人力資源部二零一六年八月住房公積金淺析1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄住房公積金的定義住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。住房公積金的構(gòu)成員工個(gè)人繳存每月從工資中扣除公司繳存每月從公司帳戶扣除

員工個(gè)人帳戶

個(gè)人繳存部分和公司繳存部分均進(jìn)入員工個(gè)人公積金賬戶；一般都是由住房公積金管理中心委托銀行代為管理。

4采用貸款購(gòu)買的住房可以提取住房公積金還貸款3購(gòu)房時(shí)符合條件者可以申請(qǐng)住房公積金低息貸款

2個(gè)人繳存住房公積金部分，免征個(gè)人所得稅

1公司及個(gè)人繳存金額全部歸個(gè)人所有，個(gè)人總收益增加5租房時(shí)可以提取住房公積金6符合政府政策(退休、出國(guó)等）也可以一次性提取住房公積金的益處1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄住房公積金的繳存A繳存基數(shù)B繳存比例職工本人上一年度月平均工資，繳存基數(shù)上下限根據(jù)地方政策要求確定，每年調(diào)整一次。具體繳存比例根據(jù)各地方政策執(zhí)行，一般個(gè)人與單位繳存比例一致，8%~12之間。繳存基數(shù)上限繳存基數(shù)下限我司繳存基數(shù)我司繳存比例繳存額賬戶余額202001770個(gè)人月薪12%個(gè)人月薪*12%繳存額*2住房公積金的提取南京職工有下列情形之一的，可以申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額:1、購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的2、離休、退休的3、部分或完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的4、出境定居的5、償還購(gòu)房貸款本息的6、租住公共租賃住房或在本市無(wú)產(chǎn)權(quán)住房且實(shí)際交房租的7、與單位終止勞動(dòng)關(guān)系、且戶口遷出本市或戶口不在本市的8、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》等法律規(guī)定的其他情形備注：南京職工符合1、5、6項(xiàng)規(guī)定提取住房公積金的，其配偶可以同時(shí)提取本人賬戶內(nèi)的住房公積金。第6項(xiàng)（不含租住公共租賃住房的）中的房租按實(shí)際承租房屋的建筑面積計(jì)算，超過(guò)下列標(biāo)準(zhǔn)的，按下列標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算租金：一人戶40㎡，二人戶50㎡，三人及三人以上戶60㎡。1234職工提供身份證及相關(guān)證明材料。5職工填寫(xiě)《南京住房公積金提取申請(qǐng)單》，單位核實(shí)后在《南京住房公積金提取申請(qǐng)單》上蓋章。職工攜帶身份證及相關(guān)證明材料、《南京住房公積金提取申請(qǐng)單》到住房公積金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（銀行、分中心）申請(qǐng)?zhí)崛?。銀行或分中心審核。（部分由銀行初審、中心終審）銀行將提取的住房公積金轉(zhuǎn)入職工本人住房公積金聯(lián)名卡儲(chǔ)蓄賬戶。住房公積金提取流程注：具體各類情況所需資料可在南京住房公積金管理中心網(wǎng)站查詢。1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄公積金貸款適用范圍公積金貸款條件與限額城市貸款條件貸款比例貸款限額首套房二套房南京1、公積金連續(xù)足額繳存滿6個(gè)月（含）以上；

2、借款人必須是購(gòu)房人本人或產(chǎn)權(quán)人，住房位于南京市行政區(qū)域范圍內(nèi);

3、須具有合法有效的房屋買賣合同、協(xié)議；

4、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力，個(gè)人征信良好；

5、所購(gòu)房屋可用于抵押。首付2成首付2成起職工個(gè)人最高限額30萬(wàn)元，夫妻二人60萬(wàn)元。貸款期限

1.購(gòu)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房的最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年；購(gòu)二手房以及建造、翻建、大修住房的最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)20年。

2.借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡，申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡取整計(jì)算。

3.連續(xù)、足額繳存住房公積金5年（含）以上且具有穩(wěn)定收入、信譽(yù)良好、有償還貸款本息能力的借款人，貸款期限可以放寬至借款人法定退休年齡后1-５年。(四)貸款利率按中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

1.首套房執(zhí)行基準(zhǔn)利率;第二套改善型住房貸款利率為同期首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍。

2.現(xiàn)執(zhí)行五年期（含）以下貸款基準(zhǔn)年利率2.75％，五年期以上貸款基準(zhǔn)年利率3.25％。

3.一年期貸款實(shí)行到期一次性還本付息，貸款期限內(nèi)利率不做調(diào)整，執(zhí)行合同利率。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國(guó)人民銀行利率調(diào)整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經(jīng)辦理過(guò)的貸款，于次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄住房公積金還款方式一年期以上貸款可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可自愿選擇其中一種進(jìn)行還款。還款方式一經(jīng)選定，不得變更。1.等額本息還款法：即貸款期內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。每月還款計(jì)算公式為：2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款計(jì)算公式為：

每月還款額

=貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數(shù)（1+月利率）還款月數(shù)

﹣1每月還款額

=貸款本金+（貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率貸款期月數(shù)情景模擬：假設(shè)使用公積金貸款30萬(wàn)元，貸款期限30年，采用等額本息還款法和等額本金還款法每月應(yīng)還款額如下表：

采用等額本金還款法的前期還款壓力比較大，但是總的貸款利息相對(duì)等額本息還款法低，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)可根據(jù)當(dāng)前還款能力采取最適合的還款方法。1住房公積金概述2住房公積金的繳存和提取3住房公積金貸款4住房公積金還款5常用問(wèn)題解答目錄問(wèn)：新員工入職需要如何轉(zhuǎn)移公積金？答：我司開(kāi)《公積金接收函》，新員工憑《接收函》至原單位辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，注意入職當(dāng)月需辦理完成轉(zhuǎn)接手續(xù)，否則當(dāng)月無(wú)法為該新員工繳存公積金。問(wèn)：省公積金和市公積金是否可以互相轉(zhuǎn)移？答:江蘇省公積金和南京市公積金目前尚未聯(lián)網(wǎng)，故無(wú)法轉(zhuǎn)移。問(wèn)：公積金賬戶余額可否作為購(gòu)房首付？答：公積金的使用前提是建立在已經(jīng)產(chǎn)生消費(fèi)情況下，所以不可以。問(wèn)：工作調(diào)動(dòng)到異地能提公積金現(xiàn)金嗎？答：一般情況下，到異地工作，如戶口遷移或外地戶籍，可以提取公積金現(xiàn)金；如戶口未遷移，不能提取公積金現(xiàn)金，但可以將賬戶轉(zhuǎn)移到異地新工作單位。問(wèn)：如何查詢本人住房公積金賬戶余額情況？答：撥打公積金管理中心電話、登陸公積金管理中心網(wǎng)站、憑本人身份證到繳存經(jīng)辦銀行或者公積金管理中心查詢。

問(wèn)：夫妻雙方都繳存住房公積金，可否同時(shí)申請(qǐng)兩份貸款？答：不能。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，夫妻雙方有一方有貸款未還清的，不可以再次申請(qǐng)住房公積金貸款。問(wèn)：職工租房是否可以提取住房公積金？答：職工在本市行政區(qū)域內(nèi)無(wú)產(chǎn)權(quán)住房的，可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。（1）職工租住公共租賃住房的，提取額度按當(dāng)年實(shí)際發(fā)生的房租計(jì)算；（2）職工租住商品住房的，未婚職工每月提取金額不超過(guò)900元，已婚職工夫妻雙方合計(jì)每月提取金額不超過(guò)1800元。問(wèn)：信用卡有逾期還款記錄會(huì)影響貸款嗎？信用報(bào)告有以下情況之一的，不予貸款：借款申請(qǐng)人或其配偶仍有尚未償還的逾期貸款的；借款申請(qǐng)人準(zhǔn)貸記卡或貸記卡透支逾期未還的；貸款申請(qǐng)時(shí)近兩年內(nèi)，申請(qǐng)人貸款（不含助學(xué)貸款）逾期累計(jì)達(dá)到6期的。問(wèn)：?jiǎn)T工辦理公積金逐月還貸有哪些要求？答：辦理公積金按月還款,公積金賬戶必須有13個(gè)月余額,如遇公積金基數(shù)調(diào)整，則分以下2種情形：1、基數(shù)調(diào)整前申請(qǐng)：公積金賬戶必須有12個(gè)月原繳存基數(shù)余額+1個(gè)月現(xiàn)繳存基數(shù)余額；2、基數(shù)調(diào)整后申請(qǐng)：公積金賬戶必須有13個(gè)月現(xiàn)繳存基數(shù)余額。

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