第三章保險的基本原則CompanyLogo第三章保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則

四大原則代位原則分攤原則第一節(jié)最大誠信原則

UtmostGoodFaithCompanyLogo最大誠信的含義:是指當事人要向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義CompanyLogo保險最大誠信的含義:保險合同當事人訂立合同及合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出締約及締約條件的全部實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。一、最大誠信原則的含義CompanyLogo二、規(guī)定最大誠信原則的原因

最大誠信原則不同于一般誠信原則最直接原因是保險領域的嚴重的信息不對稱（一）保險經營的特殊性

風險的性質和大小決定著是否承保與保費高低;

投保人對保險標的的情況最為了解。出于信息不對稱，要求投保人誠信可靠（二）保險合同的附和性（三）保險合同的射幸性

風險的不確定性CompanyLogo三、最大誠信原則的內容最大誠信原則的基本內容包括:告知、保證、棄權與禁止反言（一）告知1、告知的含義狹義的告知：僅指合同當事人雙方在訂約前與訂約時，當事人雙方互相據(jù)實申報、陳述；廣義的告知：指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保方對已知或應知的與風險標的有關實質性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申報，同時，保險方也應將與投保方利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保方。CompanyLogo2、告知的內容對于投保人或被保險人來說，主要是指那些影響保險人確定保費率或影響其是否承保及承保條件的每一項事實。對于保險人來說，應主動向投保人說明保險合同條款的內容，特別是免責條款的內容須明確說明；（一）告知三、最大誠信原則的內容CompanyLogo3、告知的形式對于投保人，主要有客觀告知和主觀告知?？陀^告知(無限告知)：即投保方須主動將保險標的的狀況及有關重要事實如實告知保險人；主觀告知（詢問回答告知）：是投保方只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保方則無需告知。我國《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！比⒆畲笳\信原則的內容CompanyLogo對于保險人來說，主要有明確列示和明確說明兩種方式。明確列示是指保險人只需將保險的主要內容列明在保險合同之中，即視為已告知投保人；明確說明是保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。我國《保險法》要求保險人告知時采用明確說明的方式。三、最大誠信原則的內容CompanyLogo保證是指被保險人在保險期限內對某種特定事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。根據(jù)保險存在的形式不同，分為明示保證和默示保證兩種。明示保證：是以條款形式在合同內載明的保證。默示保證：是指在保險合同中雖然沒有用文字明確列出，但在習慣上已被社會公認是應予遵守的事項。默示保證主要用在海上保險（二）保證三、最大誠信原則的內容CompanyLogo根據(jù)保證事項是否存在，明示保證可分為確認保證和承諾保證。確認保證（認定事項保證）：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。承諾保證（約定事項保險）：是投保人對將來某一事項作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。三、最大誠信原則的內容CompanyLogo三、最大誠信原則的內容保證與告知的區(qū)別1、保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務。告知是合同訂立時投保人作的陳述，是先合同義務，并不構成合同內容。一旦訂入合同，就轉化為保證2、目的不同：保證是控制風險，告知是評估風險3、法律后果不同：保證是推定重要，違反即可解除合同。告知需要證明重要，才成為解除依據(jù)。4、保證內容必須嚴格遵守，告知實質上正確即可。CompanyLogo構成保險人棄權必須具備兩個要件：返回保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權。保險人必須有棄權的意思表示，無論是明示還是默示。三、最大誠信原則的內容（三）棄權與禁止反言棄權，是指放棄主張某項權利的行為。禁止反言，是指對放棄的權利不得再向對方主張。 CompanyLogo四、違反最大誠信原則的法律后果保險雙方違反告知的情形可歸納為：漏報、誤告、隱瞞、欺詐等四種主要類型。漏報：由于疏忽、過失而未告知；或者對重要事實認為不重要而未告知誤告：由于對重要事實認識的局限性，包括不知道、了解不全面或不準確而導致，并非有意欺騙隱瞞：投保人對會影響保險人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應知事實沒有如實告知或僅部分告知欺詐：投保人懷有不良企圖，有意作不實告知（一）違反告知的法律后果CompanyLogo四、違反最大誠信原則的法律后果我國《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同”；“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費”；“投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費”。（一）違反告知的法律后果CompanyLogo四、違反最大誠信原則的法律后果無論是明示保證是默示保證，所保證的事項理應屬于重要事實。因此，若在保險合同訂立或履行過程中一旦存在違反保證事項，保險合同即告失效，或者保險人可以拒絕承擔理賠責任。違反確認保證，保險人有權自始取消合同；違反承諾保證，保險人自被保險人發(fā)生違反保證行為之日起才可解除合同。 （二）違反保證的法律后果CompanyLogo案例3-1國內相關案例2002年5月30日，年過50的袁林買了保險金額5萬元的“平安常青樹終身男性重大慶病保險”，8個月后袁林因“擴張性心肌病”去世。隨后，他的“身故受益人”即其子袁曲到平安保險公司沈陽分公司要求理賠時被拒。對方稱，投保人在投保前就有這種病并且住過院，認定袁某沒有如實告知?！景盖榻榻B】CompanyLogo案例3-1原告：投保時己告知病情袁家人稱，2000年2月20日至28日，袁林確因患有“心肌病”在省消防總隊醫(yī)院住院治療。2002年5月30日，袁林買了保險。但在簽訂合同時，保險業(yè)務員既沒有針對保險人健康狀況向其做過詢問，也沒有對其進行體檢，更沒有就保險公司的免責條款提請袁林注意。業(yè)務員所做的，就是要求袁在空白投保書上簽字并交納3320元保險費。同年11月，袁再次入院，其間袁林主動告知該業(yè)務員到場，主治醫(yī)生也向保險公司代表詳細介紹過袁的病情和以往病史，保險公司當時末提出異議。CompanyLogo案例3-1保險公司：口頭告知無效對此，平安沈陽分公司理賠部霍經理在庭審時稱：“袁林在投保時沒有如實告知其患有如此嚴重的心肌病，否則當時公司會拒?；蚣颖ＹM?！北ｋU公司的投保書上“健康告知”一欄規(guī)定：“目前或過去兩年是否去醫(yī)院進行過門診檢查和治療；有無心血管疾病……”在這些選項中，投保人均表示為“無”。同時，在這份投保書的“投保須知”上已寫明，所有告知事項以書面告知為準，口頭告知無效。而袁林曾在投保前入院治療，當時院方的診斷為“心肌病，慢性心衰”。據(jù)此，保險公司不能對其進行理賠。CompanyLogo案例3-1法院：保險合同可以解除沈陽法院在審理此案時，“投保時是否履行了告知義務”成了雙方辯論的焦點。原告律師認為，保險人健康狀況告知書上有關告知事項內容，均由業(yè)務員張某填寫，與投保人袁林無關，不能證明投保人末履行如實告知義務。保險公司則認為，按袁的投保金額不夠做體檢的要求。對此，法院認為，袁與保險公司訂立的保險合同是雙方真實意思表示。投保人在投保時確實存在末如實告知的情形，因此，被告解除保險合同并無不當，故對原告的訴訟請求不予支持。CompanyLogo案例3-2美國相關案例1985年10月5日，沃特先生的堂姐、達拉莫人壽保險公司(以下簡稱達拉莫公司)的代理人布蘭德造訪沃特。在其再三勸說之下，沃特先生同意提出購買保險申請。在例行的詢問中，沃特夫婦口述，布蘭德親筆記下了回答的內容。當布蘭德提出申請書中第30條第4款問題，即沃特先生是否曾因酒醉駕車而受到處罰時，夫婦倆誠實告知：沃特先生曾在1982年受過處罰。布蘭德點了點頭，放下筆，安慰夫婦倆：“OK，兩年多以前的處罰記錄不會影響你們從我們公司獲得保險的!”。【案情介紹】CompanyLogo案例3-2在問到第32條第4款問題，即沃特先生是否因高血壓而入院治療時，沃特先生如實回答說，1983年他曾因高血壓入院治療，但是打那兒以來，就再沒犯過毛病。布蘭德說出了同樣的安慰的話。當她結束所有提問、填寫完投保單之后，沃特先生在申請書上簽了名，然后按要求支付了保險費。1985年10月15日，達拉莫公司向沃特先生簽發(fā)了一張人壽保單。沃特先生在申請書上簽名的時候，肯定不曾想到不幸會來得那么快。僅僅過了3個月，他就喪身于一場車禍之中。不久，沃特夫人按約要求達拉莫公司支付保險金。但是，后者以沃特先生在投保時對重大事實告知不實而拒絕給付。CompanyLogo案例3-21986年7月，沃特夫人向法院提起了訴訟。在一審的簡易判決中，法院支持了被告達拉莫的抗辯，認為從投保單的記錄來看，沃特先生沒有如實告知高血壓病史以及先前受過的處罰。訴訟并未終止，二審時，初審法院的判決被推翻了。二審法院認為，問題的焦點不在于沃特先生是否告知不實，而在于有無告知。對于布蘭德的提問，沃特夫婦并未作任何隱瞞都如實告知，只是申請書上沒有反映出保險人需要的重大事實，因而，關鍵的問題是申請書中對重大事實的忽略。那么，這個責任應由誰來承擔?投保人，還是保險人?CompanyLogo案例3-2

相關判例所確定的最大誠信原則有：

(1)只要有證據(jù)顯示被保險人在投保申請中的陳述既是重要的又是錯誤的，那么根據(jù)合同，就可以免除保險人的相應義務。(2)如果保險人在保單生效時知道構成保單依據(jù)的事實，則不能負責。(3)在被保險人與代理人之間不存在惡意串通的情況下，保險人的代理人所了解的信息或事實將歸咎于保險人。(4)只要保險申請書是書面的且得到申請人的簽名——即便申請是由保險代理人代為填寫的，保險人也有權依據(jù)申請書中包含的陳述和聲明作出抗辯。申請書中任何錯誤的陳述將歸咎于被保險人而非保險人。CompanyLogo案例3-2二審法院根據(jù)上述原則，判決達拉莫公司敗訴，因為沒有證據(jù)表明原告和被告代理之間存在著惡意串通，沃特夫婦如實地回答了提問，以誠信的態(tài)度在申請書上簽名。是被告的代理人做出了錯誤行為，沒有在申請表上顯示出相關重要信息。從上面的判例中，我們可以看到，責任是在當事人雙方之間轉換的，最大誠實信用原則要求當事人雙方在磋商交易時都應完全公開所有重大事實一樣。法院不會超出常理要求保險申請人的告知百分之百的精確，如果申請人的陳述本質上是真實的，就不存在所謂的告知不實。CompanyLogo第一節(jié)的相關重要概念告知保證保險人告知投保人告知明確列示主觀告知客觀告知明確說明事項存在與否形式默示保證明示保證確認保證承諾保證棄權與禁止反言違反重要事實最大誠信原則漏報誤告隱瞞欺詐第二節(jié)保險利益原則

InsurableInterestCompanyLogo一、保險利益的含義(一）保險利益的含義及其性質保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的經濟利益。保險利益具有以下性質：保險利益是保險合同客體，保險標的是保險的對象，是保險合同必須載明的內容：財產或者人身。保險利益是保險合同生效的依據(jù)，是保險合同關系成立的根本前提。 保險利益并非保險合同利益（保險權益）。CompanyLogo一、保險利益的含義（二）保險利益確定的條件：必須是法律認可的利益，合法利益必須是客觀存在的、確定的利益必須是經濟上的利益，可以通過貨幣計量的利益。CompanyLogo如果投保人對保險標的不具有保險利益，所簽訂的保險合同無效

若保險合同生效后，財產保險的投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效。人身保險合同只要求在投保時投保人對被保險人的身體或生命具有保險利益。發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險獲得保險利益額度以外的利益。（三）保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。CompanyLogo二、各類保險的保險利益（一）財產保險的保險利益投保人對其受到法律承認和保護的、擁有所有權、占有權和債權等權利的財產及其有關利益具有保險利益。財產保險的保險利益產生于財產的不同關系。主要包括：現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益和合同利益。1、現(xiàn)有利益——是投保人或被保險人對財產已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預期利益——是因財產的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產生的未來一定時期的利益。3、責任利益——是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，它是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益。4、合同利益——是基于有效合同而產生的保險利益。CompanyLogo在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。1、本人投保投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保，當然具有保險利益。2、為他人投保保險利益有嚴格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關系；債權債務關系；業(yè)務關系等。（二）人身保險的保險利益CompanyLogo（二）人身保險的保險利益對人身保險的保險利益，各國法律規(guī)定不一，大致有三種：一種是“利益主義”原則；英美法系一種是“同意主義”原則；大陸法系第三種“利益與同意相結合”原則我國《保險法》規(guī)定：CompanyLogo4歲女孩芳芳父母在國外工作，暫時由上海的外公撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份定期保險，并指定自己為該保險受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保險公司給付死亡保險金，遭到保險公司拒絕?！景盖楹喗椤堪咐?-3外公對外孫女具有保險利益嗎？【處理結果】投保人未經父母同意為其未成年女兒投保的保險合同被認定為無效合同。CompanyLogo案例3-3外公對外孫女具有保險利益嗎？《保險法》第33、34、39條CompanyLogo依據(jù)案情投保人與被保險人之間的長期撫養(yǎng)關系的事實存在，投保人對被保險人的保險利益是存在的。然而，投保人對人身保險標的具有保險利益，只是人身保險合同有效的必要條件之一。根據(jù)保險法規(guī)定，只有父母才可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的保險，除此之外，均不得投保，保險公司也不得承保。【分析意見】案例3-3外公對外孫女具有保險利益嗎？結論投保人未征得小女孩父母的同意而為其投保，并指定自己為受益人是不合法的，該保單應認定為無效合同。CompanyLogo三、保險利益的時限要求（一）財產保險保險利益的時限要求案例財產保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。海上運輸貨物保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當損失發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應國際貿易的做法。買方在投保時，貨物所有權尚未轉移到自己手中，但因其貨物所有權的轉移是必然的，所以可以投保海上運輸貨物保險。CompanyLogo（二）人身保險保險利益的時限要求人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。案例

保險利益原則在財險和人身保險應用中的區(qū)別:CompanyLogo1避免賭博行為的發(fā)生2防止誘發(fā)道德風險3限制保險賠付的額度四、堅持保險利益原則的意義第三節(jié)近因原則

ProximateCauseCompanyLogo一、近因及近因原則的含義所謂近因，是引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則基本含義：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。即只有當承保風險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任。CompanyLogo二、近因原則的應用（一）單一原因造成的損失（二）同時發(fā)生的多種原因造成的損失（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失例（四）間斷發(fā)生的多種原因造成的損失例

CompanyLogo案例3-4英國的一個著名判例：一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付.但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負賠償責任。CompanyLogo案例3-5萊蘭船舶公司對諾威奇保險公司的訴訟案第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向勒哈佛爾港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，因此拒絕它靠港。這艘輪船在航行途中船底觸礁終于沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。在這個案例中，雖然在時間上導致?lián)p失的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，而被魚雷擊中是戰(zhàn)爭風險，屬于末保風險，法院判決保險公司勝。第四節(jié)損失補償原則

CompensationCompanyLogo一、損失補償原則的含義損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。其包括兩層含義：（一）以保險責任范圍內的損失發(fā)生為前提有損失，有補償；無損失，無補償（二）損失補償以被保險人的實際損失為限，不能使其獲得額外的利益。損失多少，補償多少適用性：補償性合同，不適用給付性合同，定值和重置保險。CompanyLogo二、損失補償原則的限制條件以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限三、損失補償?shù)姆绞浆F(xiàn)金賠付修復更換CompanyLogo代位原則分攤原則損失補償原則之派生原則四、損失補償原則的派生原則CompanyLogo代位：在保險中指保險人取代投保人獲得追償權或對保險標的的所有權。

代位原則：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位原則具體包括代位求償與物上代位兩部分。（一）代位原則CompanyLogo（一）代位原則1、代位求償又叫權利代位是指當保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內，相應取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬４蛔穬數(shù)漠a生要具備以下一系列條件：損害事故發(fā)生的原因及受損失的標的都屬于保險責任的范圍；1保險事故的發(fā)生是由第三者的責任引起的；且被保險人有權要求第三者賠償2保險人追償不能影響被保險人就未取得保險賠償部分向第三者行使索賠權5保險人按合同規(guī)定對被保險人履行了賠償責任3代位追償金額僅限于對被保險人的保險賠付金額以內4CompanyLogo2、物上代位與委付物上代位：指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全部給付保險賠償金后，即擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標