保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目五

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目五

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1引導(dǎo)案例汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色通道”處理災(zāi)后賠付事項(xiàng)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、嘉禾等保險(xiǎn)公司均已開始著手災(zāi)后賠付。中國(guó)人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報(bào)案41件，預(yù)估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災(zāi)后大額賠付，賠付保險(xiǎn)金額13萬(wàn)元。引導(dǎo)案例汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色2引導(dǎo)案例平安保險(xiǎn)：2008年5月13日下午15時(shí)，中國(guó)平安將“5?12”地震的第一單理賠款兩萬(wàn)元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個(gè)人客戶共計(jì)1374人，平安人壽正在對(duì)受災(zāi)地區(qū)所有客戶進(jìn)行主動(dòng)回訪。人保財(cái)險(xiǎn)：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險(xiǎn)賠款共1.5萬(wàn)元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學(xué)和西街小學(xué)圍墻倒塌，造成高廟小學(xué)4名學(xué)生死亡、西街小學(xué)2名學(xué)生重傷。經(jīng)核實(shí)，6名學(xué)生中除1名死亡學(xué)生外，其余5人均投保公司學(xué)平險(xiǎn)，死亡傷殘責(zé)任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬(wàn)元。引導(dǎo)案例平安保險(xiǎn)：2008年5月13日下午15時(shí)，中國(guó)平安將3案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了社會(huì)的穩(wěn)定。同時(shí)也說明我國(guó)的保險(xiǎn)廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，提高保險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)迫在眉睫。案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的4知識(shí)目標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的基本流程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和含義5能力目標(biāo)能夠區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款的具體含義能夠運(yùn)用費(fèi)率表進(jìn)行簡(jiǎn)單投保計(jì)算能夠按照流程處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念6教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.7教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.8財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，以及與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所指的財(cái)產(chǎn)除了包括一切動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以及在制或制成品的有形財(cái)產(chǎn)外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤(rùn)、信用及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害、意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人的9財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義

廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既包括各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上派生出的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益、責(zé)任和信用。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資，如房屋保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自身特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍的廣泛性。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可衡量性。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性。5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單獨(dú)保險(xiǎn)關(guān)系的不平等性。6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的商業(yè)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自身特征11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征1、承保保險(xiǎn)標(biāo)的不同2、保險(xiǎn)金額確定不同3、保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同4、保險(xiǎn)合同期限不同5、保險(xiǎn)合同關(guān)系不同6、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征12財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能1、損失補(bǔ)償職能2、風(fēng)險(xiǎn)分散職能（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能1、防災(zāi)防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會(huì)職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能13財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理論分類1、按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)標(biāo)的的形態(tài)分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類14財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)15財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（一）火災(zāi)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（一）火災(zāi)保險(xiǎn)16財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2、船舶保險(xiǎn)3、飛機(jī)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)17財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)3、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)18財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（四）工程保險(xiǎn)1、建筑工程保險(xiǎn)2、安裝工程保險(xiǎn)3、機(jī)器損壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（四）工程保險(xiǎn)19財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1、種植業(yè)保險(xiǎn)2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（六）責(zé)任保險(xiǎn)1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)2、公眾責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（六）責(zé)任保險(xiǎn)21財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（七）信用保證保險(xiǎn)1、信用保險(xiǎn)（1）出口信用保險(xiǎn)（2）國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)2、保證保險(xiǎn)（1）合同保證保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品保證保險(xiǎn)（3）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（七）信用保證保險(xiǎn)22教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.23財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成1、純費(fèi)率2、附加費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成24財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定1、保險(xiǎn)金額損失率保險(xiǎn)金額損失率＝總賠款支出/總保險(xiǎn)金額×100%2、保險(xiǎn)金額損失率的影響因素第一，各類災(zāi)害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險(xiǎn)次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險(xiǎn)的受災(zāi)數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險(xiǎn)金額受災(zāi)財(cái)產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風(fēng)險(xiǎn)比例E/D：B/A（受災(zāi)財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)兩者的平均保險(xiǎn)金額之比）。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的測(cè)定（1）歷年保險(xiǎn)金額損失率的選擇（2）附加均方差財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定25財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金1、時(shí)間比例法計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準(zhǔn)確計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金還應(yīng)考慮的因素（1）風(fēng)險(xiǎn)分布的因素（2）承保費(fèi)用的因素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金26財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（二）未決賠款準(zhǔn)備金27財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（三）長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金是指按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如出口信用保險(xiǎn)、長(zhǎng)期工程保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務(wù)年度營(yíng)業(yè)收支差額提取的準(zhǔn)備金。業(yè)務(wù)年度指業(yè)務(wù)發(fā)生的年度，即保險(xiǎn)合同開始生效的年度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（三）長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金28財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

展業(yè)咨詢投保核保承保享受保障防災(zāi)防損防災(zāi)防損事故報(bào)告立案索賠理賠核

賠支付賠款獲得賠償代位追償續(xù)保承

保協(xié)助追償再保險(xiǎn)保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)人方面投保人、被保險(xiǎn)人方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程展業(yè)咨詢投保核29財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的含義

核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保，是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保業(yè)務(wù)根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)原則和承保方針進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的全過程。核保是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的核心，把好核保關(guān)，防止不合格的保件，關(guān)系到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，也是衡量保險(xiǎn)公司承保技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)志。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的含義核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所30財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的要點(diǎn)

（一）投保人與被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的。（三）保險(xiǎn)金額（四）自留額。（五）再保險(xiǎn)。（六）保險(xiǎn)費(fèi)率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險(xiǎn)期間。（十）有關(guān)法律法規(guī)的限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的要點(diǎn)（一）投保人與被保險(xiǎn)人。31財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保程序

收集核保資料實(shí)地查勘驗(yàn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做出承保決策繕制保險(xiǎn)單證保險(xiǎn)單證復(fù)核財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保程序收集核保資料實(shí)地查勘驗(yàn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做出32財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險(xiǎn)人和投保人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險(xiǎn)合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費(fèi)等一系列環(huán)節(jié)。狹義的承保僅指保險(xiǎn)人經(jīng)過核保后，做出承保的決策，同意與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，接受財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，繕制保險(xiǎn)單證，交付投保人并收取保險(xiǎn)費(fèi)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的過程。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指33財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保工作流程

制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險(xiǎn)單證管理收取保險(xiǎn)費(fèi)承保事后跟蹤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保工作流程制定承保政策審核投保資料做出承保決策保34財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益損失時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的意思表示。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)35財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的程序

1、提出索賠請(qǐng)求2、采取必要措施減輕損失3、接受查勘檢驗(yàn)4、提供索賠單證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的程序1、提出索賠請(qǐng)求36財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求，根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行處理的行為。具體指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，以及第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失后，在被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)和責(zé)任，這種種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理，簡(jiǎn)稱理賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程，涉及到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索37財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的原則

1．補(bǔ)償實(shí)際損失原則2．責(zé)任限制原則3．支付方式選擇的原則4．近因原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的原則1．補(bǔ)償實(shí)際損失原則38財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程

賠案受理出險(xiǎn)查勘責(zé)任審定賠款理算賠付結(jié)案檔案管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程39綜合實(shí)訓(xùn)

假如你是保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員如何處理兩車相撞損失。案情是甲車與乙車在行使中發(fā)生意外事故，兩車相撞。甲車車輛損失900元，車上貨物損失1200元，乙車車輛損失500元，車上貨物損失400元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，兩車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)且足額。試計(jì)算甲車和乙車各承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失是多少?各從保險(xiǎn)公司那里獲得多少賠款？綜合實(shí)訓(xùn)假如你是保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員如何處理兩車相撞損失。40綜合實(shí)訓(xùn)

第一步先計(jì)算甲、乙各自應(yīng)負(fù)擔(dān)損失：甲車承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×甲承擔(dān)責(zé)任＝（900＋1200＋500＋400）×70%＝2100（元）乙車承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×乙承擔(dān)責(zé)任＝（900＋1200＋500＋400）×30%＝900（元）綜合實(shí)訓(xùn)第一步先計(jì)算甲、乙各自應(yīng)負(fù)擔(dān)損失：41綜合實(shí)訓(xùn)

第二步再計(jì)算甲、乙各自應(yīng)獲得賠償：甲車獲得的賠款＝甲車×甲責(zé)＋（甲損＋甲貨）×乙責(zé)＝900×70%＋（900＋1200）×30%＝1260（元）乙車獲得的賠款＝乙車×乙責(zé)＋（乙損＋乙貨）×甲責(zé)＝500×30%＋(500＋400)×70%＝780（元）綜合實(shí)訓(xùn)第二步再計(jì)算甲、乙各自應(yīng)獲得賠償：42ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE43保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2011年12月保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)遼寧44引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙小亭的故事所深深感動(dòng)。趙小亭是一名大三的學(xué)生，作為志愿者被學(xué)校分配到貴州某鄉(xiāng)村做支教工作。2010年7月21日，趙小亭和隊(duì)友在學(xué)生家訪的路上，被突然滾落的山石擊中頭部，不幸當(dāng)場(chǎng)遇難。引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙45案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)就是一起單純的意外事件，大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長(zhǎng)期處在學(xué)習(xí)狀態(tài)，尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此大學(xué)生在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)。案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)46知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義人身保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別人身保險(xiǎn)的不同分類人身保險(xiǎn)的基本條款人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理人身保險(xiǎn)核保的基本流程人身保險(xiǎn)索賠的基本流程人身保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義47能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握人身保險(xiǎn)專有條款的具體含義能夠運(yùn)用生命表進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算能夠計(jì)算人身保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)保費(fèi)能夠按照流程處理人身保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念48教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.49教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.50全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同用以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作51全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生命2、人身保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定4、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的履行具有給付的性質(zhì)全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生52人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性53人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性54人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂2、通過人身保險(xiǎn)金給付，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)3、集聚人身保險(xiǎn)基金，參與社會(huì)資金的融通4、提高員工福利待遇，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂55人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)2、自愿人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)56人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)57人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)58人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)59人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)2、不分紅人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)60人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍2、業(yè)務(wù)角度3、保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍61人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同2、兩者的屬性和經(jīng)營(yíng)目的存在不同3、合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同62人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款（二）自殺條款（三）年齡誤告條款（四）寬限期條款（五）復(fù)效條款（六）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（八）保單貸款條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款（十）受益人條款（十一）紅利任選條款（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款（十三）保單所有人條款人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款63人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款（二）喪失工作能力收入附加特約條款（三）保證加保選擇權(quán)附加特約條款（四）意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款64健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期條款（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款65教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.66人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定67保費(fèi)計(jì)算利息理論單利利息＝本金×利率×計(jì)息期間期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+計(jì)息期間×利率）復(fù)利期末本利和＝本金×（1+利率）計(jì)息期間利息＝期末本利和—本金終值現(xiàn)值現(xiàn)值＝終值÷（1＋利率）計(jì)息期間保費(fèi)計(jì)算利息理論單利68生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又稱為“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家（或一個(gè)地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個(gè)城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個(gè)非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。生命表生命表（LifeTable/MortalityTa69生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.80生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx70人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素（二）利率因素（三）費(fèi)用率因素（四）其他因素1、失效率。2、分紅率。3、殘疾率。人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素71人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法（二）比例分?jǐn)偡ǎㄈ┗旌媳壤ㄈ藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法72人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評(píng)價(jià)，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險(xiǎn)費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇的過程，因此有時(shí)核保也被稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇。人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的73人身保險(xiǎn)核保1、健康因素2、非健康因素3、財(cái)務(wù)因素人身保險(xiǎn)核保1、健康因素74人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)師的體檢審核核保人員的專業(yè)審核索要可保證明客戶是否提供資料再次審核收到資料是否發(fā)出變更通知客戶是否同意變更進(jìn)行客戶生存調(diào)查是否符合承保條件條件承保延期承保拒絕承保標(biāo)準(zhǔn)承保交付承保通知書是否否否否人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)75人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標(biāo)是為保險(xiǎn)公司安排一個(gè)安全和盈利的業(yè)務(wù)分布與組合。人身保險(xiǎn)承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒?dòng)包括選擇被保險(xiǎn)人、對(duì)危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分類、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶?、確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率或價(jià)格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個(gè)方面。人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)76人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論2、審核檢驗(yàn)后接受業(yè)務(wù)3、收取人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4、繕制單證和簽發(fā)保單5、復(fù)核簽章和存檔備查人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論77人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。3、人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)78人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或保單持有人或受益人的索賠受理立案，并對(duì)事故原因和損害程度進(jìn)行確認(rèn)且決定是否予以賠付的整個(gè)過程。1、重合同、守信用2、實(shí)事求是3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定79人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案2、登記立案3、案件初審4、理賠調(diào)查5、理賠計(jì)算6、復(fù)核審批7、結(jié)案歸檔人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案80綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期限為3年的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保單規(guī)定如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人在死亡年度末支付10000元的保險(xiǎn)金額?，F(xiàn)在請(qǐng)你在沒有其他壽險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，根據(jù)生命表的相關(guān)數(shù)據(jù)厘定該被保險(xiǎn)人應(yīng)該躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)金額。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為81綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)人買了同樣的險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)金額都為10000元。根據(jù)生命表可知，lx個(gè)x歲的人在x歲到x＋1歲（第一保單年度）這一年中將有dx個(gè)人死亡，在x十1歲到x＋2歲（第二保單年度）將有dx＋1個(gè)人死亡，在x＋2歲到x＋3歲（第三個(gè)保單年度）有dx＋2個(gè)人死亡。假設(shè)每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納Sx元保費(fèi)，則lx個(gè)被保險(xiǎn)人共繳納lx*Sx元的保費(fèi)。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)82綜合實(shí)訓(xùn)

由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)保險(xiǎn)年度死亡，每個(gè)死亡者在年末獲得10000元的保險(xiǎn)金給付，則保險(xiǎn)公司在年末共支出dx*10000元的保險(xiǎn)金，這dx*10000元的保險(xiǎn)金在年初的現(xiàn)值為（dx*10000）/（1＋i）；依此類推，在第二保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋1*10000）/（1＋i）2；在第三保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋2*10000）/（1＋i）3。綜合實(shí)訓(xùn)由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)83綜合實(shí)訓(xùn)

根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來每個(gè)保單年度可能的保險(xiǎn)金額支付的現(xiàn)值之和，即lx*Sx＝(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3

由上式可得，該被保險(xiǎn)人應(yīng)該繳納的純保險(xiǎn)費(fèi)金額為：Sx＝[(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3]/lx其中，dx、dx＋1、dx＋2和lx的數(shù)值都可以在生命表上查到相應(yīng)數(shù)據(jù)，在確定了預(yù)期的利率之后，該壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純保費(fèi)就能夠計(jì)算出來了。綜合實(shí)訓(xùn)根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來84ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE85保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目五

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目五

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)86引導(dǎo)案例汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色通道”處理災(zāi)后賠付事項(xiàng)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、嘉禾等保險(xiǎn)公司均已開始著手災(zāi)后賠付。中國(guó)人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報(bào)案41件，預(yù)估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災(zāi)后大額賠付，賠付保險(xiǎn)金額13萬(wàn)元。引導(dǎo)案例汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色87引導(dǎo)案例平安保險(xiǎn)：2008年5月13日下午15時(shí)，中國(guó)平安將“5?12”地震的第一單理賠款兩萬(wàn)元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個(gè)人客戶共計(jì)1374人，平安人壽正在對(duì)受災(zāi)地區(qū)所有客戶進(jìn)行主動(dòng)回訪。人保財(cái)險(xiǎn)：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險(xiǎn)賠款共1.5萬(wàn)元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學(xué)和西街小學(xué)圍墻倒塌，造成高廟小學(xué)4名學(xué)生死亡、西街小學(xué)2名學(xué)生重傷。經(jīng)核實(shí)，6名學(xué)生中除1名死亡學(xué)生外，其余5人均投保公司學(xué)平險(xiǎn)，死亡傷殘責(zé)任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬(wàn)元。引導(dǎo)案例平安保險(xiǎn)：2008年5月13日下午15時(shí)，中國(guó)平安將88案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了社會(huì)的穩(wěn)定。同時(shí)也說明我國(guó)的保險(xiǎn)廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，提高保險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)迫在眉睫。案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的89知識(shí)目標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的基本流程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和含義90能力目標(biāo)能夠區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款的具體含義能夠運(yùn)用費(fèi)率表進(jìn)行簡(jiǎn)單投保計(jì)算能夠按照流程處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念91教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.92教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.93財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，以及與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所指的財(cái)產(chǎn)除了包括一切動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以及在制或制成品的有形財(cái)產(chǎn)外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤(rùn)、信用及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害、意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人的94財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義

廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既包括各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上派生出的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益、責(zé)任和信用。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資，如房屋保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任95財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自身特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍的廣泛性。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可衡量性。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性。5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單獨(dú)保險(xiǎn)關(guān)系的不平等性。6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的商業(yè)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自身特征96財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征1、承保保險(xiǎn)標(biāo)的不同2、保險(xiǎn)金額確定不同3、保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同4、保險(xiǎn)合同期限不同5、保險(xiǎn)合同關(guān)系不同6、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征97財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能1、損失補(bǔ)償職能2、風(fēng)險(xiǎn)分散職能（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能1、防災(zāi)防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會(huì)職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能98財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理論分類1、按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)標(biāo)的的形態(tài)分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類99財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)100財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（一）火災(zāi)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（一）火災(zāi)保險(xiǎn)101財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2、船舶保險(xiǎn)3、飛機(jī)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)102財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)3、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)103財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（四）工程保險(xiǎn)1、建筑工程保險(xiǎn)2、安裝工程保險(xiǎn)3、機(jī)器損壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（四）工程保險(xiǎn)104財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1、種植業(yè)保險(xiǎn)2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)105財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（六）責(zé)任保險(xiǎn)1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)2、公眾責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（六）責(zé)任保險(xiǎn)106財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別

（七）信用保證保險(xiǎn)1、信用保險(xiǎn)（1）出口信用保險(xiǎn)（2）國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)2、保證保險(xiǎn)（1）合同保證保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品保證保險(xiǎn)（3）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別（七）信用保證保險(xiǎn)107教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.108財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成1、純費(fèi)率2、附加費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成109財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定1、保險(xiǎn)金額損失率保險(xiǎn)金額損失率＝總賠款支出/總保險(xiǎn)金額×100%2、保險(xiǎn)金額損失率的影響因素第一，各類災(zāi)害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險(xiǎn)次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險(xiǎn)的受災(zāi)數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險(xiǎn)金額受災(zāi)財(cái)產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風(fēng)險(xiǎn)比例E/D：B/A（受災(zāi)財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)兩者的平均保險(xiǎn)金額之比）。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的測(cè)定（1）歷年保險(xiǎn)金額損失率的選擇（2）附加均方差財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定110財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金1、時(shí)間比例法計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準(zhǔn)確計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金還應(yīng)考慮的因素（1）風(fēng)險(xiǎn)分布的因素（2）承保費(fèi)用的因素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金111財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（二）未決賠款準(zhǔn)備金112財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（三）長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金是指按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如出口信用保險(xiǎn)、長(zhǎng)期工程保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務(wù)年度營(yíng)業(yè)收支差額提取的準(zhǔn)備金。業(yè)務(wù)年度指業(yè)務(wù)發(fā)生的年度，即保險(xiǎn)合同開始生效的年度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（三）長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金113財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

展業(yè)咨詢投保核保承保享受保障防災(zāi)防損防災(zāi)防損事故報(bào)告立案索賠理賠核

賠支付賠款獲得賠償代位追償續(xù)保承

保協(xié)助追償再保險(xiǎn)保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)人方面投保人、被保險(xiǎn)人方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程展業(yè)咨詢投保核114財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的含義

核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保，是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保業(yè)務(wù)根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)原則和承保方針進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的全過程。核保是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的核心，把好核保關(guān)，防止不合格的保件，關(guān)系到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，也是衡量保險(xiǎn)公司承保技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)志。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的含義核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所115財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的要點(diǎn)

（一）投保人與被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的。（三）保險(xiǎn)金額（四）自留額。（五）再保險(xiǎn)。（六）保險(xiǎn)費(fèi)率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險(xiǎn)期間。（十）有關(guān)法律法規(guī)的限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的要點(diǎn)（一）投保人與被保險(xiǎn)人。116財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保程序

收集核保資料實(shí)地查勘驗(yàn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做出承保決策繕制保險(xiǎn)單證保險(xiǎn)單證復(fù)核財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保程序收集核保資料實(shí)地查勘驗(yàn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做出117財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險(xiǎn)人和投保人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險(xiǎn)合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費(fèi)等一系列環(huán)節(jié)。狹義的承保僅指保險(xiǎn)人經(jīng)過核保后，做出承保的決策，同意與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，接受財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，繕制保險(xiǎn)單證，交付投保人并收取保險(xiǎn)費(fèi)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的過程。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指118財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保工作流程

制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險(xiǎn)單證管理收取保險(xiǎn)費(fèi)承保事后跟蹤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保工作流程制定承保政策審核投保資料做出承保決策保119財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益損失時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的意思表示。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)120財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的程序

1、提出索賠請(qǐng)求2、采取必要措施減輕損失3、接受查勘檢驗(yàn)4、提供索賠單證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的程序1、提出索賠請(qǐng)求121財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求，根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行處理的行為。具體指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，以及第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失后，在被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)和責(zé)任，這種種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理，簡(jiǎn)稱理賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程，涉及到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索122財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的原則

1．補(bǔ)償實(shí)際損失原則2．責(zé)任限制原則3．支付方式選擇的原則4．近因原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的原則1．補(bǔ)償實(shí)際損失原則123財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程

賠案受理出險(xiǎn)查勘責(zé)任審定賠款理算賠付結(jié)案檔案管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程124綜合實(shí)訓(xùn)

假如你是保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員如何處理兩車相撞損失。案情是甲車與乙車在行使中發(fā)生意外事故，兩車相撞。甲車車輛損失900元，車上貨物損失1200元，乙車車輛損失500元，車上貨物損失400元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，兩車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)且足額。試計(jì)算甲車和乙車各承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失是多少?各從保險(xiǎn)公司那里獲得多少賠款？綜合實(shí)訓(xùn)假如你是保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員如何處理兩車相撞損失。125綜合實(shí)訓(xùn)

第一步先計(jì)算甲、乙各自應(yīng)負(fù)擔(dān)損失：甲車承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×甲承擔(dān)責(zé)任＝（900＋1200＋500＋400）×70%＝2100（元）乙車承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×乙承擔(dān)責(zé)任＝（900＋1200＋500＋400）×30%＝900（元）綜合實(shí)訓(xùn)第一步先計(jì)算甲、乙各自應(yīng)負(fù)擔(dān)損失：126綜合實(shí)訓(xùn)

第二步再計(jì)算甲、乙各自應(yīng)獲得賠償：甲車獲得的賠款＝甲車×甲責(zé)＋（甲損＋甲貨）×乙責(zé)＝900×70%＋（900＋1200）×30%＝1260（元）乙車獲得的賠款＝乙車×乙責(zé)＋（乙損＋乙貨）×甲責(zé)＝500×30%＋(500＋400)×70%＝780（元）綜合實(shí)訓(xùn)第二步再計(jì)算甲、乙各自應(yīng)獲得賠償：127ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE128保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2011年12月保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)遼寧129引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙小亭的故事所深深感動(dòng)。趙小亭是一名大三的學(xué)生，作為志愿者被學(xué)校分配到貴州某鄉(xiāng)村做支教工作。2010年7月21日，趙小亭和隊(duì)友在學(xué)生家訪的路上，被突然滾落的山石擊中頭部，不幸當(dāng)場(chǎng)遇難。引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙130案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)就是一起單純的意外事件，大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長(zhǎng)期處在學(xué)習(xí)狀態(tài)，尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此大學(xué)生在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)。案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)131知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義人身保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別人身保險(xiǎn)的不同分類人身保險(xiǎn)的基本條款人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理人身保險(xiǎn)核保的基本流程人身保險(xiǎn)索賠的基本流程人身保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義132能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握人身保險(xiǎn)專有條款的具體含義能夠運(yùn)用生命表進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算能夠計(jì)算人身保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)保費(fèi)能夠按照流程處理人身保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念133教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.134教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.135全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同用以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作136全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生命2、人身保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定4、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的履行具有給付的性質(zhì)全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生137人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性138人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性139人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂2、通過人身保險(xiǎn)金給付，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)3、集聚人身保險(xiǎn)基金，參與社會(huì)資金的融通4、提高員工福利待遇，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂140人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)2、自愿人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)141人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)142人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)143人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)144人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)2、不分紅人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)145人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍2、業(yè)務(wù)角度3、保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍146人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同2、兩者的屬性和經(jīng)營(yíng)目的存在不同3、合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同147人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款（二）自殺條款（三）年齡誤告條款（四）寬限期條款（五）復(fù)效條款（六）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（八）保單貸款條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款（十）受益人條款（十一）紅利任選條款（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款（十三）保單所有人條款人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款148人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款（二）喪失工作能力收入附加特約條款（三）保證加保選擇權(quán)附加特約條款（四）意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款149健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期條款（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款150教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.151人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定152保費(fèi)計(jì)算利息理論單利利息＝本金×利率×計(jì)息期間期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+計(jì)息期間×利率）復(fù)利期末本利和＝本金×（1+利率）計(jì)息期間利息＝期末本利和—本金終值現(xiàn)值現(xiàn)值＝終值÷（1＋利率）計(jì)息期間保費(fèi)計(jì)算利息理論單利153生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又稱為“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家（或一個(gè)地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個(gè)城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個(gè)非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。生命表生命表（LifeTable/MortalityTa154生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.80生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx155人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素（二）利率因素（三）費(fèi)用率因素（四）其他因素1、失效率。2、分紅率。3、殘疾率。人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素156人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法（二）比例分?jǐn)偡ǎㄈ┗旌媳壤ㄈ藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法157人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評(píng)價(jià)，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險(xiǎn)費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇的過程，因此有時(shí)核保也被稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇。人身