農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章 總則第一條為了加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范操作，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和成都農(nóng)商銀行（下稱(chēng)“本行”）章程和本行《信貸管理辦法》等有關(guān)規(guī)章制度，制訂本辦法。第二條本行個(gè)人信貸管理制度體系由個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本制度、相關(guān)個(gè)人信貸管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理制度組成。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本制度、相關(guān)個(gè)人信貸管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理制度均由總行統(tǒng)一組織制定。本制度所稱(chēng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是指本行對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)（原為貸款）的總稱(chēng)。本制度所稱(chēng)個(gè)人客戶(hù)是指向本行申請(qǐng)貸款的自然人和個(gè)體工商戶(hù)。第三條本制度所稱(chēng)貸款人是指有權(quán)經(jīng)營(yíng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的本行及其分支機(jī)構(gòu)。本制度所稱(chēng)借款人是指在上述貸款人處獲得貸款的個(gè)人客戶(hù)。第二章 個(gè)人信貸管理組織體系第四條 總行設(shè)三農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)部， 承擔(dān)個(gè)人信貸管理制度體—1—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------系的建立、完善和更新，并負(fù)責(zé)對(duì)本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)和檢查等。第五條根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有條件的地區(qū)可以建立集中審查審批制，即個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（農(nóng)戶(hù)小額貸款除外）原則上集中在個(gè)人客戶(hù)服務(wù)中心或經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)審查審批。第六條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)按總行相關(guān)授權(quán)管理規(guī)定辦理，對(duì)需上報(bào)審批的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，要按要求上報(bào)審批。第七條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，明確受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理和收回等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，按照內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要實(shí)現(xiàn)相互制約和相互支持。第三章 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)第八條個(gè)人貸款是指本行根據(jù)個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限收取本金和利息的貨幣資金。個(gè)人貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在 5年以上（不含 5年）的貸款。第九條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。 本行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、 資信狀況、代償能力等進(jìn)行審查，合理確定保證額度。2、抵押貸款，是指以借款人或第三人依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、合法性、有效性、變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查， 并辦理相關(guān)的抵押登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物情況， 合理確定抵押比例， 不動(dòng)產(chǎn)抵押率原則上不超過(guò) 70%，動(dòng)產(chǎn)抵押率原則上不超過(guò) 50%。抵押率=貸款金額÷抵押物評(píng)估價(jià)格× 100%3、質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物權(quán)屬、價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 應(yīng)當(dāng)根據(jù)質(zhì)押物情況合理確定貸款質(zhì)押比例，權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押率原則上不超過(guò) 90%，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率原則上不超過(guò) 50%。質(zhì)押率=貸款金額÷權(quán)利價(jià)值（動(dòng)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值）× 100%第十條 貸款按用途分為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款?！?—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的滿(mǎn)足其生活、消費(fèi)開(kāi)支資金需求的貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的滿(mǎn)足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。第十一條 其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新開(kāi)發(fā)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種，必須在按要求報(bào)備或報(bào)批通過(guò)后，方可實(shí)施。第四章客戶(hù)對(duì)象和基本條件第十二條信貸對(duì)象包括：（一）戶(hù)籍在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的自然人；（二）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所或穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人；（三）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、合伙制企業(yè)的合伙人。第十三條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下基本條件（一）年滿(mǎn)18周歲，原則上不超過(guò)60歲，具有完全民事行為能力和有效的身份證件；（二）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有戶(hù)籍或固定住所（或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）；（三）具備還款意愿和按期償還貸款本息的能力；---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------（四）遵紀(jì)守法，信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（五）貸款用途合法合規(guī)；（六）在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）能提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。第十四條申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下基本條件（一）年滿(mǎn)18周歲，原則上不超過(guò)60歲，具有完全民事行為能力和有效的身份證件；（二）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法；（三）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（四）具有按期償還貸款本息的能力；（五）遵紀(jì)守法，信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（六）貸款用途合法合規(guī)；（七）在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（八）能提供合法、有效、足值的擔(dān)保，原則上提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。第十五條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶(hù)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（一）提供虛假資料或隱瞞重要事實(shí)的；（二）違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款、用借貸等行為牟取非法利益的；（三）違反國(guó)家規(guī)定用信貸資金從事股本權(quán)益性投資、 從事—5—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；（四）違法違規(guī)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；（五）未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對(duì)其未清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；（六）有惡意逃廢債務(wù)（包括銀行債務(wù)和其它債務(wù)） 行為的；（七）截止借款申請(qǐng)日， 借款申請(qǐng)人家庭仍有連續(xù) 3次或累計(jì)6次未按約定歸還的貸款本息的。（八）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（九）有其他嚴(yán)重違法或危及本行信貸資金安全行為的。第五章 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)第十六條總行在對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)的調(diào)查分析基礎(chǔ)上，研究與設(shè)計(jì)個(gè)人信貸產(chǎn)品。個(gè)人信貸產(chǎn)品推廣前，應(yīng)先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)試點(diǎn)。第十七條開(kāi)發(fā)的個(gè)人信貸產(chǎn)品，需經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)（備案）的，按要求報(bào)批（報(bào)備）后方可進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)試點(diǎn)。第十八條 推出個(gè)人信貸產(chǎn)品的基本程序?yàn)椋菏袌?chǎng)調(diào)查與分析、產(chǎn)品研究與設(shè)計(jì)、產(chǎn)品審議、產(chǎn)品報(bào)備與報(bào)批，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)試點(diǎn)、產(chǎn)品完善、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品市場(chǎng)信息反饋、產(chǎn)品評(píng)價(jià)與總結(jié)。第十九條 推出個(gè)人信貸產(chǎn)品的基本流程：---------------------------- 精品word文檔 值得下載 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個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理第二十五條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)客戶(hù)執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行跟蹤檢查，形成書(shū)面報(bào)告。第二十六條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)到期處理。（一）對(duì)采用一次性還本方式的，最遲應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人，辦理相關(guān)手續(xù)。（二）貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的最遲應(yīng)在貸款到期前15日，向貸款人提出展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款展期，應(yīng)取得擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的除外。（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，應(yīng)按要求通知借款人和擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------第二十七條 貸款收回。客戶(hù)還清全部信用后，應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并做好簽收登記，設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的要及時(shí)與抵（質(zhì)）押人共同向登記部門(mén)辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)。第二十八條 建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。 應(yīng)對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、 銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)， 應(yīng)及時(shí)向有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成以前，采取相應(yīng)的防范措施。第二十九條 信貸違約處理。客戶(hù)未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收罰息、 停止提供新的信用、提前收回部份或全部信用等措施， 并做好不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理。第三十條 建立客戶(hù)準(zhǔn)入退出制度。 制定客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)， 向客戶(hù)提供其需要的理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢(xún)、代理保險(xiǎn)、代理公證等其它多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。第三十一條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案是本行提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄， 包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸管理運(yùn)行檔案。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案以客戶(hù)為單位建立， 指定專(zhuān)人管理，實(shí)行借閱、查閱登記制度。第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。 對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷(xiāo)的全程監(jiān)—9—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------測(cè)管理。第三十三條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度，適時(shí)調(diào)整信貸資產(chǎn)形態(tài)，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。第三十五條抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保本行利益的原則，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處臵和核算等工作。第三十六條 呆賬貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定條件和程序進(jìn)行核銷(xiāo)。第八章 附 則第三十七條根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶(hù)準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本制度規(guī)定的，可在單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法中予以規(guī)定。第三十八條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十九條 本試行辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第四十條 本制度自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件：1. 相關(guān)注解辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------附件1相關(guān)注解重大不良信用記錄 是指借款人有以下行為之一：1）未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對(duì)其未清償債務(wù)提供足額擔(dān)保；2）有惡意逃廢債務(wù)（包括銀行債務(wù)和其它債務(wù)）行為；（3）截止借款申請(qǐng)日，借款申請(qǐng)人家庭仍有連續(xù) 3次或累計(jì)6次未按約定歸還的貸款本息。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象?！?1—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------附件2辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程一、流程圖總行三農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)

授信審批委員會(huì)需經(jīng)總行審批的，報(bào)批

反饋審批結(jié)果一級(jí)支行授信審批委員會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)

三農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)將審批意見(jiàn)反饋經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）客戶(hù)受理崗調(diào)查崗審查崗授信審批小組注：1、 表示授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）權(quán)限范圍內(nèi)業(yè)務(wù)辦理流程。2、 表示超過(guò)授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）權(quán)限范圍的業(yè)務(wù)上報(bào)支行（部）審批流程。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------3、 表示需經(jīng)總行審批的業(yè)務(wù)上報(bào)審批流程。二、業(yè)務(wù)流程（一）授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)辦理授限范圍內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程：1、客戶(hù)申請(qǐng)?？蛻?hù)向授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）受理崗提交申請(qǐng)資料。2、受理與調(diào)查。受理崗收到申請(qǐng)資料后，對(duì)客戶(hù)是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。對(duì)于符合基本條件的， 予以受理，由調(diào)查崗進(jìn)行調(diào)查， 并將調(diào)查材料送審查崗審查。 對(duì)于不符合基本條件的， 經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人同意后，不予受理，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。3、審查。授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）審查崗對(duì)調(diào)查崗移交的材料進(jìn)行審查， 提出審查意見(jiàn)，對(duì)審查通過(guò)的，報(bào)授信審批小組審批。4、審批。授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（或二級(jí)支行）授信審批小組根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素進(jìn)行審批。對(duì)未通過(guò)審批的， 受理崗要及時(shí)通知申請(qǐng)人。5、簽訂合同，提供信用。對(duì)于審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由客戶(hù)部門(mén)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)簽訂合同， 填制借款憑證，并將相關(guān)資料移交會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)辦理賬務(wù)處理。6、貸后管理與信用收回。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶(hù)經(jīng)理或信貸人員按照規(guī)定實(shí)施貸后管理、收回信用。（二）辦理超過(guò)授權(quán)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn) （或二級(jí)支行）授權(quán)范圍的個(gè)—13—---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有-----------