第七章汽車保險承保實務(wù)第一節(jié)汽車保險的承保與核保制度承保實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。即指保險人在投保人提出投保請求時，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程。汽車保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費率和條件的過程。

承保流程：展業(yè)投保核保繕制及簽單

批改續(xù)保投保汽車保險的投保是指對保險車輛有保險利益的一方如汽車的所有者等購買汽車保險的保險單的過程。投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，也是投保人要求投保的書面憑證，為保險合同的要件之一。保險人接受了投保單，投保單就成為保險合同的要件之一。

投保流程

1.了解保險條款及費率，根據(jù)實際需要購買

2.選擇保險公司

3.挑選保險代理人

4.填寫投保單

5.保險人核保，投保人交保險費，簽發(fā)保險單注：對保險重要單證的使用和保管；如實告知義務(wù)；購買汽車保險后，應(yīng)及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務(wù)；對于保險合同產(chǎn)生的糾紛，消費者應(yīng)當(dāng)依據(jù)在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決；消費者在購買汽車保險過程中，如發(fā)現(xiàn)保險公司或中介機(jī)構(gòu)有誤導(dǎo)或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車保險等行為，可及時向保險監(jiān)督管理部門投訴。第二節(jié)汽車保險核保的運作一、汽車保險核保的模式和依據(jù)核保運作的基本流程：投保申請→個人投?；騿挝煌侗！囕v檢驗→風(fēng)險評估→制訂保險方案→填投保單→標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)→三級核?！壓吮！患壓吮！鼍弑ｋU單。

核保的依據(jù)：核保手冊二、汽車保險核保的具體方式標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保智能核保和人工核保集中核保和遠(yuǎn)程核保事先核保和事后核保三、核保的運作

具體步驟包括：1、審核投保單2、查驗車輛3、核定費率4、計算保費5、復(fù)核

2、查驗車輛①重點車輛?首次投保車輛?未按期續(xù)保車輛?投保三責(zé)后，又加保車損的車輛?申請增加附加險的?接近報廢車輛?特種車輛?重大事故后修復(fù)的車輛2、查驗車輛

②重點檢查?牌照、車型、發(fā)動機(jī)號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致?是否有效年檢（避免報廢車或不合格車）?設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等

（控制風(fēng)險）?車輛技術(shù)狀況?有無受損

（確定新舊）?操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等

（避免拼裝車）3、核定費率應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的《機(jī)動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn)》，逐項確定投保車輛的保險費率。座位/噸位車齡賠償限額5萬10萬20萬50萬100萬6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用車第三者責(zé)任險費率表

項目費率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保

人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%。提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄1．上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費率上浮8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費率優(yōu)惠5%。人保風(fēng)險修正系數(shù)表

指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%。注：1．浮動系數(shù)采用連乘方式；2．車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用；3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單。人保風(fēng)險修正系數(shù)表（續(xù)）固定保費賠償限額車輛類型510205010050010006座以下70080093014302010302045306座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用車第三者責(zé)任險費率表

保費浮動項目浮動比例（%）行駛區(qū)域出入境+20境內(nèi)0省內(nèi)-2無賠款獎勵上年發(fā)生賠款0上年無賠款-10連續(xù)2年無賠款-15連續(xù)3年無賠款-20連續(xù)4年無賠款-25連續(xù)5年及5年以上無賠款-30銷售渠道營銷0專業(yè)代理0兼業(yè)代理0直銷-5電話銷售-10網(wǎng)上銷售-10太保私人生活用車保費浮動表

太保私人生活用車保費浮動表（續(xù)）指定駕駛員同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕駛員浮動；1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。保單上僅指定1名駕駛員時：保單上指定2名駕駛員時：以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。年齡駕齡浮動比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-44、計算保費

一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額×費率第三者責(zé)任險保險費=相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費=盜搶險保險金額×費率車上人員責(zé)任險保險費=每座賠償限額×投保座位數(shù)×費率車上貨物責(zé)任險保險費=貨損限額×費率元過失責(zé)任險保險費=第三者責(zé)任險保險費×費率車載貨物掉落責(zé)任險保險費=此險賠償限額×費率玻璃單獨破碎險保險費=車輛保險價值×費率車輛停駛損失險保險費=日賠償金額×約定的最高賠償天數(shù)×費率自燃損失險保險費=此險保險金額×費率新增設(shè)備損失險保險費=此險保險金額×車輛損失險費率不計免賠特約險保險費=（車輛損失險保險費+第三者責(zé)任險保險費）×費率4、計算保費

一年保費按照下列公式計算：太平洋公司：1、車輛損失險：

保費＝部分損失基本保費＋部分損失保額×部分損失費率＋全部損失保額×全部損失費率

2、第三者責(zé)任險：

保費＝固定保費3、保費浮動系數(shù)4、計算保費

一年保費按照下列公式計算：人保公司：1、車輛損失險：1）按新車購置價確定保額保費＝基礎(chǔ)保費＋（新車購置價-新車購置價分段起點價）*費率2）未按新車購置價確定保額保費=足額投保時的保費*（0.05+0.95*保額/新車購置價）新車購置價分：未投保新增設(shè)備為新車購置價投保新增設(shè)備為新車購置價+新增設(shè)備實際價值（有折舊）4、計算保費

一年保費按照下列公式計算：平安公司：1、車輛損失險：

保費＝車輛損失險實際保費=基準(zhǔn)保費×C1×C2×……Cn

2、第三者責(zé)任險：

保費＝基準(zhǔn)保費×C1×C2×……Cn

5、復(fù)核①復(fù)核保單：單證內(nèi)容、保險價值、保險金額、費率標(biāo)準(zhǔn)、保費計算②交上級處理第三節(jié)續(xù)保與無賠款優(yōu)待

續(xù)保1.定義：保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保。2.意義：雙贏3.注意：時間——提前一月出險——注明4.續(xù)保率核算：續(xù)保率=本