吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

保險(xiǎn)學(xué)

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院wuy@Ch3保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式

保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式3.1.1保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的范疇。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人有向保險(xiǎn)人支付寶保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者但被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式3.1.2保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是射幸合同

射幸合同是指其履行取決于約定事件發(fā)生的不確定性的合同。由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性和不確定性，使得保險(xiǎn)合同具有射幸性特征。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

任何合同的訂立都是以雙方當(dāng)事人的誠實(shí)、信用為基礎(chǔ)的。而保險(xiǎn)合同要求更為嚴(yán)格。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式保險(xiǎn)合同是諾成性合同①諾成性合同是指當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同。凡除當(dāng)事人意思表示一致外，還須實(shí)際交付標(biāo)的物才能成立的合同，為實(shí)踐性合同。②保險(xiǎn)合同是否成立，主要看合同當(dāng)事人對(duì)合同的條款是否達(dá)成協(xié)議，并不以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同成立的要件。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同合同有雙務(wù)和單務(wù)、無償與有償之分。雙務(wù)

合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利并且

承擔(dān)任務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是附和合同。附和合同又稱格式合同，他是指未經(jīng)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商，而由一方提出合同的主要內(nèi)

容，另一方只能在已提出的合同內(nèi)容的基礎(chǔ)

上進(jìn)行選擇接受或拒絕而成立的合同。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式3.1.3保險(xiǎn)合同的種類一、按照保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)劃分①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合

同。②人身保險(xiǎn)合同

以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式二、按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)劃分①定值保險(xiǎn)合同

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同。②不定值保險(xiǎn)合同投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式三、按照保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)間劃分①補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限

，并不得超過保險(xiǎn)金額的合同。②給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或

約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金

額給付的合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式四、按照保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系劃分①足額保險(xiǎn)合同：

保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保

險(xiǎn)合同。②不足額保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保

險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式③超額保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保

險(xiǎn)合同。五、按照訂立合同的業(yè)務(wù)對(duì)象劃分①原保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式②再保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)人為了將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。六、按照承保人數(shù)多少劃分①單保險(xiǎn)合同

投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益與一個(gè)保

險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式②共同保險(xiǎn)合同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益與兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。七、按照合同承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多寡劃分①單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。②綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

承保多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式八、按照保險(xiǎn)期限確定與否劃分①定期保險(xiǎn)合同合同載明保險(xiǎn)責(zé)任有效期限的保險(xiǎn)合同。②不定期保險(xiǎn)合同

合同不明確規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的有效期的保險(xiǎn)合同。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式3.1.4保險(xiǎn)合同的形式一、投保單

投保單是保險(xiǎn)人事先制定的供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文件。投保單本身不是保險(xiǎn)合同，但投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人正式接受，保險(xiǎn)合同即告成立。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式二、保險(xiǎn)單俗稱大保單。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人簽發(fā)的關(guān)于保險(xiǎn)合同的正式的書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人簽發(fā)并交給投保人。投保人以其持有的保險(xiǎn)單來證明其與保險(xiǎn)人之間存在的合同關(guān)系。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)條款，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式三、暫保單正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，出具投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的有限期限較短。若保險(xiǎn)人出具正式保險(xiǎn)單或暫保單的有效期限屆滿，暫保單的法律效力自動(dòng)終止。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式四、保險(xiǎn)憑證俗稱小保單，是一種內(nèi)容簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。對(duì)于保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，以同類保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.1保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式五、批改單又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。①擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍②對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改或調(diào)整

保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)雙方都有權(quán)通過協(xié)商更改和修正保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容3.2.1保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人對(duì)合同訂立起決定作用的人。關(guān)系人不參與合同訂立，在合同成立后接受合同保障并承擔(dān)義務(wù)的人。輔助人

中介人，在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人①保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

我國保險(xiǎn)人一般是法人，不是自然人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容②投保人

與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支

付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。具有法律規(guī)定的行為能力對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益有繳納保費(fèi)的能力吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人①被保險(xiǎn)人：

財(cái)產(chǎn)或者人身接受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，可以是自然人或法人。人生保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人的身體和生命為標(biāo)的，只能是自然人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容②受益人：

保險(xiǎn)合同中規(guī)定的、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人（偶有債權(quán)人或被保險(xiǎn)人的繼承人）人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或投保人在合同訂立、保險(xiǎn)事故發(fā)生前時(shí)指定受益人，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容其他規(guī)定：受益人可指定多人，一般注明受益順序和受益份額。受益權(quán)為期待權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生前可變更。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，被保險(xiǎn)人的繼承人獲保險(xiǎn)金。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的輔助人①代理人：

代理保險(xiǎn)人招攬和具體從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。②經(jīng)紀(jì)人：

代表投保方為投保人提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。③公估人：

接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容3.2.2保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生事故的本體，是投保方要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)并取得保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)方提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體

是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容3.2.3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)條款，是指規(guī)定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的文字條文。一、基本條款

按法律規(guī)定必須在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容。①有關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的條款②保險(xiǎn)標(biāo)的③保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容④保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間⑤保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)確定的。人身保險(xiǎn)：根據(jù)被保險(xiǎn)人需要、投保人繳費(fèi)能力等，由保險(xiǎn)雙方的當(dāng)事人協(xié)商確定的。⑥保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法躉繳：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一次性繳清分期繳費(fèi)：分為若干期繳納，繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期一致為滿期繳費(fèi)，短于保險(xiǎn)期則稱為限期繳費(fèi)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容⑦保險(xiǎn)金的索賠與理賠⑧違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理二、附加條款

附加條款是指保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍的條款。

附加條款是對(duì)基本條款的變更補(bǔ)充，其效力優(yōu)于基本條款。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容三、保證條款保險(xiǎn)方要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的規(guī)定。否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。①明示保證：保險(xiǎn)合同中以文字列明的。例如，人身保險(xiǎn)合同中個(gè)人信息真實(shí)有效②默示保證：沒有列明，但根據(jù)合法習(xí)慣，被保險(xiǎn)人必須做到的保證。

例如，海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，對(duì)船舶的適航要求。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止3.3.1保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立原則①平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立②合法性③主體合意

保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意思表示一致。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止二、保險(xiǎn)合同的訂立程序①要約

投保人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)要求訂立保險(xiǎn)合同的行為，即投保。②承諾

保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)予以承諾接受的行為，即承保。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止3.3.2保險(xiǎn)合同的變更一、主體變更①被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)一般不能變更（團(tuán)體保險(xiǎn)例外）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需協(xié)議變更（貨運(yùn)險(xiǎn)保單）②投保人死亡或無法繳納保費(fèi)

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止③受益人保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人變更受益人不需經(jīng)投保人同意。投保人變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止3.3.2保險(xiǎn)合同的變更二、客體變更

保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的變更。①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的增減、升值、貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額變更。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、債權(quán)或其他權(quán)利的變化。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止②人身保險(xiǎn)中：債權(quán)、債務(wù)人之間或者合伙人之間利害關(guān)系的變化須告知保險(xiǎn)人。三、內(nèi)容變更

保險(xiǎn)客體的變化會(huì)引起投保方繳納保費(fèi)義務(wù)、賠款請(qǐng)求權(quán)力的變化。

例如保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的增減，人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人工作性質(zhì)的變化都會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率增減，權(quán)利義務(wù)的變化。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止3.3.3保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同成立和生效后，因某種原因致使保險(xiǎn)合同的法律效力暫時(shí)失效或停止。①投保方不繳納保險(xiǎn)費(fèi)一定期間內(nèi)，繳納保費(fèi)補(bǔ)繳利息，可復(fù)效。②違反保證條款，未履行告知義務(wù)保險(xiǎn)人可解除合同，也可中止承擔(dān)責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止3.3.4保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同法律效力的終止，也就是保險(xiǎn)關(guān)系的消滅。一、自然終止保險(xiǎn)合同有效期滿，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二、義務(wù)履行完畢而終止

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，賠付保險(xiǎn)金全額或累計(jì)達(dá)到全額后終止。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止三、協(xié)議注銷

約定合同自然終止前終止的條件，條件出現(xiàn)注銷合同。

四、違約失效

合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人違反合同規(guī)定，不履行約定義務(wù)。五、自始無效當(dāng)事人通過欺詐或脅迫等手段簽訂的合同自始無效。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.4保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理3.4.1保險(xiǎn)合同的解釋

保險(xiǎn)合同應(yīng)該做到合同內(nèi)容具體、責(zé)任明確、

文字準(zhǔn)確，以保證合同的正確履行。

保險(xiǎn)合同的解釋，既要考慮訂立合同時(shí)雙方

當(dāng)事人的真實(shí)意圖，也不能脫離合同文本，

作公平、合理的解釋。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.4保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理一、文義解釋原則

合同條文用最一般、最普通的文字意義進(jìn)行解

釋，專業(yè)用語依據(jù)術(shù)語所屬專業(yè)部門標(biāo)準(zhǔn)解釋。

“暴雨”：字典-“大而急的雨”

氣象部門-24小時(shí)降水量超過50毫米，或

者12小時(shí)降水超過30。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.4保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理二、意圖解釋原則

文字意思不清時(shí)，根據(jù)雙方訂立合同時(shí)的真實(shí)

意圖來解釋。三、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

存在爭(zhēng)議時(shí)，作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。四、明示條件優(yōu)于默示條件的解釋原則吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.4保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理五、合同變更優(yōu)于合同正文的解釋原則①“批單”優(yōu)于“正文”。②“后批注”優(yōu)于“前批注”③“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”④“手寫”優(yōu)于“打印”吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院3.4保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理3.4.2保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、協(xié)商解決二、仲裁①須有合同雙方書面請(qǐng)求仲裁協(xié)議。②仲裁結(jié)果為終局制，一經(jīng)做出便產(chǎn)生法律效力，必須執(zhí)行。③對(duì)仲裁結(jié)果不服者，可以在收到仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院提起訴訟。但法院一般只對(duì)仲裁形式和程序是否符合法律要求進(jìn)行審查。三、訴訟吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料正確區(qū)分定值與不定值合同

1998年10月22日，某大型美容院將其場(chǎng)館內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。在美容院交付了保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司為其簽發(fā)了正式的保險(xiǎn)單，雙方在保險(xiǎn)單中明確約定了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍為美容設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨；保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法為估價(jià)；保險(xiǎn)金額為300萬元；保險(xiǎn)期限為1年。

1999年2月10日午夜，該美容院發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，將室內(nèi)設(shè)施全部燒毀。經(jīng)市公安消防支隊(duì)鑒定，該起事故的起火原因是插銷板短路，責(zé)任歸屬無法確定。事發(fā)后，美容院及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)過清理現(xiàn)場(chǎng)，核定火災(zāi)的總損失高達(dá)407.56萬元，美容院方面遂向保險(xiǎn)公司提出了300萬元的索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，這次事故主要損失的是房屋，而保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（健身設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨）在出險(xiǎn)時(shí)由于已發(fā)生大幅跌價(jià)，實(shí)際價(jià)值僅為130萬元，于是拒絕美容院300萬元的索吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

賠申請(qǐng)。美容院則認(rèn)為，其與保險(xiǎn)公司簽訂的是定值保險(xiǎn)合同?，F(xiàn)火災(zāi)將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部燒毀，保險(xiǎn)公司理應(yīng)按保險(xiǎn)單載明的300萬元保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。雙方就此發(fā)生爭(zhēng)議，美容院向法院起訴保險(xiǎn)公司。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，美容院在向保險(xiǎn)公司提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司派人到美容院現(xiàn)場(chǎng)查看了財(cái)產(chǎn)狀況，并對(duì)投保財(cái)產(chǎn)按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行了估價(jià)，以此為依據(jù)確定了保險(xiǎn)金額為300萬元，并在“特別約定”欄內(nèi)列明一樓保200萬元，二樓保100萬元，故應(yīng)認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)定值保險(xiǎn)合同的賠付原理，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所引起的保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)公司均應(yīng)支付保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，但應(yīng)減去剩余物的殘值。另外，火災(zāi)事故發(fā)生后，為查清事故原因、性質(zhì)和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的有關(guān)費(fèi)用，依法應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。據(jù)此，吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一審法院判決：保險(xiǎn)公司賠付美容院火災(zāi)損失289.32萬元，并給付美容院為查清事故原因、性質(zhì)和損失程度而支付的技術(shù)鑒定費(fèi)98000元。保險(xiǎn)公司不服一審判決，遂向上級(jí)法院提起上訴。二審法院受理后，認(rèn)定一審法院在適用法律上確實(shí)存在錯(cuò)誤。二審法院認(rèn)為，原、被告雖然在簽訂保險(xiǎn)合同前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了估價(jià)，但在保險(xiǎn)合同中并未明確寫明保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)額，所以雙方簽訂的合同不屬于定值保險(xiǎn)合同，而應(yīng)是不定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定，不定值保險(xiǎn)合同的出險(xiǎn)賠付原則是：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。據(jù)此，二審法院根據(jù)《民事訴訟法》第153條第（二）款的規(guī)定，撤銷了一審法院的錯(cuò)誤判決，依法改判：保險(xiǎn)公司賠付美容院火災(zāi)損失126.34萬元，并賠付相應(yīng)的技術(shù)鑒定費(fèi)。二審判決發(fā)生效力并被依法執(zhí)行。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

分析本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于如何區(qū)分定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同，又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同雖然在減少理賠環(huán)節(jié)和便于確定賠償金額上存在優(yōu)勢(shì)，但由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值由雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自愿確定，隨著時(shí)間的變化，極易使保險(xiǎn)價(jià)值高于保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按定值保險(xiǎn)合同的賠付原則，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)支付合同約定的保險(xiǎn)金額的全部。投保人有可能通過保險(xiǎn)賠付獲得不當(dāng)利益，成為變相的超額保險(xiǎn)，這在我國是禁止的。為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)于定值保險(xiǎn)合同的訂立多持謹(jǐn)慎態(tài)度。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

分析（續(xù)）在實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同的適用范圍是受到一定限制的，多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等），美國有些州的法律甚至禁止這種保險(xiǎn)合同。而與其相對(duì)應(yīng)的不定值保險(xiǎn)合同則是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后再行計(jì)算其價(jià)值從而確定損失的保險(xiǎn)合同。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，尤其是火災(zāi)保險(xiǎn)，都采用不定值保險(xiǎn)的形式。在本案中，雙方訂立的合同即是不定值保險(xiǎn)合同，雖然雙方在簽訂合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了估價(jià)，但這只是作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，并不意味著雙方確定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。因此本案只能按照不定值保險(xiǎn)合同的賠付原則進(jìn)行賠付。（資料來源：《金融時(shí)報(bào)》,2003.03.08,作者：卞江生）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料

某甲為一名業(yè)余探險(xiǎn)者，假期欲組織驢友進(jìn)行野外探險(xiǎn)，眾驢友商定8月1日出發(fā)。為保證野外探險(xiǎn)的安全，某甲于7月24日向保險(xiǎn)公司購買旅游意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司工作人員聽說8月1日才出發(fā)，遂少收了其保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上載明保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任日期為8月1日零時(shí)起，并當(dāng)即將保險(xiǎn)單交給某甲。7月28日，某甲登山技癢，遂獨(dú)自出門攀登西山，天降小雨，后變?yōu)橹杏昵以较略酱?，西山山谷狹窄，陡然間突發(fā)洪水，某甲措不及防，被洪水淹死。事后，其家屬持保險(xiǎn)單要求保險(xiǎn)公司賠付。本案合同已在7月24日在雙方就合同內(nèi)容進(jìn)行磋商，并就保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事項(xiàng)等內(nèi)容達(dá)成一致，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，這些行為證明合同成立且生效。但這并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始，合同約定保險(xiǎn)期間自8月1日零時(shí)起，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在7月28日，保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始，保險(xiǎn)公司不須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料

條款爭(zhēng)議的解釋原則A

是某運(yùn)輸公司的職工（事故遇害者），負(fù)責(zé)將若干鋼管載于卡車（以下，稱之為“甲車”）上運(yùn)往某工地。B

是X

建筑公司（原告）的職工，負(fù)責(zé)駕駛裝有裝卸功能的特殊載重汽車（以下，稱之為“乙車”）。B

在裝卸鋼管的過程中，由于操作失誤引發(fā)鋼管滑落事故，將正在幫助裝卸的A

壓死。A

的家屬提起訴訟，要求X

和B

賠償損失。經(jīng)過法庭的調(diào)解，最后達(dá)成由X

建筑公司賠償15

萬元給A

的家屬的和解協(xié)議。

X

建筑公司在事故發(fā)生前，曾將自己公司所擁有的機(jī)動(dòng)車輛投保了Y

保險(xiǎn)公司（被告）的第三者責(zé)任保險(xiǎn)（全稱為“機(jī)動(dòng)車損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，是強(qiáng)制保險(xiǎn)）。為此，X

建筑公司遂向Y

保險(xiǎn)公司提出賠償。Y

保險(xiǎn)公司以A

在事故當(dāng)時(shí)是處于輔助駕駛?cè)藛T的地位，以根據(jù)法律和保險(xiǎn)條款的規(guī)定不能給予補(bǔ)償為由予以拒絕。于是X

提起訴訟。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料

一審法院認(rèn)為A

沒有處在輔助駕駛?cè)藛T的地位是屬于保險(xiǎn)法規(guī)上的“他人”，從而支持X

的主張。Y

不服提起上訴。二審法院則是完全推翻一審的判斷，認(rèn)定A

是保險(xiǎn)法規(guī)上的輔助駕駛?cè)藛T，不是“他人”，從而駁回X

的請(qǐng)求。X

向最高法院提起上訴。最高法院認(rèn)為二審法院在認(rèn)定事實(shí)和對(duì)法律的解釋上有誤，支持X

的主張，認(rèn)定A

不是保險(xiǎn)法規(guī)上輔助駕駛?cè)藛T，是屬于“他人”。從而使長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的訴訟以X

勝訴而告結(jié)束。

本案涉及的是如何理解保險(xiǎn)立法意圖和解釋保險(xiǎn)具體法律條文對(duì)合同效力影響的問題。A

是輔助駕駛?cè)藛T還是第三者（即“他人”）的確認(rèn)是爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。對(duì)A

身份的界定，就成為保險(xiǎn)公司賠付方案正確選擇的根據(jù)。保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的條款或者內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí).必然要涉及到合同條款的解釋原則方法問題。通常采用文義解釋、意圖解釋和補(bǔ)充解釋三種解釋方法，在公平合理基礎(chǔ)上堅(jiān)持有利于投保人解釋的原則處理爭(zhēng)議。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料保險(xiǎn)金額可否調(diào)整

1993年6月23日，某電機(jī)廠與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份《長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》，合同約定：保險(xiǎn)公司按電機(jī)廠造具的投保名冊(cè)人數(shù)承保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。每人保險(xiǎn)金額1000元，每人交保險(xiǎn)儲(chǔ)金50元，由單位統(tǒng)一投保。保險(xiǎn)期限為一年，到期不提取保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)人無異議，該保險(xiǎn)單逐年自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)，長(zhǎng)期有效。該合同還規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)遇到銀行利率大幅度調(diào)整，保險(xiǎn)公司隨之相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)或保險(xiǎn)金額。當(dāng)日，投保人即交清了保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單。合同一年期滿后，被保險(xiǎn)人一直未向保險(xiǎn)公司提出退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)公司也未提出異議，合同每年自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)。

1997年8月18日，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門發(fā)文廢止了《長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》，啟用新的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和新的費(fèi)率規(guī)章。1999年7月9日，保險(xiǎn)公司又填制了另一份批單，按新的費(fèi)率和儲(chǔ)金收取標(biāo)準(zhǔn)，將電機(jī)廠每位被保險(xiǎn)人保額降為150.15元，但沒有已經(jīng)送交被吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

保險(xiǎn)人的證明。1999年8月13日，被保險(xiǎn)人遭受特大洪水災(zāi)害，次日，經(jīng)保險(xiǎn)公司派人查勘定損，保險(xiǎn)公司同意對(duì)被保險(xiǎn)人300戶中的84戶，按全部損失賠償，但在保險(xiǎn)金額問題上雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，訴至人民法院。

被保險(xiǎn)人認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同明確規(guī)定保險(xiǎn)期限到期不提取保險(xiǎn)儲(chǔ)金，該保險(xiǎn)單逐年自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)，長(zhǎng)期有效。因此雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，該保險(xiǎn)合同規(guī)定，每人的保險(xiǎn)金額為1000元，保險(xiǎn)公司單方面下調(diào)保險(xiǎn)金額至150元，顯然是拿其內(nèi)部政策規(guī)定為法律，這是違法和錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)公司的兩次批單，并沒有送到被保險(xiǎn)人，不產(chǎn)生效力。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按每戶1000元賠償。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的新規(guī)定，雙方簽訂的長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已失效，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間此前因自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)形成的長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn)合同，已不能自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)，只能轉(zhuǎn)為新的家財(cái)保險(xiǎn)合同關(guān)系。此外，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同還規(guī)定，投保人采取交納保險(xiǎn)儲(chǔ)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

金方式投保，在保險(xiǎn)期內(nèi)銀行利率調(diào)整，其保險(xiǎn)金額隨銀行調(diào)整相應(yīng)自動(dòng)調(diào)整。事實(shí)上銀行利率多次下調(diào)，保險(xiǎn)公司按調(diào)整后的保險(xiǎn)金額賠償，既是權(quán)利義務(wù)相一致法律原則的基本要求，又是此合同的約定。因此，保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為每戶150.15元。

一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)合同關(guān)系已變更的理由不能成立。保險(xiǎn)公司主張因銀行降息，應(yīng)自動(dòng)調(diào)減保險(xiǎn)金額，無法律依據(jù)，法院不予支持。判決保險(xiǎn)公司賠償原告84名職工每人1000元，共計(jì)賠償84000元。

保險(xiǎn)公司對(duì)一審判決不服，依法向上級(jí)人民法院提起上訴。二審法院認(rèn)為，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，只能由金融監(jiān)督管理部門調(diào)整或廢止。投保人交付儲(chǔ)金后，銀行利率多次下調(diào)，故被上訴人仍要求按原合同履行，支付賠償保險(xiǎn)金

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

1000元，是不符合條款中規(guī)定的遇銀行利率調(diào)整相應(yīng)變更保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)或保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定的，違反了民法的公平原則。因此撤銷一審判決，由保險(xiǎn)公司賠償84名職工每人保險(xiǎn)金150.15元，共計(jì)保險(xiǎn)金12612.6元。分析

1、《長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》規(guī)定了“在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)遇到銀行利率大幅度調(diào)整，保險(xiǎn)公司隨之相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)或保險(xiǎn)金額”，可以認(rèn)定該項(xiàng)規(guī)定為情勢(shì)變更條款，該條款賦予了保險(xiǎn)公司當(dāng)出現(xiàn)銀行利率大幅度調(diào)整的時(shí)候有變更合同內(nèi)容即調(diào)整保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)利。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)該條款的規(guī)定，針對(duì)銀行利率下調(diào)的實(shí)際情況，行使保險(xiǎn)金額變更權(quán)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

分析（續(xù)）

2、《長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》于1997年8月18日被當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門廢止，同時(shí)批準(zhǔn)啟用新的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和修改后的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章。但是，只要電機(jī)廠與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同沒有法律規(guī)定的解除的事由，雙方也未能協(xié)議終止合同。那么該合同應(yīng)繼續(xù)合法有效。不能說舊的條款廢止了，原來簽的保險(xiǎn)合同就應(yīng)終止了。

（資料來源：《金融時(shí)報(bào)》,2001.11.01,作者：唐松青）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

資料保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)合理解釋2000年12月1日，肖某乘坐某客運(yùn)公司一普通大客車，行至成渝高速公路某路段時(shí)下車，從右至左橫穿公路，在逆向主車道上被迎面駛來的一輛小轎車撞傷，送醫(yī)院搶救無效死亡。交通事故管理部門出具了道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定大客車對(duì)該起事故負(fù)全部責(zé)任?？瓦\(yùn)公司在向受害人肖某家屬賠償損失后，依據(jù)其所投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在這起事故中，客運(yùn)公司賠償被害人的經(jīng)濟(jì)損失并不是所保車輛直接引起的，因此這不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?？瓦\(yùn)公司認(rèn)為拒賠不合理，起訴到法院。

法院審理認(rèn)為，客運(yùn)公司在致肖某死亡的交通事故中因違反了《高速公路交通管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)《道路交通事故處理辦法》應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償肖某損失的責(zé)任?？瓦\(yùn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，原、被吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

告雙方在對(duì)該保險(xiǎn)合同條款的理解上發(fā)生爭(zhēng)議，即對(duì)該賠償責(zé)任是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任有分歧，應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定作