1、摘 要準(zhǔn)確把握消費(fèi)者金融知識(shí)水平及金融消費(fèi)者教育領(lǐng)域中存 （以 下簡(jiǎn)稱“消保局”）于2013年和2015年針對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況進(jìn)行了兩次全國(guó)范圍內(nèi)的試點(diǎn)調(diào)查，收到了較好的效果。 2016年1月日下發(fā)關(guān)于建立消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度（試行）的通知（銀辦發(fā)20168號(hào)），正式建立了消費(fèi)者 金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度。2017年開(kāi)始在全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政單 （除港澳臺(tái)地區(qū)每?jī)赡耆骈_(kāi)展一次消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查。2019年為第二次全面開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào) 查，在每個(gè)省級(jí)行政單位隨機(jī)抽取600名金融消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn) 卷調(diào)查，全國(guó)共18600個(gè)樣本。從消費(fèi)者態(tài)度看（或更加傾向于即時(shí)消費(fèi)從消費(fèi)者行為看時(shí)的密碼

2、保護(hù)行為方面有較好從消費(fèi)者金融知識(shí)水平看從消費(fèi)者金融技能看從消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求情況看（包括借記卡和信用卡指數(shù)平均分為64.77，中位數(shù)為67.96，標(biāo)準(zhǔn)差為17.01，消費(fèi)2017通過(guò)本次調(diào)查，我們得出如下結(jié)論：一是應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤消費(fèi)者金融素養(yǎng)的變化，為金融教育工作的統(tǒng)籌開(kāi)展提供重要依據(jù)；二是要繼續(xù)關(guān)注重點(diǎn)人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平， 結(jié)合群體特性開(kāi)展適宜的金融教育活動(dòng)，著重提升消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能，改善消費(fèi)者的金融行為；三是要積極應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)良特性，開(kāi)發(fā)更多與數(shù)字時(shí)代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。一、調(diào)查情況介紹準(zhǔn)確把握消費(fèi)者金融知識(shí)水平及金融消費(fèi)者教育領(lǐng)

3、域中存 （以下簡(jiǎn)稱“消保局”）于2013年和2015年針對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)情2016年1月日下發(fā)關(guān)于建立消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度（試 行）的通知（銀辦發(fā)20168號(hào)），正式建立了消費(fèi)者 金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度。2017年開(kāi)始在全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政單 （除港澳臺(tái)地區(qū)每?jī)赡耆骈_(kāi)展一次消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查。20182019年第二次在全國(guó)全面開(kāi)展消費(fèi)者知識(shí)和消費(fèi)者技能等多個(gè)角度綜合綜合分析當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)情況。另一方面根據(jù)影響金融素養(yǎng)的主者基本情況等十一部分內(nèi)容。31個(gè)省級(jí)行政單（除港澳臺(tái)地區(qū)（首 府）城市市區(qū)、地級(jí)市市區(qū)和縣三個(gè)層面隨機(jī)抽取600名金 融消費(fèi)者，在各直轄市選擇具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

4、差異性的區(qū)/ 縣隨機(jī)抽取600名金融消費(fèi)者。全國(guó)共18600個(gè)樣本。從調(diào)查的實(shí)施方案看，消保局組織中國(guó)人民銀行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)施。選擇金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方法人銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等。（包括部分支付機(jī)構(gòu)派出調(diào)查人員至調(diào)查點(diǎn)，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)講解和指 導(dǎo)，幫助金融消費(fèi)者完成調(diào)查問(wèn)卷。消保局于2019年4月組織人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)發(fā)放了 調(diào)查問(wèn)卷，于5月10日前全部收回。本次問(wèn)卷調(diào)查反映了當(dāng) 前全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的整體狀況以及2017年以來(lái)消費(fèi)者 金融素養(yǎng)水平的變化，也是人民銀行在接下來(lái)的兩年內(nèi)統(tǒng)籌開(kāi)展金融消費(fèi)者教育工

5、作的重要基礎(chǔ)。二、消費(fèi)者態(tài)度分析消費(fèi)者在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識(shí)到金融知識(shí)普及和在校園開(kāi)展金融教育的重要性，更加重視個(gè)人信用，延遲消費(fèi)的意愿則略有下降（或更加傾向于即時(shí)消費(fèi)），其中全日制學(xué)生延遲消費(fèi)的意愿最低。（一）對(duì)金融教育的態(tài)度對(duì)金融消費(fèi)者教育的態(tài)度的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”。其中，認(rèn)為金融教育“非常重要”51.58%，認(rèn)為金融教育“比較重要”36.69%。與 2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)金融教育重要性的認(rèn)識(shí)程度有所提高，認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”的比例上升 1.22%。對(duì)校園金融教育的態(tài)度當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者對(duì)在校園開(kāi)展金融教育的態(tài)度時(shí)，總體來(lái)

6、看，82.52%的消費(fèi)者認(rèn)為在校園開(kāi)展金融教育非常有價(jià)值， 僅有 5.76%的受訪者認(rèn)為沒(méi)必要。與 2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)校園金融教育的認(rèn)識(shí)有所提高，認(rèn)為在校園開(kāi)展金融教育有價(jià)值的比例增加 1.48%。（二）對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度時(shí)， 總體來(lái)看， 79.03%的消費(fèi)者對(duì)于“今天有錢(qián)今天花完，明天的事情明天 再說(shuō)”持“不太同意”或“完全不同意”17.80%的受訪者持“完全同意”或“比較同意”的觀點(diǎn)。2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)延遲消費(fèi)的偏好略有下降， 整體上選擇不太同意或完全不同意的比例降低了%。（三）對(duì)信用的態(tài)度當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者對(duì)信用的態(tài)度時(shí)，88.05%的消費(fèi)者同意

7、“信用是一輩子的記錄，不應(yīng)過(guò)度擴(kuò)張信用，應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)”的觀點(diǎn)，不認(rèn)可的僅為 5.13%。與 2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)謹(jǐn)慎維護(hù)信用的態(tài)度有所提升，整體上持積極信用態(tài)度的比例增加了 1.26%。三、消費(fèi)者行為分析整體上消費(fèi)者在金融行為上有待加強(qiáng)，在閱讀合同條 時(shí)的密碼保護(hù)行為方面有（一）對(duì)家庭開(kāi)支的規(guī)劃家庭開(kāi)支計(jì)劃的制定的消費(fèi)者“一直都有的消費(fèi)者“經(jīng)常做的消費(fèi)者“有時(shí)有做”，11.67%的消費(fèi)者“從不做”。與 2017 年相比，消費(fèi)者在家庭開(kāi)支計(jì)劃制定方面的行為有所改善，整體上經(jīng)?；蛞恢倍加兄贫ㄓ?jì)劃的比例增加了4.07%。家庭開(kāi)支計(jì)劃的執(zhí)行當(dāng)詢問(wèn)制定家庭開(kāi)支計(jì)劃的消費(fèi)者是否執(zhí)行既有家庭 開(kāi)支計(jì)劃時(shí)

8、，的消費(fèi)者表示偶爾執(zhí)行，48.19%的消費(fèi)者表示有時(shí)執(zhí)行，3.58%的消費(fèi)者表示從不執(zhí)行。與 2017 年相比，消費(fèi)者在家庭開(kāi)支計(jì)劃執(zhí)行方面的行為有所弱化，整體上執(zhí)行計(jì)劃的比例降低了 0.56%。（二）對(duì)未來(lái)支出的計(jì)劃應(yīng)對(duì)意外支出當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者如果下個(gè)月有一筆約等于三個(gè)月收入的 35.40% 的消費(fèi)者選擇了“完全可以”397%的消費(fèi)者選擇了“或許可以的消費(fèi)者選擇了“可能拿不出5.72%的消費(fèi)者選擇了“肯定拿不出”。與 2017 年相比，消費(fèi)者在應(yīng)對(duì)意外支出方面的有所改善，整體上完全能夠應(yīng)對(duì)三個(gè)月意外支出的比例提高了1.34%。為孩子上學(xué)存錢(qián)當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者是否為孩子上學(xué)存錢(qián)時(shí)， 調(diào)查結(jié)果有44.23

9、%的消費(fèi)者選擇了“有或曾有的消費(fèi)者選擇了“目前沒(méi)有，但計(jì)劃這樣做”，8.51%的消費(fèi)者選擇了“目前沒(méi)14.41%的消費(fèi)者選擇了“沒(méi)有孩子”。與 2017 年相比，消費(fèi)者曾有或計(jì)劃為孩子上學(xué)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的比例有所改善，整體上存錢(qián)比例提高了 1.04%。保障老年開(kāi)支當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者預(yù)期如何保障在老年的開(kāi)支時(shí)，按比例高低依次排序分別是“ 依靠自己的存款、資產(chǎn)或生意收入”（59.77%）、“依靠退休金”（56.96%）、“依靠商業(yè)養(yǎng)老保 險(xiǎn)”（28.72%）、“依靠繼續(xù)工作所得收入”（23.97%）、“依靠家人、孩子的經(jīng)濟(jì)支持”（19.46%）、“依靠繼承遺產(chǎn)”（6.98%）和其他（6.12%），尚未考慮的有

10、 4.88%。（三）對(duì)合同和對(duì)賬單的使用閱讀合同條款當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)是否閱讀合同條 44.21%的消費(fèi)者會(huì)仔細(xì)閱讀合同條款， 47.06%的消費(fèi)者簡(jiǎn)要閱讀合同條款，有 8.73%的消費(fèi)者根本不閱讀。2017 1.45%。對(duì)賬單的閱讀和理解當(dāng)調(diào)查消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的對(duì)賬單的使用 41.39%的消費(fèi)者表示會(huì)仔細(xì)閱讀對(duì)賬單并能清晰理解，18.01%的消費(fèi)者表示會(huì)仔細(xì)閱讀對(duì)賬單但難以理 解，30.00%的消費(fèi)者簡(jiǎn)要閱讀對(duì)賬單，4.43%的消費(fèi)者根本不讀，6.17%的消費(fèi)者則表示從未收到過(guò)對(duì)賬單。與 2017 年相比，消費(fèi)者在閱讀和理解金融產(chǎn)品或服務(wù)的對(duì)賬單方面有明顯提升，整體上

11、能夠仔細(xì)閱讀并清晰理解的比例提高了 4.07%。（四）對(duì)貸款的申請(qǐng)當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款前是否考慮了自己的償付能71.37%的消費(fèi)者選擇了“是3.70%的消費(fèi)者選擇了“否”24.92%的消費(fèi)者沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款。2017 年相比，消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款前考慮償還能力方0.83%。未0.27%。（五）對(duì)信用卡的使用54.69% 的消費(fèi)者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費(fèi)者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費(fèi)者有多少錢(qián)還多少錢(qián)，19.91%3.10%的消費(fèi)者有信用卡但不清楚如何還款。2017 年相比，消費(fèi)者在信用卡還款方面的行為有改3.69%，選擇分期還款的比例下降 0.97%， 選擇最低還

12、款額進(jìn)行還款的比例下降0.67%。（六）自動(dòng)取款機(jī)使用時(shí)密碼安全意識(shí)的情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)， 77.88%的消費(fèi)者沒(méi)有這方面的意識(shí)；3.49%的消費(fèi)者沒(méi)有使用過(guò)自動(dòng)取款機(jī)。2017 機(jī)時(shí)的密碼安全意3.73%機(jī)的受訪者比例1.87%。（七）對(duì)金融知識(shí)的獲取向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢”和“上網(wǎng)找資料”。在回62.03%的消費(fèi)者選擇了“向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢”的方式，54.08%的消費(fèi)者選擇了“上 網(wǎng)找資料”的方式，26.10%的消費(fèi)者選擇了“求助家人朋友” 的方式，16.22%的消費(fèi)者選擇了“求助個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)”的方 式，11.77%的消費(fèi)者選擇了“向政府金融監(jiān)管部門(mén)咨詢”的方 2.83%1.00%的消

13、費(fèi)者選擇了“不知如何尋求幫助” 和“置之不理”。男性和女性在面對(duì)金融知識(shí)疑惑時(shí)采取的行為無(wú)明顯差異。（八）對(duì)金融糾紛的投訴當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)，調(diào)查結(jié)果有72.37%的消費(fèi)者向提供該商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，47.38%的消費(fèi)者向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴，42.72%的消費(fèi)者利用“12315”消費(fèi)者投訴熱線向當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)進(jìn)行投訴，15.96% 的消費(fèi)者利用“121”37的消3.32%的消費(fèi)者不知如何投訴。四、消費(fèi)者金融知識(shí)水平分析60%（一）消費(fèi)者金融知識(shí)水平自我評(píng)價(jià)當(dāng)讓消費(fèi)者對(duì)自身的金融知識(shí)水平做出主觀評(píng)價(jià)時(shí)， 39.13%的消費(fèi)者認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平“非常好”或“比較 好

14、”，認(rèn)為自身金融知識(shí)水平“一般”、“不太好”或“一點(diǎn)也不好”40.69%、14.08%6.10%。與 2017 年相比，消費(fèi)者金融知識(shí)水平自我評(píng)價(jià)有所提升，認(rèn)為自己“非常好”或“比較好”的比例增加了 3.73%。（二）儲(chǔ)蓄知識(shí)3 62.01%79.37%的消費(fèi)56.34%2017 年相比，消費(fèi)者在儲(chǔ)蓄知識(shí)方面的平均正確率0.72%，其中單利計(jì)算、復(fù)利估算和存款保險(xiǎn)賠付限0.93%、1.02%、0.19%。（三）銀行卡知識(shí)3 76.31%當(dāng)考察消費(fèi)者是否能夠區(qū)分借記卡與信用卡時(shí)， 結(jié)果有80.92%的消費(fèi)者知道兩者的區(qū)別；當(dāng)考察消費(fèi)者是否知道信74.60%的消費(fèi)者73.41%的消費(fèi)者回答正確。2

15、017 年相比，消費(fèi)者在銀行卡知識(shí)方面的平均正確1.79%，其中區(qū)分卡片、信用卡透支取現(xiàn)利息、區(qū)分取現(xiàn)額度和信用額度等知識(shí)的平均正確率分別上升了1.49%、1.01%、2.86%。（四）貸款知識(shí)3 54.38%57.97%49.18%55.98%的消費(fèi)者回答正確。與 2017 年相比，消費(fèi)者在貸款知識(shí)方面的平均正確率上升了 1.66%，其中貸款利率的影響、還款方式理解、貸款期限的影響等知識(shí)的平均正確率分別上升了 2.30%、1.94%、0.76%。（五）信用知識(shí)5 71.15%81.44% 73.36%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)考察消費(fèi)者是否知道不良信用記錄的影響時(shí)，結(jié)果有76.42%58.88%6

16、5.64%的消費(fèi)者回答知道。2017 年相比，消費(fèi)者在信用知識(shí)方面的平均正確率6.66%，其中了解信用報(bào)告、查詢信用報(bào)告、不良記7.82%、9.68%、3.31%、9.55%、2.95%。（六）投資知識(shí)4 54.77%29.89%58.08%者對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知時(shí)，結(jié)果有 77.82%的消費(fèi)者回答正2017年相比，消費(fèi)者在投資知識(shí)方面的平均正確率5.69%，其中投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較、分散投資理解、收0.58%、1.01%、1.10%；投資收益計(jì)算方面的平均正確率則下降了%。（七）保險(xiǎn)知識(shí)4 53.99%看，當(dāng)考察消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)額度的認(rèn)識(shí)時(shí)，結(jié)果有56.23%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)消費(fèi)者對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

17、理賠的理解64.72%消費(fèi)者是否能夠認(rèn)清投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 結(jié)果有61.90%的消費(fèi)者回答正確。與 2017 年相比，消費(fèi)者在保險(xiǎn)知識(shí)方面的平均正確率0.17%，其中無(wú)條件退保、投資型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等方4.01%1.13%2.67%。（八）金融知識(shí)需求分析最感興趣的金融知識(shí)消費(fèi)者最感興趣的金融知識(shí)按比例高低排序依次是銀 行卡（36.72%）、銀行理財(cái)產(chǎn)品（357%（332%272%、 （15.22%）（12.73%）（12.01%）消費(fèi)者了解金融知識(shí)的有效途徑當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者哪種方式最能有效地幫助其了解所需要 的金融知識(shí)時(shí)，按比例高低排序依次是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)（59.74%）（44.10%）

18、（37.44%）（35.35%）過(guò)報(bào)刊雜志宣傳（18.39） 、通過(guò)與家人朋友的交談（12.08%）、郵遞的廣告和促銷信息（2.79%）。五、消費(fèi)者金融技能分析（一）對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的選擇比較金融產(chǎn)品和服務(wù)當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)是否會(huì)對(duì)同類金 63.38%的消費(fèi)者選擇了“對(duì)所需的同類金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行了比較”， 17.02%的消費(fèi)者選擇了“不知道如何進(jìn)行比較的消費(fèi)者選擇了“沒(méi)有足夠的信息進(jìn)行比較”6.41%的消費(fèi)者選擇了“沒(méi)有比較”。2017年相比，消費(fèi)者在比較金融產(chǎn)品和服務(wù)方面有1.16%。辨別非法投資當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)能否正確辨別 67.77%的消費(fèi)者選擇了“能”

19、，14.81%的消費(fèi)者選擇了“不能”，17.42% 的消費(fèi)者選擇了“不知道”。與 2017 年相比，消費(fèi)者在辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)方面有比較明顯的提升，增加 5.39%。對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益的認(rèn)識(shí)當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)是否對(duì)該產(chǎn)品或 70.95%的消費(fèi)者選擇了“是的消費(fèi)者選擇了“否17.59%的消費(fèi)者選擇了“不知道”。與 2017 年相比，消費(fèi)者在金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益認(rèn)識(shí)方面有所提升，增加 3.29%。對(duì)合同權(quán)利和義務(wù)的理解24.16%的消費(fèi)者的消 1.21%的消費(fèi)者表示完全不理解。2017年相比，消費(fèi)者在閱讀合同條款后理解自身的權(quán)利和義務(wù)方面略有改善，增加 1

20、.03%。（二）對(duì)銀行卡的使用當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者銀行卡被自動(dòng)取款機(jī)吞掉后會(huì)如何做時(shí)， 49.55%的消費(fèi)者選擇了“在自助設(shè)備前耐心等待分鐘，確認(rèn)卡片被吞后，立即撥打機(jī)具管理銀行客戶服 務(wù)電話，隨后撥打發(fā)卡銀行電話確認(rèn)賬號(hào)交易”，44.87%的 消費(fèi)者選擇了“立即到最近機(jī)具管理銀行的柜臺(tái)尋求幫助”， 4.32%的消費(fèi)者選擇了“不知道怎么辦1.26%的消費(fèi)者選擇了“其他”。與 2017 年相比，消費(fèi)者在遇到吞卡時(shí)的處理方式上稍有改善，提高了 0.26%。（三）對(duì)假幣的識(shí)別與處理誤收假幣后的處理的消費(fèi)者選擇了“交銀行或者公安機(jī)關(guān)”107%的消費(fèi)者選擇了“自行留存的人選擇了“撕毀的人選擇了“用出去”。與 2

21、017 年相比，消費(fèi)者在誤收假幣后的處理方式上有所改善，操作恰當(dāng)?shù)谋壤岣吡?2.98%。最常用的防偽特征當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者最經(jīng)常使用的辨別 2015 100 元紙幣27.17%的消費(fèi)者選擇了“人像水印和白水印”，18.84%的消費(fèi)者選擇了“光變鏤空開(kāi)窗安全 線”，16.92%的消費(fèi)者選擇了“光彩光變數(shù)字”，12.10%的消 費(fèi)者選擇了“雕刻凹印”，2.48%的消費(fèi)者選擇了“膠印對(duì)印圖案的消費(fèi)者選擇了“橫豎雙號(hào)碼20.98%的消費(fèi)者不知道如何辨別。冠字號(hào)碼查詢功能當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者是否了解冠字號(hào)碼查詢功能的作用時(shí)， 16.25%的消費(fèi)者選擇了“非常清楚”，34.98%的消費(fèi)者選擇了“大致知道”，48.77

22、%的人選擇了“不知道”。2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)冠字號(hào)碼查詢功能的了解程3.12%。六、綜合分析及主要結(jié)論（一）消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體情況及變化1.2019 年整體情況本報(bào)告在主成分法和因子分析基礎(chǔ)上構(gòu)造公共因子來(lái) 構(gòu)建消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù) HYPERLINK l _bookmark0 1。通過(guò)對(duì)全國(guó) 31 個(gè)省級(jí)行政單位18600 個(gè)樣本進(jìn)行計(jì)算后，可以得到如下基本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)： 64.7717.01，中位67.96。消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)近似服從正態(tài)分布，其中得分在70-80 分之間的消費(fèi)者數(shù)量最多，占比達(dá) 26.20%，其次是60-70 分區(qū)間，占比 21.51%，兩者合計(jì)占 47.72%。1 指數(shù)

23、構(gòu)建詳情見(jiàn)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于 2017 年 6 月發(fā)布的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2017）。圖 1 消費(fèi)者金融素養(yǎng)分布對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)作進(jìn)一步的多元線性回歸分析（見(jiàn)附錄三），可以看出受教育程度、收入、職業(yè)、年齡、戶口所在地等因素與消費(fèi)者群體的金融素養(yǎng)顯著相關(guān)。從區(qū)域看， 東部、中部、西部仍存在一定的差異。東部消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平要好于中西部。圖 2 消費(fèi)者金融素養(yǎng)地圖（精確到省級(jí)）2.2017 年以來(lái)的變化2017 年相比，消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體上稍有提升，中1.062.22，標(biāo)準(zhǔn)差1.98。 HYPERLINK l _bookmark1 2017 圖 3 不同區(qū)域的金融素養(yǎng)變化

24、從人口結(jié)構(gòu)看，不同群體的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)不同的變化趨勢(shì)。分城鄉(xiāng)看，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)均有提高，且城鄉(xiāng)2 近年來(lái)人民銀行持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后地區(qū)的金融消費(fèi)者教育工作，如在每年 9 月份的金融知識(shí)普及月期間，聯(lián)合多方力量開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村等專項(xiàng)宣傳活動(dòng)。其他社會(huì)各界力量也在金融教育領(lǐng)域也開(kāi)展了大量的工作，例如中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)在貧困地區(qū)持續(xù)推動(dòng)“金惠工程”建設(shè)。（2000 元以下的群體金及以上老年群體的金融素養(yǎng)有所下滑。圖 5 不同群體的金融素養(yǎng)水平（二）數(shù)字技術(shù)的影響者的數(shù)字素養(yǎng)水平會(huì)直接關(guān)系到其是否能夠充分享受普惠 方面，消費(fèi)者通過(guò)數(shù)字渠道能夠更加容易地接觸到金融產(chǎn) 融產(chǎn)品和服務(wù)。首先

25、考慮消費(fèi)者對(duì)數(shù)字技術(shù)的掌握與金融素養(yǎng)之間的關(guān)系，整體上看，擁有良好數(shù)字素養(yǎng)的消費(fèi)者具備較高的金10.6 題考察了消（中值到上下四分位數(shù)的距離大致相等偏態(tài)方向一致（異常值均在極小值一側(cè)）。圖 6 是否使用互聯(lián)網(wǎng)解決金融疑惑與金融素養(yǎng)之間的關(guān)系進(jìn)一步地，考察消費(fèi)者人口統(tǒng)計(jì)特征與數(shù)字素養(yǎng)的關(guān) （作為自變量進(jìn)行Logistics回歸分析：Y0,1 年齡+性別+婚姻+教育+收入+職業(yè)+戶口表 2 對(duì)是否使用互聯(lián)網(wǎng)解決金融疑惑的 Logistics 回歸Coefficients:EstimateStd. Errorz valuePr(|z|)(Intercept)-0.743580.10087-7.371

26、1.69E-13*Age2-0.197740.05195-3.8060.000141*Age3-0.292890.05769-5.0773.84E-07*Age4-0.422620.06637-6.3671.93E-10*Age5-0.870180.09761-8.915 2e-16*Gender2-0.080680.03225-2.5020.012358*MaritalStatus2-0.023570.05176-0.4550.648835MaritalStatus3-0.088440.1007-0.8780.379809MaritalStatus4-0.419590.17415-2.409

27、0.015982*Education0.311260.0166518.692 2e-16*Income0.03610.015672.3040.021218*Occupation20.442250.10584.182.92E-05*Occupation3-0.117740.07213-1.6320.102622Occupation40.230030.059763.8490.000118*Occupation50.016930.086980.1950.845689Occupation60.01440.181170.080.93663Occupation70.264310.146241.8070.0

28、70691.Occupation8-0.112240.0918-1.2230.221449Hukou2-0.195860.04226-4.6353.57E-06*Hukou3-0.164420.06367-2.5820.009809*Hukou4-0.087030.06788-1.2820.199778-Signif.codes:0 * 0.001 * 0.01 * 0.05 . 0.1 1從回歸系數(shù)表最后一列可以看出，年齡、學(xué)歷、收入、（部分(部分與消費(fèi)者數(shù)字素養(yǎng)顯著相Y 隨自變量而發(fā)生的幾率變化情況。年齡越大，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決金融疑惑的幾率越 18-29 歲群體相比，隨著年齡段的上升，

29、使用互聯(lián)網(wǎng)（65及以上的群體43%。38%職業(yè)中全日制學(xué)生和全職工作群體使用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)比最 1.59 1.28 倍。最高檔收入的優(yōu)勢(shì)比是參（即最低檔收入1.22 85%。性別的優(yōu)勢(shì)比變化不大。） （還（三）主要結(jié)論根據(jù)上述定性和定量的分析，結(jié)合附錄一和附錄二的消費(fèi)者金融素養(yǎng)矩陣及其變化，我們得出如下結(jié)論：一是應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤消費(fèi)者金融素養(yǎng)的變化。通過(guò)兩次調(diào)素養(yǎng)水平不均衡的現(xiàn)象有所減弱；但從 2019金融素養(yǎng)調(diào)查，有助于把握我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)所處的水 二是要繼續(xù)關(guān)注重點(diǎn)人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平。兩次的調(diào)查結(jié)果均發(fā)現(xiàn)，部分人口統(tǒng)計(jì)特征與消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平存在顯著的相關(guān)性。低學(xué)歷、低收入群體在金融知識(shí)

30、、技能和行為等方面的表現(xiàn)與高學(xué)歷、高收入群體差距很大；擁有就業(yè)與非就業(yè)群體之間的金融素養(yǎng)存在較大差異；年齡上依然存在駝峰效應(yīng)；城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村常住居民之間仍存在差距。要繼續(xù)關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況，結(jié)合群體特性開(kāi)展適宜的金融教育活動(dòng)，著重提升消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能，改善消費(fèi)者的金融行為。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用為消費(fèi)者享受普惠金融發(fā)展帶來(lái)的各項(xiàng)好 處提供了極大的便利，使用得當(dāng)可以促進(jìn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水附錄一消費(fèi)者金融素養(yǎng)矩陣 HYPERLINK l _bookmark2 31人口統(tǒng)計(jì)特征金融態(tài)度金融教育重要性校園金融教育認(rèn)識(shí)延遲消費(fèi)意愿?jìng)€(gè)人信用態(tài)度小學(xué)及以下初中受教育程

31、度高中/中專/技校大專大學(xué)本科研究生及以上2000 元以下2000-4999 元收入5000-9999 元10000-19999 元2 萬(wàn)-5 萬(wàn)元5 萬(wàn)元以上全日制學(xué)生務(wù)農(nóng)全職工作職業(yè)兼職工作主動(dòng)放棄工作失業(yè)退休18-2930-39年齡40-4950-5960 及以上本地城鎮(zhèn)戶口本地農(nóng)村戶口戶口非本地城鎮(zhèn)戶口非本地農(nóng)村戶口3 1 5 5, 60%)，60%70%)，70%80%)，80%90%)，90%100%；1 5 點(diǎn)表示做出正確選擇的比例不足一半， 對(duì)應(yīng)的比例區(qū)間分別為40%, 50%)，30%, 40%)，20%, 30%)，10%, 20%)，010%)。表 2 金融素養(yǎng)矩陣行為部

32、分人口統(tǒng)計(jì)特征金融行為制定開(kāi)支計(jì)劃執(zhí)行開(kāi)支計(jì)劃ATM應(yīng)對(duì)意外 為小孩上閱讀合同條 對(duì)賬單開(kāi)支學(xué)儲(chǔ)蓄款的理解力款保護(hù)行小學(xué)及以下初中 受教育高中/中專/技校 程度大專 大學(xué)本科 研究生及以上2000 元以下2000-4999元收入5000-9999元 10000-19999元 2 萬(wàn)-5 萬(wàn)元 5 萬(wàn)元以上 全日制學(xué)生務(wù)農(nóng) 全職工作 職業(yè)兼職工作 主動(dòng)放棄工作 失業(yè)退休18-29 30-39年齡40-4950-59 60 及以上本地城鎮(zhèn) 本地農(nóng)村戶口非本地城鎮(zhèn)非本地農(nóng)村表 3 金融素養(yǎng)矩陣知識(shí)部分人口統(tǒng)計(jì)特征金融知識(shí)儲(chǔ)蓄知識(shí)準(zhǔn)銀行卡知識(shí)貸款知識(shí)準(zhǔn)信用知識(shí)準(zhǔn)投資知識(shí)準(zhǔn)保險(xiǎn)知識(shí)確率準(zhǔn)確率確率確率確率

33、確率小學(xué)及以下初中受教育程度高中/中專/技校大專大學(xué)本科研究生及以上2000 元以下2000-4999 元收入5000-9999 元10000-19999 元2 萬(wàn)-5 萬(wàn)元5 萬(wàn)元以上全日制學(xué)生務(wù)農(nóng)全職工作職業(yè)兼職工作主動(dòng)放棄工作失業(yè)退休18-2930-39年齡40-4950-5960 及以上本地城鎮(zhèn)戶口本地農(nóng)村戶口戶口非本地城鎮(zhèn)戶口非本地農(nóng)村戶口表 4 金融素養(yǎng)矩陣技能部分人口統(tǒng)計(jì)特征金融技能比較金融 辨別非法清晰認(rèn)識(shí)產(chǎn)品和服 投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益務(wù)和渠道理解權(quán)利和義務(wù)吞卡后的處理正確處理假幣冠字號(hào)碼功能小學(xué)及以下初中受教育程度高中/中專/技校大專大學(xué)本科研究生及以上 2000 元以下2000-4999 元收入5000-9999 元10000-19999 元2 萬(wàn)-5 萬(wàn)元 5 萬(wàn)元以上全日制學(xué)生務(wù)農(nóng)全職工作職業(yè)兼職工作主動(dòng)放棄工作失業(yè)退休18-2930-3