1、電子支付的基本模式1（一）電子支付定義電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義：指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。2（二）電子支付類型：1.按照指令發(fā)起方式分：（1）網(wǎng)上支付（2）電話支付（3）移動(dòng)支付（4）銷售點(diǎn)終端交易支付（5）自動(dòng)柜員機(jī)交易支付（6）其它電子支付2.按照指令傳輸渠道分：（1）卡基支付（銀行專有網(wǎng)絡(luò)）（2）網(wǎng)上支付（互聯(lián)網(wǎng)）（3）移動(dòng)支付（移動(dòng)

2、通信網(wǎng)絡(luò)）3支付指令發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)銀行專有網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)金融專線網(wǎng)絡(luò)支付指令實(shí)現(xiàn)4 2.按照指令傳輸渠道分：（1）卡基支付（銀行專有網(wǎng)絡(luò)） 卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲(chǔ)值卡-借記卡：是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。-貸記卡：是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)；信用卡是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。-儲(chǔ)值卡：是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)于小額支付領(lǐng)域。5 2.按照指令傳輸渠道分：（1）卡基支付-貸記卡 按照授信程度不

3、同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 貸記卡是指發(fā)卡銀行給與持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行的信用額度內(nèi)透支的信用卡。6 2.按照指令傳輸渠道分：（2）網(wǎng)上支付（互聯(lián)網(wǎng)） 網(wǎng)上支付是指人們通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。 在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。 網(wǎng)上支付指令在銀行后臺(tái)進(jìn)行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算與結(jié)算 常見的網(wǎng)上支付模式有：網(wǎng)銀模式、銀行支付網(wǎng)關(guān)模式

4、、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和IT公司支付模式。7 2.按照指令傳輸渠道分：（3）移動(dòng)支付（移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)） 移動(dòng)支付是指利用移動(dòng)電話采取編發(fā)短信和撥打某個(gè)號(hào)碼的方式實(shí)現(xiàn)支付。 手機(jī)支付系統(tǒng)涉及：消費(fèi)者、商家及無線運(yùn)營商，所以手機(jī)支付系統(tǒng)分為三個(gè)部分：消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)、商家管理系統(tǒng)和無線運(yùn)營商綜合管理系統(tǒng)。8（三）電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付相比，電子支付具有以下特征(1)電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳

5、統(tǒng)支付則在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。 (3)電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。 (4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。用戶可以足不出戶在短時(shí)間完成整個(gè)支付過程9銀行卡電子現(xiàn)金電子錢包電子票據(jù)電子資金劃撥10（一）銀行卡信用卡： 信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的商戶購物和消費(fèi)，也可在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金。信用卡是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，具有支付和信貸兩種功能。11（一）銀行卡信用卡：(1)特點(diǎn)：具有支付和

6、信貸兩種功能；無須事先存入資金，可在信用額度內(nèi)透支（信貸）。支付的滯后性(2)國內(nèi)信用卡： 中國工商銀行的牡丹卡、中國人民建設(shè)銀行的萬事達(dá)卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、交通銀行的神通卡等。12（一）銀行卡信用卡：(3)支付流程中的參與者： 發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家、信用卡組織。-發(fā)卡行：向持卡人簽發(fā)信用卡的銀行；-收單行：接收商戶賬單并向商戶付款的銀行-信用卡組織：由于發(fā)卡行和收單行往往不是同一家銀行，需要通過信用卡組織的國際清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行身份信息的認(rèn)證以及授權(quán)信息的傳遞；如Visa組織。13（4）支付流程14(1) 持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2) 特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過

7、信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3) 特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4) 特約商家向收單行請(qǐng)款。(5) 收單行付款給特約商家。(6) 收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(7) 發(fā)卡行給持卡人賬單。(8) 持卡人付款。15.借記卡：借記卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡。(1)特點(diǎn)： 現(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。16.借記卡： (2)支付流程參與者： 發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家、清算網(wǎng)絡(luò)（銀聯(lián)）-收單行會(huì)先通過清算網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證持卡人出示的卡號(hào)和密碼

8、，并查詢其賬戶中是否有足夠的資金用于支付；支付完成后，資金直接從持卡人的賬戶劃撥到收單行，然后支付給商家；-借記卡與信用卡支付流程有相似之處，主要區(qū)別在于借記卡無信貸功能，是即時(shí)支付。17(1) 持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2) 特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗(yàn)證卡號(hào)、密碼及賬戶金額。(3) 特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4) 特約商家向收單行請(qǐng)款。(5) 收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。借記卡支付流程18（二）電子現(xiàn)金1.概念： 電子現(xiàn)金(E-cash)，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過因特網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。 電子

9、現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲(chǔ)于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。19（二）電子現(xiàn)金.用途：小額零星支付 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)鈔的基本特點(diǎn)，又由于和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合而具有互通性、多用途、快速簡便等特點(diǎn)；數(shù)字簽名技術(shù)的推廣應(yīng)用又使得電子現(xiàn)金的安全性大大提高。 在網(wǎng)上交易中，電子現(xiàn)金比銀行卡更為方便和節(jié)省。20（二）電子現(xiàn)金.技術(shù)支持： 電子現(xiàn)金須由后端服務(wù)器軟件（電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)）和客戶端軟件（電子現(xiàn)金軟件）執(zhí)行?？蛻舳税惭b專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，商家服務(wù)器上安裝電

10、子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件發(fā)行者需要安裝對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書以證實(shí)自己的身份，并利用非對(duì)稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名。21（1）預(yù)備工作 付款人、收款人（商家）、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書，并安裝專用軟件。付款人從發(fā)行者處開設(shè)電子現(xiàn)金賬號(hào)，并用其他電子支付方式存入一定數(shù)量的資金，利用客戶端軟件兌換一定數(shù)量的電子現(xiàn)金。接受電子現(xiàn)金付款的商家也在發(fā)行者處注冊(cè)，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金。22（2）收款人與付款人達(dá)成購銷協(xié)議，付款人驗(yàn)證收款人身份并確定對(duì)方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。23（3）付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。這

11、些信息使用收款人的公開密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密。24（4）收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實(shí)體現(xiàn)金。25（5）發(fā)行者通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將實(shí)體資金轉(zhuǎn)到付款行，付款行和收單行聯(lián)系，收款人與收單行清算。26（三）電子錢包.概念： 電子錢包是電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫。用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，同時(shí)包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽名以及身份驗(yàn)證等信息。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的。世界上有VISA Cash和Mondex兩大在線電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。 27（三）電子錢包2.運(yùn)行原理：

12、使用電子錢包的顧客通常要在有關(guān)銀行開立帳戶。在使用電子錢包時(shí)，將電子錢包通過有關(guān)的電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。在發(fā)生收付款時(shí)，如顧客需用電子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成，這種電子支付方式稱為單擊式或點(diǎn)擊式支付方式。 在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。 電子錢包軟件通常免費(fèi)提供，顧客可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子

13、錢包軟件，也可以采用各種保密方式調(diào)用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。 28（三）電子錢包2.運(yùn)行原理： 電子錢包服務(wù)系統(tǒng) 在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令和保密方式，用它來查看自己銀行賬號(hào)上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。 電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品，購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。29（三）電子錢包3.萬事達(dá)卡電子錢包運(yùn)作流程：消費(fèi)者錢包發(fā)卡行錢包服務(wù)器收單機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)關(guān)商家插件（1）（3）（6）（2）（4）（12）（5）（7）（11）MasterCard（9）

14、（10）（8）30（四）電子票據(jù).概念： 電子票據(jù)支付模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的使用方式，是傳統(tǒng)票據(jù)支付在網(wǎng)絡(luò)中的延伸。典型應(yīng)用是電子支票。 電子支票 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付主要是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。31（四）電子票據(jù) 電子支票 用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。 電子支票的類型 根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類： 借記支票 貸記支票32（四）電子票據(jù) 電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序 出票人票據(jù)

15、清算中心出票人開戶銀行付款人持票人開戶銀行收款人持票人收款人（2）電子支票出票（3）寄送支票（7）收妥入賬（4）寄送支票（5）劃轉(zhuǎn)資金（4）寄送支票（5）劃轉(zhuǎn)資金（6）通知（1）足額存款33（四）電子票據(jù) 電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序 出票人票據(jù)清算中心出票人開戶銀行付款人持票人開戶銀行收款人持票人收款人（3）收妥入賬交換進(jìn)賬單（2）劃轉(zhuǎn)資金（2）劃轉(zhuǎn)資金（1）提示支票付款交換進(jìn)賬單34（五）電子資金劃撥.概念： 電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款，或通過零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)

16、提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。35（五）電子資金劃撥.分類：根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為：(1)貸記劃撥:支付人發(fā)起 是由債務(wù)人發(fā)起的劃撥，即債務(wù)人（支付人）向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將其存放于該銀行賬戶的資金，通過網(wǎng)絡(luò)與電信線路，劃入債權(quán)人（收款人）開戶銀行的一系列轉(zhuǎn)移過程(2)借記劃撥:收款人發(fā)起 是由債權(quán)人發(fā)起的劃撥，即債權(quán)人（收款人）命令開戶銀行將債務(wù)人（支付人）資金劃撥到自己的賬戶。36（五）電子資金劃撥.分類：根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大?。?1)小額電子資金劃撥系統(tǒng)(2)大額電子資金劃撥系統(tǒng)37（一）電子支付的一般模式（二）合并賬單支付模式（三）信用卡在線支付S

17、SL模式（四）信用卡在線支付SET模式38（一）電子支付的一般模式 電子支付無論采取何種支付工具，支付活動(dòng)基本上分為4中模式。39（一）電子支付的一般模式A模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付5.支付確認(rèn)3.清算2.存款4.通知40（一）電子支付的一般模式A模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付5.支付確認(rèn)3.清算2.存款4.通知A模式是最一般的支付模式41（一）電子支付的一般模式B模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行6.支付確認(rèn)1.支付3.確認(rèn)5.通知4.電子資金劃撥2.支付請(qǐng)求42（一）電子支付的一般模式B模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行6.支付確認(rèn)1.支付3.確認(rèn)5.通

18、知4.電子資金劃撥2.支付請(qǐng)求 如：支付電話費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者將有關(guān)電子支付的信息告訴電信局；電信局直接請(qǐng)求消費(fèi)者的開戶銀行支付；消費(fèi)者的開戶銀行將款項(xiàng)劃撥給電信局的開戶銀行；電信局的開戶銀行通知電信局款項(xiàng)已到；消費(fèi)者的開戶銀行將支付賬單交給消費(fèi)者。 網(wǎng)上支付水電費(fèi)也屬于這種模式。43（一）電子支付的一般模式B模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行6.支付確認(rèn)1.支付3.確認(rèn)5.通知4.電子資金劃撥2.支付請(qǐng)求 如：支付電話費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者將有關(guān)電子支付的信息告訴電信局；電信局直接請(qǐng)求消費(fèi)者的開戶銀行支付；消費(fèi)者的開戶銀行將款項(xiàng)劃撥給電信局的開戶銀行；電信局的開戶銀行通知電信局款項(xiàng)已到；消費(fèi)者的開戶銀行將

19、支付賬單交給消費(fèi)者。 網(wǎng)上支付水電費(fèi)也屬于這種模式。消費(fèi)者電信局消費(fèi)者開戶銀行電信局開戶銀行44（一）電子支付的一般模式C模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付3.通知2.結(jié)算4.支付確認(rèn)45（一）電子支付的一般模式C模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付3.通知2.結(jié)算4.支付確認(rèn) 如：一個(gè)人駕駛汽車時(shí)違反了交通規(guī)則，警察開出罰款單；駕車人到鄰近的銀行利用電子支付工具將款項(xiàng)劃入警察局的開戶銀行；警察局的開戶銀行與駕車人的開戶銀行清算，警察局的開戶銀行通知警察局款項(xiàng)已到；駕車人的開戶銀行將支付賬單交給駕車人。駕駛?cè)司炀珠_戶銀行駕駛?cè)碎_戶行警察局46（一）電子支付的一般模式D模式付

20、款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付3.通知2.電子資金劃撥4.支付確認(rèn)47（一）電子支付的一般模式D模式付款人付款人銀行收款人收款人銀行1.支付3.通知2.電子資金劃撥4.支付確認(rèn) 如：貸款購房時(shí)，首先使用電子支付工具將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行；付款人開戶銀行將款項(xiàng)劃撥給房屋開發(fā)商的開戶銀行；房屋開發(fā)商的開戶銀行通知房屋開發(fā)商款項(xiàng)已到，付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。房屋貸款人貸款人開戶行房屋開發(fā)商銀行房屋開發(fā)商48（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 合并賬單支付模式的主要特征是將消費(fèi)者的消費(fèi)金額并入ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商）賬單或電話賬單，屬于此類的服務(wù)公司稱之為ICP（內(nèi)容服務(wù)商）

21、，可能與ISP合作或本身就是ISP 消費(fèi)者在線購物的款項(xiàng)將加入上網(wǎng)費(fèi)賬單，每個(gè)月ICP再與ISP根據(jù)合同分賬。49（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 在此模式下商家（ICP)必須與ISP簽訂合同，而消費(fèi)者必須是ISP的使用者，如果不是ISP的使用者，有些ISP會(huì)提供消費(fèi)者購買該ISP發(fā)行的虛擬預(yù)付卡（儲(chǔ)值卡），消費(fèi)者取得此卡號(hào)與密碼。必須回到入口網(wǎng)站進(jìn)行開卡手續(xù)，即可在所有已經(jīng)于ISP合作的ICP進(jìn)行消費(fèi)。50（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 合并賬單支付模式在消費(fèi)者購買游戲點(diǎn)卡，電影網(wǎng)站點(diǎn)卡等ICP服務(wù)中應(yīng)用很廣泛。 特點(diǎn)：這一類消費(fèi)通常數(shù)額很小，消費(fèi)者往往希望用最簡單的方

22、式進(jìn)行支付，而忽略安全性。51（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 ISP賬單模式構(gòu)架圖互聯(lián)網(wǎng)ISP付款人收款人入口網(wǎng)站消費(fèi)收費(fèi)信息賬務(wù)結(jié)算支付賬單52ISP賬單模式構(gòu)架圖互聯(lián)網(wǎng)ISP付款人收款人入口網(wǎng)站消費(fèi)收費(fèi)信息賬務(wù)結(jié)算支付賬單 ICP與ISP簽訂合同后，ICP將商品通過ISP放在入口網(wǎng)站，消費(fèi)者（付款人）通過Internet登錄入口網(wǎng)站消費(fèi)，數(shù)據(jù)由ISP記錄，固定時(shí)間與ICP分賬。ISP的實(shí)際收款方式，是以賬單向付款人請(qǐng)款。53（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 ISP賬單模式構(gòu)架圖互聯(lián)網(wǎng)ISP消費(fèi)者ICP入口網(wǎng)站消費(fèi)收費(fèi)信息賬務(wù)結(jié)算支付賬單互聯(lián)網(wǎng)音樂電影ISP54（二）合

23、并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 此種付款方式的優(yōu)點(diǎn)在于付款人為原來ISP的用戶，身份不需要再以其他方式鑒別，付款人的信用程度已有相當(dāng)程度之認(rèn)定，不易有不認(rèn)賬的情況。收款人因有ISP當(dāng)?shù)谌?，可免除收費(fèi)困擾。 同時(shí)ICP提供的商品或服務(wù)也因有第三者存在而更能保證品質(zhì)。55（二）合并賬單支付模式1.合并賬單支付流程 以往商品特性往往被限制，實(shí)體的物品因有物流的問題而很少被利用，因此ICP提供的服務(wù)多為算命、電子書、掃毒、電子數(shù)據(jù)下載等；但近幾年來，ICP提供的商品已包括實(shí)體物品，物流則由ICP負(fù)責(zé)，ISP只負(fù)責(zé)現(xiàn)金流部分。56（二）合并賬單支付模式2.合并賬單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn) 支付方式非常

24、方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)接入的用戶名和密碼即可； 合并賬單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可將該現(xiàn)金先用于其它用途，或得到消費(fèi)額度最多一個(gè)月的利息收入； ICP可對(duì)消費(fèi)者繳費(fèi)信用狀況事先評(píng)估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。57（二）合并賬單支付模式2.合并賬單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn) 只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的賬號(hào)和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認(rèn)證措施，安全性比較低； 對(duì)于ICP來說，通過ISP收款可能會(huì)遇到壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘~單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會(huì)在該付款的時(shí)候惡意拒付； 安全機(jī)制不完整，至多只以SSL進(jìn)行通信加密及密碼的保護(hù)。58（三）信用卡在線支付SSL模式 1.信用卡在線支付SSL模式

25、簡介 2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程 3.信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)59（三）信用卡在線支付SSL模式1.信用卡在線支付SSL模式簡介 SSL用來保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的安全性。通過SSL，消費(fèi)者在瀏覽商家頁面信息時(shí)，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過一個(gè)加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無法通過竊聽的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文。同樣，消費(fèi)者的信用卡授權(quán)信息也將在安全的通道中傳遞。60（三）信用卡在線支付SSL模式1.信用卡在線支付SSL模式簡介 SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中可分為6個(gè)階段：（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)。 （2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間

26、交換雙方認(rèn)可的密碼。（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼。 （4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼。 （5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度。 （6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)之間相互交換結(jié)束信息。 61（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求（5）62（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求（5）(1)身份認(rèn)證 SSL模式的身份認(rèn)證

27、機(jī)制比較簡單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書；63（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求（5）(2)付款人建立起與收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人；64（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求（5）(3)收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬信息傳遞給其收單行；65（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用

28、卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬網(wǎng)關(guān)（5）(4)收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗(yàn)證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行；清算網(wǎng)絡(luò)66（三）信用卡在線支付SSL模式2.信用卡在線支付SSL模式的工作流程付款人收款人收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)（4）（1）（1）（2）支付授權(quán)交易認(rèn)證認(rèn)證（3）轉(zhuǎn)賬網(wǎng)關(guān)（5）(5)收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。67（三）信用卡在線支付SSL模式3.信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn) 流程很簡單，信用卡在線支付模式中，SSL模式是流程最簡

29、單的模式； 架構(gòu)簡單，認(rèn)證過程比較簡便，處理速度快，費(fèi)用較低； 使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號(hào)、有效期、姓名等資料后，立即就可以完成付款。68（三）信用卡在線支付SSL模式3.信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn) 付款人的信用卡資料信息先傳送到商家，再傳送給銀行，付款人無法確認(rèn)商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息； 只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；無法達(dá)到電子支付的“不可否認(rèn)性”要求； SSL協(xié)議運(yùn)行的基礎(chǔ)是商家對(duì)消費(fèi)者信息保密的承諾，信息的保密性由商家決定，這有利于商家而不利于消費(fèi)者。 在電子商務(wù)初級(jí)階段，由

30、于運(yùn)作電子商務(wù)的企業(yè)大多數(shù)是信譽(yù)較好的大公司，因此問題沒有暴露。各類小公司的加入，這樣在電子支付過程中的單一認(rèn)證問題就會(huì)越來越突出。69（四）信用卡在線支付SET模式 1.信用卡在線支付SET模式簡介 2.信用卡在線支付SET模式的工作流程 3.信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點(diǎn)70（四）信用卡在線支付SET模式1.信用卡在線支付SET模式簡介 信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現(xiàn)信用卡即時(shí)安全可靠的在線支付。 在這種信用卡在線支付模式中，運(yùn)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認(rèn)證手段，如數(shù)字簽名等。71（四）信用卡在線支付SET模式1.信用卡在線支付SET模

31、式簡介 SET協(xié)議的作用，是為要達(dá)到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對(duì)商家和持卡人進(jìn)行身份驗(yàn)證，而實(shí)施SET可以做到：（1）對(duì)付款信息及訂單信息能個(gè)別保密；（2）能確保所有傳送信息的完整性；（3）能驗(yàn)證付款人是信用卡的合法使用者；（4）能驗(yàn)證商家是該信用卡的合法特約商家；（5）建立一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議并不依賴傳輸安全機(jī)制；（6）能在不同平臺(tái)上及不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用。72（四）信用卡在線支付SET模式1.信用卡在線支付SET模式簡介 SET協(xié)議為了要能做到上述6點(diǎn)，必須要構(gòu)架一個(gè)PKI對(duì)參與的成員進(jìn)行認(rèn)證，同時(shí)利用密鑰對(duì)傳送信息進(jìn)行加密。 在SET協(xié)議中對(duì)認(rèn)證

32、的架構(gòu)規(guī)定嚴(yán)謹(jǐn)，如圖73 認(rèn)證是采用層級(jí)式的架構(gòu)，而無論是付款人、收款人還是收單銀行，都需要經(jīng)過認(rèn)證才能參與交易。 其中，地方政策認(rèn)證中心并不一定存在，品牌認(rèn)證中心可能直接認(rèn)證付款人、收款人及金融機(jī)構(gòu)。74（四）信用卡在線支付SET模式1.信用卡在線支付SET模式簡介 當(dāng)利用信用卡進(jìn)行SET在線支付時(shí)，需要在客戶端安裝一個(gè)特殊的客戶端軟件，配合信用卡的運(yùn)用才能使用。這個(gè)特殊的客戶端軟件通常稱為電子錢包客戶端軟件，所以基于SET協(xié)議的信用卡支付模式本質(zhì)上屬于電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付模式。75（四）信用卡在線支付SET模式2.信用卡在線支付SET模式的工作流程 在SET協(xié)議環(huán)境下，應(yīng)用信用卡進(jìn)行電子支付需

33、要在客戶端下載一個(gè)客戶端軟件（電子錢包軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件，在支付網(wǎng)關(guān)安裝對(duì)應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件，并且要求各參與者還要下載一個(gè)證實(shí)自己真實(shí)身份的數(shù)字證書，借此獲取自己的公開密鑰和私人密鑰對(duì)，且把公開密鑰公開。76（四）信用卡在線支付SET模式2.信用卡在線支付SET模式的工作流程77（四）信用卡在線支付SET模式2.信用卡在線支付SET模式的工作流程 信用卡在線支付SET模式的整個(gè)工作程序分為7個(gè)步驟：（1）消費(fèi)者與在線商店協(xié)商有關(guān)購買事宜；（2）消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單，訂貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息；（3）在線商店通過電子商務(wù)服務(wù)器作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化78（四）信用卡在線支付SET模式2.信用卡在線支付S