教師王少華汽車樓301汽車保險(xiǎn)與理賠參考教材：《汽車保險(xiǎn)與理賠》董恩國(guó)

《汽車保險(xiǎn)理賠》李景芝趙常利總學(xué)時(shí)：32結(jié)業(yè)形式：考試第1章：保險(xiǎn)概述1.0保險(xiǎn)發(fā)展歷史1.1風(fēng)險(xiǎn)及分類1.2保險(xiǎn)及分類1.3保險(xiǎn)運(yùn)行基本原則1.4保險(xiǎn)的職能與作用一、國(guó)外保險(xiǎn)意識(shí)萌芽及發(fā)展公元前2500年，古巴比倫王國(guó)，國(guó)王曾下令向居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。

1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26％，13200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失1200多萬(wàn)英鎊，20多萬(wàn)人流離失所，無(wú)家可歸。牙醫(yī)巴蓬1667年獨(dú)資設(shè)立營(yíng)業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)。

-------火災(zāi)保險(xiǎn)

公元前916年，在地中海的羅德島上，國(guó)王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法，“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來(lái)分?jǐn)?。?/p>

公元前260年-前146年間，布匿戰(zhàn)爭(zhēng)期間，古羅馬人為了解決軍事運(yùn)輸問(wèn)題，收取商人24-36%的費(fèi)用作為后備基金，以補(bǔ)償船貨損失。---------海上保險(xiǎn)14世紀(jì)以后，現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的做法已在意大利的商人中間開始流行。1720年，英國(guó)的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險(xiǎn)公司正式成為經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)的專業(yè)公司。

海上保險(xiǎn)的發(fā)展，帶動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展。一、國(guó)外保險(xiǎn)意識(shí)萌芽及發(fā)展公元前133年，古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。----人身保險(xiǎn)萌芽15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來(lái)船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

---人身保險(xiǎn)的早期形式

一、國(guó)外保險(xiǎn)意識(shí)萌芽及發(fā)展17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法后來(lái)被稱為“佟蒂法”。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立人身保險(xiǎn)組織---公平人保險(xiǎn)公司

春秋時(shí)期孔子“耕三余一”的思想，積谷備荒，倉(cāng)儲(chǔ)制度形成了社會(huì)保障的雛形

1805年，英國(guó)商人在廣州成立廣州保險(xiǎn)會(huì)社，標(biāo)志著近代西方保險(xiǎn)制度開始傳入中國(guó)1865年5月25日，華商德盛號(hào)在上海設(shè)立“義和公司保險(xiǎn)行”，標(biāo)志著中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的誕生。二、我國(guó)保險(xiǎn)意識(shí)萌芽及發(fā)展1914年之后，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展。華商保險(xiǎn)公司1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的歷史時(shí)期1958年12月，由于認(rèn)為人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，財(cái)政部決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1979年，“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”--我國(guó)停辦20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始復(fù)蘇，進(jìn)入到一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。2005年，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展200周年，也是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立140周年二、我國(guó)保險(xiǎn)意識(shí)萌芽及發(fā)展

“共產(chǎn)風(fēng)”是一九五八年“大躍進(jìn)”、人民公社化運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的錯(cuò)誤。主要內(nèi)容是：不承認(rèn)生產(chǎn)隊(duì)之間的差別，貧富隊(duì)拉平，在公社范圍內(nèi)實(shí)行平均分配；公共積累過(guò)多，義務(wù)勞動(dòng)過(guò)多；破壞等價(jià)交換原則，無(wú)償調(diào)撥生產(chǎn)隊(duì)和社員個(gè)人的某些財(cái)產(chǎn)。1959---1961年三年自然災(zāi)害66.5-76.10一句話總結(jié)就是：絕對(duì)的平均主義為什么開展保險(xiǎn)事業(yè)？我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)現(xiàn)狀如何？2008年南方雪災(zāi)2008年大雪災(zāi)2008年大雪災(zāi)

截至2月24日，直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元。交通中斷，電力中斷，生產(chǎn)停頓。給石化、化工、造紙等連續(xù)生產(chǎn)行業(yè)帶來(lái)巨量損失。按照年生產(chǎn)10個(gè)月計(jì)算，這次災(zāi)害相當(dāng)于完全停產(chǎn)大約30天，GDP的10％。截至2月24日，保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案94.7萬(wàn)件，付賠款超過(guò)16億元，與雨雪災(zāi)害造成的1516.5億元巨額經(jīng)濟(jì)損失相比占到災(zāi)害造成的整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失的比例不足1.1%。

汶川大地震汶川地震損失8451.4億元汶川地震保險(xiǎn)賠付不到20億拉法基獲賠7.2億拉法基瑞安水泥有限公司----法國(guó)拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司希望有一天，我們也能夠因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度的完善，而可以驕傲地說(shuō)：“不再需要期待善心捐款，因?yàn)榧壹覒魬舳家呀?jīng)擁有充足適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)了”。有風(fēng)險(xiǎn)就需要保險(xiǎn)一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率

死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時(shí)死于車禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有§§§§§§§§§§§§第1章：保險(xiǎn)概述1.0保險(xiǎn)發(fā)展歷史1.1風(fēng)險(xiǎn)及分類1.2保險(xiǎn)及分類1.3保險(xiǎn)運(yùn)行基本原則1.4保險(xiǎn)的職能與作用定義站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等不同的研究方向上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同的定義。１指某種事件發(fā)生的不確定性２實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３風(fēng)險(xiǎn)的特定含義（保險(xiǎn)學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)事件，發(fā)生或不發(fā)生；一旦發(fā)生，結(jié)果只有損失，不可能獲利；風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失是不確定的，可大可小。風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失自然風(fēng)險(xiǎn)因素道德心理風(fēng)險(xiǎn)因素社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與丟失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特性1.客觀性

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)的必要性2.普遍性3.某風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性4.大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性5.（可變性）發(fā)展性6.可測(cè)定性1.依風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的分類2.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)--只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)--相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)，它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。3.依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4.依風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的多寡分類

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)--風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風(fēng)險(xiǎn)

巨額風(fēng)險(xiǎn)--標(biāo)的物價(jià)值巨大，一旦該標(biāo)的遭災(zāi)受損，損失金額也巨大的風(fēng)險(xiǎn)各類風(fēng)險(xiǎn)交叉作用自社政經(jīng)靜態(tài)純粹基本財(cái)人責(zé)信然會(huì)治濟(jì)產(chǎn)身任用風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)投機(jī)特定險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)

導(dǎo)致

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

包括

巨額風(fēng)險(xiǎn)原因?qū)ο箫L(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理---研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。

---組織或個(gè)人通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度控制型和財(cái)務(wù)型評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低損失頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、預(yù)防、分散、集合和抑制

2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本自留

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。轉(zhuǎn)移

轉(zhuǎn)移是指通過(guò)合理措施，將風(fēng)險(xiǎn)及其財(cái)務(wù)后果從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體。轉(zhuǎn)移有非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移--通過(guò)保險(xiǎn)意外的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移--通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，以確定的支出換取不確定的損失。可保風(fēng)險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)條件1.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2.風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的存在遭受損失的可能，決定了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求普遍性；3.風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的有導(dǎo)致重大損失的可能，這是購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)力；4.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，這是保險(xiǎn)公司能盈利經(jīng)營(yíng)的前提；5.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性，這是保險(xiǎn)公司能夠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、立定費(fèi)率的基礎(chǔ)。第1章：保險(xiǎn)概述1.0保險(xiǎn)發(fā)展歷史1.1風(fēng)險(xiǎn)及分類1.2保險(xiǎn)及分類1.3保險(xiǎn)運(yùn)行基本原則一、保險(xiǎn)的定義《保險(xiǎn)法》第2條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)

法律角度：保險(xiǎn)是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素、基礎(chǔ)要素、功能要素（1）保險(xiǎn)的前提要素是危險(xiǎn)的存在（2）保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素是眾人協(xié)力，即多數(shù)人參與（3）保險(xiǎn)的功能要素是損失補(bǔ)償分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險(xiǎn)金給付補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付二、保險(xiǎn)的職能與作用★保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用促進(jìn)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活★保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用為國(guó)家建設(shè)積聚資金推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保證了國(guó)家的財(cái)政平衡和信貸平衡增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力維護(hù)社會(huì)秩序、安定人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.互助性

2.經(jīng)濟(jì)性

3.科學(xué)性

4.法律性保險(xiǎn)、自保、儲(chǔ)蓄、賭博的區(qū)別保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)自保性質(zhì)不同保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，各經(jīng)濟(jì)單位將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系系個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系

程度不同有較強(qiáng)的穩(wěn)定性單位自留后備基金充足，可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障基金的處理方式不同投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后，不論約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，均不能收回危險(xiǎn)發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補(bǔ)償，危險(xiǎn)不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟(jì)單位自有保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄所得不同所得是不定值本金及利息用途不同保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；由存款人自由提取，自由使用依據(jù)不同保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少依據(jù)個(gè)人

保險(xiǎn)與賭博相似之處都具有一定的僥幸性都需要本金都講究信用保險(xiǎn)與保證本質(zhì)上的區(qū)別

目的不同手段不同結(jié)果不同保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系1.四種保險(xiǎn)活動(dòng)直接人保險(xiǎn)人—與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人—與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人—其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人—人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的、法定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

生存受益人就是被保險(xiǎn)人；身故受益人---被保險(xiǎn)人如果不幸身故，向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)的人，一般有法定和指定，法定就是法律上規(guī)定的。三、保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ)案例2004年初冬，王先生為兒子小王投保了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的保額為15萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場(chǎng)意外交通事故中身亡。

思考1.保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人分別是誰(shuí)？2.小王身亡后，保險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)該歸誰(shuí)所有？

2.三種保險(xiǎn)活動(dòng)輔助人代理人—根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。經(jīng)紀(jì)人—基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。公估人—為保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。機(jī)構(gòu)、專家三、保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ)3．保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，即投保人要求保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)象。4．保險(xiǎn)價(jià)值：即保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。5．保險(xiǎn)金額（保額）：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即保障的額度。6.保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的價(jià)金。保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率7.保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)力義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。8.保險(xiǎn)責(zé)任：即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。9.除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。10.保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)人和投保人雙方權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。①按日歷年度確定；②按事件始末確定。四、保險(xiǎn)分類

按照保險(xiǎn)保障的范圍分類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。海上保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)3．信用保證保險(xiǎn)以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。4．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來(lái)約定。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)（疾病保險(xiǎn)）、人身意外傷害險(xiǎn)以保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分．自愿保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人當(dāng)事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險(xiǎn)合同。．強(qiáng)制保險(xiǎn)它是由國(guó)家政府通過(guò)法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系性質(zhì)舉辦主體繳費(fèi)方式保額確定保障程度保險(xiǎn)對(duì)象商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司投保人投保人確定充分人、物社會(huì)保險(xiǎn)法定關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)國(guó)家國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方國(guó)家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本保障人按保險(xiǎn)金額的確定方式分類定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在保險(xiǎn)單內(nèi)。不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，之列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。例：一保險(xiǎn)標(biāo)的，以定值保險(xiǎn)的方式投保了保險(xiǎn)，投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值為24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。

1）全損時(shí)，賠款多少？

2）若按不定值方式投保，全損時(shí)，賠款為多少？按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分1．原保險(xiǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保。2．再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分?！?。案例：中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)承保2008年北京奧運(yùn)會(huì)場(chǎng)館設(shè)施安全險(xiǎn)，保額100億，但中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)考慮到保額巨大，擔(dān)心一旦出現(xiàn)問(wèn)題不能進(jìn)行及時(shí)賠付，或使公司遭受重大損失，將其中50億的保障范圍以再保險(xiǎn)形式向太平洋保險(xiǎn)公司投保。保費(fèi)由人保公司交納。場(chǎng)館設(shè)施中國(guó)人保太平洋保險(xiǎn)3．共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?．重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人－再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別

共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。按承保的客戶分類1．個(gè)人保險(xiǎn)投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購(gòu)買保險(xiǎn)單。2．團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證。3．企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障按承保的危險(xiǎn)分類1．單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震保險(xiǎn)等。2．綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任。3．一切險(xiǎn)它是指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的很多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切危險(xiǎn)，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切。小結(jié)：風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提（二）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效措施（二）保險(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的管理（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約第1章：保險(xiǎn)概述1.0保險(xiǎn)發(fā)展歷史1.1風(fēng)險(xiǎn)及分類1.2保險(xiǎn)及分類1.3保險(xiǎn)運(yùn)行基本原則保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓）六、分?jǐn)傇瓌t一、保險(xiǎn)利益原則

《保險(xiǎn)法》第12條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則1.保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益——能用金錢來(lái)計(jì)算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定即現(xiàn)有利益

能夠確定即預(yù)期利益

3.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t二、最大誠(chéng)信原則

誠(chéng)信：指誠(chéng)實(shí)和守信用。

最大誠(chéng)信原則：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，必須以最大的誠(chéng)意如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

現(xiàn)實(shí)生活中，人們基于或經(jīng)濟(jì)或益智或娛樂的目的，經(jīng)常會(huì)就一些不確定的事項(xiàng)進(jìn)行或說(shuō)服或交易等行為。如打賭、期指買賣、保證等。通常，人們把這種主觀上具猜測(cè)性和客觀上具不確定性的事項(xiàng)稱為機(jī)會(huì)性事項(xiàng)，參與這類事項(xiàng)的活動(dòng)即為賭博或試運(yùn)氣活動(dòng)。此類活動(dòng)一個(gè)學(xué)理上的名字為射幸。射幸一詞來(lái)源于拉丁文，在詞源上，該詞與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子者）有聯(lián)系?！杜＝蜃值洹方o“射幸的”下了這樣的定義：“取決于死亡的降臨；因此，取決于不確定的偶然性。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：1）告知：投保人的告知形式：無(wú)限告知、詢問(wèn)回答告知保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明、明確說(shuō)明《保險(xiǎn)法》第17條："保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。"《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：2）保證

指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性明示保證：以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。

默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。3）棄權(quán)和反言約束保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t三、近因原則

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則：造成損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因判定

（1）單一原因造成的損失

造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，該原因即為近因。（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時(shí)致?lián)p----多種原因均為近因。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉＃?）不明原因造成的損失一般根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷

例：某日大雨雷鳴，雷電擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）。a.大雨；b.大樹的折斷；c.雷擊；d.房屋的倒塌案例分析袁某為自己的轎車購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2008年8月6日零時(shí)起至2009年8月5日24時(shí)止。20008年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半被水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。思考：本案例近因是暴雨，還是啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)？保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害（失）補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t四、損失補(bǔ)償原則

1.補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，但保險(xiǎn)賠償不能高于實(shí)際損失。

“保險(xiǎn)人支付的賠償限額不應(yīng)該超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失”

----損失補(bǔ)償原則

2.補(bǔ)償方式：現(xiàn)金給付

如：第三者責(zé)任險(xiǎn)重置如：玻璃破碎險(xiǎn)修理如：車輛損失險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則

3.確定賠償（責(zé)任）限額---每次事故的最高賠償限度三個(gè)限度約束，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)獲得額外利益。（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限以三者中的最小值為補(bǔ)償?shù)挠?jì)算依據(jù)

某房屋，價(jià)值50萬(wàn)，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，保額50萬(wàn)。由于市場(chǎng)波動(dòng)：

1月后該房市價(jià)變?yōu)?0萬(wàn)元；

6月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬(wàn)；

7月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬(wàn)元，此時(shí)，房主向銀行貸款30萬(wàn)元，并以房屋做抵押，銀行為保險(xiǎn)起見，將該房屋投了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)。試問(wèn)：若1月后或6月后或7月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險(xiǎn)公司獲得多少賠償？

案例分析保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害（失）補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t五、代位原則代位原則：指保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定，向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法取得向第三者（責(zé)任人）進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。即：權(quán)利代位和物上代位。

作用：防止被保險(xiǎn)人由于事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)公司和責(zé)任方獲得雙重賠償。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）概念：由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的。b）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）代位追償權(quán)的范圍保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）案例分析

2004年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買了車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)