汽車保險的費率確定模式和我國汽車保險現(xiàn)狀一、汽車保險費率確定模式通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風險因子分為兩類：(1)與汽車相關的風險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。(2)與駕駛人相關的風險因子，主要包括駕駛人的性格、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。1、從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關的風險因子。現(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：(1)根據(jù)車輛的使用性質劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車輛與國產(chǎn)車輛。(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。除了上述的3個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率

從車費率模式具有體系簡單，易于操作的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛人與車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進入家庭，2003年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，就開始向從人費率模式過渡。從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽車的使用過程中對于風險的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛人有關的風險因子。尤其是將汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛人聯(lián)系，顯然不利于調動駕駛人的主觀能動性，其本身也與設立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。由駕駛人違法行為造成的交通事故占總事故數(shù)的90％以上。尤其是醉酒駕駛、飲酒駕駛、無證駕駛、超速、客運車輛超員、闖紅燈以及肇事后逃逸等7種嚴重交通違法行為，不僅是道路交通傷亡事故的“元兇”，而且還是“頑癥”。2、從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛人的風險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬于從人費率模式，各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛人的年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。(1)根據(jù)駕駛人的年齡劃分：通常將駕駛人按年齡劃分為三組，第一組是初學駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗，生理和心理條件均較為成熟，有家庭和社會責任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應較為遲鈍的老年人。通常認為第一組駕駛人為高風險人群，第三組駕駛人為次高風險人群，第二組駕駛人為低風險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。(2)根據(jù)駕駛人的性別劃分：男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。(3)根據(jù)駕駛人的駕齡劃分：駕齡的長短可以從一個側面反映駕駛人員的駕駛經(jīng)驗，通常認為從初次領證后的1～3年為事故多發(fā)期。(4)根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛人的駕駛心理素質和對待風險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛人可能存在某一方面的缺陷。從以上對比和分析可以看出從人費率相對于從車費率具有更科學和合理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。二、我國的汽車保險現(xiàn)狀汽車保有量逐年上升2010年我國汽車產(chǎn)銷量分別是1826萬輛、1806萬輛，中國機動車保有量超1.7億。汽車保有量850萬輛位居世界第二。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。我國各財產(chǎn)保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其總保費收入的50%以上，部分公司60~70%以上。汽車保險業(yè)務已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。2006年-2008年國內汽車保險保費收入情況

2006年

2007年

2008年保費收入(億元)1107.871484.31703同比增長

29.10%34%14.76%占產(chǎn)險公司業(yè)務比重

70.10%74.3%

72.9%從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局，三大產(chǎn)險公司占據(jù)了一半以上的市場份額，其中人保財險占到39％左右的市場份額，