本文格式為Word版，下載可任意編輯——互聯(lián)網(wǎng)保險有“風險”

一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應(yīng)是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

上班怕下雨，做好事怕被訛，買新手機怕碎屏，這些擔憂，保險公司都為你想到了。近年，互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)了一些新興保險，與傳統(tǒng)保險不同，險種名稱可謂無奇不有，如“上班下雨險”、“扶老人險”、“手機碎屏險”等，希奇好玩的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷沖擊著公眾的眼球。

相較于傳統(tǒng)保險，這些險種確定程度上得志了片面用戶短期、天性化的需求。那么，在實際中，這些保險到底靠不靠譜，用戶體驗如何？

《民生周刊》記者采訪察覺，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品真假難辨，實際體驗并沒有宣傳得那么好，奇怪心強的用戶還是要擦亮眼睛。

“吸睛”產(chǎn)品有隱患

切菜誤傷手可以保險，熊孩子小磕小碰可以保險……希奇的保險產(chǎn)品受到越來越多人的青睞，年輕群體尤甚。

添置一份“吃貨險”保費僅需15元，投保后的一年中，假設(shè)因急性腸胃炎住院和門診治療最高可賠付2000元。在網(wǎng)絡(luò)上，像“吃貨險”這樣讓人想不到的互聯(lián)網(wǎng)新型保險還有好多，因其保費低、保障期限短，吸引了越來越多的線上消費。

類似的還有“熊孩子險”、“駕考失敗險”、“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，這些希奇甚至雷人的保險真的能派上用場嗎？

事實上，好多人添置這些險種只是圖個安心。北京上班族王謙報告《民生周刊》記者，自己在手機APP上買過這類保險，最初就是覺得好玩，添置“駕考失敗險”是圖個安心，買“扶老人險”也是為了得志奇怪心，由于價錢不貴，他的同事也有不少添置的。

互聯(lián)網(wǎng)保險在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險與人身保險中拓展了更多應(yīng)用場景，相較于傳統(tǒng)保險，這些基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險得志了用戶短期、天性化的細分保險需求。

有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的核心要義在于以客戶需求為導向，保險市場亦是如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險的門檻，也培育了年輕人添置保險的新消費習慣。

《民生周刊》記者察覺，在眾多互聯(lián)網(wǎng)保險APP中，有一些保險產(chǎn)品切實抓住了用戶心理，如針對手機屏幕的“碎屏險”，就很受年輕人追捧。

家住北京朝陽區(qū)的馬先生曾經(jīng)添置過“碎屏險”?！笆謾C屏幕摔碎后，不像想象的那樣，是保險公司直接理賠，而是要把手機郵寄到他們指定的修理店，修好后再郵寄回來?！瘪R先生說。

法律專家胡婕認為，目前五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險中，不少保險產(chǎn)品并不被正規(guī)保險公司認可。她指點，在沒有特殊處境下，由正規(guī)保險公司出具的電子保單一般都合法有效。但是，假設(shè)消費平臺沒有權(quán)限，就可能涉及無權(quán)代理，結(jié)果導致用戶買到了假保險，無法理賠。

值得留神的是，互聯(lián)網(wǎng)保險存在不少風險隱患。一些保險機構(gòu)推出的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不模范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。

不僅如此，某些在線平臺還暗藏“搭售”，在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁面，通過默認勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)。

監(jiān)管出手

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)達124.91億件，增長102.60%。有觀點認為，科技的氣力開頭重塑保險價值鏈的產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。

事實上，類似于“吃貨險”這樣的保險本身是一個正規(guī)產(chǎn)品，且保障的內(nèi)容也有確定價值，只不過換了名字，更輕易吸引消費者的目光。但有一些保險，如“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，沒有太多實質(zhì)性意義，就算自己熱愛的明星戀愛了，天冷出門忘卻穿秋褲，也不會造成任何經(jīng)濟上的損失。

《民生周刊》記者留神到，一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應(yīng)是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

那么，如何分辯保險的真假？保險行業(yè)專家劉金梅坦言，添置保險首先要判斷其是否會對日常生活中的某項經(jīng)濟風險起到保障作用，還要關(guān)注產(chǎn)品是不是由正規(guī)保險公司開發(fā)，銷售渠道是否正規(guī)，有無相應(yīng)營銷資格。劉金梅指點消費者，監(jiān)管部門網(wǎng)站上定期會公布有關(guān)“奇葩險”的風險警告，消費者可多多留意。

據(jù)了解，相關(guān)監(jiān)管部門對“奇葩險”一向?qū)Ρ戎匾暎斠粋€奇葩險種出來后，原保監(jiān)會保險消費者權(quán)益養(yǎng)護局會定期公布網(wǎng)上有哪些輕易展現(xiàn)風險、不具備保險資質(zhì)，或者沒有保險意義、沒有更多風險保障功能的險種，指點公眾。

值得留神的是，有的機構(gòu)以互助為名，外觀是保險，實際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險”由于其場景特殊，在理賠方面有可能展現(xiàn)較多爭議，保險公司也可能會全力擴大銷售量，卻忽略理賠。所以，消費者在添置保險前不應(yīng)沖動，應(yīng)充分了解產(chǎn)品，明白添置保險是保障極端風險，不是發(fā)財途徑。

2022年初，原中國保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，該文件首次細化了財險公司保險產(chǎn)品開發(fā)原那么和遏止性規(guī)定