淺析個人信用的法律規(guī)制TOC\o"1-3"\h\u25563摘要 2307381引言 4233892理論概述 4158992.1個人信用建設(shè)的意義 4273152.2我國的個人信用規(guī)制現(xiàn)狀和特點 4139202.2.1我國個人信用的現(xiàn)狀 4120712.2.2大數(shù)據(jù)個人信用特點 52213個人信用規(guī)制發(fā)展存在的問題 6105763.1個人信用規(guī)制相關(guān)法規(guī)基礎(chǔ)不健全 687393.2個人信用規(guī)制體系不健全 6164653.3刷信用分行為的增加 6282313.4缺乏隱私侵權(quán)的法律救濟 691124完善個人信用規(guī)制問題的對策 7317344.1對現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的修改和完善 7102644.1.1對《商業(yè)銀行法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)進行修改和完善 7269944.1.2對其他相關(guān)法律法規(guī)進行修改 7255574.2加快互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用的標準化建設(shè) 7190214.2.1建立統(tǒng)一的個人身份識別標準 890074.2.2對個人信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫進行標準化建設(shè) 830954.2.3對個人信用體系中的專業(yè)術(shù)語進行標準化建設(shè) 8280044.3規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系 8208274.3.1規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用自律管理 8148634.3.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的個人失信懲罰機制 9321554.4立法完善隱私侵權(quán)的法律救濟 9183535結(jié)論 916947參考文獻 111引言我國的個人信用監(jiān)管體系還處于逐步探索和進步的階段。與西方發(fā)達國家相比，我國的個人信用監(jiān)管體系起步較晚，相對落后。到目前為止，它只經(jīng)歷了二十多年的開發(fā)和探索。本文通過對我國個人信貸規(guī)制的分析，識別到在我國的個人信用規(guī)制中存在諸多問題，但對全面了解個人信用規(guī)制的改革監(jiān)具有重大意義。同時，有利于我國完善個人信用監(jiān)管改革體系，從而促進國民經(jīng)濟更健康、更穩(wěn)定的發(fā)展，進一步補充和完善我國個人信用監(jiān)管體系的現(xiàn)有理論知識。有關(guān)個人信用規(guī)制相關(guān)法律在我國現(xiàn)行規(guī)范個人信用的法律基礎(chǔ)中不完善。隨著時代的變遷，相關(guān)法律在規(guī)范個人信用規(guī)制的實際應(yīng)用中也暴露出許多問題。特別是近年來，由于國家對個人信用的監(jiān)管越來越重視，但對個人信用規(guī)制監(jiān)管的相關(guān)研究卻很少。因此，本文的研究豐富了我國個人信用規(guī)制的相關(guān)理論知識，為我國個人信用規(guī)制的發(fā)展提供了理論參考和借鑒。2理論概述2.1個人信用建設(shè)的意義市場是由個人組成的。作為市場的主要機構(gòu)，每個個體都有義務(wù)和責(zé)任遵守個人信用，建立良好的社會信用基礎(chǔ)，在社會集體和集體不誠實事由發(fā)生時營造良好的信任氛圍。由此可見，建立和完善個人信用機制具有十分重要的意義，不容忽視。中國作為世界上人口最多的發(fā)展中國家，中國必須努力發(fā)展和合理利用個人信貸，把它作為發(fā)展市場經(jīng)濟的基石，促進消費，優(yōu)化資源配置，拓展市場，進一步提高經(jīng)濟發(fā)展水平。個人信用水平的提高與市場經(jīng)濟的發(fā)展密切相關(guān)。2.2我國的個人信用規(guī)制現(xiàn)狀和特點2.2.1我國個人信用的現(xiàn)狀相對于企業(yè)信用制度的建立，個人信用制度的引入相對較晚，雖然經(jīng)過一段時間的快速突破，但仍不完善。我國個人信用制度創(chuàng)建之初，是99年7月經(jīng)中國人民銀行批準，在上海率先開始個人信用試點工作。目前，我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行個人信用信息系統(tǒng)為指導(dǎo)，以市場化個人信用機構(gòu)為補充的個人信用體系。中國人民銀行個人信用系統(tǒng)的主要服務(wù)金融機構(gòu)，而個人信用數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)融資與個人信用體系在許多方面有所不同，如：數(shù)據(jù)收集的來源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)標準不同，所以它不能順利地集成在一起，因此，系統(tǒng)的數(shù)據(jù)也就無法得到有效的利用。專門從事個人信貸業(yè)務(wù)的個人信貸機構(gòu)和因業(yè)務(wù)發(fā)展需要從事個人信貸業(yè)務(wù)的金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)形成了以市場為導(dǎo)向的個人征信機構(gòu)，但這些機構(gòu)的個人信貸數(shù)據(jù)實質(zhì)上是為本機構(gòu)服務(wù)的。這也就表明了機構(gòu)即使實現(xiàn)了個人信用信息的共享，但該模式也是封閉的，以至于遠遠滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要。目前我國個人信用體系的建設(shè)還處于起步階段，相關(guān)的法律體系還很不完善，更不用說互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的法律法規(guī)能被建立出來。一方面，我國個人信用制度缺乏專門的立法。在現(xiàn)有的法律體系中，只有《民法典》中能找到關(guān)于個人信用制度的零散信息。一些規(guī)定缺乏統(tǒng)一的立法體系和完整的制度建設(shè)，而立法的缺失必然會導(dǎo)致個人信用體系建設(shè)中出現(xiàn)諸多問題。另一方面，現(xiàn)行有關(guān)個人信用制度的法律規(guī)定水平較低。我國第一部也是最完整的由中國人民銀行頒布實施的并與個人信用直接相關(guān)的部門規(guī)章是《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。但該規(guī)章立法層次較低，具體規(guī)定不完善，主要針對已獲批開展信貸活動的金融機構(gòu)，而金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)覆蓋面并不足。因此，完善個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)是勢在必行。2.2.2大數(shù)據(jù)個人信用特點大數(shù)據(jù)個人信用法擁有傳統(tǒng)個人信用法無法比擬的優(yōu)越性：（1）個人信用的覆蓋范圍更加廣泛傳統(tǒng)的個人征信方式主要基于中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，包括個人基本信息、社保信息、信用卡信息和貸款信息，但只包括與銀行有信用或服務(wù)關(guān)系的個人。這部分個人的數(shù)量有限，而大數(shù)據(jù)個人授信方式的使用將覆蓋更廣泛的人群，因為大數(shù)據(jù)個人授信方式使用的是互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)資源。只要你在網(wǎng)上留言，雙方都可以根據(jù)個人的行為數(shù)據(jù)對個人進行信用分析。（2）大數(shù)據(jù)個人信用方法的可靠性更強個人信用的大數(shù)據(jù)方法更多的是收集、整理和分析個人行為數(shù)據(jù)。這種個人行為數(shù)據(jù)更能反映個人的本質(zhì)特征，無論是個性還是心理，都可以此為基礎(chǔ)得出個人信用，且信用情況更可靠。（3）大數(shù)據(jù)個人信用方法的時效性更強傳統(tǒng)的個人信用方法主要用于分析個人歷史信用信息。由于數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)分析的時差，傳統(tǒng)的個人信用方法中的個人信用狀態(tài)更新較慢，及時性較差。個人信用法是由于采用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)分析方法，所以個人信用數(shù)據(jù)的傳輸速度和分析速度非常快，個人信用法可以實時反映個人信用狀況，具有很高的及時性。3個人信用規(guī)制發(fā)展存在的問題3.1個人信用規(guī)制相關(guān)法規(guī)基礎(chǔ)不健全無論是傳統(tǒng)的個人信用方法或個人信用的大數(shù)據(jù)的方法，它必須有對個人信用支持的有關(guān)法律法規(guī)，這樣不但能夠做到以個人信用的行為準則，也能保證其有序的發(fā)展。其中，要重視信息安全和個人隱私權(quán)的保護。大數(shù)據(jù)個人信用方式更多地使用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)手段。必須保證個人信用數(shù)據(jù)在不同節(jié)點上流通的安全性。同時，應(yīng)限制個人信用數(shù)據(jù)的收集范圍。它的進一步擴展帶來了大量的個人隱私，而且如何保護個人隱私也必須得到更多的關(guān)注。3.2個人信用規(guī)制體系不健全中國人民銀行的個人征信體系是我國個人征信體系的基礎(chǔ)，雖然它存在人口覆蓋面有限和數(shù)據(jù)更新過早等問題，但它的基本作用不容忽視。針對大數(shù)據(jù)的個人信用體系相對來說是有優(yōu)勢的。因此，他們應(yīng)該能夠有效地連接。但是，目前由于在標準和技術(shù)標準上存在一定差異，連接起來會比較困難。那么大數(shù)據(jù)個人信用方式就會對整個社會的個人信用體系產(chǎn)生影響，作用無法達到最大化。3.3刷信用分行為的增加例如，芝麻信用提供了一種提高個人芝麻信用評分的方法，并且眾所周知，這就會導(dǎo)致一些犯罪分子利用積分增加的方法作為檢查，進行非法的信用評分行為，以享受輕松的信用壽命。這將導(dǎo)致個人信用違約風(fēng)險的增加，同時也會增加芝麻信用平臺的風(fēng)險。因此，如何識別這種刷卡行為并有對其效地控制和避免這種行為才是芝麻信用的重點。3.4缺乏隱私侵權(quán)的法律救濟隱私侵權(quán)的法律救濟是指他人在其隱私權(quán)益受到損害后可以主張的各種隱私保護手段。損害賠償?shù)姆删葷侵竷纱蠓ㄏ档那謾?quán)法，規(guī)定行為人應(yīng)當對侵犯隱私權(quán)的行為承擔(dān)責(zé)任，并支付一定數(shù)額的賠償金，將隱私權(quán)受害人遭受的損害恢復(fù)到侵犯隱私權(quán)前的狀態(tài)。損害賠償以外的救濟措施，是指大陸法系國家法官根據(jù)侵犯隱私權(quán)的具體情況所采取的各種強制措施。除訴訟后的相關(guān)救濟措施外，主要制定訴訟前和訴訟中的相關(guān)救濟措施。因為保護受害人最有效的措施就是防止侵權(quán)，擴大損失。通過這些預(yù)防措施，我們可以預(yù)防或消除犯罪分子侵犯受害人隱私所造成的各種傷害，如對侵犯他人隱私的報刊雜志的拘留、扣押、沒收等。禁止拍攝、播放涉及他人隱私的電影、電視劇，禁止泄露涉及他人隱私的內(nèi)容：如私人信件或電話資料等。在普通法體系中，它也被稱為發(fā)布禁令，禁止行為人侵犯隱私。我國對隱私侵害的保護措施包括:制止侵害、消除影響、恢復(fù)名譽、道歉和賠償損失。禁令制度可以用來要求法官采取各種措施防止犯罪人繼續(xù)侵權(quán)。所謂停止損害，是指行為人侵害被害人隱私時，被害人有權(quán)要求行為人停止侵害其隱私。前提是行為已經(jīng)開始并持續(xù)。一旦實施隱私侵權(quán)，就無法消除。這只是一種挽回名譽的方法。但是侵害他人隱私造成的不良影響已經(jīng)產(chǎn)生，這勢必會損害到侵害人的合法權(quán)益，如果只是以停止侵害等方式對于行為人的行為進行制止不能彌補行為人的損害。4完善個人信用規(guī)制問題的對策4.1對現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的修改和完善4.1.1對《商業(yè)銀行法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)進行修改和完善需要進一步明確關(guān)于商業(yè)銀行客戶的個人信用數(shù)據(jù)的方法規(guī)定、公開范圍、規(guī)范的使用和傳播的限制等內(nèi)容，并明確指出對商業(yè)銀行個人信用數(shù)據(jù)采集進行保密的原則。4.1.2對其他相關(guān)法律法規(guī)進行修改在隱私權(quán)保護的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律與個人信用不相適應(yīng)的部分進行修訂。同時，在將個人信用數(shù)據(jù)上傳到個人信用系統(tǒng)時，也有必要規(guī)定相關(guān)部門的職責(zé)和義務(wù)，以促進個人信用數(shù)據(jù)的合理使用。在加速個人信用體系的立法在個人信用系統(tǒng)時，我們可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗與個人信用制度，但是我們也必須充分考慮我國立法的來源、法律體系的結(jié)構(gòu)，社會經(jīng)濟效率和市場發(fā)展程度等問題。4.2加快互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用的標準化建設(shè)個人信用體系的規(guī)范化是社會信用體系建設(shè)中的一項非常重要的基礎(chǔ)性工作，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的規(guī)范化目前進展緩慢。我國個人信用數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)指標、技術(shù)支持和軟件應(yīng)用等方面均存在差異。由于個人信用體系的標準化建設(shè)相對落后，不同金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人信用數(shù)據(jù)很少相互連接。從收集個人信用數(shù)據(jù)的成本高，再到標準化結(jié)構(gòu)的成本高，這些對于這些以盈利為導(dǎo)向的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺來說顯然達不到利益最大化，這也進一步影響了個人信用數(shù)據(jù)。更有甚者會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信貸子系統(tǒng)與中國人民銀行個人信貸系統(tǒng)的正常對接而出現(xiàn)故障。美國個人信用體系的發(fā)展相對較完善，其標準化建設(shè)模式對我國個人信用體系的標準化建設(shè)也具有參考價值。美國信用局協(xié)會(ACR)為個人信用機構(gòu)開發(fā)了數(shù)據(jù)收集和報告的統(tǒng)一標準格式Metro2①，Metro2設(shè)置了默認字段和單詞長度，各機構(gòu)應(yīng)使用統(tǒng)一的標準數(shù)據(jù)輸入格式向個人提供信用信息。Metro2還明確指出哪些個人信用數(shù)據(jù)不能提交，如個人政治立場、醫(yī)療記錄、種族信仰、犯罪記錄等。我國個人信用體系的標準化建設(shè)主要包括三部分：4.2.1建立統(tǒng)一的個人身份識別標準個人身份識別標準的唯一性保證了個人無論在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域還是在金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，甚至是在社會生活中都擁有唯一的身份標識，使得個人信用數(shù)據(jù)的收集更容易、更高效。4.2.2對個人信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫進行標準化建設(shè)在個人信用數(shù)據(jù)的收集、整理和分析的各個環(huán)節(jié)，都需要建設(shè)檢查個人信用數(shù)據(jù)的標準，以建立一個包含個人信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標、報告等內(nèi)容的標準化個人信用數(shù)據(jù)庫。所有這些都應(yīng)有統(tǒng)一的標準。當然，數(shù)據(jù)庫技術(shù)支持的軟件也必須彼此一致或兼容。4.2.3對個人信用體系中的專業(yè)術(shù)語進行標準化建設(shè)專業(yè)術(shù)語的標準化不僅要考慮國內(nèi)研究的需要，也需要融入國際主流的情況，這樣的專業(yè)術(shù)語在個人信用體系可以符合國際標準，以便更舒暢的交流和研究。4.3規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系4.3.1規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用自律管理從以上分析中我們可以推斷，美國和一些歐洲國家都已經(jīng)存在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)協(xié)會。這些行業(yè)協(xié)會的自律管理對互聯(lián)網(wǎng)金融中的個人信貸行業(yè)起到了一定的監(jiān)管作用。然而，我國行業(yè)協(xié)會制度的發(fā)展還不完善。雖然我國也建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，如中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等，但發(fā)展時間相對較長較短，各方面的制度和機制還不是很扎實，自律管理對互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用業(yè)的影響不是很顯著，影響和約束力也很有限。因此，我們需要推動互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用業(yè)自律管理機制的建設(shè)。政府部門牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并在行業(yè)協(xié)會下設(shè)立個人信用管理自律部門。自律管理部主要負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的法律法規(guī)調(diào)研和監(jiān)管工作。研究結(jié)果將公開發(fā)表在出版物的形式提供參考建議監(jiān)管當局的金融個人信用行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上，制定部門的實際自律機制和行業(yè)自律標準，同時，制定行業(yè)違法行為處罰機制。對從業(yè)人員采取資質(zhì)認證、教育培訓(xùn)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融個人信貸行業(yè)整體水平，更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融個人信貸行業(yè)健康長期發(fā)展提供最有利的保障。4.3.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的個人失信懲罰機制個人失信懲戒機制的建立，可以將失信當事人的不公平行為延伸到金融互聯(lián)網(wǎng)并擴大為失信，個人與個人信用體系的矛盾、增加不誠實的一方的道德壓力，實施經(jīng)濟處罰或限制不誠實的一方參與網(wǎng)絡(luò)融資，使其付出高昂的失信代價。懲罰機制所產(chǎn)生的約束力可以提高信貸個人和全社會的信用觀念。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)資金個人失信懲戒機制應(yīng)基于以下幾點:（1）建立個人失信黑名單制度建立標準的黑名單系統(tǒng)，定期維護個人信用數(shù)據(jù)，更新黑名單的人滿足標準系統(tǒng)黑名單及時，排除那些不符合標準的黑名單系統(tǒng)和刪除黑名單及時復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)各種金融機構(gòu)，并在互聯(lián)網(wǎng)或媒體上公開黑名單，保證黑名單系統(tǒng)的權(quán)威性。（2）建立健全個人信用獎懲機制獎勵有良好的個人信用并無失信記錄的人員。例如，在P2P借貸中，個人信譽度好的投資者將獲得較高的利率回報，而個人信譽度差、不誠實的個人將受到懲罰。它是一種直接的經(jīng)濟懲罰，或者說它可以限制其金融互聯(lián)網(wǎng)交易。（3）完善失信個人的申訴機制對不可靠的人的描述和懲罰可能是有偏見的和錯誤的。如果不給不可靠的人一個合理的申訴機會，對不可靠的人的懲罰機制顯然是不科學(xué)的。因此，必須完善不可靠個體的職業(yè)機制，讓失信懲罰機制更加合理。4.4立法完善隱私侵權(quán)的法律救濟要重視網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護，完善訴訟類型，加強證據(jù)收集的工具和手段?？梢越⑴e證責(zé)任倒置的制度，而且罪犯必須無過錯地提供自己的證據(jù)。此外，當事人還可以請求相關(guān)行政管理部門或司法機關(guān)協(xié)助收集、保留有關(guān)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)證據(jù)。引入公益訴訟制度比較好，因為很多個人信息侵權(quán)的受害人不是一人。就個人信息交易而言，一般是個人信息的大宗交易，即某一群體的信息。例如，學(xué)生狀態(tài)信息、車主信息。通過公益訴訟制度，大多數(shù)受害人都能得到救濟，并能節(jié)約社會資源和司法成本。5結(jié)論與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要應(yīng)對的個人信用風(fēng)險更大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)融資倡導(dǎo)普惠金融理念，讓更多的人享受到各種類型的融資服務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)融資使用了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)手段，這就決定了個人個人失信的影響范圍將進一步擴大，影響程度將進一步加深。因此，迫切需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系，限制個人信用交易，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。本文正是基于這一現(xiàn)狀和研究目的，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系建設(shè)進行研究。通過博弈論對建立個人信用體系必要性的研究，對國外主流互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融時代數(shù)據(jù)信用方法的研究等諸多相關(guān)方面的研究，得出以下結(jié)論:（1）互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信用制度有著密不可分的關(guān)系。個人信用制度可以最大程度地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融解決個人信用風(fēng)險問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在個人信用數(shù)據(jù)采集和個人信用監(jiān)管方式方面促進了個人信用制度的發(fā)展和完善。（2）個人信用制度的完善可以使授受信雙方的個人信用博弈從一次性博弈轉(zhuǎn)變?yōu)橹貜?fù)博弈，對個人信用交易起到約束機制的作用。授信方的預(yù)期收益進一步增加，同時受信人的不可靠行為得到一定程度的控制。從而使授受信雙方最終走出“囚徒困境”，達到帕累托的最好狀態(tài)。（3）大數(shù)據(jù)個人授信方式應(yīng)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增加了個人信用數(shù)據(jù)的數(shù)量、來源和維度，遠遠超出了傳統(tǒng)個人信用方式所能處理的范圍。應(yīng)該采用大數(shù)據(jù)個人信用方法，而個人采用這種方法數(shù)據(jù)處理速度更快，處理過程更方便，處理結(jié)果更準確。（4）根據(jù)我國國情和國外互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系建設(shè)的經(jīng)驗，我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系建設(shè)的理想模式應(yīng)該是以中國人民銀行的個人信用體系為基礎(chǔ)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用子系統(tǒng)。（5）針對構(gòu)建理想模型可能出現(xiàn)的問題，需要從以下六個方面著手:建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用相關(guān)法律法規(guī)，推進互聯(lián)網(wǎng)金融個