前言近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國發(fā)展迅速，隨著互聯(lián)網(wǎng)思維和理念逐漸被運用到金融業(yè)中來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)運而生并發(fā)展迅猛，中國的金融市場增添了許多新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融填補了我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一些空白，同時也完善豐富中國金融市場體系。它既提高了金融服務(wù)和資源配置的效率、降低了融資成本，豐富了金融產(chǎn)品的種類，又加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為金融監(jiān)管提出新的方向。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的一個趨勢，更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向之一。伴隨互聯(lián)網(wǎng)與金融融合程度的日漸加深，一種新的金融模式自此誕生。作為虛擬空間的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融將涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證劵、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)期貨等多個方面內(nèi)容。相比于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不但在金融交易效率提升、金融交易成本降低等方面發(fā)揮著重要的作用，在其他各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式的誕生方面也發(fā)揮了重要的促進作用，可謂是我國當前金融創(chuàng)新的最重要成果之一。相信伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繼續(xù)發(fā)展，在先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會在很長一段時間內(nèi)成為未來金融行業(yè)的最主要運作模式之一。因此為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及對策具有尤為重要的意義和作用。目錄摘要 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策分析1緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景進入21世紀以來，中國的經(jīng)濟開始在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展。由于發(fā)展速度迅猛，人們的理財意識逐漸增強，對理財?shù)男枨笠膊粩嘣黾?。而網(wǎng)絡(luò)的隨處可及，刺激了人們渴望快捷方便的金融方式的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融由此應(yīng)運而生。2013年可謂是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各種新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)占據(jù)市場，在中國的金融界乃至學(xué)術(shù)界都掀起了巨大的風(fēng)云。有的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的新金融，有的人則認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融的改良、加工和重新包裝。有人預(yù)計這些新興的金融方式將改寫中國金融行業(yè)的版圖，也有人擔(dān)心這些金融產(chǎn)品背后隱藏的的風(fēng)險不僅會摧毀傳統(tǒng)金融行業(yè)，還將會給投資者帶來巨大的經(jīng)濟損失。剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，給中國的金融市場改革帶來了不小的希望，而這些新興金融產(chǎn)品也因其不可知的積極或消極作用，面臨諸多政策上的挑戰(zhàn)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融領(lǐng)域，大大地縮短了金融交易的時間和成本，拓展了服務(wù)的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的好處備受青睞，將成為一種必要的工具和支付手段，互聯(lián)網(wǎng)促使金融業(yè)邁向一個全新的時代。研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展，有助于提出有針對性的改革措施。1.1.2選題意義新時期金融創(chuàng)新的重要切入點是互聯(lián)網(wǎng)金融，其重點服務(wù)領(lǐng)域是小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟領(lǐng)域，是金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要平臺。改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)對資金的需求迅速增長，但傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到諸多限制，政策性銀行沒有充分發(fā)揮其職能，商業(yè)銀行市場定位的調(diào)整，導(dǎo)致小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的弱化，制約了我國經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，有效降低了信息不對稱程度，開拓了中國金融的長尾市場，更好地服務(wù)于中小企業(yè)，有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，是我國創(chuàng)新和金融發(fā)展的新增長點。研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問題，提出促進互網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策，具有重要的理論價值與現(xiàn)實意義。就選題的理論價值而言：從P2P借貸平臺、眾籌融資、第三方支付等不同模式對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的成果進行評價，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，有助于對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢有一個準確的認識，從理論上更好的理解互聯(lián)網(wǎng)金融是如何發(fā)展的。就選題的現(xiàn)實意義而言：風(fēng)險管理是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵是加強金融監(jiān)管、合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢進行數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險定價。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的表現(xiàn)，結(jié)合其快速發(fā)展帶來的問題，提出實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展的對策建議，這對完善互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展具有一定的借鑒意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式和發(fā)展階段的研究，馮濤（2021）認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用的是5種模式，即支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)及其他。陳曉東（2021）認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式可分為四類，即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融服務(wù)模式、全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化模式。高智彤(2020)指出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式有三類，即電子支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財。李元齊（2021）認為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大致經(jīng)歷了渠道擴張、數(shù)據(jù)挖掘、平臺制勝三個階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式為：P2P貸款、電商小額貸款、第三方支付。宋改改，吳偉容(2020)認為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分為四個階段，即初步結(jié)合階段、滲透發(fā)展階段、野蠻發(fā)展階段、追求穩(wěn)定階段。而王軍強(2019)認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分為萌芽階段、蓬勃發(fā)展階段、高速發(fā)展階段、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、風(fēng)險與發(fā)展并存階段四個階段。互聯(lián)網(wǎng)金融問題及對策的相關(guān)研究，曹佳雯(2021)認為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題為金融風(fēng)險問題與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題。張冬梅（2020）認為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多問題和挑戰(zhàn)亟待解決:比如開放性所帶來的安全隱患，信息共享所帶來的個人隱私泄露；立法的不健全造成的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的行業(yè)風(fēng)險等。范偉(2020)分析了我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，面臨的主要問題，進而提出促進我國第三方支付發(fā)展的主要對策。趙羽萱(2019)通過分析第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌、在線理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，并據(jù)此對我國互聯(lián)網(wǎng)金融新時代發(fā)展提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融國際經(jīng)驗借鑒研究，張海濤(2020)通過分析美國股權(quán)眾籌法律方面的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合我國股權(quán)眾籌存在的問題，從投資者、眾籌平臺和融資者三個層面出發(fā)，提出完善我國股權(quán)眾籌的監(jiān)管法律體系，以期進一步解決中小企業(yè)融資難問題，促進我國資本市場的發(fā)展。黃瑞(2019)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗進行了分析，從而提出我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策。郜怡璇（2018）對美國、英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相對完善的國際經(jīng)驗進行總結(jié)，針對P2P、第三方支付、股權(quán)眾籌等的監(jiān)管政策總結(jié)其對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示。周蕓夙(2018)通過分析中國與美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異，探索我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策。饒越(2014)通過分析美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況和現(xiàn)有技術(shù)水平和所處經(jīng)濟環(huán)境，探索國內(nèi)可取的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式和金融監(jiān)管機制。1.2.2國外研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融最早起源于上世紀九十年代的美國，1992年，美國首家互聯(lián)網(wǎng)證券經(jīng)紀商ETrade的成立，開啟了證券經(jīng)紀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化的新紀元。1995年，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的成立，掀起了美國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。SanazNikghadamHojjati(2013）研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的工作和生活提供了極大的便利，事實上，也能夠促進商業(yè)銀行更加快捷、精準、低成本地找到服務(wù)目標，并以更加優(yōu)惠的條件，為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。FrederikMergaerts(2016)研究表明，在移動互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，零售銀行的盈利能力更強，具備更好的穩(wěn)定性，銀行需要加大對移動互聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)的運用，將手機銀行、手機支付等作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。WalidChaouali(2016）認為，人們將隨著經(jīng)濟增長越來越需要移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷提升，將進一步刺激經(jīng)濟的增長。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，西方國家學(xué)者關(guān)于如何建立更加科學(xué)體系化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也進行了探索。TommiLaukkanen(2016）就認為，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)增長的越多，發(fā)展的時間越長，就越會要求相關(guān)的制度進行管理和約束，否則，因創(chuàng)新的腳步太快，將很容易出現(xiàn)系統(tǒng)化的風(fēng)險或工作上的問題。1.3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容本文共分為六部分進行論述，第一部分首先闡述了本文的研究背景與意義，其次總結(jié)了國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，最后對本文的研究內(nèi)容與方法進行介紹；第二部分首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，其次對其特點及發(fā)展模式進行系統(tǒng)論述；第三部分對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)與歸納；第四部分在前文基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段存在的的問題；第五部分闡述了美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑，以及從中獲得的啟示；第六部分在吸取美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段存在的問題，有針對性提出推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策。1.3.2研究方法文獻分析法。通過在維普、知網(wǎng)、萬方等網(wǎng)站檢索有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文獻，分析近幾年國內(nèi)外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀，形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)認識。對比歸納分析法。本文通過對比現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融政策相關(guān)風(fēng)險的防范，指出現(xiàn)有監(jiān)管體系的不足，抓住要害，并提出了相應(yīng)的監(jiān)管建議。系統(tǒng)分析方法。對互聯(lián)網(wǎng)金融管理的研宄是一個涉及體制、法制、政策等層面交互作用的系統(tǒng)，本研究對該系統(tǒng)各要素進行綜合分析。2互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融行業(yè)，作為科技發(fā)展與進步的產(chǎn)物，是一個新領(lǐng)域。人們對于主導(dǎo)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融不論是在管理方式與觀念上還是在技術(shù)上都有著巨大的差別，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場具有信息化與虛擬化的特點，因在市場中信息是流通與生產(chǎn)的主體，所以信息的虛擬形象注定了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。其次，因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，先進的科技具有經(jīng)濟性和高效性，使業(yè)務(wù)的處理變得方便快捷，對于傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間及時間上的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融可以完全沖破這種束縛，降低時間成本，提高服務(wù)效率。最后互聯(lián)網(wǎng)金融的到來實現(xiàn)了經(jīng)營一體化，金融混業(yè)趨勢。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點：第一，成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行信息甄別、匹配、定價和交易，而不需要傳統(tǒng)的中介機構(gòu)、交易成本和壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在一個開放透明的平臺上快速找到適合自己的理財產(chǎn)品，這就弱化了信息不對稱的程度，節(jié)省了時間和精力。第二，效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不必排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，而且用戶體驗更好。如阿里小貸以電商積累的信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，經(jīng)過數(shù)據(jù)的提取和分析，引入風(fēng)險分析和信用研究模型，商戶從提交貸款申請到發(fā)放貸款只需要幾秒鐘，一天可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。第三，覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以克服突破時間和地區(qū)障礙，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找所需的金融資源，金融服務(wù)更加直接，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是小微企業(yè)，覆蓋了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的部分金融服務(wù)盲區(qū)，有助于提高資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。第四，風(fēng)險大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算搜集數(shù)據(jù)，進行客戶的信用評估，但實際上漏洞仍然很大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)和風(fēng)險控制體系還不完善。信用風(fēng)險在這些風(fēng)險中所占比例最高。信用風(fēng)險是指交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融合約期內(nèi)未能履行合約上規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬特性，交易雙方只能通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)進行溝通和交流，這大大降低了雙方信息的可信度?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新興事物，發(fā)展歷程短，專業(yè)的風(fēng)險評估和控制人員不足以解決相關(guān)案件。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個門檻較低的行業(yè)，大部分的交易都是在沒有抵押或擔(dān)保的情況下進行的，這大大增加了信用風(fēng)險。第五，管理弱。一方面是風(fēng)險控制薄弱。目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。另一方面是監(jiān)管不力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管和法律壁壘，缺乏準入門檻和行業(yè)標準，整個行業(yè)面臨諸多政治和法律風(fēng)險。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要典型模式有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌模式以及阿里巴巴小微金融集團為代表的小微金融模式。所謂第三方支付，是指獨立的第三方機構(gòu)提供的具有一定實力和信譽保障的交易支持平臺。買方選購商品后，通過第三方支付平臺進行交易時，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨物，由第三方平臺提供的賬戶進行貨款交付，由第三方通知賣家貨款到達，進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。通過計算機設(shè)備、移動終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。支付寶和微信支付就是典型的例子。一類是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，他們是以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站做大做強。另一類是以銀聯(lián)電子支付為首的金融支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是點對點的信貸。P2P是英文person-to-person的縮寫，即個人對個人。它是一種民間小額借貸，收集小額資金，借貸給有資金需求人群的模式。其社會價值體系主要體現(xiàn)在三個方面：滿足個人、小微企業(yè)的資金需求，發(fā)展個人信用體系、發(fā)展小微企業(yè)，提高社會閑置資金使用率。它也有助于選擇適合借款人的貸款人。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新型金融模式。眾籌是指發(fā)布籌款項目，通過互聯(lián)網(wǎng)募集資金。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開放，項目的商業(yè)價值不再是能否獲得資金的唯一標準。該方式指發(fā)起方發(fā)布自己的項目或創(chuàng)意產(chǎn)品在眾籌網(wǎng)，只要項目受到公眾的歡迎，項目啟動資金可以通過眾籌方式獲得，這為更多的小型企業(yè)或創(chuàng)作者提供了無限的機會。P2P以外的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向旗下電子交易平臺的客戶發(fā)放小額信用貸款，以控制其小額貸款公司，如阿里巴巴金融旗下的阿里巴巴小額貸款。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀3.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形于20世紀90年代中期出現(xiàn)，以1995年在美國誕生的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行為標志。它的誕生給全球金融業(yè)造成了嚴重沖擊，隨后幾年，歐洲及亞洲一些國家和地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸興起，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融則始于2O世紀9O年代中期，其發(fā)展大概經(jīng)歷了3個階段:萌芽階段(90年代末至2004年),起步階段(2005-2012年)以及高速發(fā)展階段(2013年至今)。第一階段：萌芽階段(90年代末至2004年)從90年代末到2004年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于萌芽階段。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合不是很明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，最初，傳統(tǒng)的線下銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)僅作為金融機構(gòu)的輔助服務(wù)手段來加以運用。1993年，互聯(lián)網(wǎng)將人類的商務(wù)活動帶入電子化時代，電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)運作模式，對金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。這一全新的交易和營銷模式要求轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的支付觀念、支付體系和支付方式，為了在未來競爭中求生存，銀行業(yè)開始適應(yīng)電子金融業(yè)的發(fā)展趨勢，并盡力創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行便開設(shè)了自己的網(wǎng)站，開創(chuàng)了“一網(wǎng)通”金融服務(wù)時代。網(wǎng)絡(luò)證券也在同年出現(xiàn)。1997年3月，中國華融信托公司湛江營業(yè)部，率先推出視聆通互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)。網(wǎng)上保險的出現(xiàn)晚于網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)證券。2000年8月,太平洋保險公司和平安保險公司，幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。2003年淘寶和支付寶相繼誕生。為解決電子商務(wù)中支付形式單一、買賣雙方缺乏信任的問題，淘寶于同年推出了第三方支付工具支付寶,并啟動了基于支付寶的“擔(dān)保交易”。由此，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)運而生，它們的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式帶來巨大變革，也掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一波浪潮。表3-1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的類型互聯(lián)網(wǎng)金融的類型涵蓋的內(nèi)容投融資工具類網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上保險、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)微貸和網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)保、類P2P網(wǎng)貸等金融服務(wù)類數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)征信第二階段：起步階段(2005—2013年)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步期是2005—2013年，互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合從技術(shù)領(lǐng)域向更深層次的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域里有一些創(chuàng)新，比如支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)和跨空間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，相繼出現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2005年以后，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付作為配套服務(wù)也開始訊速發(fā)展。2008年,隨著移動通訊技術(shù)的普及，第三方支付開始走進人們的日常生活中，從此，我國進入了移動支付時代。表3-22009-2013年第三方支付市場交易額年度20092010201120122013交易額（萬億）35.18.412.919.4增長率（%）67.565.654.250.5數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)表3-32009年-2013年第三方移動支付交易額規(guī)模年度20092010201120122013交易額（億））389.8586.198.71511.43022.7增長率（%）50.436.389.2100數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)雖然網(wǎng)上銀行解決了電子商務(wù)的支付問題，但在支付過程中的信用問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。為了支持電子商務(wù)的進一步發(fā)展，第三方支付機構(gòu)作為買賣雙方交易過程中的信用平臺應(yīng)運而生。2008年第三方支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)擴展到了生活服務(wù)領(lǐng)域，例如日常生活中的充值、繳費等線上、線下全方位支持服務(wù)。如表3-2所示，隨著人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，2011年第三方支付市場飛躍增長，而在2012年第三方支付行業(yè)的交易規(guī)模突破了10億。如表3-3所示，隨著移動通訊技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付作為未來第三方支付市場的關(guān)鍵領(lǐng)域，在2012至2013年進入了高速發(fā)展的階段，第三方支付市場正朝著正規(guī)化、成熟化方向發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個標志性業(yè)務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)借貸于2007年在我國萌芽并開始發(fā)展，實質(zhì)就是搬到互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸，它能夠在短時間內(nèi)取得快速的發(fā)展的主要原因是：門檻低、風(fēng)險小、審批快、手續(xù)簡單等特點彌補了銀行貸款審批過程緩慢、嚴格的弱點，解決了我國中小企業(yè)融資困難的問題。我國網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有：以拍拍網(wǎng)和人人貸為代表的P2P借貸模式、以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、以阿里巴巴金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式、以陸金所和開鑫貸為代表的第三方擔(dān)保模式。2007年6月，中國首家P2P網(wǎng)貸公司“拍拍貸”成立，其采用傳統(tǒng)的P2P經(jīng)營模式，即為投資者和融資者搭建一個信息平臺。最初大家不熟知P2P,因此發(fā)展也較為緩慢。隨著P2P模式的普及和次貸危機后小微企業(yè)貸款難問題的出現(xiàn)，P2P開始加速發(fā)展。表3-42009-2013年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量和交易額規(guī)模年度20092010201120122013數(shù)量(家)91143214298346數(shù)量增長率（%）57.149.739.316.1交易額（億）1.513.784.2228.6680.3交易額增長率（%）912.8614.7271.4197.6數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)如表3-4所示，進入2010年以后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)快速增長的趨勢。2012年，由于缺乏必要的法律法規(guī)監(jiān)管和約束，大量劣質(zhì)產(chǎn)品投放市場，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司負面事件不斷，嚴重損害了消費者權(quán)益，同時也對我國正常的金融秩序產(chǎn)生了負面影響。2013年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款進人低谷期，市場淘汰了一批不正規(guī)、競爭力弱的劣質(zhì)企業(yè)，企業(yè)的增長速度開始放緩。第三階段：高速發(fā)展期（2013年至今）2013年至今為高速發(fā)展階段。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一年。自此，第三方支付機構(gòu)開始走向成熟化，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮，眾籌融資平臺開始起步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入快速發(fā)展期。伴隨著支付寶增值服務(wù)余額寶的誕生，各種傳統(tǒng)金融機構(gòu)線上服務(wù)和信息、銷售平臺等的發(fā)展，人們逐漸發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)能夠滿足自己不同的金融需求，由此，資源整合平臺，如金融搜索和網(wǎng)絡(luò)金融超市等應(yīng)運而生，為客戶提供“整合式”服務(wù)體驗。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了新的發(fā)展階段。3.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，主要發(fā)展模式有：P2P借貸、眾籌融資、第三方支付和其他各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等。最近幾年，P2P借貸行業(yè)的發(fā)展速度勢不可擋，而其發(fā)展過程中產(chǎn)生的諸多交易結(jié)構(gòu)，也在一定程度上，促進了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。其中，眾籌融資的發(fā)展模式，雖然在我國起步較晚，但是我國積極制定發(fā)展策略，并加以有效利用，打破了傳統(tǒng)融資模式的發(fā)展規(guī)定，另一方面也降低了進入融資行業(yè)的標準，這就表明，我國民間投融資的市場充滿活力，眾籌行業(yè)的發(fā)展方向日趨規(guī)范。第三方支付卡也廣泛應(yīng)用于各商業(yè)交易平臺和人們的日常生活，包括電子通訊、醫(yī)療和餐飲等各個領(lǐng)域。3.2.1P2P借貸市場2007年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最初被引進我國，并作為一個新的行業(yè)在中國正式起步。隨后P2P在中國逐步發(fā)展，并逐漸被各行業(yè)所熟知，發(fā)展到2013年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。從當時的發(fā)展來看，這個數(shù)字相當驚人，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是對傳統(tǒng)融資模式的一次改革和創(chuàng)新，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中非常重要的一部分，依托速度快，效率高的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐步改善了我國近幾年融資與財富管理不平衡的狀況，也有助于自身高效快速的發(fā)展。2019年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了9645.11億元，相比2018年全年網(wǎng)貸成交量(17948.01億元)減少了46.26%，從數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2019年全年成交量創(chuàng)造了近5年的新低。隨著成交量的逐步下降，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額也同步走低。到2019年底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額下降至4915.91億元，比2018年下降了37.69%。中小企業(yè)貸款余額成交量逐步下降，與一些大平臺逐步轉(zhuǎn)型、監(jiān)管“三降”、出借人對行業(yè)的謹慎態(tài)度密切相關(guān)。同時，由于2019年行業(yè)清退力度加大，平臺繼續(xù)按照監(jiān)管“三降”要求，降低貸款余額，此外多家大平臺開始轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，停止發(fā)標，導(dǎo)致貸款余額大幅下降，許多因素的影響導(dǎo)致2019年行業(yè)貸款余額出現(xiàn)大幅下降。3.2.2眾籌市場2011年7月“點名時間”眾籌平臺在北京成立，標志著眾籌市場開始進入中國，近年來，基于資本的互通性，市場流動性逐漸增大，與此同時我國的眾籌平臺迅速發(fā)展，國內(nèi)外眾籌成功的案例的也不斷增加，得到眾人的關(guān)注，獲得一致好評。2015年上半年，我國眾籌平臺的總籌資金額將近46億元，相比于眾籌引進中國的前幾年，有了一個飛躍的突破，自此我國眾籌行業(yè)也步入到快速發(fā)展階段。從運營中平臺數(shù)量走勢來看，2016年在運營中的眾籌平臺數(shù)量達到頂峰，共有532家，其中物權(quán)型平臺有155家，在五種類型中，數(shù)量排名第一。從2017年開始，各類平臺數(shù)量開始下降，截至2019年6月底，在運營中的眾籌平臺僅有105家。從近年來各類型眾籌平臺數(shù)量占比情況來看，股權(quán)型眾籌平臺發(fā)展勢頭最為迅速，所占比例逐年增多，在2018年超越權(quán)益型平臺，成為數(shù)量最多的平臺類型。物權(quán)型平臺數(shù)量占比逐年下降，從2016年的29.14%下降到2019年的12.38%。2020年，受新冠疫情影響，我國眾籌市場表現(xiàn)不樂觀。有數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年，我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺共有59家，自3月以來下線5家。

不同類型方面，權(quán)益型平臺數(shù)量最多，有22家，占比達到了37.29%；其次為股權(quán)融資型平臺、綜合型平臺、物權(quán)型平臺、公益型平臺，分別有21家、7家、5家、4家，分別占比35.59%、11.86%、6.78%、8.47%。當前，我國眾籌融資發(fā)展的過程中，還存在許多問題，如融資參與主體不足、籌資總額相對較少等，由此可以看出，我國的眾籌市場，有著很大的發(fā)展空間。圖3-12020年我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺類型數(shù)量情況數(shù)據(jù)來源：觀研天下圖3-22020年我國處于運營狀態(tài)的中籌平臺類型分布情況數(shù)據(jù)來源：觀研天下3.2.3第三方支付市場我國第一家第三方支付誕生于1999年，隨后，到2004年阿里巴巴支付寶的推出，第三方支付的交易規(guī)模，開始突飛猛進的發(fā)展。安付通、買賣通、微信支付等產(chǎn)品的推出，進一步推動了我國第三方支付的交易規(guī)模。從具體數(shù)據(jù)來看，2013-2019年，我國第三方支付綜合支付市場交易規(guī)模逐年增長，2013年，我國第三方支付交易規(guī)模為9萬億元，到2019年已經(jīng)高達250萬億元，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢。我國第三方支付交易整體市場規(guī)模呈現(xiàn)不斷高速增長趨勢，但是近幾年的增速逐步減緩，增速在20%以上，主要是因為近年來監(jiān)管政策趨嚴，監(jiān)管下第三方支付無法進行大筆金額交易，影響了整體第三方支付行業(yè)的發(fā)展。2020年一季度，由于疫情影響，線下消費類交易規(guī)模大幅減少，第三方支付綜合支付市場交易規(guī)模僅為64萬億元，同比下降3.7%。圖3-32013-2020第一季度我國第三方支付市場交易規(guī)模及增速數(shù)據(jù)來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，加之線上流量場景已趨向壟斷且達到飽和期，線下場景成為第三方支付巨頭要挖掘的金礦。目前，我國第三方支付競爭格局已基本形成，微信支付(騰訊金融)和支付寶等機構(gòu)憑借著二維碼支付，搶占線下市場，在第三方支付市場占據(jù)較大的份額。2020年支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達到89.21%，行業(yè)集中度較高。圖3-42020年我國第三方支付交易規(guī)模品牌競爭格局資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理4我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，也逐步深入到金融行業(yè)里并為互聯(lián)網(wǎng)金融打造出了一個新面貌，迎來了發(fā)展新潮開啟了新時代的大門?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不知不覺地滲透到人們的生產(chǎn)和生活之中，因為網(wǎng)絡(luò)金融有著急速高效，方便快捷，精準實時的特性，因此整個金融系統(tǒng)始終處于快速運行和發(fā)展的狀態(tài)。但是事實上在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時也在飽受行業(yè)內(nèi)外壓力的影響和挑戰(zhàn)，內(nèi)外部各種嚴峻的發(fā)展問題也日益凸顯，一方面是技術(shù)落后、產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新型和發(fā)展型人才等內(nèi)部問題相當嚴重，另一方面法律法規(guī)不完善，監(jiān)管機制不健全等外部問題也不容忽視，相關(guān)部門和組織的監(jiān)管迫在眉睫。4.1法律法規(guī)不完善以目前的發(fā)展狀況為例，如果互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有問題，我們并不能保證客戶的利益不受損害，并且目前還沒有具體的法律法規(guī)文件來解釋這種情況，消費者存在問題，無法及時獲得法律保護。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善的表現(xiàn)有：有關(guān)金融業(yè)務(wù)可能不遵守當前已經(jīng)制定和實施的規(guī)章制度，交易雙方也有可能不按照在此前披露或者簽署的方式和原則行事，不遵守雙方應(yīng)遵守的規(guī)定，不履行雙方應(yīng)履行的義務(wù)。這種情況與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式在本質(zhì)上并沒有太大區(qū)別，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的制定和執(zhí)行相對滯后，法律和道德之間的界限也非常模糊，因此，相關(guān)部門需要盡快制定與現(xiàn)行金融模式相適應(yīng)的法律。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在交易過程中存在著各種各樣的瑣碎問題，例如身份信息不準確，簽訂合約不及時不規(guī)范等，但我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中并沒有相關(guān)的文件對此細節(jié)性的問題做出一個規(guī)范性的引導(dǎo)或者限制，那么交易雙方在簽訂合同和溝通完善之后，交易中因合約問題而出現(xiàn)分歧和意見，將沒有相關(guān)的法律條款可以引導(dǎo)或者給于個人制度上的保障，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。4.2監(jiān)管機制不完備從目前的情況來看，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)在積累了長期的經(jīng)驗和問題補充后發(fā)展的相對規(guī)范了，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一種新興發(fā)展模式，在市場控制和監(jiān)督等方面還存在很多漏洞，既缺少明確而具體的監(jiān)督機制，也缺少行業(yè)自律協(xié)會等組織力量，只有第三方支付部分可以在央行的監(jiān)管中受益，然而這種有限的監(jiān)管并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融公司的可持續(xù)發(fā)展和進步，在某些領(lǐng)域內(nèi)還沒有完備的監(jiān)管機制。我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度還遠遠不夠，尤其是對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資，我國還沒有建立起相應(yīng)的監(jiān)管框架，同時，還需注重信息監(jiān)管，在現(xiàn)如今社會中，人們的私人信息很容易被泄露，從而被不法分子所利用。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，那么將會損害互聯(lián)網(wǎng)金融在消費者心中的良好形象，同時也會降低消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，這將在一定程度上阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展。4.3信用體系不健全信用風(fēng)險指互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方不能保質(zhì)保量的履行其義務(wù)的一種風(fēng)險。無論是對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的提供者來說，還是對于那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，信用風(fēng)險都是需要盡全力避免的問題，這種風(fēng)險如果發(fā)生就會給雙方造成極大的困擾，而其在相當長的一段時間內(nèi)都無法輕易消除。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系并不完善也不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融有著開放性和虛擬性的特性。其產(chǎn)生的一切業(yè)務(wù)，類似于支付結(jié)算或者是交易信息交流等都是在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中運行的，那么如果我們在進行金融操作的時候利用網(wǎng)絡(luò)進行溝通，就要承擔(dān)著虛擬性特征所帶來的風(fēng)險，有時候并不能準確知道對方的身份信息和信用情況是否良好，在一定程度上就會使人們懷疑互聯(lián)網(wǎng)交易是否真實可靠，由此帶來的信任度降低，交易風(fēng)險也會相應(yīng)提升。事實證明，信用保證是相互的，良好的信用是保證交易雙方的利益關(guān)系不受損害的重要保障。4.4信息披露混亂大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了平臺數(shù)據(jù)采集與挖掘的效率和能力，這些數(shù)據(jù)涉及到用戶隱私的諸多方面，大數(shù)據(jù)法治的缺乏增加了用戶數(shù)據(jù)信息被平臺濫用和泄露的可能性?，F(xiàn)實生活中，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺注冊的用戶會收到垃圾短信和電話營銷，甚至個人網(wǎng)絡(luò)賬戶被盜用的案件也逐年增多。信息泄露包括互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部泄露和技術(shù)安全問題導(dǎo)致的信息泄露兩種情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行自身管理體制建設(shè)時，很少主動考慮建立保護客戶信息的機制，這就使得其運營中信息泄露風(fēng)險增大。為了降低第三方支付平臺被利用進行洗錢的風(fēng)險，央行要求第三方支付平臺的用戶都采取實名制，并且用戶的相關(guān)信息存儲在第三方支付機構(gòu)系統(tǒng)中。這些信息存在被機構(gòu)內(nèi)部人員售賣的風(fēng)險，機構(gòu)內(nèi)部客戶信息被售賣、與其他組織交換客戶信息在今天已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛在風(fēng)險?？蛻粜畔⒅阅鼙皇圪u，究其原因就是其內(nèi)部管理體系存在巨大漏洞。信息披露是金融市場的一個重要環(huán)節(jié)，同時對金融市場的健康發(fā)展具有極其重要的意義。由于目前信息披露在互聯(lián)網(wǎng)金融中沒有一個行業(yè)標準，這就導(dǎo)致了信息封閉和信息過度披露等問題的產(chǎn)生。另一方面，由于缺乏行業(yè)標準，在披露信息時，會導(dǎo)致惡意透露借貸雙方私人信息風(fēng)險的產(chǎn)生。披露必要的數(shù)據(jù)信息是保證市場公平競爭的基礎(chǔ)。目前，信息披露機制的不完善已經(jīng)嚴重影響到了金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，容易導(dǎo)致壟斷現(xiàn)象的產(chǎn)生。4.5產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的演進，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得重大進展，但仍存在一些問題，如金融產(chǎn)品種類少，發(fā)展規(guī)模小等問題，主要受金融體制、環(huán)境和管理制度等不同因素制約，目前我國在商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要是為消費者提供消費信貸，網(wǎng)上銀行和個人理財?shù)炔糠謽I(yè)務(wù)，很多行業(yè)需要開發(fā)和創(chuàng)新，因此我國商業(yè)銀行依然需要開拓并發(fā)展更為廣闊的新業(yè)務(wù)模式。從國內(nèi)目前相關(guān)金融產(chǎn)品和其衍生品的種類創(chuàng)新模式來看，金融業(yè)的自主創(chuàng)新率并不高，其中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度較小，而且也缺乏產(chǎn)品及自身的獨創(chuàng)性，目前的種類基本上都是模仿的其他國家及其發(fā)展創(chuàng)新方式。事實上，如果仔細研究和探討發(fā)達國家銀行創(chuàng)新出的一系列金融產(chǎn)品，就不難發(fā)現(xiàn)它們的產(chǎn)品大多是創(chuàng)新型且是其國家內(nèi)自主研創(chuàng)的，而且每個產(chǎn)品都有自己鮮明的特點，不難看出西方發(fā)達國家對于商業(yè)銀行的客戶有著深刻的了解，并善于挖掘其客戶的個性化需求，此現(xiàn)象便能夠看出西方發(fā)達國家可以充分發(fā)揮其自身的創(chuàng)新性。相比之下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融由于在過去很長一段時間內(nèi)都受到了國家計劃經(jīng)濟體制的限制和影響，傳統(tǒng)觀念仍深入人心，因此我國各金融行業(yè)依然缺乏創(chuàng)新意識，很多產(chǎn)品相互模仿，不適應(yīng)我國國情，導(dǎo)致其中部分的吸納型創(chuàng)新很容易脫離我國目前的實際發(fā)展狀況，與當?shù)叵鄳?yīng)的經(jīng)濟發(fā)展水平不相匹配，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，尤其是缺乏獨創(chuàng)性。4.6技術(shù)化水平低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)化水平低表現(xiàn)在很多方面，其中主要表現(xiàn)為系統(tǒng)方面技術(shù)性的風(fēng)險高，交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠當下發(fā)展迅速覆蓋面更廣的互聯(lián)網(wǎng)，那么在一定程度上我們便可以依靠計算機程序的開發(fā)，有效地管控互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)性風(fēng)險，人們常見的計算機病毒就是限制和阻礙互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要因素，另一個就是黑客攻擊，它也影響互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境的安全，因此我們需要專業(yè)人士來制定專門的應(yīng)對策略，通過改進我們的計算機加密技術(shù)，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和控制，便可以在一定程度上規(guī)避與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的安全隱患。對于計算機網(wǎng)絡(luò)，所攜帶的病毒非常容易擴散，這種情況下就很容易出現(xiàn)用戶信息泄漏的問題，如果情況嚴重的話也很容易威脅到整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境的安全。這些都是我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中會經(jīng)常面臨的問題和與之同在的相關(guān)技術(shù)風(fēng)險。而且有些風(fēng)險并不能及時引起人們的注意，不管是交易過程中的這種技術(shù)失誤還是人為操作失誤,對于客戶來說都是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不完善。所以就現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況和前景來看，在技術(shù)層面還有很大的提升空間。4.7缺乏專業(yè)人才許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對人才的重視程度不夠，缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制，在這種情況下，專業(yè)人才無法得到鍛煉、培養(yǎng)，最終導(dǎo)致企業(yè)缺乏核心競爭力。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健與保守是行業(yè)文化，遵守規(guī)定和流程是基本要求，長期處于傳統(tǒng)模式下的金融從業(yè)人員缺乏創(chuàng)新精神和能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、運用新技術(shù)的人才，更需要具有創(chuàng)新精神的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，人才的培養(yǎng)不能跟上其發(fā)展速度，必然會出現(xiàn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人才缺乏，造成相對復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)無法開展；缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的能力，只能受制于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品；不能獨立開發(fā)以及保護自己的信息安全系統(tǒng)，會帶來企業(yè)聲譽和財產(chǎn)的雙重損失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日后的發(fā)展中遇到瓶頸，限制互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，難以向更高層次上升。4.8消費者權(quán)益保護不到位在虛擬互聯(lián)網(wǎng)上，消費者要想注冊成為支付平臺用戶，就必須在網(wǎng)絡(luò)平臺上輸入大量重要的個人信息，然后通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器在消費者與平臺之間傳輸這些信息，雖然這種方式加快了數(shù)據(jù)傳遞的效率，但由于輸入的這些信息是消費者非常核心的個人隱私信息，因此在使用過程中信息泄露的風(fēng)險越來越大。用戶的這些重要信息一旦泄露，就給了不法分子進行網(wǎng)絡(luò)詐騙的可乘之機，還有可能影響消費者的正常生活，帶來人身財產(chǎn)和安全隱患。由于在交易過程中處于信息的弱勢地位，消費者理應(yīng)受到法律的有效保護，而現(xiàn)實中很多消費者的合法權(quán)益難以通過法律得到保護，這其中最主要的一個原因就是信息不對稱。當消費者在第三方平臺購買和消費金融產(chǎn)品時，他們獲得產(chǎn)品信息的渠道有限，信息的主要來源是賣家在平臺上發(fā)布的金融產(chǎn)品信息，道德風(fēng)險和逆向選擇的存在有可能導(dǎo)致產(chǎn)品信息與實際不符，這就導(dǎo)致不了解產(chǎn)品真實情況的消費者產(chǎn)生損失。目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律還不完善，需要建設(shè)一套完備的法律體系以保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法利益。保護消費者權(quán)益的立法相對滯后，消費者權(quán)益受到侵害后，很難找到保護自己權(quán)益的途徑。損失較大的消費者即使采取刑事訴訟的方式維權(quán)也很難得到理想的結(jié)果；損失較小的消費者會因為權(quán)益難以保障而選擇忍氣吞聲，久而久之，不僅會打擊消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的信心，還助長了違法犯罪者的氣焰，促使了非法行為的蔓延。5美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑及啟示1995年，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行首次出現(xiàn)在美國，開辟了全球互聯(lián)網(wǎng)金融的道路。隨后，互聯(lián)網(wǎng)在美國呈現(xiàn)出一種朝氣蓬勃的現(xiàn)象。根據(jù)美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，由于國內(nèi)市場的獨特環(huán)境與公眾對傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷的需要，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融在未來幾年將會有著更廣闊的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起給人們帶來了便利，但在目前監(jiān)管不清的形勢下，其快速發(fā)展的背后存在諸多問題，這些問題的存在，導(dǎo)致了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的不完善，因此，當務(wù)之急是提出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑。鑒于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的信息不對稱和社會對金融需求的一致性，而美國在這方面發(fā)展得相當完善，分析美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，對于完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。5.1美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑路徑一：利率市場化Paypal是美國著名的第三方支付，自1999年第一支貨幣市場基金創(chuàng)立后，帶動了美國整個貨幣市場基金的發(fā)展。貨幣市場基金投資于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如短期政府債券和企業(yè)短期商業(yè)票據(jù)等，為客戶提供高于市場無風(fēng)險利率的回報。然而，經(jīng)過一場金融危機后，它遭受了重大打擊。在危機期間，貨幣市場基金投資的高質(zhì)量資產(chǎn)也陷入了困境，因而Paypal貨幣市場基金不再保本，給投資市場帶來了巨大恐慌，大量投資者的流動性因此也垮掉了。最終，貨幣市場基金在美國財政和美聯(lián)儲的支持下，以過度壓低短期利率為代價，一小部分得以保留。這一措施雖刺激了經(jīng)濟，但卻使Paypal和留下的貨幣市場基金無法逃脫金融危機的襲擊。由此看來，Paypal為首的美國貨幣市場基金的垮掉，給中國如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融敲了警鐘。隨著國內(nèi)接近10%的貨幣市場基金的席卷而來，投資者很容易迷失理智，被誘人的高回報蒙蔽雙眼。當前，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火熱的背景下，推出了與天弘基金合作的余額寶，余額寶因其高收益和高流動性吸引了大量銀行活期存款者，隨著用戶的不斷增加，余額寶等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品雖然引起了市場反應(yīng)，但這些問題并不是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而帶來的新問題，而是傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的一些問題，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，使這些潛在的問題顯現(xiàn)出來。余額寶等“寶寶們”理財產(chǎn)品推出后，市場的反映揭示了我國互聯(lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)和監(jiān)管方面處于停滯狀態(tài)。在利率市場化的條件下，一些營運商為了挖掘貨幣市場基金的潛力，自身承擔(dān)巨大的無形風(fēng)險而制造出虛假高回報的現(xiàn)象，這些欺詐的表面一旦遇到現(xiàn)實的沖擊，后果不堪設(shè)想，Paypal在美國的興衰就是如此，所以投資者要學(xué)會識別新產(chǎn)品的風(fēng)險，選擇最合適的投資產(chǎn)品，時刻牢記金融投資中高回報時常伴隨著高風(fēng)險的教訓(xùn)。我國在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時，要注意防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險，真正做到為投資者公開產(chǎn)品風(fēng)險與操作方式，并采取一定的監(jiān)管措施。路徑二：產(chǎn)品專業(yè)化SFNB是美國的首家純網(wǎng)絡(luò)銀行，是一種新興的無柜臺交易模式，由于成本低而具有強大的綜合競爭力。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)電子銀行的興起，在一段時間內(nèi)吸引了眾多用戶，其股價也隨之上漲，事態(tài)良好，遺憾的是，這種情況沒有隨著模仿傳統(tǒng)銀行，電子行業(yè)的增多持續(xù)多久，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)向券商——E*trade。一開始，互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱、程度低的技術(shù)優(yōu)勢推動了E*trade的快速發(fā)展，后來，基于互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱、程度低的技術(shù)優(yōu)勢，各大銀行和券商合理利用自身積累的金融資源，完善了該市場的發(fā)展路徑。券商在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融資源的結(jié)合下，逐漸取代了原有的網(wǎng)絡(luò)銀行，總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展并不僅僅依賴于互聯(lián)網(wǎng)的高科技優(yōu)勢，還有來自傳統(tǒng)金融的資源積累。美國互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特之處在于，不論是Paypal貨幣基金還是純網(wǎng)絡(luò)銀行，其經(jīng)營范圍并不復(fù)雜，為了便于監(jiān)管。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融往往發(fā)展復(fù)雜多樣化的業(yè)務(wù)，如余額寶、微信支付、微博錢包、P2P等新興產(chǎn)品層出不窮，因此，對于國內(nèi)紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)參與主體的需求，有必要推出符合市場需求的創(chuàng)新型專業(yè)產(chǎn)品——傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新專業(yè)化產(chǎn)品與服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)延伸向金融行業(yè)。路徑三：平臺多元化從目前形勢來看，國內(nèi)P2P行業(yè)正處于監(jiān)管空白、缺乏法規(guī)環(huán)境下，各種良莠不齊的平臺，雨后春筍般盲目興起，出現(xiàn)了魚目混珠、以次充好、違規(guī)現(xiàn)象。這對于國內(nèi)P2P行業(yè)來說，不僅打擊投資者對市場的信心，而且可能引入不完善的監(jiān)管制度。在這種背景下，美國P2P平臺的發(fā)展路徑對中國起著主導(dǎo)作用。以LendingClub為例，LendingClub作為一個網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，其完善的信用系統(tǒng)，值得我國網(wǎng)絡(luò)信貸平臺學(xué)習(xí)和借鑒，信用在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤為重要，美國信用分關(guān)系到所有的經(jīng)濟活動和非經(jīng)濟活動，只要個人有信用，就可以進行借貸，所以幾乎沒有人冒險違約。健全國家征信系統(tǒng)，創(chuàng)造誠信的投資環(huán)境是我國金融改革的當務(wù)之急。以慈善機構(gòu)為例，Kiva的成功值得我們深思：近年來，國內(nèi)的慈善業(yè)發(fā)展不太好，如果國內(nèi)也能利用互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建類似的公益慈善網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)，那么公眾對慈善機構(gòu)的了解也會提高，國內(nèi)P2P的發(fā)展也將得到改善。以眾籌為例，KS作為眾籌的代表，在政府的大力支持下發(fā)展如此之快。此外，KS還有一個方面值得國內(nèi)借鑒，那就是注重社交的發(fā)展，利用社交網(wǎng)絡(luò)支持資金匯集，確保平臺的可持續(xù)發(fā)展。路徑四：理財個性化在理財平臺方面，Mint和WealthFront在美國發(fā)展得較好。作為一個免費的個人理財平臺，Mint建立了個人理財數(shù)據(jù)庫，將個人所有賬戶信息與Mint平臺賬戶相結(jié)合，并自動更新客戶的財務(wù)信息，收支狀況?？蛻艨梢杂肕int賬號查找，對比個人賬號中的財務(wù)與收支狀況，然后據(jù)此分析個人各種支出的比例，從而制訂自己的理財計劃。另一個理財平臺WealthFront，更加注重財富的管理方式，通過聘請專家，提供投資建議，最大限度提高客戶利益，而且WealthFront平臺，高端的服務(wù)并沒有收取高額費用，只是在超過1萬美元的投資額中，每年才收取投資額的0.25%，作為服務(wù)費。上述兩個理財平臺的案例，適合目前國內(nèi)理財平臺的發(fā)展，中國居民在銀行等金融機構(gòu)，高門檻的壓榨下，極其渴望門檻低的金融服務(wù)。而且Mint數(shù)據(jù)分享，在國內(nèi)實現(xiàn)還很困難，國內(nèi)金融機構(gòu)，更注重自身利益最大化，并不輕易共享客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)。而美國之所以有著完整的數(shù)據(jù)分享制度，是因為法律授予個人，使用任何跟自己有關(guān)金融數(shù)據(jù)的權(quán)利，這展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，而我國目前正好欠缺。在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)開展了個人理財?shù)某晒Π咐?，比如李治國的挖財，利用銀行的手機短信和電子郵件的結(jié)合，創(chuàng)建了數(shù)據(jù)共享的個人理財平臺。5.2經(jīng)驗啟示第一，加強產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)要抓住當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先支持一批發(fā)展前景良好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使之成為后來者可以參照的榜樣?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該在傳統(tǒng)金融收集的強大信息庫的基礎(chǔ)上，積極尋求與傳統(tǒng)金融合作，共建安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺，打造完整多樣的線上線下支付方式。第二，加強信用體系建設(shè)。為了保證信用信息系統(tǒng)的安全與個人信用信息的正常運行，我國人民銀行應(yīng)全面執(zhí)行個人征信系統(tǒng)管理的各項規(guī)定和要求。為了確保個人信用數(shù)據(jù)的完整性和準確性，對全國聯(lián)網(wǎng)進行信用查詢，及時更新和補充個人信用信息，制定不良借款人的預(yù)警名單和黑名單制度，對失信者進行處罰。第三，完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。我國應(yīng)盡快從法律法規(guī)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、法律責(zé)任、組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和監(jiān)督管理等方面進行規(guī)范，明確行業(yè)范圍，劃分業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任，絕不容忍，及時批評、處罰乃至停業(yè)整頓影響安全邊界的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)行為。6我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策6.1完善法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)金融體制差異較大，因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)其實難以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初級階段，許多法律制度還不完善，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸處于法律的邊緣，必須要盡快明確監(jiān)管職責(zé)，從法律角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行更好地規(guī)范和榆樹，嚴格控制信托產(chǎn)品，大力推行網(wǎng)絡(luò)實名制，提高網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性，降低金融風(fēng)險?，F(xiàn)階段，雖然國家總體應(yīng)該支持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)終究是一個高風(fēng)險行業(yè)，任其野蠻生長必然導(dǎo)致風(fēng)險積聚，最終難以控制。因此，加快建立和完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系是勢在必行的，各部門各領(lǐng)域應(yīng)該抓緊時間，開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的明確制定，然后相關(guān)監(jiān)管部門和組織，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展中存在的問題，制定與我國現(xiàn)階段相匹配的法律文件，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融和相應(yīng)業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施，在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)發(fā)展模式的準入原則和管理機制，對脫離監(jiān)管軌道、風(fēng)險性較高的項目業(yè)務(wù)要堅決采取關(guān)閉措施。另一方面也要做出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)章制度和法律法規(guī)，政府部門在出臺相應(yīng)管理辦法的同時，也要積極推動相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設(shè)，提高其抗風(fēng)險的能力和盈利能力。繼續(xù)借鑒國外金融體系的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)，努力學(xué)習(xí)，在產(chǎn)品和法律上的創(chuàng)新精神和思維模式，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，并且在特定領(lǐng)域內(nèi)，為消費者和廣大參與互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶提供法律保障和支持。6.2完備監(jiān)管機制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要監(jiān)管，過度監(jiān)管會限制行業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要自由開放的環(huán)境，監(jiān)督體系既要營造良好的市場環(huán)境，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展初期，業(yè)內(nèi)對行業(yè)發(fā)展規(guī)律和路徑還沒有完全了解，相關(guān)監(jiān)管應(yīng)謹慎。公共融資監(jiān)管是金融監(jiān)管的主要方面之一，監(jiān)管要靈活，在不涉及公眾集資的其他方面給予適度自由。金融監(jiān)管的主要任務(wù)是保障金融創(chuàng)新，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。完備互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制：一是建立國家網(wǎng)絡(luò)金融管理體系。明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門；二是設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機構(gòu)，探索功能監(jiān)管模式，推動實施新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)管理辦法和細則。加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管國際合作；三是制定互聯(lián)網(wǎng)金融準入標準。建立市場準入制度，實行分類管理，制定分類標準，加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，操作規(guī)范監(jiān)管；四是重視非現(xiàn)場技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛應(yīng)用，加強非現(xiàn)場監(jiān)管；五是提高信息透明度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)定期向管理部門報告合規(guī)情況；六是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，制定互聯(lián)網(wǎng)金融突發(fā)事件應(yīng)對預(yù)案，推動互聯(lián)網(wǎng)金融融資規(guī)范化、合法化，防止非法融資，防范電子支付的金融風(fēng)險，嚴格監(jiān)控網(wǎng)上非法金融交易活動，協(xié)調(diào)虛擬貨幣流通秩序；七是為互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，提供良好的監(jiān)管環(huán)境。6.3健全信用體系為了保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融順利發(fā)展，在一定程度上完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險是十分必要的，可以從以下幾方面著手：第一，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準。在國際計算機網(wǎng)絡(luò)安全標準的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，制定出不僅符合我國的國情，而且可以提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的兼容性和協(xié)調(diào)性的技術(shù)標準。第二，利用大數(shù)據(jù)分析、挖掘技術(shù)加強資源整合，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換，促進行業(yè)發(fā)展；第三，加強軟硬件技術(shù)自主研發(fā)，從多個層面，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。第四，建立網(wǎng)絡(luò)信用體系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融實名制全面普及，提高互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的市場準入標準，所有準入企業(yè)，必須要進行注冊登記并支付保證金；另一方面，建立類似的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化和安全發(fā)展，促進整個行業(yè)征信資源的共享。要提醒客戶，在需要在線支付大筆金額時，要提高謹慎，對網(wǎng)站可靠性，要有基本的篩選能力，有權(quán)在遇到欺詐、受騙等行為時及時舉報。相關(guān)部門必須要制定出完善的風(fēng)險管理制度，明確各個管理部門的職責(zé)與義務(wù)，對非法泄露信息的責(zé)任人進行處罰，并追究其法律責(zé)任，同時還要定期的對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進行風(fēng)險監(jiān)測，及時的彌補系統(tǒng)漏洞，降低信息泄露的可能性，防止交易客戶資金流失或者受到網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊，用戶發(fā)生財產(chǎn)損失應(yīng)積極賠償，使其信用不受質(zhì)疑，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展目標，持續(xù)有效發(fā)展，提高我國網(wǎng)絡(luò)金融的信用形象。6.4提高信息公開透明度我國監(jiān)管部門，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注投資者利益，建立信息披露制度，完善相關(guān)信息分析制度，這樣可以增強企業(yè)營運管理的透明度，為投資者提供了解互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)營運的具體信息，如風(fēng)險信息，管理信息，財務(wù)信息等，加強相關(guān)信息的共享。信息披露和信息共享的加強，可以更好地幫助投資者評估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風(fēng)險，并且降低信用風(fēng)險，加深對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解，從而增強投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任，在雙方之間形成一種良性循環(huán)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有利保護。要提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息披露的透明度，充分發(fā)揮信息披露在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用。杜絕企業(yè)壟斷信息資源情況的發(fā)生，加強信息披露，為金融市場的發(fā)展營造公平、健康的環(huán)境。該披露出來的信息，要堅決披露，以便為其他公司的發(fā)展提供一些幫助；另一方面，還必須妥善維護應(yīng)該保密的資料信息，不得惡意泄露客戶的寶貴信息，以免給客戶造成經(jīng)濟上和精神上的損失。6.5加強產(chǎn)品創(chuàng)新當今時代發(fā)展的前提是創(chuàng)新，如果沒有創(chuàng)新，用戶就不會對產(chǎn)品有吸引力，如果產(chǎn)品銷售出現(xiàn)問題，就可能導(dǎo)致企業(yè)業(yè)績下降。在當前經(jīng)濟的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該把握時代的發(fā)展，不斷對業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，并且除了繼續(xù)簡化交易流程外，還應(yīng)該在簡化交易流程的同時，注意交易流程的安全與防護。企業(yè)在進行創(chuàng)新時，要繼續(xù)向著多元化、個性化的方向發(fā)展，不斷收羅用戶的興趣信息，生產(chǎn)眾多具有實際使用價值的產(chǎn)品。推進我國互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，在控制好風(fēng)險的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品創(chuàng)新加大力度。為確保產(chǎn)品創(chuàng)新的成功發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)將重點放在制度創(chuàng)新、規(guī)劃研究、推廣產(chǎn)品等領(lǐng)域。系統(tǒng)審核檢查創(chuàng)新機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，并探索創(chuàng)新融資方式，構(gòu)造獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。為了進行分析金融產(chǎn)品的競爭力，提高自己產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的科學(xué)性，有必要引入第三方咨詢。客戶需求出發(fā)，要改進產(chǎn)品設(shè)計，提高產(chǎn)品盈利能力，降低管理成本，努力提高產(chǎn)品的價值。我國在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以積極的擴大和增加新的發(fā)展要素，改變和適應(yīng)新的發(fā)展方式，在一定程度上可以優(yōu)化和改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，進而產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。相關(guān)政府管理部門和金融服務(wù)機構(gòu)，需要進行積極引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走多元化經(jīng)濟發(fā)展的路線和模式，努力發(fā)展相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，也要充分利用好我國現(xiàn)有的計算機和多媒體等技術(shù)教學(xué)方法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)品在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中的競爭力度。增強自主創(chuàng)新能力，并結(jié)合我國市場主體結(jié)構(gòu)，積極打造我國特色的金融產(chǎn)品。6.6提高技術(shù)化水平關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展水平，不得不承認，在包括軟硬件在內(nèi)的多種技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)，國內(nèi)水平對比西方發(fā)達國家的水平依然有很大差距，并且對西方發(fā)達國家的技術(shù)依賴程度很高，其中涵蓋了計算機硬件設(shè)備、科學(xué)信息系統(tǒng)軟件等，我國應(yīng)該著力提高自己的技術(shù)化水平，使本國的技術(shù)力量，可以繼續(xù)支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步發(fā)展，相關(guān)國家組織和政府還需要從經(jīng)濟安全等方面，認真考慮是否需要加強官方保護力度，以確保國家金融安全的發(fā)展，同時，要在國內(nèi)技術(shù)研究和自主創(chuàng)新層面上，為相應(yīng)企業(yè)提供資金和專業(yè)人才的幫助。呼吁和引導(dǎo)我們國家通過多種技術(shù)實現(xiàn)企業(yè)，積極追求自主創(chuàng)新和自行研發(fā)，增添自己的研發(fā)團隊，提升我國的自主創(chuàng)新、科技研發(fā)能力，把互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全性和技術(shù)準確性，放在重要位置，時刻不忘努力提高國家在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的水平和地位，當然也應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展狀況進行安全風(fēng)險評估。6.7培養(yǎng)復(fù)合型人才隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對金融和互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才的需求也逐漸增加。復(fù)合型人才不僅需要扎實的金融業(yè)務(wù)知識，而且還需要熟練掌握統(tǒng)計學(xué)、市場營銷、法律、數(shù)學(xué)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的相關(guān)知識。人才的供給，大部分來自高校，高?？梢杂嗅槍π缘兀囵B(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。我國金融類的院校應(yīng)從以下幾個方面，重點培養(yǎng)人才：第一，要重點學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、網(wǎng)絡(luò)安全、金融風(fēng)險評估等課程。第二，加大對金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。第三，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，創(chuàng)建金融實驗室，搭建模擬互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的平臺。不斷增強高校與各大金融機構(gòu)和企業(yè)之間的合作。通過校企合作，可以實現(xiàn)人才對接，縮小互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求缺口。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點和趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以從以下三方面繼續(xù)培訓(xùn)從業(yè)人員：第一，從業(yè)人員應(yīng)該具備防范和預(yù)測金融風(fēng)險的基本能力。第二，金融企業(yè)如果想要，實施低成本、差異化的戰(zhàn)略，從業(yè)人員一定要加強相關(guān)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，如數(shù)據(jù)自動化處理、風(fēng)險評估模型。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，新型金融模式、新產(chǎn)品會層出不窮，從業(yè)人員應(yīng)不斷創(chuàng)新。在符合政策法規(guī)，允許的條件下，充分滿足顧客的需求，不斷提高顧客滿意度，創(chuàng)造顧客的忠誠度。企業(yè)只有通過不斷創(chuàng)新，才能滿足市場需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能不斷的發(fā)展進步。6.8建立健全消費者權(quán)益保護機制第一，健全消費者權(quán)益保護的相關(guān)法律法規(guī)，完善消費者保護制度。創(chuàng)立消費者服務(wù)機構(gòu)，通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式，提供投訴受理服務(wù)，拓展消費者維權(quán)渠道。第二，監(jiān)管部門要提高辦公效率，及時有效的處理投訴，化解金融糾紛。公關(guān)部門應(yīng)提高執(zhí)法效能，大力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪活動，嚴厲打壓非法集資、非法收集公共存款的相關(guān)非法機構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)金融投資交易構(gòu)建安全穩(wěn)定的環(huán)境；監(jiān)管部門應(yīng)加強合作，共同解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的侵權(quán)、糾紛等問題。第三，通過新聞媒介，加強對互聯(lián)網(wǎng)安全教育的宣傳。增強消費者對金融行業(yè)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)、對金融風(fēng)險的了解，使消費者能夠考慮到存在的風(fēng)險，明智地投資，提高安全防范意識，并采取安全保護措施。消費者要提高維權(quán)意識，增強對維護權(quán)益的信心，在權(quán)利受到侵害后，能及時找到適當有效的維權(quán)途徑。同時，監(jiān)管部門應(yīng)該借助于行業(yè)自律組織，在所有金融市場，營造誠信經(jīng)營、自覺維護消費者權(quán)益的環(huán)境。結(jié)束語隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展，引起了廣泛關(guān)注?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融各式各樣的模式，是人們創(chuàng)新能力不斷提高的重要表現(xiàn)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有效結(jié)合起來，積極吸取傳統(tǒng)金融的經(jīng)驗，在保證交易雙方信息、資金安全的前提下，制定相關(guān)制度，不斷創(chuàng)新金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，為人們進一步促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，提供了許多有利條件。進入21世紀后，信息技術(shù)的發(fā)展日新月異。在信息技術(shù)發(fā)展的推動之下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了更好的發(fā)展。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是非常迅速的，且呈現(xiàn)出百花齊放的狀態(tài)。在人們的日常生活當中，各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)比比皆是。我相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為我國傳統(tǒng)金融的重要補充，成為更多人金融服務(wù)的重要選擇。最后，值得一提的是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險性較大，風(fēng)險的控制不到位以及監(jiān)管的報告不完善等一系列負面因素，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。為此，建議建立復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的實施，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)體系等，從多方面切