商戶運營風(fēng)險治理第一節(jié)商戶活動監(jiān)控與跟蹤一、商戶監(jiān)控對進展的商戶，在簽約后的半年內(nèi)高度關(guān)注其交易狀況，監(jiān)控的指標如下：監(jiān)控指標日交易額和日交易筆數(shù)大額整數(shù)交易同日同一卡號在同一商戶的頻繁交易授權(quán)活動消滅偽冒交易

特別跡象·交易金額、交易頻率或類型特別變動·商戶結(jié)算賬戶余額突然從每周變化變?yōu)槊咳兆兓?，變化幅度特別·銷售總額和平均單筆交易金額與商戶申請表中的預(yù)期不符·過多的大額整數(shù)交易·同一卡號刷卡金額不斷降低，前局部的交易都不成功·連續(xù)的小額交易·交易金額突增·連續(xù)卡號或同-BIN號的集中交易·消滅非正常營業(yè)時間的授權(quán)懇求·一日內(nèi)消滅同一卡號的金額不斷削減的屢次授權(quán)懇求·屢次懇求授權(quán)，但實際達成的交易沒有或很少·授權(quán)拒絕率格外高·發(fā)卡行或信用卡組織通知商戶有偽冒交易

監(jiān)控緣由說明可能為惡意倒閉商戶、商戶套現(xiàn)或其他欺詐行為說明可能在進展套現(xiàn)或其他欺詐性交易有可能是測試卡或偽卡集中使用有可能是卡號測試欺詐、分單或其他不恰當(dāng)?shù)慕灰滋幚碇卦u估商戶消滅偽冒交易的時機，評估商戶警覺性及受理卡業(yè)務(wù)的力量分析偽冒交易 ·商戶未能供給偽冒交易的過程，或交易過程并不合理·商戶未能出示交易發(fā)票等證明交易內(nèi)容，或發(fā)票屬另一公司名稱·交易的貨物并非可輕易變現(xiàn)的類別

商戶可能與犯罪分子勾結(jié)，以偽卡進展欺詐交易二、日常商戶監(jiān)控戶監(jiān)控是對識別商戶欺詐狀況的持續(xù)性工作。常用的監(jiān)控指標如下：監(jiān)控工程 具體指標·總交易額特別變化·交易筆數(shù)特別變化交易活動授權(quán)活動退單退貨調(diào)單懇求交易簽單

·單筆交易的平均金額·日交易總額超過事先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日交易筆數(shù)超過事先設(shè)定的最高限額參數(shù)·長期沒有交易的商戶突然有交易清算·日授權(quán)金額超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)屢次授權(quán)懇求·日授權(quán)筆數(shù)超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日被拒絕授權(quán)比重超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日被批準授權(quán)比重超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日手輸卡號的交易比重·同-BIN號發(fā)生的交易所占比重過高·可以識別的連續(xù)卡號的交易·月度最高退單率和退單筆數(shù)的商戶·MCC下不同的退單筆數(shù)·MCC下不同的退單金額比率·主要退單類型·日退貨總金額·日退貨金額比率·日退貨筆數(shù)比率·商戶被要求調(diào)取原始交易單據(jù)／復(fù)印件的數(shù)量·商戶每周被調(diào)單數(shù)量和筆數(shù)的變化狀況·單筆交易的平均金額超過設(shè)定的參數(shù)·低于交易底限以下的交易簽單比率過高·POS商戶，消滅過多的手輸交易單據(jù)·POS商戶，消滅過多的手工壓單交易單據(jù)·消滅一樣金額的簽購單數(shù)量·同一卡號消滅多筆交易單據(jù)·過多的非國內(nèi)交易／授權(quán)動·6個月內(nèi)或更長時間內(nèi)的首次賬戶余額變動·手工壓單商戶的銷售額變動·EDC商戶的銷售額變動的措施書面，回復(fù)至風(fēng)險治理團隊，并需幫助供給相關(guān)商戶和交易資料。POS/EDC交易憑證依據(jù)風(fēng)險進展保存分析。核MCC是否相符，經(jīng)營狀況是否發(fā)生惡性變化，對交易量突增的商戶重點調(diào)查實際經(jīng)營狀況。對商戶經(jīng)營場所定期實地考察、POS機具封簽檢查及日常維護治理等。度實行不同的措施：關(guān)注商戶的潛在問題，對商戶進展檢查；加強對商戶受理銀行卡操作標準及相關(guān)風(fēng)險培訓(xùn)；警告商戶，明確商戶責(zé)任；終止商戶。三、對發(fā)生可疑交易商戶的處理應(yīng)實行相應(yīng)的處理措施。1．對涉及商戶進展檔案資料核實和實地查訪，核查商戶是否真實牢靠。〔對于酒店類商戶，包括簽購單存根、住宿登記表和消費賬單，做好應(yīng)對發(fā)卡行查詢。3．覺察真實商戶與犯罪分子勾結(jié)共同實施詐騙的、或真實商戶存在違反操作規(guī)損失。4．覺察是虛假商戶的，一方面，要與公安機關(guān)親熱協(xié)作，確定商戶結(jié)算資金去商戶的建立、調(diào)查、審批，機具的發(fā)放、安裝、調(diào)試，商戶清算的資金流向等環(huán)節(jié)，查找風(fēng)險隱患，堵塞漏洞。對相關(guān)業(yè)務(wù)人員親熱監(jiān)控，嚴防內(nèi)外勾結(jié)作案。其次節(jié)商戶欺詐及防范一、常見欺詐類型及防范措施惡意倒閉商戶擔(dān)當(dāng)此后的退單損失。欺詐特征以預(yù)付款類商戶居多，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂部等；申請時自稱是成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型，無金融和信貸歷史；身份證、設(shè)立假店面；定時限內(nèi)突然消滅特別大額交易，之后銷售金額馬上下降或為零。防范措施意倒閉商戶在被某一收單機構(gòu)覺察后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯罪。警覺無刷卡必要的小型商拘留商戶清算款項，待調(diào)查確認為非欺詐交易后，再行清算。套現(xiàn)商戶3種類型。終端進展虛假交易，商戶在扣除肯定手續(xù)費后將交易款余額支付給持卡人；機構(gòu)的商戶，之后用卡進展虛假交易，套現(xiàn)后銷聲匿跡；一些代理辦卡的中介機構(gòu)首先幫助急需資金的客戶以偽造資料或夸大資信的幫助已辦好卡的客戶以虛假交易方式套取現(xiàn)金。POSPOS終端和交易單據(jù)。欺詐特征商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營不標準；票務(wù)代理點等：戶；根本為主動上門要求簽約的商戶；要求用個人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶：單筆交易金額大或者日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。防范措施對于具有上述特征的商戶，應(yīng)首先把好準入關(guān)，關(guān)注銀聯(lián)公布的套現(xiàn)商戶?！材：磺宓?，應(yīng)尤為關(guān)注。人員的簽字；當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時〔如賬戶信息等重要信息，收POS維實施相關(guān)審查，并通知商戶負責(zé)人。洗單POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算。通郵購商戶等，也有可能是特地受理偽卡、進展偽冒交易的非法商戶等。欺詐特征(l)洗單商戶通常規(guī)模較小，業(yè)務(wù)不簡單；段竊取的卡號進展的交易；(4)簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其他商戶的名字；(5)消滅過多的手輸卡號交易。防范措施卡號交易的比例過高；退單率過高。戶進展實地調(diào)查，調(diào)閱簽購單據(jù)。側(cè)錄側(cè)錄類型：依據(jù)磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場所不同，大體上可分為3類。在商戶經(jīng)營場所。不法商戶或合法商戶中的不法員工在合法交易過程中利用到偽造卡或盜竊卡中。包括：·商戶的主機系統(tǒng)·發(fā)卡機構(gòu)或收單機構(gòu)的主機系統(tǒng)·發(fā)卡機構(gòu)或收單機構(gòu)的第三方處理器在數(shù)據(jù)信息的存儲場所?？ㄐ畔⒋鎯Φ娜魏螆鏊加锌赡鼙桓`取卡信息，這終端、個人計算機和大型主機等。另外，不法分子還有可能侵有：·POS設(shè)備或其他自助終端·商戶主機系統(tǒng)·發(fā)卡機構(gòu)或收單機構(gòu)主機系統(tǒng)·發(fā)卡機構(gòu)或收單機構(gòu)第三方系統(tǒng)·上述系統(tǒng)的備份系統(tǒng)防范措施安全的意識。加強對收單機具的日常檢查，防止被裝載側(cè)錄儀器。偽冒交易合謀商戶品，或享受相關(guān)效勞。欺詐特征商戶類型為易成為偽冒卡使用目標的商戶類型：機票代售點或手機專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店，各類消遣場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩效勞等，或是主動上門要求裝機的小型商戶；(3)BIN號的交易；(5)被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加。防范措施下措施：(2)要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3)暫扣商戶清算款項；卡號測試通過，就用來進展其他金額更大的欺詐交易?？ㄌ枩y試模式卡號測試通常的模式和程序為：還要測試發(fā)卡機構(gòu)在授權(quán)過程中是否會核對有效期限。為確定偽造卡或盜竊卡的額度，不斷降低刷卡金額試刷額度。終端上進展小額交易。權(quán)，不會向收單機構(gòu)提交清算。以其他方式進入商戶交易處理系統(tǒng)進展卡號測試，如獵取商戶交易賬號和授POS終端四周有標識，相對簡潔獵取，或提交虛假交易授權(quán)。欺詐特征少有相對應(yīng)的交易提交清算；(3)BIN號交易；授權(quán)被拒絕的比例特別高；在非正常營業(yè)時間消滅大量授權(quán)交易。防范措施加強對商戶的交易監(jiān)控，一旦覺察上述欺詐特征的交易跡象時，應(yīng)實行以下措施：(2)要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3)暫扣商戶清算款項。非面對面營銷欺詐欺詐類型如下：劣，甚至根本就沒收到商品。(3)持卡人推銷“卡交易安全保護”軟件，持卡人一旦開頭使用該類軟件，并在一些欺詐性的網(wǎng)站進展購物，即使持卡人事后想取消交易，也無法做到或很難做到，只好達成交易?；颢C取持卡人的信用卡信息，進展冒用。防范措施(2)同時加強對商戶的日常監(jiān)控。二、數(shù)據(jù)安全治理賬戶信息是指銀行卡上記錄的全部賬戶信息以及與交易相關(guān)的用戶身份驗務(wù)中的用戶注冊名、密碼、真實姓名、證件號碼、聯(lián)系方式等。密碼、磁條信息、有效期、卡片驗證碼。1．處理授權(quán)后不要儲存以下數(shù)據(jù)：

磁條內(nèi)任何資料MasterCardJCBDinnersClub〕〔適用于AmericanExpress〕理該客戶的銀行卡支付交易。交易報告、交易單據(jù)等。4.體。第三節(jié)形成風(fēng)險損失的處理原則一、欺詐風(fēng)險損失的界定〔盜竊、騙領(lǐng)、商戶欺詐、內(nèi)部欺詐二、欺詐風(fēng)險損失處理的原則1．發(fā)卡銀行在大多數(shù)狀況下要擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險損失。假設(shè)能證明特約商戶或收單銀回有關(guān)損失款項。2．收單銀行在大多數(shù)狀況下不需擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險損失。假設(shè)能證明特約商戶在受理信用卡時違反有關(guān)銀行卡組織規(guī)定的操作規(guī)程或符合國際組織芯片卡風(fēng)險責(zé)任肯定范圍，可能患病罰款而形成收單銀行損失。3．持卡人在大多數(shù)狀況下不需擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險損失。假設(shè)持卡人被證明蓄意或疏忽而引致引起的損失，則持卡人可能需要負責(zé)?！藏撠?zé)。對內(nèi)部欺詐形成的風(fēng)險損失，多數(shù)狀況由損失責(zé)任人擔(dān)當(dāng)。三、欺詐風(fēng)險損失屆定所需資料1．收單方面：主要包括特約商戶合約、商戶開戶與背景檢查資料、簽購單與發(fā)票、商戶以往交單量紀錄、商戶經(jīng)手職員對交易的描述資料等。2．發(fā)卡方面：主要包括申請表資料，卡主聲明書，卡主身份證明文件，交易簽〔分行或總行〕向公安機關(guān)織供給的銀行卡偽冒欺詐交易確認持卡人免責(zé)的材料等。四、欺詐風(fēng)險損失處理