****擔保有限公司風險管理制度擔保業(yè)務風險管理制度第一章：總則第一條：為規(guī)范擔保業(yè)務操作行為，防范并控制擔保業(yè)務責任風險，提高擔保質量，確保公司擔保業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內部控制指引》、《上海廣信擔保有限公司章程》及公司業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和市場拓展定位之要求，特制定本《擔保業(yè)務風險管理制度》（以下簡稱《管理制度》）。第二條：擔保業(yè)務風險管理范圍包括以公司名義、信用或資產對外提供的所有擔保業(yè)務保函，含個人貸款擔保、企業(yè)融資擔保、經濟合同履約擔保。1、個人貸款擔保業(yè)務：包括個人消費貸款擔保、個人信用貸款擔保、單位優(yōu)秀員工貸款擔保、出國留學貸款擔保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、房產抵押貸款擔保、房屋按偈/加按/轉按偈貸款擔保、房屋裝修貸款擔保、汽車按偈貸款擔保、個人大件家私貸款擔保、貸記信用卡透支額度擔保等；2、企業(yè)融資擔保業(yè)務：包括企業(yè)流動資金貸款擔保、企業(yè)固定資產投資貸款擔保、房地產開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質押貸款擔保、進出口貿易融資擔保、產權（股權、知識產權、經營權等）質押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/并購過橋貸款擔保、項目投資擔保、政策扶持項目貸款擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；3、經濟合同履約擔保業(yè)務：包括工程合同履約擔保，工程招投標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿易合同履約擔保、房地產交易擔保、機動車交易擔保、房屋產權過戶交易安全擔保、企業(yè)產權過戶交易安全擔保、合約對沖押金/預付款/質量保證金擔保、中介費/傭金擔保、產品質量擔保、出國留學經濟擔保、個人分期付款消費擔保、訴訟保全擔保等。第三條：公司擔保業(yè)務風險管理體現(xiàn)“內控優(yōu)先，預防為主”指導思想，所遵循的管理原則是：第1頁****擔保有限公司風險管理制度（一）統(tǒng)一領導，分級負責；（二）崗位分設，部門制約；（三）流程監(jiān)控，集中管理；（四）預案防范，權限決策；（五）先履約，后責任追償；第四條：董事會是公司擔保業(yè)務決策和風險管理的最高權力機構，實行董事會領導下的董事長授權負責制，董事長對董事會負責。風險管理部是公司擔保業(yè)務風險管理的責任部門，對擔保風險集中管理，對擔保業(yè)務進行全過程跟蹤，監(jiān)測風險，控制風險于未然。公司擔保業(yè)務實行初審、復審、評議、評審四級審核制度，董事長決策授權范圍內的擔保項目實行前三級審核。第五條：擔保業(yè)務風險控制是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設的運作機制和責任追究制度兩大部分組成，其核心內容是“分級負責，流程監(jiān)控，預案防范，責任追究”。第二章：擔保業(yè)務風險管理的運作機制第六條：公司擔保業(yè)務風險管理實行“分級負責，流程監(jiān)控，預案防范，責任追究”的運作機制，將擔保業(yè)務按流程順序分為報送銀行及獲得銀行審批兩個階段，每個階段含有若干環(huán)節(jié)。不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運作，崗位職責明確，控制風險于各環(huán)節(jié)之中，以降低風險；組織機構上設擔保業(yè)務部、風險管理部、財務部、總經理辦公室，部門職責明確，相互制約更相互配合；項目調查分A、B角，各有側重又互相監(jiān)督。具體操作流程圖如下：第2頁****擔保有限公司風險管理制度（一）報送銀行階段第3頁****擔保有限公司風險管理制度（二）獲銀行批準后階段第七條：部門工作職責（與風險管理相關）（一）、擔保業(yè)務部1、負責擔?？蛻舻膩碓L接待和業(yè)務咨詢工作；2、負責擔保項目的申請登記，并予以初審；3、負責擔保項目的受理調查工作；4、負責保后監(jiān)管的常規(guī)檢查工作，并就此補充完善相關法律手續(xù)；5、負責客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳戶和反擔保資產的監(jiān)管工作；6、負責擔保業(yè)務市場營銷和推廣；7、負責擔保新品種的開發(fā)；8、協(xié)助分管總經理做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產處置工作。第4頁****擔保有限公司風險管理制度（二）、風險管理部1、集中管理擔保風險，監(jiān)控擔保業(yè)務全過程；2、負責擔保業(yè)務評審會、評議會日常工作；3、負責擔保項目保前審核、擔保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務檔案管理工作；4、負責保后的管理工作的監(jiān)管、整體風險的測評及重點風險的監(jiān)控工作；5、負責與銀行間溝通，協(xié)調與銀行間的關系；6、負責公司相關業(yè)務制度的制定、發(fā)布、解釋和修改；7、負責公司授權、轉授權、對外擔保函出具的管理工作；8、協(xié)助分管總經理做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產處置工作。（三）、財務部負責擔保費收訖、保證金頭寸的調撥、客戶有價及重要權證的保管工作。（四）、總經理辦公室負責公司對外出具擔保函的制作與歸檔保管第八條：七個環(huán)節(jié)主要工作內容（一）、申請登記申請登記崗位職責由擔保業(yè)務部人員行使。1．進行初訪客戶登記；①、接待初訪客戶，了解客戶來訪目的及客戶基本情況；②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務辦理相關事項及收費標準；③、告知客戶申請時應提交的資料及文件，約定再訪時間；④、對來訪客戶進行登記造冊；2．受理客戶擔保業(yè)務申請；①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件；②、指導客戶填寫《委托擔保申請書》；③、對客戶初步介紹及所提交的相關資料進行初評，報部門經理審批；④、根據(jù)部門經理批示，整理相關資料移交給項目經理A。（二）、受理調查受理調查崗位職責由擔保業(yè)務部項目經理A、B共同行使，項目經理A負主要責任，對調查的全過程及真實性、可行性、完善性負責；項目經理B負輔助責第5頁****擔保有限公司風險管理制度任，負責對業(yè)務全過程進行監(jiān)督，對反擔保物的真實、足額、可靠性負責。1、深入企業(yè)調查，補充完善相關資料；①、補充收集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實性；②、對客戶進行“四性”認定（領導人的資信與品行、貸款真實用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項目意義及項目實施可行性）；③、關聯(lián)公司情況（股權、往來、組織架構、業(yè)務相關性）調查，尤其是同一法人代表的關聯(lián)公司；④、貸款卡信息（借款、對外擔保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）及銀行帳戶往來；⑤、反擔保措施及費率初步商談；⑥、反擔保資產的調查，必要時組織評估或委托專業(yè)公司評估；⑦、測定企業(yè)信用等級和擔保風險度（到期償還風險、最終履約風險）；2、撰寫調查報告，為結論提供相關依據(jù)；①、調查報告文責自負，調查人員對調查事實認定的真實性負責；②、調查報告須明確調查人員的態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證；③、調查報告應對企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析（所處行業(yè)特點及吸引力、經營特色、相對成本等三個方面，但不限于）；④、調查報告須明確企業(yè)核心價值所在（人、資產、競爭力），反擔保措施預案對此應有針對性；⑤、調查報告應明確判斷擔保風險所在，并提出風險化解措施；3、調查報告報部門經理審批；4、根據(jù)部門經理批示，整理相關資料并移交給風險管理部內審員；5、掌握銀行進度，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；6、保后常規(guī)檢查，對風險適時監(jiān)控監(jiān)測，彌補法律遺漏；7、督促按期履約，避免擔保逾期及代償行為發(fā)生。（三）、審核評議審核崗位職責由風險管理部內審員行使。1、審核客戶資料的真實性、完備性、正確性；2、審核客戶提交的具有法律效力資料的真實性、合法性；第6頁****擔保有限公司風險管理制度3、審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信用狀況；4、審核前臺對客戶信用等級評定、擔保風險度測算結果的正確性；5、審核對客戶反擔保資產評估（含專利、股權、無形資產等評估）結果的現(xiàn)實性；6、審核反擔保預案的可行性、可靠性、合法性和準確性；7、出具《評估審核報告》，明確具體意見（是否同意及同意的金額和期限）；8、將審核結果報部門經理審批；9、根據(jù)業(yè)務流程和部門經理批示，提請召開評議（評審）會；10、根據(jù)評議（評審）會決議，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；11、整理相關資料并移交給檔案管理員。評議（評審）工作由公司評議會（評審會）負責。（四）、擔保決策所有擔保項目均由董事會審批，董事會授權公司評審委員會為擔保業(yè)務最終決策機構；在一定范圍內，授權董事長進行決策。1、董事長①、負責重大業(yè)務和戰(zhàn)略事項決策；②、負責召開董事會；③、對擔保項目具有一票否決權；④、根據(jù)業(yè)務開展情況和在保項目風險狀態(tài)及時提出改進意見；⑤、加強風險管理制度建設；2、風險審批官①、負責擔保項目的獨立審批；②、對擔保項目提出指導和改進意見；3、總經理①、加強全流程工作監(jiān)管，協(xié)調各部門工作；②、加強對業(yè)務拓展，業(yè)務辦理、風險管理工作領導；③、負責召開評議會，對董事長決策權限范圍內的擔保項目進行評議，根據(jù)評議結果簽署意見。（五）、反擔保協(xié)議第7頁****擔保有限公司風險管理制度反擔保協(xié)議的崗位工作由法務部或風險管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程，各崗位均應配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。①、負責擔保協(xié)議文本的起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；②、負責對客戶資料從法律角度加以審核；③、負責審核反擔保物權證的真實性；④、負責處理擔保業(yè)務過程中出現(xiàn)的法律問題和法律糾紛；⑤、負責處理擔保業(yè)務出具法律意見或提供法律咨詢；⑥、負責處置反擔保物、追償債務時的法律事務；⑦、負責與公司法律顧問聯(lián)系，時常請教法律方面問題。（六）、保后管理保后管理包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測三部分，其崗位職責由擔保部、風險管理部共同行使。常規(guī)檢查工作責任部門為擔保業(yè)務部，重點檢查和風險監(jiān)測工作責任部門為風險管理部。工作內容包括：①、貸款到位后15天之內項目跟蹤檢查；②、每季部少于2次的保后常規(guī)檢查；（詳見《保后管理制度》）③、有風險預警客戶的重點檢查；④、逾期擔保、一個月之內到期擔保的重點監(jiān)控；⑤、擔保額度管理；⑥、追償進度的監(jiān)測與反饋；⑦、按月進行擔保業(yè)務經營及風險狀況分析（七）、風險處置（詳見《責任追償制度》）第三章：擔保風險防范第九條：擔保是高風險行業(yè)，風險類型有：政策性風險、客戶資信風險、客戶經營風險、員工能力與道德風險、法律風險等。風險防范主要采取5個方面措施：（一）、實行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防范員工道德風險；（二）、設定擔保準入條件，評定信用等級，以防范客戶資信風險；（三）、加強保后檢查力度，實行有效抵押反擔保，以防范客戶經營風險；第8頁****擔保有限公司風險管理制度（四）、健全評審會制度，以防范政策性因素及員工能力而引起的決策風險；（五）、健全客戶檔案制度，完備相關資料收集的法律手續(xù)，防范法律風險。第十條：擔保流程監(jiān)控實行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中主要監(jiān)控要點有四：保前調查、審核評議、保后監(jiān)管、責任追償（詳見《擔保業(yè)務流程及操作規(guī)范》、《保前調查技術要點》、《評審（評議）會制度》、《責任追究制度》等）。第十一條：擔?？蛻魷嗜霔l件1、公司類客戶準入條件：⑴、公司性質為私營全資、合資或股份制；⑵、注冊（實收）資本RMB500萬元以上，依法登記注冊并經工商部門年檢合格；⑶、特殊行業(yè)的，必須取得特別經營許可證；⑷、法人代表、總經理及財務負責人個人資信記錄良好；⑸、公司在銀行信用記錄良好，歷史上無拖欠銀行本息行為；⑹、有一定經營年限，且經營業(yè)績良好：房地產公司，5年以上；生產型公司，5年左右；證券投資類公司，3年以上；貿易性公司，3年左右；高科技公司或項目，2年以上；⑺、企業(yè)信用等級評定A級以上，且短期償債能力較強；⑻、借款用途符合國家政策及銀行信貸投向要求；⑼、產權關系明確，無法律糾紛；⑽、財務管理規(guī)范，財務記錄真實，遵守財經紀律，無非法偷漏稅行為；⑾、同意接受本公司對其經營管理及履約情況的監(jiān)督、控制及檢查；⑿、同意按本公司反擔保條件辦理合規(guī)有效的反擔保手續(xù)；以個人名義借款而用于公司經營周轉的，按公司類客戶掌握；2、個人客戶準入條件：⑴、個人身份明確，有合法住居和經營場所；⑵、個人資信良好，歷史上無違法亂紀、欠錢不還等不良行為；⑶、有穩(wěn)定合法的較高年收入經濟來源；⑷、借款用途符合銀行信貸投向要求；⑸、屬個體經營者，其從商經歷至少3年以上，且經營業(yè)績比較突出，經營第9頁****擔保有限公司風險管理制度思路清晰；⑹、反擔保方式必須是不動產或權屬（物）抵質押，且產權清晰、清潔、足額。第十二條：保后管理措施保后管理是公司防范擔保風險、提高擔保質量的一個重要環(huán)節(jié)，力求做到經?；@既是加強保后服務、緊密與客戶之間關系的一種手段，又是彌補和完備法律手續(xù)的一項措施，合法保護或有債權，同時也是對銀行信貸決策過程的重要補充，對密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務渠道、提升公司形象都意義重大。常規(guī)保后檢查報告、保后回訪記錄報告、反饋意見書三合一規(guī)范，并判斷該筆擔保業(yè)務的到期償還風險和最終履約風險。（見《保后管理制度》）第十三條：信用等級評定信用等級是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標，以百分制形式加以量化，其得分多少不但直接反映企業(yè)“到期償還風險”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風險”即擔保風險度的計算，因此對每一個申請擔保企業(yè)進行信用等級評定是整個擔保流程中必經一環(huán)。對不同行業(yè)企業(yè)其評定標準應不同，評定結果劃分4級，從高到低為：AAA、AA、A、B（詳見《信用等級評定辦法》）第十四條：反擔保措施反擔保措施的采取，是為了規(guī)避和降低擔保風險之必要，是受理擔保業(yè)務的必備條件。反擔保措施要針對企業(yè)核心的人、核心資產、核心競爭力而設定的，旨在拿住“七寸”，籍提高企業(yè)違約成本來促進企業(yè)按期履約。公司可以接受的反擔保方式有保證、抵押、質押三種，同時實行反擔保保證金制度。原則上公司反擔保措施是以下幾種方式的組合：1、個人無限連帶責任反擔保＋保證金＋3～5戶聯(lián)保（含掌控人無限責任）；2、個人無限連帶責任反擔保＋保證金＋房地產抵押；3、個人無限連帶責任反擔保＋保證金＋動產（或股權質押）。第十五條：評審（評議）會制度評審（評議）會制度的建立是為了規(guī)避和降低能力風險、政策風險及由此產生的決策風險，也是為了規(guī)范操作、謹慎決策的必要。不同層面上會議的名稱、第10頁****擔保有限公司風險管理制度組織形式、組成人員不同。（詳見《評審（評議）會制度》）第十六條：建立并完善客戶檔案建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀及人員交接制度，做到分類科學、流程收集與補充、方便查閱、及時移交，嚴防毀損散失，確保業(yè)務檔案完整與安全，確保相關法律手續(xù)完備與有效。（詳見《業(yè)務檔案管理制度》）檔案按脫保項目和在保項目分別存放編號，后者換芯不換盒，屬重點管理檔案；從內容上將檔案分為三類：1、權證類檔案：主要包括抵（質）押物的權屬證書及相關抵（質）押反擔保物的文件、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，存放在財務部門，風險管理部有清單備查；2、要件類檔案：主要包括借款合同、擔保合同、委托擔保合同、擔保協(xié)議、公證書、律師見證書、抵（質）押保證反擔保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該類檔案經部門經理以上批準才能對外借閱；3、備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經檔案管理員同意可以借閱。第四章：擔保風險度量第十七條：擔保風險度量是用數(shù)學方法來計算單筆或總體擔保風險度，以便于直觀上的比較和判斷。第十八條：對公司而言，任何一筆擔保項目風險都有二種風險，即到期償還風險和最終履約風險，前者是判斷企業(yè)是否能到期償還的指標，后者是判斷企業(yè)能否最終履約的指標，各有所指，不可混同。第十九條：影響到期償還風險的因素只有一個，即擔保對象。用（1－企業(yè)信用等級評定得分％）來衡量到期償還風險的大小。公式表示：到期償還風險＝1－企業(yè)信用等級評定得分％第二十條：影響最終履約風險的因素主要有三個：一是擔保對象，二是反擔保組合，三是對擔保對象和反擔保措施的控制程度。特別約定：擔保對象的選擇影響擔保安全的基本因素，稱之為“基礎系數(shù)”；反擔保組合的選擇是影響擔保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”；第11頁****擔保有限公司風險管理制度對擔保對象和反擔保措施的控制程度是影響擔保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”；對上述擔保風險因素按照不同的風險程度給予不同的風險權重進行量化，按照一定的數(shù)學公式計算出來的結果，稱之為擔保加權風險權重；公式：擔保加權風險權重＝基礎系數(shù)×保證系數(shù)×變換系數(shù)第廿一條：三大系數(shù)的基本內容及量化1、基礎系數(shù)：以擔保對象的信用等級評定為參照，首先評定企業(yè)信用等級得分（按《信用等級評定標準》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或專業(yè)評級機構評定了信用等級的不再另評，取該等級最低要求分），其次按下面公式計算：基礎系數(shù)＝1－企業(yè)信用等級評定得分％2、保證系數(shù)：3、變換系數(shù)：對擔保對象及反擔保的控制程度是從公司角度考慮的風險影響因素，包括兩個方面：一是從公司與擔保對象的股權關聯(lián)關系及業(yè)務關聯(lián)關系間接反映的公司對擔保對象的控制程度（稱之為“對象變換系數(shù)”），二是公司對反擔保物權處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對反擔保物的控制程度（稱之為“反擔保變換系數(shù)”），即：變換系數(shù)＝對象變換系數(shù)＋反擔保變換系數(shù)①、對象變換系數(shù)②、反擔保變換系數(shù)第12頁****擔保有限公司風險管理制度之間是相關的。定為2第廿二條：測算單筆擔保業(yè)務風險度①、到期償還風險＝1－企業(yè)信用等級評定得分％②、最終履約風險度＝基礎系數(shù)×保證系數(shù)×變換系數(shù)＝基礎系數(shù)×保證系數(shù)×（對象變換系數(shù)＋反擔保變換系數(shù)）第廿三條：以上是從成因的角度測算發(fā)生最終履約風險的可能性，三個因素第廿四條：凡擔保逾期的，其風險度設定為1；凡發(fā)生代償?shù)?，其風險度設第廿五條：信用等級評估、風險度測算及風險因素系數(shù)設定人為因素較重，只作為評估擔保風險的參考指標，應本著“謹慎從緊”的原則，但評定結果不能作為擔保決策的唯一指標。第五章：決策權限設定第廿六條：公司擔保決策實行“權限決策人”制度，權限決策人在所受權的權限范圍內對擔保項目進行決策，并承擔決策責任。第廿七條：公司擔保決策最高權力機構是董事會及其產生的評審會，董事長是董事會授權的“權限決策人”，所有授權均采取授權書形式明確受權人的權限?？偨浝?、首席風險控制官是否作為“權限決策人”將視公司業(yè)務發(fā)展狀況和業(yè)務品種成熟程度而定。（詳見《授權制度》）第廿八條：不同品種的決策權限見《擔保審批權限規(guī)定》。第13頁****擔保有限公司風險管理制度第六章：責任追究制度第廿九條：責任追償制度本著風險發(fā)生時“對外先履約、后追償、再對內責任追究”的原則制定，即第一時間內向擔保權人行使代位償還，后向擔保委托人和反擔保保證人依法追討債務或通過處置反擔保物權的方式追償，最后再對內劃分責任追究到人。第三十條：風險處置程序風險處置是指在擔保到期前后，為避免代償行為發(fā)生而引發(fā)的擔保風險所采取的風險化解、債權追償、反擔保抵（質）押物（權）的處置等緊急措施預案及其過程。1、擔保到期前一個月25日，風險管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷殹?，將到期客戶名單分發(fā)至相關業(yè)務部門，業(yè)務部門經理安排經辦項目經理落實被擔保人的貸款到期歸還進度，并根據(jù)情況評估逾期可能性，提出化解方案建議，由此進入風險處置準備程序，此階段的主要工作有：⑴、敦促被擔保人千方百計籌措資金按期歸還貸款，到期前15日應提醒客戶；⑵、評估擔保逾期及代償可能性，提出風險化解方案，報部門經理批準；若是擬展期或墊資代償再貸的，按當初決策權限上收一級審批；⑶、核準擔保人所欠銀行貸款本息金額，財務部做好頭寸調度準備以備代償；⑷、項目經理協(xié)助法務人員檢查落實相關法律手續(xù)的完備工作；⑸、法律顧問負責起訴前的材料（文件）準備和取得追償權的相關法律文件準備；2、在到期日依約對擔保權人代償，取得追償權；3、啟動風險處置小組工作程序，依法處置抵（質）押物（權），不足部分依法起訴追償，足值或超值部分按約處理；風險處置小組以分管風險管理的副總經理為組長，由風險管理部經理、法律顧問、對應擔保業(yè)務部經理、項目經理等人員組成，為非常設臨時機構。第卅一條：分析成因，劃分責任，追究到人；針對已發(fā)生的代償業(yè)務，由風險處置小組出具風險原因報告，按照《業(yè)務獎勵與處罰規(guī)定》提出責任追償意見，提交總經理辦公室討論通過后報董事長批準第14頁****擔保有限公司風險管理制度并根據(jù)董事長的批復意見，追償責任落實到人。報告應對風險成因作出分析，包括但不限于如下幾點：1、政策風險。是政策變化客觀導致？客戶違規(guī)產生？擬或是擔保公司違規(guī)所致？2、信息（資料）風險。是由于客戶提供虛假資料，項目經理未作深入調查？還是項目經理提供虛假資料？擬或是項目經理未收集相關資料，評審（議）會予以通過？3、客戶資信風險。是由于客戶道德原因，保前調查無法核實？還是客戶經營上的變故所產生？擬或是保后檢查監(jiān)控不力？4、法律風險。是擔保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔保承諾函？擬或是文本表述上的問題？還是訴訟過程中出的偏差？5、員工風險。是員工能力問題？還是員工道德問題？擬或是員工故意犯罪？第七章：附則第卅二條：本《管理制度》如有與國家法律、法規(guī)不一致處，將作相應修改和調整。本公司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時，以本《管理制度》為準。第卅三條：本《管理制度》和《業(yè)務管理辦法》（另訂）是本公司業(yè)務制度的兩大組成部分，是本公司核心商業(yè)機密，未經特別批準不得對外公布。第卅四條：根據(jù)本《管理制度》框架制定的《授權制度》、《保前調查技術要點》、《項目審核制度》、《項目評審“評議”會制度》、《保后管理制度》、《責任追償制度》、《業(yè)務檔案管理制度》等是本公司的秘級文件，在一定范圍內公布，未經特別批準不得對外提供。第卅五條：本《管理制度》由風險管理部負責解釋與修改。第卅六條：本《管理制度》自董事會討論通過后生效，自公布之日起施行。第15頁****擔保有限公司評審會制度擔保項目評審委員會工作制度第一章總則第一條：為了加強對擔保項目的審核力度，規(guī)避和降低能力風險、政策風險及由此產生的決策風險，提供決策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。評議會制度是擔保項目評審委員會工作制度之簡稱，擔保項目評審委員會以下簡稱為評審會。第二條：評審會負責評審董事長審判權限以上的擔保項目，形成最終決策意見。第三條：評審會對擔保項目的評審必須遵循科學、嚴謹、實事求是的原則。第二章評審會的性質及組成第四條：經董事會授權，評審會是公司評審審定擔保項目常設的決策機構，對董事會負責。第五條：評審會設主任委員一名，秘書長一名，委員若干人。評審會組成人員（九人）由董事會聘任：主任委員：董事長秘書長：分管風險控制的副總經理委員：全體董事、監(jiān)事?？偨浝砑案笨偨浝砹邢?，無表決權。評審會的組成人員以公司行文方式予以確認，如有變動，立即行文。第六條：風險管理部是評審會日常工作機構，列席評審會，作好會議記錄。第七條：“評審會”成員必須認真履行評審職責，獨立自主發(fā)表意見和建議，并對其意見和建議負責，“評審會”對其做出的結論負責。第八條：各評委和列席人員應對項目涉及的國家機密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術秘密保密，對各評委的發(fā)言和評審意見保密。第九條：回避制度。凡評審的項目與某一評委存在利益關系，則該評委必須回避。第16頁****擔保有限公司評審會制度第三章評審會議事規(guī)則第十條：評審會評審項目一律采用評議會議的形式進行。第十一條：評審會議由主任委員主持，風險管理部經理負責召集。會前風險管理部負責準備上會項目資料，并安排會議記錄人員。主任委員因事不能主持會議時，可委托其它委員代為主持，但被委托人不能行使主任委員的最終決策權。被委托人應于會后以書面形式向主任委員報告評議結果的決策建議，書面報告交風險管理部存檔備查。第十二條：評審會議的召開應根據(jù)項目評審需要不定期召開，由主任委員決定。第十三條：評委應按時出席評審會議，因故不能出席的，應提前半天向主任委員請假，評審會只要參會評委人數(shù)達到7人以上（含7人）視為有效。第四章項目審議程序第十四條：評審會評審項目按照擔保業(yè)務部介紹項目及初審情況、風險管理部介紹復審情況、評委評議、主任總結的程序進行。1、擔保業(yè)務部經理介紹項目情況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風險度評估情況、反擔保措施及反擔保物等方面的情況。陳述部門對項目的意見。2、風險管理部經理介紹項目的審核情況。包括對項目資料的完整性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明反擔保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風險度評估情況審核等方面。陳述個人對項目風險的預期，提出應采取的預防措施。表明部門對項目的意見。3、評委針對項目和審核中不明的情況進行提問，分別由擔保業(yè)務部和風險管理部相關人員作出解答。4、評委自主陳述對項目意見，提出建議。5、表決。6、主持人宣布表決結果，綜述“評審會”意見。第17頁****擔保有限公司評審會制度第五章項目表決第十五條：評審委員會以表決的方式決定是否同意擔保項目。第十六條：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù)議”三種態(tài)度中選定一項，評委每人一票。超過半數(shù)以上（含）同意時視為評審通過，并形成決議。不同意意見應說明不同意理由。列席人員可以提問和發(fā)表意見，但無表決權。第十七條：一票否決權制度。一票否決權是指項目經評審會評議通過，董事長可以一票否決；但業(yè)經評審會評審否決的項目，董事長無權一票贊成通過。第十八條：每一次評審結果都應形成會議紀要，在整理后由風險管理部存檔。第六章附則第十九條：本工作制度報董事會審核批準后實施。第二十條：本工作制度由風險管理部負責解釋。第18頁****擔保有限公司評議會制度擔保項目評議委員會工作制度第一章總則第一條：為了加強對擔保項目的審核力度，規(guī)避和降低能力風險、政策風險及由此產生的決策風險，提供決策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。評議會制度是擔保項目評議委員會工作制度之簡稱，擔保項目評議委員會以下簡稱為評議會。第二條：評議會負責評議董事長審判權限內的擔保項目，并對總經理決策權限內的擔保項目形成最終決策意見。第三條：評議會對擔保項目的評議必須遵循科學、嚴謹、實事求是的原則。第二章評議會的性質及組成第四條：評議會是公司評議審定擔保項目常設的決策咨詢機構，對總經理負責。第五條：評議會設主任委員一名，秘書長一名，委員若干名。其組成人員7人：主任委員：總經理秘書長：風險管理部負責人委員：副總經理、財務總監(jiān)、風險管理部、擔保業(yè)務部部門負責人評議會的組成人員以公司行文方式予以確認，如有變動，立即行文。項目負責人、風險管理部內審員作為列席人員參加評議會。第六條：風險管理部是評議會日常工作機構，應作好會議記錄。第七條：“評議會”成員必須認真履行評審職責，獨立自主發(fā)表意見和建議，并對其意見和建議負責，“評議會”對其做出的結論負責。第八條：各評委和列席人員應對項目涉及的國家機密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術秘密保密，對各評委的發(fā)言和評議意見保密。第19頁****擔保有限公司評議會制度第三章評議會議事規(guī)則第九條：評議會評議項目一律采用評議會議的形式進行。第十條：評議會議由主任委員主持，風險管理部經理負責召集。會前風險管理部負責準備上會項目資料，并安排會議記錄人員。主任委員因事不能主持會議時，可委托其它委員代為主持，但被委托人不能行使主任委員的最終決策權。被委托人應于會后以書面形式向主任委員報告評議結果的決策建議，書面報告交風險管理部存檔備查。第十一條：評議會議一般于每周三下午召開。根據(jù)項目評議需要可臨時召開，由主任委員決定。第十二條：評議會只要參會評委人數(shù)為5人及以上視為有效。評委可以委托本部門相關人員代表參見，但代為參加的人員只作為列席人員。第四章項目審議程序第十三條：評議會評議項目按照擔保業(yè)務部介紹項目及初審情況、風險管理部介紹復審情況、評委評議、主任總結的程序進行。1、項目負責人介紹項目情況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風險度評估情況、反擔保措施及反擔保物等方面的情況。陳述個人對項目的意見。2、擔保業(yè)務部經理對項目及初審情況作必要的補充，并陳述部門意見。3、風險管理部內審員介紹項目的審核情況。包括對項目資料的完整性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明反擔保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風險度評估情況審核等方面。陳述個人對項目風險的預期，提出應采取的預防措施。表明個人對項目的意見。4、風險管理部經理對項目的審核情況作必要補充，并表明部門對項目意見。5、評委針對項目和審核中不明的情況進行提問，分別由擔保業(yè)務部和風險管理部相關人員作出解答。6、評委自主陳述對項目意見。7、評委陳述結束后，由委員會主任作陳述意見發(fā)言。之后進入表決程序。第20頁****擔保有限公司評議會制度第五章項目表決第十四條：評議委員會以表決的方式決定是否同意擔保項目。第十五條：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù)議”三種態(tài)度中選定一項，評委每人一票。表決采用過半數(shù)原則。即項目只有獲得與會評委二分之一以上（含）表決同意后，才算通過。不同意意見應在會議記錄中注明。第十六條：評議會除主任委員有一票否決權外，其他評委實行一人一票一個表決權制度。一票否決權是指項目經評議會評議通過，總經理可以一票否決；但業(yè)經評議會評議否決的項目，總經理無權一票贊成通過。第十七條：表決結果應在會議記錄中形成文字，經整理后由各評委簽字確認。第六章附則第十八條：本工作制度報董事會審核批準后實施。第十九條：本工作制度由風險管理部負責解釋。第21頁****擔保有限公司保后管理制度擔保項目保后管理制度第一章總則第一條：為保障公司風險管理體系安全運行，健全內部控制機制，促進公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實施，現(xiàn)根據(jù)《擔保業(yè)務風險管理制度》制定本制度。第二條：本制度所稱保后管理是指我公司對擔保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經營管理、產銷情況、項目進度、競爭能力、財務記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救的工作過程。第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測，擔保業(yè)務部負責常規(guī)檢查的組織工作，項目經理和風險管理部保后監(jiān)管人員參與；風險管理部負責重點檢查、風險檢測。第四條：風險管理部是公司保后管理工作的主管部門，負責該項工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導和考核。第二章保后管理操作流程第一節(jié)常規(guī)檢查第五條：常規(guī)檢查是對擔保業(yè)務發(fā)生后全過程日常檢查。第六條：常規(guī)檢查的工作程序一、確定保后檢查責任人。項目經理為該筆擔保業(yè)務的保后常規(guī)檢查責任人，負責進行保后常規(guī)檢查工作。二、約見、走訪客戶，上門檢查。項目經理應嚴格實施檢查，并現(xiàn)場填寫《保后回訪記錄報告》，由客戶簽字確認。三、收集資料。項目經理應通過多種渠道，全面接近、了解擔?？蛻簦占嘘P客戶的各種資料。四、填寫《保后檢查報告》。項目經理在對被擔保企業(yè)進行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查3天內出具報告，并須擔保業(yè)務部經理在報告書中簽字確認。五、相應措施。項目經理和擔保業(yè)務部經理應根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時第22頁****擔保有限公司保后管理制度采取防范和補救措施，對重大風險隱患應會同風險管理部及時上報總經理，開展專項調查。六、檢查資料的反饋。資料包括[1]《客戶回訪記錄報告》；[2]《保后檢查報告》；[3]客戶提供的最新材料，如財務報表[季表]、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對帳單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。每次保后檢查完畢，情況反饋給風險管理部監(jiān)管人員，資料移交到風險管理部檔案管理人員。七、風險管理部的保后檢查總結。每月10日前擔保業(yè)務部應當對本部門上月的檢查情況書面總結上報風險管理部，每月15日前風險管理部保后監(jiān)管人匯總保后檢查結果書面報告上報總經理。第七條：常規(guī)檢查的內容一、貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權益性投資、固定資產投資等；固定資產貸款的使用是否與申貸項目建設進度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅。二、客戶財務狀況的檢查：通過測算比較上期與當期資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)的經濟實力、資產負債結構、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。三、融資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設進度，項目施工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設與生產條件是否變化、配套項目建設是否同步。四、客戶重大經營管理事項的檢查：1、企業(yè)或項目主導產品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項目產權結構與經營管理體制有無進行調整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)[產]，是否有合資經營以及大額對外權益性投資，貸款建設項目是否可能停[緩]建或進行建設方案的重大調整。3、企業(yè)董事長、總經理、財務總監(jiān)[經理]是否進行調整，新任領導的能力、作風、品質的介紹；4、有無發(fā)生重大經濟糾紛、違法經營行為；第23頁****擔保有限公司保后管理制度5、有無發(fā)生重大財產或經濟損失的意外事件等；五、反擔保措施檢查：1、對抵（質）押物狀況檢查：項目經理應按期實地檢查抵（質）押物（權）的變化情況及其價值。檢查重點是：查看抵（質）押物是否發(fā)生出租、轉租、贈予，抵（質）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質）押物形態(tài)完好、金額足值、權屬完整。經合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經理應要求客戶恢復其價值。2、對反擔保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產情況、銀行負債履約情況、生產經營情況、財務狀況、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降。3、對反擔保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經濟、刑事訴訟，大額財產有無變化。4、對股權反擔保的檢查：主要檢查股權權屬及比重是否發(fā)生變動。5、對保證金反擔保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。六、還貸情況的檢查：項目經理應在貸款到期前15天督促客戶落實還款資金，并在歸還貸款的下一個工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）第八條：常規(guī)檢查的頻率一、首次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款15天內，項目經理應對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。二、定期檢查：項目經理每季不少于2次到客戶的主要辦公、生產、經營場所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。第九條：建設項目經理責任移交制度。擔保業(yè)務部原項目經理在工作崗位變動時須在部門經理監(jiān)交下，同接手項目經理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經理、接手項目經理和部門經理簽字存檔。責任移交后，接手項目經理即對該項目負責，不得推諉責任。第二節(jié)重點檢查第十條：重點檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險隱患、對第24頁****擔保有限公司保后管理制度逾期擔保項目和下月到期擔保項目所作的連續(xù)性跟蹤檢查。第十一條：重點檢查應由項目經理、擔保業(yè)務部經理會同風險管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產經營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證、重要生產經營合同原件、產品庫存、市場銷售競爭力、應收帳款質量、反擔保物狀況等。檢查完畢應由擔保業(yè)務部項目經理書面報告風險管理部和總經理。第三章風險管理部監(jiān)管人員第十二條：風險管理部負責對所有擔保項目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負責所有擔保項目資料的保管。第十三條：風險管理部應配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應全面了解項目基本情況，制定督促檢查計劃。第十四條：在擔保業(yè)務部項目經理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人在時間允許的情況下應參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保標的物有無風險隱患。第十五條：風險管理部監(jiān)管人員應對擔保業(yè)務部反饋的資料和報告認真審核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風險隱患，應會同項目經理取得第一手資料調查落實，提出對策上報風險管理部經理和總經理。第四章附則第十六條：本制度由風險管理部負責起草、補充、修訂和解釋。第十七條：本制度自公布之日開始實施。附件：保后回訪記錄報告、保后檢查報告、反饋意見書第25頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章總則第一條為了確保擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本規(guī)程。第二條擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)和公司章程，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第三條管理人員和業(yè)務經辦人在項目操作的每一個環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原則，負有揭示和防范風險的責任。第四條承做、審查擔保業(yè)務要貫徹效益原則，做到風險承擔、成本支出和收益相一致。第五條項目調查、評審和監(jiān)管注重效率，在規(guī)程規(guī)定時間內完成，第六條盡職盡責，謹慎認真，盡到應有的注意。第七條保密原則第八條擔保業(yè)務應當遵循本規(guī)程的規(guī)定，各部門要認真履行程序規(guī)定的各自的職責，部門之間密切協(xié)作，不得出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象。第九條融資類業(yè)務應當按照規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行，非融資類業(yè)務執(zhí)行過程中可以適當變通，但應當報董事長、總經理同意。第二章業(yè)務受理第十條受理擔保業(yè)務，借款人需填寫《委托擔保合同》，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。（一）借款人應提供的材料：1、企業(yè)簡介（包括經營狀況）；2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證書，稅務登記證（國稅、地稅），貸款卡和貸款卡信息資料，基本賬戶開戶許可證；3、企業(yè)章程；4、法人代表人身份證、簡歷；5、股東會、董事會決議（委托擔保公司進行擔保的決議、提供反擔保的決第26頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程議）；6、企業(yè)前三年財務審計報告及本年度最近一個月的會計報表，驗資報告；7、項目立項報告及主管部門批件（如有則提供）。8、其他有關材料。（二）反擔保第三人應提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證、稅務登記證；2.法人代表證明書，法人代表身份證；3.注冊資本驗資報告；4.貸款卡及貸款卡信息資料；5.公司章程；6.當期會計報表及近3年的會計審計報告；7.同意提供反擔保的股東會決議。8.其他有關材料。（三）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料1.抵押物、質物清單；2.抵押物、質物權力憑證；3.抵押物、質物評估資料；4.保險單；5.董事會同意抵押、質押的決議；6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的證明；7.抵押物、質物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵押或質押的證明；8.抵押物、質物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；9.其他有關材料。（四）注意事項1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2.提供的材料復印件要加蓋公章；3.法人代表授權委托書需法人代表親筆簽字授權；第27頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程4.項目負責人可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際情況進行增刪。5.非融資類項目根據(jù)實際情況要求企業(yè)提供相應的資料。第十一條擔保業(yè)務受理條件（一）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢，依法經營，經營范圍符合國家政策申請人是個人的，具有合法身份和固定居住地；（二）金融機構有放貸意向；（三）具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；（四）接受本公司的擔保條件。第十二條業(yè)務人員對申請人提供的材料即時審查，審查后報部門經理。業(yè)務部經理根據(jù)客戶提供的資料和情況決定受理的，指定項目負責人，不予受理的向客戶說明情況，予以退回。第三章初審與調查第十三條項目負責人應當對客戶提供的資料重點審查以下內容：（一）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否真實，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)證書（執(zhí)照）、合同、章程、股東會決議、驗資報告、會計報表、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備相應資格；（三）審計報告是否是無保留意見的，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實；（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產、土地等）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬是否明晰。第十四條項目負責人在審查中發(fā)現(xiàn)的問題列出清單，分析擔保項目相關情況，擬定調查提綱，并報部門經理。部門經理對調查方案提出意見，確定參與調查人員，必要時請示公司領導參加調查。第28頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程調查對象和信息來源包括借款人和相關部門，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等，并且要確定調查重點。調查和搜集信息時要辨明真?zhèn)?，互相印證，確保信息的真實和可靠。第十五條調查程序（一）會見企業(yè)主要負責人，了解企業(yè)基本情況，包括企業(yè)的注冊時間、投資人、企業(yè)性質、經營范圍、業(yè)務量和效益、市場和同業(yè)地位、行業(yè)趨勢、企業(yè)的社會環(huán)境、發(fā)展前景?？疾炱髽I(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。（二）通過與企業(yè)負責人交談，詳細詢問擔保項目情況。融資類項目調查融資具體用途、資源的供應、銷售和利潤、預期收益、業(yè)務風險、項目條件、政策和股東的支持力度等。（三）核實企業(yè)提供的相關材料，要求企業(yè)提供原件核對；（四）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（五）實地察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權屬憑證原件，辨別真?zhèn)?，上門核實或請有關部門鑒定。（六）調查時要做好記錄，必要時要求申請人提供材料復印件。第十六條項目負責人在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，形成初審報告。初審報告主要有以下幾個方面：（一）申請人情況。申請人基本情況、經營與管理、財務狀況，特別是申請人信用分析，應當指出信用評價依據(jù)。（二）項目情況。項目產品在行業(yè)中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程度，項目效益預測，市場結構和市場競爭能力，政府的管制程度等。對項目存在的風險進行初步分析。融資類借款分析借款用途和還款來源。（三）反擔保措施。分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方第29頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性；（四）初審結論。第十七條初審認為基本符合擔保條件的，把項目全部檔案資料轉交評審人員，進入評審階段；認為不具備擔保條件的，項目負責人經有關領導確認后將結果告知申請人。第十八條項目初審工作自受理開始，一般應在三個工作日完成，如超過三個工作日為完成的，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經理報告。第四章評審與決策第十九條項目評審包括兩個環(huán)節(jié)，即評審部評審和擔保評審委員會評審。第二十條評審部接到擔保部轉交的項目初審報告和檔案資料后指定項目評審人。評審部在擔保部初審的基礎上實施規(guī)定的評審程序，形成評審報告并對評審結果負責。評審人員進行擔保業(yè)務風險評審應當堅持獨立、客觀和謹慎的評審原則。評審人員應當持以謹慎的態(tài)度，對項目存在疑問時要尋求判斷的依據(jù)，必要時可會同擔保部對項目進行補充調查。第二十一條擔保業(yè)務風險評審采用銀行信用等級評定標準（參照深圳發(fā)展銀行標準）。第二十二條企業(yè)法人客戶信用風險系數(shù)的評審：通過對企業(yè)法人的信用記錄、企業(yè)素質、經營水平、外部環(huán)境、財務狀況以及可能出現(xiàn)的各種風險進行客觀、科學的分析研究，運用定量分析和定性分析相結合的方法，對企業(yè)信用風險作出綜合評價。自然人（個人）信用風險評審：通過對個人的信用記錄、收入水平、家庭財產、職業(yè)穩(wěn)定性、職稱、學歷、職務等對個人信用風險作出綜合評價。分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。對信用等級3B以下企業(yè)不予擔保。第30頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第二十三條采用保證反擔保措施的，反擔保企業(yè)必須滿足以下條件：（一）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；（二）資產負債率不超過70%；（三）連續(xù)二年盈利；（三）企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)，在擔保能力范圍內；（四）企業(yè)在承保期必須參加保險。第二十四條申請人應當提供反擔保。評審部依據(jù)本公司的反擔保要求對申請人提供的反擔保措施的進行風險估計，確定風險系數(shù)。私營企業(yè)法定代表人或主要經營者應當對本公司提供個人無限連帶擔保責任，并且納入上海資信有限公司的征信系統(tǒng)。第二十五條評審部評審一般應在兩個工作日完成，評審結果形成《項目評審報告》，同時把項目檔案資料交綜合管理部。項目評審后評審部告知綜合管理部，綜合管理部報公司擔保評審委員主任委員確定評審會議召開時間。第二十六條公司擔保評審委員會成員由公司董事長、總經理、副總經理、各部門負責人組成，主任委員由公司董事長（總經理）擔任。擔保評審委員會日常工作由綜合管理部負責。擔保評審委員會評審會參加人員：（一）評委會全體成員；（二）項目負責人、項目評審人；（三）評委會認為須參加的其他人員。第二十七條評委會至少在會議召開前，將會議內容（在檔案和微機內）通知參加會議人員。會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。第二十八條會議評審程序（一）項目負責人報告項目情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；（二）項目評審人報告評審意見；（三）評審委員會和參加會議人員質疑，項目負責人和評審人員答疑；第31頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程（四）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（五）評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見；（六）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》的第九項明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權，參會評審人員三分之二以上同意視為項目評審通過。第二十九條評審會議的評審結果報公司決策機構（決策人）簽批，項目按照決策機構（決策人）簽批意見執(zhí)行。第三十條符合以下情形的項目可以復議（一）公司評審委員會否決（評審人員超過三分之一人數(shù)不同意），但決策機構（決策人）提出復議的；（二）多數(shù)評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的；（三）自公司批準擔保之日起三個月后才實施的。復議僅限一次。復議的項目，需重新進行項目的審查、調查、撰寫初審報告，評審部門重新評審等規(guī)定程序。如有必要可重新確定項目負責人和項目評審人員。第三十一條擔保評審委員會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議記錄存入項目檔案。第三十二條擔保業(yè)務部負責把本公司的審批結果通知申請人和協(xié)作銀行。通知內容包括是否同意擔保、擔保金額、期限、擔保費率、反擔保措施以及公證等事宜。第五章簽訂合同、落實反擔保措施和收取費用第三十三條擔保業(yè)務部負責擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為簽約責任人，簽約程序如下：（一）準備法律合同文本，包括擔保合同、反擔保合同、擔保費用確認單及其他必需的法律文書；不動產抵押反擔保合同做強制執(zhí)行公證，動產質押反擔保第32頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程的由出質方出具質物處置授權書。（二）合同經辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號。與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“待本合同的保證人與借款人辦妥抵（質）押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；（三）會同綜合管理部把合同文本及其他重要法律文書送公司法律顧問審查，需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，并將修改意見填寫在《合同審核表》中，報董事長（總經理）審定；（四）對填寫完內容的合同文本做出修改的，應當履行步驟（二）；（五）會同借款人與銀行簽訂借款合同和擔保合同；（六）企業(yè)簽署《擔保費認繳單》，一式二份，檔案留存一份，交公司財務部門一份；（七）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人、借款人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場。第三十四條反擔保措施的落實，包括簽訂反擔保保證合同、抵（質）押合同，辦理抵（質）押登記手續(xù)，并取得登記部門發(fā)放的他項權利證書或其他證明文件。一般情況下，與抵（質）押人簽訂的《反擔保抵（質）押合同》約定的抵（質）押期限應當長于借款期限六個月，保險期限要長于借款期限三個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；第三十五條相關合同、協(xié)議及其它需要公證的事項，由擔保部門聯(lián)系公證部門辦理。第三十六條相關合同簽訂完畢，反擔保手續(xù)及公證手續(xù)完成后，擔保部填寫《發(fā)放貸款通知書》，連同相關資料報董事長（總經理）簽批，待簽批后送貸款銀行。項目經辦人應和銀行簽一份《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復印件存檔。第三十七條擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，可以根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第33頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第三十八條公司擔保費的收取標準：財政性的擔保業(yè)務，擔保費率為擔保金額的2%以下；其他擔保根據(jù)市場原則確定收費額度，一事一議。擔保費應當一次收取，但擔保期限超過二年的可以分年度收取。第三十九條發(fā)放貸款前日或當日收取擔保費，最遲不超過貸款發(fā)放后二日。擔保部負責擔保費計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。第四十條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交綜合管理部統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。第六章項目監(jiān)管第四十一條項目監(jiān)管（保后管理），是指本公司開始承擔擔保責任時起自至擔保責任完全解除期間對擔保項目的管理，包括擔保項目檢查、擔保延期、風險預警及應對措施制定和實施等。擔保部對每個項目都應當制定監(jiān)管方案并負責實施，必要時可請求其他部門協(xié)助。第四十二條借款擔保項目日常檢查應當每月進行一次，檢查內容為：（一）生產經營情況。主要產品的生產和銷售增減變化，產品市場變化，有無經濟糾紛，有無新的投資和債務等；（二）企業(yè)管理情況。了解企業(yè)主要經營管理者有無變動，經營策略和經營方式有無變化，企業(yè)有無新的項目投資，企業(yè)的合作態(tài)度和償還債務的意愿有無變化。（三）現(xiàn)金流量和財務情況。企業(yè)資產負債總量有無變化，現(xiàn)金流入總量和支付情況，銷售量和業(yè)務利潤。（四）反擔保措施狀況。反擔保為企業(yè)保證擔保的，了解（一）（二）（三）項內容，判斷擔保能力的變化；反擔保為個人的了解擔保人個人資產有無重大變化，個人活動有無不利因素；反擔保為抵（質）押的，了解抵（質）押物的狀況，有無價值降低或損失等不利情況。其他擔保根據(jù)具體情況了解與本公司擔保責任相關的內容。每次檢查都應當填寫《擔保項目檢查表》。第34頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第四十三條在項目檢查過程中發(fā)現(xiàn)以下現(xiàn)象視為風險預警信號，要查明原因，分析發(fā)現(xiàn)借款人明顯缺乏還款能力的，應當出具專題保報告報公司總經理。（一）資產負債率有大幅上升而沒有合理原因，流動比率急劇下降影響企業(yè)資金周轉；（二）不能及時支付借款利息或者其他債務被債權人追索的；（三）企業(yè)銷售出現(xiàn)明顯下降，銷售利潤明顯下降且低于同業(yè)水平；（四）企業(yè)挪用資金用于主業(yè)經營以外的項目；（五）借款投入后，項目實際效益和預期效益差距較大；（六）現(xiàn)金收入不穩(wěn)定，與前期比較下降很多；（七）應收賬款、存貨大幅上升，與銷售額不成比例；（八）涉及經濟糾紛，或者被政府管理部門施以嚴重處罰；（九）管理層、董事會成員之間矛盾較大；（十）經營環(huán)境發(fā)生改變或者政府政策改變，對企業(yè)的經營產生重大影響；（十一）反擔保企業(yè)出現(xiàn)以上情況，影響擔保能力；（十二）承擔連帶責任的股東個人資產明顯減少，出現(xiàn)不安心經營的現(xiàn)象；（十三）抵（質）押物價值明顯下降、實際占管人管理不善；（十四）抵（質）押物權屬出現(xiàn)爭議，或者被依法查封、凍結、扣押；（十五）其他明顯危機公司擔保利益的情形。其他擔保項目根據(jù)業(yè)務特點確定風險情形。第四十四條公司在必要時組織項目監(jiān)管抽查。第四十五條每月月末前，擔保部應向董事長（總經理）提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔保項目檢查表》，及時報告在保業(yè)務監(jiān)管情況。第四十六條擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，督促企業(yè)履行還款或者其他合同約定義務，并對企業(yè)還款計劃進行審查和分析。預測企業(yè)不能按期還款，應當提出具體措施確保貸款到期歸還。第四十七條擔保項目需要展期的，企業(yè)須在該擔保項目到期前30日向我公司和貸款銀行提出書面展期申請。擔保部負責調查展期原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期報告表》，報董事長（總經理）審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第35頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第四十八條借款到期，借款人不能歸還全部借款本息，次日，本公司承擔擔保責任，代償還款。同時督促借款企業(yè)在十個工作日內還款，否則，處置抵（質）物。第四十九條擔保貸款到期后，擔保業(yè)務部負責核實貸款本息確已歸還，填寫《免除擔保責任確認表》交受益人簽字確認，并留存一份還款憑證復印件。擔保責任完全解除后持相關手續(xù)報公司董事長（總經理）確認。確認后辦理注銷抵押登記，將相關的證件退還抵（質）押人。擔保項目的擔保責任完全解除并得到確認后，擔保部將項目檔案材料移交綜合管理部存檔。第七章債的追償?shù)谖迨畻l主債務人未能履行債務，本公司代為清償后，應果斷地采取有力、有效的追償措施。擔保業(yè)務部對債務人、反擔保人及抵（質）押物現(xiàn)狀進行分析，提出追償方案，提交評審會審議確認，報董事長（總經理）審定。擔保部和綜合管理部負責債務追償方案的實施。第五十一條債的追償一般從三個方面著手：向債務人直接追償，要求債務人處置現(xiàn)有的容易變現(xiàn)的資產用于歸還債務。向反擔保人索償，要求反擔保人用現(xiàn)金或者其他財產履行反擔保義務。處置抵（質）押物。如果與債務人、擔保人、抵（質）押人達不成還債協(xié)議的，及時向公司董事長（總經理）報告，決定是否提起訴訟。決定性提起訴訟的，應當采取訴訟保全措施。第五十二條公司發(fā)生代償，作為經營事故處理。應當認真總結，分析原因，分清責任。屬于擔保業(yè)務開始時就存在的風險，還是客觀形勢發(fā)展出現(xiàn)不可預料的情形。追償結束應當寫出總結報告。第八章罰則第36頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第五十三條本公司員工與客戶串通騙取擔保、損害公司利益的，依據(jù)《中華人民共和國刑法》追究刑事責任；尚未構成犯罪的，依照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定處罰。除追究法律責任外，應當承擔賠償損失。本公司員工與客戶串通騙取擔保、損害公司利益行為，沒有造成損失的，予以開除。公司員工收受客戶或合作方給予的傭金、回扣、好處費、信息費、服務費等任何名目的現(xiàn)金或禮券，一經發(fā)現(xiàn)，予以除名。第五十四條公司員工的失職行為，或沒有盡到應有的注意，導致公司代償?shù)珱]有造成損失的，留用察看；造成損失的，負責追回損失，采取能夠采取的措施仍然不能追回的，解除勞動合同。前款所稱的失職行為是指，擔保部在調查中對申請人存在的嚴重問題沒有發(fā)現(xiàn)，申請人提供的虛假營業(yè)執(zhí)照、資產證明沒有發(fā)現(xiàn)，辦理的抵（質）押手續(xù)不完善、失去或部分失去效力。評審部作出的資產評估嚴重脫離客觀實際。第五十五條對于工作中出現(xiàn)差錯和遺漏，依據(jù)出現(xiàn)的次數(shù)和嚴重程度，給予批評、扣發(fā)工資直至辭退等處分。第九章檔案管理第五十六條擔保部從受理業(yè)務時開始建立項目檔案，初審與調查階段由擔保部管理，評審階段由評審部管理，呈批決策階段由綜合管理部管理，批準結束轉交擔保業(yè)務部管理，擔保責任解除后或者項目結束后交綜合管理部存檔。。擔保部在審批前由項目負責人管理檔案，審批結束后由兼職檔案管理員管理。第五十七條擔保業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。卷內文件分為公司內部文件、公司簽訂的協(xié)議文件和企業(yè)提供的資料三個部分。公司內部文件包括決策層簽批文件、會議評審紀要、評審報告及工作底稿、初審報告和調查紀錄等。公司簽訂的協(xié)議文件包括借款合同及放貸憑證、還貸憑證、擔保合同、反擔保合同、抵（質）押合同等。企業(yè)提供的文件包括企業(yè)提供的擔保申請書、承諾、股東會決議等。歸檔的案卷要編排次序，系統(tǒng)放置，卷內首頁要有材料目錄。重要權利憑證應當另行存放，但應在項目檔案中注明。第37頁****擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第五十七條擔保業(yè)務部、評審部要各自建立項目臺帳，作為部門備查。第五十八條借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。第十章附則第五十九條本規(guī)程由綜合管理部負責解釋。第六十條本規(guī)程經公司股東會或董事會批準后施行。第38頁****擔保有限公司業(yè)務檔案管理制度業(yè)務檔案管理制度第一章：總則第一條：為規(guī)范公司業(yè)務檔案管理、保證擔保項目資料的安全完整，特指定本制度。第二條：擔保業(yè)務檔案是指公司在辦理擔保業(yè)務過程中形成的記錄并反映擔保業(yè)務的重要憑據(jù)，包括未保項目的客戶檔案；已保項目（含在保和脫保項目）的文書檔案、經濟檔案、客戶檔案；反擔保標的物權利證書。第三條：業(yè)務檔案管理的目標是“在流程中完成，在收集中整理，在補充中完備”。第二章：檔案管理第四條：公司檔案管理將根據(jù)客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀、人員交接等流程執(zhí)行，做到分類科學、流程收集與補充、方便查閱、及時移交、嚴防毀損散失，確保有關法律手續(xù)完備與有效。第五條：業(yè)務檔案按擔?？蛻艋蝽椖拷?，做到一戶一檔，分類編序管理。公司內部管理資料實行集中管理。第六條：檔案管理責任部門。風險管理部是公司業(yè)務檔案管理的責任部門，但不同性質的檔案其保管責任分別在如下部門：1、未保項目的客戶檔案——擔保業(yè)務部；2、已保項目（含在保和脫保項目）、擔保投資項目、業(yè)務合作項目等形式的文書檔案、經濟檔案、客戶檔案——風險管理部；3、反擔保標的物權利證書——財務部；第三章：檔案分類第七條：公司擔保業(yè)務檔案分三類：1、權證類檔案：主要包括抵（質）押物的權屬證書及相關抵（質）押反擔保物的文件、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，存放在財務部門，風險管理部有清單備查；2、要件類檔案：主要包括借款合同、擔保合同、委托擔保合同、擔保協(xié)議、第39頁****擔保有限公司業(yè)務檔案管理制度公證書、律師見證書、抵（質）押保證反擔保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該類檔案經部門經理以上批準才能對外借閱；3、備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經檔案管理員同意可以借閱。第八條：公司內部管理資料列為綜合類，內容包括各類業(yè)務統(tǒng)計報表、登記表、業(yè)務調查報告及有關業(yè)務處理意見、股東家庭財產申報表等。第九條：客戶檔案及公司內部管理資料除權證原件由財務主管保存外，其他檔案以客戶為單位，分區(qū)、分類存放在檔案柜，存放順序按檔案編號排列：立卷區(qū)：存放在保項目的權證類、要件類、備查類檔案；屬重點管理的檔案；立卷區(qū)的檔案按債權銀行歸類存放；歸檔區(qū)：存放脫保項目的要件類、備查類檔案；按企業(yè)歸類存放；綜合區(qū)：存放公司內部管理資料檔案。第四章：歸檔要求第十條：歸檔的業(yè)務要求檔案必須為原件或與原件核對蓋有“經核對與原件相符”章的復印件，不允許是傳真件，與文件有關的簽報、批示等附屬材料均應齊全完整；第十一條：同一筆業(yè)務的原件及附件形成同一檔案，應放在一起組卷；第十二條：卷內文件要逐頁編號，使用號碼機在文件正面右上角、背面左上角邊緣按順序打號，有效頁編一個號；第十三條：組卷資料由歸檔責任人逐件填寫一式三份《資料目錄》（見附件），連同檔案移交管理部，并履行移交手續(xù)；第十四條：《資料目錄》歸檔責任人、監(jiān)交人各存一份，案卷組卷一份；第十五條：歸檔時間原則上在業(yè)務合同生效后的一周內完成；第十六條：任何部門或個人都不允許保存、銷毀應歸檔的業(yè)務資料原件。第五章：流程管理第十七條：檔案移交：業(yè)務發(fā)生后，項目業(yè)務責任人應在每個業(yè)務程序完畢二個工作日內整理好擔保業(yè)務原始資料，登記業(yè)務資料移交清單，經雙方簽字確第40頁****擔保有限公司業(yè)務檔案管理制度認后，將全部資料移交業(yè)務檔案管理員。業(yè)務員可對有關業(yè)務資料復印保存。第十八條：立卷：檔案管理員對業(yè)務員移交的業(yè)務檔案進行分類整理及立卷，填寫《立卷檔案卷內文件目錄》，同時建立《歸檔檔案保管清冊》。此工作