1、制約電子商業(yè)匯票推廣的深層次分析缺乏法律規(guī)范，電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受還存在 許多短板：目前，電子商業(yè)匯票在票據(jù)法中尚未確立合法 的地位，盡管央行2018年6月修訂了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)管 理方法等，但為部門(mén)規(guī)章層級(jí)較低。與轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)工資 等一般網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，電票業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)較多，（簽發(fā)、 承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)帖、再貼現(xiàn)等），操作更為復(fù)雜，現(xiàn)行的票 據(jù)法未將電子票據(jù)納入調(diào)整范疇，票據(jù)電子化交易的效力未 在法律層面得到確認(rèn)，一旦出現(xiàn)票據(jù)糾紛，對(duì)于電子證據(jù)如何 采信、票據(jù)各方應(yīng)承當(dāng)何種舉證責(zé)任不盡清晰，如電子交易的 簽章只通過(guò)電子簽名的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，但我國(guó)現(xiàn)有的票據(jù)法 尚未成認(rèn)經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章認(rèn)證的

2、非紙質(zhì)的電子票據(jù)支付和結(jié)算 方式。隨著上海票據(jù)交易所上線(xiàn)，電子票據(jù)開(kāi)展迎來(lái)了歷史性 機(jī)遇，從2010年至2017年全國(guó)電子商業(yè)匯票交易平均以每年 60億元的增長(zhǎng)額穩(wěn)步開(kāi)展，由于具有法律效力的紙質(zhì)票據(jù)已使 用幾十年了，交易流通渠道和貼現(xiàn)融資渠道均已成熟，加之, 各家銀行電票系統(tǒng)相互獨(dú)立、無(wú)法對(duì)接，票據(jù)不能跨行流轉(zhuǎn), 因此，加快票據(jù)業(yè)務(wù)電子化轉(zhuǎn)型，盡快推動(dòng)電票、紙票系統(tǒng)功 能整合勢(shì)在必行。操作模塊不統(tǒng)一，電票業(yè)務(wù)開(kāi)展存在區(qū)域性差異：由于各 商業(yè)銀行自身資源和科技實(shí)力、業(yè)務(wù)水平存在地域性差異，電 票系統(tǒng)是基于各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行功能自行開(kāi)發(fā)的個(gè)性化 模塊，客戶(hù)端操作界面、錄入要素、流程順序、相差較大

3、，客 戶(hù)體驗(yàn)較差。尤其是一些中小銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)客戶(hù)端設(shè) 計(jì)繁瑣，客戶(hù)登錄系統(tǒng)操作步驟多、手續(xù)麻煩；有的網(wǎng)上銀行 界面設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏必要的流程操作提示、對(duì)于待處理業(yè) 務(wù)缺乏提醒功能，甚至?xí)r有發(fā)生系統(tǒng)不通暢現(xiàn)象，尤其是各銀 行間不能實(shí)現(xiàn)已開(kāi)通電票系統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)共享，跨行的銀行 網(wǎng)點(diǎn)在推廣電票業(yè)務(wù)時(shí)不能自主查詢(xún)其它銀行哪些網(wǎng)點(diǎn)可以 辦理電票業(yè)務(wù)，當(dāng)出票人使用不同網(wǎng)上銀行簽發(fā)電子商業(yè)匯票 時(shí)無(wú)論是開(kāi)立、簽收、背書(shū)轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)需要掌握不同的操作界 面、錄入要素，由此給出票人帶來(lái)較多的困擾，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代接 觸本錢(qián)（金錢(qián)本錢(qián)和時(shí)間本錢(qián)）對(duì)產(chǎn)品的選擇往往起決定性的 作用，不同的銀行不同的模式，且相互獨(dú)

4、立，客戶(hù)在短時(shí)間難 以完全掌握，在一定程度上影響企業(yè)使用電子商票的積極性。票據(jù)的流通性是影響票據(jù)使用的一個(gè)關(guān)鍵因素：電子商業(yè) 匯票推出，尚未形成有效的流通環(huán)境，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，電票系統(tǒng) 升級(jí)改造后，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理要求商業(yè)銀行內(nèi)部電子商 票系統(tǒng)與人民銀行電子商票系統(tǒng)對(duì)接科技水平要求更高。目前, 經(jīng)濟(jì)不興旺地區(qū)有的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用 社尚未加入電票系統(tǒng)。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)匯票開(kāi)出后， 伴隨著交易的發(fā)生，常常需要背書(shū)、轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再 貼現(xiàn)等多個(gè)環(huán)節(jié)，經(jīng)過(guò)屢次轉(zhuǎn)手才能最終解付。只有企業(yè)自身 及其上下游客戶(hù)同時(shí)具備使用電票的能力和意愿時(shí)，該企業(yè)才 可能簽發(fā)或接受電票，否

5、那么，票據(jù)就會(huì)在流轉(zhuǎn)中受阻，影響電 子商業(yè)匯票的正常使用。如出票人愿意使用電子商業(yè)匯票，而 其交易對(duì)手作為不使用網(wǎng)上銀行或即使使用網(wǎng)上銀行但沒(méi)有 開(kāi)通電子商業(yè)匯票功能，那么出票人只能被迫放棄使用電子商業(yè) 匯票而去選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票。尤其是中小企業(yè)由于受開(kāi)戶(hù)行和 自身因素的影響，企業(yè)網(wǎng)上銀行和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開(kāi)通率低, 同時(shí)，包括一些財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)不是大額支付 系統(tǒng)的直接參與者，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商票的線(xiàn)上清算，受中小 銀行和企業(yè)尚未完全開(kāi)通電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的雙重制約，在一 定程度上影響了電票業(yè)務(wù)的拓展。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并未真正實(shí)現(xiàn)全部過(guò)程電子化：有些銀 行企業(yè)在申請(qǐng)辦理電子商業(yè)承兌匯票

6、業(yè)務(wù)時(shí)，和辦理紙質(zhì)銀行 承兌匯票一樣，需要向承兌銀行機(jī)構(gòu)提交向辦理紙質(zhì)票據(jù)需要 的相關(guān)材料，如真實(shí)、有效的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的交易合同增 值稅發(fā)票等；在申請(qǐng)貼現(xiàn)時(shí)，要提供證明其與前手真實(shí)交易關(guān) 系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同等，且?guī)缀跞渴菚?shū)面紙質(zhì)的，這部 分線(xiàn)下資料，不能實(shí)現(xiàn)利用電子設(shè)備無(wú)紙化傳輸和網(wǎng)上審核批 準(zhǔn)，導(dǎo)致電子票據(jù)與實(shí)物資料脫鉤，企業(yè)沒(méi)有感受到票據(jù)電子 化所能帶來(lái)的高效率。同時(shí)，與轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)工資等一般網(wǎng) 上銀行產(chǎn)品相比，電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)眾多，操作 復(fù)雜，一旦填錯(cuò)，需聯(lián)系貼入行退回。尤其是有的銀行系統(tǒng)電 票過(guò)失解決流程過(guò)長(zhǎng)，需逐級(jí)向上反應(yīng)，得到省分行后臺(tái)技術(shù) 支持后才能查找原

7、因，影響了客戶(hù)的資金使用。電子商業(yè)匯票 是無(wú)紙化的支付工具，局部企業(yè)對(duì)即看不見(jiàn)又摸不著沒(méi)有實(shí)體 介質(zhì)的電子商業(yè)匯票其平安性存有疑慮，同時(shí)，電票系統(tǒng)的運(yùn) 行，使企業(yè)商業(yè)信息更加公開(kāi)透明，客戶(hù)信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息 等商業(yè)機(jī)密容易外泄。票據(jù)定位缺乏差異性銀企都缺乏積極性：電子商票為銀行 貢獻(xiàn)的利潤(rùn)較少，除了手續(xù)費(fèi)收入，短期貸款利息收入遠(yuǎn)高于 票據(jù)貼現(xiàn)利息收入，同時(shí)，中小企業(yè)融資難的核心問(wèn)題是中小 企業(yè)普遍存在的信用缺失問(wèn)題，所以一些商業(yè)銀行僅認(rèn)可在已 經(jīng)其自身銀行系統(tǒng)內(nèi)建立信貸關(guān)系且信用評(píng)價(jià)等級(jí)較高的企 業(yè)，在授權(quán)、授信方面設(shè)置較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)于紙票 商業(yè)銀行可以利用轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移貸款規(guī)模等，激勵(lì)機(jī)制不到 位，客戶(hù)經(jīng)理受利益驅(qū)動(dòng)，對(duì)推廣電子商票的積極性不高。從 企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌申請(qǐng)人 都需向承兌銀行繳納票面金額萬(wàn)分之五的承兌手續(xù)費(fèi)，在承兌 手續(xù)費(fèi)上沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，不少銀行對(duì)開(kāi)通電子商業(yè)匯票功能還 要收取一定的年費(fèi)。與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票最長(zhǎng) 付款期限為一年，因此貼現(xiàn)率也相對(duì)較高