東財1109考試批次《保險學概論》《保險學概論》綜合練習本復習題頁碼標注所用教材為：教材名稱單價作者版本出版社保險學概論36劉子操、劉波2007年7月第4版中國金融出版社如學員使用其他版本教材，請參考相關知識點四、簡答題（共8小題，每小題5分）1.簡述保險合同的特征。考核知識點：保險合同的特征，參見P83【答案】附合合同;射幸合同;雙務合同;有償合同2.簡述保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。考核知識點：保險監(jiān)管，參見P347-353【答案】保險監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險公司財務狀況的重要標準，因而保證保險公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2）公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對股權(quán)和委托代理關系層面的公司治理監(jiān)管，以及對公司內(nèi)部經(jīng)營風險管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場行為監(jiān)管。市場行為監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司或保險中介機構(gòu)的經(jīng)營活動過程進行的監(jiān)督和管理。市場行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、條款費率、再保險以及資金運用的監(jiān)管。3.保險合同的形式包括哪些?考核知識點：保險合同的形式，參見P92-93【答案】書面形式是保險合同的基本形式。載有保險合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。4.簡述保險市場的特征。考核知識點：保險市場的特征，參見P317-318【答案】（1）保險市場是直接的風險市場.保險市場所交易的對象是保險商品，其使用價值是對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各類風險提供保險保障，本身就直接與風險相關聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險人聚集與分散風險的過程。風險的客觀存在與發(fā)展是保險市場形成與發(fā)展的基礎和前提?！盁o風險，無保險”。所以，保險市場一個直接經(jīng)營的風險市場。（2）保險市場是非即時清潔市場。在保險市場中，因為風險的不確定性和保險合同的射幸性（即保險人履行賠付責任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實則是保險保證的開始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清潔市場。（3）保險市場是特殊的"期貨"交易市場。由于保險的射幸性，保險市場所成交的任何一筆交易都是保險人對未來發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟損失進行賠付的承諾。而保險人是否對某一特定的對象進行賠付，卻取決于保險合同約定時間內(nèi)是否發(fā)生約定的風險事故，以及這種風險事故是否達到保險合同約定的賠付條件。因此，保險市場上交易的是一種特殊期貨，即"災難期貨"。因此，可以說，保險市場是一種特殊的"期貨"市場。5.簡述信用保險的特點?？己酥R點：信用保險的特點【答案】信用保險具有以下幾個特點：第一，實行額度管理。賣方就買方的信用向保險人投保，保險人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級確定具體的信用額度，并據(jù)此設定責任限額。第二，設立黑名單制度。對于經(jīng)常違約和進行合同欺詐等行為的買方設立黑名單制度，取消其信用額度，并對黑名單進行不斷更新和保密。第三，堅持保密原則。保險人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務人）投保信用保險的有關事實，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風險。第四，提取等額準備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險的保險事故通常是買方違約所致，保險人向被保險人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務，都涉及追償問題。第六，信用保險是各國鼓勵出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，而是由政策性保險公司經(jīng)營。中國出口信用保險公司就是政策性保險公司。6.簡述財產(chǎn)保險的特點?？己酥R點：財產(chǎn)保險的特點【答案】（1）保險標的的廣泛性。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的。財產(chǎn)保險既承保有形的財產(chǎn)，也承?；谟行呜敭a(chǎn)的有關利益。（2）保險標的價值的可衡量性。財產(chǎn)保險的標的必須是可以用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益。在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)或利益的實際價值是獲得保險保障的最高經(jīng)濟限額。（3）短期性。財產(chǎn)保險絕大部分險種的保險期限一般是1年或1年以下。（4）補償性。財產(chǎn)保險對于保險標的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟補償。被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人通過補償形式，使被保險人的財產(chǎn)和利益恢復到損失前的狀態(tài)，維持保險標的原有的商業(yè)價值，不允許被保險人從保險中獲得額外利益。7.簡述人身保險的特點?？己酥R點：人身保險的特點【答案】人身保險的特點：（1）保險標的的特殊性.人身保險的標的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來衡量其價值的。（2）保險金額的定額給付性。人身保險標的特殊性使得當被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故時不能像財產(chǎn)保險那樣根據(jù)事故發(fā)生時財產(chǎn)損失的實際程度支付保險賠款，并以保險金額為最高限額。（3）生命風險的相對穩(wěn)定性。以生命風險作為保險事件的人壽保險，其主要風險因素是死亡率。人們經(jīng)過長期的實踐，利用數(shù)學和統(tǒng)計學的技術編制出生命表，比較精確地計算出死亡率。（4）保險期限的長期性。（5）人身保險的儲蓄性。8.簡述健康保險的特點?？己酥R點：健康保險參見P197-198【答案】健康保險具有以下幾個特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險費率高。疾病對人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會因疾病需要得到醫(yī)療服務，其中相當一部分人需要治療，由此決定了醫(yī)療保險的高出險頻率、高損失率的特點。于是又使得醫(yī)療費用保險費用總額大于其他保險，保險費率自然也高出其他保險。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個社區(qū)內(nèi)某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費等指標，雖然可以通過歷年的統(tǒng)計資料做出粗略的估計，但由于它們受諸如自然災害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預測準確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險人將會發(fā)生大面積虧損。（3）保險費率誤差大。保險費率計算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計資料，也未必掌握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險涉及到許多醫(yī)學上的技術問題，情況復雜，尤其是危險難以估計。這些因素決定了費率的不準確性。（4）易發(fā)生道德風險。醫(yī)療保險的道德風險來源于兩個方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術問題，比如被保險人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費用開支差別甚大；二是醫(yī)療及有關環(huán)節(jié)上的問題，比如醫(yī)生開人情方、借機搭車開藥、出假證明，被保險人小病大養(yǎng)、無病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見，保險公司開辦醫(yī)療保險所面臨的道德風險的嚴重性遠遠大于其他險種。五、案例分析題（共6小題，每小題10分）1.2003年12月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公司簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。2004年1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責任范圍內(nèi)。請結(jié)合我們所學的保險原理，分析此案例?？己酥R點：近因原則及多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失責任的認定參見P122-125【答案】本案涉及近因原則。近因是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因是保險責任，則保險人承擔賠償責任，反之，則不承擔賠償責任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險風險，后因不是保險風險，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因為近因，保險人對所有損失均應負賠償責任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因造成標的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運輸保險合同，盜竊是保險責任，所以保險公司應當對凍壞變質(zhì)的橘子的損失負責賠償。2.2001年9月某電視機廠與甲保險公司簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同規(guī)定，保險公司負責該廠火災保險，電視機廠繳納保費。2001年11月，電視機廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災。電視機廠遭受直接經(jīng)濟損失150萬元。事后，電視機廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬元。于是電視機廠向保險公司索賠。甲保險公司調(diào)查核實后賠償了電視機廠100萬元。賠付后，甲保險公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險公司提起訴訟。請結(jié)合我們所學的保險原理，分析此案例。考核知識點：代位追償原則，參見P130-131【答案】本案涉及代位追償。代位追償是指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》第45條規(guī)定："因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。"本案中電視機廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時，電視機廠已向保險公司投保財產(chǎn)保險，并發(fā)生了火災事故，所以也有向保險公司請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司在賠償了電視機廠100萬賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險人行使代位追償權(quán)從第三者責任方所得的金額不得超出對被保險人的賠償金額，最多只能是100萬。3.李梅擁有一份保額為10萬元的定期壽險保單，她是投保人兼被保險人。每年的3月21日應該繳納續(xù)期保費，每年應繳納的續(xù)期保費為3500元。保單中包含一個期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費。請問保險人是否會支付保險金，如果保險人支付保險，會支付多少？考核知識點：人壽保險寬限期，參見P【答案】本案涉及人壽保險合同中的寬限期條款。寬限期是指一個允許繳納續(xù)期保費而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對于分期繳費的壽險合同，當投保人未按時繳納第二期以及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣除所欠的保險費。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險合同列入寬限期限條款后，如果投保人停繳保險費，保險合同不是自應繳保險費之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險人必須向保單指定的受益人支付保險金，但要扣除應繳未繳的保費及其利息。保險人實際支付的保險金為100000-3500=96500元。4.2002年3月，冷某（男，當時未婚）的母親在中國太平洋保險公司某支公司為冷某投保5份"老來福終身壽險"，投保人和被保險人均未指定受益人，保險公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實，確認屬保險責任，應給付意外傷害身故保險金10萬元。但在領取保險金時，冷母與張女土都主張保險金請求權(quán)。請問保險金應支付給誰？考核知識點：人身保險受益人，參見P88【答案】本案主要涉及人身保險的受益人問題。1、《保險法》第61條規(guī)定："人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。"第64條規(guī)定："被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保險人冷某并未指定受益人，因此保險金應該作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險金應作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領取并支配保險金。5.1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險，被保險人是該出租車公司，保險期限自1999年1月6日零時起至2000年1月5日二十四時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。1999年10月10日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保險標的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請問本案應如何處理？考核知識點：可保利益，參見P108【答案】可保利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益?？杀＠媸潜ｋU合同得以成立的前提。無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒有可保利益，就不能簽訂保險合同，即使簽訂了保險合同，也是無效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時，因其是標的物的所有人而具有保險利益，在保險事故發(fā)生時，出租車公司已經(jīng)將保險標的轉(zhuǎn)讓給羅某，標的物就不再與其發(fā)生任何法律關系，那么，在事故發(fā)生時，因出租車公司對保險標的不具有保險利益，保險公司可以此為由拒絕承擔保險責任。6.某人36歲，投保死亡保險，保險金額為10,000元。保險人在處理賠案時發(fā)現(xiàn)其投保時的真實年齡35歲，投保時按36歲繳納的保費，每年繳保費為320元，而投保年齡為35歲則每年應繳保費為300元，請結(jié)合年齡誤報條款，談談保險人在賠付時應給付多少保險金。考核知識點：年齡誤報條款【答案】年齡誤報條款是指如果被保險人的年齡或性別被誤報、而且誤報導致為購買一定保額所支付的保費數(shù)額發(fā)生錯誤，那么保險人將把保單的面額調(diào)整為被保險人年齡或性別陳述正確時、其實際支付的保費所能夠購買的保額。當被保險人死亡之后保險人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報時，保險人要調(diào)整保額。如果在被保險人死亡之前保險人發(fā)現(xiàn)這種誤報，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報所造成的保費差額的選擇權(quán)，而并不對保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險人是在保險事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報，所以應該調(diào)整保額。保險人在賠付時給付的保險金為：10000元×（320÷300）＝10666.67元。。六、綜合題（共2小題，每小題20分）1.20世紀80年代以來，藝術品的價格瘋漲。例如，一幅溫森特·梵高的畫售價超過8000萬美元。杰出的藝術品具有如此高的價值，如何預防損失的發(fā)生就非常值得關注。各國藝術博物館大多都采取種種措施來防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報警器；在館內(nèi)每個展廳或每兩個展廳都有訓練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博物館甚至為每幅畫安裝了電子監(jiān)控設備，如果畫稍有移動，立即就有信號傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術館，偷走了20幅畫，好在當天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運，荷蘭藝術館的優(yōu)秀藝術品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術品在運輸途中風險就更大。各國每年都有藝術品在運輸、展覽中損毀、失竊的案例。請你結(jié)合我們所學習的風險管理與保險知識，談談如何對博物館內(nèi)的藝術品以及運輸、展覽中的藝術品進行風險管理?？己酥R點：風險管理，參見P17-26【答案】答案要點：（1）風險管理的概念。（2）風險管理的具體措施：風險控制措施和風險融資措施。（3）結(jié)合案情，談談個人對藝術品風險管理可以采取的具體措施的看法。能自圓其說即可。2.某天下午5:30，龍卷風襲擊了某商業(yè)區(qū)的一些主要建筑。在被風暴損壞的建筑物中，有一幢高層玻璃大樓，是一家大銀行租用的辦公樓，主要用于600名員工行政辦公，低層還有一些銀行設施。風暴中，無