1、.：.；第6章 挪動錢包與挪動付款第一節(jié) 挪動錢包的產(chǎn)生和定義一、挪動錢包的概念隨著電子貨幣的產(chǎn)生，人們曾經(jīng)逐漸習(xí)慣并依賴于電子貨幣，如今每個人的錢包里根本上都會有幾張電子消費卡或者銀行信譽卡。銀行卡成為了用戶身份識別和參與買賣過程的一個載體。同樣，因手機的SIM卡具有身份識別的作用，用戶的手機也可用于識別用戶身份和參與復(fù)雜的金融買賣過程，即手機從某種意義上也是錢包。所以，將電子貨幣買賣的載體從卡類開展到手機，是非常自然的演進過程。手機錢包業(yè)務(wù)不僅拓寬了電子貨幣的運用范圍，而且使支付方式徹底擺脫空間上的一切束縛，不但廣泛而便利地運用在固定買賣場所，而且可以實現(xiàn)挪動過程中的支付功能，從而為消費者

2、發(fā)明了更靈敏、更親切的消費環(huán)境，實現(xiàn)了錢包的電子化、挪動化，極大地豐富和方便了用戶支付手段。2001年，摩托羅拉公司在3G世界大會上初次正式推出了“挪動錢包，這是一種基于效力器的無線支付處理方案，這種方案由摩托羅拉公司與Trintech公司聯(lián)手開發(fā)，它使顧客可以更加方便平安地經(jīng)過WAP或GPRS進展購物，并且顧客還可以運用本人的挪動通訊設(shè)備手機進展支付。用手機就可以支付房款、買汽車、選購零食？請朋友吃完飯后，動動手指、發(fā)個短信，就買了單？不用現(xiàn)金、不用信譽卡，按按手機，就能從商場里把衣服和化裝品抱走？這種生活方式，很多人最初只能想象，可是到今天，曾經(jīng)不會覺得太玄，由于付費刷卡曾經(jīng)太普通了，而如

3、今流行的是最新版本的、與國際接軌的消費方式挪動支付。在中國，手機錢包是中國挪動即將推出的一種新效力曾經(jīng)在一些城市試點，此項業(yè)務(wù)是綜合了支付類業(yè)務(wù)的各種功能的一項全新效力，它是以銀行卡賬戶為資金支持，手機為買賣工具的業(yè)務(wù)，就是將用戶在銀行的賬戶和用戶的全球通手機號碼綁定，經(jīng)過手機短信息、IVR、WAP等多種方式，用戶可以對綁定賬戶進展操作，實現(xiàn)購物消費、代繳費、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢并可以經(jīng)過短信等方式得到買賣結(jié)果通知和賬戶變化通知?！笆謾C錢包是將手機與信譽卡兩大高科技產(chǎn)品交融起來，演化成一種最新的支付工具，為用戶提供平安、便利、時髦的支付手段。二、手機錢包在日本的運用日本是目前全球在個人身份認證，

4、以及電子買賣方面進展了多種實際的國家之一。在日本，手機用戶只需出示手機上的折扣券畫面，就可以獲得餐飲店、影碟出租店以及其他商店的折扣或是額外贈送。讀取手機上特定的一組條碼，就可以進展個人身份認證，并由效力器管理個人的點數(shù)信息。此外，用戶還可以用手機訂閱個人所喜好的信息以及折扣券，防止收到無關(guān)的渣滓音訊，以減少騷擾。大體上看，日本目前對手機多功能的運用，主要是如下五個方面。一是替代點數(shù)卡、會員卡，也即當(dāng)手機用戶在購物時，只需直接將手機上的條碼給店員讀取，而不需求再出示會員卡；二是替代車票、門票，日本著名的物流企業(yè)近鐵公司曾經(jīng)開場實施用手機取代車票，并將擴展到該公司的全部線路。此外，票券中心也曾經(jīng)

5、將一些電影院的門票改為手機傳輸?shù)碾娮臃绞?；三是替代保管柜鑰匙；四是替代家電遙控器；五是替代信譽卡。當(dāng)然，這些運用目前還處于開展階段，并沒有大規(guī)模的普及開來。日本挪動業(yè)巨頭NTT DoCoMo公司在今年7月上旬，開通了運用內(nèi)置非接觸IC卡的手機結(jié)算及認證效力“i方式FeliCa效力。隨后，NTT DoCoMo公司還推出了Mover P506iC、Mover SH506iC、Mover SO506iC和FOMA F900iC四款支持這項效力的手機，并以“手機錢包為賣點展開促銷活動。NTT DoCoMo公司的這項效力，實踐上在2003年12月17日就曾經(jīng)開場進展實驗，當(dāng)時參與到這項實驗中的企業(yè)共有2

6、7家。而到6月16日NTT DoCoMo發(fā)布這項效力的時候，宣布支持i方式FeliCa效力的效力運營商曾經(jīng)到達了39家。NTT DoCoMo公司i-mode互聯(lián)網(wǎng)效力方案部的管理總監(jiān)Takeshi Natsuno表示，“我們正在努力將手機變成虛擬錢包。據(jù)悉，新推出的四款“手機錢包產(chǎn)品，將運用 HYPERLINK tech.tom/Archive/1521/1569/2003/2/19-56286.html t _blank 索尼公司開發(fā)的“費利卡(FeliCa)微芯片?！百M利卡微芯片如今曾經(jīng)被運用到電子貨幣系統(tǒng)、企業(yè)身份識別卡系統(tǒng)，以及用于購買火車票的可充值預(yù)付卡系統(tǒng)，而且這款微芯片在日本、香

7、港等地都得到了相當(dāng)廣泛的運用普及。經(jīng)過NTT DoCoMo公司推出的新款手機，以及i方式FeliCa效力，“手機錢包里的錢可以支付一些開支。支付方式也非常簡單，用戶只需將手機對著收款機的電子掃描設(shè)備晃一晃，收款機就可以經(jīng)過無線電頻身份識別技術(shù)將費用從手機中扣除。運用的過程比較像是在運用信譽卡，而且新款手機完全實現(xiàn)了無線收費而不需按鍵操作。比如購買可樂，從自動售貨機上選擇“電子支付，然后選擇“百事可樂，此時售貨機的顯示屏上就會出現(xiàn)問候語，并標(biāo)明可樂的價錢，然后將手機放在顯示屏旁。很快地，自動售貨機就會將他購買的可樂送上，并在顯示屏上顯示手機中的余額。Mover P506iC、Mover SH50

8、6iC、Mover SO506iC和FOMA F900iC四款新手機都具備上網(wǎng)功能，用戶可以經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)將信譽卡上的錢充值到手機當(dāng)中，而不用再去挪動運營商或銀行那里為手機充值。這四款手機除了能進展電子支付外，還可以充任火車票和其它身份證明卡。據(jù)報道，日本的一家航空公司曾經(jīng)允許乘客經(jīng)過手機來加快機場的安檢速度。今年底前，日本信譽卡公司JCB將推出一項效力，允許企業(yè)客戶運用內(nèi)置芯片的手機作為出入辦公樓的電子鑰匙。而到2005年，用戶還將可以經(jīng)過手機來支付火車票和租借DVD影碟租借。三、手機錢包在中國的運用手機錢包在我國的實驗性運用，實踐上從2002年底就曾經(jīng)開場了。當(dāng)時，中國挪動經(jīng)過與廣東開展銀行展

9、開的協(xié)作，先后在廣州、上海、北京三大城市試運轉(zhuǎn)手機錢包業(yè)務(wù)。2003年8月份，為了加快各類商業(yè)銀行卡進入中國挪動手機支付陣營的速度，中國挪動還專門同中國銀聯(lián)成立了一家合資公司，也即北京聯(lián)動優(yōu)勢科技公司。聯(lián)動優(yōu)勢科技公司是一家專業(yè)化的挪動支付效力商，旨在為中國挪動用戶提供手機錢包效力，為寬廣商戶提供方便、快捷的支付渠道，擴展中國商業(yè)銀行的銀行卡運用環(huán)境。民生銀行的參與，使中國挪動的手機支付業(yè)務(wù)初次在全國范圍內(nèi)，得到了商業(yè)銀行的正式支持。業(yè)界人士普通以為，中國挪動之所以要力推手機錢包效力，主要是將手機用戶與銀行卡用戶結(jié)合起來后，有能夠會出現(xiàn)一個非常龐大的市場。截止到目前，中國挪動的手機用戶曾經(jīng)超越

10、了1.7億，國內(nèi)各商業(yè)銀行的銀行卡用戶更是高達5億多。而據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)測，到2006年時全球經(jīng)過手機支付的買賣量，將占到電子商務(wù)在線買賣市場份額的15，因此市場前景非常宏大。不過，雖然手機錢包的前景非常愉快，但人們還是對這項效力的平安問題充溢疑心。NTT DoCoMo公司聲稱，手機錢包的平安性與普通的錢包和智能卡是一樣的，而且運用3G手機的用戶將擁有遠程鎖定功能，這樣在手機喪失后，用戶就可以將“錢包功能鎖定，以免于蒙受經(jīng)濟損失。芬蘭的挪動用戶，也可以在手機遺失后經(jīng)過打或發(fā)短信的方式，快速中止本人的賬戶。這些舉措，都似乎證明手機錢包是平安的。那么，中國挪動的手機錢包呢？中國挪動用戶的手機號碼是與銀

11、行卡賬號是捆綁在一同的，用戶的手機支付付款帳號就是其銀行卡賬號。手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一同后，用戶經(jīng)過手機進展的一切支付行為，都最終將經(jīng)過被捆綁的銀行卡帳號支付。也就是說，挪動運營商、金融機構(gòu)、效力提供商和用戶四方，共同支撐起了“手機錢包這個運轉(zhuǎn)架構(gòu)。這就意味著，假設(shè)這條鏈子中的某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個框架也就面臨著坍塌的危險。而從目前國內(nèi)的實踐運用來看，這條鏈子中的每個環(huán)節(jié)，都或多或少地存在著一些問題。另一方面，在手機號碼捆綁了銀行卡號碼的情況下，個人信息和銀行帳號等各種信息的平安問題，也將成為用戶所關(guān)注的主要問題。與日本NTT DoCoMo公司的“手機錢包即使被盜，喪失的也只是手機錢包中

12、有限的余額不一樣的是，國內(nèi)的手機錢包似乎更像是把存折和身份證放在一同。因此，假設(shè)信息發(fā)生走漏或者是手機喪失，那么誰也不能保證個人賬戶的平安，除了金錢方面的損失外，個人信息的走漏也將給用戶帶來不少的費事。中國挪動想要消除用戶心目中的這些疑慮，就需求平安問題進展改善和提高。此外，中國挪動的手機錢包也面臨著一些普及方面的難題。比如缺乏更多銀行和效力提供商的支持，使得可以運用手機錢包的地方少之又少。在這樣的情況下，置信不少用戶不會為了運用手機錢包，而專門去懇求一張民生銀行的銀行卡，更不會從中國聯(lián)通的門下轉(zhuǎn)投到中國挪動，由于這項業(yè)務(wù)至少在目前還不對用戶構(gòu)成吸引力。何況，雖然中國挪動手機錢包的效力內(nèi)容看上

13、去很豐富，當(dāng)這些效力都是可以經(jīng)過其他方式就能輕松實現(xiàn)的，反倒是用手機錢包進展支付時還顯得有些繁瑣。因此，中國挪動想要將手機錢包業(yè)務(wù)推向普及運用，并成為一個新的利潤增長點，還有很長的路要走，還有許多細微的任務(wù)要做。第二節(jié) 挪動錢包的特點和功能一、挪動錢包的特點1、挪動支付的便利中國的金融工具種類多但普及差，個人信譽體系缺位。到2002年10月份為止，中國各商業(yè)銀行已發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量超越4億張，POS機也已到達30萬臺，但與國外成熟的銀行卡市場相比，中國持卡人占總?cè)丝诘谋壤^低，已發(fā)行的銀行卡中90%是不能透支的借記卡，具有透支消費功能的信譽卡只需10%；目前我國直接用卡支付的消費額僅占

14、全部消費額的1%，銀行卡的受理單位僅占全國零售網(wǎng)點的近3%。硬件的低級現(xiàn)狀決議了中國個人買賣過程中現(xiàn)金為王的局面，在大型商場、個別飯店以外的地方，以現(xiàn)金買賣為主，受理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的地方少之又少，相對而言，人們的小額生活支出卻數(shù)量激增。用手機實現(xiàn)錢包的功能，把花錢的每個環(huán)節(jié)變成實真實在的享用，省去攜帶錢包、信譽卡的費事，就是群眾消費者對挪動支付最大的需求。波士頓顧問公司的一項調(diào)查中顯示，60%以上的早期挪動用戶及潛在用戶希望挪動終端能在三五年內(nèi)成為廣泛運用的支付工具。即使挪動用戶只是經(jīng)過手機進展小額消費，如購買飲料、地鐵票、車票、信息點播等等，但由于消費頻率高，所以市場買賣總額也不可小視。根據(jù)美國

15、Garter公司對美國挪動用戶的估計，到2005年，美國人均經(jīng)過手機支付的買賣貨款到達300美圓。根據(jù)中美之間的通訊消費支出差距以及兩國之間的購買力對比，估計到2005年，在運用挪動支付的用戶群中，平均人均支出的貨款額可到達100元/人年，由此估計經(jīng)過挪動支付的市場買賣總額將到達60億元左右。有了手機錢包后，用戶可經(jīng)過多種方式運用該業(yè)務(wù)，假設(shè)用戶熟習(xí)短信息，就可經(jīng)過發(fā)短信運用該業(yè)務(wù)。假設(shè)用戶不習(xí)慣運用短信息，就可經(jīng)過撥特服號，用語音方式運用該業(yè)務(wù)。 2、挪動支付比錢包更平安挪動支付業(yè)務(wù)除進展小額支付外也可進展大額的轉(zhuǎn)賬、支付，因此其平安性是用戶都比較關(guān)懷的。挪動公司是這樣處理平安問題的，小額的

16、支付(如單筆買賣額在100元以下的)可經(jīng)過MO短信、IVR、WAP等方式實現(xiàn)。大額支付目前只能經(jīng)過STK卡加密的方式實現(xiàn)。未來在WAP平安問題處理后，可用WAP方式進展支付。STK是SIMCardToolKit(SIM卡開發(fā)工具包)的縮寫,即對這種卡可以進展軟件開發(fā)，從而使它具備特殊的功能。STK卡是具有較大的存儲容量；在卡中可設(shè)計功能豐富、操作簡便的菜單，使得用戶可以用可視化、交互式的手段進展數(shù)據(jù)輸入和讀取、操作菜單，防止輸入過多的命令，在STK卡里可設(shè)計特殊的程序，它可以利用卡里的處置器對有關(guān)的買賣信息進展加密運算，從而保證買賣的平安。STK卡其平安性曾經(jīng)得到了中國銀行、招商銀行、工商銀行

17、等大銀行的認可。未來也可采用PKI等更可靠的加密方式?？傊謾C錢包是比實踐的錢包更平安的錢包，由于實踐的錢包極易被盜，而手機被盜后假設(shè)沒有密碼就不能夠進展支付操作。二、挪動錢包的功能經(jīng)過手機號碼與銀行賬戶的綁定，挪動支付業(yè)務(wù)可實現(xiàn)許多功能，現(xiàn)引見如下：1、購物消費：按按手機，就能買彩電了，這真的不是天方夜譚，如今挪動用戶可經(jīng)過無線POS機實現(xiàn)支付功能。無線POS機即內(nèi)置了手機模塊的POS機。無線POS終端有兩種：一種是只能刷銀行卡的POS機，它與銀行系統(tǒng)經(jīng)過GSM短信或GPRS方式銜接。另一種是不用刷銀行卡的POS機，可以經(jīng)過用戶手機向其發(fā)送指令，在支付完成后可顯示支付勝利并打印收據(jù)。經(jīng)過第

18、二種無線POS機，用戶只需在手機上輸入商戶的商戶號或手機號即可消費，無需攜帶信譽卡，方便快捷。 在手機錢包業(yè)務(wù)開展成熟后，各大商場超市均可擺放無線POS終端，運用戶不再攜帶現(xiàn)金或銀行卡即可購買各種商品。當(dāng)然，自動售貨機、自動售票機等內(nèi)置手機模塊的自動售貨安裝也支持手機用戶直接用手機購買物品。2、賬戶查詢業(yè)務(wù)想知道存款余額嗎？發(fā)個短信就能查了。賬戶查詢業(yè)務(wù)是銀行最根本的業(yè)務(wù)之一，也是客戶運用最為頻繁的業(yè)務(wù)。用戶經(jīng)過短信息中心按一定的查詢條件訪問銀行數(shù)據(jù)庫并獲得該賬戶或相關(guān)賬戶的形狀信息和買賣信息。3、代收付費業(yè)務(wù)交煤氣費還去銀行排隊？如今不用了。挪動支付可以實現(xiàn)代付費，運用戶在恣意GSM覆蓋地方

19、都可以把所要付的多種費用結(jié)清，不需現(xiàn)金的支付，且平安可靠，為客戶提供了極大的方便。并且手機可存短信、銀行可補打付費明細，方便事后對賬。手機付費、付水電費、自動繳稅等等都屬于個人自動付費的范疇。付費的賬戶可以是信譽卡或儲蓄活期賬戶，但必需預(yù)先懇求了手機付費功能。4、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)還想逃債嗎？如今恐怕沒有借口了，由于在手機上就能直接還錢了。挪動支付業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)初期，已實現(xiàn)對開通“手機錢包的賬戶之間轉(zhuǎn)賬，今后可以實現(xiàn)對任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。例如一個手機錢包用戶可以向另一個手機錢包用戶轉(zhuǎn)賬，只需知道號碼而無需知道對方賬號，就可實現(xiàn)資金劃撥，這在個人之間發(fā)生資金往來時很方便。5、購買網(wǎng)上效力經(jīng)過中國挪動的代收費平臺還可

20、以購買系列網(wǎng)絡(luò)效力，如QQ號碼懇求、挪動QQ、非常QQ男女、會員效力等。這些效力多為網(wǎng)上直接開戶的小額付費工程，用手機來完成全部的支付流程，可以在第一時間開通定制的效力。假設(shè)一名用戶正預(yù)備開通非常QQ男女效力，他所要做的，只是輸入想開通的效力代碼，并發(fā)送“QM到“1700，整個過程就全部OK。操作過程中，用戶所需求明確的資料只是他的手機號碼和QQ號碼。買賣過程中，系統(tǒng)會自動經(jīng)過手機短信息發(fā)給用戶一個確認密碼，讓其在騰訊的網(wǎng)頁中進展輸入，以此證明本人是該手機的持有者就可以了。6、賬戶變化查詢/通知：利用短音訊實現(xiàn)對賬戶變化情況的了解，用戶在每次刷銀行卡后都可以及時了解本人賬戶變化的情況，這種效力

21、用戶非常需求。 挪動通知業(yè)務(wù)是在客戶賬戶發(fā)生異常情況，某些業(yè)務(wù)無法完成或賬戶發(fā)生了客戶選擇的一些業(yè)務(wù)時，由銀行端發(fā)起將通知單傳給短信息中心，并由短信中心完成對客戶的通知。這樣客戶能及時地掌握本人賬戶的根本情況從而能及時地控制賬戶的買賣，防備了能夠存在的一些風(fēng)險，如賬戶資金被盜用等。該類通知須客戶指定通知的挪動號碼。幾種可以實現(xiàn)的常規(guī)通知有：催存催付通知、大額通知和賬戶透支通知、買賣實時通知。7、證券買賣效力讓我們來教他怎樣樣用手機炒股：手機用戶進入證券委托菜單，選擇買入股票操作。在手機上輸入委托買入的股票稱號，以短音訊方式發(fā)送。買入懇求由短音訊中心轉(zhuǎn)到效力中心，效力中心解析該短音訊內(nèi)容并查詢數(shù)

22、據(jù)庫，找到懇求買入的股票資料，將價錢信息構(gòu)成短音訊經(jīng)短音訊中心前往給手機用戶。手機顯示該股票價錢，并讓用戶確認買入或取消。用戶確認買入后，輸入密碼、最高買入限價和數(shù)量，并以短音訊方式發(fā)送買入指令(短音訊中包括用戶股票賬戶信息)。該短音訊經(jīng)短音訊中心轉(zhuǎn)到效力中心。增值平臺解析短音訊內(nèi)容并將該指令轉(zhuǎn)到券商主機。券商主機檢驗賬號和密碼，確認股票買入資金。假設(shè)賬號和密碼正確，賬號資金余額大于買入股票金額，那么執(zhí)行買入操作。操作終了向效力中心發(fā)送結(jié)果。效力中心將結(jié)果構(gòu)成短音訊，經(jīng)短音訊中心發(fā)回用戶，用戶手機顯示買入結(jié)果和合同號。第三節(jié) 挪動錢包的運用體系1、背景對電子商務(wù)和挪動商務(wù)而言，平安的電子資金轉(zhuǎn)

23、賬和良好的用戶買賣體驗是至關(guān)重要的。挪動付款是利用無線設(shè)備在因特網(wǎng)上進展的金融買賣。挪動付款行業(yè)為傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了不可忽視的挑戰(zhàn)。但是，同時也為銀行和信譽卡公司提供了新的、有利的利潤增長點。挪動付款非常適宜某些特定的運用，如小額付款micropayments。與購買冰箱或其他大件的昂貴商品相比，客戶更喜歡器具有挪動付款功能的手機從自動售貨機處購買罐裝汽水。挪動付款功能得益于手機和其他無線設(shè)備可以保管信譽卡和銀行帳號信息，從而具備付款買賣特性。通常，金融機構(gòu)處置小額付款效力的本錢超越了實踐收取的費用。這就呵斥了銀行和信譽卡公司不能從處置這些小額付款中獲利。那么誰來擔(dān)任處置挪動付款呢？挪動運營商最適宜處置小額付款，由于手機支付的費用大多由小額費用組成。通常的商業(yè)方式是，手機客戶與挪動運營商簽署“預(yù)付款合同，其資金用于支付手機通訊費和經(jīng)過無線設(shè)備進展購物。2、挪動錢包在日趨成熟的挪動付款市場中，挪動錢包是最常見的買賣軟件。挪動錢包優(yōu)于電子錢包，最終將比其有線等價付款方式更普及。和電子錢包一樣，挪動錢包也允許用戶保管付款和送貨信息。用戶經(jīng)過挪動設(shè)備進展網(wǎng)上購物時，只需一次點擊操作即可訪問這一