1、目的市場(chǎng)分析之：市場(chǎng)環(huán)境分析市場(chǎng)環(huán)境分析的措施：SWOT.市場(chǎng)環(huán)境涉及外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境涉及宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。宏觀環(huán)境涉及政治與法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境、人口和社會(huì)文化；微觀環(huán)境涉及信貸資金供應(yīng)狀況、信貸資金需求狀況、銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況。內(nèi)部環(huán)境涉及戰(zhàn)略目的分析、銀行內(nèi)部資源分析、銀行自身實(shí)力分析。 波特五力對(duì)細(xì)分市場(chǎng)構(gòu)造吸引力進(jìn)行分析時(shí)，考慮的重要因素涉及：潛在的新加入的競(jìng)爭(zhēng)者、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、購(gòu)買者和供應(yīng)商。目的市場(chǎng)分析之目的市場(chǎng)定位市場(chǎng)定位是指銀行根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)公司信貸客戶對(duì)信貸產(chǎn)品某些特性或?qū)傩缘淖⒅叵薅龋瑸楸俱y行信貸產(chǎn)品塑造與眾不同、印

2、象鮮明的形象，并將這種形象有效的傳遞給顧客，從而使該業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上占據(jù)合適的地位。市場(chǎng)定位的環(huán)節(jié)：辨認(rèn)重要屬性、制作定位圖、定位選擇、執(zhí)行定位。市場(chǎng)定位的內(nèi)容：銀行形象定位和產(chǎn)品定位市場(chǎng)定位的形式：產(chǎn)品、服務(wù)、人員、形象差別化戰(zhàn)略。：公司信貸營(yíng)銷。：目的市場(chǎng)分析。市場(chǎng)環(huán)境分析； 二、市場(chǎng)細(xì)分；三、目的市場(chǎng)選擇；四、目的市場(chǎng)定位。第二節(jié)：營(yíng)銷方略。一、產(chǎn)品營(yíng)銷方略（一）公司信貸產(chǎn)品概述及層次（二）產(chǎn)品組合方略（三）產(chǎn)品生命周期方略 二、定價(jià)方略 三、營(yíng)銷渠道方略 第三節(jié)：營(yíng)銷管理。營(yíng)銷籌劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制。（一）中第一種點(diǎn)：銀行公司信貸產(chǎn)品的五層次理論：從營(yíng)銷角度可以把公司信貸產(chǎn)品劃分為五個(gè)層次

3、。 核心產(chǎn)品：客戶所購(gòu)買的基本服務(wù)和利益。 基本產(chǎn)品：公司信貸產(chǎn)品的基本形式，是核心產(chǎn)品借以實(shí)現(xiàn)的形式。即多種硬件和軟件的集合，涉及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各類業(yè)務(wù)。 盼望產(chǎn)品：購(gòu)買者購(gòu)買產(chǎn)品一般但愿和默認(rèn)的一組屬性和條件。體現(xiàn)為銀行良好和便捷的服務(wù)，如銀行品牌、服務(wù)支持、以便、安全性等。 延伸產(chǎn)品：指某種產(chǎn)品衍生增長(zhǎng)的服務(wù)和收益。由于客戶購(gòu)買某種產(chǎn)品的目的不僅是為了滿足某種需要，并且規(guī)定獲得有關(guān)的附加服務(wù)，例如產(chǎn)品的征詢和融資便利等，因此銀行在設(shè)計(jì)和營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)必須建立整體的系統(tǒng)概念，從而通過(guò)延伸產(chǎn)品把自己的產(chǎn)品和其她銀行的類似產(chǎn)品區(qū)別開(kāi)來(lái)。潛在產(chǎn)品：延伸產(chǎn)品繼續(xù)延伸和轉(zhuǎn)換的最大也許性，從而塑造出更能符合客

4、戶需要的新型產(chǎn)品，使客戶從銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)中得到最大限度的愉悅感，成為銀行的忠實(shí)客戶。中第二個(gè)點(diǎn)：產(chǎn)品組合及組合方略1.產(chǎn)品組合是指商業(yè)銀行向客戶提供的所有公司信貸產(chǎn)品的有機(jī)組合方式，即所有銀行公司信貸產(chǎn)品的有機(jī)構(gòu)成。有三個(gè)層次的概念：產(chǎn)品線（高度有關(guān)的一組銀行產(chǎn)品）、產(chǎn)品類型（產(chǎn)品線中多種也許得產(chǎn)品種類）、產(chǎn)品項(xiàng)目（特定的個(gè)別銀行產(chǎn)品）。產(chǎn)品組合是由多條產(chǎn)品線構(gòu)成，每條產(chǎn)品線又由多種產(chǎn)品類型構(gòu)成，而每種產(chǎn)品類型又涉及了諸多類產(chǎn)品項(xiàng)目。 我們?cè)谘芯慨a(chǎn)品組合的時(shí)候，并不是簡(jiǎn)樸地用上述三個(gè)層次來(lái)衡量，一般把一種銀行的產(chǎn)品組合，用產(chǎn)品組合寬度和產(chǎn)品組合深度兩個(gè)度量要素來(lái)衡量。而擬定產(chǎn)品組合就是要

5、有效選擇其寬度（不同產(chǎn)品線的數(shù)量，即產(chǎn)品大類的數(shù)量和服務(wù)的種類）、深度（產(chǎn)品線內(nèi)涉及的產(chǎn)品項(xiàng)目）和關(guān)聯(lián)性（各產(chǎn)品之間的關(guān)系和密切限度）。2.產(chǎn)品組合方略重要形式 全線全面型。全線全面型是指商業(yè)銀行盡量向自己業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的所有顧客提供所需的產(chǎn)品。采用該種方略的銀行必須有能力滿足整個(gè)市場(chǎng)的需求。例如，近年來(lái)，國(guó)外某些商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大產(chǎn)品組合的寬度和深度，向公司提供全方位貸款服務(wù)，幾乎公司所需的金融服務(wù)都可以提供。市場(chǎng)專業(yè)型。市場(chǎng)專業(yè)型是指商業(yè)銀行著眼于向某專業(yè)市場(chǎng)提供其所需要的多種產(chǎn)品。這種方略強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品組合的廣度和關(guān)聯(lián)性，產(chǎn)品組合的深度一般較小。 產(chǎn)品線專業(yè)型。產(chǎn)品線專業(yè)型是指商業(yè)銀行根據(jù)自己的

6、特長(zhǎng)，專注于某幾類產(chǎn)品或服務(wù)的提供，并將它們推銷給各類客戶。這種方略強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，產(chǎn)品組合的寬度一般較小。 特殊產(chǎn)品專業(yè)型。特殊產(chǎn)品專業(yè)型是指商業(yè)銀行根據(jù)自身所具有的特殊資源條件和特殊技術(shù)特長(zhǎng)，專門提供或經(jīng)營(yíng)某些具有優(yōu)越銷路的產(chǎn)品或服務(wù)項(xiàng)目。這種方略的特點(diǎn)是：產(chǎn)品組合的寬度極小，深度不大，但關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)。采用該方略時(shí)，由于產(chǎn)品或服務(wù)的特殊性，決定了商業(yè)銀行所能開(kāi)拓的市場(chǎng)是有限的，但競(jìng)爭(zhēng)的威脅也很小。第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查借款人 一、借款人資格及基本條件 二、借款人權(quán)利、義務(wù) 貸款申請(qǐng)受理 一、面談訪問(wèn) 二、內(nèi)部意見(jiàn)反饋 三、貸款意向階段 貸前調(diào)查 一、貸前調(diào)查的措施 二

7、、貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容規(guī)定借款人借款人應(yīng)具有的基本條件：歸還能力，按期還本付息的能力；2.年檢手續(xù)，以保證貸款人資格的合法性與合同有效性；3.借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人規(guī)定，資產(chǎn)負(fù)債率反映資本構(gòu)造，通過(guò)資產(chǎn)來(lái)保障負(fù)債的歸還；4.對(duì)外股本投資，除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有責(zé)和股份公司對(duì)外股本權(quán)益性投資合計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)額的50%；5.已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；6.申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的公司法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，資本金比例：鋼鐵40%+，房地產(chǎn)35%+，其她30+，生產(chǎn)型項(xiàng)目20%，資本金比例不合用于公益性投資項(xiàng)目。貸前調(diào)查的

8、內(nèi)容：合法性與合規(guī)性調(diào)查：借款人、擔(dān)保人、決策、抵押品、交易合同、貸款使用、 借款目的等方面的合法性與合規(guī)性。風(fēng)險(xiǎn)性與安全性調(diào)查：1.借款人、擔(dān)保人、法定代表人、委托授權(quán)人、實(shí)際控制人等的品行、業(yè)績(jī)、能力、信譽(yù)；2.借款人、擔(dān)保人、實(shí)際控制人的公司管理構(gòu)造（戰(zhàn)略、決策及各項(xiàng)機(jī)制）3.借款人、擔(dān)保人、實(shí)際控制人的財(cái)務(wù)管理狀況4.調(diào)查有責(zé)和股份公司的對(duì)外股本權(quán)益性投資狀況5.調(diào)查抵押品的價(jià)值評(píng)估狀況6.申請(qǐng)外匯貸款客戶，審查借款人、擔(dān)保人和實(shí)際控制人的承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，特別注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額度的影響。7.調(diào)查原有到期貸款及應(yīng)付利息清償狀況；沒(méi)有清償?shù)模瑓f(xié)助制定還款籌劃。收益性（

9、給銀行帶來(lái)的賺錢能力）調(diào)查：1.調(diào)查借款人的目前經(jīng)營(yíng)狀況，核算銷售收入與利潤(rùn)的真實(shí)性與可行性。2.調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)借款人在過(guò)去與將來(lái)給銀行帶來(lái)的收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益。3.調(diào)查借款人過(guò)去3年的經(jīng)營(yíng)效益狀況，結(jié)合目前宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷售能力、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況。貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容規(guī)定（一定要背住，對(duì)比記憶）1.固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容規(guī)定固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容重要涉及借款人的資信狀況、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告批復(fù)及其重要內(nèi)容、投資估算與資金籌措安排狀況、項(xiàng)目狀況、項(xiàng)目配套條件貫徹狀況、項(xiàng)目效益狀況、還款能力、擔(dān)保狀況、銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè)、結(jié)論性意見(jiàn)等。2.流動(dòng)

10、資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容規(guī)定流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容重要涉及借款人基本狀況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益狀況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析、對(duì)貸款擔(dān)保的分析、綜合性結(jié)論和建議等。 第五章 借款需求分析定義：借款需求是指公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于銷售、資產(chǎn)和負(fù)債等發(fā)生變化，導(dǎo)致對(duì)先進(jìn)的需求超過(guò)了公司所持有的鈔票，從而產(chǎn)生借款需求。借款目的是指公司獲得借款后的用途。分析意義：一方面，通過(guò)借款需求分析把握公司借款需求真正的因素、還款來(lái)源及其可靠限度，根據(jù)還款來(lái)源和借款因素相匹配的原則，制定合理信貸籌劃，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。（就事論事）另一方面，通過(guò)借款

11、需求分析，全面理解公司運(yùn)營(yíng)和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況，開(kāi)發(fā)客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的潛在需求。（潛在產(chǎn)品）最后，通過(guò)必要的財(cái)務(wù)分析技術(shù)，擬定公司客戶最佳財(cái)務(wù)構(gòu)造，提供融資方面的合理建議，提供客戶注重度。（延伸產(chǎn)品）分析內(nèi)容：銷售變化引起的借款需求：長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)引起的借款需求；季節(jié)性銷售增長(zhǎng)引起的借款續(xù)期；可持續(xù)增長(zhǎng)率引起的借款需求。資產(chǎn)變化引起的借款需求：固定資產(chǎn)的重置和擴(kuò)張引起的借款需求；長(zhǎng)期投資引起的借款需求；資產(chǎn)效率的下降引起的借款需求。負(fù)債和分紅變化引起的借款需求：商業(yè)信用變化引起的借款需求（賒購(gòu)商品、預(yù)收貨款、商業(yè)匯票）；分紅變化引起的借款需求（股利政策）；債務(wù)重構(gòu)引起的借款需求（公司用一種債務(wù)替代另一種

12、債務(wù)）。其她變化引起的借款需求：非預(yù)期性支出引起的借款需求（保險(xiǎn)之外的損失、公司重組、法律訴訟費(fèi)等）；利潤(rùn)率下降引起的借款需求。（公司銷售收入增長(zhǎng)涉及長(zhǎng)期性銷售收入增長(zhǎng)和季節(jié)性銷售收入增長(zhǎng)。長(zhǎng)期性銷售增長(zhǎng)是指一種公司由于其產(chǎn)品適銷對(duì)路，市場(chǎng)需求旺盛，銷售量在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)。長(zhǎng)期性銷售增長(zhǎng)不同于季節(jié)性銷售增長(zhǎng)。季節(jié)性銷售增長(zhǎng)一般只需要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的增長(zhǎng)。長(zhǎng)期性銷含增長(zhǎng)則一般需要所有流動(dòng)資產(chǎn)的增長(zhǎng)，由于公司需要投人更多的原材料、人力、物力來(lái)提高產(chǎn)品產(chǎn)量，需要支付更多的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，需要保持更多的產(chǎn)成品存貨和應(yīng)收帳款。 從鈔票流盆上看，季節(jié)性銷售增長(zhǎng)中，經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)一般會(huì)在銷售旺季過(guò)后迅速地轉(zhuǎn)變成鈔票流人，

13、成為短期借款的還款來(lái)源。長(zhǎng)期性銷售增長(zhǎng)則否則，在銷售長(zhǎng)期增長(zhǎng)的條件下，經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)(即存貨和應(yīng)收帳款)的增長(zhǎng)也是長(zhǎng)期性的，構(gòu)成公司核心經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的一部分，在短期內(nèi)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殁n票而形成的鈔票流人，不也許成為銀行借款的還款來(lái)源，而必須用于新的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)之中，成為新的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)。 可持續(xù)增長(zhǎng)率是公司在沒(méi)有增長(zhǎng)財(cái)務(wù)杠桿的狀況下可以實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)率，也就是重要依托內(nèi)部融資即可實(shí)現(xiàn)的增長(zhǎng)率。） 客戶分析 客戶品質(zhì)分析 基本分析（人、歷史、治理） 二、客戶經(jīng)營(yíng)管理狀況 （供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售三階段） 客戶財(cái)務(wù)分析 一、客戶財(cái)務(wù)分析的含義、內(nèi)容、資料、措施 二、資產(chǎn)負(fù)債表分析 三、損益表分析 四、資產(chǎn)負(fù)債表和損

14、益表的綜合分析 五、鈔票流量分析 客戶信用評(píng)級(jí) 評(píng)級(jí)概念、因素、措施、程序和調(diào)節(jié)客戶財(cái)務(wù)分析資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的綜合分析（全記住）：賺錢能力（賺取利潤(rùn)的能力），指標(biāo)：銷售毛利率、成本費(fèi)用比率償債能力（反映公司財(cái)務(wù)狀況好壞的重要標(biāo)志）短期償債能力：流動(dòng)比率（流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債）、 速動(dòng)比率（速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債）、 鈔票（流動(dòng)負(fù)債）比率（鈔票類資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債）長(zhǎng)期償債能力：資產(chǎn)負(fù)債率（負(fù)債總額/資產(chǎn)總額）、 有形凈資產(chǎn)債務(wù)率（負(fù)債總額/有形資產(chǎn)）、 債務(wù)股權(quán)比率（負(fù)債總額/所有者權(quán)益總額）、 利息保障倍數(shù)（利潤(rùn)總額+利息費(fèi)用）/利息費(fèi)用公司短期和長(zhǎng)期償債能力的強(qiáng)弱：分析資產(chǎn)構(gòu)造和負(fù)債構(gòu)造等指標(biāo)營(yíng)運(yùn)

15、能力（資產(chǎn)管理方面的效率，能影響賺錢和償債能力），財(cái)務(wù)指標(biāo)：總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)等（多項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率） 鈔票流量分析，（鈔票涉及庫(kù)存鈔票、活期存款、其她貨幣性資金、3個(gè)月內(nèi)變現(xiàn)價(jià)證券資產(chǎn)負(fù)債表分析按流動(dòng)性大?。嘿Y產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、其她資產(chǎn) 負(fù)債流動(dòng)負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債 所有者權(quán)益實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分派利潤(rùn) 第七章 貸款項(xiàng)目評(píng)估 第一節(jié) 概述 一、貸款項(xiàng)目評(píng)估基本概念、評(píng)估內(nèi)容等 第二節(jié) 項(xiàng)目非財(cái)務(wù)分析 一、項(xiàng)目背景分析 二、市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)分析 三、生產(chǎn)規(guī)模分析 四、原輔料供應(yīng)分析 五、技術(shù)及工藝流程分析（產(chǎn)品技術(shù)方案分析、工藝

16、技術(shù)方案評(píng)估（核心）、設(shè)備評(píng)估、工程設(shè)計(jì)方案評(píng)估）六、項(xiàng)目環(huán)境條件分析（項(xiàng)目建設(shè)條件分析、項(xiàng)目生產(chǎn)條件分析） 七、項(xiàng)目組織與人力資源分析第三節(jié) 項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析（僅列知識(shí)點(diǎn)） 貸款項(xiàng)目評(píng)估：銀行在進(jìn)行貸款決策之前，對(duì)某項(xiàng)投資項(xiàng)目運(yùn)用一定的方式措施對(duì)其必要性、可行性和經(jīng)濟(jì)合理性進(jìn)行定量和定性分析。評(píng)估內(nèi)容：項(xiàng)目建設(shè)必要性：項(xiàng)目所屬行業(yè)狀況、 國(guó)內(nèi)外狀況及發(fā)展趨勢(shì)、 產(chǎn)品生命周期分析、 貸款項(xiàng)目政策及法律相符限度、產(chǎn)品市場(chǎng)分析和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估項(xiàng)目技術(shù)評(píng)估：項(xiàng)目所采用技術(shù)和設(shè)備的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)合理性和合用性借款人及項(xiàng)目股東狀況：借款人主體資格；股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、整體經(jīng)營(yíng)狀況、

17、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)；項(xiàng)目與股東主營(yíng)業(yè)務(wù)的有關(guān)性及協(xié)同效應(yīng)；項(xiàng)目對(duì)股東的重要限度，股東支持項(xiàng)目的意愿和能力；項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理能力 項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估：項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估；項(xiàng)目基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評(píng)估；項(xiàng)目賺錢能力和清償能力；不擬定性評(píng)估。項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)項(xiàng)目融資方案銀行效益評(píng)估（銀行賺錢性和流動(dòng)性）知識(shí)點(diǎn)：1. 鈔票流量只計(jì)算固定資產(chǎn)投資、無(wú)形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等實(shí)際項(xiàng)目投資，折舊支出、無(wú)形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)攤銷等費(fèi)用不計(jì)入鈔票流量，它們僅是鈔票在項(xiàng)目?jī)?nèi)部轉(zhuǎn)移第十一章 貸后管理第一節(jié) 對(duì)借款人的貸后監(jiān)控 一、經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控（外部環(huán)境、行業(yè)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)品技術(shù)等監(jiān)控）二、管理狀況監(jiān)控（人及行為的調(diào)查）三、財(cái)

18、務(wù)狀況監(jiān)控（核心環(huán)節(jié)）（融資能力、還款能力、財(cái)務(wù)報(bào)表監(jiān)控）四、還款賬戶監(jiān)控五、與銀行往來(lái)狀況監(jiān)控（存款賬戶、貸款狀況）第二節(jié) 擔(dān)保管理一、保證人管理 二、抵押（質(zhì)押）品管理 三、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序（信息收集和傳遞、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)處置、反饋調(diào)節(jié)）二、措施（黑色：側(cè)重定性分析；藍(lán)色：側(cè)重定量分析；紅色：定性定量結(jié)合）三、指標(biāo)體系 四、處置第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)到期解決一、貸款歸還操作及提前還款解決二、貸款展期解決三、依法收貸四、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)第五節(jié) 檔案管理一、原則和規(guī)定二、貸款文獻(xiàn)管理三、貸款檔案的管理四、客戶檔案的管理 廣義的信貸期限不涉及（）。 A提款期B寬限期 C還款期

19、D展期貸款【答案】D 【解析】狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到商定的最后還款或清償?shù)钠谙?。在廣義的定義下，一般分為提款期、寬限期和還款期。提款期：合同生效日起到合同規(guī)定的貸款金額所有提款完畢之日止。寬限期：從貸款提款完畢之日起到第一種還本付息之日止的時(shí)間段。寬限期介于提款期和還款期之間，有時(shí)也涉及提款期，即從合同生效日起到合同規(guī)定的第一種還款日止的時(shí)段。 在寬限期內(nèi)，銀行只收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用歸還。還款期：第一次還款日到所有本息清償完畢之日。展期是指貸款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的狀況下，延期歸還貸款的行為。短期貸款展期合計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期合計(jì)不得超

20、過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款期限合計(jì)不得超過(guò)3年。 實(shí)地考察應(yīng)側(cè)重調(diào)查的內(nèi)容不涉及（）。 A周邊環(huán)境狀況 B產(chǎn)品構(gòu)造狀況 C固定資產(chǎn)維護(hù)狀況 D公司經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的思路 【答案】D【解析】實(shí)地考察應(yīng)側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)狀況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品構(gòu)造狀況、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)狀況、固定資產(chǎn)維護(hù)狀況、周邊環(huán)境狀況等。 對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查是對(duì)貸款的（）進(jìn)行調(diào)查。 A合法合規(guī)性B流動(dòng)性 C安全性D效益性 【答案】A 下列有關(guān)借款需求與借款目的說(shuō)法中，對(duì)的的是（）。 A公司的借款需求一般是單方面的 B借款目的是指公司由于多種因素導(dǎo)致了資金的短缺，即公司對(duì)鈔票的需求超過(guò)了公司的鈔票儲(chǔ)藏，從而需要借款

21、 C借款目的指的是公司為什么會(huì)浮現(xiàn)資金短缺并需要借款 D借款需求與借款目的是兩個(gè)緊密聯(lián)系，但又互相區(qū)別的概念 【答案】【解析】借款需求是指公司由于多種因素導(dǎo)致了資金的短缺，即公司對(duì)鈔票的需求超過(guò)了公司的鈔票儲(chǔ)藏，從而需要借款。借款需求與借款目的是兩個(gè)緊密聯(lián)系，但又互相區(qū)別的概念。借款需求指的是公司為什么會(huì)浮現(xiàn)資金短缺并需要借款。借款需求的因素也許是由于長(zhǎng)期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應(yīng)收賬款增長(zhǎng)等導(dǎo)致的鈔票短缺。因此，公司的借款需求也許是多方面的。而借款目的重要指借款用途，一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期貸款用于長(zhǎng)期融資的目的，短期貸款用于短期融資的目的。 借款需求和借款目的是兩個(gè)緊密聯(lián)系的概念，下列有關(guān)兩者的說(shuō)

22、法，不對(duì)的的是（）。 A借款需求是指公司對(duì)鈔票的需求超過(guò)了公司的鈔票儲(chǔ)藏，從而需要借款 B長(zhǎng)期性資本支出會(huì)產(chǎn)生借款需求 C借款目的重要指借款用途 D一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期貸款可用于短期融資的目的 【答案】D 【解析】D項(xiàng)借款目的重要指借款用途，一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期貸款用于長(zhǎng)期融資的目的，短期貸款用于短期融資的目的。從鈔票流量表看，與鈔票使用有關(guān)聯(lián)的因素不涉及 （）。 A營(yíng)業(yè)支出B投資支出 C融資支出D紅利支付 【答案】D 【解析】鈔票流量表將鈔票的使用和需求分為資產(chǎn)的增長(zhǎng)、債務(wù)的減少和與鈔票使用有關(guān)聯(lián)的因素三類。其中，與鈔票使用有關(guān)聯(lián)的因素又涉及營(yíng)業(yè)支出、投資支出和融資支出，不涉及紅利支付。季節(jié)性資產(chǎn)增長(zhǎng)的

23、重要融資渠道不涉及（）。 A季節(jié)性負(fù)債增長(zhǎng)B內(nèi)部融資 C外部融資D銀行貸款 【答案】C 【解析】季節(jié)性資產(chǎn)增長(zhǎng)的三個(gè)重要融資渠道：季節(jié)性負(fù)債增長(zhǎng)：應(yīng)付賬款和應(yīng)計(jì)費(fèi)用；內(nèi)部融資，來(lái)自公司內(nèi)部的鈔票和有價(jià)證券；銀行貸款。銀行通過(guò)對(duì)（）的趨勢(shì)比較，可以做出合理的貸款決策。 A一般增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率B實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率 C預(yù)測(cè)增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率D預(yù)測(cè)增長(zhǎng)率和實(shí)際增長(zhǎng)率 【答案】B 【解析】銀行通過(guò)對(duì)實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率的趨勢(shì)比較，可以做出合理的貸款決策：如果實(shí)際增長(zhǎng)率明顯超過(guò)可持續(xù)增長(zhǎng)率，那么，這時(shí)公司的確需要貸款；如果實(shí)際增長(zhǎng)率低于可持續(xù)增長(zhǎng)率，那么，公司目前未能充足運(yùn)用內(nèi)部資源，銀行

24、不予受理貸款申請(qǐng)。 下列各項(xiàng)中，不是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)的是（）。 A國(guó)內(nèi)信貸不屬于國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分析的主體內(nèi)容 B國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)比主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)的概念更寬 C國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)與其她風(fēng)險(xiǎn)不是并列的關(guān)系，而是一種交叉關(guān)系 D國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)一般都涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的加總【答案】D 【解析】一般而言，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)具有如下三個(gè)特點(diǎn)：以本國(guó)貨幣融通的國(guó)內(nèi)信貸，其所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)屬于國(guó)內(nèi)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不屬于國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分析的主體內(nèi)容；國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)比主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)的概念更寬，由于主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)只指對(duì)某一主權(quán)國(guó)家政府貸款也許遇到的損失及收益的不擬定性，而這只是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分析的一部分；國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)（體現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)）與其她風(fēng)險(xiǎn)不是并

25、列的關(guān)系，而是一種交叉關(guān)系。在國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)之中，也許涉及著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中的任意一種或者所有。對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素（）。 A區(qū)域政府行為和政府信用B區(qū)域產(chǎn)業(yè)構(gòu)造 C區(qū)域市場(chǎng)化限度和法制框架D區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平【答案】D【解析】對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素。一般狀況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。賺錢能力（）。 A是區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高下的最后體現(xiàn) B不能通過(guò)總資產(chǎn)收益率來(lái)衡量 C不能通過(guò)貸款實(shí)際收益率來(lái)衡量 D較高，則區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高【答案】A【解析】賺錢能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高下的最后體現(xiàn)。通過(guò)總資產(chǎn)收益率、貸款實(shí)際

26、收益率兩項(xiàng)重要指標(biāo)，來(lái)衡量目的區(qū)域的賺錢性?？傎Y產(chǎn)收益率反映了目的區(qū)域的總體賺錢能力，而貸款實(shí)際收益率則反映了信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值發(fā)明能力。這兩項(xiàng)指標(biāo)高時(shí)，一般區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。對(duì)庫(kù)存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價(jià)，應(yīng)當(dāng)是評(píng)估其（）?，F(xiàn)值B購(gòu)買成本C歷史成本D賬面價(jià)值【答案】A【解析】抵押物的估價(jià)是評(píng)估抵押物的現(xiàn)值。銀行對(duì)抵押物的價(jià)值都要進(jìn)行評(píng)估。工藝技術(shù)方案的分析評(píng)估是投資項(xiàng)目（）的核心，其原則的好壞和高下，對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的設(shè)立及執(zhí)行有決定性影響。 A技術(shù)可行性分析B產(chǎn)業(yè)基本分析 C財(cái)務(wù)可行性分析D效益分析【答案】A【解析】工藝技術(shù)方案的分析評(píng)估是投資項(xiàng)目技術(shù)可行性分析的核心，工藝技術(shù)設(shè)計(jì)原則的好壞和高下，

27、對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的設(shè)立及執(zhí)行有決定性影響。對(duì)項(xiàng)目工藝技術(shù)方案進(jìn)行分析評(píng)估的目的就是要分析產(chǎn)品生產(chǎn)全過(guò)程技術(shù)措施的可行性，并通過(guò)不同工藝方案的比較，分析其技術(shù)方案與否是綜合效果最佳的工藝技術(shù)方案。中長(zhǎng)期貸款中項(xiàng)目立項(xiàng)文獻(xiàn)涉及（）。 A項(xiàng)目可行性研究報(bào)告 B資本金已經(jīng)到位或能按期到位的證明文獻(xiàn) C其她金融機(jī)構(gòu)貸款承諾文獻(xiàn) D其她配套條件貫徹的證明文獻(xiàn)【答A【解析】BCD三項(xiàng)屬于中長(zhǎng)期貸款中項(xiàng)目配套文獻(xiàn)涉及的內(nèi)容。在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的祈求，向出口商無(wú)追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票（或由其簽發(fā)的本票），使出口商得以提前獲得現(xiàn)款的資金融通方式是（）。 A出口賣方信貸B進(jìn)口買方信貸C

28、進(jìn)口買方混合貸款D福費(fèi)廷【答案】D【解析】福費(fèi)廷是在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的祈求，向出口商無(wú)追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票（或由其簽發(fā)的本票），使出口商得以提前獲得現(xiàn)款的一種資金融通方式。借款人的信用承受能力重要內(nèi)容不涉及（）。 A借款人的信用級(jí)別B統(tǒng)一授信（或公開(kāi)授信）狀況 C已占用的風(fēng)險(xiǎn)限額狀況D審查保證人的資格及其擔(dān)保能力【答案】D【解析】借款人的信用承受能力的重要內(nèi)容有：借款人的信用級(jí)別、統(tǒng)一授信（或公開(kāi)授信）狀況、已占用的風(fēng)險(xiǎn)限額狀況、與否存在超風(fēng)險(xiǎn)限額發(fā)放貸款。此外，審查時(shí)還應(yīng)特別注意借款人的應(yīng)攤未攤、盤虧損失、潛在虧損等方面的問(wèn)題。下列不屬于對(duì)貸款保證人的審

29、查內(nèi)容的是（）。 A與否具有合法資格和擔(dān)保能力B保證擔(dān)保的范疇和時(shí)限 C保證合同的要素與否齊全D與否在銀行開(kāi)立了保證金專用存款賬戶【答案】D【解析】對(duì)貸款保證人的審查內(nèi)容應(yīng)重要注重如下幾種方面：一方面，審查保證人的資格及其擔(dān)保能力。這涉及：審查保證人與否具有合法的資格，避免不符合法定條件的擔(dān)保主體充當(dāng)保證人；審查保證人的資信狀況，核算其信用級(jí)別，一般而言，信用級(jí)別較低的公司不適宜接受為保證人；審查保證人的凈資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)狀況，擬定其與否有與所設(shè)定的貸款保證相適應(yīng)的擔(dān)保能力。另一方面，審查保證合同和保證方式，保證合同的要素與否齊全，保證方式與否恰當(dāng)。最后，審查保證擔(dān)保的范疇和保證的時(shí)限，保證擔(dān)保

30、的范疇與否覆蓋了貸款的本金及其利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，保證的時(shí)限與否為借款合同履行期滿后的一定期期。貸款審查中要審查借款人與否在銀行開(kāi)立了基本存款賬戶或一般存款賬戶，沒(méi)有規(guī)定保證人在銀行開(kāi)立保證金專用存款賬戶。對(duì)借款人進(jìn)行貸后監(jiān)控的過(guò)程中，對(duì)“人及其行為”的調(diào)查是（）監(jiān)控的特經(jīng)營(yíng)狀況 B管理狀況 C財(cái)務(wù)狀況 D與銀行往來(lái)狀況 【答案】【解析】管理狀況監(jiān)控是對(duì)公司整體運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)狀況調(diào)查，特別是對(duì)不利變化狀況的調(diào)查。此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查，銀行需要關(guān)注借款人的管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣變化以及公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)的影響。單注：黑色預(yù)警發(fā)側(cè)重定性分析，

31、藍(lán)色預(yù)警法側(cè)重定量分析，紅色預(yù)警法注重定量分析與定性分析相結(jié)合。下列屬于經(jīng)營(yíng)者的預(yù)警信號(hào)的是（）。 A喪失一種或多種客戶，而這些客戶財(cái)力雄厚 B關(guān)系到公司生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無(wú)常C核心人物的態(tài)度變化特別是缺少合伙態(tài)度D工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過(guò)時(shí)的無(wú)效益的設(shè)備【答案】C【解析】有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào)有：核心人物的態(tài)度變化特別是缺少合伙態(tài)度；董事會(huì)、所有權(quán)或重要的人事變動(dòng)；財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)不及時(shí)；各部門職責(zé)分裂；冒險(xiǎn)兼并其她公司；冒險(xiǎn)投資于其她新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場(chǎng)等。ABD三項(xiàng)屬于有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào)。預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控考核，在接受風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、評(píng)估、衡量風(fēng)險(xiǎn)基本上提出有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)危害限度及（）的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)B風(fēng)險(xiǎn)警