第四章保險合同1第四章保險合同1

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理2第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、保險合同的概念二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性3一、保險合同的概念3一、保險合同的概念保險合同，又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的而簽訂的具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。即投保人與保險人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任或者履行給付保險金義務(wù)的一種協(xié)議。4一、保險合同的概念保險合同，又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事保險合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在我國，《保險法》對保險合同已有規(guī)定的，適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》沒有規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《合同法》沒有規(guī)定的，適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定5保險合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在二、保險合同與一般合同的共性合同的當(dāng)事人必須具有行為能力雙方當(dāng)事人意思表示一致（要約和承諾）合同必須是合法的，否則不能得到法律保護(hù)6二、保險合同與一般合同的共性合同的當(dāng)事人必須具有行為能力6三、保險合同的特性1.雙務(wù)合同雙務(wù)合同，是指雙方相互承擔(dān)義務(wù)，以此為享受權(quán)利的條件；單務(wù)合同是指一方發(fā)生權(quán)利，而對方只承擔(dān)義務(wù)的合同，如贈與合同、無償保管合同。保險合同是雙務(wù)的還是單務(wù)的合同，存在一定的爭議。保險合同是一種特殊的雙務(wù)合同7三、保險合同的特性1.雙務(wù)合同72.機會性（射幸性）保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。來源于保險事故的偶然性，在財產(chǎn)保險中尤為突出。只是就個別保險合同，整體上由于保險定價建立在收支相等基礎(chǔ)上，并不存在射幸性。82.機會性（射幸性）83.補償性主要針對財產(chǎn)保險合同是指保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠款不能高于實際損失。由此產(chǎn)生了補償原則，以及代位求償權(quán)、委付、分?jǐn)傇瓌t93.補償性94.條件性是指只有在合同規(guī)定的條件得到滿足情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行義務(wù)。在保險合同中，只有投保人履行了有關(guān)繳費、如實告知、保證等義務(wù)的條件下，保險人才履行保險金賠付義務(wù)。104.條件性105.附和性附和合同是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒有商議變更余地。其基本形式訂立合同時使用格式條款根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險合同不一定采取格式條款。但由于保險合同的主要內(nèi)容構(gòu)成了保險產(chǎn)品設(shè)計的核心，無法任意選擇和協(xié)商，實務(wù)中絕大多數(shù)保險合同具有附和性質(zhì)。其主要內(nèi)容通常由保險人一方以格式條款的方式提出，保險人一般允許投保人就合同核心內(nèi)容以外的部分進(jìn)行協(xié)商或選擇。115.附和性11《保險法》（2009年）第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容12《保險法》（2009年）第17條：126.個人性保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是損失的財物。保險合同是個人性的合同，承保應(yīng)充分考慮人的因素保險合同的個人性特征，使得投保人在轉(zhuǎn)讓投保財物時，保險合同一般不隨之自動轉(zhuǎn)移，除非經(jīng)過保險人的同意136.個人性13

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理14第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同二、定值合同、不定值保險合同和定額保險合同三、足額保險合同、不足額合同與超額合同四、單個、團體、與綜合保險合同五、指定保險合同與一切保險合同六、原保險合同與再保險合同15一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同15一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同劃分標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的不同點：（1）合同主體財產(chǎn)合同主體為保險人、投保人、被保險人人身合同主體為保險人、投保人、被保險人、受益人（2）理論依據(jù)財產(chǎn)保險合同以損害補償為理論基礎(chǔ)人身保險合同不適用此理論16一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同劃分標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的16二、定值保險合同、不定值保險合同

和定額保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險價值是否預(yù)先確定定值保險合同保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的價值，并在合同中載明，以確定保險金額的保險合同。出險后，保險人按照約定的保險價值作為保險賠償金的基礎(chǔ)在貨運險、海上保險中有所運用17二、定值保險合同、不定值保險合同

和定額保險合不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定保險價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。賠款以損失為基礎(chǔ)，按保障程度折算18不定值保險合同18定額保險合同針對人身保險合同是指在訂立合同時，由雙方當(dāng)事人約定保險金額，在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人按合同約定給付保險金的保險合同。19定額保險合同19三、足額保險合同、不足額保險合同

與超額保險合同根據(jù)保險金額與保險標(biāo)的價值的關(guān)系劃分足額保險合同不足額保險合同，其產(chǎn)生的原因主動選擇投保人沒有對保險標(biāo)的正確估價在訂立合同后由于保險標(biāo)的市價上漲產(chǎn)生不足額20三、足額保險合同、不足額保險合同

與超額保險合超額保險合同，產(chǎn)生原因:投保人的善意失誤，如高估了標(biāo)的價值投保人的惡意行為經(jīng)保險人允許，采用重置價值確定保險金額投保后保險標(biāo)的價值跌落，超過投保時其市價21超額保險合同，產(chǎn)生原因:21四、單個、團體、與綜合保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的數(shù)量單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同。團體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。22四、單個、團體、與綜合保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的數(shù)量22綜合保險合同：保險人對承保的多數(shù)標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別確定保險金額的保險合同。綜合保單無特定保險標(biāo)的，僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定范圍，對此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的規(guī)定一個保險金額，保險人按此金額承擔(dān)保險責(zé)任。凡是以一個總保額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都屬于綜合保單。23綜合保險合同：23五、指定保險合同與一切險保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：承保的風(fēng)險種類指定保險合同：保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同保險人一般在保險合同中列明所承保的風(fēng)險一切險保險合同：保險人在合同中以“除外責(zé)任”來列明不承保的風(fēng)險，除此以外的風(fēng)險都是保險責(zé)任范圍。為被保險人提供了廣泛的風(fēng)險保障，但保險人的經(jīng)營風(fēng)險較大。24五、指定保險合同與一切險保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：承保的風(fēng)險種類24六、原保險合同與再保險合同根據(jù)合同當(dāng)事人不同進(jìn)行分類原保險合同：指投保人與保險人訂立的保險合同再保險合同：指原保險人為轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險而與其他保險人簽訂的保險合同。25六、原保險合同與再保險合同根據(jù)合同當(dāng)事人不同進(jìn)行分類25

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理26第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、保險合同主體二、保險合同客體三、保險合同內(nèi)容27一、保險合同主體27一、保險合同主體（一）保險合同的當(dāng)事人1.保險人（Insurer）保險人是向投保人收取保險費，在合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般對保險人均有資格要求，如組織形式、注冊資本、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)種類等。28一、保險合同主體（一）保險合同的當(dāng)事人282.投保人（Applicant）又稱“要保人”，與保險人簽訂保險合同并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人對保險標(biāo)的具有保險利益應(yīng)具有完全的權(quán)利能力和行為能力292.投保人（Applicant）29（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（Insured）是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等享受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險合同中，投保人大多數(shù)情況就是被保險人；在人身保險中，投保人和被保險人可以不同被保險人必須在保險合同中明確規(guī)定，一般有三種方式：30（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（Insured）30（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字（2）以變更保險合同條款的方式確定被保險人。即在合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦約定的條件成就時，補充的對象取得被保險人的地位。（3）訂立多方面適用的保險條款確定被保險人。不具體指明被保險人的姓名，而是采用擴展方法來確定被保險人，每個人都具有被保險人的相同地位。31（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字312.保單所有人（Policyowner）保單所有人，是指對保單擁有所權(quán)因而能行使各種保單權(quán)利的人。主要適用于壽險合同。保單所有人一般是被保險人，也可能是與受益人為同一人或其他任何人保單所有人具有如下權(quán)利：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的某些權(quán)力；（7）指定新的保單所有人。322.保單所有人（Policyowner）323.受益人（Beneficiary）一般見于人身保險中，是指在保險事故發(fā)生時或約定保險期限屆滿時，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，即保險金的受領(lǐng)人。受益人可以是一人，也可以是多人受益人資格：在法律上并無限制,自然人或法人均可。對被保險人不必具有保險利益。333.受益人（Beneficiary）33受益人的產(chǎn)生（1）指定：理論上那個由保單所有人指定，實務(wù)中一般由被保險人或投保人（須征得被保險人同意）指定，并記載于保單中<案例>（2）法定：保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向其繼承人支付保險金——沒有指定受益人，或受益人指定不明無法確定的；——受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；——受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄其受益權(quán)的，沒有其他受益人的34受益人的產(chǎn)生34受益人的形式（1）可撤銷的受益人：保單所有人可以中途變更受益人，或撤銷受益人的收益權(quán)（2）不可撤銷的受益人：只有征得受益人的同意，保單所有人才能變更受益人。受益人的變更須及時通知保險人，辦理變更手續(xù)。否則，保險人向原受益人支付保險金后，不承擔(dān)對新受益人的賠付義務(wù)。35受益人的形式35案例：前后兩個妻，受益人如何確定？林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險，保險金額為5萬元。投保時，林在投保單上“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林發(fā)生車禍死亡。由誰來領(lǐng)取這份保險金在林某的兩個“妻子”之間發(fā)生了爭議。原來，林用在保單上只注明“妻子”，而沒有明確姓名。而在1996年5月投保時，其妻為徐某，兩年后林某離婚，并于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫妻。因此，徐某和李某都來到保險公司要求領(lǐng)取保險金。36案例：前后兩個妻，受益人如何確定？36身故保險金的受益權(quán)的行使須以保險事故發(fā)生時受益人尚生存為前提。（1）如果受益人先于被保險人死亡，除另有約定外，其受益權(quán)就此喪失，保險金的請求權(quán)仍歸被保險人，被保險人可另行指定新的受益人。受益權(quán)沒有繼承性（2）如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，而又無法判斷死亡順序的，習(xí)慣上推定被保險人為自己的利益訂立保險合同的，因此，保險金就作為其遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。37身故保險金的受益權(quán)的行使須以保險事故發(fā)生時受益人尚生存為前提我國《保險法》（2009年版）對此的規(guī)定：受益人與被保險人在同一事件中死亡的，且不能確定死亡先后順利的，推定受益人死亡在先。38我國《保險法》（2009年版）對此的規(guī)定：38二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益，而不是保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險合同所載明的投保對象。但是，訂立保險合同不是保障標(biāo)的本身不受損失，而是保單所有人在保險標(biāo)的發(fā)生損失后能得到經(jīng)濟上的補償。因此，保險合同保障的是保單持有人對保險標(biāo)的具有的利益，即保險利益。39二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益，而不是保險標(biāo)的3一、保險合同的主要條款保險合同的條款規(guī)定了保險人與被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)，是保險人對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容，保險條款可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任意條款。

三、保險合同的內(nèi)容40一、保險合同的主要條款三、保險合同的內(nèi)容40保險合同主要的基本條款1.當(dāng)事人的姓名、住址2.保險標(biāo)的：必須載于保險合同，可判斷投保人對標(biāo)的的保險利益，明確責(zé)任范圍。41保險合同主要的基本條款413.保險金額保險金額是合同雙方當(dāng)事人就保險標(biāo)的所確定的貨幣金額。是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行賠償責(zé)任的最高限額。確定保險金額的原則：（1）不超過保險標(biāo)的價值（2）受保險利益限制

423.保險金額424.保險費保險費是投保人為換取保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任而付出的代價，也是保險人因承擔(dān)風(fēng)險而取得的報酬。保險費=保險金額×費率保險費是否充足，會影響到準(zhǔn)備金的充足性，進(jìn)一步影響保險人的償付能力434.保險費435.保險期間有效期限，是訂立保險合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)的起訖時間?？砂慈諝v年月日計算；按一項事件的始末為存續(xù)期間，如貨運險以一個航程計算保險期間，建筑安裝工程險按工期計算。445.保險期間44（二）保險合同的形式1.投保單（Application）投保單是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請由保險人事先準(zhǔn)備，是采用詢問告知形式的所采用的統(tǒng)一格式的書據(jù)一般載明訂立保險合同的必要條款，如投保人、被保險人、保險標(biāo)的、保險價值、費率等。只有投保人填寫的投保單中載明保險費或者附有費率表，才算是一個完整的要約45（二）保險合同的形式1.投保單（Application）4投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合同一部分，不實告知將影響合同效力。投保單上有記載，保險單上即使遺漏，其效力于記載在保險單上一樣。46投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合2.

保險單（Policy）是投保人和保險人之間訂立的保險合同的正式書面形式。完整記載合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，是雙方履約的法律依據(jù)472.保險單（Policy）473.保險憑證（InsuranceCertification）保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保單已簽發(fā)的一種簡化的單證與正式保單具有同等法律效力一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要保險內(nèi)容。未列明內(nèi)容以保險單上的為準(zhǔn)。兩者所載內(nèi)容如有抵觸，以保險憑證的記載為準(zhǔn)。一般較多地運用于團體業(yè)務(wù)、運輸貨物保險、機動車輛第三者責(zé)任險中483.保險憑證（InsuranceCertificatio4.暫保單（BindingSlip）又稱臨時保單，即保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。臨時保單內(nèi)容較為簡單，只載明被保險人、承保危險種類、保險標(biāo)的等重要事項暫保單在有效期內(nèi)正式保險憑證出具之前，具有與正式保險憑證相同的效力。主要出現(xiàn)在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，人身保險中比較謹(jǐn)慎。在財產(chǎn)保險中，多用于代理人、分支機構(gòu)、簽約或續(xù)約等特殊情況中494.暫保單（BindingSlip）49壽險中應(yīng)注意的兩種單證：

附條件保費收據(jù)（conditionalreceipt）：簽發(fā)時不具索賠效力，但它具有追溯效力。常見的表述“此筆保費屬暫收性質(zhì)，若經(jīng)保險人審核同意承保，保險公司將出具正式收據(jù)，保險責(zé)任溯及暫收保費之時或24小時后。”

暫保保費收據(jù)（bindingreceipt）：在簽發(fā)時就具有法律效力。50壽險中應(yīng)注意的兩種單證：50案例：紀(jì)擎訴珠海中保人壽150萬索賠案1995年7月31日，珠海紀(jì)遲夫婦填寫了“終身壽險投保單”，兩人保險金額共計150萬元，并繳納預(yù)收的當(dāng)年首期保險費10891元給該公司大理人Z，Z開出收據(jù)。8月4日，保險公司開出紀(jì)遲夫婦的體檢通知單，而紀(jì)遲夫婦已于7月31日離開珠海。8月6日下午，紀(jì)遲夫婦在杭州西湖遇車禍身亡。紀(jì)遲母親陳琦文與紀(jì)遲夫婦的孩子3歲紀(jì)擎向保險公司要求150萬元的保險金未果，于1996年1月25日向法院提出訴狀。51案例：紀(jì)擎訴珠海中保人壽150萬索賠案51（1）對大額保單取消預(yù)收費或明文規(guī)定款項性質(zhì)；（2）采取更為公平的做法：借鑒國際慣例，對承保前發(fā)生保險事故的，如果按照正常承保條件是應(yīng)當(dāng)承保的，則保險合同成立追溯至投保日，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；如果經(jīng)核保需加費或拒保的，則保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任（3）或者，與投保人約定，在保單簽發(fā)前的保險事故（尤其是意外事故）給予一定金額的賠付。52（1）對大額保單取消預(yù)收費或明文規(guī)定款項性質(zhì)；52非要式合同保險合同存在要式與非要式合同之爭所謂要式合同，是指保險合同的成立必須符合法律規(guī)定的表現(xiàn)形式，即合同的表現(xiàn)形式是合同成立的要件之一。所謂非要式合同，是指法律對合同的成立形式?jīng)]有特別的要求，當(dāng)事人可以自由約定，不論是書面還是口頭形式，只要當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議，合同就成立保險合同是否是要式合同，視各國或地區(qū)的法律規(guī)定而定53非要式合同保險合同存在要式與非要式合同之爭53我國對此問題的法律依據(jù)：1981年《經(jīng)濟合同法》第25條：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或者保險憑證的形式簽訂?！?993年對《經(jīng)濟合同法》第25條的修改；1995年《保險法》第12條：“投保人提出保險要求后，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

2009年《保險法》第13條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

54我國對此問題的法律依據(jù)：54《保險法》對保險合同的成立并沒有特別的書面形式要求。保險人出具保險單證，既是法定義務(wù)也是合同義務(wù)。保險單或其他憑證并非保險合同成立所必須具有的特定形式。根據(jù)國際慣例,保單的簽發(fā)并非保險合同的要件，雖然事實上一般都做成保險單。規(guī)定非要式合同的意義簽發(fā)保險單其他保險憑證的目的在于：證明保險合同關(guān)系的存在，以減少糾紛5555

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理56第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、投保人的義務(wù)二、保險人的義務(wù)57一、投保人的義務(wù)57一、投保人的義務(wù)（一）繳納保險費繳納保費與保險合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。我國《保險法》（2009年）第13條有關(guān)規(guī)定：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者期限。投保人未能按約履行繳費義務(wù)，將承擔(dān)如下法律后果：58一、投保人的義務(wù)（一）繳納保險費58（1）保險合同可能因此而不生效（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保費及罰息，也可以終止保險合同（3）在人身險合同中，保險人催告后逾期將中止人身險合同59（1）保險合同可能因此而不生效59（二）通知義務(wù)“危險增加”通知義務(wù)保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)60（二）通知義務(wù)60我國《保險法》（2009）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的第52條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。61我國《保險法》（2009）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的第52條我國《保險法》（2009）第21條有關(guān)規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的除外。62我國《保險法》（2009）第21條有關(guān)規(guī)定：62（三）避免損失擴大的義務(wù)我國保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要措施，防止或者減少損失。為激勵被保險人積極履行施救義務(wù)，《保險法》還規(guī)定，被保險人為避免損失擴大而支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。63（三）避免損失擴大的義務(wù)63二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任對保險人責(zé)任范圍的限定，一般從基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外責(zé)任3個方面界定。基本責(zé)任：保險人依據(jù)保險合同的基本條款應(yīng)該承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。附加責(zé)任：附加于基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任，一般不能單獨承保。除外責(zé)任：保險人不予賠償?shù)呢?zé)任，通常就地點、風(fēng)險、財產(chǎn)和損失方面作出明確的限制（見P68)64二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任64（二）履行賠償義務(wù)賠償金的內(nèi)容：包括賠償給付金額、施救費用、處理受損標(biāo)的的合理費用賠償金額的支付方式：現(xiàn)金、修理、重建、醫(yī)療等65（二）履行賠償義務(wù)65案例分析案例：未交保費，災(zāi)民索賠380萬元。66案例分析66

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理67第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保單或其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議變更可分為主體的變更、內(nèi)容的變更、效力的變更。68在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合一、保險合同主體的變更主體的變更主要是指投保人、被保險人的變更，非保險人的變更主體的變更又稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓，即保單轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險合同中，保單的轉(zhuǎn)讓主要源自保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，一般有兩種做法：（1）保單轉(zhuǎn)讓必須得到保險人同意辦理批改手續(xù)才能繼續(xù)有效，否則保險合同從保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時即告終止。例如，機動車輛的轉(zhuǎn)讓。69一、保險合同主體的變更主體的變更主要是指投保人、被保險人的變（2）保單隨著保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。例如，貨物運輸保險合同。

（我國《保險法》現(xiàn)行規(guī)定）相關(guān)案例在人身保險合同中，保單轉(zhuǎn)讓一般不需要保險人的同意，但轉(zhuǎn)讓后必須及時通知保險人。70（2）保單隨著保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。2009年10月1日前的《保險法》第33條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！?12009年10月1日前的《保險法》第33條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)《保險法）第49條：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)力和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的除外。

因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。72《保險法）第49條：72二、保險合同內(nèi)容的變更保險責(zé)任范圍和責(zé)任免除事項的變更保險期限的變更保險費繳費數(shù)額、交付方式和交費期間的變更保險金額的變更保險金領(lǐng)取方式的領(lǐng)取年齡的變更職業(yè)或工種的變更住址或地址的變更爭議處理有關(guān)事項的變更：如變更仲裁事項或選定的仲裁委員會、廢除仲裁協(xié)議等73二、保險合同內(nèi)容的變更保險責(zé)任范圍和責(zé)任免除事項的變更73三、保險合同效力的變更（一）合同的無效約定無效和法定無效全部無效和部分無效自始無效和失效74三、保險合同效力的變更（一）合同的無效74（二）合同的解除合同解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使保險合同效力終止的單方行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)解除合同的權(quán)力分法定和約定兩種情況。保險人除非有下列理由，否則不得解除合同：（1）法定事由：法律賦予保險人解約的權(quán)利（2）約定事由：當(dāng)事人在合同中約定的解約事由75（二）合同的解除75根據(jù)我國《保險法》，保險人法定解約情況有：（1）投保人違反告知義務(wù)（2）被保險人或受益人的違法行為（3）投保人、被保險人未按約定履行其對保險標(biāo)的應(yīng)盡的責(zé)任（4）保險標(biāo)的危險程度增加（5）人身保險合同效力中止2年的（6）人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實，且已超過最高的承保年齡的76根據(jù)我國《保險法》，保險人法定解約情況有：76（三）保險合同的停效（中止）和復(fù)效

復(fù)效

未交保費寬限期（60天）終止保險合同的停效，是指由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于中止。在此期間發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。停效多發(fā)生在人身保險業(yè)務(wù)中。停效的保單可依一定程序恢復(fù)效力，稱為復(fù)效。77（三）保險合同的停效（中止）和復(fù)效保險合同的停效，是指由于（四）保險合同的終止保險合同終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在導(dǎo)致保險合同終止的原因主要有（1）自然終止（2）解除終止（3）履約終止（4）違約終止（5）原始無效78（四）保險合同的終止78

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理79第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人的解釋原則批注優(yōu)于正文，后加批注優(yōu)于先加批注，手寫優(yōu)于打印等原則補充解釋原則一、保險合同的解釋原則80文義解釋原則一、保險合同的解釋原則80第四章保險合同81第四章保險合同1

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理82第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、保險合同的概念二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性83一、保險合同的概念3一、保險合同的概念保險合同，又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的而簽訂的具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。即投保人與保險人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任或者履行給付保險金義務(wù)的一種協(xié)議。84一、保險合同的概念保險合同，又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事保險合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在我國，《保險法》對保險合同已有規(guī)定的，適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》沒有規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《合同法》沒有規(guī)定的，適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定85保險合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在二、保險合同與一般合同的共性合同的當(dāng)事人必須具有行為能力雙方當(dāng)事人意思表示一致（要約和承諾）合同必須是合法的，否則不能得到法律保護(hù)86二、保險合同與一般合同的共性合同的當(dāng)事人必須具有行為能力6三、保險合同的特性1.雙務(wù)合同雙務(wù)合同，是指雙方相互承擔(dān)義務(wù)，以此為享受權(quán)利的條件；單務(wù)合同是指一方發(fā)生權(quán)利，而對方只承擔(dān)義務(wù)的合同，如贈與合同、無償保管合同。保險合同是雙務(wù)的還是單務(wù)的合同，存在一定的爭議。保險合同是一種特殊的雙務(wù)合同87三、保險合同的特性1.雙務(wù)合同72.機會性（射幸性）保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。來源于保險事故的偶然性，在財產(chǎn)保險中尤為突出。只是就個別保險合同，整體上由于保險定價建立在收支相等基礎(chǔ)上，并不存在射幸性。882.機會性（射幸性）83.補償性主要針對財產(chǎn)保險合同是指保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠款不能高于實際損失。由此產(chǎn)生了補償原則，以及代位求償權(quán)、委付、分?jǐn)傇瓌t893.補償性94.條件性是指只有在合同規(guī)定的條件得到滿足情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行義務(wù)。在保險合同中，只有投保人履行了有關(guān)繳費、如實告知、保證等義務(wù)的條件下，保險人才履行保險金賠付義務(wù)。904.條件性105.附和性附和合同是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒有商議變更余地。其基本形式訂立合同時使用格式條款根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險合同不一定采取格式條款。但由于保險合同的主要內(nèi)容構(gòu)成了保險產(chǎn)品設(shè)計的核心，無法任意選擇和協(xié)商，實務(wù)中絕大多數(shù)保險合同具有附和性質(zhì)。其主要內(nèi)容通常由保險人一方以格式條款的方式提出，保險人一般允許投保人就合同核心內(nèi)容以外的部分進(jìn)行協(xié)商或選擇。915.附和性11《保險法》（2009年）第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容92《保險法》（2009年）第17條：126.個人性保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是損失的財物。保險合同是個人性的合同，承保應(yīng)充分考慮人的因素保險合同的個人性特征，使得投保人在轉(zhuǎn)讓投保財物時，保險合同一般不隨之自動轉(zhuǎn)移，除非經(jīng)過保險人的同意936.個人性13

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理94第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同二、定值合同、不定值保險合同和定額保險合同三、足額保險合同、不足額合同與超額合同四、單個、團體、與綜合保險合同五、指定保險合同與一切保險合同六、原保險合同與再保險合同95一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同15一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同劃分標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的不同點：（1）合同主體財產(chǎn)合同主體為保險人、投保人、被保險人人身合同主體為保險人、投保人、被保險人、受益人（2）理論依據(jù)財產(chǎn)保險合同以損害補償為理論基礎(chǔ)人身保險合同不適用此理論96一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同劃分標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的16二、定值保險合同、不定值保險合同

和定額保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險價值是否預(yù)先確定定值保險合同保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的價值，并在合同中載明，以確定保險金額的保險合同。出險后，保險人按照約定的保險價值作為保險賠償金的基礎(chǔ)在貨運險、海上保險中有所運用97二、定值保險合同、不定值保險合同

和定額保險合不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定保險價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。賠款以損失為基礎(chǔ)，按保障程度折算98不定值保險合同18定額保險合同針對人身保險合同是指在訂立合同時，由雙方當(dāng)事人約定保險金額，在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人按合同約定給付保險金的保險合同。99定額保險合同19三、足額保險合同、不足額保險合同

與超額保險合同根據(jù)保險金額與保險標(biāo)的價值的關(guān)系劃分足額保險合同不足額保險合同，其產(chǎn)生的原因主動選擇投保人沒有對保險標(biāo)的正確估價在訂立合同后由于保險標(biāo)的市價上漲產(chǎn)生不足額100三、足額保險合同、不足額保險合同

與超額保險合超額保險合同，產(chǎn)生原因:投保人的善意失誤，如高估了標(biāo)的價值投保人的惡意行為經(jīng)保險人允許，采用重置價值確定保險金額投保后保險標(biāo)的價值跌落，超過投保時其市價101超額保險合同，產(chǎn)生原因:21四、單個、團體、與綜合保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的數(shù)量單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同。團體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。102四、單個、團體、與綜合保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的數(shù)量22綜合保險合同：保險人對承保的多數(shù)標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別確定保險金額的保險合同。綜合保單無特定保險標(biāo)的，僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定范圍，對此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的規(guī)定一個保險金額，保險人按此金額承擔(dān)保險責(zé)任。凡是以一個總保額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都屬于綜合保單。103綜合保險合同：23五、指定保險合同與一切險保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：承保的風(fēng)險種類指定保險合同：保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同保險人一般在保險合同中列明所承保的風(fēng)險一切險保險合同：保險人在合同中以“除外責(zé)任”來列明不承保的風(fēng)險，除此以外的風(fēng)險都是保險責(zé)任范圍。為被保險人提供了廣泛的風(fēng)險保障，但保險人的經(jīng)營風(fēng)險較大。104五、指定保險合同與一切險保險合同分類標(biāo)準(zhǔn)：承保的風(fēng)險種類24六、原保險合同與再保險合同根據(jù)合同當(dāng)事人不同進(jìn)行分類原保險合同：指投保人與保險人訂立的保險合同再保險合同：指原保險人為轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險而與其他保險人簽訂的保險合同。105六、原保險合同與再保險合同根據(jù)合同當(dāng)事人不同進(jìn)行分類25

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理106第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、保險合同主體二、保險合同客體三、保險合同內(nèi)容107一、保險合同主體27一、保險合同主體（一）保險合同的當(dāng)事人1.保險人（Insurer）保險人是向投保人收取保險費，在合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般對保險人均有資格要求，如組織形式、注冊資本、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)種類等。108一、保險合同主體（一）保險合同的當(dāng)事人282.投保人（Applicant）又稱“要保人”，與保險人簽訂保險合同并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人對保險標(biāo)的具有保險利益應(yīng)具有完全的權(quán)利能力和行為能力1092.投保人（Applicant）29（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（Insured）是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等享受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險合同中，投保人大多數(shù)情況就是被保險人；在人身保險中，投保人和被保險人可以不同被保險人必須在保險合同中明確規(guī)定，一般有三種方式：110（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（Insured）30（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字（2）以變更保險合同條款的方式確定被保險人。即在合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦約定的條件成就時，補充的對象取得被保險人的地位。（3）訂立多方面適用的保險條款確定被保險人。不具體指明被保險人的姓名，而是采用擴展方法來確定被保險人，每個人都具有被保險人的相同地位。111（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字312.保單所有人（Policyowner）保單所有人，是指對保單擁有所權(quán)因而能行使各種保單權(quán)利的人。主要適用于壽險合同。保單所有人一般是被保險人，也可能是與受益人為同一人或其他任何人保單所有人具有如下權(quán)利：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的某些權(quán)力；（7）指定新的保單所有人。1122.保單所有人（Policyowner）323.受益人（Beneficiary）一般見于人身保險中，是指在保險事故發(fā)生時或約定保險期限屆滿時，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，即保險金的受領(lǐng)人。受益人可以是一人，也可以是多人受益人資格：在法律上并無限制,自然人或法人均可。對被保險人不必具有保險利益。1133.受益人（Beneficiary）33受益人的產(chǎn)生（1）指定：理論上那個由保單所有人指定，實務(wù)中一般由被保險人或投保人（須征得被保險人同意）指定，并記載于保單中<案例>（2）法定：保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向其繼承人支付保險金——沒有指定受益人，或受益人指定不明無法確定的；——受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；——受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄其受益權(quán)的，沒有其他受益人的114受益人的產(chǎn)生34受益人的形式（1）可撤銷的受益人：保單所有人可以中途變更受益人，或撤銷受益人的收益權(quán)（2）不可撤銷的受益人：只有征得受益人的同意，保單所有人才能變更受益人。受益人的變更須及時通知保險人，辦理變更手續(xù)。否則，保險人向原受益人支付保險金后，不承擔(dān)對新受益人的賠付義務(wù)。115受益人的形式35案例：前后兩個妻，受益人如何確定？林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險，保險金額為5萬元。投保時，林在投保單上“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林發(fā)生車禍死亡。由誰來領(lǐng)取這份保險金在林某的兩個“妻子”之間發(fā)生了爭議。原來，林用在保單上只注明“妻子”，而沒有明確姓名。而在1996年5月投保時，其妻為徐某，兩年后林某離婚，并于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫妻。因此，徐某和李某都來到保險公司要求領(lǐng)取保險金。116案例：前后兩個妻，受益人如何確定？36身故保險金的受益權(quán)的行使須以保險事故發(fā)生時受益人尚生存為前提。（1）如果受益人先于被保險人死亡，除另有約定外，其受益權(quán)就此喪失，保險金的請求權(quán)仍歸被保險人，被保險人可另行指定新的受益人。受益權(quán)沒有繼承性（2）如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，而又無法判斷死亡順序的，習(xí)慣上推定被保險人為自己的利益訂立保險合同的，因此，保險金就作為其遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。117身故保險金的受益權(quán)的行使須以保險事故發(fā)生時受益人尚生存為前提我國《保險法》（2009年版）對此的規(guī)定：受益人與被保險人在同一事件中死亡的，且不能確定死亡先后順利的，推定受益人死亡在先。118我國《保險法》（2009年版）對此的規(guī)定：38二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益，而不是保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險合同所載明的投保對象。但是，訂立保險合同不是保障標(biāo)的本身不受損失，而是保單所有人在保險標(biāo)的發(fā)生損失后能得到經(jīng)濟上的補償。因此，保險合同保障的是保單持有人對保險標(biāo)的具有的利益，即保險利益。119二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益，而不是保險標(biāo)的3一、保險合同的主要條款保險合同的條款規(guī)定了保險人與被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)，是保險人對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容，保險條款可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任意條款。

三、保險合同的內(nèi)容120一、保險合同的主要條款三、保險合同的內(nèi)容40保險合同主要的基本條款1.當(dāng)事人的姓名、住址2.保險標(biāo)的：必須載于保險合同，可判斷投保人對標(biāo)的的保險利益，明確責(zé)任范圍。121保險合同主要的基本條款413.保險金額保險金額是合同雙方當(dāng)事人就保險標(biāo)的所確定的貨幣金額。是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行賠償責(zé)任的最高限額。確定保險金額的原則：（1）不超過保險標(biāo)的價值（2）受保險利益限制

1223.保險金額424.保險費保險費是投保人為換取保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任而付出的代價，也是保險人因承擔(dān)風(fēng)險而取得的報酬。保險費=保險金額×費率保險費是否充足，會影響到準(zhǔn)備金的充足性，進(jìn)一步影響保險人的償付能力1234.保險費435.保險期間有效期限，是訂立保險合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)的起訖時間?？砂慈諝v年月日計算；按一項事件的始末為存續(xù)期間，如貨運險以一個航程計算保險期間，建筑安裝工程險按工期計算。1245.保險期間44（二）保險合同的形式1.投保單（Application）投保單是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請由保險人事先準(zhǔn)備，是采用詢問告知形式的所采用的統(tǒng)一格式的書據(jù)一般載明訂立保險合同的必要條款，如投保人、被保險人、保險標(biāo)的、保險價值、費率等。只有投保人填寫的投保單中載明保險費或者附有費率表，才算是一個完整的要約125（二）保險合同的形式1.投保單（Application）4投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合同一部分，不實告知將影響合同效力。投保單上有記載，保險單上即使遺漏，其效力于記載在保險單上一樣。126投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合2.

保險單（Policy）是投保人和保險人之間訂立的保險合同的正式書面形式。完整記載合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，是雙方履約的法律依據(jù)1272.保險單（Policy）473.保險憑證（InsuranceCertification）保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保單已簽發(fā)的一種簡化的單證與正式保單具有同等法律效力一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要保險內(nèi)容。未列明內(nèi)容以保險單上的為準(zhǔn)。兩者所載內(nèi)容如有抵觸，以保險憑證的記載為準(zhǔn)。一般較多地運用于團體業(yè)務(wù)、運輸貨物保險、機動車輛第三者責(zé)任險中1283.保險憑證（InsuranceCertificatio4.暫保單（BindingSlip）又稱臨時保單，即保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。臨時保單內(nèi)容較為簡單，只載明被保險人、承保危險種類、保險標(biāo)的等重要事項暫保單在有效期內(nèi)正式保險憑證出具之前，具有與正式保險憑證相同的效力。主要出現(xiàn)在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，人身保險中比較謹(jǐn)慎。在財產(chǎn)保險中，多用于代理人、分支機構(gòu)、簽約或續(xù)約等特殊情況中1294.暫保單（BindingSlip）49壽險中應(yīng)注意的兩種單證：

附條件保費收據(jù)（conditionalreceipt）：簽發(fā)時不具索賠效力，但它具有追溯效力。常見的表述“此筆保費屬暫收性質(zhì)，若經(jīng)保險人審核同意承保，保險公司將出具正式收據(jù)，保險責(zé)任溯及暫收保費之時或24小時后。”

暫保保費收據(jù)（bindingreceipt）：在簽發(fā)時就具有法律效力。130壽險中應(yīng)注意的兩種單證：50案例：紀(jì)擎訴珠海中保人壽150萬索賠案1995年7月31日，珠海紀(jì)遲夫婦填寫了“終身壽險投保單”，兩人保險金額共計150萬元，并繳納預(yù)收的當(dāng)年首期保險費10891元給該公司大理人Z，Z開出收據(jù)。8月4日，保險公司開出紀(jì)遲夫婦的體檢通知單，而紀(jì)遲夫婦已于7月31日離開珠海。8月6日下午，紀(jì)遲夫婦在杭州西湖遇車禍身亡。紀(jì)遲母親陳琦文與紀(jì)遲夫婦的孩子3歲紀(jì)擎向保險公司要求150萬元的保險金未果，于1996年1月25日向法院提出訴狀。131案例：紀(jì)擎訴珠海中保人壽150萬索賠案51（1）對大額保單取消預(yù)收費或明文規(guī)定款項性質(zhì)；（2）采取更為公平的做法：借鑒國際慣例，對承保前發(fā)生保險事故的，如果按照正常承保條件是應(yīng)當(dāng)承保的，則保險合同成立追溯至投保日，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；如果經(jīng)核保需加費或拒保的，則保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任（3）或者，與投保人約定，在保單簽發(fā)前的保險事故（尤其是意外事故）給予一定金額的賠付。132（1）對大額保單取消預(yù)收費或明文規(guī)定款項性質(zhì)；52非要式合同保險合同存在要式與非要式合同之爭所謂要式合同，是指保險合同的成立必須符合法律規(guī)定的表現(xiàn)形式，即合同的表現(xiàn)形式是合同成立的要件之一。所謂非要式合同，是指法律對合同的成立形式?jīng)]有特別的要求，當(dāng)事人可以自由約定，不論是書面還是口頭形式，只要當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議，合同就成立保險合同是否是要式合同，視各國或地區(qū)的法律規(guī)定而定133非要式合同保險合同存在要式與非要式合同之爭53我國對此問題的法律依據(jù)：1981年《經(jīng)濟合同法》第25條：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或者保險憑證的形式簽訂?！?993年對《經(jīng)濟合同法》第25條的修改；1995年《保險法》第12條：“投保人提出保險要求后，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

2009年《保險法》第13條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

134我國對此問題的法律依據(jù)：54《保險法》對保險合同的成立并沒有特別的書面形式要求。保險人出具保險單證，既是法定義務(wù)也是合同義務(wù)。保險單或其他憑證并非保險合同成立所必須具有的特定形式。根據(jù)國際慣例,保單的簽發(fā)并非保險合同的要件，雖然事實上一般都做成保險單。規(guī)定非要式合同的意義簽發(fā)保險單其他保險憑證的目的在于：證明保險合同關(guān)系的存在，以減少糾紛13555

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理136第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保一、投保人的義務(wù)二、保險人的義務(wù)137一、投保人的義務(wù)57一、投保人的義務(wù)（一）繳納保險費繳納保費與保險合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。我國《保險法》（2009年）第13條有關(guān)規(guī)定：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者期限。投保人未能按約履行繳費義務(wù)，將承擔(dān)如下法律后果：138一、投保人的義務(wù)（一）繳納保險費58（1）保險合同可能因此而不生效（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保費及罰息，也可以終止保險合同（3）在人身險合同中，保險人催告后逾期將中止人身險合同139（1）保險合同可能因此而不生效59（二）通知義務(wù)“危險增加”通知義務(wù)保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)140（二）通知義務(wù)60我國《保險法》（2009）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的第52條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。141我國《保險法》（2009）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的第52條我國《保險法》（2009）第21條有關(guān)規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的除外。142我國《保險法》（2009）第21條有關(guān)規(guī)定：62（三）避免損失擴大的義務(wù)我國保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要措施，防止或者減少損失。為激勵被保險人積極履行施救義務(wù)，《保險法》還規(guī)定，被保險人為避免損失擴大而支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。143（三）避免損失擴大的義務(wù)63二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任對保險人責(zé)任范圍的限定，一般從基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外責(zé)任3個方面界定?；矩?zé)任：保險人依據(jù)保險合同的基本條款應(yīng)該承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。附加責(zé)任：附加于基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任，一般不能單獨承保。除外責(zé)任：保險人不予賠償?shù)呢?zé)任，通常就地點、風(fēng)險、財產(chǎn)和損失方面作出明確的限制（見P68)144二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任64（二）履行賠償義務(wù)賠償金的內(nèi)容：包括賠償給付金額、施救費用、處理受損標(biāo)的的合理費用賠