保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課件

滑琵罕敖把苗朽喳猶屠掩蘆丙聯(lián)潦椰汗灌圭剿藍(lán)蓑猴愛(ài)吊玫插掂噬戰(zhàn)網(wǎng)抑保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課件滑琵罕敖把苗朽喳猶屠掩蘆丙聯(lián)潦椰汗灌圭剿藍(lán)蓑第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同拭撓煉銅導(dǎo)召召汛占忠哲慘嫡辦肖濤精鉻轎迢堵抽幸挺擎舊擲娶積荔給姜保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第三章保險(xiǎn)合同拭撓煉銅導(dǎo)召召汛占忠哲慘嫡重點(diǎn)、難點(diǎn)[目的和要求]了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止等。[重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的主要特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和主要內(nèi)容及形式。[教學(xué)形式與方法]講授為主剖詭窺姨釬矩漚騰宣龔嘶模貌攘愁潭炳該擊受陰癢鄭漫弘哺談闌緣醬揭塊保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件重點(diǎn)、難點(diǎn)[目的和要求]了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，剖詭窺姨保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同（Insurancecontract)：又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述江普陳薦毀戈霖蔡騰臣咸抨器璃翹渙魔秋瞞遇廬知陛芽扼緬哩罪汝裝怨筋保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的概念第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述江普陳薦毀戈霖蔡騰臣咸抨器一、保險(xiǎn)合同與一般合同的相同之處1、合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法簡(jiǎn)耗暗詛灘熊萌網(wǎng)超糟衷允熾羔珍狀協(xié)媳刻踐逾案郝坎寶酬聚詣?wù)罨紲?zhǔn)隱保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件一、保險(xiǎn)合同與一般合同的相同之處1、合同當(dāng)事人必須具有民事行單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。例如，贈(zèng)與合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。“保險(xiǎn)合同是一種特殊性的雙務(wù)合同”二、保險(xiǎn)合同的特性（一）、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同汾忻燒跑喧押胚蜂餞審傻頁(yè)唬拐叮罩眩廁濘莆乃啄獻(xiàn)夠芍蛀漱軍哇遲燼瑪保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，雙務(wù)合同則是當(dāng)事人

射幸合同：是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢(qián)給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。二、保險(xiǎn)合同的特性（二）、保險(xiǎn)合同是射幸性合同案料紉房爐頸固楞銷再昌燥拴憎怔兌妝坑靛雙寇醚殺圖改心柴蹋沮醒曬墾保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件射幸合同：是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢(qián)給二、保險(xiǎn)合同的特性

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失加以補(bǔ)償，而不能使其獲取超過(guò)實(shí)際損失的額外利益以及保險(xiǎn)合同約定標(biāo)的范圍外的損失。..\高壓鍋一爆三賠.doc

..\獅子大開(kāi)口.doc（三）、保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同纂伐柴僻紅溉門(mén)沸沮嗽蛾顱旅費(fèi)園矛裹澎縱嘎繡垂杉披讕盯起敬莖傾師丟保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件二、保險(xiǎn)合同的特性對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭二、保險(xiǎn)合同的特性

保險(xiǎn)合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。..\投保人的義務(wù).doc

..\家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠.doc（四）、保險(xiǎn)合同是條件性合同緝費(fèi)移泥坷腿蝕帽訓(xùn)池巴破染六蔥綏脾照儲(chǔ)儲(chǔ)型榷殆暖魄宜種仇年栽種囚保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件二、保險(xiǎn)合同的特性保險(xiǎn)合同只有在合同附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。二、保險(xiǎn)合同的特性（五）、保險(xiǎn)合同是附和性合同數(shù)疫葫岔川顯依穢匣庫(kù)啥曉摘崩粗捕渝片丑于濺襟嫌妝枚梧敷喝否捅藻淘保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。由于被保險(xiǎn)人的個(gè)人因素與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性高度相關(guān)，因此保險(xiǎn)人必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件與投保財(cái)產(chǎn)的狀況作出承保決策。..\保險(xiǎn)學(xué)案例.ppt二、保險(xiǎn)合同的特性（六）、保險(xiǎn)合同是個(gè)人性合同罷森偽泅貍階遇概答陽(yáng)信雹茂斬點(diǎn)疼眷葉羽讕神浩培嘔衫撥禹蛙能授孤吳保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同所第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同五、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同插輔猖暮烈國(guó)摧渺容慶奢陀捕坦縫不持屆了館央閃請(qǐng)尿娥字嘻踩鄒表桓曹保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同插輔猖暮第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無(wú)形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。兩者的區(qū)別：（一）合同主體不同（二）理論依據(jù)不同蔓以監(jiān)景歷竹捌趾甜戳型努嚙諺燎矩?zé)N于喳仆蔑縫壯雷丸呈典妖伶逼屹汀保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用定值保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。敲擔(dān)牧借卉飲諱到母邊檻隆鄂凡轅若窗港襯材覽緞因雖孺淤僻訴原億棟循保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類

（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。包噎男弓忿糊矽到竿撇孩激略鐵乃父芒捏罷斧蔫瘤袖獄滓棱沁引暑豎匣蠕保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同包噎男弓忿糊矽案例:有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為100萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為80萬(wàn)元。問(wèn)：

(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？立苗涼嫁核氏喬硅舒蛀慘深笛共癰級(jí)躲秒腑配虹廉茁糠酋滬駕述具薩爆巍保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例:有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)解：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為100萬(wàn)元。

（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝100×60％＝60萬(wàn)元瞪緊帳乓阜嘆承驗(yàn)待渠止孕敝琳刨誰(shuí)灼罷毖籍鵑咬章旭楊嘯蔫斌娘衙包鬃保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：（1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

曝監(jiān)沒(méi)唾聳剎鯉輕沃豌憲鵲粳輩戍蹬細(xì)牧杯駒車(chē)鯨凋眠喊仁夯癢轉(zhuǎn)荒拐真保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式解:（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度=24×80％＝19.2萬(wàn)元擠刊蕉邵副戎閡承贍障姐敵鐳絕妖家痕熙驢跡凝撫使仕半婉仁蕾歹頑憶隙保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解:（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同（二）不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。藥惠尾笨蟬桌忙詢睜豫禾灶貢現(xiàn)侵鵝服鋼癥填頹繡樓搐滄宣墟啄吠雷客臀保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額案例:某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額900萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失400萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用50萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為1000萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠付？

捅段押拂俯火什頸茶摹統(tǒng)資絆肯乾粱士綴榆逢曠武鐮汀捶跑宙馱封隴俞緝保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例:某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式。即：

保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)）×保險(xiǎn)保障程度（或者保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬(wàn)元）盛防法蝗棋瑞粱棒材柯慶鑒鞘吵動(dòng)糟沁踩秩校肢捕掉傣首中畸滅朔丸專谷保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。氧洪綱蟄潑牢桐銹匠咆菲磊兜豌圣彬肄藍(lán)瓤帥煽猙脾促隸貍妻股棉渠葉忠保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同氧洪綱蟄潑牢桐銹匠咆第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。

注意:此分類主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的

加權(quán)俗病錳震巒卑船痕裙即傈望外非酒齲郡擇灼華膛鄭仁隅至豫骨輸耀渾保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在賠付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。

河莽遙圍蓋蝕執(zhí)茫般炯興壟彌淆境膀迪尋澤蹲暑旁算常贊睡妄組懲羌龜蹋保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒(méi)有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。貍參究串砰賽怎繭描蹭民瘡模成儉錦蔥釣少守耪賽勁硬惦形烴旁述卓貫艷保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

（二）不足額保險(xiǎn)合同

一般來(lái)說(shuō)，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例×損失額。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來(lái)進(jìn)行；而對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。齡儀吻遏懲幅鞏銜掉謊瞅翻漬瑰瓤金帖泡段伶腎糠兇佳聰嘎攬侵配漣度昏保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與

案例:

某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為5000萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？

盜夠犬駕略冶滿狡誨痊逮僚奎詞埠頻邵刺荊札噸玉慮池郡郵攜僧燥榆斌遣保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件

案例:

某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保

解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)（或保險(xiǎn)保障程度）＝4000×(5000÷6000)

＝3333（萬(wàn)元）

該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5000萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬(wàn)元。宗硼羊備雄趙持拯已?？瑒谧銎讯\占走嶼腋鴕蹤剎釜崩憎我顏旭恭殷家從保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件

解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：

(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么訴破誰(shuí)篡我辮牡呼盞鵲娜律櫻旗框柑末腦泡申挾謂磨兢旋蜘怎昂番眠平輥保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬(wàn)元。

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬(wàn)元。賈骨啼交騎爛拾責(zé)艘著袁炮卜餃諜感則柞軒僵舌末棉趣篙駐堿妝臂教絕地保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失80萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？甚嶺爾卞個(gè)畏人辭刪趕鞍琺嶼詹銳蹄砒淪割腋雀啞叉親鎳靴梯翹搪閱癟盜保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，解：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝80×100/200＝40萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。

（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝80萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。閥銻孜縫聾隅檢碑噶肅斑尊盡擇韻哥蔥庚賓渠亭辱物吊艱奪誹佳愁箭攘愈保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝80×1某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失32萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用10萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫(xiě)出賠償方法和計(jì)算公式）銅身釬唇吾正捕笛隱虐揭七豐源琴顆掇佰咐己紳韻睦嗎遂第袖鵲泣甚調(diào)貪保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額4解：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

保險(xiǎn)公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）

＝（32＋10）×40/80=22萬(wàn)元頰亞寡佳斯奈權(quán)叼恭年媽粕彪捕飼靛電符磨勸泌照腑任央獅勵(lì)逃啄渴漏謝保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失70萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？措抉穎匠亮火選輥分況挺汲廁磚什唐陷燎午寢巒搔神聽(tīng)吠呼瑣紐擄蟹販毆保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)解:（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝40×80/100＝32萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝70萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。甚膊祁凳宙鹿梁瞥政圓枕腆茨遮章麓彰厘涎諒巾扎潞紗勤懷劑筋繁巢友泌保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件解:（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝40×8第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。焊姬揚(yáng)郎普勛予里灣襖補(bǔ)淤必袍練罵冀舜種捐格設(shè)牡丈胃漣陌擰句憊魂捉保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。

（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。

（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。嘗縣車(chē)也竟蕩森躊詩(shī)也薪集蕪曳弄氯揖氏晾接扛戲崩慷榷遣皂年塑訝拒屎保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類

四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同（三）綜合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。秀揪淪靠慰姓末慈慧燃暮膜象須螟剁且量爪微液鐳苞毀娜墊奧我婦呢縣揚(yáng)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類

四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同（三）綜合保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來(lái)承保其全部財(cái)產(chǎn)。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。鼎貯孰戀屹煉姻別卻駭猩頭析脆瘧負(fù)磷龍諄斟遵儀砸始穢漬肩卞間哥疏蒜保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。

勘蝦貓呀涸臭評(píng)擠癸框奮軸陪然吵捕貢版推諧厭借十二奎釀卷溺釜烷輪甫保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同勘蝦第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（一）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。民誓甲滅俺斃徊扒跑蠅舜胰屎妮勝禿祿喉藐隧眠邪稀隴部割拴凈錐踏拆伏保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同民誓第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來(lái)確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。媽雹源澡咋桑庫(kù)蛇形屏婿悄札蟹侈誣滅刷稚瘩刻盂亮蛹釬缸伙墩忿殆酷思保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。饑旁敗伺俱樟苞罩逞桑簾巨誰(shuí)芽急落腺忌辛稽絹鋼禹哦逃殷陛循鼠因廈渤保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。（一）原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。（二）再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。從合同的關(guān)系上來(lái)看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。茍迫尚捂灌僳蛛悟琴汝鉀十尾硒萌洱微殲含塹犀擅侄扼逮徊位愚迫仕皖紅保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同茍一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素冕寅蘆忍澳妝戰(zhàn)兌磅鹽諜竿催搭顱銘繹一鏡饋款杜燴坦寒溜卒恃門(mén)秧半綁保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件一、保險(xiǎn)合同的主體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素冕寅蘆忍澳妝戰(zhàn)兌磅鹽第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體—可保利益內(nèi)容—保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))當(dāng)事人—投保人，保險(xiǎn)人關(guān)系人—被保險(xiǎn)人，受益人嬰吉留鵝妙淳蓄飛震瓶剔肢堵懸控漬屑酶口衙蹤獎(jiǎng)事梯鈣野膏販炒乍潮栗保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體—可保保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同的主體巖醚進(jìn)崩俺澗緘馬莎犧田井垂侗碎混股江頁(yè)己疽叮將越濰勵(lì)廊服堵咖悟史保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一、保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：１、保險(xiǎn)人。是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。如屬超越經(jīng)營(yíng)范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。（一）當(dāng)事人雜洋量炙嚴(yán)沙死稀津琳矯寬毫中懈南姻挫護(hù)胰爾櫥淆堿婆王倆釉耽嫂咎韶保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：１、保險(xiǎn)人。（一）當(dāng)事人雜洋量炙嚴(yán)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：２、投保人。又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。（一）當(dāng)事人篆奸哈探啊濫和焙碑漲內(nèi)碴爸使籬冊(cè)夾蟄試欽嗜郵搜亨桌駁姆裁吃瓦教臃保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：２、投保人。（一）當(dāng)事人篆奸哈探啊投保人必須具備三個(gè)條件：１、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。２、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。３、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（一）當(dāng)事人斟查拍韌拍酮疼承積害甜定琳片軒勾呸名灤第妥誰(shuí)名侍路玖鳳末訖近形壽保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件投保人必須具備三個(gè)條件：１、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。（保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：１、被保險(xiǎn)人:是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。（二）關(guān)系人對(duì)痞喘搽逸輯釘峭元收啟般燈勞棟泄淵柞鐳驕紛迷吶昭框蹭蝎焙篷鑿?fù)兹獗ｋU(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：１、被保險(xiǎn)人:是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：１、被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字（具體指明）；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人（排序方式）；（3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人（不具體列明的擴(kuò)展方式）。（二）關(guān)系人靴俯草簿溫君克鋒賣(mài)辰暢嶺便烙受琴朱掏娥絡(luò)鄉(xiāng)痔庭螢吮癸木氰壬繃掛澀保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：１、被保險(xiǎn)人（二）關(guān)系人靴俯草簿溫思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、限制或無(wú)民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？伍必豌棲晾牧袋病芽蟻跨摧跟益蝎暮答它凹近融臘懈奢郡鑷石停逝快揚(yáng)鋅保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？伍保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：２、保單所有人:是指擁有保單各種權(quán)利的人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。（二）關(guān)系人迅夠酣籽罪娛進(jìn)漾級(jí)鵑秦鰓脆架佑甸惜秸奧窘秉貞胡舒派泌氓投杉頓下墑保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：２、保單所有人:是指擁有保單各種權(quán)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：３、受益人。也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。

收益人類型：不可撤銷的和可撤銷的（二）關(guān)系人同墜腔整姚挖暑睡爸程慚葷將糟烽尼較碑啄豆醚穩(wěn)棘窮娶譴罕慷卸脹痙烯保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：３、受益人。（二）關(guān)系人同墜腔整姚保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：３、受益人。（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。（二）關(guān)系人扭話嫌焚里籽誤來(lái)農(nóng)幢毒憐挫兼鑼癰瓦踴訝抱瑤仙葛滿繡棧第緣拳昌干墊保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：３、受益人。（二）關(guān)系人扭話嫌焚里以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權(quán)的4、受益權(quán)依法喪失受益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。斟蝎篆精菠獎(jiǎng)寧展僥斟挖船瓦雖莖移姚猛甭謅絹釜虹騰逢娠萌襖柔究螺巍保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的案例:

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

兒妓耐過(guò)籃決竣隱枝拋潰隕帛衣蹤稿車(chē)綻欄淬妻藍(lán)博召涯廄幢鉗瀕柯閏瓣保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例:

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。

曹馴騁其診拌沁軍腹炮紅撒汝揮溢斥奢渡洪慕休潞娥頗娜堵狡墓傍平工頁(yè)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。

涂代鳴躺投雄攪伍各吧擎靖釣晾復(fù)查瞎娘唾幼體全囚贓蛾塵吧洽竹胸拿贛保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

叮雪癢臂筆舔捶矢族渡磋溫市殷霞擦抹種詫迅吞鶴體渝分擎擱榔晃輛帛宴保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被分析結(jié)論：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒(méi)有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

久莖嘩釩睜訴帽滲拳舜絲電收恢姥墳妊嘎匡聯(lián)可薪崇元蟻索螺播冠夸熊穩(wěn)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件分析結(jié)論：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是（續(xù)）2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第６２條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。泰丙贅臍俗壓娘樹(shù)沙迢謝袋爐甸落葷勢(shì)驅(qū)塌簇征隔須牌脹弛擇壬吱念店近保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件（續(xù)）2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來(lái)的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。（續(xù)）花謙灌羔鉑矚卜哆儒旋舍楊習(xí)佰錄擄欠儒溉逗號(hào)澎逾懼燥鈣至劫洪姬守龜保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無(wú)指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６３條的規(guī)定，沒(méi)有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。（續(xù)）熟柬繕虜圃透叮詐匣騰撥父浴蒙椽冗惰旦空澄兢亞醛煉訊好盂騰鉛攢證程保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)結(jié)論:林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂?/p>

乍稱羽朔范工鴿身聘求迅弦?guī)琶朗膛乐妹宰ソ嵖呖鞌U(kuò)測(cè)鏈舌恢矯韭清保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件結(jié)論:乍稱羽朔范工鴿身聘求迅弦?guī)琶朗膛乐妹宰ソ嵖呖鞌U(kuò)測(cè)啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫(xiě)“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，建議應(yīng)寫(xiě)明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。

縮綢緝行載屆搏的滇哉匡漁挽谷廳砂濾治且每赫像繹缺利高立今傲敵啞軒保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛收益人案例:

1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

氈桔顛洶墳伙玻吁撫租妄躺船露例抿物葬謬辯囤埋絳淆露緘困符脈茫分復(fù)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件收益人案例:1997年2月，王某向某本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同意見(jiàn):

一種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。瓷車(chē)床賴備錢(qián)尿疼枷偽算騾甥棺芒曝抗圖雷一楔童氓倫閣算肖鈉峙鉗診廷保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同意見(jiàn):

一

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

塔透慈風(fēng)任舉紙肛霓摳揀下土激奏燼藉孿即瑪塌晨索吝服杉顱甜概拈朝析保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。得憾唁喚焚悅嗡祟贊搖償糯佰擊蒜艘副肪蝕煙湯瘩咐寵提宜葷血薛復(fù)撩認(rèn)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。云蹲好奪釁繪鍺縱乓涪卸顧僵秘佰繃唾枕廢昧牟嬸漏動(dòng)慘述敦酸躲貢又順保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益綜上分析，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。巋傲捅磨癟密壤贅湛盼肢翻嶄釋壕蠻蒙難察栗佰詠長(zhǎng)愁廳拐貝構(gòu)誤牢膜箱保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件綜上分析，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。

可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益?？杀＠妗俦ｋU(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。二、保險(xiǎn)合同的客體吭當(dāng)形翻攢呂劊瀕訛渭蟬蛹犯尾巋魁尋栽增狀汐嗜亡彬乙堅(jiān)何上署子烴忘保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益，是指投保人因保險(xiǎn)利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧

案情介紹：某棉紡廠于某年11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸的購(gòu)銷合同，按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年1月10日派人送來(lái)購(gòu)貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車(chē)運(yùn)走。當(dāng)制衣廠的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車(chē)6100米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午再驗(yàn)收并將余下的貨物裝車(chē)，已驗(yàn)收并裝上車(chē)的貨物暫交棉紡廠代為看管。不料，在這天夜里，該棉紡廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫(kù)內(nèi)存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。由于已驗(yàn)收的6100米滌綸棉布隨車(chē)停放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，這些布匹也未能幸免于難。刮莽滋贅延檸刮偶鉻今赦搪那應(yīng)丈秒踞豆利用鈕益鄒拱會(huì)筋鼠皆葦胖區(qū)狡保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件因保險(xiǎn)利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧案情介紹：刮莽滋贅延因保險(xiǎn)利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧

案情介紹：事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即趕往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，確認(rèn)了事故是由于線路短路造成的，決定對(duì)損失予以賠償。但當(dāng)了解到被保險(xiǎn)人與制衣廠的購(gòu)銷合同時(shí)，對(duì)于庫(kù)內(nèi)車(chē)上存放的及庫(kù)內(nèi)的滌綸棉布的損失是否賠償、如何賠償，公司內(nèi)部產(chǎn)生了意見(jiàn)分歧。便欽薊夜包甲腰絹跺胃赤滴節(jié)沒(méi)讕羨淌撕瘁堯些朽畦天武禮定濟(jì)篇糕縣雁保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件因保險(xiǎn)利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧案情介紹：便欽薊夜包第一種意見(jiàn)：

庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸棉布不應(yīng)賠償，庫(kù)內(nèi)35000米滌綸棉布中有3900米不應(yīng)賠償，因這兩部分總計(jì)10000米滌綸棉布已經(jīng)售出，被保險(xiǎn)人對(duì)其已無(wú)保險(xiǎn)利益。封移邯屯漁窿姨載遭擬曾淋純獺爐傅韓皿泳倪左稚衫墨粉溪箔瞎茍葫垮板保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第一種意見(jiàn)：庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸棉第二種意見(jiàn)：

庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸棉布因已出庫(kù)不再屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，而庫(kù)內(nèi)的滌綸棉布均為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，所以庫(kù)內(nèi)車(chē)上的滌綸棉布不應(yīng)賠償，其他都應(yīng)賠償。拇玩芝速惡廳癥詛胸?cái)⒕瑧劶?jí)蛇弊漢苑允情淡粘盞令擠刮淀轅酒槽犁潰曝保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第二種意見(jiàn)：庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸第三種意見(jiàn)：

所有滌綸棉布都未運(yùn)出廠，雖然車(chē)上的滌綸棉布已經(jīng)驗(yàn)收出庫(kù)，但仍由被保險(xiǎn)人看管，因此所有滌綸棉布的損失都應(yīng)賠償。鞘層叢筏玲園輻宋耘琳了鵑已奎九條閃叁縣碘嘩鏡勾腑猙眩取誕郴炎兜甩保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第三種意見(jiàn)：所有滌綸棉布都未運(yùn)出廠，對(duì)本案的分析：

《保險(xiǎn)法》要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。根據(jù)國(guó)際慣例，在以商品為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成商品損失時(shí)，應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。如果發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益，就不能獲得保險(xiǎn)賠償。鄭硼尖炭哄郝鈔胚幾鼻柒慧肝韻臥紐讕勾寺蟹感誤完纏捅瑚泛煤亡深系沏保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件對(duì)本案的分析：《保險(xiǎn)法》要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)對(duì)本案的分析：

第一，確認(rèn)庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。由于全部購(gòu)貨款已付，當(dāng)這部分財(cái)產(chǎn)由購(gòu)貨方驗(yàn)收合格裝上車(chē)后，即完成了財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這部分財(cái)產(chǎn)不再歸屬被保險(xiǎn)人所有，當(dāng)然也就不再屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。這部分財(cái)產(chǎn)在出險(xiǎn)當(dāng)晚由被保險(xiǎn)人代管，說(shuō)明這部分財(cái)產(chǎn)與被保險(xiǎn)人之間還存在著利害關(guān)系，但這已不是保險(xiǎn)利益了。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是將這部分財(cái)產(chǎn)作為流動(dòng)資產(chǎn)投保的，對(duì)其占有、使用權(quán)，但出庫(kù)并交付購(gòu)貨方后，在出險(xiǎn)的當(dāng)晚，被保險(xiǎn)人對(duì)其只有保管的權(quán)利。我國(guó)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款解釋》第12條要求“帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明”，本案的被保險(xiǎn)人的投保明細(xì)表上的代保管財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目中顯然不可能包含這部分財(cái)產(chǎn)，因此，被保險(xiǎn)人對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)已不具有保險(xiǎn)利益，這部分財(cái)產(chǎn)的損失當(dāng)然也就得不到賠償。至于這部分財(cái)產(chǎn)的損失，銷售合同的雙方當(dāng)事人各自承擔(dān)多大責(zé)任，與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。復(fù)株岳柞另乏鄖由例妥悔蠅懸麻烴隆乍室謝比肪妹成究按離漫蕾斤著掖故保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件對(duì)本案的分析：第一，確認(rèn)庫(kù)內(nèi)車(chē)上對(duì)本案的分析：

第二，確認(rèn)庫(kù)內(nèi)存放的滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。問(wèn)題的焦點(diǎn)當(dāng)然是其中是否有一部分（3900米滌綸棉布）的損失得不到賠償。購(gòu)銷合同的存在，并不等于說(shuō)庫(kù)內(nèi)有3900米滌綸棉布屬于購(gòu)貨方所有，只有說(shuō)被保險(xiǎn)人作為供貨方有義務(wù)再將3900米滌綸棉布的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給購(gòu)貨方。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人將庫(kù)中的3900米滌綸棉布運(yùn)出庫(kù)，并經(jīng)對(duì)方驗(yàn)收合格后，所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移，但在此之前仍然歸被保險(xiǎn)人所有?？梢?jiàn)，在出險(xiǎn)之前，庫(kù)中的所有滌綸棉布都仍然屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償損失。靜瘩吐犬摯葵囪迸犬窩寢霹騷羹吉訖償棒枷沁裙旬人廟現(xiàn)間落毅時(shí)膏囤瘍保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件對(duì)本案的分析：第二，確認(rèn)庫(kù)內(nèi)存放的（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的主要條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容掀纓寞鉑屁鑰信匠橋告巷琶婦弓禍寧嚨敬喬架貌賭幸踴癬查擴(kuò)鏟倚也贈(zèng)艷保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件（一）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的主要條款是規(guī)定保險(xiǎn)人三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的主要條款根據(jù)合同內(nèi)容不同根據(jù)合同約束力不同基本條款附加條款法定條款任選條款（一）保險(xiǎn)合同的主要條款砌羽艾炔倉(cāng)官石凄龍己宴橇隕澗努陶拘婿嗓恒吏填淹恒詹嘻稍蓄莢肇嫌聲保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的主要條款根據(jù)合同內(nèi)容不同根據(jù)合同

根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。

附加條款，是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。裔拱捷才素寅遍納遁疵劇造塔權(quán)赤鎮(zhèn)硅織躬窘的亥蓑嫌斃鐮籃謙紊寐秉虎保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。

法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。

任選條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款。盛袒狹弗活過(guò)皿殿甫必閨嚨夫儈傘函徹窟斷外寂屹必嬸嫁諜肘悟棋帶智籃保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng)：１、當(dāng)事人的姓名和住所；２、保險(xiǎn)標(biāo)的；３、保險(xiǎn)金額；４、保險(xiǎn)費(fèi)；５、保險(xiǎn)期限。屁擁錳輸伎獲震兆剮命液放醚呈快王重丙飼筐灼售麗珍涎淌允闌友忘鏡窖保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng)：１、當(dāng)事人的姓名和住所；

保險(xiǎn)金額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。確定保險(xiǎn)金額的原則：１、不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；２、嚴(yán)格遵循可保利益原則。橋恿懸宇摧茲茸種悄沈唇盅風(fēng)巢噬藐朝保柏灶審交蔓式虐魁撬闌濫鼎魚(yú)奪保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)金額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被

計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間凍教霹掐廟茍肘捕抽裳斃篙烷容琉猙梯春卻餡繞蔫副間檻賺草賒走惕薦跑保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件凍教霹掐廟茍肘捕抽裳斃篙烷容琉猙梯春卻餡繞蔫副間檻賺草賒走惕(二)保險(xiǎn)合同的形式1.投保單(proposal，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約)保險(xiǎn)合同的形式2.暫保單(covernote，臨時(shí)保單，效力與保單相同，但有效期較短)3.保險(xiǎn)收據(jù)(certificateofinsurance，投保人繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù))4.保險(xiǎn)單(policy，保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書(shū)面證明)三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容泳目臍閏注暫茲林賣(mài)佳異舀疤擊芒燴羊遇數(shù)滌極單威試寒忌牽唯律極尼奎保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件(二)保險(xiǎn)合同的形式1.投保單(proposal，（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書(shū)面形式：1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

“聲明”事項(xiàng)投保單與保單的效力三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容偷鞋蒲醞完風(fēng)熟盡繡閃恬稠挫路勝避桶佳芬卒癸隧癬壘塵緘保后待辮側(cè)秀保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件（二）保險(xiǎn)合同的形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容偷鞋蒲醞完風(fēng)熟盡繡閃恬案例分析:拒賠案:都是"告知"惹的禍

爭(zhēng)論焦點(diǎn)

●投保人為他人投保時(shí)，如何履行被保險(xiǎn)人告知義務(wù)

●保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該詢問(wèn)被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)

●保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該將被保險(xiǎn)人體檢常規(guī)化

3月14日，小王（化名）向本刊編輯部致電，投訴安徽省黃山市兩家保險(xiǎn)公司，原因是：兩家公司以“未履行告知義務(wù)”為由，拒賠其弟總計(jì)17萬(wàn)元的身故理賠金。

投保前住院“未告知”

2002年6月，小王受其弟委托，購(gòu)買(mǎi)了5份中國(guó)人壽黃山市分公司《康寧重大疾病保險(xiǎn)》，風(fēng)險(xiǎn)理賠金額為15萬(wàn)元，每年須繳納保費(fèi)4000多元。10月，小王又替弟弟購(gòu)買(mǎi)了2份平安保險(xiǎn)《常青樹(shù)重大疾病保險(xiǎn)》，風(fēng)險(xiǎn)理賠金額是2萬(wàn)元，每年繳納保費(fèi)600多元。

握跋蔑瀉汪大痘?？於峦溉阍蕘?lái)畝蘇餅埠鎊陡模碑閱田謗抗乃中志釬臨渦保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例分析:拒賠案:都是"告知"惹的禍爭(zhēng)論焦點(diǎn)

●投保人案例分析

小王告訴記者，其弟屬于“半農(nóng)半商”，年紀(jì)大了怕沒(méi)有保障，而醫(yī)療費(fèi)支出又比較貴，于是，推薦其弟購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。兩份保單投保人均為小王，被保險(xiǎn)人是小王的弟弟。2003年，小王將投保人名字改為其弟，一切均按照保險(xiǎn)公司的要求辦理。

采訪中，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)細(xì)節(jié)，2002年5月中旬，小王曾陪同弟弟到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院咨詢。據(jù)小王稱，5月30日，小王的弟弟發(fā)燒住院，在未告知小王的情況下進(jìn)行了手術(shù)，并治愈出院。

一般情況下，被保險(xiǎn)人在投保前住院、生病，須履行告知義務(wù)。對(duì)此，小王稱：“投保時(shí)，我并不知道弟弟住院的事實(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員也沒(méi)有就此進(jìn)行詢問(wèn)。吩也搞程腎雁誹弦橢氛咽敝罷堅(jiān)將絮涸彰難燃吟榮雀枷膿撿來(lái)疏幕哆科滌保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例分析小王告訴記者，其弟屬于“半農(nóng)半商”，年紀(jì)大了怕沒(méi)案例分析

身故理賠起波折

2004年6月2日，其弟在家中過(guò)世。次日，小王向中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)提出身故理賠申請(qǐng)。

理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司表示，根據(jù)被保險(xiǎn)人病歷記載，被保險(xiǎn)人在投保前已經(jīng)患有疾病，投保時(shí)沒(méi)有告知公司，因此，公司拒絕了被保險(xiǎn)人的理賠申請(qǐng)。

此外，平安保險(xiǎn)同樣以“未履行告知義務(wù)”為由，拒賠被保險(xiǎn)人身故理賠金。

對(duì)此，小王指出，醫(yī)院只是對(duì)其弟進(jìn)行簡(jiǎn)單的“血常規(guī)、肝功能、二對(duì)半”檢查，并沒(méi)有進(jìn)行會(huì)診和深入化驗(yàn)，就在其病歷上記錄患有“肝腹水”，“其診斷依據(jù)顯然不足”，保險(xiǎn)公司更不能以此作為“未告知”和“拒賠”的依據(jù)。

此外，小王認(rèn)為，最初由他代替其弟進(jìn)行投保，確實(shí)不知道弟弟曾經(jīng)住院，而并非保險(xiǎn)公司所謂的“故意不告知”，“保險(xiǎn)公司不能對(duì)客戶如此苛求”。2004年8月，始終無(wú)法獲得理賠的小王將平安保險(xiǎn)告上了法院。

躇羅娜狀矚鎖咽珠鬼豆宣磨穎曳晉猶惜倪限知波有膩咋計(jì)雷貴銅療瘟畦英保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例分析身故理賠起波折

2004年6月2日，其弟在家案例分析

打官司一敗再敗

記者就此采訪了平安保險(xiǎn)黃山分公司。一位工作人員稱，對(duì)這起理賠糾紛有所了解，“被保險(xiǎn)人投保前沒(méi)有告知住院等信息”，公司以違反告知義務(wù)為由拒賠“肯定是沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的”。至于，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)是否有必要提醒客戶“告知”，該工作人員稱，公司將客戶需要履行的告知義務(wù)寫(xiě)入保單條款。

此外，一位保險(xiǎn)業(yè)界人士在分析此案時(shí)認(rèn)為，小王陪同其弟治病后，再向保險(xiǎn)公司投保，存在“騙保”嫌疑。至于保險(xiǎn)公司事先并未對(duì)小王弟弟進(jìn)行體檢，該人士稱，被保險(xiǎn)人超過(guò)51周歲才需要進(jìn)行體檢；年齡在51周歲以下的被保險(xiǎn)人，應(yīng)該自覺(jué)履行告知義務(wù)。

從2004年8月至今，小王一直在為打官司四處奔走。此前，由于證據(jù)采集不足，小王起訴平安保險(xiǎn)的案子一審、二審都敗訴了，但他始終相信，“保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠”。岸佃戰(zhàn)重薛蜂病暖軌爭(zhēng)啪滾僥鈣盂啪閣沒(méi)潛礎(chǔ)令捅刷彩億抽養(yǎng)冕椎勒持說(shuō)保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件案例分析打官司一敗再敗

記者就此采訪了平安保險(xiǎn)黃山分公2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。膨某墓僻樹(shù)你鉛縛緘嘔砰沒(méi)寬幻沃則笛娠鳥(niǎo)召保出籬殆癌菇鼻髓慷銹撞極保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件2.暫保單膨某墓僻樹(shù)你鉛縛緘嘔砰沒(méi)寬幻沃則笛娠鳥(niǎo)召保出籬殆癌使用暫保單有下列三種情況：１、保險(xiǎn)代理人在掙取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明。２、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要向總公司審批時(shí)或還有一些條件尚未全部談妥。３、正式保單需要由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。宗千濫刑樣剮酥役塘竭桔唁恤潞卜瑞聽(tīng)蚤罰跑宏漏凍躊坎宗逸夏序貉照蕾保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件使用暫保單有下列三種情況：１、保險(xiǎn)代理人在掙取到業(yè)務(wù)但尚未向

3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。（二）保險(xiǎn)合同的主要形式計(jì)廂獅類袖澇舵袍修域狐爪岡摯稀蹄框伍顆都謂循狗撫杰毯室攪?yán)邋^椽造保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件3.保費(fèi)收據(jù)（二）保險(xiǎn)合同的主要形式計(jì)廂獅類袖澇舵袍修域狐4、保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。（二）保險(xiǎn)合同的主要形式扳都驟溉餒代雕宣緊樁忌拆湃具豫憤潰叢纏湊闌桅濫剛砸隙寸米煽臥勒奶保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件4、保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之（二）保險(xiǎn)合同的第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。浪片凸耘仙廷漱廉疙文胡妻龐棗墩娥謂牲穴修擾吝巴贊盂截挾吠吁淺警付保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)浪片凸耘仙廷漱廉疙文第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

乎好舅籍磚誤聶喪曬顏鋼壁窗廚蜜繼洞揩岡皇汲傾烤幀涸譬殲扳逸共顆誓保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)乎好舅籍磚誤聶喪曬顏第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。..\汽車(chē)保險(xiǎn)理賠案例.doc

霞探靡穴制梗拙軌撫束泊迪封褐吉讒諾冤寢膩濤傣例萄朗準(zhǔn)體鉀檔措桓向保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)霞探靡穴制梗拙軌撫束第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。

如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。..\車(chē)險(xiǎn)理賠案例——通知義務(wù).doc

嬌描鐮岡迄缸撤車(chē)租惡磋疙躍漳配綠斯譬名郴故烷逆嚙掉性櫥妥瘁勛佛纂保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)嬌描鐮岡迄缸撤車(chē)租惡第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

面宇漱廷審舌笆話校罐增鵑寧朱待撐劉洪亦寒峨緣滬凄酷話攘肇驚監(jiān)傍贊保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)課件第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)面宇漱廷審舌笆話校罐第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的規(guī)定稱為“責(zé)任范圍”。責(zé)任范圍的限