1、小額電子支付及其 應(yīng) 用 前 景姓名：胡星班級： 09 國貿(mào) 7 搬學(xué)號： 2022520222 支付體系是各種支付工具的總稱, 支付工具從原始貨幣進(jìn)展到現(xiàn) 在,經(jīng)受了各種各樣的形狀, 調(diào)整支付工具的法律也發(fā)生了不同的變 化；支付工具包括現(xiàn)金、票據(jù)、卡類支付工具、銀行間的大額電子資 金劃撥以及新顯現(xiàn)的電子貨幣；電子支付系統(tǒng)只是一個系統(tǒng)的概念,并不是指某一個特定類型的支付系統(tǒng),而只是指以電子方式處理交易支付的各種支付系統(tǒng)的總 稱；現(xiàn)有的電子支付系統(tǒng)依據(jù)服務(wù)對象的不同和支付金額的大小分為 小額電子支付系統(tǒng) （又稱零售電子資金支付系統(tǒng)）和大額電子支付系 統(tǒng)（又稱批發(fā)電子資金支付系統(tǒng)） ；雖然小額電子

2、支付系統(tǒng)與大額電子資金支付系統(tǒng)并無明確的數(shù)量界限,但由于支付涉及的范疇特別廣泛,很多電子資金劃撥系統(tǒng)已經(jīng)特地化,小額電子資金支付系統(tǒng)的服務(wù)對象主要是廣大的個人消費(fèi)者、從事商品和服務(wù)的工商企業(yè), 這些交易活動的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁, 但交易金額相對較小, 一般用現(xiàn)金、支票及銀行卡交易, 現(xiàn)在仍顯現(xiàn)了網(wǎng)上支付； 其中互聯(lián)網(wǎng)上支付系統(tǒng) 又可以依據(jù)目前主要的幾種支付模式分為銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上 數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)以及第三方認(rèn)證的網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)；小額支付系統(tǒng),指POSEFT和 ATM 系統(tǒng),其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或 ATM 卡、電子現(xiàn)金等）；主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大,交易資金接受凈額結(jié)算

3、（但 實(shí)時授信）POSEFT和 ATM 中需要對支付小額電子支付系統(tǒng)涉及的參加主體有 :發(fā)卡銀行、收單銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行； 以獨(dú)立第三方位置證明網(wǎng)上活動的真實(shí)性有效性,本身不 從事商業(yè)業(yè)務(wù),不進(jìn)行網(wǎng)上選購和消費(fèi)活動的認(rèn)證機(jī)構(gòu)；客戶、消費(fèi) 者即持卡人；商家、零售商；數(shù)據(jù)處理商；很多國家無特地法律規(guī)范調(diào)整小額電子資金支付法律關(guān)系,如意 大利、瑞典,這些國家往往以侵權(quán)法和合同法調(diào)整小額電子資金劃撥 中各當(dāng)事人的法律關(guān)系, 其實(shí)即便在美國等以特地法律法規(guī)調(diào)整小額 電子支付法律關(guān)系的國家, 也并沒有由于特地的法律法規(guī)調(diào)整而形成 新型法律關(guān)系, 小額電子資金劃撥各當(dāng)事方的法律關(guān)系本質(zhì)而言是合 同關(guān)系；一般而

4、言,小額電子資金劃撥是通過一組合同群來調(diào)整所涉及各 方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系, 共同完成一項(xiàng)消費(fèi)的支付與結(jié)算；在小額 電子支付的合同群中,持卡人與發(fā)卡人之間的合同一般是標(biāo)準(zhǔn)合同,消費(fèi)者僅有同意或不同意的權(quán)益,而無打算合同條款的自由； 發(fā)卡銀行在與持卡人的合同關(guān)系中往往占有強(qiáng)大的主動位置,小額電子支付 的實(shí)踐證明,將小額電子支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同調(diào) 整,難以令消費(fèi)者中意,消費(fèi)者因其弱勢位置,消費(fèi)者權(quán)益往往難以 得到有效愛護(hù)；電子支付順當(dāng)進(jìn)行需要政府、行業(yè)組織進(jìn)行廣泛合作, 在硬件和軟件供應(yīng)商的技術(shù)支持下, 和諧統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn), 確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議的

5、兼容；另外,在使用密碼技術(shù)作為電子支付安全措施的情形下,密碼技術(shù)的應(yīng)用涉及兩方面的問題,數(shù)字簽名的法律效力和認(rèn)證中心的管理；假如電子支付看作是合同, 那么數(shù)字簽名是否意味著電子合同的訂立,假如數(shù)字簽名是傳輸電子貨幣過程中的一個安全程序,那么是否是法定的安全程序,這是電子貨幣所帶來的新的法律問題；電子貨幣的發(fā)行人通常也發(fā)行私人和公共密鑰,從事密鑰的管理,有的仍承擔(dān)認(rèn)證中心的作用,如何將密鑰治理適用于電子貨幣的發(fā)行人也是重要的法律問題； 同時密鑰的治理體制對防止電子貨幣犯罪（洗錢、逃稅等）至關(guān)重要；電子支付使貨幣從有形流淌轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形的信用信息在網(wǎng)上流淌,成為數(shù)字化貨幣,誰有權(quán)發(fā)行數(shù)字貨幣、怎樣發(fā)行

6、,必需由法律予以明確；歐盟支付系統(tǒng)工作小組始終致力于對電子貨幣的討論,并從1994年起間續(xù)出臺了一系列的報(bào)告, 雖然這些報(bào)告沒有法律上的約束力,但其對電子支付領(lǐng)域法律問題的前沿討論值得各國參考借鑒；小額電子支付進(jìn)展前景寬闊,詳細(xì)如下1. 連續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額將來 5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進(jìn)一步增長；各項(xiàng)環(huán)境的改善 ,使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn) ,交易額也將有較大的提高；估計(jì)到 2022年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到 7400萬人,交易額將可能達(dá)到 1800億元；2. 競爭加劇 ,導(dǎo)致市場快速走向成熟隨著進(jìn)入者的增多 ,競爭將更加猛烈 ,主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭

7、方式的多樣化 ,競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果 :一方面 ,一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的治理和服務(wù) ,為用戶供應(yīng)良好的交易環(huán)境 ,積累了巨大的顧客基礎(chǔ) ,形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站就不堪重負(fù) ,逐步退出市場；另一方面 ,市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注 ,培養(yǎng)了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣 來富強(qiáng)；,加深參加度 ,給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶3. 多模式融合與創(chuàng)新 ,盡顯資源優(yōu)勢目前的電子商務(wù)越來越出現(xiàn)出一種融合的趨勢 ,交易的雙方更看中的是交易平臺的便利和安全 ,而不是交易對方的身份 是個人仍是商家；越來越多的 B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站開頭向 C2C 交易供應(yīng)平臺,與此同時 ,越來越多的 B2C 交易開頭用P2

8、P 的支付工具進(jìn)行支付 ,從第三方支付工具的供應(yīng)商來說 ,打通 B2B、B2C、C2C 之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段；4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必定目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流 ,并且這種主流至少將連續(xù)幾年的時間 ,但收費(fèi)是必定的趨勢；收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度 虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn),只要交費(fèi) ,像隨便開店、靠 ;另一方面 ,網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源 ,便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)固網(wǎng)站的各方面建設(shè) ,包括交易系統(tǒng)完 善、員工在職培訓(xùn)、 企業(yè)文化建設(shè)、 學(xué)問產(chǎn)權(quán)愛護(hù)、 顧客關(guān)系治理等 , 將壯大企業(yè)成長的力氣；5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi) ,單一模式的認(rèn)證會漸漸被雙因子認(rèn)證所 取代,越來越多的新技術(shù)例如 :指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域；2022年11月,聯(lián)合銀行家銀行接受了 Digital Persona 公司的 U are U online 指紋識別解決方案 ,用戶登陸 Web頁面不再需要輸入密碼； 而 Comdot 公司正在推出一種語音激活的信用卡 Beepcard,用戶必需通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證 ,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷；隨著技術(shù)的進(jìn)展 ,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付