ρ?，綜合反映企業(yè)實踐運營管理程度。4.貸款用途的調(diào)查1調(diào)查貸款的用途能否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)；2能否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；3能否符合借款人的消費運營需求；4借款額度能否合理。5.擔(dān)保的調(diào)查圍繞擔(dān)保物能否有價值、產(chǎn)權(quán)明晰及變現(xiàn)才干進展調(diào)查。1產(chǎn)權(quán)證明能否真實，產(chǎn)權(quán)能否明晰，能否屬于、中規(guī)定的不可抵質(zhì)押的物品；2根據(jù)抵質(zhì)

17、押物的類型，市場買賣活潑度，類似物品的價值，合理、謹慎測算抵質(zhì)押率 ；三、貸款的審查主要對資料、數(shù)據(jù)進展復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地了解核實，審核的主要內(nèi)容有：1手續(xù)、資料能否齊全；2分析能否正確；3能否符合政策及制度的規(guī)定。四、貸款審批貸款審批人員對貸款進展審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風(fēng)險情況，出具貸款審批意見，審批經(jīng)過的應(yīng)全面提出防備風(fēng)險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽署等要素，審批不贊同的應(yīng)陳說否決理由； 普通的審批意見格式： 以張三為借款人，以李四為保證人，發(fā)放30萬元貸款，用于購買原資料，期限三年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率

18、上浮10%，按月歸還貸款本息。五、合同的簽定客戶經(jīng)理要根據(jù)貸款審批意見，審查合同能否填寫準(zhǔn)確、完好，合同附件能否齊全；合同、借據(jù)運用正楷明晰填寫借款人稱號、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實需求涂改的，需求合同各方當(dāng)事人簽章確認。留意：客戶經(jīng)理在簽署法律文書時該當(dāng)面見證并核實當(dāng)事人身份。合同簽定終了后，可辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。抵質(zhì)押物的抵質(zhì)押登記手續(xù)必需由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會中介機構(gòu)或個人辦理。六、貸款的發(fā)放與支付設(shè)立放款審核崗擔(dān)任貸款發(fā)放的審核，主要審核內(nèi)容：1貸款條件落實的審核；2放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式

19、。1.借款人自主支付是指貸款發(fā)放后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人買賣對象。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款經(jīng)過借款人公用監(jiān)視賬戶支付給符合合同商定用途的借款人買賣對象。七、貸后管理 “貸后管理是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所根據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查任務(wù)的總和。 常規(guī)管理貸后管理風(fēng)險管理由營銷部門擔(dān)任的對一切客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。由信貸管理部門介入的對“重點關(guān)注客戶的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險劃分與自動退出等。一常規(guī)管理信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途運用貸款收息 ：

20、收息前五個任務(wù)日查詢客戶賬戶信息貸款到期處置 ：到期前一個月檢查還貸資金落實情況逾期欠息客戶處置及風(fēng)險預(yù)警：建立名單制貸后根底管理 ：包括檔案管理；報表統(tǒng)計等貸后常規(guī)管理普通客戶的貸后檢查 1普通公司客戶貸后檢查間隔期 在首筆貸款發(fā)放后每三個月內(nèi)至少進展一次實地檢查檢查內(nèi)容普通客戶的貸后檢查主要圍繞所要求的相關(guān)內(nèi)容進展大額貸款檢查對授信余額200萬元以下的普通客戶，貸后檢查由客戶經(jīng)理進展實施；授信余額200萬元含以上的普通客戶，由信貸管理部門人員與客戶經(jīng)理共同進展貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨立出具風(fēng)險評價報告大型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 21.根本情況變化檢查 2.運營情況檢查 3.財務(wù)情況檢查

21、：承貸才干檢查，營運、盈利才干檢查 ，現(xiàn)金流變化檢查 4.信譽情況與或有負債檢查 5.結(jié)算及納稅記錄檢查 6.對擔(dān)保措施的檢查 7.其他信息查詢二重點關(guān)注客戶貸后檢查重點關(guān)注客戶貸后檢查中小型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 3對中小型重點關(guān)注客戶，要著重對“三品、“三表進展檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì)，有針對性的采取檢查措施，主要內(nèi)容如下：一“人品檢查二“產(chǎn)品檢查三“押品檢查四“水、電表檢查五“工資表檢查六借款人在我行存款、結(jié)算有無明顯異常變化。七多方搜集和驗證信息重點關(guān)注客戶的貸后檢查集團關(guān)聯(lián)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 4一嚴厲控制關(guān)聯(lián)企業(yè)集團融資總量及同業(yè)占比，我行融資余額應(yīng)視風(fēng)險程度變化而動態(tài)控制。二對存在

22、過度融資嫌疑的大戶，須謹慎新增。三加強信貸資金流向監(jiān)控，防止我行資金被挪作他用。四加強對集團關(guān)聯(lián)客戶的財務(wù)報表審核。五監(jiān)控企業(yè)投資人等人員的誠信情況、管理才干。六重點關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的以下關(guān)聯(lián)買賣，防止資產(chǎn)、利潤的非正常轉(zhuǎn)移；七重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系變卦頻繁、短款長用、多頭融資等風(fēng)險信息重點關(guān)注客戶的貸后檢查固定資產(chǎn)工程、房地產(chǎn)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 5政策能否變化，可研報告有無艱苦調(diào)整；工程總投資能否突破 “可行性檢查資本金能否已到位，后續(xù)資金來源能否按進度落實；工程進展能否順利“進度檢查資金運用能否嚴厲按審批意見要求監(jiān)控運用，資金投入與工程籠統(tǒng)工程能否吻合“資金檢查工程在由土地向在建工程、預(yù)售房

23、產(chǎn)轉(zhuǎn)押過程中，能否存在我行債務(wù)懸空問題 “擔(dān)保檢查經(jīng)過政府網(wǎng)站或其他途徑，查詢房地產(chǎn)銷售能否順利其他檢查個人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容一貸款審批意見的落實情況；二資金流向及用途的檢查，檢查資金支付方式能否符合要求，資金運用能否符合商定的用途。三借款人償債才干的檢查，經(jīng)過對借款人消費運營、資產(chǎn)負債、正常收入情況的變化，分析其對償債才干的影響。四擔(dān)保情況的檢查，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資歷和擔(dān)保才干的變化，抵質(zhì)押品存續(xù)形狀、價值能否正常。五對于批量貸款業(yè)務(wù)，還要加強對整體運營情況的檢查和分析，對存在風(fēng)險，及時采取措施處理。個人貸后檢查的方式日常檢查 重點檢查貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進展根據(jù)還款方式及還

24、款記錄的不同，采取以下不同的檢查方式：一到期一次性還本方式:執(zhí)行逐戶季度檢查方式二分期歸還方式:對于能按期還本付息的客戶，可不進展專門的定期檢查，但至少每半年對各類個人貸款總體情況檢查一次對存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈敏的催收措施。一一次性還本方式。1. 貸款未到期但延續(xù)欠息達30天含以上的，, 應(yīng)至少每月對貸款進展現(xiàn)場檢查并催收。2. 延續(xù)欠息達90天含以上的，應(yīng)在10個任務(wù)日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。二分期歸還方式。1.逾期還款記錄累計超越六期含的客戶，應(yīng)加大檢查的頻率，至少每季度現(xiàn)場檢查一次。2.對于存在逾期情況的，視逾期時間執(zhí)行不同的催收方式。1逾期1期的，客戶經(jīng)理應(yīng)

25、在貸款本息逾期后10個任務(wù)日內(nèi)，經(jīng)過催收，并做好記錄。2逾期達3期的，客戶經(jīng)理應(yīng)在10個任務(wù)日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。八、五級分類信貸資產(chǎn)五級分類以下簡稱五級分類 是指經(jīng)過對借款人財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等要素的延續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實地反映借款人各個時期的還款才干、還款志愿及貸款風(fēng)險變化情況，判別貸款的實踐損失程度，并按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類別的過程。 正常貸款：正常、關(guān)注類 不良貸款：次級、可疑和損失類五種分類形狀的中心定義正常借款人可以履行合同，沒有足夠理由疑心貸款本息不能按時足額歸還。 雖然借款人目前有才干歸還貸款本息，但存在一些能夠?qū)?/p>

26、歸還產(chǎn)生不利影響的要素。借款人的還款才干出現(xiàn)明顯問題，完全依托其正常運營收入無法足額歸還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也能夠會呵斥一定損失。借款人無法足額歸還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也一定要呵斥較大損失在采取一切能夠的措施或一切必要的法律程序之后，本息依然無法收回，或只能收回極少部分。關(guān)注次級可疑損失五級分類的目的及原那么一五級分類要實現(xiàn)的四大目的：1謹慎運營理念3提高管理程度2真實提示風(fēng)險4計提損失預(yù)備 促進本行樹立謹慎運營、風(fēng)險為本的管理理念 提示信貸資產(chǎn)的實踐價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映其質(zhì)量 及時發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問題，提高運營管理程度 為充分提取損失預(yù)備提供根據(jù)，加強抗風(fēng)險才干

27、。 五級分類的目的及原那么二五級分類應(yīng)遵照以下五大原那么：1.風(fēng)險披露原那么2.真實原那么3.謹慎原那么5.動態(tài)管理原那么4.靈敏原那么五大原那么五級分類的管理3.2動態(tài)調(diào)整1定期分析2落實責(zé)任、科學(xué)考核3 我行要逐漸建立和完善貸款風(fēng)險管理制度，充分運用貸款偏離度檢查、貸款遷徙分析和同質(zhì)同類比較等手段，努力做到五級分類真實、準(zhǔn)確、及時地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險程度。 五級分類管理要按照以下原那么進展： 五級分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)性環(huán)節(jié)，對分類后的貸款，要根據(jù)風(fēng)險情況及特點采取有針對性的管理措施。 一正常貸款： 對正常類貸款，要留意加強風(fēng)險預(yù)警，不能放過任何一個可疑要素。 對關(guān)注類貸款，要親密跟蹤潛在風(fēng)險要素的變化情況，分析評價其對貸款平安的影響；對于未辦理貸款擔(dān)保措施或擔(dān)保缺乏的，要補辦貸款擔(dān)保或經(jīng)過追加抵押物和保證人來進一步強化原有的擔(dān)保措施。 對欠息或逾期的正常貸款，要加強催收任務(wù)，防止因欠息或逾