1、復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心對(duì)平安人壽10年內(nèi)的1億多保單數(shù)據(jù)進(jìn)行分析本報(bào)告數(shù)據(jù)主要來(lái)源于復(fù)旦大學(xué)和平安人壽聯(lián)合發(fā)布的城市新中產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)生態(tài)報(bào)告80、90后的人物保險(xiǎn)畫(huà)像分析（以下簡(jiǎn) 稱80、90后報(bào)告）發(fā)現(xiàn)總結(jié)出80、90后人群保單背后的12大重疾險(xiǎn)客戶日益年輕化，80、90后是投保主力輕癥保障需重視，重疾險(xiǎn)輕癥賠付概率高保險(xiǎn)科技將激活80、90后健康保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)十年，80后將超越70后成為購(gòu)險(xiǎn)主力軍隨著年齡的增加，80、90后更注重全家保障80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)地區(qū)差異啟發(fā)關(guān)注80、90后的購(gòu)險(xiǎn)需求，滿足80、90后對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、個(gè)性 化的需求。行業(yè)及監(jiān)管建議加大針對(duì)年輕人的保

2、險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，推動(dòng)行業(yè)科技轉(zhuǎn)型消費(fèi)建議提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理配置保險(xiǎn)，保障老年、疾病、以及意外傷害風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)注父母養(yǎng)老問(wèn)題，提前進(jìn)行資金安排，減輕未來(lái)養(yǎng)老壓力 。80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)星座差異核心觀點(diǎn)險(xiǎn)種分析投保重疾險(xiǎn)，是女性安全感的重要來(lái)源80、90后有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)人壽保險(xiǎn)受80、90后青睞，家庭責(zé)任驅(qū)動(dòng)投保投保意外傷害保險(xiǎn)的群體漸趨年輕化面對(duì)資金和養(yǎng)老問(wèn)題，80、90后傾向年金險(xiǎn)群體 概覽未來(lái)展望城市新中產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)生態(tài)報(bào)告80、90后的人物保險(xiǎn)畫(huà)像（以下簡(jiǎn)稱80、90后報(bào)告）研究背景80、90后已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)主力？圖1 2019年國(guó)民財(cái)富配置方式選擇宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生巨變?nèi)蚪?jīng)濟(jì)貿(mào)易

3、增速顯著放緩，主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增速普遍下降， 而中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體依然在平穩(wěn)中較快發(fā)展；隨著保險(xiǎn)教育的開(kāi)展和普及，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品配置比例有所提 升，反映出我國(guó)旺盛的保險(xiǎn)需求。逐漸成熟的消費(fèi)、資產(chǎn)配置理念消費(fèi)觀念升級(jí)：年輕人的消費(fèi)觀念相對(duì)積極灑脫，又會(huì)主動(dòng)進(jìn) 行消費(fèi)控制；投資理念轉(zhuǎn)變：合理的資產(chǎn)配置成為中國(guó)的80、90后財(cái)富增長(zhǎng)的主要來(lái)源。KOL（關(guān)鍵意見(jiàn)領(lǐng)袖）和偶像的力量追從網(wǎng)紅KOL和偶像，網(wǎng)紅KOL推薦已經(jīng)成為除購(gòu)物節(jié)外最能 引起用戶購(gòu)買(mǎi)欲的方式；保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款往往枯燥乏味、晦澀難懂，碎片化信息歸 集整理、專業(yè)化解讀等為吸引其做出消費(fèi)決策的關(guān)鍵因素。數(shù)據(jù)來(lái)源：騰訊和微眾銀行聯(lián)合發(fā)布的2019年

4、銀行用戶體驗(yàn)大調(diào)研報(bào)告研究意義更好的理解80、90后當(dāng)前80、90后正在成為社會(huì)和家庭的中 堅(jiān)力量，隨之而來(lái)的是所謂“焦慮感” 和工作生活壓力，未來(lái)需要直面健康、 工作壓力、家人生活支出和父母養(yǎng)老等 方面的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。研究好80、90后的購(gòu)險(xiǎn)行為、保險(xiǎn)意識(shí) 和購(gòu)險(xiǎn)動(dòng)因是理解這一代人以及城市中 產(chǎn)的重要渠道與視角。在城市奮斗打拼工作壓力大房貸、房租直面健康問(wèn)題上有老、下有小遠(yuǎn)離故鄉(xiāng)和親人PART 1群體概覽未來(lái)十年，80后將超越70后成為購(gòu)險(xiǎn)主力軍隨著年齡的增加，80、90后更注重全家保障80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)地區(qū)差異80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)星座差異Discovering 1發(fā)現(xiàn)1未來(lái)十年，80

5、后將超越70后 成為購(gòu)險(xiǎn)主力軍未來(lái)十年，80后將超越70后成為購(gòu)險(xiǎn)主力軍圖2 每年新增保單中各年齡段占比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告圖3 首次購(gòu)險(xiǎn)的年齡段占比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告近十年來(lái)，在各年齡段群體的每年新增保單的比例中（圖2），80、90后的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)占比越來(lái)越高，2019年，80、90后新增保單已占48.9%從初次購(gòu)險(xiǎn)人群的性別和年齡段分布來(lái)看（圖3），80后已較接近 70后，而考慮到目前70后比80后的財(cái)富積累時(shí)間更久、財(cái)富更多 這一事實(shí)，80后在未來(lái)十年內(nèi)的購(gòu)險(xiǎn)表現(xiàn)很有可能超越70后Discovering 2發(fā)現(xiàn)2隨著年齡的增加，80、90 后更注重全家保障隨著年齡的增加，80、

6、90后更注重全家保障80、90后正是投保關(guān)系轉(zhuǎn)變的關(guān) 鍵年齡段，隨著年齡增大，其投保 關(guān)系從主要為本人轉(zhuǎn)變?yōu)榧骖欁陨?和家人，這也是80、90后城市新中產(chǎn)應(yīng)對(duì)不確定的未來(lái) 的手段之一圖4 各年齡段投保關(guān)系占比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告Discovering 3發(fā)現(xiàn)380、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)地 區(qū)差異圖5 80、90后保單省內(nèi)占比最高的10個(gè)省份80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)地區(qū)差異東部沿海省份的80、90后購(gòu)險(xiǎn)表現(xiàn)最積極80、90后保單占比最高的十個(gè)省份中，有7個(gè)為 東部沿海省份圖6 80、90后保單省內(nèi)占比最低的10個(gè)省份數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告東部 沿海 省份西部 省份西部省份的80、90后保

7、險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)80、90后保單占比最低的十個(gè)省份中，有6個(gè)為 中國(guó)西部省份Discovering 4發(fā)現(xiàn)480、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)星 座差異80、90后保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)呈現(xiàn)星座差異圖780、90后各星座保單占比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告巨蟹座對(duì)保險(xiǎn)的需求在12個(gè)星座中 居首以“會(huì)省錢(qián)”著稱的金牛座保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)最少性別比例相對(duì)平衡的是性格穩(wěn)重的 金牛座，而最失衡的則是雙魚(yú)座PART 2險(xiǎn)種分析80、90后有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)人壽保險(xiǎn)受80、90后青睞，家庭責(zé)任驅(qū)動(dòng)投保投保重疾險(xiǎn)，是女性安全感的重要來(lái)源投保意外傷害保險(xiǎn)的群體漸趨年輕化面對(duì)資金和養(yǎng)老問(wèn)題，80、90后傾向年金險(xiǎn)Discovering 5發(fā)現(xiàn)580

8、、90后有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī) 避意識(shí)80、90后更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告圖8 人均保單量的分布人均保單量?jī)扇U(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)里，80、90后的人均保單持有量最高12除00后外，越年輕的群體持有的人均保單量越多Discovering 6發(fā)現(xiàn)6人壽保險(xiǎn)受80、90后青睞， 家庭責(zé)任驅(qū)動(dòng)投保人壽保險(xiǎn)受80、90后青睞，家庭責(zé)任驅(qū)動(dòng)投保購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的人群以80后為主，80、90后的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求集中在終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)；據(jù)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)近5年投保年齡集中度的數(shù)據(jù)顯示，80、90后投保平均年齡都在31歲左右。圖9 80、90后保單險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)圖10 近

9、五年投保定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的人群年齡集中度變化人壽保險(xiǎn)受80、90后青睞，家庭責(zé)任驅(qū)動(dòng)投保因大部分80、90后都已走上工作崗位，肩負(fù)起養(yǎng)家的責(zé)任，故而為自己投保壽險(xiǎn)的比例較高。同時(shí)，為配 偶和父母考慮投保壽險(xiǎn)也逐漸成為一種趨勢(shì)圖11 人均定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)保單的投保關(guān)系數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告Discovering 7發(fā)現(xiàn)7投保重疾險(xiǎn)，是女性安全感 的重要來(lái)源投保重疾險(xiǎn)，是女性安全感的重要來(lái)源圖13 近五年投保重疾險(xiǎn)的人群年齡集中度變化近五年投保重疾險(xiǎn)的人群年齡集中在70后和80后；2019年，80、90后購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人群中60.4%為女性， 女性成為投保重疾險(xiǎn)主要群體。女性購(gòu)買(mǎi)比例男性購(gòu)買(mǎi)

10、比例圖12 80、90后重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)主體性別分布數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告60.4%39.6%Discovering 8發(fā)現(xiàn)8投保意外傷害保險(xiǎn)的群體漸 趨年輕化投保意外險(xiǎn)的主體群體年齡逐漸由80后變?yōu)?0后，2019年80、90后購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)的人群中，51.5% 為男性，48.5%為女性。投保意外傷害保險(xiǎn)的群體漸趨年輕化圖 13 近五年投保意外傷害保險(xiǎn)的人群年齡集中度變化數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告女性購(gòu)買(mǎi)比例男性購(gòu)買(mǎi)比例51.5%48.5%發(fā)現(xiàn)9Discovering 9面對(duì)資金和養(yǎng)老問(wèn)題，80、90后傾向年金險(xiǎn)投保年金保險(xiǎn)的人群近三年仍以80后為主，可見(jiàn) 投保年金保險(xiǎn)的人群呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)8

11、0后較關(guān)心父母的晚年生活。他們?yōu)樽约汉透改竿侗Ｄ杲鸨?險(xiǎn)的比例分別為50.6%和45.7%，且從人均保單量來(lái)看，80 后為父母投保的年金險(xiǎn)人均保單比90后多面對(duì)資金和養(yǎng)老問(wèn)題，80、90后傾向年金險(xiǎn)圖 15 人均年金險(xiǎn)保單圖 14 五年投保年金保險(xiǎn)的人群年齡集中度變化數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告PART 3未來(lái)展望重疾險(xiǎn)客戶日益年輕化，80、90后是投保主力輕癥保障需重視，輕癥獲賠比例高保險(xiǎn)科技將激活80、90后健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)10Discovering 10重疾險(xiǎn)客戶日益年輕化，80、90后是投保主力重疾險(xiǎn)客戶日益年輕化，80、90后是投保主力重疾險(xiǎn)客戶日益年輕化，通

12、過(guò)分析 平安人壽的平安福產(chǎn)品，80、90后投保平安福合計(jì)占比72%，成為平安福消費(fèi)主力10%13%0.21%9% 31%22%9%0%10%0%20%60%50%40%30%0.04%0%20歲以下20-3030-4040-502%3%50-6060-700.01%0%70以上平安福分性別購(gòu)買(mǎi)人群占比女性男性圖16 平安福消費(fèi)者年齡與性別占比數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告女性投保平安福較為積極，投保人中女性占比58%，男性42%。隨著年齡增長(zhǎng)，女性投保比例持續(xù)增長(zhǎng)，90后中女性占比54%，80后女性占比58%。注：文中的“平安?！敝钙桨哺Ｏ盗斜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃72%80、90后投保平安福Discover

13、ing 11發(fā)現(xiàn)11輕癥保障需重視，輕癥獲賠 比例高輕癥保障需重視，輕癥獲賠比例高隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，中國(guó)醫(yī)療體系的 疾病檢測(cè)能力也隨之提高，部分疾病在 還未惡化成重大疾病便可被檢查出來(lái)， 若患者可接受適當(dāng)?shù)闹委?，則可將疾病 扼殺在搖籃之中。針對(duì)一些可能演化成重大疾病的輕 度疾病進(jìn)行投保，對(duì)于管理自身疾 病風(fēng)險(xiǎn)十分有效。因此，保險(xiǎn)公司 用涵蓋“輕癥”的形式，擴(kuò)展疾病 的保障范圍。由于工作壓力大，80、90后可能患有 一些可能演化成重癥的疾病，但類(lèi)似疾 病可能沒(méi)有達(dá)到重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，所 以即便買(mǎi)了重疾險(xiǎn)也不能獲得賠償，這 就留下了不小的風(fēng)險(xiǎn)敞口。輕癥保險(xiǎn)賠付金額較低，而對(duì)應(yīng) 的保費(fèi)也較為低廉，

14、涵蓋輕癥有 助于消費(fèi)者以高性價(jià)比的方式管 理疾病風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)涵蓋輕癥有助于消費(fèi)者以高性價(jià)比的方式管理疾病風(fēng)險(xiǎn)輕癥保障需重視，輕癥獲賠比例高90后80后重癥輕癥重癥出險(xiǎn)并獲 得賠付的比例輕癥出險(xiǎn)并獲 得賠付的比例90后女90后男80后女80后男90后輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的20.9倍80后輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的13倍購(gòu)買(mǎi)具有輕癥保障的保險(xiǎn)十分有效以平安福產(chǎn)品為例，80、90后因輕癥而 出險(xiǎn)并獲得賠付的比例遠(yuǎn)高于重癥80后女性輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的11.1倍80后男性輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的15倍90后女性輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的19.7倍90后男性輕癥出險(xiǎn)并獲得賠付的比例是重癥的23.1倍數(shù)據(jù)來(lái)源：80、90后報(bào)告注：文中的“平安?！敝钙桨哺Ｏ盗斜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃Discovering 12發(fā)現(xiàn)12保險(xiǎn)科技將激活80、90后 健康保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)科技將激活80、90后健康保險(xiǎn)市場(chǎng)1、保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間存在 嚴(yán)重的信息不對(duì)稱3 、價(jià)格越高， 在相同收入約束下，保險(xiǎn)需求越低2、保險(xiǎn)公司設(shè)定苛刻的條件 和高額的保費(fèi)信息不對(duì)稱形成了惡性循環(huán)，阻礙了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)順利運(yùn)行逆向選擇即自我感覺(jué)身體情況不佳的人傾向于購(gòu)買(mǎi)更多保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)即消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后從 事高風(fēng)險(xiǎn)行為保險(xiǎn)科技將激活80、90后健康保險(xiǎn)市場(chǎng)