1、怎樣防備和躲避農商行發(fā)展過程中的各種風險全區(qū)鄉(xiāng)村信譽社案件風險防控視頻培訓班盧曉東部長通告了全區(qū)鄉(xiāng)村信譽社案件狀況，并進行了剖析，經過剖析，2014至2015年全區(qū)案件主要集中在五個業(yè)務領域。包含1.貸款業(yè)務、2.柜面業(yè)務、收單業(yè)務、4.同業(yè)及單據業(yè)務、5.征信業(yè)務,從波及業(yè)務領域來看，表面上仿佛波及信譽、操作、市場等多個風險領域，但就其實質上講，仍是以操作風險為主，人為的錯誤在此中占決定性作用。風險管理既是銀行業(yè)金融看管的要求，更是銀行業(yè)自己生計發(fā)展的需要，風險管控水平直接表現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競爭力。在經營和發(fā)展過程中，認識風險、防控和化解風險，是實現(xiàn)經營目標，推動可連續(xù)發(fā)展、科學發(fā)展的實質要

2、乞降根本保障。依照“全面、謹慎、有效、獨立”的原則，成立風險辨別、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)。全面就是從“三會一層”到每位職工，都一定具備風險管理的義務和職責，并覆蓋全部部門和崗位，還浸透到各項業(yè)務和各個操作環(huán)節(jié)；謹慎就是要堅持“內控優(yōu)先”的要求，做到業(yè)務發(fā)展，制度先行；有效就是保證內控管理的威望性和拘束力，對存在的問題能夠獲取實時的反應和糾正；獨立就是風險管控人員不該遇到擾亂，能夠獨立判斷、辨別風險、報告風險，并實行相應舉措。現(xiàn)階段我認為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行風險防備要做好四方面工作：一、成立有效的風險管理體制鄉(xiāng)村商業(yè)銀行作為由鄉(xiāng)村信譽社轉制而來的銀行，不行防止地刻著農信社的烙印，并且原有業(yè)務主要為涉農業(yè)務

3、，職工的整體素質及操作經驗相對較低，這些都致使其風險管理水平比較低。較其余商業(yè)銀行而言，建立先進的風險管理理念應作為風險控制的首要環(huán)節(jié)。有選擇地推動各項業(yè)務的發(fā)展，防備盲目發(fā)展，正確辦理好質量、效益和速度的關系。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要從三個層面進行調整：一是要適應股權構造的變化，逐漸成立董事會管理下的風險管理組織架構。二要在風險管理的執(zhí)行層面，逐漸實現(xiàn)橫向延長、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變過去商業(yè)銀行內部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理系統(tǒng)，從業(yè)務風險產生的源泉進行有效控制。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要經過對目前各項業(yè)務操作流程和管理制度的從頭審察和梳

4、理，進一步成立健全風險展望剖析和事先防備制度，特別對新創(chuàng)辦的業(yè)務一定在進行風險展望剖析，并擬訂防備控制風險的方案后，再逐漸推行，健全各項業(yè)務操作規(guī)程，將風險的事先防備歸入各項業(yè)務的經營過程中。二、進一步完美內部經營管理模式，提升決議水平目前大多數商業(yè)銀行廣泛面對著“諸侯決議”的難題，即分支行的權利太大，簡單形成內部人控制的場面，削弱了總行的風險控制能力。對比之下，商業(yè)銀行若能借助數據集中的科技平臺，經過集權化控制，則能增強對信譽風險和操作風險的防備。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應逐漸依照專業(yè)化營銷和管理的要求，從頭布局業(yè)務模式，把零售業(yè)務下放給各支行，公司業(yè)務則集中到分行總調控；同時依照新的行

5、業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務模式要求，再造各項管理和業(yè)務流程。要增強研究，提升決議性。針對市場和客戶的快速變化，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自己，提升決議的科學化水平。一是要增強對宏觀經濟運轉走勢、地域、行業(yè)、關系公司的剖析與追蹤研究，嚴格防備政策性、系統(tǒng)性、地區(qū)性、行業(yè)性風險。二是要增強對金融市場運轉特色的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的局勢下，增強資本市場供求狀況的剖析，調整、優(yōu)化財產欠債構造，有效躲避市場風險。要增強對錢幣信貸政策的研究，特別是增強對地區(qū)信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小公司信貸政策特別性的研究，為信貸財產的優(yōu)化配置供給了科學決議依照。經過多層次、多方面的研究，提升對市場

6、的應變能力，增強全行的宏觀風險防備與預警能力。三、培養(yǎng)先進的風險管理文化（一）、要培養(yǎng)全員風險意識。風險控制應依靠全員的共同努力，此中更主要的是發(fā)揮詳細經辦人員包含各級決議者、客戶經理和一線操作人員的能動作用。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行風險控制的主體應由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參加轉變。我行每年舉行的合規(guī)文化業(yè)務知識競答競賽就是很好的風險合規(guī)文化建設方式。（二）、要成立正面、正向和正確的激勵拘束體制。盡可能將風險管理、營銷管理和績效管理密切掛鉤，形成其內在的一致性，使銀行的短期目標與長久利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上戰(zhàn)勝短期經營行為的缺點。對績效查核系統(tǒng)的建設和完美應當給職工算細賬，

7、使每個人意識到多勞多得的公司薪酬方式?，F(xiàn)階段我認為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可連續(xù)發(fā)展、提升核心競爭力要做好四方面工作：我行轉制為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行剛滿三年、因農而立、服農而存，長久以來，一直堅持以服務“三農”、中小公司和縣域經濟為己任，踐行“三支銀行”的要求，把縣域經濟作為市場主舞臺，已成為鄉(xiāng)村金融的主力軍和聯(lián)系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根鄉(xiāng)村服務的經驗以及與農民所成立的密切聯(lián)系，是鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的可貴財產，也是其余金融機構所不具備、短期內很難實現(xiàn)的獨到競爭優(yōu)勢；并且，在能夠預示的一個相當長的時期內，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行仍將是鄉(xiāng)村地域網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是經過近幾年的改革發(fā)展以及此次改制，已使鄉(xiāng)村商

8、業(yè)銀行的相貌發(fā)生了較大的變化，財產質量、經營體制、管理水平易盈余能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提升但也要看到，在國家松開了鄉(xiāng)村金融市場，新式鄉(xiāng)村金融機構層見迭出的今日，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行面對的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不單有郵儲銀行的組建及其財家產務特別是涉農業(yè)務的不停擴大，包商銀行不停蠶食我們的市場份額，有中國銀行與內蒙古農資公司合作向鄉(xiāng)村市場浸透，還有大眾村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網金融平臺等。能夠說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自己在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改良的地方。（一）把實現(xiàn)銀行自己商業(yè)可連續(xù)發(fā)展與支持“三農”有機聯(lián)合起來應當說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信

9、貸、小額信貸不矛盾，完整能夠互相促使，共同發(fā)展。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的根在鄉(xiāng)村，服務“三農”是我們當仁不讓的社會責任。同時，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融公司，實現(xiàn)自己又好又快發(fā)展、保障儲戶資本安全、保護金融穩(wěn)固相同是一定執(zhí)行的社會責任。服務“三農”一定以保證自己健康可連續(xù)發(fā)展為前提，一定把鄉(xiāng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經濟和睦發(fā)展的大潮中。從前的鄉(xiāng)村信譽社面對的一些問題，與長久以來片面重申支農責任而忽略鄉(xiāng)村信譽社自己商業(yè)可連續(xù)發(fā)展高度有關。在此后的發(fā)展中一定以正確的銀行經營理念作引導。這些理念包含資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。農商行這類中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務

10、發(fā)展的核心經營理念是財產的保值增值。固然經過改制，解決了產權模糊、全部者缺位這個根天性問題，并實行了財務重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真實成立好一個現(xiàn)代金融公司，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產品、建設團隊等方面下時間，提升市場競爭力。（二）逐漸實現(xiàn)盈余模式的轉變，形成多元化的利潤根源我們此刻的營業(yè)收入和盈余渠道還比較單調，對存貸款利差的依靠性過強，中間業(yè)務對銀行利潤的貢獻其實不大，固然昨年來我行在貨幣市場、債券市場上也獲取了可觀的投資利潤，但實質上也與成本便宜的資本根源，特別是居民積蓄存款的低利率有直接的關系。但這類過于依靠于存貸利差的盈余模式，一旦

11、碰到經濟周期向下顛簸，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)固增加就是相當困難的。而跟著利率市場化改革的逐漸深入，存貸款之間的巨大利差漸漸減小又是一個不行防止的趨向。怎樣在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)固增加，是中國銀行業(yè)面對的一個巨大挑戰(zhàn)。我行力推的“惠商圈”微信平臺就是特別有利的探究，并且可能形成新的盈余模式，而銀行業(yè)經營管束的逐漸放松和混業(yè)經營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機會和利潤增加點。在我旗新近盛行的互聯(lián)網+農業(yè)生產組織的新模式，就是在新時期農業(yè)現(xiàn)代化的典型，在現(xiàn)場查勘抵押物狀況時，觀光了銀河廣場大學生創(chuàng)業(yè)園和家產孵化園，給我觸動很深，本來認為我旗經濟生產只逗留在一、二家產基礎上，這里的

12、互聯(lián)網+農業(yè)生產組織的模式已經特別成熟，整個產品經過生產、加工、包裝、商標明冊、路演引資等流程推向網上商鋪和線下體驗店。同時，在城鎮(zhèn)化建設進度中，跟著鄉(xiāng)村人口向城鎮(zhèn)的轉移，以及鄉(xiāng)村“十個全覆蓋”工程熱火朝天的進行，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村“最后一公里”被打通，城鄉(xiāng)信息、資本、技術溝通已沒有阻礙。農業(yè)專業(yè)合作社的盛行使“小農經濟”辭別了過去包產到戶時的狀態(tài)。跟著土地確權登記的進行，土地有償流轉必定會快速睜開，農業(yè)專業(yè)合作組織會成為流轉的主力軍，相應的資本支持就是我們的信貸投向，這些切合國家農業(yè)政策導向、產權清晰的優(yōu)異民營鄉(xiāng)村合作組織和中小股份制公司都為農商銀行供給了廣闊的優(yōu)質信貸市場。（三）掌握好業(yè)務發(fā)展及財

13、產擴充與風險防備的關系成立嚴實的風險控制系統(tǒng)發(fā)展是鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的第一要務，但發(fā)展一定是有質量的發(fā)展。只有防備好風險，發(fā)展才有質量。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行向來面對發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍舊是單薄環(huán)節(jié)。目前，信貸風險依舊是最大的威迫，我們要做的是全面清收不良貸款，增強盛額貸款看管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展供給有力保障。此刻，國際金融動亂對我國經濟金融健康發(fā)展以及國內商業(yè)銀行安全營運帶來必定風險和挑戰(zhàn)。關于鄉(xiāng)村商業(yè)銀行而言，要依據新的經濟金融局勢，對國際國內金融市場動亂帶來的各種風險進行較為正確的判斷和估計，實時調整發(fā)展觀點和思路，穩(wěn)固業(yè)務發(fā)展成就，提升風險承受能力。同時，成立起一體化的危機

14、應付體制，完美有關制度，有效防備信譽風險和市場風險。（四）兼顧好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系我們要努力開發(fā)新金融產品，踴躍地進行金融創(chuàng)新。我行在理財業(yè)務方面與各商業(yè)銀行有巨大的差距，我的一次親身感覺是一次去中國銀行辦理業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)他們辦理業(yè)務的速度特別之慢，一個簡單的業(yè)務需要最少半個小時達成，與我行網點密布、業(yè)務辦理快捷的優(yōu)勢沒法比較，可是另一個風趣的現(xiàn)象時，有好多人在非現(xiàn)金柜排隊咨詢辦理理財業(yè)務，這塊業(yè)務是各商業(yè)銀行在我行擠壓之下還能坦率自如的法寶。跟著金融市場化改革的逐漸加快，市場化程度愈來愈高，不僅商業(yè)銀行自己面對著更高的風險，并且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面對著更多、更復雜的風險，它們的節(jié)余資本也需要追求利潤與風險之間的均衡。在這樣的背景下，純真大方地供給信譽便利唯恐不足以對公司產生更大的吸引力。它們不單需要信譽便利，并且還需要更專業(yè)、更精美的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業(yè)務創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不停增強監(jiān)控，提升風險看管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。別的，銀行業(yè)的風險控制誠然需要優(yōu)異的制度安排，但經過金融產品交易來轉移分別風險，同時又獲取盈余時機相同是不行缺乏的。這些都需要商業(yè)銀行勇敢地進行金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新。我國鄉(xiāng)村商業(yè)銀行正處在加快改革